富爸爸穷爸爸丛书_2

　　他们的车里和办公桌上四处可见随手放在那里的一切废弃物——旧的商业名片和破旧的皮带。这种销售狗总是在寻找骨头，但哪怕你赏赐他一些掉在桌子上的、小得不能再小的剩饭残渣，他也会开心得很。在推销的时候，他们有一种天生的卑微，有时候还有些卑躬屈膝，这种天生的气质似乎就是为了把一支怜悯的箭直射入你的内心深处。如果他那哀伤的眼神和乞求的话语没有打动你……你要小心了！你很可能要遭遇他的B计划——他们装满了家人照片的钱包会掉出来，然后你会听到一连串关于背带裤、自行车和尚未偿付的账单的故事。他们会不遗余力地争取哪怕一丝的同情。　　
　　巴吉度那种坚韧不拔的劲头只有比特狗可以与之一争高下，坚持不懈是他们天生的强项。他们从不会被拒绝吓退，不会因为你不接电话或摔门而去而退缩。这种狗是不知道放弃的。他们坚持、纠缠、哄骗乃至乞求的本事出神入化，这种打破坚冰的能力为他们赢得了很大的名声。“好吧，好吧！只要你从我背上下来，怎么都可以。”客户大叫着：“你想让我在哪里签字？”　　
　　巴吉度猎狗在遭遇不幸时会公然号啕着追问为什么世界待他们如此不公，他们从不会羞于发泄。可能有时候，你在拐角处一见到他们朝你走来就想逃跑，可是千万别误会，巴吉度猎狗可是你非常强大的盟友。他们对主人非常忠诚，对目标客户和老顾客也是如此。这种和善和值得信赖的作风可以让巴吉度猎狗日积月累地赚到大量的金钱。　　
　　别指望狮子狗会和他们混在一起，就连和巴吉度同时出现在公众场合都会让狮子狗感到有损自己的形象。　　
　　至于手机，巴吉度猎狗会对你说他们根本就买不起。接着你会听他们说起孩子、夏令营开支、城市犯罪、芭蕾课程还有旧得没法发动的汽车……　　
　　别看巴吉度猎狗整天一副故作可怜的模样，他们追踪和狩猎的本事可是让人叹为观止的。他们的名声可大了，即使在地形崎岖的地带，哪怕是几英里以外最淡薄的气味也别想逃过他们的鼻子。　　
　　巴吉度这种超级的追踪本领，再加上那种专注的“直视你的眼睛”的行事风格，使他们成了狗窝中很有价值的一个成员。永远不要低估了外表可怜兮兮的巴吉度销售狗。他们拥有超人的能力，能够嗅到订单，还能在其他销售狗都无能为力的情况下赢得他人的心。　　
　　


第二部分看家狗（1）

　　接下来是看家狗！　　
　　在销售狗的世界里，有一种特殊的狗，这种狗在狗窝中逡巡着，声势夺人。看家狗不是一个品种，而是一种意识！一个大订单就足以打造一只看家狗。　　
　　想像一下，若是约翰·韦恩1或克林特·伊斯特伍德2长出四只爪子和一条尾巴，是一副什么样子，你就会知道看家狗是个什么样子了。看家狗是一个骄傲自大的赌徒，自认为是个传奇人物。不过，也正是这样的勇气和这种彻头彻尾的自信，让看家狗能够在非常枯燥的工作时间里保持活跃的状态，而他们的工作期可能会非常非常枯燥和漫长。其他的狗可能靠点残羹剩饭就能过下去，而看家狗只吃大排骨。他哪怕就快饿死了，也不会迫不及待地围着一个倒垃圾的人团团转。　　
　　看家狗只有在舞台相当大、灯光相当耀眼、四周人潮相当鼎沸的情况下才会出山。他们不会考虑跨级推销，除非他们可以从最高层人士那里入手，因为他们的时间只能花在那些主要决策人员的身上。他们会轻而易举地绕过人事助理，还有办法让哪怕最忙的目标客户及时回复他们的电话。　　
　　看家狗要猎取的不是麻雀和野鸡，他们的眼睛总是紧盯着八百磅的大灰熊。他们可能需要花费一定的时间才能追踪到一只灰熊，但是一旦发现目标，他们就会卓有成效地将其诱捕到手，这是看家狗的看家本事。争斗越是血腥，故事就越是引人入胜，而这故事就越有可能被有声有色地、一遍遍地讲给那些对他们无比敬畏的小狗们听！　　
　　我有个朋友就是看家狗，一次我问他通过中介机构来做推销、并在推销过程中达成共识是否相当重要，他吃吃地笑了笑，低声吼道：“那完全是浪费时间。找出‘关键人物’，安排会谈，成交！”这就是他的策略。我可以告诉你，他的座右铭就是：就算你要摔下去，也要摔得惊天动地！就算破产了，也不能在一幢联式公寓里破产！　　
　　看家狗总是有意识地在创造自己的传奇，他们不断努力，为自己的征战故事再添新篇。故事被复述时难免有添枝加叶的情况，而对此他们也从不会感到脸红。事实上，如果举办一届吹牛奥林匹克竞赛，看家狗绝对可以代表自己的国家参赛。　　
　　看家狗对维持长期的销售链缺乏耐心。他们是终结者，只在笔已经准备好了、墨水准备充足了、客户已经将注意力集中过来了的时候，才会披挂上阵。　　
　　伟大的胜利使他们可以沐浴在阳光之中，他们会花费大量的时间在那里晒日光浴。至于惨重的失败，你别指望看家狗会道歉，因为在他们眼中，这些都绝少是他们的过错。他们会说管理层太愚蠢了，根本不能理解他们的意图，而他们下属又太无能了，根本无法实施他们的战略。　　
　　看家狗的麻烦是太喜欢吹牛和天性过于凶猛，这两者会导致重大的错误，比如误传产品信息。他们会向目标客户保证，只要购买一款艺术级的电脑系统，就会配送一台声控的咖啡机和厚垫防寒靴，结果承诺无法兑现，客户彻底失望了，而产品开发部门也大为光火。　　
　　对看家狗来说，要么是大订单，要么是没订单，而这种意识也会导致大错。你让看家狗去找份报纸，而他们回来时可能是两手空空！　　
　　不过，虽然窝里养条看家狗需要准备一个巨大的铲子和用不完的塑料手套，你还是不愿意赶他走。就算有时候他惹的麻烦和制造的噪声让人无法忍受，你仍然会相信“他还是会获胜的”。他几乎不听管束，开会很少露面，就算来了也总是迟到。他永远都是大家注意的焦点，可以用他那轻松的举止、引人入胜的故事和超凡的领导魅力让一屋子人都言听计从。　　
　　一个高超的驯狗师可以在狗还没成熟之前，就发现哪些狗可能发展为看家狗。有时候，他们的眼神、走路的姿势，或者他们那比别人更加自信的叫声，都能让驯狗师窥出端倪。


第二部分看家狗（2）

　　长大以后，他们变得非常骄傲自大，而他们的学习表现也时好时坏，为学习付出的代价十分昂贵。当他们完全成熟后，就会成为销售经理、公司高级管理人员或企业家。在跨级别市场营销中，看家狗可以接手非常成熟的销售链，不过他们绝不会从底层做起，亲自打造这样的销售链。　　
　　如果在早期接受了良好的培训，他们可以发展成销售狗当中的超级高手，但是驯狗师们必须一直保持警惕。看家狗从不会安心处在底层，他们想找到捷径，让自己一步登天。他们想让你——“拿出钱来给我看看！”　　
　　他们还能嗅出来谁能给他们带来权力，察觉到和哪些狗混在一起最有好处。他们不喜欢权威，一只小狗几乎没有机会指挥看家狗。他们无法忍受尖叫声。他们会坚持要一间视线好的办公室，要乡村俱乐部的会员身份，还要一张白金消费卡。他们想当老板，想掌握当老板的最佳捷径。　　
　　虽然个别品种的狗也许更有可能成为看家狗，但总的来说，看家狗可以来自各个品种。一张大订单就可以造就一只看家狗，而一旦你成长为一只看家狗，就再也不会回到从前了。　　
　　看家狗发起攻击时可以非常恶毒。对这些家伙来说，所有的游戏都是公平的，而上帝只会照顾那些有领地意识的经理人。他们狂热地掠夺、抢劫，而惊惧万分的目标客户和心惊胆战、目瞪口呆的顾客只能在一边眼睁睁地看着自己被抢掠而无能为力。他们肯定会把肉带回家，但同时也会把猪圈洗劫一空。　　
　　许多狮子狗一进狗窝时就开始朝着看家狗的方向努力。他们努力获取荣耀，吸引别人的注意，追名逐利，而这些都是看家狗所追求的。他们的形象已经很好了，已经有那种吸引人的眼神了，但他们的最终目的是能够保持良好的形象！　　
　　金毛猎狗可以成为高效率的看家狗，但是一眼望去，你恐怕很难看出他们的潜力何在。他们拥有足够的信心和能力，但却不会一下子展示在你面前！一旦成为看家狗，金毛猎狗不仅能拿下大订单，而且他们对服务的那种出神入化的投入还能让交易保持很长一段时间。对金毛猎狗来说，大订单来得不是特别容易，因为他们关心的不止是销售，还有客户的利益。他们的销售计划大多需要大量的后备资源，都要付出大量的时间和耐心。但是一旦成功，金毛猎狗看家狗对客户关系的注重就可以为他们赢得头彩，让他们在相当长的时间里都沐浴在阳光之中。　　
　　巴吉度看家狗在实施或遵循销售计划上不算高手，但是谈到吸引客户以及与客户建立和谐的关系，那巴吉度看家狗绝对是一流的高手。他们可以踮起脚来，跟在任何一个CEO后面亦步亦趋，直到赢得他们的心和信任，以及他们在金钱上的承诺，这种强有力的、神秘的诱导方式也是只有看家狗才有的本事。　　
　　还有一点是所有的看家狗都具备的——他们的心胸都很宽大。（虽然比特狗和吉娃娃常常很难表现出如此宽阔的心胸。）看家狗很喜欢把地方的同类或小狗掩护在自己的羽翼之下，保护弱小，爱护朋友，做人家的铁哥们。在你需要帮助或被逼入绝境时，看家狗就会出现在你面前。看家狗是一个真正的英雄，他们会至死不渝地爱你。前一分钟还给你惹麻烦，而后一分钟就会独自担当起保护一群小狗的重任。　　
　　事实上，每一个普通品种的销售狗的业绩大多都会超出混种的看家狗，这纯粹是因为前者的业绩是通过个人日积月累的努力得来的。但是当一笔大生意出现时，你会需要一只看家狗来最终敲定这笔交易。　　
　　如果你手下有看家狗，你会发现自己对他们时爱时恨。你必须对他们另眼相待，而当你真这么做的时候，会立即听到狗窝里其他狗的抗议声。　　
　　是的，看家狗真的让人痛苦不堪。但是一旦他们把那笔大买卖做成了，你在开香槟、点雪茄时又会觉得，他们不断给你制造的那些麻烦，其实也算不上是什么大不了的事情。


第二部分看家狗（3）

　　我最初从事推销业务的时候，曾就职于优利系统公司。当时，优利是家著名的电脑及计算器制造厂家。我当时刚到公司，在檀香山分部的正规销售圈子里还是一个新手。我的上司也就是当时的部门经理一直是一名非常成功的销售代表。他是一只看家狗。　　
　　不仅如此，他还是一只比特看家狗。　　
　　我的这个经理是一名世界级的推销员，他拿着最高的提成，在比特狗的高级圈子里深受敬重。他打造成功机构的模式很简单——就是培养和他一样的销售机器。他试图把每一个人都强行塞入他的模子里，强迫他们接纳他的那一套习惯和策略，在目标客户毫无准备的情况下进行行销轰炸，整个攻击过程的速度快如闪电，而客户关系总是水深火热，他全部的工作重心都放在新的销售项目上，而不是维护原有的客户关系。“这不过是个数字游戏，”他总是咆哮着，“你要么拿得到，要么拿不到——给我行动起来！”　　
　　一旦他对某个销售项目失去了信心，他不会再浪费一点时间。对他来说，世界上只有两个词值得关心——“行”与“不行”，其他任何介于两者之间的答复都会被他视为“不行”，而说出这种话的目标客户也会被他当做糟粕抛在一边，接着他会马上转移，盯住名单上的下一个目标客户不放。　　
　　而一旦他得到的回答是“行”，他会立即扼住对方的咽喉，每一次都紧逼不舍，直到对方被迫交出所有的东西。他这种进攻型的风格在聚敛财富上非常见效，但是对他身后留下的破坏性后果，他却丝毫不感到愧疚。　　
　　他为自己赢得了威望，使自己成了一只超级的比特狗，于是他决心证明自己的这些策略也能够运用到管理层上。可是，这些策略虽然给他这只销售狗带来了巨大的成功，最终也给他这个驯狗师带来了惨痛的失败。　　
　　问题就在于，他认为他的方式就是惟一的方式。而事实上，他的方式不过是一种方式而已。　　
　　你不能改变某个人最基本、最主要的天性，那是他们的精华和灵魂所在。同样，也正是因为如此，我们每一个人才有自己的那种独特性。你就是无法把某一个人变成一个完全和他们本人不相干的样子。即使你大吼大叫，即使你开出天价，也无法改变这一点！　　
　　而固执己见的结果就是，推行这种失败的克隆教程只会使整个销售队伍灰心丧气，情绪低落，往往会被彻底摧垮。接着，就会出现大幅度的员工调整，而且每个人的推销额都没了指望，只有少数纯种的比特狗除外——这是典型的80/20定律。几个星期以后，我也开始浏览报刊上的广告，准备找份新工作，同时不停地算计着怎么才能交上自己的房租。　　
　　过了好长时间，才新来了一名销售经理。他的名字叫史蒂夫——又是一只看家狗，不过他的策略完全不同。他的风格与我的第一任经理完全相反。他是一只金毛猎狗看家狗——一种罕见而绝妙的动物。　　
　　我还记得他召开的第一次销售会议。他笨拙地走进那间灯光幽暗的会议室，至今一想起那个房间，我还觉得自己仿佛置身于一个洞穴之中。而当时这个洞里蹲着一群焦虑不安的销售代表，我就是其中的一个。　　
　　我们刚刚从一只非常有敌意的比特看家狗手下捡了一条命，在他不遗余力的攻击下，我们的信心和耐心都被压到了最低点。许多人只剩一只脚还踏在这条船上，另一只都已经伸出去了，但是我们大部分人还都是一些初出茅庐的小狗，敏感、焦虑，虽然我们很饿、很焦躁，但仍渴望做出一点成绩。


第二部分看家狗（4）

　　房间里一片唧唧喳喳的吵吵声，但史蒂夫一走进门来，四周就顿时安静了下来。很显然，他是只名副其实的看家狗。虽然刚到这个部门，他却很渴望把自己的计划展示给大家，告诉大家，他打算如何把这个表现平庸的区域变成一个真正不同凡响的销售领地。　　
　　我们对他的话感兴趣吗？几乎不。我从起初的那段日子里已经学得够多的了。在史蒂夫开始宣布销售人员的领地变更时，我真切地感受到了自己那种狗一样的心理倾向。如果有人对狗和推销员之间的相关关系心存怀疑，我想你不妨回忆一下，你最近一次所经历的领地变动或提成变动，或者你在游戏进行到一半时遭遇的规则变化。　　
　　我还清楚地记得那次会议上的咆哮声和尖吠声。抗议声、喃喃不平声持续了好几天——在饮水机周围或是在咖啡间里，这些声音的频率往往会达到让人狂躁的地步。　　
　　但是抗议和吼叫都没有吓倒我们新来的经理。史蒂夫这个家伙是个大块头，总是咧着大嘴笑呵呵的，说起话来也是个大嗓门。他就像是圣伯纳德狗，强壮而友好，但一旦激动起来也会变得尖酸恶毒。　　
　　在你恰好水断粮绝、在世上找不到温暖、也找不到一个朋友的时候，他就会出现在你眼前。接着他会给你一种重燃生命的能量，让你从困境中、从暴风雨中走出来。不管你身在何处，他都能够找到你的踪迹，（他确实做到了！）而且似乎能够承担任何负重。他还是培训理念的大力支持者，而我的第一个经理则很排斥培训。　　
　　他在那次会议之后所采取的行动是最为重要的。他和我们每一个人都逐个坐下来谈话，了解我们，了解我们的习惯和社会生活，了解我们的个性和爱好。我记得他当时好像更多地是在聆听，而不是滔滔不绝地发表言论。在每一次会谈后，他都为我们每一个人制定出具体的任务，个人之间的任务会略有不同。有的代表立刻被派去做行销，有的只是去和现有的客户谈话，还有的去做竞争对手的调研工作，而另一些被派去和服务技师加强联系。　　
　　他让比特狗们去做行销，让金毛猎狗去做客户服务，让吉娃娃去做市场调研，而让狮子狗去吸引关键的目标客户，同时让巴吉度狗去公关一些最大的客户，巩固彼此之间的合作关系。　　
　　他验明了狗窝中各个品种的狗，然后把他们派往他们能够胜任的地方。但是史蒂夫并没有就此打住，他又往前迈出了一步。　　
　　他努力让我们进步，个人进步加上集体进步，让每个人和我们这个集体都变得更有实力、更有效率。我们了解到了自己这个品种天生具备的智慧，同时还习得了其他品种的一些本领。　　
　　吉娃娃们学会了如何进行激情迸发的陈述，金毛猎狗学会了如何做行销，而比特狗学会了有耐心、学会了聆听。我们没有被迫改变自我，而是因为展现了自我而得到嘉奖，同时还得到了鼓励，让我们更加充分地进行自我发挥。这是自我延伸，而不是自我否定，这使一切都变得不同。　　
　　我们每一个人所接受的培训和教导都是以自身条件为基础的。史蒂夫花费了大量时间来了解我们的能力，并尽早地让这些能力得到了充分的发挥。公司也花费了大量金钱送我们去参加全国各地的培训课程。而他们所做的这一切最终都得到了回报。　　
　　我们的部门一度是公司表现最差的一个部门，可如今摇身一变，成了一部功力惊人的销售机器。不出18个月，我们就成了公司国内排名第一的部门（人均销售额排名）。而我成了公司全美销售业绩排名第一的推销员。　　
　　


第二部分看家狗（5）

　　骨头：有的狗会推销，而有的狗却不会推销，这并非天生的推销基因或难以捕捉的运气在作怪，而是有的狗接受过培训，有的狗却没有。不错，确实有天才存在，但天才毕竟是极少数。伟大的表演者都是在他人的训练和指导下练就了完美的本领。那些漂泊游离的狗，没有接受训练，从未意识到自身的能力或弱点，最终往往只能在卑劣和饥饿中徘徊。　　
　　史蒂夫作为一名优秀的训练员，拿出了一定的时间验明在他手下工作的都是哪些品种的销售狗，而且还进一步将我们所有人都培训成勇猛的猎手、忠诚的伙伴和求知欲极强的学生。我们每一个人都从那段工作经历中学到了一定的东西，并在后来的人生经历中把所学的这些东西继续发扬光大。　　
　　我在那些日子里学会了很多东西，比如关于销售、人、行为和态度对最终结果的影响。多年以来，我在推销上取得了卓越的成绩，我从挨家挨户卖黄瓜，到推销计算器、电脑、软件系统、空运货物和运输服务，推销的物品可谓应有尽有。我还推销过服务，比如个人发展服务、公司变革项目和针对那些心有疑虑、不被认可的人所提供的行为转变服务。　　
　　当时我几乎没有意识到商业生涯将使自己成长为一名真正的“人类”的培训师，成为一名兽医，为那些有需要的种群调整心态。现在我要带着我的椅子、鞭子和驯狗的用品到世界各地与上千个公司合作，应他们的请求，协助他们把属下那些平庸的狗培养成冠军狗。　　
　　对那些尚未获取功名的房地产经理人、保险经理人、网络营销经理人和公司销售经理人，我要说的是，希望是有的。对所有那些企业家、企业主和推销员，对那些梦想着“财富大餐”的人们，我要说，它比你想像的还要唾手可得。　　
　　世界上真正最优秀的推销员，不管他们是在新加坡、香港、代顿还是曼彻斯特，都有一个共同点。他们都是销售狗。而任何一个负责激励、教导或管理这些狗的人都是一名驯狗师。　　
　　说起成功的秘诀，大多数了不起的运动员都会说：“你要全力以赴、发挥强项！”　　
　　比特狗、金毛猎狗、狮子狗、吉娃娃和巴吉度在销售过程中都扮演着不可或缺的角色。和狗的世界不同，在销售狗的世界里，“纯种狗”通常不如品种稍微杂一点的狗吃香。要成为冠军销售狗，关键是了解你自身的能力，并依据自身的能力做事，同时还要学习其他狗身上的本领。为了成为佼佼者，就要有能力进行“跨种训练”，这是销售狗取得成功的一个关键因素。　　
　　要实现这个目标，第一步就是清楚地了解一下各个品种的狗都各自有哪些强项。　　
　　比特狗　　
　　比特狗的强项显然就是他们那种直率和好斗的闯劲。他们能无比熟练地找出一条最短的销售路径，筹备不久就能成交，在这一点上没有哪一种狗能和他们一争高下。他们虽然缺乏耐心，而且往往还缺乏智谋，但是他们那种无畏的劲头足以弥补这一切。　　
　　是那种愿意迎接挑战的心理使他们赢得了市场上的成就。他们不懈地搜索新的目标客户，坚持进行行销，并一次次无畏地面对拒绝，他们的这种能力让人如此神往，以至于许多人都把他们奉为典范，不惜违背自己的天性去争相效仿。　　
　　你只要用一句“不行”就可以不费吹灰之力把其他的狗打发了，可这样的回答只能使比特狗更加努力，他们会不断发起进攻，直到你说“行”为止。不过，他们不会浪费时间去追逐毫无希望的订单，当开局表明一切进展都将十分缓慢时，他们会很快奔向其他目标。　　
　　比特狗奉上的骨头：在你拿不准的时候，做点什么……做什么都行！在你心烦的时候，打个推销电话好了。诺曼·施瓦茨科普夫是1990年海湾战争中战绩辉煌的将军，他曾经说过：“在你拿不准的时候，作个决定好了。如果你不作任何决定，就有可能面临灾难性的结局，而哪怕一个糟糕的决定也能促使事态出现进一步的发展，促使人们采取一定的行动，至少你还有东西去纠正。”这样的行为习惯能使更多的大门向你敞开，能为你创造出更大的、惊人的动力，完全超出你的想像。当你觉得拿不准的时候，就有意地去征服心中的疑虑，通过任何一种方式来采取行动，让自己出现在某个人的面前。销售就像是棒球比赛，你挥棒击球的次数越多，打出全垒打的机会也就越多。你要是一直坐在板凳上，那就什么也得不到！　　
　　他们在遭到拒绝时会想着怎么把事情变得更加有利，而不是去做调研、不予理睬或采取彻底回避的态度。一只伟大的销售狗总是具备足够的勇气，能充满自豪和信心地把产品和服务带到市场上去。比特狗堪称勇敢的先锋，他们有种天生的本领，能很快打下最初的势力范围。如果时间紧凑，而且目标客户无数，那这些销售狗取得成功的大好机会就到来了。　　
　　一些做销售的人常说“一切都是数字游戏”，在某些市场上，情况的确如此。如果你的产品或服务在大众市场上颇受亲睐，那这种说法完全正确，而比特狗也正是这种销售工作的最佳人选。但是，如果你面对的是一个小市场，目标客户相对较少，那么其他品种的狗可能会取得更好的成绩。　　
　　金毛猎狗　　
　　金毛猎狗深知，提供持续不断的优良服务是积累财富的最重要的手段之一。他很清楚，在大多数情况下，销售的最佳机遇就　　
　　在他自己的客户源当中。只要你曾经为这些客户提供过优质的产品和服务，那么这些销售就会为你以后的推销铺平道路。　　
　　金毛猎狗和狮子狗一样，他们都知道满意的顾客不仅会继续购买，而且还可以成为自己最有说服力的宣传者和质量见证人。在其他的狗跑出去寻找新的猎物时，金毛猎狗却在原有的客户身上增加销售额，并致力于通过推荐促进销售。他们知道，与面向老客户相比，向一个新客户推销需要付出六倍的金钱、时间和精力。　　
　　


第二部分看家狗（6）

　　金毛猎狗是一种目光长远的销售狗，他们能够建立起强大的销售机构，并培养出一生忠实支持自己的客户。别看这些销售狗天性友好，他们可一点都不幼稚。他们非常明确自己每一个客户的长期购买潜力如何，并据此为客户提供量身定制的服务套餐。金毛猎狗要的不是客户，他们要的是朋友、同事还有熟人，都是“非常不错的人”（只是，这些人当中有的人比其他人要更好一点！）他们最了不起的特点之一就是总能持续不断地想办法让每一次交易和每一次服务都增加一些真正的价值。他们总是不厌其烦地一次次地跑回来，采用新的方式来取悦客户。　　
　　金毛猎狗总是致力于提供高水平的服务，因此他们不会那么坦然地面对拒绝，因为他们往往会从个人的角度看待拒绝，而不是对事不对人。他们容易把拒绝看成是对产品或服务的直接批评，甚至更严重的是，他们会认为这是对他们个人的一种否定。而客户则对此津津乐道，因为他们知道金毛猎狗会在遭到拒绝后一声不吭地退回去，改正错误，再提供更好的服务，变得更加顺从。　　
　　金毛猎狗奉上的骨头：永远争做第一个付出的人！不管是在谈判、销售、争论的过程中，还是在其他不同的场合，所有的商业领域无一例外。第一个付出的人永远会占据优势，因为这样一来，你就触动了原本持平、对等的天平，让它朝着对你有利的一面倾斜过来。对方在潜意识中会觉得自己有义务报答你对他们的付出。为他人付出，你可能不会马上得到回报，但是在充满能量的商业活动中——也就是我们所谓的销售行为和生活，有着非常有趣的互惠法则。养成付出的习惯，这样你的姿态才会更真诚，才不会让人觉得你有所图谋。　　
　　狮子狗　　
　　在做生意的时候，外表和形象是至关重要的。许多商品和服务虽然比别人的略逊一筹，但销量却胜过了别人，原因很简单，就是看上去形象更好。感觉比实际的影响力可大多了！　　
　　没有人比狮子狗更清楚形象和声誉对于销售成功的重要性。狮子狗是奉行完美主义至上的市场营销理念的销售狗，他们为产品和服务进行定位的能力使他们成了狗窝中报酬最高的销售狗之一。　　
　　狮子狗奉上的骨头：学会在各种群体面前发表出色的演说，并尽可能在实践中不断运用这门艺术。一对一的交流技巧固然重要，但若能够在众人面前发表出色的演说，能使你的知名度和信心增加百倍。还要学会如何通过装扮和服饰体现你个人的风采。研究表明，穿着讲究、装扮得体的推销员比那些外表不加修饰的推销员的业绩要高出35％。我个人有幸和世界上最好的形象顾问合作过并受益匪浅，我建议你也去寻找专业的培训机会。要学会如何让服饰装扮在最大程度上扩大你的影响力，学会如何突出你最美的一面，而将其他的弱点化为最小！形象和冲动是人们购买的动力，好的外表不过是工作内容的一部分。一只了不起的销售狗要从狮子狗这里学好多东西呢。　　
　　狮子狗意识到，自己对产品或服务的市场营销做得越好，成为“下单高手”的这个目标就越容易实现。他们要客户来找自己，而不是自己去找客户。许多狮子狗非常擅长开发并应用市场营销的工具和策略，他们在座谈会、商贸展示会上以及各种公关场合尽显风采。狮子狗在赢得声誉、发掘推荐人并建立起一个人际关系网络上总是做得非常到位，而且他们可以打造出最好的中介推荐网络。　　
　　记住，和狮子狗在一起，产品或服务不但要好，还必须“看上去好，摸上去好，听上去也好”。他们知道，高级的产品与服务若能体现出美学与顶级品质的完美融合，就会在竞争当中所向披靡。　　
　　如果公司给狮子狗足够的自由空间让他们去开发并测试市场营销工具，那他们会有一番非凡的表现。他们非常热衷于建立团队、网络和联系人体系，还把这些联系人称为“朋友”。如果让他们经手一些本来就很抢眼、很有吸引力的商品，如汽车、房子、度假村和昂贵的家用电器，那他们也会成为众人瞩目的人物。他们的强项就是有效地打造公司形象。


第二部分看家狗（7）

　　吉娃娃　　
　　在这个高科技销售与市场营销的年代里，吉娃娃是狗窝中一颗迅速崛起的明星。拥有最新、最准确的产品知识可以说是一个艰巨的挑战，但是，产品知识是一种证据，没有这个证据，你就永远也无法彻底说服“陪审团”。吉娃娃在最终实现交易的过程中扮演着非常关键的角色。　　
　　如今，客户对市场上的产品及服务的性质了解得越来越多，因此一个成功的销售狗必须与时俱进，必须掌握最确切的信息。有太多的狗都太懒惰了，没有对此给予足够的重视，而正因为如此，他们只能进行“肤浅的推销”，取得无法成功。一切听上去都棒极了，直到客户问起细节问题时才傻了眼。　　
　　吉娃娃具有特别的天分，他们能很好地把事实和证据糅合在一起，向目标客户演示一切是如何运作的。他们有能力控制并减小客户心中的疑虑，能够把智慧和信心融入自己所推销的产品当中。许多最出色的吉娃娃都要花费大量的时间作调研，学着去了解整个产品牵涉到的所有错综复杂的信息，在投入大量时间和精力后，他们往往对自己推销的产品或服务产生了发自内心的激情。他们总是能将激情和不容置疑的证据合二为一，作为推销员，他们这种独特的能力令人敬畏，就连疑心最重的顾客也对他们心悦诚服。白纸黑字的数据资料总能让你心服口服吧！　　
　　正因为此，他们接触的买主在购买后产生反悔的比率比其他狗要低，如比特狗或狮子狗。比特狗的“受害者”在所受的威胁逐渐消失后会改变初衷，而狮子狗的猎物在魅惑者离开后也会三思而后行，可吉娃娃留给目标客户的只是事实、数字和资料，而且这些都经得起逻辑推敲，都具有很高的可信度。（尤其对那些惯用左脑思维的人来说！）　　
　　吉娃娃还天生好奇，对目标客户的生意以及他们的梦想都很感兴趣。他们对每一件事情都感兴趣，所以很擅长把产品的特点和客户的需要搭配起来。　　
　　吉娃娃奉上的骨头：学习如何去学习！掌握具体的学习策略，学会如何像海绵一样去吸收关键的资料。你有着独特的学习风格，一旦你掌握了它，调研和学习就变成了乐趣，变成了一件很简单的事情。当教育变成了一种乐趣，那你就开创了一片超越极限的天地。学校教你去听、去读、去记笔记，并将信息来回咀嚼。狗不这样做，大部分人也不会这样去做。对我们当中的大部分人来说，学习的程序是这样的：首先去经历（做一次行销），然后就是磋商（讨论和回顾），接着是把你学到的东西写下来。对数据也是如此。拜访一个地点，与客户谈话，采访一个卖主，然后把你学到的东西解释给另一个人听，接着把你需要记住的东西写下来。你的客户持有率会出现惊人的飞跃，而你在会见目标客户时也会信心倍增。　　
　　他们的头脑就像不断扩大的数据库，渴望自己能在一天24小时内不间断地对每件事情、任何一件事情展开市场调研。他们处理的信息非常琐碎，超出了人们的想像。但是往往有的时候，正是这些看似琐碎的信息，这些小得不能再小的细节，会使局势向对你有利的一面倾斜，最终敲定一笔买卖。在面对拒绝的时候，吉娃娃会很快查出是什么潜在事实导致自己这次遭到拒绝，然后再拿这些事实和产品以及服务的确切情况进行对照。他们的座右铭是：“知识最丰富的人才能赢！”　　
　　


第二部分找准猎物，找准狗（1）

　　巴吉度猎狗　　
　　巴吉度猎狗的强项真正经得起时间的考验。许多这个品种的狗都生长于工业时代，在这个时代里，价值观和个人关系是推销的关键因素。他们的强项在信息时代同样能发挥关键的作用，因为这个时代中的每一笔交易同样要涉及许多错综复杂的人际关系。　　
　　在那双大眼睛和那对耷拉着的大耳朵的背后是一颗诚实、坚韧和值得信任的心。巴吉度猎狗把这些价值观带到市场上，并将它们化做自己的荣誉徽章。他们会尽最大的努力证明自己的可信度和忠诚性。事实上，如果一个客户没有对他们表现出同样的热情，他们会感到非常受伤害。如果有可能让他们选择，他们总是更愿意选择与某人一对一地相处，坚定地直视对方的眼睛，建立一种私人之间的亲善关系。在有一点上，他们和金毛猎狗非常相像，这就是他们非常漂亮，有着可爱的个性。　　
　　在某些情况下，取得客户忠诚的支持非常不容易，而此时巴吉度猎狗可以在稳定客户方面发挥巨大的影响力。随着客户的期望和需求不断增加，品牌之间的竞争优势以及品质差别的空间不断缩小，这时巴吉度猎狗所具备的与人们建立感性联系的能力往往成了生意兴旺的决定性因素。要想保持成功的销售业绩，狗窝里千万要养上几条巴吉度。　　
　　这些销售狗可以在别人无能为力的情况下去挖掘并寻找开局机会。如果开局机会很少，你需要派一只巴吉度去巡查领地，嗅出不太明显的机会。这些狗的嗅觉和追踪能力出神入化。他们能在千步以外闻到机会，并有一种离奇的本事，总能找到新的、非巴吉度猎狗奉上的骨头：掌握亲和力这门艺术。你可以从今天做起，完成如下两件事情。　　
　　1．学会聆听。巴吉度猎狗有着一双大耳朵，所以聆听对他们来说是一种非常自然的行为。你在学习这个技巧时，　　
　　要训练自己闭上眼睛去听，或者把头随便转到说话人的那边去听（耳朵要竖起来）。如果你和大多数人一样，那很可能此时你眼前看到的东西会分散你的注意力。这种训练能让你随时跟上谈话节奏，提高聆听的能力。而该技巧对擅长聆听的人来说完全出于本能。　　
　　2．学会把谈话对象的肢体语言和他说的话联系在一起。巴吉度猎狗能让你对他说“噢——”，因为你被他那双忧郁的大眼睛所打动。同样，你也可以用这样的方式和你的目标客户、妻子或丈夫、工作伙伴或老板进行沟通。把他们的肢体语言，如双臂交叉、跷二郎腿、脑袋微抬，以及其他面部表情等等，都和他们要表达的东西联系在一起。考察他们是不是在使用某种视觉语言（“你看懂我的意思了吗？”），听觉语言（“你听到我在说什么了吗？”），或者感觉语言（“觉得不对劲吗？”）。实际上，人们经常会在说话时不经意地给对方暗示，而这种暗示能帮助你揣测他们的交际风格。注意听取他们的各种语言，善解人意你会在对方甚至没有意识到的情况下打造出一种奇迹般的沟通方式。　　
　　同寻常的解决办法来应付客户提出的问题，而其他人可能就是花一百万年也想不出这样的办法。　　
　　巴吉度让人信任。他们行事稳妥、可靠，客户在寻求公正客观的建议时会来找他们，因为客户明白他们不会让自己失望。如果手里的产品或服务对客户来说并不合适，和其他品种的狗相比，巴吉度更有可能对客户实话实说。不过，巴吉度有一种“疯狂的发明家”的气质，也就是说，他们还更有可能找到一种折中的解决方式，完全符合客户的需要，同时也能把产品推销出去。　　
　　每一种销售狗都要学会把自己的强项和其他销售狗的强项综合起来看待。这就是为什么销售狗团队在当今的市场上最具价值。在团队中，每一个成员都能够发挥自己全部的才能，同时让同事去发挥他们的才能。这样他们才可以作为一个团队进行销售，工作起来才能稳定、有效和自然。　　
　　比如，巴吉度猎狗必须学着把自己发展人际关系的深刻理念及能力与狮子狗的市场营销力量结合起来。否则，他们很难在日益庞大的网络经济中找到出路——在这里有90％的客户是你永远都见不到面的！为了跟上别人的脚步，巴吉度必须学会在一对一的环境之外如何实现多向发展。　　
　　而狮子狗和比特狗可以从金毛猎狗那里学到许多东西。这两种狗在拿到订单上很有一套，但是金毛猎狗更清楚售后关系对保持战绩来说有着怎样的重要性。　　
　　所有的狗都能从吉娃娃那里学到某些东西。狗窝里若是没有这些知识丰富的销售狗，那么一个销售机构可能就只有喊饿的份，没有大嚼的机会了。吉娃娃提供的关键事实数据和信息能解答客户最关心的问题，消除他们的担心，并最终让合同白纸黑字地落实下来。　　
　　那么，你是哪一种销售狗呢？


