黑客金融:简介
黑客金融:简介
原文：https://medium.com/hackernoon/https-medium-com-davisjames-hacker-finances-introduction-14b8283e8677
“Silicon Valley”, HBO
黑客对了解事物如何工作的深切渴望转化为对吸引他们兴趣的系统的技术属性、优点和缺点的长期关注。系统越复杂，或者越简单，这种关注就越强烈。这种兴趣可能是无情的，以至于当一个黑客全神贯注于系统时，几乎不关心其他事情。他们的健康、人际关系和财务状况可能很少受到关注。
管理一个人的财务与管理一个人的健康和人际关系同样重要，糟糕的财务状况会降低黑客的效率，就像糟糕的健康状况一样。然而，许多黑客没有时间或兴趣关注他们的财务，他们的财务状况表现不佳。而且，碰巧的是，一个人的财务构成了一个系统本身，足够复杂，足以俘获黑客的心智，至少足够长，可以从偶尔的关注中获利。
就我个人而言，我正在逐渐进入灰胡子黑客的领域。我直面退休和就业机会减少的前景。我已经积累了一笔合理的储蓄，不是通过流动性事件的意外收获，而是通过一生的临时、反复试验的投资。我在 T4 面条公司(-74%)、古普塔科技公司(-82%)和铜山网络公司(-101%)等公司支付了财务管理的学费。尽管有这些尴尬，我还是第一个承认，水涨船高。其中一个是我的。在我过去 25 年的投资生涯中，纳斯达克股票市场年化上涨了 9.6%，我所在地区的房价上涨了 4.4%。这意味着，如果你在 1991 年在纳斯达克投资 20，000 美元，它现在将价值 197，732 美元，而 1991 年在我的地区购买的 100，000 美元的房屋现在将价值 290，000 美元。利用这些收益不需要特别的知识。你只需要有一艘船在水里。
为了说明投资的细微差别，纳斯达克和房地产哪个投资更好？显然，每年 9.6%超过了 4.4%。然而，假设你有一笔 80，000 美元的抵押贷款，4.4%的起点是 100，000 美元，而 9.6%的起点是 20，000 美元。基础数学告诉我们，在未来的某个时刻，无论最初的起始差是多少，都将以较高的回报为准。但如果这段时间比投资寿命更长，房地产会产生更好的可用回报。基于这些假设，这两项投资在 34 年后交叉[2]。因此，股票投资不会产生比房地产更大的绝对回报，除非你坐上 34 年。看起来房子会是一个更好的投资。但即使是这种推理也不一定是结论性的:房地产不是一种流动性投资。如果出于某种原因，你需要从房屋净值中获得现金，实际获得第二次抵押贷款可能需要一个月或更长时间，如果你需要彻底出售，则需要更长时间。更不用说，你仍然需要一个住的地方。与股票投资相比，当市场开放时，你可以在几秒钟内将现金存入你的账户。理想情况下，你希望投资组合多样化，包括两种属性:杠杆化房地产的更好回报和股票的流动性。但是，当你刚刚起步时，如何做到这一点呢？
可以这么说，每个黑客都会有不同的财务管理系统。年龄、从事职业的时间、家庭状况、你所在的地区，最重要的是，你对当前生活方式的渴望与未来计划的冲突，所有这些因素都是考虑从哪里开始、如何分配你的投资以及这些分配如何随着时间的推移而调整的因素。
让我们开始吧。就像管理你的身体健康一样，每天关注一下你的财务状况是有益的。为了你的健康，你可以每天做 50 个仰卧起坐或者骑自行车去上班。你可以限制周末去餐馆吃饭。为了获得投资的感觉，查看主要股票市场每天的表现，看看头条新闻，看看有哪些经济因素在影响它们。也许找到一只你感兴趣的股票并跟踪它。了解推动价格上涨或下跌的内部和外部力量。偶尔，看看你所在地区的房地产价格，了解是什么导致了它们的变化。每隔几个月查看一下利率，包括政府管理的主要指数，以及市政债券和存单的利率。看看抵押贷款利率。就像一组仰卧起坐一样，所有这些每天应该不超过几分钟，但随着时间的推移，它会为你提供一种经济中什么是正常的，什么是不正常的，以及各种投资机会如何受到经济行为的影响。这种基本的理解，称之为把握经济脉搏，在经济不正常、你可能需要做出反应的罕见时期，或者当你要做出重要的财务决策时，是至关重要的。
有了这个框架，下面是第一次讨论“采取节约的生活方式”的前奏。是的，有很多方法可以从别人的钱中赚钱，并且开始时很少或没有现金。你可以用保证金购买股票，用你的房子做第二次抵押贷款(如果你有的话)，或者用信用卡套现。这些似乎是可行的财务选择，但它们都涉及到举债。有些地方债务是合理的，但以投资为目的的借贷可能导致破产。作为一项现实检查，我和我的妻子就进行第二次抵押贷款并将现金投资于股票市场进行了一次谈话。当时，这个想法似乎值得探索。我的好朋友和住在我街上的一个邻居都这样做过。我的朋友以他的房子为抵押借了 5 万美元，我的邻居以他的房子为抵押借了 10 万美元。我的朋友把钱投资到一家名为 VA Linux 的公司。如果你还记得 VA Linux，你就知道发生了什么。和妻子的这段对话是在 1999 年。2000 年，VA Linux 和其他许多操作系统一样，在几周的极度恐慌中消失了，我朋友的第二次抵押贷款也随之消失。我的邻居没有说他把他的现金投资在哪里，但他不得不卖掉他的房子并搬出这个州。我的运气非常好，这只是运气，请注意，不是洞察力，我和我的妻子从来没有进行足够的对话来做出决定，并幸免于他们的命运。这个教训是不可磨灭的。
我的强烈建议是，首先用一个基本的投资策略来打基础，这个策略几乎没有被消灭的机会，并且几乎不需要日常监督。这意味着存钱，并以不需要太多管理或技巧的方式投资。共同基金是最有可能开始的地方。但首先，你需要放点东西进去。你需要“采取节约的生活方式”。
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[1]当我卖掉 CMTN 时，这些股票的价值已经低于出售它们的成本。所以我在购买上损失了 100%以上。还有更糟糕的方法，但我认为这是一个非常明显的失败。
[2] 1.096 的 34 次方= 22.57142。乘以 20000 = 451428。1.044 的 34 次方= 3.97。乘以 10 万= 432332 美元。
[3]好的，下面是这个例子的数学原理:
股市的 2 万美元很简单。将其投资于纳斯达克共同基金，25 年后，2 万美元将变成 19.75 万美元。所以你的利润是 177500 美元。
住房问题要复杂得多，我们必须对首付、抵押贷款利率、抵押贷款利息对你所得税的影响(它是可抵扣的)、抵押贷款付款以及许多州的财产税(也是可抵扣的)做出一些假设。让我们假设你已经为房子付了 20%的首付，并以 1991 年的主流利率 7.5%获得了传统的 30 年期抵押贷款。25 年后，你的还款总额将达到 167，811 美元，其中 60，237 美元是本金。财产税因州而异。这大约是加州每年购买价格的 1%。但你必须有一个住的地方，所以如果你不支付抵押贷款，你就会支付租金。
所有这些都使得建模变得非常复杂，我将在我关于租赁与购买的帖子中详细讨论这个问题。
所以为了继续这个例子，让我们简化一下，说房子的租金正好抵消了持续的拥有成本。在这种假设下，25 年后你的 20，000 美元首付款的利润将是 290，000 美元——20，000 美元= 270，000 美元。