第二部分找准猎物，找准狗（2）

　　你有没有确定自己和哪一个品种的狗最接近呢？　　
　　哪一种描述似乎对你来说最真切？　　
　　哪一种狗是你“重要的另一半”？　　
　　作为一名驯狗师一定要有能力辨明自己手中所有的狗究竟都属于什么品种，这种能力将提高你管理该群体的能力。知道如何识别狗的品种将使你拥有更大的渗透力，能够更好地满足更多的客户提出来的更多要求。结果是什么呢？更多的销售订单，更多的提成，还有更多的现金，而且人人有份！　　
　　支持销售的注意事项　　
　　每一个销售机构都有一间发动机房。这里的人每天都转动轮子，确保产品能从A发送到B，确定服务提供到位，客户的姓名拼写无误。他们在银行存取款，使账簿收支平衡，尽力让每一个人都高兴。这些默默无闻的英雄们对于销售成功也发挥了关键的作用。销售狗若能给这些为他们服务的人提供服务，将会获取非常巨大的利益。　　
　　超级混种狗　　
　　此时，你可能觉得你和某一个品种的狗有很多相似的地方，但其他某个品种的一些特点似乎也和你很贴近，对此你可能会觉得很困惑。如果你认为自己和一个品种更相近——你很可能就是属于这个品种的狗。我们每一个人都有一个主导品种，同时还掺杂着其他一些特质！　　
　　在狗的世界里，纯种狗很名贵，是价值不菲的动物。而在销售狗的世界里，他们虽然也很珍贵、很特别，但是可能就没有那么的名贵了！有的推销员很自豪地宣称自己是某个单一品种中的一员，而且拒绝吸收他人的一些优点。可是，最成功的推销员都会既了解自身的天赋，又努力地吸收他人的优点。在销售狗的世界里，真正的主宰者是超级混种狗。　　
　　我有一个朋友在得克萨斯，她是我所认识的最了不起的企业主之一。她曾经是奥斯汀一流的房地产经纪人。现在她和她丈夫拥有得州最成功的一所房地产学校。她是一只典型的穿着狮子狗外衣的比特狗。她做起生意来很固执，而且从不心软，但是她总能用她那优雅的姿态让你为之倾倒。事实上，在任何一个种群中，最有能力而且杀伤力最大的狗往往是女性混种狗——尤其是穿着狮子狗外衣的比特狗。（他们会以同样的破坏力让你为之心碎！）　　
　　这种狗的能力让人惊叹，他们可以吞下大块的市场份额，而他们的竞争对手在被吃撑的时候甚至都没有意识到发生了什么。而且，目标客户也被他们的优雅和端庄完全迷倒了，常常在自己被卖了的时候还蒙在鼓里。你可能在女盥洗室里曾经见到过这样一只混种犬，她一边对着镜子补妆，一边咬牙切齿地嘀咕着：“我要搞定那个畜生！”　　
　　对狮子/比特混种狗来说，销售这种游戏就是生活的全部。大多数纯种的比特狗一旦抓住了一笔买卖，最关心的就是提成，他们满脑子只有一个字，那就是“赢”！但是，由于狮子/比特混种狗身上有了相当一部分狮子狗的特性，比特狗的性格便不会轻易浮出表面。目标客户大多感受到的是那种充满魅力和睿智的社交氛围，这些只有狮子狗最擅长。（哦，外婆，你的牙怎么那么尖呀！）　　
　　我的父亲是我所见过的最成功的推销员之一，他是一只身穿巴吉度制服的比特狗。你看到的是他那具有迷惑力的随和的举止，这种姿态会麻痹目标客户，让他们放松警惕。但是如果你仔细观察，你会看见他目光闪烁之间隐藏着一股杀气。他的好斗性深藏不露，不易被目标客户所察觉。这种谦卑与攻击性兼有的特性实在是让人叹为观止。　　
　　献给经理人的骨头　　
　　永远不要低估任何一只销售狗。能打猎的狗都有这么个特点，他们往往看上去像个懒惰的混种狗，蜷在那里，迷迷糊糊的，没有什么大作为。这是因为他还没有嗅到任何气味，一旦他嗅到了什么，肾上腺素就会立即活跃起来，浑身毛发耸立，立时就准备出发了。所有的困境都阻挡不了他们那无限迸发的精力，他们把鼻子贴近地面，无所畏惧地穿过泥洼，趟过河流，翻越岩石，直到最终找到猎物。　　
　　有的销售狗说起来头头是道，但是在最终即将成交时却有一点停滞不前。你必须了解自己擅长的是什么，以及还有哪些技巧是需要继续锤炼的。如果你是一只体重10磅的吉娃娃，而你的猎物是一头体重达500磅的大棕熊，你可能需要一点支援才能最终达成交易。在必要的时候，永远别怕叫来同窝里具备一定技巧的另一只狗来帮助你敲定一笔生意。只要处理得当，推销可以变成一种非常精彩的团体运动项目。比如，把一只吉娃娃和一只看家狗组合起来，那样你就既有了声势和信心，又有了可靠的资料和信誉，这无疑是一个杀伤力极强的组合。　　
　　也有一些销售狗似乎拥有无人能及的某种能力，他们能灵敏地嗅出一丝一缕的气息，并进行追踪。于是，他们拥有了许多很有资质的目标客户，但问题是他们很难把推销进行到底。首先，你要让他们充分发挥自己的强项，然后你要给他们帮助，协助他们完成交易。也有的销售狗是“瞎”鼻子，他们无法打开局面，就算机会从天而降，他们也察觉不出来。但是，如果你把他们放在一个现成的目标客户面前，他们就可以发挥自己的魅力，吸引、赢得对方，最终轻松而且出色地给整个销售划上一个完美的句号。　　
　　超级大骨头　　
　　发挥你的强项，并让每一个人都充分发挥各自的强项，这样一来，你们都将成为赢家。　　
　　


第二部分找准猎物，找准狗（3）

　　我向来坚信你应该先了解自己的强项，然后再去充分发挥你的强项。不过，有的时候你的强项反而会成为你的障碍。　　
　　我在从业的初期就曾遭遇这样的情况。我有一个天生的本事，那就是非常善于学习、分析并利用别人的长处。我花费了大量的时间去欣赏并研究他人的成功经历。我总是想，既然他们都比我成功，那就意味着他们一定具备某些内在的东西，是某些特殊的性格优势把他们推向了成功的顶峰。而我的目标就是了解并学习这些性格特点。　　
　　想法是不错，但是一旦走向极端便适得其反了。如果你完全压抑了自己的灵魂、埋没了自己的闪光点以及独特气质，盲目地去模仿另一个人，那你的这种努力便会成为一种障碍，阻碍你的个性发展。在争着模仿他人的强项时，你把自己的强项丢掉了。　　
　　说到我自己，有好几次我真的在非常努力地试图变成另一个人。别误会我的意思，学习他人的长处是提高自身能力的一个最好的办法。不过，我很早便发现，试图变成另一个人结果只会使自己陷于沮丧、挣扎、不快和困顿之中。　　
　　我的许多朋友，有的直至今天都保持着一种非常强硬、非常好斗的气质。他们有一种能力，能连推带压地通过不懈努力挫败别人的勇气，压制对方的力量与权力，迫使对方和他们签订协议。我虽然非常乐于参与他们这种力量型的、激情迸发的推销过程，但是我自己一向无法压制别人或和别人针锋相对，无法迫使对方向自己屈服。　　
　　我是在俄亥俄州纳瓦拉的一个乡村社区中长大的，在同龄孩子中我又是最小的。记忆中，大部分时间里我都是在躲避各种冲突和厮打，以保自身的安全。就是在这样一种环境下，我磨炼出了一种本能，那就是迅速起跑，突然拐弯，在较短的时间里跑出去很远，甩掉追赶我的人。当我的腿再也救不了我的时候，我的嘴就会发挥作用，保住口袋里买午饭的钱。我知道如何凭借三寸不烂之舌让自己逃出艰难或危险的境地。久而久之，我很难在别人面前摆出一副咄咄逼人的架势。　　
　　许多人也许会认为，我这样一个缺乏进攻性的人肯定是一个不怎么样的推销员，但幸运的是，我个人的成功足以证明事实恰恰相反。　　
　　说实话，在遭遇冲突和艰难的处境时，我内心的感受还是和当年那个八岁的我一模一样。当我在生意上进退两难时，当我和妻子或同事发生争执时，我心里总有一种念头，那就是逃跑，而不是去战斗。　　
　　如果我表现出一点勇敢的样子，那更多的是因为我对现实世界中的残酷永远认识不足，永远抱着天真的幻想，而并不是出自于直面冲突的勇气。我常常发现，当我陷入了艰难处境中时，我只要左摇右摆几下就会逃脱出来。在这一次次的经历中，我意识到自己天生倾向于息事宁人，不愿意挑起事端，而我这种扭转劣势的能力使我赢得了巨大的利润。　　
　　大学毕业后，我的第一份工作是在一家有名的货运公司就职。公司老板认定我将来会成为一个总裁或领导人物。他是个活力四射的企业家，经历了许多磨砺才最终建立了这家成功的企业。他想把我打造成他的接班人。　　
　　我记得好几次，他都曾对我说过这样的话：“等你开始像我这样想问题的时候，就算上了正轨了。”许多成功的企业家都抱有类似的观点。　　
　　可是，我发现自己缺乏他那种勇气，不敢站起身来面对那些人高马大的货车司机，没有他那种勇气对工会采取强硬态度。我认识到我的强项是谈判，是让别人变得心平气和。最后，我再也不愿意强迫自己改变个性，何况这种个性完全不适合我。于是我离开了那家企业，开始追求自己的销售事业。　　
　　我遇到的第一个销售经理采纳的是同样的方式，试图把自己的手下打造成他自己的复制品——他心目中最完美的推销员。在史蒂夫取代他之后，我的世界发生了转变。　　
　　在最初的几个月当中，我接受了培训，这些培训让我展现出了自己的强项：我有一种取悦客户的强烈欲望，而且擅长与人建立和睦的关系，并能持续保持积极的心态。我几乎可以和任何人交上朋友，并能很快让他们放下戒心。我发现自己一旦遇上一个目标客户，就能在非常短的时间内和对方建立起一种牢固的、彼此信任的长期合作关系（典型的巴吉度/金毛猎狗的混合品种）。　　
　　我的这些强项足以让我发展成一名中上水平的推销员，但是我仍然需要学习另外一些技巧，才能成为一只真正不同凡响的销售狗。说到这里，我的一些天生的品性真的成了我成功路上的障碍。　　
　　比如说，我总是下意识地推脱一些让我觉得不太自在的会晤和一些比较难处理的任务，总想着“以后再说”。我经常在一次销售过后需要缓冲一下，看着自己的精力和良好的状态一点点消失殆尽。所以，我很难进入连轴转的状态。我的这种天性既成了我的动力，也成了我的阻力。　　
　　


第二部分找准猎物，找准狗（4）

　　对我来说，做行销比做什么都难。我可不是比特狗。不过我意识到，若是没有这个能力，那在开局不是很顺利的情况下我就将永远处于劣势。我知道自己需要有能力去开拓业务，而行销是开拓业务的最好方式。显然，我需要克服与陌生人交谈时那种从内心油然而生的恐惧感，不能害怕遭到拒绝，因为正是担心被拒绝，我才不敢贸然地去推销。　　
　　我的经理通过培训帮助我跨越了这道重大的障碍。他告诉我，行销的目的并不是推销任何东西，而是锻炼自己，让自己适应其他的销售形式。这就像举重或跑步一样。他让我把整个过程一遍遍地重复，这样就会在我的脑子里形成一种神经性的条件反射。这个办法果然有效。反复行动终于赶走了我心中的畏惧，取而代之的是一种迎接新挑战的激情。　　
　　事实上，我把行销这项苦差事以及克服内心恐惧的这种煎熬变成了自己的一种骄傲。对我来说，看看自己在一天当中能做多少次推销简直成了一种游戏。我相信自己现在仍然是纪录保持者：一天68次！　　
　　若在过去，这简直是不可能的。但现在我知道，这对我意味着一次真正的冲击。我记得自己在檀香山商业区里从一间办公室跑到另一间办公室，推开一道道门，在一个个接待员面前匆匆走过。我学会了怎样在最短的时间内仅仅通过察言观色、通过观察人们在办公室里的位子发现并找出办公室经理。　　
　　我会突如其来地出现在他们面前，用手中昂贵的桌面计算器给他们进行疯狂的演示，大喊大叫中洋溢着狂热与幽默。我记得那天刚开始做的几次推销让我很痛苦，但是在那个创纪录的日子里，（大概在第25次推销的时候）突然间我完全放开了！我冲进办公室，就像一只军犬那样咆哮着，时而还夹带着一丝土狼式的幽默，我在办公室所有人员的面前进行表演，完全没去想推销的事情，也没有顾虑到自己的形象。我的幽默和泼辣发挥得越来越淋漓尽致，而在那天接下来的时间里，我把每一次推销都视为一次新的演说机会，并利用这些机会不断磨炼自己的技巧。　　
　　那天所做的推销没有一次成功的，但是我的思路被彻底打通了。只要有必要，我就能和比特狗一起冲锋陷阵了。　　
　　我意识到我这种销售狗——巴吉度和金毛猎狗的混合品种的——总有一天需要运用更多的技巧才能上升到最高的层次。我只用了一天就领略到了比特狗的思维方式，并学会了这个品种最强的天性——好斗，而且不在乎自己的形象。对我来说，这是具有转折意义的一天，从那以后我学到了很多东西。　　
　　我新练就的面对困境的本事使我成功地获得了好几笔业务，这些业务给我带来了丰厚的收入，让我挣到了很多钱。如果我没有接受训练，在发挥自己强项的同时没有学习其他销售狗最拿手的本事，那么我现在可能还蜷缩在某个角落里，做着天上掉馅饼的美梦。　　
　　你不一定非得要做一只比特狗，但是你必须学习比特狗的本领，在自己需要的时候能把它运用起来。　　
　　我很清楚，作为推销员，我最大的长处是我仍然是一个“好人”。但是，在必要的时候，我也能像比特狗、吉娃娃或狮子狗那样披挂上阵。通过培训和实践，我的头脑里已经开始接受了那些新的战略和技巧。我能够去学习，去经历，把阻挠自己从他人身上学习成功策略的精神障碍彻底扫除。我已经把自己的头脑培养得非常灵活，可以视情况随时接受并启动我所需要运用的战略技巧。一度让我畏缩不前的那些恐惧和障碍逐渐消失了。　　
　　骨头：有的销售狗能推销出产品，而有的些则不行，这其中的另一个原因在于你是否有能力学习并运用制胜的技巧。有的人能够吸收对自己来说比较陌生的行为技巧，这样的人能够通过学习成为一只超级销售狗（或者我们所说的超级混种狗）。而有的人不会学习，拒绝放弃固有的思维方式，固执己见，他们只会说“那不是我的风格！”这些人最终只能被抛弃，沦为可怜虫。你必须永远做一个学生，永远渴望超越自己。　　
　　事实是，正因为我愿意学习，正因为我得到了很好的训练，我才最终发现，在我的内心深处真的潜伏着一只比特狗，它在蠢蠢欲动，渴望着冲出樊篱；同时潜伏在我内心深处的还有一只狮子狗，它也在蠢蠢欲动，渴望着保持良好的形象；另外还有一只吉娃娃，满怀着激情和动力，仿佛一个徘徊在边缘的数据怪人。煤矿的深处其实埋藏着许多钻石，你需要花费大量的时间、付出艰苦的努力才能让它们显现在你面前，让它们发出光芒，给你带来财富。　　
　　不过，人们每碰到挑战时，头脑中那个下意识的声音就会说“我只能用我的方式来处理”，如果你在这个声音的影响下轻易地缴械投降，那就永远也达不到更高的境界，永远也不会拥有现在所享有的经济上的成功、社交上的成功和生活上的快乐。　　
　　　　
　　


第二部分各有各的强项（1）

　　你也许要问“在推销当中哪一种销售狗最成功、赚的钱最多？”是不言放弃的比特狗吗？那么能给人留下深刻印象的狮子狗呢？会不会是巴吉度猎狗，因为它是那么擅长与人交际?或许是金毛猎狗吧，它那无与伦比的客户服务是不是总能让人称道？或者在这个电子世界里，吉娃娃对技术知识了如指掌的头脑更能让它独领风骚？　　
　　对这个问题，各个行业中、各种情况下都会涌现出各种不同的答案。你需要让一只狮子狗来推销一个新公司的“形象”，他们的本事往往是表现这个公司“将会怎样”，而并非“它实际上是个什么样子”。　　
　　在一个在商言商、讲究高科技的环境当中，吉娃娃可能在处理疑难问题、完成复杂的销售过程方面是最成功的人选。在销售领地遭到破坏、需要重建客户的信心和支持度的情况下，金毛猎狗那以客户服务为基础的销售战略可以解决问题，因此，这时候金毛猎狗会是最成功的人选。　　
　　同样，要想在一支销售队伍中注入传统的价值观以改变局面，那扮演这个角色的最佳人选非巴吉度莫属。巴吉度是建立“老伙伴”销售网络的大师。当然了，在销售进展缓慢或是时局艰难、该冲锋陷阵的时候，没有人能比得上比特狗了。　　
　　那么究竟哪一个品种的销售狗能推销得最多，赚到最多的钱呢？正确的答案是：所有的品种。　　
　　如果你能在一个推销员身上找到这些品种的最突出的优点，那你就找到了一个我们所说的“超级混种狗”。不管情况或环境如何，这种冠军销售狗总能生存下来，并能取得辉煌的成绩。　　
　　你是否成功并不取决于你究竟属于哪一个品种。一只销售狗如果完全依赖自己固有的长处，不去学习其他品种的特长的话，那他们在销售行业最终只会表现平平。你是否有能力在发挥自己专长的同时学习其他品种的本领，将决定你是否能成为一只成绩非凡的销售狗。融合的品种越多，赚的钱也就越多！　　
　　不久前，我受纽约的一家大投资银行的委托，观察他们的一个销售团队，这支销售队伍正在竭尽全力地招兵买马，但业绩仍然不够理想，他们想让我看看为什么会这样，并帮助他们扭转不尽人意的销售局面。　　
　　我一去就旁听了一次该销售团队与一名客户之间的电话会谈。我们全体都在一个办公间里集合，这个房间四面都是玻璃墙，从房间里可以俯瞰这座行色匆匆的城市。房间中央摆放着一张巨大锃亮的红木会议桌，可供十几个人轻松入座。当时，房间里有六个销售和营销经理在来回踱步，他们试图向一家财富500强企业的养老金基金管理经理推销一种高投资有价证券。　　
　　在电话会谈开始前的那三分钟异常地漫长，仿佛时间都凝固了一样。房间里西装革履的角斗士们都非常亢奋，就像一支准备上场的高中足球队。　　
　　他们的瞳孔张大了，掌心冒汗了，还时不时地松一松价值250美元的领带，随时准备出击。正午的阳光穿过房间巨大的玻璃墙面，一排金光闪闪的衬衫袖扣险些让我睁不开眼睛！　　
　　我坐在角落里，静静地观察着眼前的情景。此时，这个销售团队正在重温他们的游戏计划，他们把客户可能提出的所有拒绝的理由都准备了一遍，而银行的负责人也热烈地给他们打气：“我们一定要把这个人拿下！”这一刻，我仿佛看到了他挂着哨子、身穿运动服的样子，那运动服上印着两个大字“教练”。　　
　　电话铃响了，每个人都把注意力集中在桌子中间的扬声器上。在和客户进行了几分钟的交谈和问答后，其中一只销售狗像突然亮了起来的电灯泡一样，一跃而起，迅速伸手按下了电话上的“静音”键。　　
　　接着，他激动万分地告诉大家他突然想出了一个绝妙的方案，保准让这个客户不得不接受他们的推销。大家热烈地回应着，兴奋异常，全部都扑到这个计划上来了。他们就像一群叫个没完的小山狗一样，左蹦右跳，前前后后地絮叨着，在白板上疯狂地涂写着，还屋里屋外跑来跑去地搜集更多的数据资料。　　
　　在这好一阵子的忙乱中，他们却忘了那个客户还在电话那边继续说话呢，而此时他们当中没有一个人在听他说些什么！静音键一直按着，只不过，每过一会儿就会有一只销售狗走过来把它关掉，非常礼貌地对客户应付道“哦，哦，是的，好的，很好”，接着他们又会按下静音键。这一切简直让人无法想像，而我能做的就是强忍着不让自己捧腹大笑。　　
　　过了一阵子，他们终于确信自己已经将猎物锁定了，于是，销售经理们镇定地坐了下来，取消了电话静音。他们装作听了几分钟，然后抓住对方一个停顿的间隙，开始抛出自己的杀手锏，试图完成他们自认为是本世纪最大、最成功的一笔交易。这些人几乎一口气把话说完了，其间，一只吉娃娃滔滔不绝地抛出了一大堆的数据资料，那种咄咄逼人的架势颇似比特狗的风格。最后，他们的话讲完了，我几乎感觉到他们已经准备点上香烟，静候佳音了！　　
　　这时，客户开口说话了：“哦，我听到了你们说的这些，我不是很确定。这样吧，你们过几个星期再给我打个电话，我们到时候再进一步讨论一下吧。我还需要考虑一下其他的选择。”　　
　　会议室里的人都惊呆了，不敢相信自己的耳朵。一些人嘀咕了几声，试图重新解释些什么，可是客户已经离线，挂断了电话。　　
　　电话“咔哒”一声挂断了，此时周围一片沉默——只有我在角落里窃笑。银行的负责人还愣在那里，一副摸不着头脑的样子，他转过身来问我：“出了什么问题？”　　
　　问题很简单，不需要请教火箭发射专家，普通人都能发现问题出在哪里。这些家伙都是一些超级的比特狗，兼有一点吉娃娃的特性。很显然，这里缺乏的、同时也很急需的是巴吉度猎狗或金毛猎狗的身影。


第二部分各有各的强项（2）

　　从一开始他们就纷纷忙于找出解决方案，而没有耐心倾听客户的问题到底是什么。客户一直在说，他关心的是如何让他的董事会接受这些方案，而他的声音没有得到关注。他满怀信心地把这个问题拿出来和他们讨论，但他们根本没有注意到他这些话的重要性。　　
　　这个客户说，上一次有一笔类似的交易让他很尴尬，使别人对他颇有微词。所以，他很关心银行的信誉，以及对于公司这种高风险的投资方式媒体会怎么说。任何一只货真价实的巴吉度或金毛猎狗都会认识到，这段个人经历将直接影响客户的最终抉择——这个人在寻求诚信、保证、放心和回报。而当时这群销售狗给他的承诺除了回报之外，什么都没有。　　
　　由于整个销售团队都没有意识到这个问题，结果追捕的过程中就没了猎手。最糟糕的是，因为没能成交，他们完全把责任推到客户身上。突然之间，客户成了“不可理喻”的人，“不是我们要的那种客户”，而且“太难伺候”。在他们看来，一切都是客户的问题——责任不在他们自己。　　
　　好消息是，我们后来为这些狗提供了培训，让他们了解了其他狗的拿手本领。实际上，我是把这些家伙都叫到一起，让他们彼此促膝而坐。他们要按我的要求直视对方的眼睛，毫不犹豫地完成自己的伙伴所发出的简单指令。我让他们这样训练了好几个小时。他们对此简直忍无可忍！可是过了一段时间，他们领悟了。我们在他们的头脑中打开了一条新的思路。他们学会了巴吉度猎狗的一个重要本领，那就是投入、沟通、聆听，并让对方明白你很清楚他的意思。　　
　　从那以后，这群销售狗成了该银行全球各个分部中销售业绩最好的一支队伍！即使在证券市场大跌的时候，在整个华尔街的人都四处寻找避难所的时候，他们的销售额仍然在持续上升。在接受培训后的六个月里，所有的销售狗的提成都上升到了六位数！　　
　　你必须了解自己的强项，然后尽情地去发挥。不过，你还必须接受特定的训练，这样你才能从每一种销售狗手里拿到他们各自奉上的宝藏。这就是成为超级混种销售狗的秘诀。　　
　　在我所说的训练和培训中，你需要重复不断地学习并操练其他狗与生俱来的本领，不过这些本领对你来说往往太生僻，不符合你平日的风格。在接受训练时，德国牧羊犬也许要按要求在短钢丝上来回行走，直到它学会了如何毫不犹豫地在上边坐、停或站立为止。同样，销售狗也要接受重复训练，这样才能把他们培养成了不起的猎手，培养成真正的冠军。　　
　　68次推销、数小时的促膝对视训练，还有站在屋子前面进行陈述训练，所有这些并不是要提高你的推销能力，让你更擅长目光交流，或教你如何得到更直接的回应，而是要在你的头脑当中开启起一条全新的思路，这些思路能让你获得某些本领，而这些本领正是你现在获取财富所急需的！　　
　　让我把这个概念再进一步阐述一下，因为它真的非常重要。训练的设计意图是要激发一种思想意识上的敏感，而这种敏感原本是不存在的——就像那家投资银行的那群比特狗一样，他们根本没有意识到自己忽略了某些东西，而这些东西正是客户竭力寻求的。　　
　　有一次，一位女士正在对一群投资商作重要的推销陈述，而我当时受人委托，要给她提出一些反馈意见。她有一双锐利的蓝眼睛，举止非常优雅，穿着既有品位又不失干练。她表现出的是一种不容置疑的真诚，而且她对即将阐述的有关投资机会的知识也了如指掌，另外，她还拥有灿烂的笑容和柔美的嗓音。　　
　　可她一开口说话，问题就出来了。她的陈述枯燥无味，而且她和面前的这群人完全没有沟通。听众都走神了，大家不是昏昏欲睡就是在不停地看表。她所陈述的内容对她的目标听众来说完全没有吸引力。


第二部分各有各的强项（3）

　　事后我问她，她自己感觉这次讲话的效果怎么样，她说：“我觉得一切都进行得非常好。”我问她怎么会有这样的感觉，她回答说：“哦，他们什么疑问都没有，我想我做得不错！”　　
　　我问她：“如果真是这样的话，那些投资商都到哪儿去了呢？我没看到任何人留下来签名索要更多的信息，或者当场签下支票。”　　
　　接着我又提出了另外几个问题，这时，她才慢慢意识到她需要某种帮助。对大部分销售狗来说，自学成才几乎是不可能的。他们站在舞台上的时间太久了，难免被灯光晃得睁不开眼睛。　　
　　我可以告诉大家，在过去这13年里，我一直在教别人如何进行有说服力的、有效的销售陈述，遗憾的是，上述情景我见得太多了。大部分销售狗都缺乏一种洞察力，他们不了解自己的听众、目标客户和同事对自己的真正看法，也不知道他们会作出怎样的回应。这种现象在销售中可谓“沉默的杀手”。而这些销售狗很可能会去责怪环境、市场和客户，却很少对着镜子仔细看看他们自身存在的问题。　　
　　通过训练和教导，销售狗能够有机会得到重要的信息反馈。在我刚才提到的那位女客户的个案中，我们对她进行了必要的演说培训。仅仅经过半天的培训，她在座谈中的陈述效果就有了质的飞跃。　　
　　不经过训练，你永远也看不到自己忽视的东西！　　
　　混种培训的另一个重要作用就是帮助人们克服某些心理弱点，不再害怕被拒绝，不再害怕遭遇尴尬或被人羞辱。人们之所以害怕犯错，害怕面对拒绝或尝试新鲜事物，就是因为他们害怕当众蒙羞（在别人面前哑口无言）。对许多人来说，当众蒙羞比死还可怕。（实际上，我最近看到了一份有关心理恐惧的调查结果，在导致恐惧的各因素排行，死亡只排在第三位！）　　
　　狗对这些是满不在乎的，因为它们从没有在学校里被人嘲笑过，从没有被爱人伤过心，也很少在众人面前遭受惩罚。而我们在培训中让人们反复操练关键的训练内容，目的就是为了愈合过往经历留在人们潜意识中的伤口，消除这些恐惧心理，取而代之的是建立起一种条件反射，而这种反射能让人拥有激情、快乐以及金钱。　　
　　大骨头　　
　　很多时候，我们盲目地认为自己所取得的成绩都是天生注定的。有时候我们甚至为此而扬扬得意！“我就是要做我自己！”世界上任何一个伟大的企业都在不断地研究并吸取他人的长处，以保持自己的竞争力并持续发展。一只出色的销售狗也应该这样做。千万别让骄傲自大阻挠了我们掌握新技巧的求学之路。　　
　　记住：你不一定要成为一只巴吉度猎狗，但是你必须了解巴吉度的本领，培养他对事物的那种敏感度，做一只伟大的销售狗。是的，认识并了解你自己的品种以及全部强项是很重要的。当然，意识到你这一类人天生的弱点并愿意改进自身的弱点也同样重要。不要用你的骄傲对你的行为方式进行辩白或庇护。不要说：“我必须永远坚持我自己的这一套！”　　
　　对销售狗来说，如果你抱着这样的心态，那最终你只能唱着悲伤的歌曲，陷入无尽的痛苦之中。　　
　　


第三部分发挥你的强项（1）

　　服从性训练　　
　　即便是最温顺的一群狗，一旦没人管教和指引，也会很快野性大发，互相吠叫，漫无目的地从一个领地游荡到另一个领地，寻找一点吃的东西来填饱肚子。　　
　　销售狗也不例外。要想让他们有所作为，就必须找一个训练员，识别狗的品种，了解他们天生的强项和弱势，把每一只小狗都放在一个恰当的位子上，使他们有可能获得成功。他们的训练员需要知道什么时候应该放开束缚，让他们自由发挥，但是在销售狗行为离谱时，训练员也必须早有准备，并且能有意识地拉紧手中的拴狗绳。　　
　　在销售狗的世界里，凡是了不起的推销员都是各种狗的混合品种。所以，有一点对你来说很重要，这就是要明白，想在销售界做出成绩，不一定非要做一只纯种的比特狗。　　
　　本书要打破一个最大的神话，这就是所谓的独一无二的、成功的销售模式。如果你是一名驯狗师，如果你此时正为无法让手下的狗遵循这个模式而沮丧，那么打起精神来；如果你是一名推销员，如果你此时正在挣扎着模仿你的同行，那么同样，打起精神来。所有的狗都会打猎。要想成为一流的销售狗，你完全可以像现在这样，做一只好狗，诚实、热情、富有同情心。要想在这场游戏中胜出，你不必非得做一只凶猛、世俗、咄咄逼人的恶狗，不必狂热地去做推销，或是摆出一副冷漠无情的架式。　　
　　想取得成功的销售业绩，你不一定非得是一只比特狗。但是你有必要了解你自己属于哪个品种，以及你同窝的其他狗都属于哪个品种，这样你就可以设计出适合自己的行为方式和交流方式。　　
　　记住，所有的销售狗都有自己独特的个性，而你的客户和目标客户也不例外。把销售狗的销售本领用在恰当的客户和目标客户身上，把他们派往恰当的领地，这样有助于让他们在一开始就学会如何建立关系。接着他们会继续努力，并从其他品种的销售狗那里学习新的本领。最终，无论在什么情况下，无论在哪片领地上，他们几乎都能做到战无不胜。　　
　　如果你想培养与客户之间的亲密关系，在最大限度上制造成功的机会，那你就要作出明智的选择。比如，派金毛猎狗去应付温和婉转的目标客户，而如果对方做起事情来雷厉风行，那么派只比特狗前往则更为明智。你不能派狮子狗去对付一个高科技数据的发烧友——他们不在同一个重量级别上；同样，你也不能派一只巴吉度去取悦一个狮子狗式的目标客户。　　
　　要是让狮子狗或比特狗去和政府打交道，他们可能会受到致命的打击；相反，这些需要来来回回应付的、漫长而琐碎的事务对巴吉度或金毛猎狗来说，做起来则是得心应手。　　
　　同样，某些特定的产品也需要某些特定品种的销售狗来推销。比如，医药产品的推销就不同于传统的交易模式。它完全是一种公关游戏，长期以来，医药部门总是从和他们比较亲近的人那里购买药品（巴吉度猎狗的领地）。驯狗师必须为每一只销售狗加以指引，帮助他步入恰当的方向，取得他所能取得的最大成功。至于如何教导和发展你手下的队伍是没有任何一个固定模式的。你要提供的训练，尤其是指导必须按照各个品种的性情量身订做。但是别忘了另一个重要的问题，那就是不要太过强调狗的类别了——他们每一个人都是独一无二之的，都有自己独特处。　　
　　在管理比特狗的时候，重点是要给他们制造大量的挑战。限额、销售竞赛，还有其他让他们在技巧上和业绩上与其他人一争高下的活动，都能激发他们的斗志，促进他们的个人发展。派给他们一个无比艰巨的任务，或是让他们面对一个风险极大的挑战。“我知道你绝对没办法达到这个数，这完全不可能。不过，让我们看看你到底能做成什么样子。”让他们嗅到一丝气息，或者开始就给他们一点甜头，让他们释放出一些野性。　　
　　而这样一种情境如果放在金毛猎狗身上，只会增加他的不安，因为这等于把他置于一个不是你赢就是我输的局面中，而金毛猎狗更喜欢皆大欢喜的局面。他们不喜欢把自己的利益凌驾于他人的利益之上。　　
　　不过，如果你稍作调整，再加入一个附加赛，衡量客户满意度，那你就可以利用比特狗的技巧来实现平常只有金毛猎狗才能取得的推销效果。如果你非常擅长激发你手下的销售狗，那你就能取得你想要的效果。　　
　　你的比特狗不太圆滑，甚至有时候态度有些粗鲁。他们觉得待在衣帽间里比待在高尔夫俱乐部里更自在，而且他们认为销售就是一种争取合同的体育运动。清楚、简明地给他们指出方向，派他们上路。你可以派他们去肮脏的工业园区作推销，他们绝无怨言。你可以让他们去会见某个灰头土脸的工头、卡车司机或任何一个卷起袖子、埋头苦干的人，对此他们绝不会反感。如果你想在一片死气沉沉的领地上掀起一些生机，那他们就是你的种子选手。还有，一定要给他们一些时间讲讲他们那些“战斗故事”，讲讲他们曾经如何完成了“那些无法完成的使命”，然后再让他们出击。他们会乐此不疲！　　
　　只要他们有事情做，有东西追打，他们就会非常开心。他们宁可追赶自己的尾巴，也不愿耐着性子坐在那里等事情做。不管什么时候，你都应该让这种欲望和精力得到最好的利用。　　
　　狮子狗则不同，他们必须不惜一切代价保持自己的最佳形象，而这正是管理他们的关键所在。你要确保让他们知道如何才能保持销售狗当中的“领头狗”地位。给他们一些自由去和那些“正点”的人建立起“正点”的关系，他们会做得相当出色。他们可能会非常喜爱一些小玩意，比如掌中宝、名牌钢笔、珠宝手饰、名师设计的服装和名牌轿车。了解这种嗜好是激励狮子狗奋发向前的秘诀。你需要了解有哪些东西可以驱使你的手下走向成功，而对于狮子狗来说，答案一目了然，因为他们把这些能让自己兴奋起来的东西就穿在身上，放在手边，或招摇过市，让全世界都能一眼看出他们的喜好！


第三部分发挥你的强项（2）

　　要让狮子狗迎接挑战，就得告诉他们，眼下有一个机会能让他们真正地出一次名。告诉他们，如果他们能打出一手好牌，就可以招来一大批手下供他们驱使，甚至有可能在业界以及社区当中一夜成名，也许有一天他们还可以就此出一本书呢！狮子狗非常喜欢视野开阔的大办公室，单凭这个，就足以让他们为公司的事业全力以赴、创造奇迹。　　
　　只要把他们介绍给尽可能多的人，让人们不断地宣扬他们，他们的热情和能力就会被激发出来。让他们做演说，并且一定要邀请重要人物前来坐镇……他们会感受到压力，但他们最终会发出夺目的光芒！告诉他们，他们展示得越多，他们的力量就会得到越多的认可，而他们的推销工作就会越发轻松。　　
　　对于你的金毛猎狗，你要允许他们在现有的客户身上花费一点时间，因为他们非常喜欢揣摩怎样才能让对方开心起来。在驾驭他们的过程中给他们一些空间，让他们在客户身上投入大量时间，通过学习去了解如何提供出色的服务。你要保证给他们一些时间汇报一下你的产品或服务给客户带来了多大的帮助，这会大大地激励你的金毛猎狗。这种狗是你最好的后端销售人员。他们会像个侦探一样四下里闻来闻去，寻找新的方式进一步帮助现有的客户。这种不遗余力的跟踪服务能让金毛猎狗着实小赚一笔，在最初的佣金兑现后，他们还能促成更多的交易，拿到更多的提成。　　
　　一旦他们觉得自己能够为顾客做一些非常独特、非常重要的事，就会完全投入其中，对顾客报以赤胆忠心。和你的金毛猎狗在一起的时候，你需要对产品和服务的不足之处非常敏感，并且要抱着负责的态度，因为他们会按照你对客户的责任心来判断你的诚信度。你对金毛猎狗的客户一旦作过担保或承诺，就千万不要反悔，否则你会失去他们的信任，而你的销售额也会因此遭受损失。　　
　　相反，如果你能对他们的服务需要作出积极的回应，那你的金毛猎狗会相应地对他们推销的产品和服务表现出一种近乎狂热的激情。对一只金毛猎狗来说，服务的使命永无止境。　　
　　如果一个销售项目没有经营好，你的比特狗会毅然放弃，心里不会有丝毫的歉疚和自责，而同样的情况会让金毛猎狗感到备受打击。给他们支持，对他们进行培训，让他们对自己有信心，相信自己的知识和职业水准能够为目标客户和老客户提供良好的服务，这样他们就能每次都把肉叼进家门来了。　　
　　和吉娃娃在一起的时候，关键是要给他们充足的时间投入到产品分析、工业数据研究或地方市场的调研中去。对吉娃娃来说，最可怕的事情莫过于面对客户的提问而无法作答。在他们看来，知识就是力量，如果你让他们在一场技术决斗中输给了目标客户，那你要作好准备，很可能你将不得不把他们送往狗精神病院了。　　
　　对其他狗的驯狗师来说，吉娃娃简直不可理喻，他们真的特别需要了解自己推销的产品或服务的每一个细节。吉娃娃能把一些看似无关紧要却没有用处的信息变为交易中至关重要的武器，若论这种能力，吉娃娃在所有的销售狗中可是首屈一指的。　　
　　如果他们对产品或服务有信心，就会表现出超常的执著和顽强精神，就能把自己的论点表述得无可辩驳。有的客户喜欢把竞争各方的特点拿出来进行对比，把这样的客户交给他们来对付。他们会全力以赴地投入战斗，而且绝对不会投降。　　
　　吉娃娃做的研究工作能让整个狗窝里的狗都受益匪浅。让吉娃娃去找出产品或服务的各种细节，发现它们的优势、特点和好处。允许吉娃娃对竞争对手进行彻底地调查，这样他们才会更清楚自己推销的产品或服务究竟有哪些真正独特的地方，有哪些突出的优势。一旦他们找到了答案，他们会简明扼要地把这些知识转授给狗窝里的其他狗。这会让他们感到干劲十足，给他们一种归属感，让他们感到自己在这个群体中的地位举足轻重。　　
　　至于巴吉度猎狗，你要花点心思提醒他们，告诉他们一定要为这个大家庭做出榜样，告诉他们整个家庭都要依赖他们，靠他们养家糊口。这样的安排似乎有点残忍，但是有时候巴吉度可能会缺乏天然的动力，需要你很友好地、时不时地在背后推他一把。　　
　　你可能每隔一段时间就要推他们到办公室外面走走，因为他们往往会一坐下来就不愿意挪窝了。（犯懒啦！）他们喜欢捧着一杯热咖啡蜷缩在那里，“思考”问题。如果把他们弄到办公室外面，弄到当地的咖啡馆外面，让他们面对面地和目标客户在一起，他们会发挥自己的能力和目标客户建立起非常好的关系。　　
　　如果你不了解巴吉度的强项，那照顾他们可能比照顾其他所有的狗都要吃力。让他们接手几个开局很好的生意，让他们明白只要他们坚持去做，一笔生意很快就能到手。要表扬他们的跟踪能力，告诉他们你在最后阶段会随时准备给予他们必要的支持。　　
　　他们看上去就像电视剧里播放的那个传奇故事中的私人侦探科伦坡。科伦坡总是不招人喜欢，而且让人有点瞧不起，因为他的样子实在有些邋遢。可是，他总有办法让疑犯麻痹大意，自认为万事大吉，而就在这时他会发起突袭！巴吉度和他简直一模一样！告诉他们，你需要一个能闻到交易气息的人去打开更多的局面，并找出买家。让他们去调查一下，谁在从谁那里买东西，都买些什么。　　
　　巴吉度还有一个特长，他们能够在客户表示不满的时候安抚客户的情绪，尤其是在服务失败或出现问题的时候。他们那种一对一的本事和那种深深的诚信感让人叹服。　　
　　


第三部分发挥你的强项（3）

　　我认识一只在空运行业工作的巴吉度猎狗，这个人的经历简直就是一部传奇。有一次，他的公司接手了一笔价值1 500万美元的药品配送业务。这种对时间要求很严格的商品必须在一个非常具体的时间里被运送到全国各地，有时候送达的地点非常偏僻。结果，他所在的公司出现了一系列可怕的失误，几乎所有产品都没能及时送到目的地，有的坏掉了，有的没有正确归档。在这种情况下，这只巴吉度猎狗被公司派到客户那里，而客户当时不仅已经准备好要把整个业务都交给另一家空运公司，而且正准备以货物损坏为由拒绝付款。这只巴吉度和客户进行了几次交谈，而交谈的结果是，他不仅挽回了这笔生意，而且还从这个客户手中又拿到了一笔750万美元的订单。这样的局势绝对需要巴吉度那种真诚和谦卑，才能处理得如此完美。　　
　　不过，有的巴吉度对狮子狗既羡又妒，很容易因此陷入痛苦之中。重要的是要让他们确信，他们广交天下朋友并总能赢得信任，这些天生的本事让他们绝对不会输于任何一种狗。时不时地安抚一下，给他们一点甜头，能让他们在很长一段时间里鼓足干劲来。　　
　　给他们一些额外的时间去和他们的目标客户共度美好时光，让他们尽情发挥自己独一无二的本事，这样，他们就能拿下在其他狗看来几乎是无法拿下的订单。　　
　　在所有的销售狗培训中，关键是要记住，对一种狗有效的做法往往对另一种狗不起作用。不同的东西会激发不同的狗，出色的销售狗驯狗师对此深有领悟，他们会为各种狗量身制定出独特的培养方式。　　
　　比特狗和狮子狗喜欢当冠军，他们会不惜一切代价实现这个目标，而对天性和善的巴吉度猎狗或吉娃娃来说，这些都是次要的。金毛猎狗的需要很简单，就是知道有人爱着他！　　
　　看看你窝里的狗属于哪些品种！　　
　　戴安娜是一个收入上百万的销售高手，她曾经说过这样一番精辟的话：　　
　　许多销售都是建立在人际关系的基础上的。在最初的销售过程中，服务是建立信誉的关键一步（此时客户是在对你进行评判），而且这对保持住客户至关重要。服务的关键在于，你要持续不断地去发现客户的需求——这对你来说是继续和客户做生意、继续推销，并让老客户为你推荐新客户的一个机会。服务就是销售！你手下可能有某些销售狗在销售上总能胜人一筹，可在服务上就比较逊色了。所以，你和你所在的机构必须明白你自己属于哪一种狗，而且如果有必要的话，还要让其他的狗也参与进来，共同为客户提供持续性的服务。而另一方面，如果你只注重高质量的客户服务，那你也得不到更多的订单，你必须不断地推销、推销、再推销。　　
　　戴安娜是个地地道道的穿着金毛猎狗外衣的比特狗！　　
　　豢养训练　　
　　任何一种狗的性情和行为大多是由其成长过程决定的。我曾目睹本性凶猛的德国罗特韦尔犬被驯养成了世界上最温柔的动物，而只有手掌那么大的小猎犬却能把你的整个胳膊都咬下来！要想让你窝里的销售狗个个都训练有素、遵纪守法，你必须对他们所有人都进行豢养训练，关爱他们，尊重他们。否则你要花费大量的时间，拿着笼套，带着塑料手套，跟在他们屁股后面收拾残局，甚至还要抽身去救邻居小孩的性命！　　
　　所有的狗都需要爱抚和赞扬，只有这样，它们才能在成长过程中培养出良好的性情。销售狗同样需要这种积极的爱抚。推销员是一群比较简单的动物，就像金毛猎狗想让人轻轻抚摩它的耳后一样，销售狗活着也是为了得到表扬，为了让自己得到安抚。有的销售狗甚至愿意放弃经济上的奖励来换取一丝名气和一声赞扬，他们活着就是为了要成为传奇人物。　　
　　我从不主张在狗惹了麻烦的时候去讽刺或批评他，不鼓励使用这种方法让他们学会该怎么去做。不过，许多经理人都习惯采用这种方式对待他们的销售狗，但他们很难收到预期的销售成果。如果使用更积极的方式，那么效果可能会更好一些。对任何一只狗进行豢养训练时，你都要记住，在他没有闯祸的时候，把他淹没在赞美之中，而在他闯了祸的时候，要立即纠正他的错误。　　
　　


第三部分发挥你的强项（4）

　　对待销售狗也要这样。当他们终于做了你要他们去做的事情时，你一定要让他们沐浴在认可和赞美之中，而且要具体说明他们究竟做对了什么。“你上个礼拜干得真不错”，这样的话太模糊，而且也缺乏可信度。还有，不管是表扬还是纠正错误，都要及时。“今天在客户对价格提出异议的时候，你的表现非常好——你肯定听得非常认真，不然绝不会马上作出反应——干得好。”这样的表扬再次强调了得到认可的技巧，而且还让他们觉得自己很有面子，因为你对他很关注。　　
　　大多数狗对你的认同会有良好的反应，而经常挨打受骂的狗最终要么自暴自弃，要么战战兢兢。这两种表现都不利于推销。作为驯狗师，最糟糕的行为莫过于忽视狗的一举一动，因为这会使他们变成懒惰、不守规矩、没有用的狗。　　
　　我有一个客户经营着两百多家零售加盟店。在为这个客户提供培训服务的过程中，我们让商店经理们对每个销售人员作出的成绩都给予积极的赞扬和认可，结果我们发现，仅仅用了一年的时间，这些店的人均销售额就增加了好几个百分点。激发销售狗天生爱赢的欲望并不需要花费太多的心思。只要对他们说：“真是只好狗！”然后时不时在他们的耳朵后轻轻抚摩一下，或者摸摸他们的肚子就行了！　　
　　要想在狗窝中起建立一种共同的信念和认识，就必须有一套所有的狗都认可的荣誉称号、行为称号或者“家规”。　　
　　基本家规　　
　　1.不要在家中大小便。如果你到处拉撒，你就有责任收拾干净，不管当时是什么情况。不要把你的麻烦推在别人身上，或者把它随意堆在它不该出现的地方。　　
　　2.不要作不必要的或无休止的吠叫、抱怨、愠怒或哀鸣。不要对他人指指点点，不要进行人身攻击或牢骚满腹。要负责任。如果有什么问题，直接去找相关人士当面解决，不要在别人的背后做手脚。　　
　　3.随叫随到。对你行为的结果负责。　　
　　4.不要撕咬或抓挠家具。不要——永远不要苛刻地批评团队里的其他成员。尤其不要在目标客户或客户的公司面前做出这样的举动。　　
　　5.不要靠在家具上。永远不要以不正当的方式利用他人的帮助或职位之便，不管对方是你的同僚，还是你的目标客户或现有客户。　　
　　6.不要在晚餐桌上乞食。不要在自己成绩不好时寻求同情，不要指望他人或期盼施舍。自己的饭票要自己去挣。　　
　　7.不要从桌上、从台面上或从冰箱里偷东西吃。（我弟弟的狗真的能自己打开冰箱拿东西吃！）要诚实，不管什么事情都要坚持诚信。在任何情况下都要行为坦荡。　　
　　8.不要四处乱走。尊重每个人的领地，彼此之间经常沟通，了解可能出现的冲突或利益交迭。将注意力集中在手头的任务上，不要进行利益纷争。　　
　　9.不要跳到人身上。清楚职业化的通用标准，要一致同意永远保持这种职业形象。　　
　　10.为所有的胜利喝彩。即使是小小的胜利也要喝彩，不管是你自己的胜利还是他人取得的胜利。　　
　　这些只是管束你手下这群狗所需要遵循的一部分规则，它们能使你手下的狗从一群各自为政的乌合之众变为一支战无不胜的销售狗团队。在面对巨大压力的时候，一般的狗会各自逃命，而你的销售狗会团结起来，战胜困难。　　
　　新狗训练　　
　　让你初出茅庐的小狗热情迸发、飞奔起来绝对是一门艺术。销售狗如果在年轻的时候没有得到正确的指引，长大了就会留下无穷的后患。如果一只小狗跳到你身上，你会觉得它很甜、很乖巧可爱，充满了蓬勃的青春气息。但是，如果你躺倒在地，看着一只重达120磅、淌着口水的大狗坐在你的胸前，你会突然觉得这一幕再也不可爱，更别提有多痛苦了！　　
　　遗憾的是，我还真遇到过几个这样的推销员。在一只销售狗刚刚入行时，向他们灌输正确的行为方式相对还比较容易，而等他们习惯了以后，再要纠正就难了。是的，老狗也能够学习新事物，但是原有的习惯却很难抛弃。　　
　　大多数新狗不会立即驯服或是一夜之间就闹翻天，但是通过正确的训练，你完全可以让他们在举手投足之间表现出冠军的潜质。　　
　　其过程非常简单，如下所述。


第三部分发挥你的强项（5）

　　起初给你新来的销售小狗派发一些简单的小任务，让他们早一些尝到获胜的滋味。不要一开始就让他们去推销。让他们去读六篇和产品有关的文章，然后把他们从中学到的东西汇报给全组成员。让他们读三份年度报告，然后做三次演说。让他们去参观十个操作系统，然后让他们把自己学到的东西和销售组的人分享一下。让他们花上几天的时间去观察，并义务为你最好的客户提供某些服务。　　
　　让他们熟悉他们即将从事的这个行业。如果你推销的是房地产，那就让他们和建筑商、承包商以及贷款方在一起待上一段时间。如果你们是推销保险的，让他们去图书馆研究一下近五年的保险业发展史。找出过去一年的《华尔街邮报》，浏览第一版上所有和保险有关的大标题。　　
　　很多年前，我碰到了我最大的目标客户之一，这个客户从事的是食品批发行业。我对食品批发行业一窍不通，所以我决定了解第一手的信息。我用了一个星期的时间在仓库里扫地板、卸货，我对这个行业了解的东西比我从企业杂志或公司概况中所能看到的东西要多得多。后来，我有幸得到了那一年度该地区最大的一笔销售订单。　　
　　让他们去打电话。让他们通过电话调查了解顾客的需要。让他们在采取行动之前至少打出25个电话。　　
　　给他们扔几根骨头。在他们成功地完成一项任务后，立即给予认可并鼓掌祝贺，或是满怀赞许地拍拍他们的脑袋。这会给他们动力，让他们继续努力，向成功的方向前进。　　
　　给你的小狗一点时间，让他们慢慢长大。大多数经理人会把小狗扔到野外，任凭其中一些死去，而看着另一些靠自己的力量挣扎着活下来。这不仅是对时间和金钱的浪费，而且是对个人意志的不必要的折磨。大部分狗都会打猎，但是他们需要一个有耐心的驯狗师。记住，只给他们派发低风险的小任务！　　
　　然后，当你的销售狗开始成熟起来，开始拨打真正的即兴推销电话时，他们就不会把挫折完全看成是个人的失败。他们将具备一种意识，这种意识将带着他们穿越暴风骤雨。动力是你的整个销售团队取得成功的关键所在。指导他们，表扬他们，自始至终对他们负责。　　
　　你总是一眼就能看得出来，一个小狗是否已经在一个很好的家庭中长大了。当你的销售狗准备好到外面的真实世界里去闯荡的时候，他们该如何去做呢？你要及早地教他们，对他们要有耐心，要尊重他们，而这样做的回报是不可限量的——无论对你、对小狗而言，都是如此。　　
　　建设一支高效的销售狗团队　　
　　好了，你现在已经识别出手下的狗都属于什么品种了，你拥有了一批老狗，你也正在训练你的新狗，你完全认识了狗窝里的狗，知道了哪个是哪个。那么接下来呢？　　
　　在你的理想中，你希望这一群狗能在一起玩耍和学习，充满了欢乐和友爱，行为性情也都符合规矩，而现实中，许多经理人发现，他们的销售狗在表现上达不到自己的期望值，因此感到很沮丧。通常这都是他们从小养成的坏习惯造成的不良后果，抑或是因为经理人没有把自己的期望表达清楚。　　
　　许多经理人都犯了这样的错误，他们忽视了建立优秀销售团队的必要性，忽视了团队蕴涵的潜力，因为打造一支出色的销售团队需要付出大量的劳动和额外的耐心。有的经理人把销售狗扔到一边，让他们自生自灭，结果只能是适者生存。也就是说，坚持到最后的未必是最出色的，因为这样的环境对某些品种的狗会造成致命的打击。结果，狗窝里的平衡将被打破，信任和团队合作将被贪婪和暗算中伤所取代。　　
　　我曾经目睹一些经理人采用分而治之的手段，让所有的推销员都不得不面对彼此之间的直接竞争。竞争是好事，但是破坏性的竞争就没有一点好处了。因为，虽然这种手段在短期内可以制造出许多内部动力，甚至会提高销售额，但是它会制造太多的冲突，有时候会导致整个局面失控。最终，它将对整个团队的形象、效率和业绩造成破坏性的影响。据我观察，凡是遵循这种模式的销售团队到头来都像一群饥饿的疯狗一样，互相之间小偷小摸，为芝麻蒜皮的小事争吵不休，对群体中最弱的狗进行无情地攻击。他们宁可包围并吞噬一些小动物（小订单），然后为了一点残羹剩饭你争我斗，也不愿意团结起来共同猎捕一头可以让他们好几个星期都不愁吃穿的大公牛。　　
　　相反，让我们来看看那些狗拉雪橇中的冠军狗团队。这样的销售团队能经受得住任何考验，能战胜数不清的困难，还能在遭遇严寒或其他不利局面时相互关照。在过去的12年里，我们帮助许多组织机构打造了这样的冠军团队，在这样的团队中，每一个成员都是一颗超级明星，而整个团队的业绩也非常出色，并非是各个成员业绩的简单相加。


第三部分发挥你的强项（6）

　　几年前，我的一个客户遇到了难以承受的压力，他们的道德和业务水平都遭到了质疑。而在此之前，我和他们的一个销售团队一起工作了近一年。在这个过程中，该团队建立了一套非常严格的荣誉规范，并且经过很多的磨炼后，团队成员都认识到他们之间真的可以彼此信任。起初，在种种负面的压力下，公司里会有许多议论，说大家该跳槽、各奔前程了，而这个团队却始终紧密地团结在一起，在他们所负责的国家和地区内取得了破纪录的销售业绩。他们把那种压力看成是一次动员令，而不是四散奔逃的理由。　　
　　狗拉雪橇中的狗群团结一致，在困境面前保持忠诚；同样，一个训练有素的销售狗团队也会坚守自己的原则，永远不会在队友需要的时候弃他而去。在所有的销售行为中，最了不起的业绩总是由那些了不起的团队共同创造的。　　
　　虽然经理人可能是毋庸置疑的领导者，但是你永远也不要依靠铁腕政策来统领你的队伍，除非你能够同时也表现出温情友好的一面。没有一个伟大的教练会永远以独裁者自居。如果雷厉风行就是你的风格，那你同时也必须学会表现出温和的一面，让你的狗知道你确实和他们站在同一个立场上。销售团队中的每一个队员都有权在发现不当行为时予以举报，或在恰当的时候对好的行为大加赞赏。事实上，我所见到的最好的销售经理都能够把手中的绳子放松，让自己的狗可以放开来奔跑，但他们同时也能把绳子拉紧，让他们避免冲撞。　　
　　如果你想激发一窝狗或是一群狗，那不妨来看看我在下面列出的这些条款，它们可以适用于任何一种团队。我们的现场培训课程以及系列录音资料都对这些条款进行了更深入、更细致的讲解。　　
　　激发高效销售狗团队的行为准则（我称之为“条款”）　　
　　1.为所有的胜利喝彩！对所有参与和所有出色完成任务的行为给予积极的认可。　　
　　2.建立规矩（家规），对违规行为果断叫“停”。　　
　　3.经常并及早地听取有关所有战果及“学习经历”的汇报。　　
　　4.利用伙伴间的压力来激励整个群体。　　
　　5.不要试图教猪唱歌！（详见下文。）　　
　　6.使用大众化的语言，比如“学习经历”和“战果汇报”，不要开口就是那种拗口的公司行话。　　
　　7.为跃跃欲试的人加油。如果你的狗当中有一只在那里不停地打转，给它加油，直到它转出去为止。　　
　　8.设定一些短期的、能够轻松完成的任务。大多数狗对未来都没有什么概念。他们几乎考虑不到晚饭后的事情。　　
　　9.经常让你的狗练习在压力、对抗和挑战的锤炼中站立，直到他们习惯了这一切为止。确保让所有的情绪都浮出表面。销售狗应对异议(拒绝)的体系能系统地使销售狗克服障碍，成功地处理情绪问题。　　
　　10.更多地照管情绪上的需求，而不是有形的需求。　　
　　11.想办法让他们觉得自己是在为一个更高的目标作贡献。狗热爱提供服务。　　
　　12.确立并维护那些有助于打造团队精神、家庭合作及同志关系的礼仪性的行为、活动和惯例。　　
　　13.坚持在团队中寻找冠军人物和同盟者，利用他们领导团队。　　
　　14.坚持寻找并推举英雄人物。　　
　　15.当团队在精神上或情绪上陷入困境时，想办法改变一下环境、气氛、日常安排或所在的地点。狗在椅子上躺得太久就会昏昏欲睡。　　
　　16.持续不断地把工作重点放在对精力和情绪的管理上。　　
　　17.把他们的问题扔回去，让他们自己解决。把肉扔回到狼群中去。　　
　　18.使用轮盘赌式的领导技巧。谁在眼下有热点子或妙招，谁就是此时团队中的精神领袖。　　
　　19.在关系到游戏规则或家规的维护时，你要表现出强硬的一面，但是别忘了要一直表现得温和（支持鼓励），以便保持均衡的形象。　　
　　20.知道何时协助他人，何时自己勇夺冠军，以及何时毫不犹豫地将一切把握在自己手中。　　
　　21.当你感觉到某些事情还在酝酿之中，或感觉到有一种想法尚未浮出水面，不妨实事求是地畅所欲言……把你看到的或感觉到的告诉大家。（尽管你可能出错！）　　
　　22.做一个学生，学人，学心理，学管理，学变化，还要学狗！

富爸爸成功的故事　
第一部分前言

　　罗伯特·Ｔ·清崎　　
　　我之所以喜欢《富爸爸成功的故事》这本书，原因主要有以下几点：　　
　　1.这些人都积极采取行动，并取得了可喜的成就。我和妻子金居住在亚利桑那州的凤凰城①。几个星期之前，我在当地电视台录制节目。在那个节目中，主持人采访我和一名《富爸爸，穷爸爸》的读者。那位读者说，她本来非常喜爱这本书，但是，后来却发现，读这本书完全是浪费时间。当着我和成千上万的电视观众，她抱怨说“那本书并没有告诉我接下来应该怎么做”。对此，我没有做任何回答，因为我感到自己当时热血沸腾。我只是强作笑容，默默地点了点头，什么话也没有说。　　
　　“那么，她究竟应该怎么做呢？”主持人问我。　　
　　“她应该再找一本书，一本能告诉她应该怎么做的书。”我无奈地说。　　
　　我最痛恨的人之一，就是那些毫无主见、惟命是从的人。当我还是一个孩子的时候，我就注意到，我的一些同学在学校里各方面都表现得非常好，他们在老师面前总是俯首帖耳、百依百顺，老师怎么说他们就怎么做。这些学生通常被称做老师的宠儿。而我则恰恰相反，我总是做老师没有交代的事情，或者是老师规定不许做的事情……因此，我在学校里总是麻烦不断。所以，从很早的时候我就知道，我痛恨循规蹈矩，我不愿意老老实实地按照别人吩咐的那样去做。正是由于这个原因，在我自己的书中，我总是尽量避免告诫他人，应该怎么做。　　
　　在各种各样的书店和图书馆中，告诉别人应该“怎么做”的书比比皆是，琳琅满目。对于那些一贯墨守成规的人来说，这样的书最适合他们不过了。但是，“富爸爸”系列图书不属此列。这些书的目的在于传播富爸爸在财务方面的智慧与经验。他们讲述了我本人在实践中不断尝试、不断犯错误的经历，结合富爸爸的智慧，并将我屡败屡战的经历转变成我个人的宝贵人生经验。我从来没有期待任何人亦步亦趋地遵循我所走过的道路。我只是把自己的经历讲述出来，与广大读者分享，并鼓励他们找到最适合自己的道路。　　
　　我们撰写“富爸爸”系列图书的初衷在于，帮助读者挖掘自身潜力。因此，我们并没有打算把这些书变成关于如何致富的、放之四海而皆准的秘籍。很多年以前，我的富爸爸谆谆教导我，在这个世界上，致富的方法不计其数，如何找到最适合我的致富方法，则完全取决于我自己。因此，我并没有尾随我的富爸爸的致富足迹、运用他的那些成功经验，相反，我汲取了他的智慧，并且在他的指导下，找到了最适合我自己的道路。这本书里也讲述了许多这样的故事：人们以富爸爸的经验和智慧为借鉴，最终找到最适合自己的道路，并获得了金钱上的成功。他们并不是无所事事地坐在那里，等待某个人来告诉他们，下一步应该怎么做。　　
　　在当今这个世界上，数以百万计的人从事着毫无前途可言的工作，却依然兢兢业业，任劳任怨，没有丝毫懈怠；他们也拿出钱来进行投资，结果，这些钱却打了水漂，有去无回。许多人意识到自己可能永远无法退休，但是他们还徒劳地等待有个人能够手把手地教他们，如何摆脱经济上的困境。乐观地来看，这些人可能会去一个书店或者图书馆，找到一本能告诉他们“怎么做”的图书，能够手把手地为他们指点迷津，找到出路。本书中的那些人不需要一本关于“怎么做”的图书。相反，他们已经写下了自己“怎么做”的故事，讲述他们自己如何找到成功之路，从而获得经济上的成功。　　
　　2.这些人都在经济上获得了巨大的成功，而与此同时，数以百万计的人却损失了不计其数的金钱。《富爸爸，穷爸爸》一书是1997年4月第一次出版的。有些读者可能还记得，那个时候正是互联网经济最狂热、充满了泡沫的时期。许多人以前从来不投资，现在却纷纷把自己辛辛苦苦赚来、一分一毛存下的钱大把大把地拿出来，投资于共同基金①、股票，甚至首次公开发行的股票。而这种首次公开发行的股票，通常是那些腰缠万贯的、在金融界能够呼风唤雨的人的投资手段。　　
　　从1997年到2003年的促销过程中，我总是警告那些投资者，股票市场如何变幻莫测，共同基金如何有风险。有好几次，我都因为指出了共同基金和股票市场存在风险，从而受到了金融评论家的猛烈抨击。有一次，他们甚至要将我驱逐出去。好几份金融方面的杂志和报纸甚至还公开批评我的书和关于“富爸爸”的理论。事实上，还有好几份刊物刊登了关于我的不实报道，试图让我名誉扫地，并贬低我提出的关于“富爸爸”的理论。但是，从2003年开始，以前曾经攻击过我的那些金融评论家们的态度却发生了180度大转弯。他们承认，“富爸爸”理论的确有很大价值。　　
　　今天，在这个经济极度动荡、极度混乱的时代，在数以百万计的人损失了不计其数的金钱之后，能够读到这样一本关于经济上获得成功的书，的确是一件令人高兴的事情。我也相信，同样是在这一时期，许多人，包括那些金融评论家们在内，都希望自己当初听从了“富爸爸”的建议，而不是盲从那些金融分析家们的建议。　　
　　3.富爸爸的经验和智慧的确卓有成效。直到现在，我还听到有些人说，“我在等待股市复苏。”我还看到这样一些金融顾问，他们在股市崩溃之前就为人们提供了那些拙劣的建议，股市崩溃之后依然在不遗余力地兜售同样的建议。他们还在喋喋不休地说，“要进行长线投资，投资种类要多样化，要买进并持有自己的股票。”他们还说，“股票市场平均每年增长大约9％。”　　
　　可悲的是，依然有成千上万的投资者执迷不悟，把这些建议奉为金科玉律，对此深信不疑，即使已经有无数证据表明，这些建议压根儿不起作用。那些投资者怎么能一而再、再而三地轻信这些建议呢？更让我感到不解的是，那些金融顾问怎么能靠大肆宣扬这些拙劣的建议而获得不菲的报酬呢？　　
　　在这本书里，故事的主角在投资方面都能保持清醒的头脑，从而能够在经济上获得成功。富爸爸经常说，“很多人之所以经济上搞得一团糟，原因在于他们没有听从富人的建议，而是轻信了那些销售人员的游说。”　　
　　我喜欢这本书的真正原因　　
　　这本书讲述的全部是真人真事，也就是现实生活中运用富爸爸的经验获得经济上的成功的故事。在上述我喜欢这本书的三个原因之中，第一个原因尤为重要。　　
　　因为这些人都积极地采取了行动。我们的第一本书《富爸爸，穷爸爸》是以“采取行动”来结束全书的，而这些人的确照书中的建议去做了。他们不畏风险，更重要的是，他们对自己负责，对自己的财务状况和前景负责。他们并不是简单地把自己的钱拿出来，进行某种投资，然后虔诚地期待和祈祷这一投资能给他们带来收益。迄今为止，还有千千万万的人在这么做。　　
　　我们正在进入一个经济极度混乱、极度不稳定的时期。我们面临的经济风暴将考验我们每一个人……包括我自己在内。在这本书里，那些故事的主角慷慨地与广大读者分享了他们的成功经验。他们已经身经百战，因而能够更好地应对未来的经济风暴。我感到最高兴的是，他们积极地采取了行动，坚持不懈地学习，获得了宝贵的经验和智慧，并最终获得了经济上的成功，因此，他们能够更好地迎接未来的挑战。对于今天就着手准备的那些人来说，前途一片光明。不幸的是，对于那些只是坐在那里，幻想昔日的美好时光能够再来的人来说，前景非常暗淡。


第一部分这就是游戏规则

　　如果你想获得经济上的安全感，你必须首先学会关于金钱的游戏。我是从富爸爸那里学会如何做金钱游戏的。受富爸爸经验的启发，我发明了现金流游戏①。这个游戏能通过反复实践，教给你各种经济方面的技能，整个过程充满乐趣，游戏者丝毫不会感到枯燥；这个游戏独一无二，因而已经被授予专利；这个游戏要求你用富人的思维方式去考虑问题。对你而言，它既是一项挑战，又能让你从中学到很多知识。在这一部分，故事的主人公们讲述了他们如何在经济上取得成功的经历，并把这些成就归功于现金流游戏。　　
　　这些人发现，其他游戏只有一种玩法，而且只能在规定的游戏时间里玩，现金流游戏则完全不同，它在游戏结束很长时间之后还能给人以启示。这些人每次玩这个游戏的时候，不但增强了自己在经济方面的各种技能，还能不断增强自信心。他们告诉我，游戏中的这些小卡片给他们带来了投资上的灵感。在每一次的游戏中，这些小卡片不但为他们提供了不同的选择，还为他们提供了投资信息，从而使现金能够良性循环。　　
　　埃德·科尔曼和特里·科尔曼居住在加利福尼亚，对他们而言，激发他们灵感的卡片是房地产。他们在经济上的成功之旅一定能够引起很多人的共鸣。如果你像他们一样经历过20世纪60年代，你可能也会受嬉皮士①的影响，对金钱意义上的成功不屑一顾，持鄙视的态度。事实上，他们的生活目标正好与之截然相反：自由自在地生活，把金钱抛在脑后，我行我素。那个时候，人们认为关注未来就意味着浪费时间。　　
　　埃德和特里对自己过去所持的金钱观非常坦诚。像他们那个年代的很多人一样，他们深受时代气息的感染，对金钱嗤之以鼻。他们总是赚多少就花多少，从不考虑未来会怎么样（至少在他们的儿子杰克出生之前从来没有考虑过，本书也讲述了杰克的故事）。　　
　　当他们意识到自己需要一份经济计划之后，他们尝试了各种不同的方法。有一些奏效了，有的却无济于事。但是，他们并没有因此而气馁、放弃。相反，他们不断地学习，因为，他们想要找到一条实现财务自由的道路。最终，他们发现，进行房地产投资可以帮助他们实现自己的目标。在本书中，你将看到他们做了什么，怎么做的，如何一步一个脚印地获得更大的成功。　　
　　如果你是婴儿潮①时期出生的，没有他们那样的经历，因而认为开始新的经济规划已经为时过晚，那你一定要读一读科尔曼夫妇的故事。在创造财富方面，更新自己的观念永远都不会嫌晚——尤其是当你已经找到创造财富的方法之后。　　
　　但是，如果你现在已经步入而立之年，而且负债累累，为自己的经济状况担忧不已，那么，你应该读一读特蕾西·罗德里格斯的故事。像诸多被迫宣布破产的人一样，特蕾西和她的丈夫当时的处境非常困难。尽管工作非常努力，他们却不得不时刻面临经济上的窘境。对他们而言，要想实现财务自由就必须拥有自己的企业，这也正是现金流游戏给予他们的启示。　　
　　也许你现在已经年届五旬，认为现金投资已经不适合自己。我曾听到这个年龄段的人说过这样一些丧气的话，“对我来说已经太晚了”，“我太累了，干不了那个”，或者“我年纪大了，接受不了这种新观念”。如果你也是这么想的，那么，你应该读一读塞西莉亚·莫里森的故事，听一听她是如何看待这个问题的。对塞西莉亚和她的丈夫乔治来说，即使退了休也同样有稳定的现金收入，因为现金流游戏激发她进行新的投资。　　
　　埃德和特里的故事，以及特蕾西和塞西莉亚的故事，都是如何面对现实、如何进行抉择的范例。他们已经作出的决定，以及以后即将作出的决定，令人感到振奋。在人生这场游戏中，他们都实现了经济上的成功，因而都是游戏的赢家。　　
　　　　
　　


第一部分金钱必不可少（1）

　　如果有一部电影，讲述20世纪60年代的自由主义者，在21世纪却转变成为收取房租的人，大家一定会认为这只是好莱坞杜撰出来的故事，纯属子虚乌有。但是，这确有其事。3年以前，特里和我开始进行房地产投资。现在，我们在3个州有8处房产，其价值超过100万美元。　　
　　事实上，在很大程度上，我们的故事也是我们同时代很多人都经历过的：转变观念，从事投资活动，摆脱财务上的困境。　　
　　镜头之一　　
　　在进行房地产投资之前，我们的经济处境可能没有任何令人惊讶之处。那个时候，钱根本不在我们的讨论范围之内，因此，我没有任何经济信息来源，更不用说接受什么理财方面的培训了。我的父母认为，在金钱方面，我没有一点儿责任感，只要手里一有钱，我就马上挥霍一空。相反，我的妹妹——那个“有责任感的人”——总是把钱存起来。　　
　　人们普遍认为，教育有百益而无一害。当然，并没有人来告诉我，我需要接受良好的教育，然后获得一份稳定的工作——因为这就是我的生活。为了成为一个健全的人，人们需要接受教育。我的妹妹完成了大学学业；而我，在安提克大学学了3年之后就离开了学校。　　
　　我成长于洛杉矶，那个时候，特里则生活在遥远的纽约。她在加利福尼亚读了两年大学。我们1980年相遇，1987年结婚，两人都深受20世纪六七十年代的嬉皮文化的影响。　　
　　我们两个人都坚信，金钱是“肮脏的资本主义猪猡”，因此，我们对金钱万分鄙夷。许多我们同时代的人对金钱都持鄙视的态度。在我们看来，挣了钱就花掉是再自然不过的事情，我们从来就没有想过要攒大笔的钱。“性自由”是我们那一代人的信条。我们对理财一无所知，也没有任何要学习的欲望。　　
　　15年前，我们都从事电影工作，而且正值而立之年。当时，我担任助理摄影师，进入这一行纯属偶然。我父亲是一名自由职业的摄影师兼导演，他问我想不想试试这一行。我的想法是，我的专业就是平面艺术及摄影，再加上当时我也没有什么正式工作，于是我就说，当然愿意。我并不认为这是一个特殊的机会，或者是理想事业的起点。对我而言，工作仅仅意味着赚钱。　　
　　一天，特里来到我的工作现场，发现化妆师的工作对一部电影的完成功不可没。这份工作深深地吸引了她，于是，她成了化妆师兼手部模特儿。　　
　　我们所从事的工作需要参加很多商务活动，因此，旅游和住宾馆成了家常便饭，生活看起来丰富多彩、十分风光。当然，我们必须马不停蹄地工作，一项接一项地似乎没完没了。有时候，我们一天要工作15个小时，一个月有10天甚至20天要这样工作。但是，其余时间就都属于我们自己了。我们想去海边就去海边，想打网球就打网球。总而言之，消费就是我们的目标。我们尽情享受着生活的每一分钟。　　
　　表面上看起来，这种生活方式“自由自在”，不受任何约束，酷极了。但是，14年前，我们儿子杰克的降生改变了这一切。他的到来让我们从美梦中惊醒过来。我们从来没有为将来打算过，也不知道以后的生活会是什么样子——更不用说儿子将面临什么样的生活了——也就是说，10年或者20年以后会怎么样，我们从来没有考虑过。我们的信用卡里有超过10 000美元的债务，而存折里只有不到500美元。我们没有生活目标，没有财产，也没有任何投资，面对当时的窘境，我们一筹莫展，无计可施。“现在我们应该怎么办？”我们这么问自己。　　
　　然后，特里留在家里带孩子，我则继续工作。不幸的是，我的工作日程糟糕透了。有时候，我一次要离家工作几个星期之久。杰克稍大一些的时候，注意到我不在家就会问，“爸爸去哪儿了？”我们感到万分沮丧。但是，我不能离开电影业。因为我只会干这个，我无法想像，除了这一行自己还能干什么——即使有人愿意雇用我。我们知道急需改变现状，但是，从哪里开始呢？　　
　　我们该成熟了。


第一部分金钱必不可少（2）

　　镜头之二　　
　　现在让我回顾一下当时的情景吧。1992年的时候，特里和我决定做些什么来改变我们的经济状况，我们都想尝试一些不同的东西。当时，我们住在加利福尼亚。在一个晴朗的早晨，我带着杰克去公园里玩，推着他荡秋千。很巧，另外一位父亲也在推着他的儿子荡秋千。这一天已经有点不同寻常了，因为两个父亲在工作日带着自己的儿子在公园里玩，的确比较少见。　　
　　于是，我们聊了起来。他告诉我他在安利公司从事直销工作，他主要负责夏威夷地区的销售，那是一个特里和我都非常向往的地方。特里见到此人并得知他的夏威夷背景之后，反应十分热烈。我们可以以此为契机重返夏威夷。不过，我们后来做的还远远不止这些。　　
　　之后，我们开始创建自己的直销网络。但是，我们发展的下一级销售代表并不多，也就是说，没有吸引更多的人加入我们的行列。但是，我们的确从这份工作中获益匪浅。由于我们决心做这一行，我们从中学会了如何做生意。在这一过程中，我们参加了很多研讨班，熟悉了销售的各种程序；接受了各种培训和指导，学习如何提交计划；参加了有关销售的培训；还阅读了大量关于个人发展、关于成功的图书，这一切为我们提供了极好的学习体验，极大地充实了我们的头脑。我们开始广泛结交成功人士，不断向他们学习。在与百万富翁的交往过程中，他们把自己的经验和智慧倾囊相授，启迪了我们的头脑，让我们大开眼界，抛弃了以前狭隘的经济观。学会如何使用金钱，了解金钱世界如何运作，让我们的视野更加开阔。　　
　　培训班上为我们推荐的书目尤其重要。《巴比伦富翁的秘密》一书让我们认识了自己对待金钱的态度。在读完那本书两年之后，我们还清了信用卡上的债务，我们的存折上也有了几千美元的余款。《如何获得朋友并影响他人》是另一本对我们有深远影响的书，它赋予我们有效与他人交往的工具。　　
　　在正确的时间出现在正确的地点——在我们的例子中，这指的是公园里的秋千架——从而让我们进一步接受了商业培训。现在，我们已经从商业培训的第一期圆满毕业了。那么，下一步我们应该做些什么呢？　　
　　镜头之三　　
　　6年以前，我成立了一个服务公司，开始进行小本经营。我们和其他6个独立的承包商一起，为商业公司提供服务，承接把电影制作成录像带的工作。起初，我有一个合作伙伴。在2000年春天，我买下了他的所有股份，独自经营。由于缺乏必要的资金投入，在起初的4年里，我们就在家中一个小卧室里进行工作。只需一台电脑、一部传真机、一部手机和一个传呼机，我们就能投入运作。我们非常清楚，必须最大限度地降低管理费用。我们对自己的办公室非常满意，另外有人24小时为我们处理各种电话。我们雇了一个人专门接电话，先报上我们公司的名字，然后把对方的信息记录下来，之后再给我打传呼。接到传呼，我会立即给对方回电话。　　
　　在这里，我全权负责：从销售情况和开具账单到制定日程表，从培训到邮寄节日卡片。不但如此，监督大批量的制作过程也是我的职责。这一切都让我感到筋疲力尽。　　
　　几年之前，我们雇了一个兼职的办公室人员，专门负责处理各种日常事务，如开账单、数据录入等。但是，即使有助手的详细记录，专门负责这方面的工作，每天还是有很多决定需要我来定夺，如日程安排、人员安排、财务状况，等等。我听到的最多的话就是，“你希望我怎么处理……”　　
　　那个时候，我们搭上了互联网经济的快车，从中获取了一些广告收益。由于经营状况相当乐观，当时的股市又呈现出一片繁荣的景象，我们认为应该把握这个机会，在股市上一显身手。　　
　　镜头之四　　
　　我的祖父母去世之后，给我留下了几千美元的遗产，我们把这笔钱用于投资共同基金。5年以前，我们觉得自己已经掌握了自己的“钱途”，于是，就把共同基金转为股票投资。　　
　　在我们“投资”的前两年，我们的运气好极了：无论我们怎么操作，无论我们买入什么股票，收益都相当好。有一次，我们的投资增长了30个百分点。在3年时间里，我们的投资总额达到了80 000美元，包括5个个人退休金账户。经过一些初步的分析，我们认为，这是由于我们选择了一些实力雄厚、值得信赖的公司，购买了他们的股票，如美国电话电报公司，戴尔电脑公司，通用电气公司，杜邦公司，柯达公司，通用汽车公司，伯克希尔哈撒韦保险公司，微软软件公司，朗讯电子公司，世界电信公司，以及其他一些小型的风险较大的公司的股票。　　
　　初战告捷让我感到颇为得意，因此，对公司的业务有所疏忽，而且对公司传达给我的财务信息也未加留意。我缺乏在股票市场安全投资的必要知识——比如说，缺乏跟踪止损系统。运用这一系统，当一种股票跌至某一价钱之下的时候，就会自动将其抛出。由于没有一个顾问为我们提供精确的信息和长远分析，我们的投资和命运都极为危险。


第一部分金钱必不可少（3）

　　2000年，股票市场已经呈现出崩溃的迹象，我却浑然不觉。几个月之后，当我再次关注我们的投资的时候，已经下降了30到40个百分点了。但是，我依然没有采取任何措施，因为我在期待股票市场的复苏。我没有认真做投资准备，却依然执迷于“长线投资”、“买入并持有”的心态。这是一个严重的错误。　　
　　那个时候，我们持有的所有股票总价值为46 000美元，换言之，我们的损失将近一半。这段经历给了我们沉痛的教训。无论进行哪种投资，都必须及时获得准确的信息，并时刻关注投资状况。聘请一位值得信赖的投资顾问也非常重要。　　
　　这再次应验了那句古老的谚语：弟子准备好以后，师傅就会出现。　　
　　4年之前，我们去拜访一位朋友。在他家厨房的餐桌上，我发现了《富爸爸，穷爸爸》这本书。我承认，当时我对这本书并没有太在意。不过，特里慧眼识珠，立即看出它的价值所在。她也买了一本，于是，我们开始看这本书。　　
　　3年之前，开始玩现金流游戏之后，我们参加了美国退役军人管理局组织的一个研讨会，内容跟丧失抵押品赎回权的房产①有关。研讨会召集了许多经纪人和代理人，以帮助与会者购买这些房产。所有出售的房产面积都很小。在经历了经济上的打击之后，我们觉得那些房子就像我们游戏中的点数小的牌一样。我们说，“嗨，这是一张小牌。我们已经在家里练习了好几个月了，为什么不动点儿真格的呢？”　　
　　我们的游戏过程　　
　　运用我们从研讨会上获得的那些信息，我们开始在互联网上搜索合适的房产。退役军人管理局所有的那些抵押品均需要投标，出价最高者获胜。与此同时，还需要一个预先确定的抵押贷款率。这些贷款都是常规的30年期固定利率的贷款，因此很容易获得贷款资格。我们开始购买房地产的时候，贷款利率是8％，一段时间之后，这个利率就降到了6％。　　
　　起初，我们的投资主要集中在南佛罗里达州和凤凰城地区，因为这样我们就可以很方便地与圣卢西亚港和凤凰城的房地产代理人联系，前者是棕榈滩①市郊的一个社区。我们选择这两个州的理由是：我们只对现金投入最少的投资感兴趣，而这两个州恰恰符合我们的条件。（在退役军人管理局的这个项目中，每个州的情况稍有不同。举例来说，在佛罗里达州，要购买一处房产，退役军人管理局要求预付1 000美元现金；而在亚利桑那州，这个数额是投标价格的5％。）　　
　　之后，位于凤凰城的房地产代理商给我们寄来了一包又一包的相关房产资料，包括照片、购买房产所需各种费用的明细、建议报价、管理费用、各种花销、各种税费、保险金额、预计的维修费用，以及所需现金总数。　　
　　而位于佛罗里达的房地产代理商，则在互联网上公布了他们掌握的房地产的信息。　　
　　我们从大量的资料中选了几处房产，并进行了认真的分析。然后，我们借助金融计算器进行了计算（我们花了大约50美元在斯塔普斯买的）。这么精打细算的目的是，确定我们愿意出的最高标价，同时还能保证现金的正常流动。一旦找到我们中意的房产，我们就按照自己计算的标价出价。如果我们中标了，我们就会感到欢欣鼓舞；一旦失败，我们也不在意，因为我们不愿花更多的钱。　　
　　


第一部分金钱必不可少（4）

　　几次投标失败之后，我们终于赢了一次。这套房子是单一家庭住宅①，位于圣卢西亚港，共三个卧室，两个卫生间，标价是98 000美元。由于我们拥有良好的信誉，我们毫不费力就能获得贷款资格；我们还了解到，我们可以用自己的存款和股票交易获得的钱支付各种费用：维修费，预付现金，以及房地产买卖手续费。这个过程花费了几个星期时间，我们的代理人早就为我们找好了房客，30天之内就能搬进去。　　
　　以下就是我们所做的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：1000美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：3000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：3900美元　　
　　7900美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1 040美元　　
　　—房屋空置造成的损失：0美元　　
　　总收入：1040美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：267美元　　
　　—修理/维修费用：25美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用：45美元　　
　　—月供（贷款30年，利息8％）：711美元　　
　　1073美元　　
　　每月净现金流动额-33美元　　
　　没错儿，结果是我们每个月要亏33美元。看上去好像我们选错了投资方向，因为我们好像没有足够的现金，去经营既耗费时间又耗费精力的房产生意。但是，对我们而言，这意味着我们即将获得经济上的独立。无可争辩的事实是，我们拥有一处能为我们带来收益的财产，而我们的房客会为我们支付房产费用。最近，我们购房的利率降低到了6.125％，这样，我们每个月所要还的月供就减少到579美元。下面就是利率调整之后我们每个月的现金流动状况：　　
　　房租收入：1040美元　　
　　—每月花消：941美元　　
　　每月现金流状况：99美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流状况（99美元×12）：1188美元÷现金投资金额：7900美元　　
　　投资回报率：15%　　
　　（你能从银行获得这么高的资金回报率吗？）　　
　　2000年10月，我们买下了这套房子。那个时候，圣卢西亚港的房价已经狂涨不止。最近，我们这套房子的估价已经达到了126 000美元，升值23％。我们最初只花费7 900美元的投资，就买下了一处资产。从这处房产中，我们获得的资产净值是26 000美元（即房产的估价减去需要偿还的贷款总额）。如果我们现在以126 000美元的价格将房子出售，我们的资金回报率就将达到329％。这是一个振奋人心的数字，而且，还不包括每年的现金流。　　
　　“这实在是太棒了！”我们由衷地感慨，“我们可以再接再厉。”我们确实如法炮制，购入了更多的房产，并再次尝到了成功的甜头。我们不断把自己的收入和纸质“财产”转化为能为我们带来收益的真正的财产，实现现金的不断循环。通过这种投资，我们完全掌握了自己的生活，获得一种全新的生活方式。良好的开端让我们备受鼓舞、信心百倍。在接下来的两年时间里，我们接连中标，又买下了3处房产，一处在田纳西州的克拉克斯维尔，另外两处在圣卢西亚港。


第一部分金钱必不可少（5）

　　由于圣卢西亚港的一处房产不在退役军人管理局的项目之内，不受其资助，我们必须自己想办法解决资金问题。通过佛罗里达州的房地产代理商，我们找到了一家贷款代理，联系了当地的一家银行，然后轻而易举地就申请到了贷款，利率为6.75％，预付5％现金。由于退役军人管理局不负担经费，投标的人数大大减少，因此，我们仅以60 600美元的价格就买下了这套3室2卫的房子，以下就是这处房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：3030美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：3000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用： 5000美元　　
　　11030美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：825美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：41.25美元　　
　　总收入：783.75美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：186美元　　
　　—修理费用：25美元　　
　　—维修费用：25 美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用（租金的5％）：41.25美元　　
　　—月供（贷款30年，利息6.75％）：375美元　　
　　677.25美元　　
　　每月净现金流动额：106.50美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流状况（106.50美元×12）：1278美元÷现金投资金额：11030美元　　
　　投资回报率：11.6%　　　
　　2000年12月，我们买下了这处房产。根据那个地区的房价，即使保守估计，这套房子的价值也在82 000美元。　　
　　后来，我们又通过互联网在田纳西州找到一处房子，也在退役军人管理局的项目之内，总价78000美元，预付500美元。这一次，房地产代理商依旧给我们寄了好几处房子的照片，但是，物色合适的房客却颇费了一番周折。不但如此，房地产买卖所需支付的手续费是3000美元，超出我们预期的数额；各种税费也超出我们的预算。几个月以后，当代理商终于为我们找到房客之后，我们的现金流转情况已经出现了40美元的亏损。而且，我们也不喜欢该房屋的物业管理方式。因此，这所房子升值到一定程度之后，我们就会把它卖掉。与此同时，我们也在寻求其他方式，使之扭亏为盈。　　
　　接下来，我们又在凤凰城购买了另外一套房子，也是退役军人管理局的项目范围之内，即丧失了抵押品赎回权的房子，当时的购买价格是118500美元。下面就是购买这套房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金：　　
　　预付现金：5925美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：4000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：3000美元　　
　　12925美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1050美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）： 52.50美元　　
　　总收入：997.50美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：121美元　　
　　—修理费用：0美元　　
　　—维修费用：25美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用（租金的5％）：52.50美元　　
　　—月供（贷款30年，利息8％）：826美元　　
　　1049.50美元　　
　　每月净现金流动额：－52美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（52美元×12）：－624美元÷现金投资金额：12925美元　　
　　　投资回报率：－5%　　
　　尽管这样算来，这套房子的投资处于亏损状态，但总的来说，是我们的房客在为我们支付月供，购买这套房子；而且，我们从其他几处房产获得收益用来支付维修等各项费用绰绰有余。现在，那个地区同样的房子的销售价格大约在128 000美元左右。　　
　　我们去看这套房子的时候，房地产经销商顺便带我们看了一个正在开发的项目。我们立即看中了一套正在建的新房，总价127 500美元，预付5％（6 350美元）。事实证明，我们轻信了这个家伙的话。当时据他说，这个地区的房价看涨。但是事实上，这个项目竣工之后，几个月时间都闲置在那里，很少有人问津；因为代理商找不到房客，而代理商和这个房地产项目的管理商是合作关系。据我们所知，管理是房地产生意成败的决定性因素。在别人的推荐下，我们找到了另外一家房地产管理商。他们能在一个月之内把房子租出去，这样，我们的每月盈余是75美元。　　
　　　　
　　


第一部分金钱必不可少（6）

　　最近一段时间，退役军人管理局的这个项目变得异常火爆，加之贷款条件非常诱人，因此标价一路上涨，购房的赢利变得微乎其微；有时候，甚至出现入不敷出的情况。由于我们希望从房产中赢利，因此，我们把目光转向了其他的投资项目。那个时候，佛罗里达的房地产代理商与新的房屋开发商联系上了。去年，我们自己筹钱买下了一套。房屋建造商向我们推荐他的贷款项目，并向我们承诺，如果我们从他推荐的贷款方那里贷款，就以折扣价把3室2卫的房子卖给我们。这样，我们轻松地获得了贷款资格，并买下了那套房子，总价格102 750美元，预付5％。而建造商则从中赚取了3 000美元的手续费。当然，新房子的优点显而易见，那就是无须支付修理费，维修费用也可以忽略不计。以下就是这套房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：5137美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：1563美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　6700美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1090美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：0美元　　
　　总收入：1090美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：350美元　　
　　—修理和维修费用：25美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用（租金的5％）：54.50美元　　
　　—月供（贷款30年，利息6.275％）：609美元　　
　　1063.50美元　　
　　每月净现金流动额：26.50美元　　
　　投资回报率　　
　　　每年现金流状况（26.50美元×12）：318美元÷现金投资金额：6700美元　　
　　　投资回报率：4.7%　　
　　现在，那个地区同样的房子销售价格已经达到126 000美元。我们正在购买这批新房中的另外一套。　　
　　我们购买的前7套房子的每月净收入是324美元。我们的资产净值将近130 000美元，初期的现金投入大约是60 000美元，包括手续费和修理费。也就是说，我们的现金投资回报率是7％，不包括房地产升值和有利的税率。除此之外最重要的是，我们的房客在为我们支付购房的月供！我们的秘诀就是：借钱来购买房产，然后，让别人来替我们还贷。　　
　　镜头之六　　
　　我们从富爸爸那里学到了，进行房地产投资是实现经济独立的途径之一。通过我们后来不断地学习，我们：　　
　　知道如何对一桩生意进行分析，从而判断它能否赢利。　　
　　明白了管理决定着长期经营的成败。优质高效的管理能使你的生意锦上添花；拙劣的管理则使你的生意每况愈下。　　
　　寻找志同道合的人，与这些人进行交往。那些自怨自艾的人总是说这样的话，“我永远也做不了那件事情”，“那个太贵了”，或者“为什么要自找麻烦呢？”他们从来不去尝试，却总是能为自己制造出各种各样的借口。我们不与这样的人为伍，因为他们会拖我们的后腿。　　
　　正在了解银行家们什么情况下批准贷款，什么情况下拒绝贷款，以及为什么。　　
　　逐步发现，购买一处房产不能感情用事，不能仅凭借我们对房产外观的印象作出决定。大多数房产我们都还没有亲自去看；我们不能走马观花去作出判断。因此，尽管我们已经成为房主，仍有一些东西还不甚明了。但是，现金的流动却是实实在在看得见的。　　
　　我们生活中最大的变化之一就是——风险。在阅读“富爸爸”系列图书之前，我用爬山对一个人体力上的挑战，来定义如何把握机会。现在，我们认为无所事事就是在冒风险。沿着一条不知目的地在何方的道路前进，以及在完全不了解、没有任何把握的领域进行投资，都是有勇无谋的表现，就像缺乏必需的设备就去爬山一样。　　
　　另外一个巨大的变化就是，我做事情不再像以前那样拖沓。现在，我总是自觉地去做我该做的事情，从而与我的惰性做斗争。在我开服务公司的头4年，总是客户主动找上门来；现在，我会积极地与他们联系。我并不喜欢给陌生人打电话，但是我知道，为了工作，为了房地产投资，我必须这么做。　　
　　过去，时间不够用，或者我动作太慢，无法实现自己预定的目标，一直是困扰我的难题。但是，富爸爸把这些复杂的问题简单化，并用明白无误的方式表达了出来，从而使我头脑逐渐冷静下来。在我力所能及的范围内，通过不断学习，我明白了一个道理，那就是我们一定能实现自己的目标。　　
　　迄今为止，我的事业还停留在S阶段，即小本经营阶段。尽管即使没有我，这份事业照样能够正常运转；但是，没有我的参与，它就无法发展壮大。事实上，如果没有我的不断投入，它极有可能萎缩。现在，我们正在想办法进入B阶段，即成为业主阶段。实现这一目标的方法之一，就是在其他城市进行许可经营。为了拥有足够的时间来发展并监督我的房地产投资，这份事业必须能够自行正常运转。　　
　　明年我们打算购买第一处供多户家庭使用的房产，要么自己买，要么与别人合买。我们制定的五年计划是，每个月的被动收入达到10 000美元。这一目标实现之后，我就会退休，正式退出那种“老鼠赛跑”式的生活。我们不会依赖社会保险每月为我们提供的1 000美元生活。价值数百万的房地产会让我们的后半生衣食无忧。　　
　　结束语　　
　　对于未来，人们往往会感到茫然不知所措。由于未来存在太多的不确定因素，我们对于可能发生的事情以及如何应对，总是持乐观态度。我们觉得自己正处在人生的旅途上，成功是我们整个行程的一个组成部分。随着金融知识的日渐丰富，我们对自己也愈加自信，我们觉得自己在做正确的事情，不但为自己，也为我们的儿子。比电影里的大团圆结局更令人兴奋的是，实现财务自由的最终目标就在不远的前方。　　
　　我们为自己感到自豪。我们审视自己，公正地看待自己已经取得的成就，知道我们每天都在充实自己，总结我们已经做了哪些事情，计划以后要做哪些事情。与过去幼稚无知的我们不同，现在我们清楚自己的所作所为，我们要了解这个世界究竟如何运转，勇于接受各种变化，为自己的经济状况负责。当提及退休这个话题的时候，我们已经能够坦然面对了。　　
　　过去，我们总是认为自己精神上非常富有；现在，我们的物质生活也同样富有了。


第一部分我们只关心自己的事情（1）

　　10年之前，我们还都只有二十多岁，就被迫宣布破产。在那段时间里，我们每天都提心吊胆、惊恐不安，处境极为艰难。当时的经历与我们现在的处境简直是两个极端：在破产的那8个月里，我们每天要接到20个电话，催我们还钱；现在，我们的被动收入源源不断。前者我们无法控制；而后者，借助富爸爸的帮助，则完全在我们的控制之中。　　
　　现在，我和丈夫大卫拥有3个公司，其规模还在不断发展。此外，还有一处供出租的房产。我们住着舒适的大房子，开着名牌汽车——不但如此，与以前相比，我们与亲人和朋友的关系也更加密切、更加和谐了。　　
　　似曾相识的故事　　
　　我是在加利福尼亚的圣地亚哥长大的。小时候，我家属于工薪一族，完全依靠父母每个月的薪水度日。但是，那个时候，我并不知道这一切。我们住的房子非常漂亮；在家里，大家从来不谈论钱的事情。我的父母亲离异，我跟着母亲和继父一起生活。我的母亲是妇产科医师，继父则是一名消防队员。年少的时候，我并不知道，母亲每次发工资的时候，都会拿出20美元用于储蓄。我上高中之后，每个学年开始的时候，她都会给我300美元，让我买衣服。对我来说，这是一笔数量相当可观的钱。每年的圣诞节给了我们挥霍的借口，因为每到这个时候，继父会得到一笔奖金。但是，在一年中的其他时间里，我们总是过得很拮据，我甚至连在学校里当拉拉队队长的钱都没有。　　
　　高中毕业之后，我开始想，自己当老板会是什么样子。但是，这些想法很快就被搁置了，因为我遇到了大卫，我们的生活掀开了新的一页。　　
　　1991年，我们两个人都在一个全年开放的滑雪度假圣地工作，日子过得有滋有味。和工作以前的生活相比，我们收入颇丰。所以，我们买了水上摩托和时髦的汽车。但是，我们很快就双双失业。在里诺重新找到工作之后，我们赚的钱比以前少了许多，很快就发觉有点儿入不敷出了。　　
　　接着，1992年，我发现自己怀孕了。医生告诉我，要卧床休息3个月，于是，我所在的公司就炒了我的鱿鱼。感恩节前夕，我那不足月的女儿呱呱坠地。很快医院的各种账单就寄来了，新账加旧账，我们一共负债50 000美元。当时我们别无选择，只好卖掉了心爱的水上摩托和豪华汽车。然后，我们宣布破产。那一年，我只有24岁。　　
　　但是，我依然心怀梦想，期待着有一天能自己当老板。我上了一所中等职业学校，然后成为一名美容师。与此同时，我还推销过一种女士贴身内衣。大卫也同样在努力工作、努力赚钱养家。不久，我们又有了第二个孩子。　　
　　表面上看起来，我们承担了自己应该承担的责任，养育着我们的孩子。但是内心里，我觉得自己过着非人的生活。有时候，我会感到前途一片黑暗，感到惊恐不安。我会想，“我怎么还能去面对任何事情？”这种拮据的生活伴随我们长达10年之久。　　
　　但是，我们从来没有放弃，一直在不懈地努力。1993年，我们加入了一个多级构成的销售企业；1996年，我们又开创了自己的公司。但是，我们后来如何经营自己的公司，以后发生的所有的一切，以及我们的公司如何峰回路转、柳暗花明，都要感谢“富爸爸”丛书。那是2001年，我的一位良师益友向我推荐了这套丛书，他是我的同行。　　
　　扭亏为盈　　
　　开始看《富爸爸，穷爸爸》那本书的时候，我正在亚利桑那州的斯科特斯德的一家旅游酒店工作，担任那里的酒吧经理。那个时候，我总是把书带到酒吧，在为客人倒饮料的间歇顺便看一看。我所希望实现，但是却不知道该如何实现的所有目标——拥有自己的企业，成为有钱人，自由自在地生活——全都在这本书里。实现自己目标所需要了解的所有内容，此刻全部掌握在我自己的手里。　　
　　由于我是凤凰城旅游局的成员，因此，我有机会参加了罗伯特·T·清崎和金组织的一次研讨会。他们非常友好，不但送给我一本有他们亲笔签名的《富爸爸　年轻退休》，还诚恳地邀请我去他们的办公室玩现金流游戏。我感到受宠若惊，于是欣然赴约。　　
　　获得了这些信息之后，我开始换一个角度来看待自己的生活。以前，面对困境，我很容易丧失斗志。我不止一次地坐在那里发呆，什么也不做，因为我没有办法让自己继续干下去。　　
　　但是，现在我已经认识到，我的身上洋溢着一股动力，永不枯竭。在我前进的道路上，知识和正确的方向一直指引着我。了解到这一点之后，我重新恢复了自信心，也能够克服以前我给自己设置的三重障碍：认为自己有限的教育程度会限制自己的发展；认为已经来不及改变生活方式了；担心别人会对自己的所作所为说三道四。我开始克服清崎提到的所有障碍：愤世嫉俗、懒惰、坏习惯、自以为是，以及最要命的一条：恐惧。　　
　　我总是希望自己所做的一切都尽善尽美，不至于在别人眼里显得像个傻瓜；我害怕拿起话筒约别人见面，因为我总在想，“我该怎么做呢？”害怕失败是最糟糕的事情。但是现在，所有的恐惧都开始离我而去。破产的阴影也一点点淡化。我开始想方设法为自己创造被动收入。　　
　　　　
　　


第一部分我们只关心自己的事情（2）

　　我们的游戏过程　　
　　2002年，我们开始卖刨冰，每个月能赚1 500美元。当时，我们卖一种普通冰激凌和冰甜筒。我们还打算扩大经营范围，卖一些其他的快餐。　　
　　在第二次去富爸爸的办公室玩现金流游戏的时候，我想到了这一点。游戏中的一张卡片帮助我摆脱了以往那种劳心劳力的工作。受到游戏的启发，那个星期我一直在报纸上寻找合适的商机。功夫不负有心人，我果然找到了一条出售快餐零售生意的广告。我立即就看出了这桩生意的双重价值：一方面，我可以扩大自己的经营范围；另一方面，我的家里人也会喜欢。　　
　　为了获得必要的资金支持，首先，我要求卖主给予我资助，也就是说，在第一年里对我进行资助，利息是20％。他答应了我的要求。但是，当我和我的一个朋友提起这件事的时候（他是一个房地产投资人），他说他愿意从他的个人退休账户中拿出这笔钱来借给我们。于是，我们接受了他的建议，以5 000美元的价格做成了这桩生意；利率是固定的20％，每个月还500美元，一年之内还清。也就是说，连本带利的总价格是6000美元，12个月时间还清。我决定去订做一辆手推车，这大概需要3个星期的时间。这也包括在5 000美元的购买价之内。　　
　　现在，我和大卫不放过所有的场合来做生意：各种节日、工艺品博览会、乡间的集市，等等。除此之外，我们还与雅文黛尔市签订协议，在那座城市的一个公园里出售各种小吃——那个公园叫自由公园，我喜欢这个名字——具体时间是每个星期二、星期三和星期四的晚上。　　
　　我们的目标是先干上一年，从而了解这一生意的所有环节，因为现在，只有亚利桑那州允许做这种生意（许可费包括在我们购车的费用之内）。之后，我们就会雇用别人来为我们照看生意。　　
　　我们接手这桩生意的头4个月时间里，月收入就已经达到了1 000美元。除去我们每个月要支付的500美元的贷款，我们每个月的收入是500美元。这些快餐的成本价都是相当低廉的。比如说，一个冰激凌的进价是14美分，出售价格则是3美元。现在，有很多场合都约我们去出售小吃，这样，我们的收入就更多了。　　
　　我们的下一桩生意是用自动售货机出售药品。2002年9月，我们从一个朋友那里接手了这桩生意，其灵感同样来自现金流游戏。这些售货机在公用洗手间里出售阿司匹林和其他一些应急药品。当我们看到游戏卡片上显示出这桩生意的时候，不由得同时动了心。我们为此感到兴奋不已，认为这个生意能够满足人们的需要，因此一定有发展潜力。吸引我们的另外一点，在于它的与众不同。　　
　　我们决定找一个经纪人，咨询一下有没有做这个生意的可能性。我们先后和好几家公司谈过。一方面，我们要争取卖方尽可能多的资助；另一方面，我们力争以最优惠的价格购买售货机。　　
　　最终，我们与在网上联系的一个公司达成协议，以2 600美元的价格购买了20台售货机，比经纪公司的报价低160美元。我们真的非常幸运，因为我们一个朋友的亲戚非常支持我们的主意，也很想帮助我们，因此，给了我们5 000美元。（这的确是给我们的礼物，我们不需要偿还。）然后，我们用其余的2 400美元购买了所需要的各种药品。　　
　　当时，这些机器要为慈善事业服务。于是，我们和“寻找丢失儿童国际组织”建立了联系。他们寻找丢失的儿童，并为我们提供那些孩子的照片，把照片贴在售货机上，从而换取每个月的捐款。我们通知为我们提供药品的那些公司，我们每个月会拿出一部分销售收入用于捐赠。作为回报，他们也可以利用车上两英尺见方的面积为慈善事业做贡献。　　
　　最终拿到这些售货机是6天以后，然后，我们开始在上面贴标签，从而根据标签分门别类地投放药品。一切准备就绪之后，我们的订单出了点差错，又耽搁了一些时间，才使这些售货机各就各位。通过调查我们发现，每台机器每个月大概能赚75美元，当然，这是最底线。每两个星期，我和朋友会为每台售货机补充一次药品。尽管这些售货机现在还只分布在当地，但是，谁敢说以后不会迅速发展呢？我们可以一直做下去，推广到其他地方。实现这一目标之后，我们就会雇一些人，替我们向售货机里补充药品。　　
　　在此之前，我们把自己的房子也用于投资。2001年，我们把房子租了出去，那是一套住宅房，1998年我们花了89 000美元买下的，3室2卫，总面积1200平方英尺。房子出租之后带给我们的收益如下：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：0美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：308美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：950美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：124.84美元　　
　　—房主联合会会费：10美元　　
　　—月供（贷款30年，利息7.375％）：618.75美元　　
　　753.59美元　　
　　每月净现金流动额：196.41美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（196.41美元×12）：2 356.92美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：308美元　　
　　投资回报率：765%


第一部分我们只关心自己的事情（3）

　　现在，这个地区同样条件的房子的售价，大约在110 000美元到119 000美元之间。　　
　　我们并没有用这笔收入去还清购房贷款。事实上，我们之所以决定将房子租出去，是因为这个地区的房子在升值，我们想继续拥有这套房子。与此同时，经过计算我们得知，我们可以通过房屋出租而从中获益。除此之外，在我们找到房客之前，我们可以照常舒服地住在里面。找房客需要大约60天时间，在此之后，我们可以暂时借住在朋友家里，直到我们的新房子收拾就绪。我们的第一个房客与我们签订了为期一年的租赁合同，期满后就离开了。接下来，新的房客搬了进来，到现在还一直住在那里。我们并不后悔做这一切。因为这非常简单，而且，感谢上帝，我们的房客都非常善解人意。　　
　　最后，我们开始经营我们的销售公司，是1996年开办的，我们改变了它的经营方式。到2002年的时候，利润大约是12 000美元。在我们接触富爸爸的培训之前，这个公司的年利润只有1 000美元。相比之下，我们已经有了很大的进步。最重要的就是，一旦我认识到做生意是赚钱的工具，我就有了成功的动力。过去，我总是因为家人、朋友甚至陌生人的异议而感到困惑，现在，我再也不受他们的影响了。不但如此，我还告诉自己3件事情，从而改变了自己对做生意的看法：　　
　　1.做生意没有什么可感到羞耻的。　　
　　2.我在做那些唱反调的人没有做的事情。　　
　　3.我会获得成功。你知道，这就是我现在正在做的事情！　　
　　换一种思维方式　　
　　我们的生活变得焕然一新。现在，我的思维方式也变了。过去，我认为风险就是“我会失去多少？”现在，我认为风险就是“为了降低风险，我需要学习哪些知识？”　　
　　转变财务观念之后，我还养成了新的习惯。我们总是把赢利和亏损情况写下来，这样，通过看这些数字，我们就知道自己正在做的事情是对还是错。每当看到这些数字，我都感到非常兴奋，因为从中我能知道我们前进的方向。　　
　　此外，我还有我的团队，我需要他们的合作与支持，来共同经营未来的事业。我的团队包括一个房地产经纪人，一个税务总监，一个会计，一个市场营销人员和一个房地产投资商。我信任他们。我承认，每个月与他们碰一次面还不能让我感觉自己很成功，但是我迟早会有这种感觉的。　　
　　一件更稳妥的礼物　　
　　“9·11”事件之后，旅游度假业遭到了很大的打击。我认识的许多人都因此而失业了，另外一些人虽然还在苦苦挣扎，却也入不敷出。而我们的处境就大不相同了。我知道，凭借我所学到的一切，我会安然度过这一时期。2002年，很多人都还在紧张地观望形势，我则又增加了两种生意。当别人都感到惶惶不安的时候，我感觉好极了。自主经营使我免去了失业的担心，也不用为经济状况担忧。　　
　　我很早就相信，总有一天，我会实现经济上的完全独立；但那个时候我并不知道该如何实现这一目标。而现在，我清楚地知道自己的前进方向，我知道自己每天在做什么。　　
　　我的一些同事看到了我生活上的变化，意识到他们也能作出选择，从而改变自己的生活。但是，也有这样一些人，他们说我和我的丈夫只是运气好罢了。其实，他们根本不知道真正的原因。　　
　　关于我们的未来　　
　　现在，我和丈夫依然处于现金流象限的E（雇员）和S（自由职业者）象限。我每周依然到酒吧去工作3天，这让我结识了许多人；我的丈夫大卫是一家啤酒分销商的推销员。我们的目标就是出租房子的同时，进入B（企业所有人）和I（投资者）象限——因为我们目前还没有雇人为我们工作。　　
　　5年以后我就40岁了。进入40岁以后，我希望自己永远不必为别人工作。为了实现这一目标，在接下来的两年时间里，我要把现在的生意发展壮大。与此同时，我要加强在经营和房地产投资方面的学习。两年之后，我打算辞掉现在从事的工作。在第三和第四个年头里，我打算进行房地产方面的投资，同时学习股票投资的相关知识。最后，在第五和第六个年头里，我们要集中精力进行经营和投资，从而终生都有收入来源。这样，我就能把我自己学到的一切传授给别人了。　　
　　我打算把自己的时间都投入到儿童教育上来。我想把现金流游戏传授给孩子们，因为，对孩子而言，学习关于理财的知识非常重要。这种知识将改变他们的命运。　　
　　我自己的孩子（一个9岁，一个10岁）已经知道，世界上的钱在等着他们去赚。在他们了解赚钱与给予的重要性的同时，他们也学到了理财知识。　　
　　我们的生活的确旧貌换新颜，而且生活水平还在日益提高，因为我们自己掌握着我们的生活。我们从来不曾丢掉自己的梦想，只是我们现在找到了实现梦想的途径。


第一部分亡羊补牢，为时未晚（1）

　　2002年秋天，我获得了一次与罗伯特·T·清崎同台演讲的机会。那是在纽约麦迪逊广场花园，当时，前来听演讲的听众爆满。我从来没有在几千人面前讲过话，因为，在富爸爸团队里，我一向属于幕后工作者。　　
　　最初，我来到富爸爸的办公室，是为了应聘一份为期两周的临时工作。我曾经在中西部地区从事制造业很多年。退休以后，我搬到了凤凰城居住。　　
　　在过去的4年时间里，我一直在富爸爸团队中从事兼职工作，这里几乎所有的工作我都做过，包括会计和客户服务。现在，我是团队的协调员，负责安排罗伯特的日常工作，并负责为富爸爸的各种活动进行采购。因此，我的退休计划暂时被搁置了。　　
　　现在，大家会经常看到我手里拿着一个记事本，一边查看清单，一边做记录，“那个产品到了吗？”“他们把舞台搭好了吗？”　　
　　说实话，在过去的大部分时间里，我只是听到前台在说些什么，但是，我从来没有在意其内容究竟是什么。我总觉得，那些信息是为别人准备的，不属于像我和丈夫乔治这样的普通人。我们都已经年近六十了，生活上非常独立；在金钱方面，我们甚至没有公司的养老金和退休金。作为一名兼职工作人员，我自行决定工作时间，不享受任何员工福利。　　
　　如果你能找出这个世界上在经济方面最保守的人，那个人就是我。　　
　　但是，那天晚上，一个截然不同的我站在了麦迪逊广场花园的讲台上。能够改变一生的金钱观，勇敢地向财务自由之路迈出一步，并不是一件轻而易举的事情。但是，我们确实做到了，如果没有来自富爸爸的知识，如果不是从中获得了巨大的自信心，这一切我们简直从来都没有想过。　　
　　我的背景　　
　　我是在芝加哥的一个蓝领家庭成长起来的，家里人虔诚地信奉天主教。我的父母亲都是波兰移民。父亲在一家钢铁厂工作，母亲则养育了9个孩子，我排行老大。全家人竭尽全力，让我们每个孩子都完成了高中教育。在金钱方面，我记得我的祖母一直用老式的方式攒钱：她把钞票都塞进咖啡罐里，然后埋在后院。　　
　　后来，我成了一名会计，在各种制造类的公司就过职。我的丈夫乔治则成为一家大型电脑公司的独立承包商。我们有两个孩子。乔治和我赚了很多钱，也花掉了很多钱。当然，我们也攒钱，因为我们应该攒钱。但是，我们总是害怕从积蓄里把钱拿出来。只要我们周一早晨还能起来，还能去工作，我们就能赚到钱。我们觉得这样生活很好，没有必要去扰乱这种生活。　　
　　但是，我们被惊醒了。　　
　　开始为富爸爸团队工作之后，我读了“富爸爸”系列丛书，也和同事们一起玩了现金流游戏。最后，我终于意识到，我在金钱方面的保守做法，不是实现财务自由最理想的途径。曾经有一度，我坚信我和乔治能够改变我们的生活方式，“在某一时间，在某一天”。　　
　　两年以前，参加完一个房地产方面的研讨会之后，我们购买了一套可以用来出租的公寓房。但是，我们还是采用了最稳妥的方式，那就是用我们手里的现金来买，而不是用别人的钱（即从银行贷款）。除去所有的花消之后，我们每个月的盈余额是80到100美元。我们的确迈出了第一步，但是，离我们要退休的目标还很遥远。　　
　　后来，我们又参加了一次关于产权投资的研讨会，才意识到原来我们家就有很大的投资潜力。于是，我们联系了一个房地产代理人，请他对我们的房子进行评估，预测其投资前景。凑巧的是，那个代理人也是“富爸爸”的忠实读者。我们一起探讨了投资房地产领域的可能性，最后决定与代理人以及另外8个人一起创建一个有限责任公司。我们的设想是，每个人投资25 000美元，这样就可以买一处规模较大的房产（价格在100万到150万美元之间），这样的房产我们独自是谁也支付不起的。　　
　　在接下来的6个月时间里，我们看到的几处房子条件都不太好。我们逐个分析，但是都觉得不满意，原因如下：　　
　　1.我们都不想成为拥有贫民窟房产的人。　　
　　2.从中获取的现金回报太低。我们不想等太长的时间来收回成本。我们已经计算过了，对我们这个年龄的人来说，要想从投资中获益，我们能承受的最长投资期限就是5到10年。另外，还有一个因素不得不考虑在内：我们会因为25 000美元到75 000美元之间的投资额而感到拮据。我们明白，我们的子女以后肯定会从中获益，但是，我们的目标只是让我们本人退休后获益。　　
　　（现在，我们这个投资群体已经不复存在了，但是，我们依然保持联系，因为我们热衷于组织各种各样的聚会。我们的会计就是通过这个群体认识的，此外，通过他们我们还有了一位资深咨询师。）　　
　　但是，我们的初衷并没有改变，依然希望通过50 000美元的投资获得立竿见影的收益。我记得在现金流游戏中，有一张卡片是自助洗衣店。我们都很清楚，生活中谁也不愿意辞掉工作专职来做生意，因此，我们觉得开自助洗衣店能让我们充分享受自由。　　
　　我们先在互联网上查询了一下自助洗衣店的特许权问题，然后，就开始驱车在附近寻找机会。通过“投币洗衣联合会”，我们联系了三个这方面的经纪公司，告诉他们我们的投资意向。这个过程持续了8个月时间，但是，我们从中学到了很多东西。我们的运气还算不错，最终找到了一家状况相当不错的，店主当时正在闹离婚。


第一部分亡羊补牢，为时未晚（2）

　　这样，我们没有动用自己的储蓄，仅用家里的财产就把这个自助洗衣店买了下来，丝毫不影响我们原来的生活方式。为了避免纳税，我们成立了独立的公司。我们已经学会了使用各种设施——水、电、气——产生的账单来压账，因为这些设施是最大的开销。　　
　　我们采取了前任店主的贷款方式，即从“小业主联合会”那里申请贷款，这种方式预付现金数额比较大，但是能够贷款给我们5年。根据这样的贷款条件，5年以后我们就能完全拥有这些设备了。这个贷款期限对我们来说非常重要，因为那正是我们打算正式退休的时间。由于我们只购买设备，即我们可以从中扣除有关税款以及其他的花消，这样，我们每个月的收入都是免税的。　　
　　在接下来的5年时间里，我们的投资就能获得收益了。我们每年的收入是95 000美元，各项花消是56 000美元，这样，我们的年收入就是39 000美元。由于5年之后我们的贷款就全部还清了，到那时候，我们的年收入会不止这个数字，将达到60 000美元。　　
　　这个投资计划进行得非常成功，偿还贷款也很顺利，我们已经通过经纪公司，为我们估算了资产贷款的最高额度，这样，我们就能再购买两个自助洗衣店了，这是我们两年以后的投资计划。从现在开始的5年时间里，我们无须工作，就能维持现在的生活方式，除非我们自己愿意工作。　　
　　现在，乔治不打算像以前那样频繁地外出旅行了。25年以来，他总是周一外出旅行，直到周五才回来。他不打算退休，但是，他也希望从事自己喜欢的工作。我们现在还待在家里，因为我们爱自己的家。与以前相比，这个家确实不一样了。比如说，我们把自己的一辆昂贵的汽车抵换出去，换成了一辆稍小的SUV车，用于自助洗衣店的供给。这样，我们每个月节约开支300美元。　　
　　我们的孩子也不甘示弱　　
　　我们的儿子今年27岁，他对我们所做的一切产生了浓厚的兴趣。上大学的时候，他就把现金流游戏带到了学校的宿舍。他已经与一个房地产代理商商量购买一处可以租赁的房产了。　　
　　我们的女儿今年23岁，看到我们所做的一切之后，她也请求哥哥教她玩现金流游戏。现在，她和哥哥正在探讨携手进行房地产投资呢。　　
　　对乔治和我而言，情况就有所不同了。鉴于我们的生活背景和年龄限制，我们不可能迎头赶上了，因为如果我们那样做，势必要改变我们多年以来养成的习惯和形成的观念。我们对变化表示怀疑，我们的态度是“做出来给我们看看再说”。我们觉得社会保障会解除我们的后顾之忧，但是，目睹父辈们一边试图依赖社会保障，一边不得不为生计苦苦挣扎，又让我们感到触目惊心。勿庸置疑，与他们相比，我们已经做得相当不错了。我们觉得储蓄无疑是正确的选择。但不幸的是，在过去的两年中，我们在股票投资中损失了6位数。那全部都是我们辛辛苦苦工作赚来的血汗钱。　　
　　说实话，当我签支票购买自助洗衣店的时候，我的手在颤抖。但是，第一次写完之后，以后再写的时候就变得容易多了。除此之外，意识到这样做我们就可以既不依赖子女，又不依赖社会保险，我们感到心里非常踏实。短短几年时间之后，当乔治到60岁的时候，我们会为自己感到骄傲的。独立自主、不依赖别人的感觉好极了。我这一辈子都在为他人、为他人的公司工作，帮助他们赚钱——但是这一次，我是在为自己赚钱。事实上，我刚刚资助了当地的一个小社团（乔治和我都非常喜欢这个社团）。回报社区让我感觉非常好。我喜欢在小孩子的衬衫上、在飘扬的旗帜上看到我们洗衣店的名字。　　
　　如果你和我一样已经年过五旬，认为自己不可能改变对金钱的态度，也没有机会改变，那么，相信我，你能做到这一切。富爸爸让我认识到，我们能够自己经营一些生意，从而获得稳定的收入来养活我们自己。因此，我决定站在麦迪逊广场花园里的讲台上，告诉所有的听众，如果我能做到这一切，他们也一定能做到。


第一部分你曾经怎样，就能怎样

　　富爸爸告诉我，我可以改变自己对金钱的看法。　　
　　我知道，金钱是一个敏感的话题。在金钱面前，人们或者感到激动万分，或者感到恐惧，或者百感交集、难以言表。因此，当别人告诉我，富爸爸的经历如何触动他们的感情的时候，我一点儿都不感到惊讶。他们的家庭对待金钱的态度也同样影响他们的感情。关于金钱，存在很多问题，比如对于缺乏理财技巧的恐惧，因为钱太多而疏远了别人，或者看上去不像有能力挣这么多钱，等等。　　
　　要克服关于金钱的种种矛盾的心理，不是一件容易的事情。运用富爸爸传授的经验，这些人都改变了他们对金钱的态度，进而改变了自己，因为他们都学会了如何控制自己的钱。他们没有让金钱奴役自己，相反，他们控制了金钱。无论他们的背景如何，他们都实现了财务自由。　　
　　首先，你将读到大卫·卢卡斯的故事。大卫来自阿肯色州。他坦率地承认，对于金钱，他缺乏信心。但是，一旦他认识到获得恰当的帮助之后他能做些什么，这一切都变得微不足道了。就他而言，最重要的就是获得必要的财务知识。对于那些认为自己一无是处、更不可能获得财务自由的人来说，大卫的故事很有启发意义。　　
　　在这个国家的另外一端，来自华盛顿州的医学博士瓦莱丽·科利莫尔给我们讲述了她自己的故事。关于教育，以及接受学校教育、掌握一门技术有多么重要，我的富爸爸和穷爸爸都谈了很多。毫无疑问，为社会做贡献是应该的。但是，学生们在学校并没有学到财务知识，因为学校不教授这方面的内容。这样的后果就是，许多人的财务状况非常糟糕。瓦莱丽就是这样一个例子。　　
　　瓦莱丽在医学方面完成了高等教育，尽管如此，她也承认她尽量避免理财，因为她害怕犯错误。通过对富爸爸课程的学习，她由恐惧金钱到最终控制金钱。她的目标就是让自己、让家里人拥有一个可靠的“钱途”，她下定决心一定要实现这一目标。　　
　　来自印第安纳州的里德·施魏策尔也讲述了他的故事。里德承认，由于不懂得如何理财，在财务方面他遭受了颇多打击，直到找到“富爸爸”这个投资指南。读完“富爸爸”系列图书之后，他看到了以前从来没有注意到的机会，开始积累资产，构筑自己的“钱途”。　　
　　在这一部分里，你还将读到丹·麦肯齐的故事。他住在北卡罗莱纳州。我们有着相似的童年经历。他父亲和我的穷爸爸都认为，钱是万恶之源。在阅读“富爸爸”系列丛书的过程中，丹才确定自己对金钱的看法没有错，积累财产才是正确的做法。如果你接受的也是这种教育，即金钱与邪恶密不可分，因此应该尽量避免与钱打交道，那么，你应该读一读丹的故事。他向读者展示了财务自由的重要性，金钱有哪些好处，以及回报社会的意义所在。　　
　　　　
　　


第二部分通过投资树立自信心（1）

　　我的童年是在阿肯色州的杰克逊维尔市度过的。由于在传统的学校教育中成绩不佳，我心灰意冷，甚至连获得成功的动力都没有。一直到我读完高中，我都对自己极度缺乏信心，认为自己无论做什么都不会成功。　　
　　但是，两年前的一个偶然事件改变了我。那时候我25岁，一贫如洗，一个在直销公司就职的朋友给了我一盒录音带，就是这盒录音带激发了我学习财务知识的动力。我是开车的时候听录音带的，罗伯特·T·清崎所讲的内容一下子就把我吸引住了。我觉得他简直就是专门针对我讲的。他说得对极了，购买有用的东西，减少负债额，实现这些目标并不难，我都能做到。我想知道具体应该怎么做。我一直对房地产感兴趣，现在我才认识到，房产投资是实现财务自由的途径。　　
　　接下来，我花了几个月的时间，来尽可能多地阅读房地产方面的图书，也听了更多的录音带。逐渐地，我不但明确了自己前进的方向——我的目标就是进行房地产投资——而且知道了怎样才能到达自己的目的地。我迫不及待地要采取行动，因为我已经知道怎么把那些拼图块拼起来。　　
　　学习了必要的财务知识之后，我的信心倍增，决心也很坚定。我发现，获得成功的欲望既压倒了对失败的恐惧，也压倒了对不可知因素的恐惧。我最终认识到，如果你什么也不做，那你就永远不会成功。采取行动则意味着克服恐惧心理，从而寻找实现财务自由的方法。　　
　　在过去的一年半时间里，我从银行贷款大约185 000美元，投资于可租赁的房产，这些房产目前的估价是225 000美元。现在，我拥有２套两居室的联式房屋①，１套三居室的联式房屋，１套三居室的房子和１套一居室的公寓房，全部加起来，共有8套可供出租的房子。但是，我的投资相当少，购买所有的房子只花了2 000美元而已，我每个月从中获得的收入是1 500美元。　　
　　尽管这听起来像是天方夜谭，但是，从恐惧成功到渴望成功的过程的确非常短暂。我做梦都没有想过，我能在这么短的时间获得这么大的成功。但是，我的确做到了——我还要不断获得成功。　　
　　我的第一次经商经历　　
　　1996年，在大学里学习一年之后，我就退学了，与别人合伙开了一个公司，提供互联网服务，主要业务是为家庭和企业过滤不需要的网页。　　
　　我觉得自己是一个自由职业者。从1999年到2001年，我和其他5个雇员一起经营这个公司，我们的公司设在阿肯色州的舍伍德，距离小石城大约8英里的路程。到这个时候，我的那些合伙人都已经离开公司了。我独自一人对我们的25位股民负责，他们都是当地的投资者，当初为我们提供了启动资金。他们看中了这个生意的潜力，愿意为我们投资，我们才能成立公司。曾经有一度，我们的客户数量达到了1 000个。　　
　　但是，5年以后，那些投资者不愿意再投资，因此，我们的公司就出售给了别人。我损失了自己的5 000美元的投资，而且，我们的公司也没有赢利。　　
　　2001年，我又成立了一个互联网公司，在美国和加拿大提供远程的服务。但是，这个公司也只存在了很短的一段时间就被卖掉了。　　
　　尽管我的两个公司的寿命都不长，这种经历却是我有生以来所接受的最好的教育。无论如何，在我成立第一个公司的时候，我只是一个高中毕业不久的毛头小伙子而已。这种来自现实世界的经商经历，是任何东西也换不来的。在这一过程中，我获得了许多宝贵的技能：与公众打交道，给陌生人打电话，营销，开账单，外购，筹集资金，销售，经营，解决问题，等等。毫无疑问，我也犯了很多错误，但是每一次犯错误之后，我都从中学到了很多东西。这段经历为我日后从事房地产投资打下了坚实的基础。　　
　　现在，创业的时机已经成熟了。在过去的一年半时间里，我寻找合适的房产，我的妻子利亚独自负担着我们两个人的生活。　　
　　我的游戏过程　　
　　最初，我是通过报纸和房地产杂志来寻找房产的。我开着车，来回穿梭于各个社区，和房主联合会的人进行交谈。　　
　　我知道我的投资目标，是每个月都有固定的收益，因此，我通过表格来分析每一处房产的潜在资金回报情况。　　
　　做完前期的分析之后，我就前往每一个地方与房主见面，就这些房产提出我的报价。出乎意料的是，我的第一个报价就被对方接受了。坦白地说，我并没有指望第一次就成功。如果我要报10次价格，我也会毫不犹豫地去那么做的。关键在于，我已经下定决心要进行房地产投资，因此，我会全力以赴地为这个目标努力。　　
　　接下来，我当然需要贷款。在我去找的第一家银行，我向他们解释说，房子的现任房主会带来二次抵押贷款。他们告诉我，我需要预付至少10％的现金，而且必须是自己掏腰包。对我来说，这可行不通，因为我自己根本没有钱。当然，我还可以选择另外一家银行，于是，我的确这么做了。　　
　　我去的第二家银行条件没有那么苛刻，他们并不在乎我的预付金是借来的。于是，我后来购买所有的房地产时，都选择这家银行。　　
　　我投资的第二处房地产同样没有预付任何现金，因为，银行需要的预付金是原房主借给我的。这一次，原房主自己带了10％的二次抵押贷款。　　
　　（在这两次交易中，最重要的一点就是，我与原房主交涉，要求他们自己携带二次抵押贷款。这对我非常有利，因为我自己没有投资所需要的钱。如果这些人不同意我的条件，那我就不可能买下他们的房子。这些二次抵押贷款都不超过4年，也就是说，在几年之后，我的月收入就会增加，因为到那个时候，我就会还清这些原房主资助的贷款。）


第二部分通过投资树立自信心（2）

　　在我购买第三处房产的时候，我说服了我的父母，让他们通过信用贷款的最高限额把我需要的钱借给我。这一次，我用35000美元购买了一套三居室和一套一居室的公寓。购买这两处房子我自己大约花了2 000美元，然后，所有的维修工作几乎都是我亲自做的，否则，我就无力支付改善这些房子条件的费用。几个月之后，我去了银行，告诉他们，既然我完全拥有这些房产，我请求他们为我担保贷款。　　
　　这两处房产的估价是50 000美元，银行给我90％的贷款，也就是45 000美元。在支付了购房手续费、贷款手续费，并且把从父母那里借来的钱还清之后，我自己还有8 800美元。　　
　　以下就是我购买房产的明细：　　
　　购买房产的价格：35000美元　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：0美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：2000美元　　
　　　2500美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1010美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：50.50美元　　
　　总收入：959.50美元　　
　　每月支出情况：　　
　　(注：房客负责支付所有的设施使用费，并负责整理后院)　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：75美元　　
　　—修理和维修费用：0美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用：0美元　　
　　—月供（贷款15年，利息7.4％）：423美元　　
　　　523美元　　
　　(注：银行制定了加速还清贷款的计划，这样，我每两个月还423美元，第一笔贷款大约13年就可以还清了。)　　
　　每月净现金流动额：436.50美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（436.50美元×12）:5 238美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：2 500美元　　
　　投资回报率：209%　　
　　现在，这套房子的估价已经达到50 000美元了。　　
　　购买第四处房产的过程与第三处相似。我从父母那里借来钱，用现金支付了房款。在没有做任何修理和翻新的情况下，那套房子的估价就已经达到75 000美元（比我购买时的房价高出15 000美元）了。于是，我再次去了银行，告诉他们我完全拥有这套房子，我希望以房子作为抵押来向银行贷款。银行贷款给我的钱，足以还清我从父母那里借来的钱、购房手续费以及贷款手续费。尽管这次贷款没有任何余额，我觉得已经相当满意了。以下就是这套三居室联式房屋的明细：　　
　　购买价格：60000美元　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：0美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：2500美元　　
　　　3000美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1300美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：65美元　　
　　　总收入：1235美元　　
　　每月支出情况：　　
　　(注：房客负责支付所有的设施使用费，并负责整理后院)　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：80美元　　
　　—修理和维修费用：0美元　　
　　—储备金：35美元　　
　　—管理费用：0美元　　
　　—月供（贷款15年，利息6.5％）：622.66美元　　
　　　737.66美元　　
　　每月净现金流动额：497.34美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（497.34美元×12）：5698.08美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：3000美元　　
　　投资回报率：198%　　
　　现在，这套房子的估价是75 000美元。　　
　　下面是我购买一套两居室的联式房屋的明细。这一次，原房主为我提供了为期36个月、金额4 550美元的二次抵押贷款：　　
　　购买价格：43 000美元　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：0美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：600美元　　
　　　1100美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1000美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：50美元　　
　　总收入：950美元


第二部分通过投资树立自信心（3）

　　每月支出情况：　　
　　　(注：房客负责支付所有的设施使用费，并负责整理后院)　　
　　　—各种税费（财产）和保险金额：75美元　　
　　　—修理和维修费用：0美元　　
　　　—储备金：25美元　　
　　　—管理费用：0 美元　　
　　　—月供（贷款15年，利息7.4％）：405.28美元　　
　　　(注：银行制定了加速还清贷款的计划，这样，我每两个月还405.28美元，第一笔贷款大约13年就可以还清了。)　　
　　　—支付给原房主的二次抵押贷款：（贷款36个月，利息8.0%）：　　
　　148.50美元　　
　　653.78美元　　
　　　每月净现金流动额：296.22美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（296.22美元×12）：3 554.64美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：1 100美元　　
　　投资回报率：323%　　
　　现在，这套房子的估价是50 000美元。　　
　　到目前为止，我所从事的还都是一些小规模的投资。我购买的房产价格大约在35 000美元到60 000美元之间。但是，我必须实事求是。和其他任何一种生意一样，投资房地产有时候也会让你感到头疼。比如说，有时候，水管会裂开；有时候，房子一直空着，找不到合适的房客。但是，这些困难都是暂时的。一旦获得成功的决心占了上风，长期投资带来的回报就比吃阿司匹林还有效。时至今日，我还不敢相信，我用那么少的投资就获得那么大的收益。事实证明，只要坚持不懈，就终会获得回报。　　
　　从2001年8月到2002年12月，我一直是一个自由职业者。我成立了一个公司，专门进行房地产投资。不过，在现阶段，除了继续购买房产之外，我也在努力偿还各种贷款，如购车贷款，信用卡上的债款，等等。为了尽快还清贷款，我找了一份工作。而且，因为经济发展不稳定，最近，我的妻子利亚的收入也下降了许多。她从事的是一般商品的批销工作，根据业绩直接从中提取佣金。　　
　　我计划用一两年的时间偿还所有的债务（不包括我们的家）。与此同时，我们将获得被动收入。　　
　　我以后的目标　　
　　眼下，我打算继续用自己的薪水和银行的钱，来购买更多的住宅，从而不断出租房屋、获取收益。我的目标是，到2006年的时候，拥有16处供出租的房产；到2010年的时候，拥有至少40处供出租的房产，每个月的收入达到10 000美元。　　
　　到我40岁的时候，我将还清不少于10处房产的贷款。然后，我打算把这些房子卖掉，连同我即将购买的其他房子，用这笔钱来根据美国国税局制定的1031计划①进行交易。我将把这些收益作为预付现金，购买一处大的房产。比如说，我一共卖掉10套房子，平均每套售价60 000美元。这样，我的收入就是600 000美元，就能买公寓住宅楼了。对于做这种房地产交易的房主，美国国税局给予一定的优惠，在房主出售房产之后可以延期收取资本收益②税。　　
　　到那个时候，我每个月的收入将达到18 000美元到20 000美元之间。　　
　　“钱途”一片光明　　
　　不可否认，金钱对一个人的生活十分重要。但是，生活中还有比金钱更重要的东西。我的父亲是一名药剂师，他也是自由职业者，经常每天工作很长时间。因为人们需要他的技术和服务，而他不愿意让别人感到失望。但是，他毕竟分身乏术，如果他要工作，那他就不可能待在家里。我不希望这样的事情发生在我身上。（尽管我很高兴地告诉大家，在过去的两年半时间里，我的父母亲——父亲很快就要退休了——以及我的叔叔婶婶也在购买房产用于投资。）　　
　　我今年27岁，实现财务自由的感觉好极了，简直无法形容。与此同时，我知道我的收入不依赖任何人，完全掌握在自己手里。在我眼里，没有什么比这个更能树立一个人的自信心了。


第二部分别具一格的教育（1）

　　大约3年以前，我面临着经济上的十字路口。摆在我面前的有两条路。在过去的生活里，我一直沿着一条小路缓缓地向前爬行，这是一种选择。我以前之所以这样做，是因为我害怕别人嘲笑我愚蠢，尽管我也希望自己能有灵活的经济头脑，但是，恐惧心理还是占据了上风。我的另外一个选择就是进入经济上的快车道，那些富有而聪明的人，正驾着车风驰电掣般地行驶在这条高速路上，他们知道如何才能到达自己的目的地。　　
　　经济高速路在召唤着我，但是，我的车却卡在了坡上。我需要的不仅仅是别人推一下。我需要的是一种新型的燃料和一张新地图，一张能显示我向往的那个世界各种路线的地图。　　
　　是一件有趣的事情把我带到了这个财务的十字路口。我和我的家人一直住在丹佛。在那里，我参加了慈善捐款活动。我是自愿参加这一活动的，在那里，我认识了一些捐助者。他们之间言谈都很坦率，毫不讳言自己的教育程度并不高，也不认为自己有什么特别的天分。但是，他们都很富有。　　
　　在与这些人的交往过程中，观察他们的言行举止，我领悟到，还有一种不同于高学历的“聪明”。我承认，这一发现令我感到很震惊。我意识到，自己还有很多东西需要学习，而这些东西与我过去熟悉的那些无关：分数、等级、学位——以前，人们总是认为，只有通过这些东西，才能获得经济上的独立。这一发现让我产生了一种强烈的欲望：我要过一种完全不同以往的生活，一种不依赖薪水的生活。我要有足够的时间与家里人共享天伦之乐，我要服务社区，要追求个人兴趣，同时，还要实现经济上的独立。现在，我看到了实现这一目标的方法。　　
　　与此同时，我也开始相信，伴随着经济上的独立与自信，我也能够获得心灵的安宁。我要找到一种方法，学习某些知识，让我自己拥有灵活的经济头脑。产生这种想法之后，我就开始寻求所需要的各种信息。我记得当时还想到了那句话，弟子准备好以后，师傅就会出现。于是，我四处搜寻相关信息。功夫不负有心人，没过多久，我就在当地的一个书店里发现了《富爸爸，穷爸爸》这本书。在读这本书的过程中，我百感交集、心潮澎湃。我感到非常痛心，因为我想起了过去我所信赖的种种愚蠢的观念，也干了不少傻事；继而我有一种解脱的感觉，随之而来的就是兴奋。我意识到，这本书不但告诉我如何摆脱自己过去一手造成的财务混乱，还能指导我如何实现自己经济上的梦想，而这一切，只需要改变自己的思维方式和做事方式即可。我认识到，每个人都要根据自己的情况去运用书中介绍的经验。对我而言，这就意味着，第一步就是让我的丈夫、我的女儿们、我的母亲和我未来的外孙从中获益。然后，我要运用这些经验让他人也从中受益，这种感觉让我非常快乐。　　
　　在读这本书的过程中，我的信心和勇气油然而生：我要追求更好的生活，既包括经济方面的，又包括感情方面的。　　
　　学校教育并不是万能的　　
　　如果我告诉你我的背景，你一定会为我陷入窘境感到不可思议。我本人是一个儿科医生，我的丈夫则是一个内科医生。上大学的第一周我们就认识了，那个时候，我们都在位于纽约的哥伦比亚大学内科和外科学院就读。我们双方的家庭历来都非常重视教育。我的祖父母就获得了研究生学位，在那个年代，对非裔美国人来说，这是相当了不起的成就。现在，我和丈夫都已经四十多岁了，我们经常对两个十多岁的女儿进行谆谆教导，告诉她们接受教育的重要性。　　
　　但是，尽管我们在学术上都颇有建树，尽管我们的孩子身体健康、生活优越，尽管我们的收入颇丰（与我们的父母相比较而言），尽管我们在社区里人际关系良好，我还是能够感觉到，我们丢失了一块拼图。那块拼图就是，长远的财务自由。我的丈夫、女儿和我现在生活得非常幸福。我们把收入的一部分用于我们体面的房子、外出旅游和漂亮的汽车。我们每年都尽最大努力为我们的401（k）计划①添砖加瓦。但是，我经常买很多小摆设、小玩意儿，而我和女儿根本就用不了这么多。尽管表面上看起来一切都完美无缺，无可挑剔，但是，我往往不愿意承认的是，我们花了很多冤枉钱，不为别的，就是为了取悦别人、迎合别人，让他们感到满意。作为医生，很多时候我们不得不这样撑门面、维持表面的排场。　　
　　这种生活方式也导致了其他一些问题。我非常清楚，医生这个职业压力相当大，很多人都有筋疲力尽的时候。在过去的几年里，公司的经营状况更是不景气。于是，我开始问自己那个可怕的问题：如果丈夫打算辞掉、或者不得不辞掉现在的工作，后果会怎么样？因为我们全家的生活来源就是他的薪水。　　
　　9年以前，我离开了自己的工作。当时，我在洛杉矶儿童医院担任主治医师，负责儿童外科急诊。那份工作的报酬相当可观，但是，要求也很严格，要承受的压力也很大。后来，我把自己的家庭放在了第一位，全心全意地养育我们的女儿，并照顾当时生病的婆婆。　　
　　尽管我顺利地完成了学校的高等教育，在理财方面，我却完全是个门外汉，几乎一窍不通。我为我们经常面临的小额债款担心，也为我们的“钱途”忧虑。尽管在学业方面，我思维敏捷、逻辑严密；在理财方面，我却丝毫发挥不出这种优势。我无法像以前在医院工作的时候那样，尽量避免犯错误。相反，我总是在重复一些愚蠢的行为。　　
　　更糟糕的是，我发现自己并不急于返回外科急诊去工作。我忧心忡忡，却又束手无策，没有任何清晰可行的计划，直到我读了《富爸爸，穷爸爸》这本书。读完之后，我如释重负、感激不尽。我开始运用书中介绍的方法，来为自己制定一份行动计划。我从中学到的越多，就越感觉自己在理财方面知识的匮乏，因而就越如饥似渴地读书。这种感觉就像我当初义无反顾地选择医学一样。这也是改变生活的方法之一。　　
　　在我的生活中，改变生活方式一直是我关心的问题。但是，在过去，这是强加于我的。我并没有掌握家里的经济命脉，因而也无法改变家里的生活方式。　　
　　


第二部分别具一格的教育（2）

　　母亲给我们提供了创作机会　　
　　我的父亲是一名医生。在我两岁、哥哥大卫四岁的时候，我们的父亲就去世了。在接下来的7年时间里，母亲靠当护士来赚钱维持这个家。那段时间，我们一直生活在新泽西州的卡姆登，那是我出生的地方。　　
　　到我9岁的时候，母亲觉得她已经受够了当地寒冷的冬天，更受不了周围人们的冷眼相待，他们对我们这种拮据的生活方式感到幸灾乐祸。母亲决定，我们要搬到法国的里维埃拉。对我来说，那个地方充满了神秘的异域色彩。我以为我们会在那里度过一个夏天，然后会返回美国，我继续上四年级，继续当我的童子军。但事实上，我们一直待在那里，直到我18岁——准备上大学的时候。　　
　　当然，住在法国的尼斯也是一个很幸福的经历。那里的学校教育、音乐教育和体育训练（田径是我喜欢的运动项目）都相当不错，而且都是免费的。我能说一口流利的法语，还学了俄语和德语以及一点儿阿拉伯语。那里自然风光优美、文化底蕴深厚，迷人的海滩更是令人难以忘怀。　　
　　尽管我们只是依靠社会保障和退伍军人管理局的福利（我父亲曾经是一名退伍军人）生活，并不富裕，我们还是想方设法使自己融入里维埃拉的生活。夏天到来的时候，我们就环游欧洲各国，哪里能支帐篷，我们就把帐篷支在哪里。我们并没有制定周密的旅行计划，只是根据自己的兴致，随心所欲地畅游，这样反而会有意想不到的收获。我们不止一次地观看了世界著名芭蕾舞艺术家的演出，如鲁道夫·努里耶夫①和玛戈特·芳廷①的表演。当这些令人难忘的演出结束之后，我们就会回到自己的帐篷里。　　
　　尽管这种生活方式与众不同：经常外出旅游，能够近距离接触著名的艺术家，浪漫而激动人心，性格勇敢、喜欢冒险的母亲也非常珍惜这种生活方式，我们的经济状况却并不那么乐观，因为，我们不得不依赖那些小面额的支票来维持生活。我们经常寄希望于神旨、勇气和运气。在这种自由自在、无忧无虑、快乐逍遥的生活方式面前，那种又枯燥、又需要自律的长期经济规划似乎显得格格不入。　　
　　我12岁那年，夏天到来的时候，母亲决定去希腊度过这个夏天。她与美国领事馆取得了联系，请他们把我们的下一张支票追回来，并改寄到意大利海滨的一个小村庄里，因为我们会在那里稍作停留。结果，第一天过去了，支票没有寄来；第二天过去了，还是没有支票的影子；第三天的结果也一样。到第二天晚上，我们身上仅有的一点儿钱就用来买晚餐了。所以，到了第三天，我们既没有钱买早餐，也没有钱买午餐。我和哥哥都饿坏了。我们感到百无聊赖，就是这种百无聊赖，外加现实的需要，逼得我们做起了生意。　　
　　那个时候，我哥哥14岁，他非常有艺术细胞。我在海边到处搜集彩色的小石子，把它们磨成细粉，哥哥用捣碎的海藻浆和石粉制作颜料。然后，我们一起在扁平的大石头上涂涂画画：蔚蓝的大海、巨石嶙嶙的海滩、海里郁郁葱葱的群岛。我们为自己的作品感到欢欣鼓舞，进而开始画别的东西：动物、海底生物，等等。不过，我必须承认，我哥哥表现出来的艺术天赋比我高得多（若干年以后，他毕业于哈佛大学艺术学院）。　　
　　等到晚饭时间过后，旅游者陆陆续续经过我们身边的时候，我们的作品数量已经蔚为可观了。接着，有个人问我们一块石头多少钱。就这样，我们做起了生意，而且相当成功，赚来的钱足够我们三个人在当地生活两天，直到支票寄来为止。　　
　　这样一来，一颗种子就种下了：如果你需要收入，那么，请坦然面对自己，相信自己的直觉。　　
　　与此同时，另外一颗种子也在生根发芽。我们住在里维埃拉的时候，那里有很多退休的CEO。认识了一些CEO之后，我发现，他们的生活即使称不上奢侈，也都过得非常优越。尽管我从来没有听过这些人谈论钱。我从来不愿承认也不愿讨论我们与他们之间在经济上的差距。事实上，我为自己感到骄傲：尽管我没有钱，但是我身上有很多优秀的品质，包括我勤奋学习、努力工作的能力和愿望。除此之外，我还培养了许多其他的品质。　　
　　在我看来，讨论关于金钱的话题有失风雅。因此，我从来不谈钱。但是，在我内心深处，我始终渴望遇到一位资深的、经济方面的良师益友，而且这个人愿意对我加以点拨。多年以来，我一直期待这样一个人的出现，他能够为我揭开经济的神秘面纱，揭开其奥秘。在我成长的过程中，我经常听到许多负面的、狭隘的关于金钱的观点，我希望他能对这些观点进行驳斥：　　
　　“赚钱需要本钱。”　　
　　“无论你怎么努力，都无济于事。”　　
　　“虽然我们的钱不多，但是我们一样可以享受生活。”　　
　　“如果你是一个好人，你就会过上好日子。”　　
　　“富人总是越来越富。”　　
　　我记得自己当时还想，“你怎么才能踏上‘富人愈富’的道路？”　　
　　是后来发生的一场地震，让我最终从这场梦里醒了过来，我开始自己掌握自己的“钱途”。


第二部分别具一格的教育（3）

　　傻人永远不会有傻福　　
　　1994年，我和丈夫、两个女儿住在加利福尼亚州。在诺斯里奇地震发生的两个星期之前，我们的保险经纪人来到我们家里，请我们续签我们的房屋保险单，并特意指出，她不赞成我丈夫早些时候作出的决定，即拒绝续签每年400美元的地震险。签字那天，由于丈夫有事情耽搁了，他就给我打电话，催我去在那些保险单上签字。　　
　　代理人到了之后，我们就开始讨论。我听到她滔滔不绝地向我解释，但是，由于不想在她面前表现出无知而愚蠢的样子，我就一直装作理解，拼命点头。我什么也没有问，只是佯做内行的样子，在所有的文件上都签了自己的名字。　　
　　在那场可怕的地震之后，我们首先得知，家里人和邻居都没有什么大碍；然后，我们就开始帮着处理一些邻居受的一点轻伤。我还记得，在那个噩梦般的晚上，邻居们都聚集在漆黑的死胡同里，感谢他们各自的幸运星，因为他们都购买了巨额的地震保险。当时，我的丈夫脸色苍白、一言不发，我心里则感到七上八下、惴惴不安。　　
　　第二天早上，我与我们的保险经纪人取得了联系，请她用传真把弃权证书给我们传过来。拿到传真之后，我目瞪口呆：我看到了自己在取消地震保险那一条款下面的签名。　　
　　我们的地震损失大约是47 000美元，当时，我们的银行储蓄不过才45 000美元。从此以后，无论签署什么文件，我都要把里面所有的条款都吃透才会签字。　　
　　这个教训是惨痛的，经历了一场地震和将近50 000美元的损失之后，我才认识到，对金钱的无知，会导致严重的经济损失。我还深刻体会到了那句谚语的含义，“两人智慧胜一人”。在此后将近一年的时间里，我都在为自己愚蠢的行为感到自责，最后，我终于意识到，自责于事无补，我应该采取行动、迎头赶上。由于缺乏责任感，我已经耽误了我们这个家的重建。对我而言，这是一个关键时期，我开始活动我那些久已不用的肌肉。我四处拜访承包商，提出各种问题并认真倾听答案，必要的时候我不再保持沉默，坚决说“不”，我反复阅读合同内容，直到完全理解、吃透。　　
　　过去，在生意场合，我的思维总是停滞不前，因而显得呆头呆脑。但是现在，我发现自己已经克服了这个毛病，我会不厌其烦地向对方询问每一个细节问题，直到自己没有任何疑问。现在，我把那些代理商或者承包商都当做我的“雇员”：我支付他们报酬，他们根据我的需要来向我传授相关知识。这样，我就能克服害怕失败的恐惧，克服自己外行的心理，得心应手地来处理这些事情。　　
　　后来的事实证明，这个阶段我所做的一切，都为日后我遇到《富爸爸，穷爸爸》做好了准备。


第二部分别具一格的教育（4）

　　实现财务自由的现金流游戏　　
　　读到《富爸爸，穷爸爸》这本书的时候，我已经下定决心，要对我们的“钱途”负责。在我们刚结婚的时候，我巴不得赶快把理财的责任交给丈夫，因为我想证明，他能够里里外外一肩挑。他会仔细核对401（k）计划中关于投资部分的各项条款，而我感觉非常安心，并为自己的丈夫感到骄傲。因此，对丈夫处理的那些事情，我从来都是一无所知。我心甘情愿地让丈夫全权负责。我喜欢自己被别人无微不至地照顾，只对花钱感兴趣。平心而论，我绝不是一个懒人。很多认识我的人都觉得，我是一个工作狂。但是，我后来才明白，在理财方面，我的确是懒得费心，因为我不喜欢给自己找麻烦。　　
　　后来，丈夫的事业蒸蒸日上，各种压力也随之而来，他出差的机会越来越多，可以自由支配的时间却越来越少，这样，我们就很难找到时间来讨论日益增长的支出问题。不知不觉间，这种压力让我们形成了不良的消费习惯和反常的思维方式。因为，从短期来看，超支显然很容易，而要了解财务状况，克制自己的消费，从而保持收支平衡、每个月都有盈余，相比较起来却困难得多。　　
　　尽管我自己缺乏理财技能，我也知道，这样下去不是长久之计，必须做些什么来改变现状。于是，我让自己本来已经不堪重负的丈夫承担了更多的责任。难道理财不是他的家务事儿吗？如果出了什么差错，难道不是他的错儿吗？如果我超支了，难道他不应该告诉我怎么节约吗？事实证明，我的这些想法都是错的。这个时候我才认识到，在财务方面，我几乎是只出不进。必须有一个又有时间又有精力的人——也就是我——来控制一下我们的经济状况了。　　
　　比如说，我们过去总是把自己的股票交给一个财务顾问，由他来全权打理。但实际上这个人只是一个挣佣金的经纪人，他向所有客户兜售的都是同一套理论，只是换汤不换药而已。尽管面谈的时候，我问的那些问题都正中要害，但是，对他的答案我并不理解，也没有花费时间和精力去调查其可靠性，原因很简单，因为我不想在别人面前显得像个白痴，或者显得对自己没有信心，尤其是在我丈夫在场的情况下。因为当初，丈夫并不愿意聘请这个顾问，完全是因为我的坚持，他才勉强同意的。但是，我的确告诉过那个经纪人，我会听从他的建议，然后，在财务方面逐渐上手之后，我会自己作决定。　　
　　随后，我开始每天关注我们的股票，了解每一支股票的详细情况，并关注报纸和杂志上对这些股票的评论，这些信息让我变得警觉起来。在我们购买的股票中，一支股票是朗讯，另外一支是北电网络，另外还有JDS Uniphase和Corning。虽然在股票方面我完全是一个门外汉，我也觉得这么做太鲁莽，完全没有考虑到严重的后果：这些股票的价格跌落得很快，而且目前的经济状况也很不妙，可能很快就要崩溃。于是，我开始追问我的经纪人以及他的同事很多问题。　　
　　到这个时候，我也打破了以往“不要谈论钱”的禁忌，开始和一些商业上的成功人士交换观点和看法，我现在经常这样做。我会对他们说，“这是我对这个问题的看法和分析，你们怎么看？”　　
　　与此同时，经纪人给我回电话的次数越来越少了，于是，我果断采取了行动。多亏我从富爸爸那里学到的知识，我意识到，独立思考实在是太重要了，是必不可少的。我开始深入了解一些财务顾问，不但约他们面谈，还通过互联网来验证我的选择。在和新的财务顾问见面之前，我已经想好了资金应该如何分配。我这么做有两个原因。第一，我想成为一个能够独立地进行思考、理智地进行决策的人；第二，我担心他会说服我们放弃这些选择。　　
　　我们把这些事务完全交给了一个新的财务顾问，这个人在国内享有很高的知名度，在财务预算方面获得了最高证书。尽管我们像很多人一样，最终还是损失了25％的投资，但是，我们却避免了一场灾难，因为我们卖掉了过去所有的基金。而我们从中的获益还远远不止这些。　　
　　由于我对股票市场缺乏了解，为了克服害怕犯错误的心理，我经过一番调查，选择了两支股票，并进行了跟踪调查。为了使自己印象更加深刻，我购买了一些股票。一支情况良好，另外一支尽管价钱下跌，但是却具备了运转良好、实力可靠的股票的所有特征。这段经历让我知道了迅速获取信息的重要性。管理就意味着，决定财务顾问应该做些什么，以及自己应该如何处理。　　
　　在我们的家里，同样也出现了一些可喜的变化。过去，由于花钱没有节制，我不止一次让我们的信用卡上出现呆账，而我却还在心里暗自嘀咕，给自己乱花钱找借口，比如“我就应该花这么多钱”，“为了这个家，我已经放弃自己医师的事业了”，或者“我丈夫是医生”等等。现在我很高兴，因为我以后再也不会找这种“理由”了。


第二部分别具一格的教育（5）

　　我们非常幸运，因为我们的薪水总是能让我们很快摆脱债务。但是，我也意识到，由于呆账所浪费掉的钱，就意味着那些钱永远失去了增值的机会。最终，我开始正视自己身上存在的种种问题，不再找借口来逃避。我知道，家里的现状急需改变，因此，我决定认真学习关于理财方面的知识，并为自己制定了切实可行的目标。我再也不会像以前那样胡乱花钱了。　　
　　在富爸爸的启发之下，我建立了自己的财务状况表，包括收入与各项支出。每个月的财务状况不但让我意识到过去在理财方面有多么糟糕，也让我一心一意地去想办法，让财务状况好转起来。这个过程就像是在做一个游戏：我们这个月会不会提前把钱花完？我不会忘记，有一次我们发了一笔横财，并将这笔钱合理加以利用。根据富爸爸的结算方式，我们的资产额超过了负债额。我们亲眼看到资产栏一点点增长，负债栏则逐渐下降。终于，我们的财务状况呈现出良性循环的发展势头，我可以进行房地产投资了。　　
　　我的游戏过程　　
　　首先，我确定了我们所能承受的预付金是多少。鉴于我们是第一次投资 20 000美元比较合适。如果买一套房子预付20％现金的话，那么，我们所能购买的房子总价大约在100 000美元左右。我们很幸运，在一个地方找到了这个价位的、供单户家庭居住的房子。更让我们感到高兴的是，这个地区周围有很多学校，环境也不错，而且，附近还驻扎着一个军队，这样，我们就不愁找不到长期而稳定的房客了。与此形成鲜明对比的是，我不喜欢那种工作室，如果那样的话我就不得不经常更换房客。我喜欢双赢的结局，也就是说，对房客而言，他们能够以合理的价格租到一套舒适的房子，附近又有学校。考虑到这些有利因素，房客应该会长期租住我们的房子。对我们来说也应该感到满意，因为我们能按时收到房租，会有持续的现金收入，而且，15年以后我们就能还清贷款，那个时候就会有更多的收入。我们找到了一套2室2卫的房子，完全符合我们的要求。　　
　　在开始找房子之前，我就已经进行了周密的计算。我请求贷方写了一封信，阐明我们能够承受多少预付金，以及银行愿意贷多少钱给我们。此外，我们的信誉相当好，这样，我们的房地产代理人就会如实地告诉卖主，如果把房子卖给我们，绝不会遇到什么麻烦。在此之前，我们先就购买价格与代理人进行了一番讨论，制定了一个最高价和最低价，这样，代理就可以在这个价格范围之内全权做主了。也就是说，在正式谈判之前，一切都已经决定了。我是和丈夫一起做这些事情的；由于他有稳定的收入来源，贷方希望他参与进来。　　
　　由于我们需要贷款82 000美元，我请求银行按照贷款15年、利率7.25％（这是在2002年初春）的标准，计算一下我们应该支付的月供是多少。结果，我们的月供是755.85美元。我们又问房地产代理人，他能以多少房租把这套房子租出去，他的答案是，以现在的行情来看，月租800美元，一年以后可能会增加30~35美元。但是，在进行计算的时候，我忘记了还要支付给代理人7％的租房手续费。我不但遗漏了这笔费用，还忘了计算税费和保险费。下面就是我在纠正自己的错误之前为购买这套房子所做的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：22 930美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：2 676美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　　25 606美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：800美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—管理费用：56美元　　
　　—月供（贷款15年，利息7.25％）：755.85美元　　
　　　811.85美元　　
　　　每月净现金流动额：-11.25美元　　
　　就在我们欢天喜地地打算买房子的时候，我们发现了这个问题。不但每月出现赤字，其他的一些费用也没有计算在内，如税费、保险费和租房手续费。这样一来，这套房子的投资就亏了。


第二部分别具一格的教育（6）

　　现在，我明白问题出在哪里了。我原计划用我们现有的一套房子（我们拥有完全的产权）的收益来支付新购买的房子的财产税和保险，以及日后的任何维修费用。但是，这样的计算方式太模糊了!12年前，出于投资目的，我们在南加利福尼亚州买了一套供单户家庭使用的房子，价格是101 000美元。几个星期以前，这套房子的估价是156 000美元。当年，我们用于这套房子的花消是2 100美元，净房租是963美元。我以为这笔收入足以支付新房子的各种账单，但是，我错了。　　
　　获得了更多的数据之后，我发现，如果我们贷款30年（我太急于完全拥有这套房子的产权了，因此，最初决定只贷款15年），这套房子就能赢利。那样的话，每个月需要偿还的贷款额将从现在的755美元降低到500美元，我们就会有足够的资金来支付税费和保险费用（财产税大约每年1 298美元，房主保险是309美元，地震保险是252美元）。只要略有盈余，就能支付维修费，并作为储备金。下面就是我修改之后的购房明细，最右边的那一栏里是房租上涨之后的数字，从2003年5月开始生效。　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：800美元850美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—财产税：108.17美元　　
　　—保险金额：25.75美元　　
　　—地震保险：21美元　　
　　—维修费用：0美元　　
　　—储备金：45美元　　
　　—管理费用（房租的7％）：56美元9.50美元　　
　　—月供（贷款30年，利息6.5％）：520美元　　
　　775.92美元779.42美元　　
　　每月净现金流动额：24.08美元70.58美元　　
　　投资回报率(现在)　　
　　每年现金流动状况：　　
　　　（24美元×12）288美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：25 606美元　　
　　投资回报率：1.1%　　　
　　投资回报率（将来）　　
　　每年现金流动状况　　
　　（70.58美元×12）：846.96美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：25 606美元　　
　　投资回报率：3.3%　　
　　尽管我刚开始计算的时候犯了错误，但是，我还是为这盏迟来的“灯泡”终于亮了而感到激动不已。我亲自做成了一笔生意，在这一过程中还犯了一些错误，这段经历是什么也代替不了的。更值得高兴的是，我自己知道错在哪里，知道应该怎么纠正。起初我只是打算，在距我们以前那处房产不远的地方，再买一处房产，这样不会上当受骗，15年之内还清贷款。读完“富爸爸”丛书，我改变了主意，进一步修正了我最初的明细，也就是说，由原来的亏损变为盈利，现金回报率也提高了。在不久的将来，我还打算再次筹集资金，作为预付款，购买一处新的房产。　　
　　我打算以这种方式购买更多的房产。我计划的第一步是，拥有10处房产。在15~18年之后，从出租房产中获得的收益，将使我们的退休收入大大增加。　　
　　齐心协力的结果　　
　　第一次做这样的事情，的确要耗费大量的时间和精力，甚至令人感到望而生畏。因此，在这个阶段，向他人请教显得尤为重要，如一些资深顾问或者志同道合的朋友等。我很幸运，因为我意识到了这一点的重要性，并且有幸成为“富爸爸”培训项目的成员之一。　　
　　在现实生活中进行房地产投资的时候，如果遇到了细节问题、种种障碍和问题，能够向那些有经验的人进行咨询，就能够减少许多麻烦。我经常问的问题包括，“如果换了是你，你会怎么做？”“你当时遇到这种情况的时候，是怎么处理的？”“我应该知道些什么信息？”“你以前犯过什么错误？”“我怎么才能避开这个障碍？”　　
　　我的投资团队包括：　　
　　一位出色的、著述颇丰的律师。他现在正在着手制定一个新的房地产投资计划，因为我们居住的房子属于社区财产。我们的律师还在将我们的房产转化为有限责任公司。　　
　　一些私人银行。他们为我们提高了信用贷款的最高限额，并为我们提供了私人银行的服务。　　
　　房地产界的业内人士。这些人分布在好几个州，而且数量还在不断增加（代理人和经纪人）。　　
　　　　　
　　一个会计和一些经验丰富的、来自我们购买房产的那个州的州立特许税委员会和税章审查委员会的人。


第二部分别具一格的教育（7）

　　一些顾问。这些日子里，当我听到“事实上，我的看法正好与你相反”这样的回答的时候，我已经不再像以前那样感到恐惧和畏缩。我不断地从这样的交流中汲取经验。我的顾问对我很满意，因为我在与他们进行面谈之前，总是预先做好精心的准备工作。　　
　　不久之后，对于如何处理丈夫的再投资①和他前一份工作中得到的一次性退休金，怎么才能最大限度地让这笔钱升值，我和丈夫就作出了决定。我们决定多看书、多听录音带，然后，克服自己的恐惧心理，就这笔钱进行投资。我们的策略包括，寻找一些见多识广的人，向他们进行详细的咨询。在我们与投资方面相关的学习结束之前，我们打算把这笔钱存起来，不急于投资使之升值。　　
　　我发现，在投资的过程中，最困难的地方就是，从简单地想想而已到后来切实采取行动。与此同时，我也学到了不少关于贷款的知识，以及如何敲开银行的大门。只要你愿意为之努力，你就能找到无数的机会。　　
　　清崎的富爸爸说得对。我还学到了很多在学校里学不到的东西：在理财方面，没有人在乎你曾经获得的高学历，这是我学到的最珍贵的一课。对我而言，思维方式上从“这是我的学历证明”到“这是我的财务决算”的转变，改变了我的一生。现在，我运用从医学院获得的良好的学习技能，来学习、吸收大量的财务知识。　　
　　在我的女儿接受教育方面，我也迈出了大胆的一步。多年以来，我一直教导她们要好好学习，朝着常春藤盟校①的方向努力，因为，她们的父母就是坚定不移地沿着这样一条路走过来的。但是，现在我已经意识到，实现财务自由的道路远远不止这一条。我们告诉她们，赚钱的方法有很多，希望她们明白，自己的选择究竟是什么。她们可以选择一条更加轻松的道路，不必像我们那样吃苦受累，她们还可以学会让钱为她们工作。　　
　　现在，我们的两个女儿（其中一个已经上大学了）都有自己的投资账户。她们都知道什么是复利及复利的增长，因为我安排她们与财务顾问见过面。对女儿们来说，我们并不是定期给她们一些零用钱，相反，她们必须自己学会如何使用银行系统，明白自己的账户里有什么、没有什么。我们都在不断地学习。和我们一样，她们也是通过不断尝试、不断犯错误来学习的。　　
　　我们鼓励两个女儿现在就考虑购买房地产，从而为自己创造被动收入。随着年龄的增长，她们的财务知识也会与日俱增。　　
　　现在，我的母亲也加入了我们这个家庭投资计划。乐观地估计，她可以购买一套免地租的房子。我现在正在想办法，争取在时机成熟的时候把这一设想变成现实。　　
　　我还需要面对另外一个挑战，那就是，为了获得成功，我必须改变自己多年以来养成的某些习惯，这包括不再乱花钱，克服对数字的恐惧心理，学会理财；高效率地处理各种邮件和商业合同，不再让大量未拆封的邮件堆积在桌子上；在家里就把工作日程安排好，到办公室以后就开始处理工作，而不是找各种借口不遵守日程安排，等等。这是一个学习的过程，和其他任何事情一样。　　
　　我们能一一排除障碍　　
　　罗伯特·T·清崎在他的书中写到，人们总是会遇到各种障碍，这些障碍会影响他们的前进。我想现在你应该知道了，恐惧就是我遇到的最大的障碍之一。我经常感到各种各样的恐惧。我担心，如果我成功地赚了很多钱，有的人会排斥我；我害怕自己对家里的财政事务管得过多，从而打破自己婚姻关系中的平衡；当然，我还经常害怕自己表现得难以胜任、好像不会挣那么多钱的样子。由于我的高学历，许多人想当然地以为，很多基本的财务问题我都了解。其实他们错了，我是在46岁的时候才第一次让我的支票簿实现收支平衡的。　　
　　除此之外，我还有很多不好的习惯。其中之一就是，总觉得自己有权利大手大脚地花钱——有时候，我这么做只是想让某些势利的服务员或者接待员明白，他们不应该根据一个人的肤色，来判断他究竟是不是有钱人。我还有一个坏习惯，就是把他人的需要看得比自己的财富更重要，这样，我处理自己生意的时间就少了。　　
　　生活方式上的新变化　　
　　在富爸爸的教导下，我已经百分之百地掌握了自己的“钱途”。在此之前，我一直为我们的经济状况感到担忧；现在，我对此则充满了希望。我正在采取各种措施，从而实现完全的财务自由。在这一过程中，我觉得自己和那些业已踏上财务自由之路的人有了共鸣。　　
　　多年以来，我第一次对这种新的生活方式产生了兴趣。现在，为了购买更多的房产，并对他们加以管理，我还有很多事情要做，这样，我们才能最终实现财务自由。对于我们的未来，我充满了信心。但是，一旦我实现了自己的目标——拥有10处房产——我很难想像自己能够洗手不干，因为，这一切实在是太有趣了。　　
　　现在，我比以往任何时候都更加相信，一个人可以纠正自己的错误，并从中学到很多东西。从富爸爸那里，我获益匪浅——而且，我还不用到学校里去学。


第三部分该出手时就出手（1）

　　很长时间以来，我都不善于理财。尽管从20岁左右起，我就开始赚很多钱——我一直是一个销售员，根据业绩来提取相应的佣金——因此，我对自己的账单和财务状况一直稀里糊涂。可想而知，我之所以会遇到财务问题，完全是我自己不善理财造成的。由于花钱没有节制、结账时总是抢着买单，我经常陷入财务危机。　　
　　在花钱方面，我总是缺乏自制力，因此，我从来都不知道怎么才能改变我的财务现状。久而久之，收入不稳定也影响了我的生活。我害怕自己有一天会变得一贫如洗，因此，推销的时候总是小心翼翼、诚惶诚恐，结果适得其反，销售业绩反而不断下跌。于是，我陷入了这种恶性循环之中。　　
　　这种状况持续了一段时间，直到我开始追逐自己的梦想，从事建筑和房地产业，我的收入才稳定下来，收支状况也逐渐步入正轨。我开始采取行动来实现自己的梦想，并获得财务自由。我相信，只要你从事自己喜欢的职业，钱就会源源不断地向你涌来。从很早之前，我就发现了这一点。　　
　　对工会的依赖　　
　　在我十二三岁之前，家里一直很穷，这与当时的经济形势有关系。20世纪70年代末到80年代初，工商业全面衰退，经济普遍不景气，许多建筑工程都被迫中断了，我那辛辛苦苦工作的父亲——他是驾驶起重机的，也是“共好”①协会的成员之一——也丢掉了正式的工作。于是，他只好找到什么活儿就干什么，但是，我们的生活依然非常拮据。当然，我的母亲、两个妹妹和我都有容身的地方，而且，我们的饭桌上也总是有充足的食物。但是，我们只能在基督教救世军②买东西，而不是到J·C·彭尼连锁店①去购物。原因很简单，我们没有多余的钱，只能靠父亲微薄的薪水艰难度日。　　
　　经济不景气结束之后，父亲又有了正式的工作，作为蓝领阶层——我们住在印第安纳州的西北部，靠近密歇根湖——我们的生活水平有了很大提高。　　
　　但是，我永远忘不掉生活贫穷的滋味。我意识到，为别人或者为一个大公司工作，不能解决长期的经济问题。即使我父亲后来又有了正式的工作，而且收入不菲，我的父母也没有把他们省吃俭用得来的钱用于投资，理由很简单：他们根本不知道该如何投资。在他们的观念里，有一个根深蒂固的想法，那就是工会会照顾我们的。保险单、退休金、储蓄……所有的一切都与工会紧密联系在一起。有意思的是，尽管父亲把一切都寄托在工会上，他却不希望我重复他走过的道路。因为他已经认识到，他的一生陷入了一个负债和消费的无休无止的循环圈里，不但他自己的一切，包括他全家人的生活都完全掌握在别人的手里。由于他要偿还贷款，他无法想像把钱用在别的地方。对他而言，任何投资都有很大的风险。　　
　　与此同时，一种完全不同的生活方式也摆在我眼前。我的外祖父经营着一家建筑公司，因此，他一直有稳定的经济来源。给我留下深刻印象的，不仅仅是他拥有舒适的房子、崭新的汽车和永远鼓鼓囊囊的钱包，他看待事情的角度也和我们截然不同，因为他不需要为别人工作。他还向教堂捐很多钱，而这是我们想都不敢想的事情。　　
　　现在回想起来，我最初从事自由职业或者自己创业的想法，是来自我的外祖父；但是，我的职业道德显然来自我的父亲。


第三部分该出手时就出手（2）

　　少年商人　　
　　从上初中的时候，我就开始工作、开始赚钱。那个时候，和别的孩子一样，我带着一台割草机，挨家挨户地为邻居家修理草坪。在一家做完之后，我就继续去敲周围住户的门，从而为自己“扩大业务范围”。（不止一个朋友觉得我是一个傻瓜。“这么热的天，为什么还要去自己找罪受？”对他们的这些风凉话，我充耳不闻，只是不断把额外的收入装进自己的腰包。）　　
　　上大学以后，我好像有机会实现父母的梦想了。他们认为，四年的大学生活结束以后，我会顺利地毕业，然后进入一家大公司工作。白领、高薪的职业在等着我。我甚至可能成为一个股票经纪人。（要么当股票经纪人，要么当棒球运动员。在学校的棒球队中，我是接球员。我甚至尝试进入克利夫兰的印第安队和巴尔的摩的金莺队。但是很遗憾，我未能如愿以偿。）　　
　　但是，在我内心深处始终有一个梦想，那就是自己当老板。此外，我很清楚自己的性格，我不喜欢让别人对我发号施令，所以，我不会到公司去工作，这条路无论对我、还是对雇用我的那个公司都不适合。在我面试的过程中，那个招聘者很明确地告诉我，要想成为一个股票经纪人，至少前两年时间，都是在给潜在的客户打电话。　　
　　大学三年级的时候，我根据一份广告去应聘一份推销工作。8个月以后，我已经做得相当好了，我还因此获得了一家真空吸尘器公司的销售权。购买存货让我成了公司的所有人。我负责两个办事处，负责培训销售人员，还负责所有的财务问题。对一个20岁的人来说，能够做到这个份儿上已经不简单了。　　
　　在大学学了3年的财务之后，我就退学了，开始全心全意地管理我亲手创建的销售队伍。这个时候，我比我的教授赚的钱还多，这也是促使我下定决心的另外一个原因。但是，尽管我最终还是通过在一所社区大学修满两年课程，获得了一张肄业证书，我的父母却因为我没能拿到学位而非常失望。　　
　　尽管我是一名优秀的推销人员，我却不知道如何经营一个企业。我负责的事情实在太多了，简直是千头万绪。尽管销售情况一直相当好，但公司的账目却是一塌糊涂。我的确赚到了很多钱，但是，每周工作80小时，甚至更长时间，却让我感到不堪重负、喘不过气儿来。需要缴纳的各种名目的税款，更是让我们应接不暇。我们的员工也在不停地流失。　　
　　那个时候，我还是太天真，不知道如何管理公司的账目，更不用说全权负责公司各方面的业务了。年轻气盛的我太骄傲了，根本不屑于向别人请求帮助。因此，我没有请顾问，没有请律师，甚至连会计都没有，我试着把所有的事情都揽到自己头上，自己来处理。结果，我输得很惨。18个月之后，我终于放弃了。　　
　　这次经历之后，我又先后经营过一个建筑公司和一个促销公司。第一个公司是我和表弟合开的，只维持了两年时间。从这段经历中，我又得出一个经验：我虽然懂建筑，但却不是一个精明的商人。我之所以开办第二个公司，是因为看了一个相关的商业信息片。这个公司只持续了短短的几个月时间，就宣告结束了。　　
　　


第三部分该出手时就出手（3）

　　开办这3个公司，我前前后后一共损失了15 000到20 000美元。　　
　　我屡屡失败的原因就在于，我没有从第一次的经历中吸取教训。之后，我又接连两次犯了同样的错误，遭遇了同样惨败的结局。几次失败之后，我终于认识到，无论是谁，要想做生意，都必须获得专业的支持，这样才能保持公司各方面的正常运转。没有人是无所不知、无所不能的。如果你是一个推销人员，那么，你就专心致志地从事推销工作，不要试着去当会计或者律师，或者痴心妄想地去做任何一份你不擅长的工作。那样，只会伤害你自己。　　
　　恐惧心理在作祟　　
　　接下来的3年时间里，我受雇于一家公司，这个公司建造并销售组合式的房屋。这份工作让我赚了一大笔钱（但是，我依然没有学会自己理财）。然后，发生了一件事情，改变了我对自己的工作和自己的未来的认识，尤其是对自己恐惧心理的认识。　　
　　对我来说，恐惧是一个巨大的障碍。就在我买《富爸爸，穷爸爸》这本书的时候，有一桩生意着实让我吓了一跳。那一次，我帮着别人做生意，结果，他从中净赚80 000美元。然后，他付了我1 500美元的报酬，感谢我帮他所做的一切。　　
　　我开始在脑子里回顾这桩生意的始末，我看到一些以前从来没有意识到的事情。这桩生意是我做成的！我知道该做些什么，也知道该怎么做，但是，我害怕自己一个人从头做到尾。因为害怕，我损失了80 000美元。这一切简直太不可思议了。　　
　　如果不是因为当时急需那1 500美元，我甚至不会把那张支票换成现金。这张支票让我觉得难受。我当时立即作出决定，就这么办！从现在开始，我要鼓足勇气，自己来做生意。显而易见，我知道应该怎么做。我理应收获成功的果实，而不是自己忙前忙后，最后拿到一点儿零头，却让别人坐享其成，发财致富。我看到别人在做我想做的事情，在我想购买的那块土地上，他们每个月都从中赚取成千上万的收入。我鼓足了劲儿，要放开手脚、大干一番事业出来。　　
　　在读完《富爸爸，穷爸爸》之后的两个月，我开始进行房地产投资，因为，当时可以说是已经万事俱备、只欠东风了。读完书以后，我觉得自己更善于把握机会了。在我就职的那个公司里，每天都有客户找上门来，他们想在印第安纳州的某些地方寻找一片土地，建造自己的家园。解决这一问题的办法就这么简单：在人们想要购买土地的地方购买土地，然后把这些地卖给他们。　　
　　问题是，客户最感兴趣的两个地方现在都只剩下大块的土地了。尽管我一再提醒公司注意这一现象，他们却无动于衷，没有采取任何行动。于是，我自己采取了行动。　　
　　我的游戏过程　　
　　我找到了解决这一问题的办法：把大块的土地分成小块儿，然后分开来卖。这件事情做起来比我想像的要容易。我的第一个工程是位于印第安纳州的切斯特顿一块土地，总面积是5.1英亩。我是从一个家族那里买下这块土地的。多年以前，那个家族就把这块土地分成了3块，这样，其他的家庭成员就可以在上面盖房子了。我很幸运，因为我不用支付工程费用或者测量费用。这让我节约了至少3 000美元。　　
　　尽管对方开价90 000美元，我的第一次报价只有45 000美元，因为当时我正在找下家。据我分析，每块土地的售价大约在30 000美元到33 000美元之间，我觉得自己能够打出一个本垒打，并且大获全胜。此外，如果我以45 000美元买下来，在转手把它卖出去之前，每个月大约只需要支付300美元，这个价格也不难承受。　　
　　得知我的报价之后，对方还价55 000美元，但是，我丝毫没有被他吓倒。我已经联系了好几个客户，建议他们驱车到现场看一看，然后告诉我他们的想法。我告诉他们，那个地区有几处土地可供出售，他们是否感兴趣？有一个客户当即就回电话，告诉我他对那个地方非常满意。他说，他愿意花31 000美元在那个地区购买一块土地。就这样，第一笔交易轻轻松松就做成了。我知道，我一定要买下那片地。　　
　　我自己需要预付10％的现金，外加卖出去那块地收入的31 000美元，我还只差不到20 000美元就能完全拥有另外两块土地，而这两块土地的估价是60 000美元。这当然太划算了，于是，我毫不犹豫地接受了卖主55 000美元的还价。　　
　　由于这个地区的房子很抢手，我找到了一个一年息的贷款，利率是4.75%。那个地区的地价行情看涨，所以，我有十足的把握，把3块地全部卖出去。此外，我的贷款可以延期。第一年到期之后，如果我的地没有卖出去，我可以以现在的利率继续向银行贷款。我支付了一共大约1 000美元的利息。　　
　　事实上，在不到6个月的时间里，我就卖掉了所有的3块土地，总价格是93 000美元，而他们的估价是90 000美元。尽管我因为下水道问题意外损失了10 000美元，我还是轻而易举地赚到了27 000美元。很简单：93 000美元-55 000美元＝38 000美元-10 000美元-1000美元＝27 000美元。


第三部分该出手时就出手（4）

　　我的第二次投资同样一帆风顺，让我轻而易举地赚了一笔。我给一个房地产代理人打电话，向她咨询一些毫不相干的事情，结果，她问我是不是在做一些租赁生意。我当然说是，她就接着告诉我有一处房子，价钱是40 000美元。我去那里看了看，觉得没有什么兴趣。但是，它周围有面积达40英亩的田地，这块地却让我产生了浓厚的兴趣。她那里也有这块地的报价，而且，这两个地方是一个房主的财产。对方的开价是40 000美元，包括房子和2英亩的土地；其余38英亩土地的价钱是200 000美元。也就是说，房子和那块地的总价是240 000美元。　　
　　我的第一次报价是150 000美元，连房子带那块地一起买。我已经了解到，以前住在房子里的那位女士已经去世了，也就是说，这极有可能是一处遗产。然后，房主还价200 000美元，而且只是土地的价钱。我还价160 000美元，全部买下。然后，他们再次还价170 000美元。我喜出望外！我只花170 000美元，就买下了一套房子和一块40英亩的土地！　　
　　这一次，筹集资金比较困难。我必须先筹到30％的预付金。我的确刚刚赚到一笔钱，但是，我没有51 000美元那么多。我想起清崎曾经说过，在富爸爸面前，他不能说“我买不起”这样的话，因此，我必须这么想，“我怎么才能把它买下来呢？”　　
　　于是，我去找了我的合伙人，一个当银行家的朋友，我们两个人一起把预付金凑齐，把那块地连同房子买了下来。接下来，我们花了大约5 000美元，进行土壤测试和调查。7个月之后，我们就卖出了10块地中的7块，一共卖了229 000美元。这样，我们的账上就有了50 000美元，而且，我们完全拥有其余的3块土地，一分钱也不欠。这3块地的要价是103 000美元。如果我们把这3块地全部卖出去，那么，我们每个人就将从中赚到将近80 000美元！　　
　　在贷款期间，我们偿还了大约3 000美元的利息。我们还把那块地分成2英亩到10英亩不等的10小块，开价分别是从28 000美元到54 000美元。　　
　　那套房子已经破旧不堪了，因此，我们把房子推倒，然后把那块地卖了28 000美元。事后回想起来，那是我们犯的一个错误，因为，这样我们就无法从这套房子中获得被动收入了。在如何处理这套房子上，我和我的合伙人之间意见有分歧。我想把房子翻修一下，然后租出去，或者干脆卖掉。但是，他说服了我。现在，我们两个人都为这个做法感到懊悔。尽管我们犯了错误，还是从中赚取了28 000美元，因此，我觉得我们做得不算太糟糕。把那块地卖掉之后，我们还净赚19 000美元。我希望每次犯错误都能净赚这么多钱。（28 000美元减去每英亩4 250美元共2英亩的成本，净赚19 500美元。）　　
　　最近，其余的3块地也全部卖了出去。下面就是这笔交易的全部明细：　　
　　土地：170 000美元　　
　　土壤测试/调查：5 000美元　　
　　利息：3 000美元　　
　　拆倒房子的费用：1 000美元　　
　　总成本：179 000美元　　
　　总售价：323 000美元　　
　　—总成本：179 000美元　　
　　利润：144 000美元　　
　　我们是大约一年之前结束这笔交易的。我投入这笔交易的时间不足20小时，我从这笔交易中获得的净收入是72 000美元，也就是说，每小时我能赚3 600美元。我的自由时间是无价的，要知道，为了能以这样的速度赚钱，我做了多么长时间的准备。　　
　　不幸的是，我所就职的公司认为，我的房地产投资与公司的利益冲突。因为，我在出售我所拥有的土地上即将建起来的房子。我把这些房产卖给我的客户或者其他销售人员， 6个月之后，我觉得是离开公司的时候了。


第三部分该出手时就出手（5）

　　在不到6个月的时间里，我又找到了一份新的工作，是一家建筑公司。这个公司允许我自己安排工作日程，鼓励我甚至帮助我进行土地投资。因此，从技术上来说，我是一个转包商，这样，我就可以来去自由了，就有足够的时间扩大我的投资。我抓住了这个机会，迅速融入了新公司。　　
　　我现在做的这桩买卖前景非常可观。几个月以前，一个同样从事房产生意的朋友给我介绍了一个机会。他的一个客户由于离婚，急于处理掉一块面积为8英亩的土地。按当地的行政区划，客户觉得那块地可以分成3小块。之后，我对那块地作了一番小小的调查，结果发现，有4英亩的地在市区以内。这就是说，由于不同地区对建筑物和街道之间空地面积的要求不同，我可以把这块地分成6块，而不只是3块。　　
　　房主的开价是50 000美元，我的第一次报价是25 000美元。他根本没有给我任何答复。我等了两个星期，然后就给他打电话，重申了我的报价。当时，他正被离婚的事情弄得焦头烂额、头疼不已，因此，急于把那块地处理掉。于是，我把报价提高到30 000美元，并承诺，两个星期之后就结束这桩交易。这个时间期限对他来说的确很有吸引力。两个星期之后，我付给他30 000美元的现金，这是我从前面两宗交易中赚到的钱。（既然我从前面两宗交易中赚到了一笔钱，我们决定这一次用现金进行交易。我知道没有利用银行贷款来买这块地违反了富爸爸的某些原则，但是，由于卖主当时正身陷困境，手头急需现金，我很乐意帮他一把，让他摆脱困境。如果我们也需要现金，那很容易做到，只需要进行资产贷款就可以了。所以，我们最终还是付了现金。）　　
　　那6块地的总开价是120 000美元。不到一个月的时间里，就有人买走了其中一块。现在，我们已经卖掉了两块，总价钱是35 800美元；还有4块，每块的开价是17 900美元。由于不需要支付利息，再加上测量费用大约是2 500美元，这几块地能让我从中赚到大约74 900美元，而我付出的时间和精力不过10小时而已。　　
　　最近，我和我的合伙人买了一套3室1卫的房子，用于投资。我们支付了46 500美元的现金，维修费用花了大约不到5 000美元。短短5天时间里，就有人报价88 900美元。两个星期以后，我们就拟订了合同。　　
　　通过做房地产生意，我已经赚到了100 000美元。但是，最重要的是，我现在完全拥有9块土地，总价格是223 000美元。我还踌躇满志地想要继续进行这方面的投资。现在，我正在联系一宗土地交易，面积是56英亩，可以分成44块。随着我经济实力的增强，我的投资规模也会随之扩大。　　
　　现在，我是一名自由职业的房产投资顾问；与此同时，我还在进行投资，那就是买卖土地。我打算明年开一家自己的销售中心，为购房者提供一站式服务。这样，客户将可以自己挑选中意的土地，以及房子的款式，然后向银行申请贷款。在这样的交易中，每个环节都能为我产生利润。　　
　　一旦开始，就无法停止　　
　　我今年的计划是，在附近的一块地上设计并建造一幢小型的商用楼。这里将有400套新房，一幢公寓楼和一些联式房屋。距离这里两公里的地方，有一所大学和两个很大拖车式活动房屋停车场。在我看来，这里完全可以建一幢6到7个单元的小型商业楼，其中包括一个比萨饼店，一个饮料店，一个美容店，并供应其他的商品和服务。我计划拥有两幢这样的楼，包括3到4个门面店。　　
　　我的五年计划是，每个月的被动收入达到10 000美元，而且没有呆账。要实现这个目标，今后每年购买3处可供出租的房产就可以了。到那个时候，我35岁，我妻子33岁，我们的儿子就6岁了。我可以高枕无忧，考虑提前退休，并给自己放一年的假，回顾过去取得的成就，计划自己的未来。尽可能与家人一起享受天伦之乐是我的最大心愿。然后，我会继续向公司投资，直到这些公司上市，甚至帮助这些公司上市。　　
　　回首自己一年前的生活，与现在简直有天壤之别。那个时候，我从事着高薪的工作，但是却不知道自己的前景如何。每个工作日，我都必须待在办公室里，从早上9点到晚上7点，而和客户面对面交流的时间不过两三个小时而已。这份工作严重束缚了我的自由。而现在，我可以自由自在地四处搜寻房产了。我早晨起床之后甚至还可以陪儿子一起玩一会儿，然后帮助别人买房子，去工作现场看进度如何，尽情享受生活。我的全部世界就是我的客户，因为，我有土地供租售。　　
　　让我感到最高兴的是，我对投资的恐惧心理已经一去不复返了，取而代之的是接二连三的成功。现在，我对自己充满信心，只要看到一桩生意，就能迅速判断出它是否有利可图，因为我经验丰富、硕果累累。这就好像打棒球一样，一旦你击中了一个球，你就不会再畏惧本垒。进行房地产投资也没有什么本质的区别，一旦你从中尝到一点儿甜头儿，你就想一直打下去，再次击球，而且希望一次比一次击得更远。　　
　　该出手时就出手　　
　　只有勇于站出来的人，才能果断地抓住机会、不断前进。我相信，我们生活在最伟大的国家，发财致富的机会比历史上任何一个时期、比任何一个国家都多。如果你不抓住这个机会，你一定会后悔的。因此，积极采取行动，实现自己的财务自由吧。即使第一次你失败了，你还有很多机会。在棒球中，你出局之前有3次机会呢——况且，即使这次出局了，也还有下一轮在等着你。你所需要做的，就是耐心等候机会的到来。有一件事情是确信无疑的：如果你不去争取机会，那就无异于失去一次机会。


第三部分金钱是善的根源（1）

　　金钱是万恶之源。这就是我从小接受的教育。那些有钱的人都是神经病，是骗子，是人类受苦受难的根源，或者是三者兼而有之。这些看法在我们家里根深蒂固，我那愤世嫉俗的父亲对此更是深信不疑，因此，在我的记忆里也打下了深深的烙印。显而易见，人类自从摆脱打猎和采集的生活之后，就开始一步步走向黑暗，走向毁灭。你越成功，就越沉迷于当时的教育和政治制度，你被洗脑的程度也就越深。经济上的成功，不但没有被看做是一种成就，反而被当做是坠入地狱的表现。再没有什么比自欺欺人、浪费时间去想钱更愚蠢的事情了。这样做无疑让你陷入了万劫不复的深渊。　　
　　显然，有一个巨大的障碍影响我对金钱的认识，更不用说获得成功了。我知道自己有很多东西要学，但是，我没有可以请教的人。在我周围亲近的人里面，没有人试图翻越那座高墙，去争取财务自由。最糟糕的是，对于金钱，我没有一个清晰的、长期的方向，我不知道该怎么理财，也不知道该怎么赚钱。必须在不断尝试、不断失败中学习。我经常干些事倍功半的事儿，先前进两步，接着又后退三步。我的经历似乎不止一次验证了那些经常回荡在我耳边的教诲。　　
　　我周围的很多人都很安于现状，他们几乎或者从来不去想，为什么日子会过成那个样子。但是，我就不是这样。我家里共有8个孩子，我排行老五，或许，这正是我不肯安于现状的原因。我竭尽全力去摆脱恐惧、愤世嫉俗和其他的消极情绪，我想找到属于自己的道路。我经常琢磨，为什么在这个世界上，有的人要什么就有什么，而有的人却一辈子吃苦受穷，连最基本的生存需要都难以满足？我小时候一直过着后一种生活，但是，我希望自己能过上前一种生活。也许父亲的话是对的，但是，我想自己找出答案之所在。　　
　　我以前一直认为，好好学习就是答案之所在。因此，在高中毕业之前的两年里，当我的同学都在运动或者参加课外活动的时候，我却把课余时间用来翻动油炸圈饼，这份工作能让我每小时赚1.5美元。这种经历让我意识到，受雇于人不是我的目标，但是，我又不知道自己究竟应该做些什么、应该怎么做。高中毕业之后，我学了木工，成了一名专门制作精制木质家具的工匠。起初，这一行是手工定做上等木质家具，后来就发展为大批量生产，以及福米卡家具塑料贴面（商标名称）。这样，我逐渐对这份工作失去了兴趣。　　
　　之后，我先后在家乡俄亥俄州的好几家赫赫有名的大公司工作过，但最后都以辞职而告终。许多朋友对我的行为感到不可思议，他们对我冷嘲热讽。我究竟想干什么？为什么放弃人们趋之若鹜的工作不做呢？　　
　　那是因为，我注意到了更重要的事情。在我从事的每一份工作中，我都会拿着一个记事本，计算我的各项花费，以及此后20年里我的收入状况如何。即使我能够不断获得加薪，我的生活也不会有什么质的变化。无论我从事什么样的工作，我都不知道怎么样才能过上我渴望的那种生活——即使按最乐观的情况来计算薪水的增加。就是在这些时候，我会想起父亲说过的那些话，“你这是在浪费时间……你不可能战胜那些制度，还是放弃吧……”，就像一支跑了调的歌不断在我耳畔回旋一样，父亲那些泼冷水的话也没完没了地回响在我耳边，挥之不去。那么，我还能做些什么呢？像父亲那样逃避社会、过隐士一样的生活？不，我已经欣喜地发现，自己不喜欢那样的生活方式。我想过有钱人的生活。那时候，我下定决心，自己一定要实现以下几个目标：　　
　　1. 30岁以后成为一个百万富翁。　　
　　2. 周游世界。　　
　　3. 拥有两套房子，一套在美国，一套在海外。　　
　　4. 见到法拉·福西特（无论如何，当时毕竟是20世纪70年代）。　　
　　随之而来的就是一个大问题：尽管我知道自己有才能，但是，我感到很茫然，因为我不知道自己前进的方向。我不知道自己该往哪里走。尽管如此，我还是不断地找工作，也不断尝试、不断犯错误，事业上不断取得进展。最后，我终于在自己就职的公司里获得了相当高的职位，这是通常只有大学生才能获得的职位。我曾经想上大学，但是，我总是马不停蹄地周游世界各地，因此，我根本抽不出时间在学校里学习4年。就在我的高中同学们骄傲地完成他们的“高等”教育的时候，我已经去过五十多个国家，足迹遍布几百座国际大都市。　　
　　不过，那个时候我还没有意识到，周游世界让我有机会接触到形形色色的人，他们都积极进取，尽自己最大努力去获取成功。在这一过程中，我看到了两种不同的生活态度的鲜明对比：一种是乐观向上、争取成功，一种是安于现状、不思进取。　　
　　当别人问起我是哪所大学毕业的时候，我总是告诉他们（现在还是这样告诉别人），我毕业于挫折大学，获得了“成就”这个学位。的确，我是在实践中不断学习的。　　
　　但是，我对自己的收入状况依然不满意。在我的工作经历和我父亲一直试图向我灌输的那些观念之间，似乎有某种可怕的联系：你希望获得的成就的大小，完全取决于你个人能力的大小；一个人能对他人做出多大贡献，取决于他对自己的认识。我开始意识到，这是两种不同的思维方式。在我父亲的思维方式（习惯性思维，而不是用大脑去分析）中，只有接受与储存（匮乏）的概念，完全是消极、被动的。他固执地认为一定想尽办法要保住“自己的所有”，而不是去为他人发现或者创造财富。我也是逐渐才意识到，原来还存在另外一种思维方式，那就是创造或者增加财富（富足/给予），这才是积极向上的。我想方设法来挖掘自己的潜力，发挥自己的才能，这样，我不但能创造更多的财富，自己也充满了活力。作为雇员为他人工作的时候，我不觉得自己在为他人做贡献，或者，不觉得这些贡献那么有意义、那么重要。回想起童年时代父亲理想中的“打猎、采集”似的自给自足的生活方式，我意识到其问题在于，这种简单的生活方式中没有任何回报。也就是说，这种生活方式缺乏为他人做贡献的含义。如果把金钱当做惟一的目标，那么，赚钱的方法有成千上万种，人们将感到无所适从。事实上，金钱只是实现目标的手段，而不是最终目的。现在，我终于破解了父亲的误解，那就是，他把金钱当成了工作的最终目的。　　
　　


第三部分金钱是善的根源（2）

　　自律带来回报　　
　　在《富爸爸，穷爸爸》这本书出版几个月之后，我二哥（我5个兄弟和2个姐妹中的一个）告诉了我这个消息。我一直在苦苦思索的问题，这本书里都讲得一清二楚。突然之间，我所做的一切都有了新的定义。到后来读完《富爸爸财务自由之路》这本书时，我认识到，通过这些年来自己开公司，我已经进入现金流象限的右侧，即成为一个业主和投资者，而不再是左侧的雇员和自由职业者了。　　
　　这种自由自在的感觉多么美妙啊！我很快就要获得完全的解放了。最后，我终于感觉到了内心的安宁。　　
　　我一直致力于现金流象限右侧（在现金流游戏中，它被称为“快车道”）的生活。我可以举一个例子来说明这一点，那是在我辞掉航空公司的工作之后。我从18岁时就开始租房子，现在已经厌倦了这种生活方式——每个月要支付400到800美元的房租，从中却一无所获，我觉得这太不可思议了——于是，我买了一块3英亩的土地，距离得克萨斯州首府奥斯汀南部有半个小时的距离。我觉得，我可以在这块地上盖房子，然后住在那里。我不介意这所房子是否简陋。我的想法是，如果我付了X，最后以Y把它卖掉，那就一切都OK了。这纯属自己在那儿“盲目地冒险”。　　
　　当时，卖主迫不及待地想要把那块地卖出去。为了支付购买土地需要的现金——12 000美元，那个时候对我来说是一笔巨款——我卖掉了自己心爱的跑车，并拿出了所有的积蓄。在接下来的日子里，我就利用晚上和周末时间来自己盖房子。在以75 000美元的价钱把那个地方卖掉之前，我一直住在那里。用卖掉房子赚来的这笔钱，我开办了自己的第一个公司。　　
　　（我的公司为世界各地的主要航空公司提供工程产品和服务，在3年之内就发展成为一个资产数百万美元的公司，提前两年实现了我的目标。我开办这个公司没有借一分钱。）　　
　　但是，读完“富爸爸”系列图书之后，我投资房地产的方法以及我对自己的认识，都发生了很大的变化。读“富爸爸”之前，我投资的目标是积累大把的金钱，这样，我就不必再向别人借钱了。事后想一想，我因此而失去了很多赚钱的机会。比如说，如果我没有足够的现金来购买一处房产，我就会放弃这桩生意。　　
　　关于借钱，我的脑海里始终有一种误解：任何形式的欠债都不好。“永远不要欠别人任何东西！”是我父亲经常说的一句话。当时，我不知道有时候借债也是一件好事，因此，最初进行投资的时候，我购买每一处房子都竭尽全力（按父亲的标准），不向别人借钱，盖房子的时候更不用说了。这种做事情的习惯一时半会儿很难改变。感谢富爸爸，这是我关于金钱方面最大的改变了。　　
　　学习新东西需要花费时间，因为，你必须一边思考一边采取行动。但是，随着我不断获得成功，我逐渐摆脱了童年时期就形成的忧虑、恐惧、各种禁忌和消极的思想。不断成功让我养成了新的、良好的习惯，包括对很多事情的看法。我从内心深处摆脱了那些消极的观念，取而代之的是积极向上的思维方式。我不认为价格与价格是一致的。　　
　　在读“富爸爸”之前，我从来没有注意到现金流现象。老实说，我从来没有想到房产也能用来赚钱。现在，不只是对房产进行估价，对其他资产估价的时候，我都采用了完全不同以往的新方法。两者之间的区别是巨大的！谢谢你，富爸爸!　　
　　现在，我做什么事情不再凭感觉了，我已经明确并掌握了自己的方向，就好像黑暗的房间里亮起了灯一样。　　
　　我的游戏过程　　
　　迄今为止，我已经做了很多房地产方面的投资。在每一宗交易之前，我都会认真地做“功课”：对即将购买的房产进行细致而认真的调查，以保证我作出的决定是正确的（基于可靠信息的风险，而不是盲目的风险）。这就是我屡屡成功的原因。在我看来，很多人看到自己面临的选择不止一个，就会感到茫然不知所措，或者感到恐惧。我的很多投资看上去风险很大，但事实上，之前我都已经作了精确的判断，对那些不为人注意的趋势或者数值我也都一一考虑在内，因为这一过程中要评估不止一个变量。我已经为自己建立了一个数据库，内容是房地产所有可能的用途，主要分为商用和住宅用两类。然后，我就该地区的需求情况进行分析，从而作出决定。我用电脑的计算程序，来计算扣除成本之后获取收益的潜力如何，以及房地产的成本对不同的使用方式有什么影响。然后，我会参考其他相似的案例，看看其解决办法是什么，有没有改进的余地，从而为自己创造出更多的价值。换言之，我会衡量等式一边的销售方的情况，然后衡量等式另一边的成本的情况。我做“功课”的过程可以简单地归结为：我确定谁做，做什么，怎么样做，什么时候做，在哪里做以及为什么做。


第三部分金钱是善的根源（3）

　　下面，我给大家举一个例子。房地产业曾经全面崩溃。在那次崩溃18个月以后，我在一条东西方向的高速公路旁边买了一块面积为70英亩的土地，这块地紧邻奥斯汀，连接着两条南北方向的主要高速公路。　　
　　当时，我出的价钱是每英亩3 200美元（在房地产业崩溃之前，有人出价每英亩7 000美元，但是他们没有卖）。我的朋友和熟人都觉得这个价钱太高了，风险太大，因为，他们都在那次房产业崩溃中变得一贫如洗，可以说已经变成惊弓之鸟了。连给我贷款的银行都表示不可思议，一再追问我，是否真的要以那个价钱购买那块地。但是我知道，高速公路不会消失，连接高速公路的枢纽地带依然有重要的枢纽作用。经济复苏之后，这块地的周围就会变得高楼林立。我还意识到，土地本身并不是资产，因为它不能带来收益。尽管如此，我还是想弄清楚，怎么才能把这块地买下来，同时观望形势的变化。当时，我的情绪处于两个极端：一想到这块地的升值潜力，我就会觉得兴奋不已；但是，一想到别人都觉得我这么做无异于疯狂，我又会觉得很沮丧。　　
　　那块地前面与高速公路紧临，后面则是河流。它正好处在南北交通要塞上，地理位置很重要。尽管其优势显而易见，我还是注意到了这里存在着饮用水的问题——饮用水不足。这正是影响这一带很多房产价值的主要问题之一。在这个例子中，注意到土地的发展潜力受饮用水问题的制约之后，我就开始集中精力思考以下几个问题：谁有可能解决这个问题？（或者说，谁将因为解决这个问题而从中获益？）这个人什么时候能解决这个问题？他怎么样解决这个问题？是自来水公司？是使用城市储备水资源？还是在这里挖一口井？（哪一种解决方案最具经济效益？）　　
　　在方圆5英里之内，没有公共的饮用水源，而掘井不但要挖得非常深，还不能保证水的质量和数量，因此，在正常的价格范围内，这块地不可能发展为居住区。但是，既然我已经意识到了这个问题，我就要去研究，这个问题究竟有没有解决办法？我发现，当时有一个大集团，打算在这一带开一个私人的高尔夫球场，并建一些高档住宅，就在我买的那块地的对面，离公路500英尺的地方。他们也同样被饮用水的问题所困扰。我听说，他们正在与市政府以及附近惟一的一个自来水公司交涉，试图解决饮用水的问题。　　
　　掌握这一信息之后，我马上意识到，只要这里的自来水管道一铺好，这块地的发展潜力就会大大提升。结果果然不出我所料。这个问题解决之后，那块地的价钱立即翻了两番还不止。就这样，通过认真研究水源问题能否解决、什么时候能解决、由谁来解决，原本“盲目的风险”就变成了“基于可靠信息的风险”。　　
　　几年之后，那块地又一次升值，因为很多高科技公司都搬到了这一带。房地产价格再次攀升。结果，那块地已经涨到每英亩14 000美元到25 000美元了。


第三部分金钱是善的根源（4）

　　与此同时，我总结出评估和购买房地产的6条基本原则：　　
　　1.交易的动机（无论是卖主的动机还是我自己的动机）。我们还以那块70英亩的土地为例来说明——那块地到那时还不曾上市交易。当初之所以选中这块地，是因为我看中了它的地理位置和升值潜力。之后，我又对卖主进行了一番调查，并前去拜访了他们，从而弄清楚他们与那块地之间的关系，以及未来的某些变化将导致什么样的后果。调查表明，这块地的主人是姐妹三人，多年以前，她们继承了这块地。现在，健在的姐妹俩也都已经80岁左右了，她们没有精力再去照看这块地。对于她们这个年纪的人来说，现钱更重要。除此之外，影响这宗交易的还有其他因素。起初，姐妹两人拒绝了我的报价。我不为所动，继续与她们交涉。通过进一步的交谈，我发现，她们不愿意这块地被开发。明白了这一点之后，我也把自己买地的意图向她们摊了牌：我不会像别人那样无度地开发这块土地（换言之，在这块地上一幢接一幢地盖楼）。根据她们的反应，我知道这宗交易一定能做成，而且能让大家都从中获利。我觉得对任何一处房地产来说，这个因素都是最关键、最重要的。　　
　　2.房产的状况。所谓房产的状况，不仅仅指它是好还是坏，是未经开发、处于原始状态还是风景优美。我必须首先搞清楚，什么是关键因素，什么是次要因素，此外，还要考虑成本的不同，以及如何分区（也就是说，分为商业区、住宅区还是用作其他用途）。比如说，如果一个地方视野开阔，能够看到起伏的群山、或者一条小河、或者一个果园，这无疑都是房地产交易中一些十分有利的因素。对很多人来说，房产周围的风景很重要。　　
　　3.交易的条件，也就是卖方、银行和我都能接受的条件。考虑到前面提到的两个因素，交易条件可以协商，从而让每个人都感到满意。　　
　　4.房产的位置。我知道这一点已经无须多讲。但是，一旦把房产的位置与它的升值潜力联系在一起来考虑（如新开的马路、商机、人口的变化等），你就能从中发现很多当时并不显眼的机会。比如说，通过对某一地区的调查，我发现那里对土地的需求正在增长。　　
　　5.房产的价格。再没有比以“批发价格”购买一大片供“零售”的土地更让人高兴的事情了。不过，尽管有诸多因素需要考虑，关于价格还是有很多窍门在里面。　　
　　6.人际关系。这就是富爸爸所说的人际关系网。要多与他人交流，多倾听别人的意见。很多信息都是从闲聊中获取的（我听说戴尔电脑公司打算找一个地方盖新楼，这就意味着人们要重新租房子，重新安家，还需要购物的地方）。　　
　　最近，我在奥斯汀买了3处房产，以下就是我做的明细。我每年都能从中获得一定的利润，根据我的计划，这些房产在5年以后将会涨到310 000美元。更可喜的是，由于那个地区的两处房产的改造，我的一处房产将位于一个主要的十字路口。一项改造是当地的机场要扩建，扩建之后会增加一条跑道。扩建工程会影响一条主要高速公路的路线，使它经过我的那处房产。现在，已经有人向我报出了双倍的价钱，要求买我的房产。　　
　　我购买的第一处房产是一套供单户家庭居住的房子，购买价格是134 000美元，下面就是这套房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：28 350美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：1 200美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用： 6 200美元　　
　　　35 750美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：960美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：48美元　　
　　　总收入：912美元　　
　　每月支出情况：　　
　　　—各种税费（财产）和保险金额：117.91美元　　
　　　—修理和维修费用：41.67美元　　
　　　—管理费用（租金的10％）：96美元　　
　　　—月供（贷款5年，可续贷，利息5.25％）：605.37美元　　
　　 （其他所有费用均由房客来承担）　　
　　　860.95美元　　
　　　每月净现金流动额：51.05美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（51.05美元×12）：612.60美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：35 750美元　　
　　投资回报率：1.7%　　
　　值得注意的是，这套房子的投资回报率不算高，但是，如果我把它卖掉，就会获得资本收益。　　
　　这个地区同类的房子的售价是175 000美元。　　
　　我买的第二处房产也是一套供单户家庭居住的房子，花了我128 000美元，以下就是我所做的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：24 500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：6 000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　　30 500美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1 123.20美元　　
　　　—房屋空置造成的损失（5％）：56.16美元　　
　　　总收入：1 067.04美元　　
　　　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：179.58美元　　
　　—修理和维修费用：41.66美元　　
　　—管理费用（租金的10％）：112.32美元　　
　　—月供（贷款5年，可续贷，利息5.25％）：635.58美元　　
　　　（其他所有费用均由房客来承担）　　
　　　969.14美元　　
　　　每月净现金流动额：97.90美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（97.90美元×12）：1 174.80美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：30 500美元　　
　　投资回报率：3.8%　　
　　现在，这个地区同类房子的售价是145 000美元。　　
　　此外，我还购买了一个飞机库以及附属的行政办公区，这是我的另外一个收入来源。这个飞机库可以出租，公司里飞机的主人可以把他们那些昂贵的飞机安全地停放在里面。为此，他们每个人每个月要支付600到1 000美元，租金的多少取决于他们飞机的大小。每幢楼里平均有10架飞机，这样，每个月的收入就是大约8 000美元（也就是说，每年96 000美元），而我购买这处房产的价格是250 000美元。


第三部分金钱是善的根源（5）

　　我把办公楼租给了一个专业的工程公司（恰好我开的第一个公司就是做这个的），这样，每个月又能获得4 000美元的收入（每年48 000美元），购买这幢楼的价格是125 000美元。（顺便提一下，在我把它卖掉之前，我每年从中的收入已经达到了700万美元。）　　
　　除去各种支出和必须偿还的贷款，这两处房产让我每个月赚到4 300美元。房租收入不但能让我供得起这些房子，还能支付我个人的各种花消。　　
　　我先后开过5个公司，到现在还有两个：一个是技术咨询公司，主要为中小型企业提供咨询服务；另外一个是新开的高科技公司，是一个新型的广告通讯公司，主要为社区提供服务。富爸爸有一个顾问名叫迈克尔·莱希特。我读过他写的一本名为《保护你的头号财产》的书，这本书告诉我，我应该保护自己的知识产权。　　
　　我今年的奋斗目标是，保证新公司的正常运转，这样，到年底的时候，这个公司就能赢利。在今后5年时间里，我的奋斗目标是，每个月的收入达到50 000美元到80 000美元之间。　　
　　改变思维，改变命运　　
　　从内心深处来说，我觉得富爸爸给我最重要的启发就是，恢复了想像力和动力，这是我曾经因为消极和失望而逐渐丧失的东西。大家可以想像一下这样的场景：如果人们因为屡屡受挫，从而感到实现财务自由是那么遥不可及，那么，他们就会逐渐放弃这个梦想。　　
　　不幸的是，在涉及钱的问题的时候，我们周围的大多数人总是抱着消极的态度，持积极态度的人少之又少。而可悲之处就在于，由于经常受到这种消极态度的影响，一个人原本对美好未来的憧憬就会逐渐淡化，直至最终完全消失。久而久之，你的内心就会滋生出一种悲观、厌世的情绪，从而影响你的思维、你的行为，以致你所能取得的成就。这样以来，你就会失去前进的动力，因为你的生活里没有什么要追求的目标。没有了想像力，一切都没有可能实现。　　
　　如果你的脑子里没有建设性的想法，那都是因为消极思想在作祟。我相信，“富爸爸”所提供的知识，能够让人们由消极状态转为积极状态，摆脱由于失望而产生的绝望情绪，重新获得希望。它能让你为自己勾画一幅美好的蓝图，并激励你为实现这一切而不懈努力。认为自己不行的恐惧心理会一扫而空，取而代之的是积极自信的生活态度。　　
　　我还相信，消除无知、获取收益的办法就是，拥有一套系统的、全新的处事方法。从这个角度来看，在推广创造价值这个理念方面，富爸爸这个团队比以往任何一个团队做的都到位。　　
　　我从富爸爸那里学到的最重要的就是，我改变了自己以往对生活的看法。它重新点燃了我对生活的激情，而且，我的生活还将不断发生变化。这个社会正在由工业经济时代向信息经济时代过渡，我已经学会了如何寻找并把握机会。财务自由是实实在在看得见的。而且，在我心里依然还怀着对美好未来的憧憬。　　
　　对此，我有着切身的体会。数年以前，我的大哥搬到了西部去生活，并经营自己的生意。我们两个人之间的关系并不亲密（导致这一点的原因不是因为性格的差异，只是因为我们这个家太大，我们的年龄相差也很大）。我们最近一次见面的时候，我让他答应我一件事情，就是读一读《富爸爸，穷爸爸》这本书。我已经买了一本送给他。当时，他坐在我的车里，接过书以后就开始漫不经心地翻了起来。不一会儿，他就停了下来，大声读了起来。用他自己的话说，他虽然读了不少经济学方面的书，但是，他并不知道钱是怎么工作的。　　
　　他开始向我讲起他都看过哪些书。在此之前，我们从来没有这么推心置腹地交谈过。现在，我们之间有了共同语言，我们可以敞开心扉、无所不谈。　　
　　我也向他讲述了我刚刚经历过的一切，讲了我身上出现的变化，一种积极的变化。我们就彼此理想的生活方式进行了探讨，这不但缩小了我们经济上的差距，同时也缩小了我们感情上的距离。　　
　　我还从来没有听说哪个人在生活中从来没有遇到过挑战。每个人都曾经遭受过挫折。如果你认为自己不行，因而总是感到郁郁寡欢、心存怨恨，这对任何人来说都没有任何好处。你不可能心里总是想着失败，还希望自己能获得成功。但是，如果我们这么做了，我们只能用它来鞭策自己不断前进，而不是把它当做没能实现自己梦想的借口。　　
　　在看完“富爸爸”系列图书之后，关于金钱，我体会最深的就是，一个人必须不断创造价值、发现价值或者增加价值。金钱本身并没有对错之分。金钱与一个人的背景、经历或者生活中的挑战都没有关系。如果一个人不能以某种方式增加自己生活的价值，那么，金钱就会流向那些能够创造价值的人那里。　　
　　现在，我已经实现了自己当年设定的大部分目标（不过，我还没有见到法拉·福西特）。虽然我已经四十多岁了，但是，我对自己还是充满信心，我相信，自己可以取得更大的成就。我最关心的事情就是，把我的全部热情都贡献给这个社会，不受任何约束。我现在越来越体会到，有钱并不是最让我激动的事情。最让我激动的是，在赚钱的过程中所体现出来的个人价值。我觉得，那是一切善的根源。


富爸爸成功的故事　
第一部分前言

　　罗伯特·Ｔ·清崎　　
　　我之所以喜欢《富爸爸成功的故事》这本书，原因主要有以下几点：　　
　　1.这些人都积极采取行动，并取得了可喜的成就。我和妻子金居住在亚利桑那州的凤凰城①。几个星期之前，我在当地电视台录制节目。在那个节目中，主持人采访我和一名《富爸爸，穷爸爸》的读者。那位读者说，她本来非常喜爱这本书，但是，后来却发现，读这本书完全是浪费时间。当着我和成千上万的电视观众，她抱怨说“那本书并没有告诉我接下来应该怎么做”。对此，我没有做任何回答，因为我感到自己当时热血沸腾。我只是强作笑容，默默地点了点头，什么话也没有说。　　
　　“那么，她究竟应该怎么做呢？”主持人问我。　　
　　“她应该再找一本书，一本能告诉她应该怎么做的书。”我无奈地说。　　
　　我最痛恨的人之一，就是那些毫无主见、惟命是从的人。当我还是一个孩子的时候，我就注意到，我的一些同学在学校里各方面都表现得非常好，他们在老师面前总是俯首帖耳、百依百顺，老师怎么说他们就怎么做。这些学生通常被称做老师的宠儿。而我则恰恰相反，我总是做老师没有交代的事情，或者是老师规定不许做的事情……因此，我在学校里总是麻烦不断。所以，从很早的时候我就知道，我痛恨循规蹈矩，我不愿意老老实实地按照别人吩咐的那样去做。正是由于这个原因，在我自己的书中，我总是尽量避免告诫他人，应该怎么做。　　
　　在各种各样的书店和图书馆中，告诉别人应该“怎么做”的书比比皆是，琳琅满目。对于那些一贯墨守成规的人来说，这样的书最适合他们不过了。但是，“富爸爸”系列图书不属此列。这些书的目的在于传播富爸爸在财务方面的智慧与经验。他们讲述了我本人在实践中不断尝试、不断犯错误的经历，结合富爸爸的智慧，并将我屡败屡战的经历转变成我个人的宝贵人生经验。我从来没有期待任何人亦步亦趋地遵循我所走过的道路。我只是把自己的经历讲述出来，与广大读者分享，并鼓励他们找到最适合自己的道路。　　
　　我们撰写“富爸爸”系列图书的初衷在于，帮助读者挖掘自身潜力。因此，我们并没有打算把这些书变成关于如何致富的、放之四海而皆准的秘籍。很多年以前，我的富爸爸谆谆教导我，在这个世界上，致富的方法不计其数，如何找到最适合我的致富方法，则完全取决于我自己。因此，我并没有尾随我的富爸爸的致富足迹、运用他的那些成功经验，相反，我汲取了他的智慧，并且在他的指导下，找到了最适合我自己的道路。这本书里也讲述了许多这样的故事：人们以富爸爸的经验和智慧为借鉴，最终找到最适合自己的道路，并获得了金钱上的成功。他们并不是无所事事地坐在那里，等待某个人来告诉他们，下一步应该怎么做。　　
　　在当今这个世界上，数以百万计的人从事着毫无前途可言的工作，却依然兢兢业业，任劳任怨，没有丝毫懈怠；他们也拿出钱来进行投资，结果，这些钱却打了水漂，有去无回。许多人意识到自己可能永远无法退休，但是他们还徒劳地等待有个人能够手把手地教他们，如何摆脱经济上的困境。乐观地来看，这些人可能会去一个书店或者图书馆，找到一本能告诉他们“怎么做”的图书，能够手把手地为他们指点迷津，找到出路。本书中的那些人不需要一本关于“怎么做”的图书。相反，他们已经写下了自己“怎么做”的故事，讲述他们自己如何找到成功之路，从而获得经济上的成功。　　
　　2.这些人都在经济上获得了巨大的成功，而与此同时，数以百万计的人却损失了不计其数的金钱。《富爸爸，穷爸爸》一书是1997年4月第一次出版的。有些读者可能还记得，那个时候正是互联网经济最狂热、充满了泡沫的时期。许多人以前从来不投资，现在却纷纷把自己辛辛苦苦赚来、一分一毛存下的钱大把大把地拿出来，投资于共同基金①、股票，甚至首次公开发行的股票。而这种首次公开发行的股票，通常是那些腰缠万贯的、在金融界能够呼风唤雨的人的投资手段。　　
　　从1997年到2003年的促销过程中，我总是警告那些投资者，股票市场如何变幻莫测，共同基金如何有风险。有好几次，我都因为指出了共同基金和股票市场存在风险，从而受到了金融评论家的猛烈抨击。有一次，他们甚至要将我驱逐出去。好几份金融方面的杂志和报纸甚至还公开批评我的书和关于“富爸爸”的理论。事实上，还有好几份刊物刊登了关于我的不实报道，试图让我名誉扫地，并贬低我提出的关于“富爸爸”的理论。但是，从2003年开始，以前曾经攻击过我的那些金融评论家们的态度却发生了180度大转弯。他们承认，“富爸爸”理论的确有很大价值。　　
　　今天，在这个经济极度动荡、极度混乱的时代，在数以百万计的人损失了不计其数的金钱之后，能够读到这样一本关于经济上获得成功的书，的确是一件令人高兴的事情。我也相信，同样是在这一时期，许多人，包括那些金融评论家们在内，都希望自己当初听从了“富爸爸”的建议，而不是盲从那些金融分析家们的建议。　　
　　3.富爸爸的经验和智慧的确卓有成效。直到现在，我还听到有些人说，“我在等待股市复苏。”我还看到这样一些金融顾问，他们在股市崩溃之前就为人们提供了那些拙劣的建议，股市崩溃之后依然在不遗余力地兜售同样的建议。他们还在喋喋不休地说，“要进行长线投资，投资种类要多样化，要买进并持有自己的股票。”他们还说，“股票市场平均每年增长大约9％。”　　
　　可悲的是，依然有成千上万的投资者执迷不悟，把这些建议奉为金科玉律，对此深信不疑，即使已经有无数证据表明，这些建议压根儿不起作用。那些投资者怎么能一而再、再而三地轻信这些建议呢？更让我感到不解的是，那些金融顾问怎么能靠大肆宣扬这些拙劣的建议而获得不菲的报酬呢？　　
　　在这本书里，故事的主角在投资方面都能保持清醒的头脑，从而能够在经济上获得成功。富爸爸经常说，“很多人之所以经济上搞得一团糟，原因在于他们没有听从富人的建议，而是轻信了那些销售人员的游说。”　　
　　我喜欢这本书的真正原因　　
　　这本书讲述的全部是真人真事，也就是现实生活中运用富爸爸的经验获得经济上的成功的故事。在上述我喜欢这本书的三个原因之中，第一个原因尤为重要。　　
　　因为这些人都积极地采取了行动。我们的第一本书《富爸爸，穷爸爸》是以“采取行动”来结束全书的，而这些人的确照书中的建议去做了。他们不畏风险，更重要的是，他们对自己负责，对自己的财务状况和前景负责。他们并不是简单地把自己的钱拿出来，进行某种投资，然后虔诚地期待和祈祷这一投资能给他们带来收益。迄今为止，还有千千万万的人在这么做。　　
　　我们正在进入一个经济极度混乱、极度不稳定的时期。我们面临的经济风暴将考验我们每一个人……包括我自己在内。在这本书里，那些故事的主角慷慨地与广大读者分享了他们的成功经验。他们已经身经百战，因而能够更好地应对未来的经济风暴。我感到最高兴的是，他们积极地采取了行动，坚持不懈地学习，获得了宝贵的经验和智慧，并最终获得了经济上的成功，因此，他们能够更好地迎接未来的挑战。对于今天就着手准备的那些人来说，前途一片光明。不幸的是，对于那些只是坐在那里，幻想昔日的美好时光能够再来的人来说，前景非常暗淡。


第一部分这就是游戏规则

　　如果你想获得经济上的安全感，你必须首先学会关于金钱的游戏。我是从富爸爸那里学会如何做金钱游戏的。受富爸爸经验的启发，我发明了现金流游戏①。这个游戏能通过反复实践，教给你各种经济方面的技能，整个过程充满乐趣，游戏者丝毫不会感到枯燥；这个游戏独一无二，因而已经被授予专利；这个游戏要求你用富人的思维方式去考虑问题。对你而言，它既是一项挑战，又能让你从中学到很多知识。在这一部分，故事的主人公们讲述了他们如何在经济上取得成功的经历，并把这些成就归功于现金流游戏。　　
　　这些人发现，其他游戏只有一种玩法，而且只能在规定的游戏时间里玩，现金流游戏则完全不同，它在游戏结束很长时间之后还能给人以启示。这些人每次玩这个游戏的时候，不但增强了自己在经济方面的各种技能，还能不断增强自信心。他们告诉我，游戏中的这些小卡片给他们带来了投资上的灵感。在每一次的游戏中，这些小卡片不但为他们提供了不同的选择，还为他们提供了投资信息，从而使现金能够良性循环。　　
　　埃德·科尔曼和特里·科尔曼居住在加利福尼亚，对他们而言，激发他们灵感的卡片是房地产。他们在经济上的成功之旅一定能够引起很多人的共鸣。如果你像他们一样经历过20世纪60年代，你可能也会受嬉皮士①的影响，对金钱意义上的成功不屑一顾，持鄙视的态度。事实上，他们的生活目标正好与之截然相反：自由自在地生活，把金钱抛在脑后，我行我素。那个时候，人们认为关注未来就意味着浪费时间。　　
　　埃德和特里对自己过去所持的金钱观非常坦诚。像他们那个年代的很多人一样，他们深受时代气息的感染，对金钱嗤之以鼻。他们总是赚多少就花多少，从不考虑未来会怎么样（至少在他们的儿子杰克出生之前从来没有考虑过，本书也讲述了杰克的故事）。　　
　　当他们意识到自己需要一份经济计划之后，他们尝试了各种不同的方法。有一些奏效了，有的却无济于事。但是，他们并没有因此而气馁、放弃。相反，他们不断地学习，因为，他们想要找到一条实现财务自由的道路。最终，他们发现，进行房地产投资可以帮助他们实现自己的目标。在本书中，你将看到他们做了什么，怎么做的，如何一步一个脚印地获得更大的成功。　　
　　如果你是婴儿潮①时期出生的，没有他们那样的经历，因而认为开始新的经济规划已经为时过晚，那你一定要读一读科尔曼夫妇的故事。在创造财富方面，更新自己的观念永远都不会嫌晚——尤其是当你已经找到创造财富的方法之后。　　
　　但是，如果你现在已经步入而立之年，而且负债累累，为自己的经济状况担忧不已，那么，你应该读一读特蕾西·罗德里格斯的故事。像诸多被迫宣布破产的人一样，特蕾西和她的丈夫当时的处境非常困难。尽管工作非常努力，他们却不得不时刻面临经济上的窘境。对他们而言，要想实现财务自由就必须拥有自己的企业，这也正是现金流游戏给予他们的启示。　　
　　也许你现在已经年届五旬，认为现金投资已经不适合自己。我曾听到这个年龄段的人说过这样一些丧气的话，“对我来说已经太晚了”，“我太累了，干不了那个”，或者“我年纪大了，接受不了这种新观念”。如果你也是这么想的，那么，你应该读一读塞西莉亚·莫里森的故事，听一听她是如何看待这个问题的。对塞西莉亚和她的丈夫乔治来说，即使退了休也同样有稳定的现金收入，因为现金流游戏激发她进行新的投资。　　
　　埃德和特里的故事，以及特蕾西和塞西莉亚的故事，都是如何面对现实、如何进行抉择的范例。他们已经作出的决定，以及以后即将作出的决定，令人感到振奋。在人生这场游戏中，他们都实现了经济上的成功，因而都是游戏的赢家。　　
　　　　
　　


第一部分金钱必不可少（1）

　　如果有一部电影，讲述20世纪60年代的自由主义者，在21世纪却转变成为收取房租的人，大家一定会认为这只是好莱坞杜撰出来的故事，纯属子虚乌有。但是，这确有其事。3年以前，特里和我开始进行房地产投资。现在，我们在3个州有8处房产，其价值超过100万美元。　　
　　事实上，在很大程度上，我们的故事也是我们同时代很多人都经历过的：转变观念，从事投资活动，摆脱财务上的困境。　　
　　镜头之一　　
　　在进行房地产投资之前，我们的经济处境可能没有任何令人惊讶之处。那个时候，钱根本不在我们的讨论范围之内，因此，我没有任何经济信息来源，更不用说接受什么理财方面的培训了。我的父母认为，在金钱方面，我没有一点儿责任感，只要手里一有钱，我就马上挥霍一空。相反，我的妹妹——那个“有责任感的人”——总是把钱存起来。　　
　　人们普遍认为，教育有百益而无一害。当然，并没有人来告诉我，我需要接受良好的教育，然后获得一份稳定的工作——因为这就是我的生活。为了成为一个健全的人，人们需要接受教育。我的妹妹完成了大学学业；而我，在安提克大学学了3年之后就离开了学校。　　
　　我成长于洛杉矶，那个时候，特里则生活在遥远的纽约。她在加利福尼亚读了两年大学。我们1980年相遇，1987年结婚，两人都深受20世纪六七十年代的嬉皮文化的影响。　　
　　我们两个人都坚信，金钱是“肮脏的资本主义猪猡”，因此，我们对金钱万分鄙夷。许多我们同时代的人对金钱都持鄙视的态度。在我们看来，挣了钱就花掉是再自然不过的事情，我们从来就没有想过要攒大笔的钱。“性自由”是我们那一代人的信条。我们对理财一无所知，也没有任何要学习的欲望。　　
　　15年前，我们都从事电影工作，而且正值而立之年。当时，我担任助理摄影师，进入这一行纯属偶然。我父亲是一名自由职业的摄影师兼导演，他问我想不想试试这一行。我的想法是，我的专业就是平面艺术及摄影，再加上当时我也没有什么正式工作，于是我就说，当然愿意。我并不认为这是一个特殊的机会，或者是理想事业的起点。对我而言，工作仅仅意味着赚钱。　　
　　一天，特里来到我的工作现场，发现化妆师的工作对一部电影的完成功不可没。这份工作深深地吸引了她，于是，她成了化妆师兼手部模特儿。　　
　　我们所从事的工作需要参加很多商务活动，因此，旅游和住宾馆成了家常便饭，生活看起来丰富多彩、十分风光。当然，我们必须马不停蹄地工作，一项接一项地似乎没完没了。有时候，我们一天要工作15个小时，一个月有10天甚至20天要这样工作。但是，其余时间就都属于我们自己了。我们想去海边就去海边，想打网球就打网球。总而言之，消费就是我们的目标。我们尽情享受着生活的每一分钟。　　
　　表面上看起来，这种生活方式“自由自在”，不受任何约束，酷极了。但是，14年前，我们儿子杰克的降生改变了这一切。他的到来让我们从美梦中惊醒过来。我们从来没有为将来打算过，也不知道以后的生活会是什么样子——更不用说儿子将面临什么样的生活了——也就是说，10年或者20年以后会怎么样，我们从来没有考虑过。我们的信用卡里有超过10 000美元的债务，而存折里只有不到500美元。我们没有生活目标，没有财产，也没有任何投资，面对当时的窘境，我们一筹莫展，无计可施。“现在我们应该怎么办？”我们这么问自己。　　
　　然后，特里留在家里带孩子，我则继续工作。不幸的是，我的工作日程糟糕透了。有时候，我一次要离家工作几个星期之久。杰克稍大一些的时候，注意到我不在家就会问，“爸爸去哪儿了？”我们感到万分沮丧。但是，我不能离开电影业。因为我只会干这个，我无法想像，除了这一行自己还能干什么——即使有人愿意雇用我。我们知道急需改变现状，但是，从哪里开始呢？　　
　　我们该成熟了。


第一部分金钱必不可少（2）

　　镜头之二　　
　　现在让我回顾一下当时的情景吧。1992年的时候，特里和我决定做些什么来改变我们的经济状况，我们都想尝试一些不同的东西。当时，我们住在加利福尼亚。在一个晴朗的早晨，我带着杰克去公园里玩，推着他荡秋千。很巧，另外一位父亲也在推着他的儿子荡秋千。这一天已经有点不同寻常了，因为两个父亲在工作日带着自己的儿子在公园里玩，的确比较少见。　　
　　于是，我们聊了起来。他告诉我他在安利公司从事直销工作，他主要负责夏威夷地区的销售，那是一个特里和我都非常向往的地方。特里见到此人并得知他的夏威夷背景之后，反应十分热烈。我们可以以此为契机重返夏威夷。不过，我们后来做的还远远不止这些。　　
　　之后，我们开始创建自己的直销网络。但是，我们发展的下一级销售代表并不多，也就是说，没有吸引更多的人加入我们的行列。但是，我们的确从这份工作中获益匪浅。由于我们决心做这一行，我们从中学会了如何做生意。在这一过程中，我们参加了很多研讨班，熟悉了销售的各种程序；接受了各种培训和指导，学习如何提交计划；参加了有关销售的培训；还阅读了大量关于个人发展、关于成功的图书，这一切为我们提供了极好的学习体验，极大地充实了我们的头脑。我们开始广泛结交成功人士，不断向他们学习。在与百万富翁的交往过程中，他们把自己的经验和智慧倾囊相授，启迪了我们的头脑，让我们大开眼界，抛弃了以前狭隘的经济观。学会如何使用金钱，了解金钱世界如何运作，让我们的视野更加开阔。　　
　　培训班上为我们推荐的书目尤其重要。《巴比伦富翁的秘密》一书让我们认识了自己对待金钱的态度。在读完那本书两年之后，我们还清了信用卡上的债务，我们的存折上也有了几千美元的余款。《如何获得朋友并影响他人》是另一本对我们有深远影响的书，它赋予我们有效与他人交往的工具。　　
　　在正确的时间出现在正确的地点——在我们的例子中，这指的是公园里的秋千架——从而让我们进一步接受了商业培训。现在，我们已经从商业培训的第一期圆满毕业了。那么，下一步我们应该做些什么呢？　　
　　镜头之三　　
　　6年以前，我成立了一个服务公司，开始进行小本经营。我们和其他6个独立的承包商一起，为商业公司提供服务，承接把电影制作成录像带的工作。起初，我有一个合作伙伴。在2000年春天，我买下了他的所有股份，独自经营。由于缺乏必要的资金投入，在起初的4年里，我们就在家中一个小卧室里进行工作。只需一台电脑、一部传真机、一部手机和一个传呼机，我们就能投入运作。我们非常清楚，必须最大限度地降低管理费用。我们对自己的办公室非常满意，另外有人24小时为我们处理各种电话。我们雇了一个人专门接电话，先报上我们公司的名字，然后把对方的信息记录下来，之后再给我打传呼。接到传呼，我会立即给对方回电话。　　
　　在这里，我全权负责：从销售情况和开具账单到制定日程表，从培训到邮寄节日卡片。不但如此，监督大批量的制作过程也是我的职责。这一切都让我感到筋疲力尽。　　
　　几年之前，我们雇了一个兼职的办公室人员，专门负责处理各种日常事务，如开账单、数据录入等。但是，即使有助手的详细记录，专门负责这方面的工作，每天还是有很多决定需要我来定夺，如日程安排、人员安排、财务状况，等等。我听到的最多的话就是，“你希望我怎么处理……”　　
　　那个时候，我们搭上了互联网经济的快车，从中获取了一些广告收益。由于经营状况相当乐观，当时的股市又呈现出一片繁荣的景象，我们认为应该把握这个机会，在股市上一显身手。　　
　　镜头之四　　
　　我的祖父母去世之后，给我留下了几千美元的遗产，我们把这笔钱用于投资共同基金。5年以前，我们觉得自己已经掌握了自己的“钱途”，于是，就把共同基金转为股票投资。　　
　　在我们“投资”的前两年，我们的运气好极了：无论我们怎么操作，无论我们买入什么股票，收益都相当好。有一次，我们的投资增长了30个百分点。在3年时间里，我们的投资总额达到了80 000美元，包括5个个人退休金账户。经过一些初步的分析，我们认为，这是由于我们选择了一些实力雄厚、值得信赖的公司，购买了他们的股票，如美国电话电报公司，戴尔电脑公司，通用电气公司，杜邦公司，柯达公司，通用汽车公司，伯克希尔哈撒韦保险公司，微软软件公司，朗讯电子公司，世界电信公司，以及其他一些小型的风险较大的公司的股票。　　
　　初战告捷让我感到颇为得意，因此，对公司的业务有所疏忽，而且对公司传达给我的财务信息也未加留意。我缺乏在股票市场安全投资的必要知识——比如说，缺乏跟踪止损系统。运用这一系统，当一种股票跌至某一价钱之下的时候，就会自动将其抛出。由于没有一个顾问为我们提供精确的信息和长远分析，我们的投资和命运都极为危险。


第一部分金钱必不可少（3）

　　2000年，股票市场已经呈现出崩溃的迹象，我却浑然不觉。几个月之后，当我再次关注我们的投资的时候，已经下降了30到40个百分点了。但是，我依然没有采取任何措施，因为我在期待股票市场的复苏。我没有认真做投资准备，却依然执迷于“长线投资”、“买入并持有”的心态。这是一个严重的错误。　　
　　那个时候，我们持有的所有股票总价值为46 000美元，换言之，我们的损失将近一半。这段经历给了我们沉痛的教训。无论进行哪种投资，都必须及时获得准确的信息，并时刻关注投资状况。聘请一位值得信赖的投资顾问也非常重要。　　
　　这再次应验了那句古老的谚语：弟子准备好以后，师傅就会出现。　　
　　4年之前，我们去拜访一位朋友。在他家厨房的餐桌上，我发现了《富爸爸，穷爸爸》这本书。我承认，当时我对这本书并没有太在意。不过，特里慧眼识珠，立即看出它的价值所在。她也买了一本，于是，我们开始看这本书。　　
　　3年之前，开始玩现金流游戏之后，我们参加了美国退役军人管理局组织的一个研讨会，内容跟丧失抵押品赎回权的房产①有关。研讨会召集了许多经纪人和代理人，以帮助与会者购买这些房产。所有出售的房产面积都很小。在经历了经济上的打击之后，我们觉得那些房子就像我们游戏中的点数小的牌一样。我们说，“嗨，这是一张小牌。我们已经在家里练习了好几个月了，为什么不动点儿真格的呢？”　　
　　我们的游戏过程　　
　　运用我们从研讨会上获得的那些信息，我们开始在互联网上搜索合适的房产。退役军人管理局所有的那些抵押品均需要投标，出价最高者获胜。与此同时，还需要一个预先确定的抵押贷款率。这些贷款都是常规的30年期固定利率的贷款，因此很容易获得贷款资格。我们开始购买房地产的时候，贷款利率是8％，一段时间之后，这个利率就降到了6％。　　
　　起初，我们的投资主要集中在南佛罗里达州和凤凰城地区，因为这样我们就可以很方便地与圣卢西亚港和凤凰城的房地产代理人联系，前者是棕榈滩①市郊的一个社区。我们选择这两个州的理由是：我们只对现金投入最少的投资感兴趣，而这两个州恰恰符合我们的条件。（在退役军人管理局的这个项目中，每个州的情况稍有不同。举例来说，在佛罗里达州，要购买一处房产，退役军人管理局要求预付1 000美元现金；而在亚利桑那州，这个数额是投标价格的5％。）　　
　　之后，位于凤凰城的房地产代理商给我们寄来了一包又一包的相关房产资料，包括照片、购买房产所需各种费用的明细、建议报价、管理费用、各种花销、各种税费、保险金额、预计的维修费用，以及所需现金总数。　　
　　而位于佛罗里达的房地产代理商，则在互联网上公布了他们掌握的房地产的信息。　　
　　我们从大量的资料中选了几处房产，并进行了认真的分析。然后，我们借助金融计算器进行了计算（我们花了大约50美元在斯塔普斯买的）。这么精打细算的目的是，确定我们愿意出的最高标价，同时还能保证现金的正常流动。一旦找到我们中意的房产，我们就按照自己计算的标价出价。如果我们中标了，我们就会感到欢欣鼓舞；一旦失败，我们也不在意，因为我们不愿花更多的钱。　　
　　


第一部分金钱必不可少（4）

　　几次投标失败之后，我们终于赢了一次。这套房子是单一家庭住宅①，位于圣卢西亚港，共三个卧室，两个卫生间，标价是98 000美元。由于我们拥有良好的信誉，我们毫不费力就能获得贷款资格；我们还了解到，我们可以用自己的存款和股票交易获得的钱支付各种费用：维修费，预付现金，以及房地产买卖手续费。这个过程花费了几个星期时间，我们的代理人早就为我们找好了房客，30天之内就能搬进去。　　
　　以下就是我们所做的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：1000美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：3000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：3900美元　　
　　7900美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1 040美元　　
　　—房屋空置造成的损失：0美元　　
　　总收入：1040美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：267美元　　
　　—修理/维修费用：25美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用：45美元　　
　　—月供（贷款30年，利息8％）：711美元　　
　　1073美元　　
　　每月净现金流动额-33美元　　
　　没错儿，结果是我们每个月要亏33美元。看上去好像我们选错了投资方向，因为我们好像没有足够的现金，去经营既耗费时间又耗费精力的房产生意。但是，对我们而言，这意味着我们即将获得经济上的独立。无可争辩的事实是，我们拥有一处能为我们带来收益的财产，而我们的房客会为我们支付房产费用。最近，我们购房的利率降低到了6.125％，这样，我们每个月所要还的月供就减少到579美元。下面就是利率调整之后我们每个月的现金流动状况：　　
　　房租收入：1040美元　　
　　—每月花消：941美元　　
　　每月现金流状况：99美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流状况（99美元×12）：1188美元÷现金投资金额：7900美元　　
　　投资回报率：15%　　
　　（你能从银行获得这么高的资金回报率吗？）　　
　　2000年10月，我们买下了这套房子。那个时候，圣卢西亚港的房价已经狂涨不止。最近，我们这套房子的估价已经达到了126 000美元，升值23％。我们最初只花费7 900美元的投资，就买下了一处资产。从这处房产中，我们获得的资产净值是26 000美元（即房产的估价减去需要偿还的贷款总额）。如果我们现在以126 000美元的价格将房子出售，我们的资金回报率就将达到329％。这是一个振奋人心的数字，而且，还不包括每年的现金流。　　
　　“这实在是太棒了！”我们由衷地感慨，“我们可以再接再厉。”我们确实如法炮制，购入了更多的房产，并再次尝到了成功的甜头。我们不断把自己的收入和纸质“财产”转化为能为我们带来收益的真正的财产，实现现金的不断循环。通过这种投资，我们完全掌握了自己的生活，获得一种全新的生活方式。良好的开端让我们备受鼓舞、信心百倍。在接下来的两年时间里，我们接连中标，又买下了3处房产，一处在田纳西州的克拉克斯维尔，另外两处在圣卢西亚港。


第一部分金钱必不可少（5）

　　由于圣卢西亚港的一处房产不在退役军人管理局的项目之内，不受其资助，我们必须自己想办法解决资金问题。通过佛罗里达州的房地产代理商，我们找到了一家贷款代理，联系了当地的一家银行，然后轻而易举地就申请到了贷款，利率为6.75％，预付5％现金。由于退役军人管理局不负担经费，投标的人数大大减少，因此，我们仅以60 600美元的价格就买下了这套3室2卫的房子，以下就是这处房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：3030美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：3000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用： 5000美元　　
　　11030美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：825美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：41.25美元　　
　　总收入：783.75美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：186美元　　
　　—修理费用：25美元　　
　　—维修费用：25 美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用（租金的5％）：41.25美元　　
　　—月供（贷款30年，利息6.75％）：375美元　　
　　677.25美元　　
　　每月净现金流动额：106.50美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流状况（106.50美元×12）：1278美元÷现金投资金额：11030美元　　
　　投资回报率：11.6%　　　
　　2000年12月，我们买下了这处房产。根据那个地区的房价，即使保守估计，这套房子的价值也在82 000美元。　　
　　后来，我们又通过互联网在田纳西州找到一处房子，也在退役军人管理局的项目之内，总价78000美元，预付500美元。这一次，房地产代理商依旧给我们寄了好几处房子的照片，但是，物色合适的房客却颇费了一番周折。不但如此，房地产买卖所需支付的手续费是3000美元，超出我们预期的数额；各种税费也超出我们的预算。几个月以后，当代理商终于为我们找到房客之后，我们的现金流转情况已经出现了40美元的亏损。而且，我们也不喜欢该房屋的物业管理方式。因此，这所房子升值到一定程度之后，我们就会把它卖掉。与此同时，我们也在寻求其他方式，使之扭亏为盈。　　
　　接下来，我们又在凤凰城购买了另外一套房子，也是退役军人管理局的项目范围之内，即丧失了抵押品赎回权的房子，当时的购买价格是118500美元。下面就是购买这套房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金：　　
　　预付现金：5925美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：4000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：3000美元　　
　　12925美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1050美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）： 52.50美元　　
　　总收入：997.50美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：121美元　　
　　—修理费用：0美元　　
　　—维修费用：25美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用（租金的5％）：52.50美元　　
　　—月供（贷款30年，利息8％）：826美元　　
　　1049.50美元　　
　　每月净现金流动额：－52美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（52美元×12）：－624美元÷现金投资金额：12925美元　　
　　　投资回报率：－5%　　
　　尽管这样算来，这套房子的投资处于亏损状态，但总的来说，是我们的房客在为我们支付月供，购买这套房子；而且，我们从其他几处房产获得收益用来支付维修等各项费用绰绰有余。现在，那个地区同样的房子的销售价格大约在128 000美元左右。　　
　　我们去看这套房子的时候，房地产经销商顺便带我们看了一个正在开发的项目。我们立即看中了一套正在建的新房，总价127 500美元，预付5％（6 350美元）。事实证明，我们轻信了这个家伙的话。当时据他说，这个地区的房价看涨。但是事实上，这个项目竣工之后，几个月时间都闲置在那里，很少有人问津；因为代理商找不到房客，而代理商和这个房地产项目的管理商是合作关系。据我们所知，管理是房地产生意成败的决定性因素。在别人的推荐下，我们找到了另外一家房地产管理商。他们能在一个月之内把房子租出去，这样，我们的每月盈余是75美元。　　
　　　　
　　


第一部分金钱必不可少（6）

　　最近一段时间，退役军人管理局的这个项目变得异常火爆，加之贷款条件非常诱人，因此标价一路上涨，购房的赢利变得微乎其微；有时候，甚至出现入不敷出的情况。由于我们希望从房产中赢利，因此，我们把目光转向了其他的投资项目。那个时候，佛罗里达的房地产代理商与新的房屋开发商联系上了。去年，我们自己筹钱买下了一套。房屋建造商向我们推荐他的贷款项目，并向我们承诺，如果我们从他推荐的贷款方那里贷款，就以折扣价把3室2卫的房子卖给我们。这样，我们轻松地获得了贷款资格，并买下了那套房子，总价格102 750美元，预付5％。而建造商则从中赚取了3 000美元的手续费。当然，新房子的优点显而易见，那就是无须支付修理费，维修费用也可以忽略不计。以下就是这套房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：5137美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：1563美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　6700美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1090美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：0美元　　
　　总收入：1090美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：350美元　　
　　—修理和维修费用：25美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用（租金的5％）：54.50美元　　
　　—月供（贷款30年，利息6.275％）：609美元　　
　　1063.50美元　　
　　每月净现金流动额：26.50美元　　
　　投资回报率　　
　　　每年现金流状况（26.50美元×12）：318美元÷现金投资金额：6700美元　　
　　　投资回报率：4.7%　　
　　现在，那个地区同样的房子销售价格已经达到126 000美元。我们正在购买这批新房中的另外一套。　　
　　我们购买的前7套房子的每月净收入是324美元。我们的资产净值将近130 000美元，初期的现金投入大约是60 000美元，包括手续费和修理费。也就是说，我们的现金投资回报率是7％，不包括房地产升值和有利的税率。除此之外最重要的是，我们的房客在为我们支付购房的月供！我们的秘诀就是：借钱来购买房产，然后，让别人来替我们还贷。　　
　　镜头之六　　
　　我们从富爸爸那里学到了，进行房地产投资是实现经济独立的途径之一。通过我们后来不断地学习，我们：　　
　　知道如何对一桩生意进行分析，从而判断它能否赢利。　　
　　明白了管理决定着长期经营的成败。优质高效的管理能使你的生意锦上添花；拙劣的管理则使你的生意每况愈下。　　
　　寻找志同道合的人，与这些人进行交往。那些自怨自艾的人总是说这样的话，“我永远也做不了那件事情”，“那个太贵了”，或者“为什么要自找麻烦呢？”他们从来不去尝试，却总是能为自己制造出各种各样的借口。我们不与这样的人为伍，因为他们会拖我们的后腿。　　
　　正在了解银行家们什么情况下批准贷款，什么情况下拒绝贷款，以及为什么。　　
　　逐步发现，购买一处房产不能感情用事，不能仅凭借我们对房产外观的印象作出决定。大多数房产我们都还没有亲自去看；我们不能走马观花去作出判断。因此，尽管我们已经成为房主，仍有一些东西还不甚明了。但是，现金的流动却是实实在在看得见的。　　
　　我们生活中最大的变化之一就是——风险。在阅读“富爸爸”系列图书之前，我用爬山对一个人体力上的挑战，来定义如何把握机会。现在，我们认为无所事事就是在冒风险。沿着一条不知目的地在何方的道路前进，以及在完全不了解、没有任何把握的领域进行投资，都是有勇无谋的表现，就像缺乏必需的设备就去爬山一样。　　
　　另外一个巨大的变化就是，我做事情不再像以前那样拖沓。现在，我总是自觉地去做我该做的事情，从而与我的惰性做斗争。在我开服务公司的头4年，总是客户主动找上门来；现在，我会积极地与他们联系。我并不喜欢给陌生人打电话，但是我知道，为了工作，为了房地产投资，我必须这么做。　　
　　过去，时间不够用，或者我动作太慢，无法实现自己预定的目标，一直是困扰我的难题。但是，富爸爸把这些复杂的问题简单化，并用明白无误的方式表达了出来，从而使我头脑逐渐冷静下来。在我力所能及的范围内，通过不断学习，我明白了一个道理，那就是我们一定能实现自己的目标。　　
　　迄今为止，我的事业还停留在S阶段，即小本经营阶段。尽管即使没有我，这份事业照样能够正常运转；但是，没有我的参与，它就无法发展壮大。事实上，如果没有我的不断投入，它极有可能萎缩。现在，我们正在想办法进入B阶段，即成为业主阶段。实现这一目标的方法之一，就是在其他城市进行许可经营。为了拥有足够的时间来发展并监督我的房地产投资，这份事业必须能够自行正常运转。　　
　　明年我们打算购买第一处供多户家庭使用的房产，要么自己买，要么与别人合买。我们制定的五年计划是，每个月的被动收入达到10 000美元。这一目标实现之后，我就会退休，正式退出那种“老鼠赛跑”式的生活。我们不会依赖社会保险每月为我们提供的1 000美元生活。价值数百万的房地产会让我们的后半生衣食无忧。　　
　　结束语　　
　　对于未来，人们往往会感到茫然不知所措。由于未来存在太多的不确定因素，我们对于可能发生的事情以及如何应对，总是持乐观态度。我们觉得自己正处在人生的旅途上，成功是我们整个行程的一个组成部分。随着金融知识的日渐丰富，我们对自己也愈加自信，我们觉得自己在做正确的事情，不但为自己，也为我们的儿子。比电影里的大团圆结局更令人兴奋的是，实现财务自由的最终目标就在不远的前方。　　
　　我们为自己感到自豪。我们审视自己，公正地看待自己已经取得的成就，知道我们每天都在充实自己，总结我们已经做了哪些事情，计划以后要做哪些事情。与过去幼稚无知的我们不同，现在我们清楚自己的所作所为，我们要了解这个世界究竟如何运转，勇于接受各种变化，为自己的经济状况负责。当提及退休这个话题的时候，我们已经能够坦然面对了。　　
　　过去，我们总是认为自己精神上非常富有；现在，我们的物质生活也同样富有了。


第一部分我们只关心自己的事情（1）

　　10年之前，我们还都只有二十多岁，就被迫宣布破产。在那段时间里，我们每天都提心吊胆、惊恐不安，处境极为艰难。当时的经历与我们现在的处境简直是两个极端：在破产的那8个月里，我们每天要接到20个电话，催我们还钱；现在，我们的被动收入源源不断。前者我们无法控制；而后者，借助富爸爸的帮助，则完全在我们的控制之中。　　
　　现在，我和丈夫大卫拥有3个公司，其规模还在不断发展。此外，还有一处供出租的房产。我们住着舒适的大房子，开着名牌汽车——不但如此，与以前相比，我们与亲人和朋友的关系也更加密切、更加和谐了。　　
　　似曾相识的故事　　
　　我是在加利福尼亚的圣地亚哥长大的。小时候，我家属于工薪一族，完全依靠父母每个月的薪水度日。但是，那个时候，我并不知道这一切。我们住的房子非常漂亮；在家里，大家从来不谈论钱的事情。我的父母亲离异，我跟着母亲和继父一起生活。我的母亲是妇产科医师，继父则是一名消防队员。年少的时候，我并不知道，母亲每次发工资的时候，都会拿出20美元用于储蓄。我上高中之后，每个学年开始的时候，她都会给我300美元，让我买衣服。对我来说，这是一笔数量相当可观的钱。每年的圣诞节给了我们挥霍的借口，因为每到这个时候，继父会得到一笔奖金。但是，在一年中的其他时间里，我们总是过得很拮据，我甚至连在学校里当拉拉队队长的钱都没有。　　
　　高中毕业之后，我开始想，自己当老板会是什么样子。但是，这些想法很快就被搁置了，因为我遇到了大卫，我们的生活掀开了新的一页。　　
　　1991年，我们两个人都在一个全年开放的滑雪度假圣地工作，日子过得有滋有味。和工作以前的生活相比，我们收入颇丰。所以，我们买了水上摩托和时髦的汽车。但是，我们很快就双双失业。在里诺重新找到工作之后，我们赚的钱比以前少了许多，很快就发觉有点儿入不敷出了。　　
　　接着，1992年，我发现自己怀孕了。医生告诉我，要卧床休息3个月，于是，我所在的公司就炒了我的鱿鱼。感恩节前夕，我那不足月的女儿呱呱坠地。很快医院的各种账单就寄来了，新账加旧账，我们一共负债50 000美元。当时我们别无选择，只好卖掉了心爱的水上摩托和豪华汽车。然后，我们宣布破产。那一年，我只有24岁。　　
　　但是，我依然心怀梦想，期待着有一天能自己当老板。我上了一所中等职业学校，然后成为一名美容师。与此同时，我还推销过一种女士贴身内衣。大卫也同样在努力工作、努力赚钱养家。不久，我们又有了第二个孩子。　　
　　表面上看起来，我们承担了自己应该承担的责任，养育着我们的孩子。但是内心里，我觉得自己过着非人的生活。有时候，我会感到前途一片黑暗，感到惊恐不安。我会想，“我怎么还能去面对任何事情？”这种拮据的生活伴随我们长达10年之久。　　
　　但是，我们从来没有放弃，一直在不懈地努力。1993年，我们加入了一个多级构成的销售企业；1996年，我们又开创了自己的公司。但是，我们后来如何经营自己的公司，以后发生的所有的一切，以及我们的公司如何峰回路转、柳暗花明，都要感谢“富爸爸”丛书。那是2001年，我的一位良师益友向我推荐了这套丛书，他是我的同行。　　
　　扭亏为盈　　
　　开始看《富爸爸，穷爸爸》那本书的时候，我正在亚利桑那州的斯科特斯德的一家旅游酒店工作，担任那里的酒吧经理。那个时候，我总是把书带到酒吧，在为客人倒饮料的间歇顺便看一看。我所希望实现，但是却不知道该如何实现的所有目标——拥有自己的企业，成为有钱人，自由自在地生活——全都在这本书里。实现自己目标所需要了解的所有内容，此刻全部掌握在我自己的手里。　　
　　由于我是凤凰城旅游局的成员，因此，我有机会参加了罗伯特·T·清崎和金组织的一次研讨会。他们非常友好，不但送给我一本有他们亲笔签名的《富爸爸　年轻退休》，还诚恳地邀请我去他们的办公室玩现金流游戏。我感到受宠若惊，于是欣然赴约。　　
　　获得了这些信息之后，我开始换一个角度来看待自己的生活。以前，面对困境，我很容易丧失斗志。我不止一次地坐在那里发呆，什么也不做，因为我没有办法让自己继续干下去。　　
　　但是，现在我已经认识到，我的身上洋溢着一股动力，永不枯竭。在我前进的道路上，知识和正确的方向一直指引着我。了解到这一点之后，我重新恢复了自信心，也能够克服以前我给自己设置的三重障碍：认为自己有限的教育程度会限制自己的发展；认为已经来不及改变生活方式了；担心别人会对自己的所作所为说三道四。我开始克服清崎提到的所有障碍：愤世嫉俗、懒惰、坏习惯、自以为是，以及最要命的一条：恐惧。　　
　　我总是希望自己所做的一切都尽善尽美，不至于在别人眼里显得像个傻瓜；我害怕拿起话筒约别人见面，因为我总在想，“我该怎么做呢？”害怕失败是最糟糕的事情。但是现在，所有的恐惧都开始离我而去。破产的阴影也一点点淡化。我开始想方设法为自己创造被动收入。　　
　　　　
　　


第一部分我们只关心自己的事情（2）

　　我们的游戏过程　　
　　2002年，我们开始卖刨冰，每个月能赚1 500美元。当时，我们卖一种普通冰激凌和冰甜筒。我们还打算扩大经营范围，卖一些其他的快餐。　　
　　在第二次去富爸爸的办公室玩现金流游戏的时候，我想到了这一点。游戏中的一张卡片帮助我摆脱了以往那种劳心劳力的工作。受到游戏的启发，那个星期我一直在报纸上寻找合适的商机。功夫不负有心人，我果然找到了一条出售快餐零售生意的广告。我立即就看出了这桩生意的双重价值：一方面，我可以扩大自己的经营范围；另一方面，我的家里人也会喜欢。　　
　　为了获得必要的资金支持，首先，我要求卖主给予我资助，也就是说，在第一年里对我进行资助，利息是20％。他答应了我的要求。但是，当我和我的一个朋友提起这件事的时候（他是一个房地产投资人），他说他愿意从他的个人退休账户中拿出这笔钱来借给我们。于是，我们接受了他的建议，以5 000美元的价格做成了这桩生意；利率是固定的20％，每个月还500美元，一年之内还清。也就是说，连本带利的总价格是6000美元，12个月时间还清。我决定去订做一辆手推车，这大概需要3个星期的时间。这也包括在5 000美元的购买价之内。　　
　　现在，我和大卫不放过所有的场合来做生意：各种节日、工艺品博览会、乡间的集市，等等。除此之外，我们还与雅文黛尔市签订协议，在那座城市的一个公园里出售各种小吃——那个公园叫自由公园，我喜欢这个名字——具体时间是每个星期二、星期三和星期四的晚上。　　
　　我们的目标是先干上一年，从而了解这一生意的所有环节，因为现在，只有亚利桑那州允许做这种生意（许可费包括在我们购车的费用之内）。之后，我们就会雇用别人来为我们照看生意。　　
　　我们接手这桩生意的头4个月时间里，月收入就已经达到了1 000美元。除去我们每个月要支付的500美元的贷款，我们每个月的收入是500美元。这些快餐的成本价都是相当低廉的。比如说，一个冰激凌的进价是14美分，出售价格则是3美元。现在，有很多场合都约我们去出售小吃，这样，我们的收入就更多了。　　
　　我们的下一桩生意是用自动售货机出售药品。2002年9月，我们从一个朋友那里接手了这桩生意，其灵感同样来自现金流游戏。这些售货机在公用洗手间里出售阿司匹林和其他一些应急药品。当我们看到游戏卡片上显示出这桩生意的时候，不由得同时动了心。我们为此感到兴奋不已，认为这个生意能够满足人们的需要，因此一定有发展潜力。吸引我们的另外一点，在于它的与众不同。　　
　　我们决定找一个经纪人，咨询一下有没有做这个生意的可能性。我们先后和好几家公司谈过。一方面，我们要争取卖方尽可能多的资助；另一方面，我们力争以最优惠的价格购买售货机。　　
　　最终，我们与在网上联系的一个公司达成协议，以2 600美元的价格购买了20台售货机，比经纪公司的报价低160美元。我们真的非常幸运，因为我们一个朋友的亲戚非常支持我们的主意，也很想帮助我们，因此，给了我们5 000美元。（这的确是给我们的礼物，我们不需要偿还。）然后，我们用其余的2 400美元购买了所需要的各种药品。　　
　　当时，这些机器要为慈善事业服务。于是，我们和“寻找丢失儿童国际组织”建立了联系。他们寻找丢失的儿童，并为我们提供那些孩子的照片，把照片贴在售货机上，从而换取每个月的捐款。我们通知为我们提供药品的那些公司，我们每个月会拿出一部分销售收入用于捐赠。作为回报，他们也可以利用车上两英尺见方的面积为慈善事业做贡献。　　
　　最终拿到这些售货机是6天以后，然后，我们开始在上面贴标签，从而根据标签分门别类地投放药品。一切准备就绪之后，我们的订单出了点差错，又耽搁了一些时间，才使这些售货机各就各位。通过调查我们发现，每台机器每个月大概能赚75美元，当然，这是最底线。每两个星期，我和朋友会为每台售货机补充一次药品。尽管这些售货机现在还只分布在当地，但是，谁敢说以后不会迅速发展呢？我们可以一直做下去，推广到其他地方。实现这一目标之后，我们就会雇一些人，替我们向售货机里补充药品。　　
　　在此之前，我们把自己的房子也用于投资。2001年，我们把房子租了出去，那是一套住宅房，1998年我们花了89 000美元买下的，3室2卫，总面积1200平方英尺。房子出租之后带给我们的收益如下：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：0美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：308美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：950美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：124.84美元　　
　　—房主联合会会费：10美元　　
　　—月供（贷款30年，利息7.375％）：618.75美元　　
　　753.59美元　　
　　每月净现金流动额：196.41美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（196.41美元×12）：2 356.92美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：308美元　　
　　投资回报率：765%


第一部分我们只关心自己的事情（3）

　　现在，这个地区同样条件的房子的售价，大约在110 000美元到119 000美元之间。　　
　　我们并没有用这笔收入去还清购房贷款。事实上，我们之所以决定将房子租出去，是因为这个地区的房子在升值，我们想继续拥有这套房子。与此同时，经过计算我们得知，我们可以通过房屋出租而从中获益。除此之外，在我们找到房客之前，我们可以照常舒服地住在里面。找房客需要大约60天时间，在此之后，我们可以暂时借住在朋友家里，直到我们的新房子收拾就绪。我们的第一个房客与我们签订了为期一年的租赁合同，期满后就离开了。接下来，新的房客搬了进来，到现在还一直住在那里。我们并不后悔做这一切。因为这非常简单，而且，感谢上帝，我们的房客都非常善解人意。　　
　　最后，我们开始经营我们的销售公司，是1996年开办的，我们改变了它的经营方式。到2002年的时候，利润大约是12 000美元。在我们接触富爸爸的培训之前，这个公司的年利润只有1 000美元。相比之下，我们已经有了很大的进步。最重要的就是，一旦我认识到做生意是赚钱的工具，我就有了成功的动力。过去，我总是因为家人、朋友甚至陌生人的异议而感到困惑，现在，我再也不受他们的影响了。不但如此，我还告诉自己3件事情，从而改变了自己对做生意的看法：　　
　　1.做生意没有什么可感到羞耻的。　　
　　2.我在做那些唱反调的人没有做的事情。　　
　　3.我会获得成功。你知道，这就是我现在正在做的事情！　　
　　换一种思维方式　　
　　我们的生活变得焕然一新。现在，我的思维方式也变了。过去，我认为风险就是“我会失去多少？”现在，我认为风险就是“为了降低风险，我需要学习哪些知识？”　　
　　转变财务观念之后，我还养成了新的习惯。我们总是把赢利和亏损情况写下来，这样，通过看这些数字，我们就知道自己正在做的事情是对还是错。每当看到这些数字，我都感到非常兴奋，因为从中我能知道我们前进的方向。　　
　　此外，我还有我的团队，我需要他们的合作与支持，来共同经营未来的事业。我的团队包括一个房地产经纪人，一个税务总监，一个会计，一个市场营销人员和一个房地产投资商。我信任他们。我承认，每个月与他们碰一次面还不能让我感觉自己很成功，但是我迟早会有这种感觉的。　　
　　一件更稳妥的礼物　　
　　“9·11”事件之后，旅游度假业遭到了很大的打击。我认识的许多人都因此而失业了，另外一些人虽然还在苦苦挣扎，却也入不敷出。而我们的处境就大不相同了。我知道，凭借我所学到的一切，我会安然度过这一时期。2002年，很多人都还在紧张地观望形势，我则又增加了两种生意。当别人都感到惶惶不安的时候，我感觉好极了。自主经营使我免去了失业的担心，也不用为经济状况担忧。　　
　　我很早就相信，总有一天，我会实现经济上的完全独立；但那个时候我并不知道该如何实现这一目标。而现在，我清楚地知道自己的前进方向，我知道自己每天在做什么。　　
　　我的一些同事看到了我生活上的变化，意识到他们也能作出选择，从而改变自己的生活。但是，也有这样一些人，他们说我和我的丈夫只是运气好罢了。其实，他们根本不知道真正的原因。　　
　　关于我们的未来　　
　　现在，我和丈夫依然处于现金流象限的E（雇员）和S（自由职业者）象限。我每周依然到酒吧去工作3天，这让我结识了许多人；我的丈夫大卫是一家啤酒分销商的推销员。我们的目标就是出租房子的同时，进入B（企业所有人）和I（投资者）象限——因为我们目前还没有雇人为我们工作。　　
　　5年以后我就40岁了。进入40岁以后，我希望自己永远不必为别人工作。为了实现这一目标，在接下来的两年时间里，我要把现在的生意发展壮大。与此同时，我要加强在经营和房地产投资方面的学习。两年之后，我打算辞掉现在从事的工作。在第三和第四个年头里，我打算进行房地产方面的投资，同时学习股票投资的相关知识。最后，在第五和第六个年头里，我们要集中精力进行经营和投资，从而终生都有收入来源。这样，我就能把我自己学到的一切传授给别人了。　　
　　我打算把自己的时间都投入到儿童教育上来。我想把现金流游戏传授给孩子们，因为，对孩子而言，学习关于理财的知识非常重要。这种知识将改变他们的命运。　　
　　我自己的孩子（一个9岁，一个10岁）已经知道，世界上的钱在等着他们去赚。在他们了解赚钱与给予的重要性的同时，他们也学到了理财知识。　　
　　我们的生活的确旧貌换新颜，而且生活水平还在日益提高，因为我们自己掌握着我们的生活。我们从来不曾丢掉自己的梦想，只是我们现在找到了实现梦想的途径。


第一部分亡羊补牢，为时未晚（1）

　　2002年秋天，我获得了一次与罗伯特·T·清崎同台演讲的机会。那是在纽约麦迪逊广场花园，当时，前来听演讲的听众爆满。我从来没有在几千人面前讲过话，因为，在富爸爸团队里，我一向属于幕后工作者。　　
　　最初，我来到富爸爸的办公室，是为了应聘一份为期两周的临时工作。我曾经在中西部地区从事制造业很多年。退休以后，我搬到了凤凰城居住。　　
　　在过去的4年时间里，我一直在富爸爸团队中从事兼职工作，这里几乎所有的工作我都做过，包括会计和客户服务。现在，我是团队的协调员，负责安排罗伯特的日常工作，并负责为富爸爸的各种活动进行采购。因此，我的退休计划暂时被搁置了。　　
　　现在，大家会经常看到我手里拿着一个记事本，一边查看清单，一边做记录，“那个产品到了吗？”“他们把舞台搭好了吗？”　　
　　说实话，在过去的大部分时间里，我只是听到前台在说些什么，但是，我从来没有在意其内容究竟是什么。我总觉得，那些信息是为别人准备的，不属于像我和丈夫乔治这样的普通人。我们都已经年近六十了，生活上非常独立；在金钱方面，我们甚至没有公司的养老金和退休金。作为一名兼职工作人员，我自行决定工作时间，不享受任何员工福利。　　
　　如果你能找出这个世界上在经济方面最保守的人，那个人就是我。　　
　　但是，那天晚上，一个截然不同的我站在了麦迪逊广场花园的讲台上。能够改变一生的金钱观，勇敢地向财务自由之路迈出一步，并不是一件轻而易举的事情。但是，我们确实做到了，如果没有来自富爸爸的知识，如果不是从中获得了巨大的自信心，这一切我们简直从来都没有想过。　　
　　我的背景　　
　　我是在芝加哥的一个蓝领家庭成长起来的，家里人虔诚地信奉天主教。我的父母亲都是波兰移民。父亲在一家钢铁厂工作，母亲则养育了9个孩子，我排行老大。全家人竭尽全力，让我们每个孩子都完成了高中教育。在金钱方面，我记得我的祖母一直用老式的方式攒钱：她把钞票都塞进咖啡罐里，然后埋在后院。　　
　　后来，我成了一名会计，在各种制造类的公司就过职。我的丈夫乔治则成为一家大型电脑公司的独立承包商。我们有两个孩子。乔治和我赚了很多钱，也花掉了很多钱。当然，我们也攒钱，因为我们应该攒钱。但是，我们总是害怕从积蓄里把钱拿出来。只要我们周一早晨还能起来，还能去工作，我们就能赚到钱。我们觉得这样生活很好，没有必要去扰乱这种生活。　　
　　但是，我们被惊醒了。　　
　　开始为富爸爸团队工作之后，我读了“富爸爸”系列丛书，也和同事们一起玩了现金流游戏。最后，我终于意识到，我在金钱方面的保守做法，不是实现财务自由最理想的途径。曾经有一度，我坚信我和乔治能够改变我们的生活方式，“在某一时间，在某一天”。　　
　　两年以前，参加完一个房地产方面的研讨会之后，我们购买了一套可以用来出租的公寓房。但是，我们还是采用了最稳妥的方式，那就是用我们手里的现金来买，而不是用别人的钱（即从银行贷款）。除去所有的花消之后，我们每个月的盈余额是80到100美元。我们的确迈出了第一步，但是，离我们要退休的目标还很遥远。　　
　　后来，我们又参加了一次关于产权投资的研讨会，才意识到原来我们家就有很大的投资潜力。于是，我们联系了一个房地产代理人，请他对我们的房子进行评估，预测其投资前景。凑巧的是，那个代理人也是“富爸爸”的忠实读者。我们一起探讨了投资房地产领域的可能性，最后决定与代理人以及另外8个人一起创建一个有限责任公司。我们的设想是，每个人投资25 000美元，这样就可以买一处规模较大的房产（价格在100万到150万美元之间），这样的房产我们独自是谁也支付不起的。　　
　　在接下来的6个月时间里，我们看到的几处房子条件都不太好。我们逐个分析，但是都觉得不满意，原因如下：　　
　　1.我们都不想成为拥有贫民窟房产的人。　　
　　2.从中获取的现金回报太低。我们不想等太长的时间来收回成本。我们已经计算过了，对我们这个年龄的人来说，要想从投资中获益，我们能承受的最长投资期限就是5到10年。另外，还有一个因素不得不考虑在内：我们会因为25 000美元到75 000美元之间的投资额而感到拮据。我们明白，我们的子女以后肯定会从中获益，但是，我们的目标只是让我们本人退休后获益。　　
　　（现在，我们这个投资群体已经不复存在了，但是，我们依然保持联系，因为我们热衷于组织各种各样的聚会。我们的会计就是通过这个群体认识的，此外，通过他们我们还有了一位资深咨询师。）　　
　　但是，我们的初衷并没有改变，依然希望通过50 000美元的投资获得立竿见影的收益。我记得在现金流游戏中，有一张卡片是自助洗衣店。我们都很清楚，生活中谁也不愿意辞掉工作专职来做生意，因此，我们觉得开自助洗衣店能让我们充分享受自由。　　
　　我们先在互联网上查询了一下自助洗衣店的特许权问题，然后，就开始驱车在附近寻找机会。通过“投币洗衣联合会”，我们联系了三个这方面的经纪公司，告诉他们我们的投资意向。这个过程持续了8个月时间，但是，我们从中学到了很多东西。我们的运气还算不错，最终找到了一家状况相当不错的，店主当时正在闹离婚。


第一部分亡羊补牢，为时未晚（2）

　　这样，我们没有动用自己的储蓄，仅用家里的财产就把这个自助洗衣店买了下来，丝毫不影响我们原来的生活方式。为了避免纳税，我们成立了独立的公司。我们已经学会了使用各种设施——水、电、气——产生的账单来压账，因为这些设施是最大的开销。　　
　　我们采取了前任店主的贷款方式，即从“小业主联合会”那里申请贷款，这种方式预付现金数额比较大，但是能够贷款给我们5年。根据这样的贷款条件，5年以后我们就能完全拥有这些设备了。这个贷款期限对我们来说非常重要，因为那正是我们打算正式退休的时间。由于我们只购买设备，即我们可以从中扣除有关税款以及其他的花消，这样，我们每个月的收入都是免税的。　　
　　在接下来的5年时间里，我们的投资就能获得收益了。我们每年的收入是95 000美元，各项花消是56 000美元，这样，我们的年收入就是39 000美元。由于5年之后我们的贷款就全部还清了，到那时候，我们的年收入会不止这个数字，将达到60 000美元。　　
　　这个投资计划进行得非常成功，偿还贷款也很顺利，我们已经通过经纪公司，为我们估算了资产贷款的最高额度，这样，我们就能再购买两个自助洗衣店了，这是我们两年以后的投资计划。从现在开始的5年时间里，我们无须工作，就能维持现在的生活方式，除非我们自己愿意工作。　　
　　现在，乔治不打算像以前那样频繁地外出旅行了。25年以来，他总是周一外出旅行，直到周五才回来。他不打算退休，但是，他也希望从事自己喜欢的工作。我们现在还待在家里，因为我们爱自己的家。与以前相比，这个家确实不一样了。比如说，我们把自己的一辆昂贵的汽车抵换出去，换成了一辆稍小的SUV车，用于自助洗衣店的供给。这样，我们每个月节约开支300美元。　　
　　我们的孩子也不甘示弱　　
　　我们的儿子今年27岁，他对我们所做的一切产生了浓厚的兴趣。上大学的时候，他就把现金流游戏带到了学校的宿舍。他已经与一个房地产代理商商量购买一处可以租赁的房产了。　　
　　我们的女儿今年23岁，看到我们所做的一切之后，她也请求哥哥教她玩现金流游戏。现在，她和哥哥正在探讨携手进行房地产投资呢。　　
　　对乔治和我而言，情况就有所不同了。鉴于我们的生活背景和年龄限制，我们不可能迎头赶上了，因为如果我们那样做，势必要改变我们多年以来养成的习惯和形成的观念。我们对变化表示怀疑，我们的态度是“做出来给我们看看再说”。我们觉得社会保障会解除我们的后顾之忧，但是，目睹父辈们一边试图依赖社会保障，一边不得不为生计苦苦挣扎，又让我们感到触目惊心。勿庸置疑，与他们相比，我们已经做得相当不错了。我们觉得储蓄无疑是正确的选择。但不幸的是，在过去的两年中，我们在股票投资中损失了6位数。那全部都是我们辛辛苦苦工作赚来的血汗钱。　　
　　说实话，当我签支票购买自助洗衣店的时候，我的手在颤抖。但是，第一次写完之后，以后再写的时候就变得容易多了。除此之外，意识到这样做我们就可以既不依赖子女，又不依赖社会保险，我们感到心里非常踏实。短短几年时间之后，当乔治到60岁的时候，我们会为自己感到骄傲的。独立自主、不依赖别人的感觉好极了。我这一辈子都在为他人、为他人的公司工作，帮助他们赚钱——但是这一次，我是在为自己赚钱。事实上，我刚刚资助了当地的一个小社团（乔治和我都非常喜欢这个社团）。回报社区让我感觉非常好。我喜欢在小孩子的衬衫上、在飘扬的旗帜上看到我们洗衣店的名字。　　
　　如果你和我一样已经年过五旬，认为自己不可能改变对金钱的态度，也没有机会改变，那么，相信我，你能做到这一切。富爸爸让我认识到，我们能够自己经营一些生意，从而获得稳定的收入来养活我们自己。因此，我决定站在麦迪逊广场花园里的讲台上，告诉所有的听众，如果我能做到这一切，他们也一定能做到。


第一部分你曾经怎样，就能怎样

　　富爸爸告诉我，我可以改变自己对金钱的看法。　　
　　我知道，金钱是一个敏感的话题。在金钱面前，人们或者感到激动万分，或者感到恐惧，或者百感交集、难以言表。因此，当别人告诉我，富爸爸的经历如何触动他们的感情的时候，我一点儿都不感到惊讶。他们的家庭对待金钱的态度也同样影响他们的感情。关于金钱，存在很多问题，比如对于缺乏理财技巧的恐惧，因为钱太多而疏远了别人，或者看上去不像有能力挣这么多钱，等等。　　
　　要克服关于金钱的种种矛盾的心理，不是一件容易的事情。运用富爸爸传授的经验，这些人都改变了他们对金钱的态度，进而改变了自己，因为他们都学会了如何控制自己的钱。他们没有让金钱奴役自己，相反，他们控制了金钱。无论他们的背景如何，他们都实现了财务自由。　　
　　首先，你将读到大卫·卢卡斯的故事。大卫来自阿肯色州。他坦率地承认，对于金钱，他缺乏信心。但是，一旦他认识到获得恰当的帮助之后他能做些什么，这一切都变得微不足道了。就他而言，最重要的就是获得必要的财务知识。对于那些认为自己一无是处、更不可能获得财务自由的人来说，大卫的故事很有启发意义。　　
　　在这个国家的另外一端，来自华盛顿州的医学博士瓦莱丽·科利莫尔给我们讲述了她自己的故事。关于教育，以及接受学校教育、掌握一门技术有多么重要，我的富爸爸和穷爸爸都谈了很多。毫无疑问，为社会做贡献是应该的。但是，学生们在学校并没有学到财务知识，因为学校不教授这方面的内容。这样的后果就是，许多人的财务状况非常糟糕。瓦莱丽就是这样一个例子。　　
　　瓦莱丽在医学方面完成了高等教育，尽管如此，她也承认她尽量避免理财，因为她害怕犯错误。通过对富爸爸课程的学习，她由恐惧金钱到最终控制金钱。她的目标就是让自己、让家里人拥有一个可靠的“钱途”，她下定决心一定要实现这一目标。　　
　　来自印第安纳州的里德·施魏策尔也讲述了他的故事。里德承认，由于不懂得如何理财，在财务方面他遭受了颇多打击，直到找到“富爸爸”这个投资指南。读完“富爸爸”系列图书之后，他看到了以前从来没有注意到的机会，开始积累资产，构筑自己的“钱途”。　　
　　在这一部分里，你还将读到丹·麦肯齐的故事。他住在北卡罗莱纳州。我们有着相似的童年经历。他父亲和我的穷爸爸都认为，钱是万恶之源。在阅读“富爸爸”系列丛书的过程中，丹才确定自己对金钱的看法没有错，积累财产才是正确的做法。如果你接受的也是这种教育，即金钱与邪恶密不可分，因此应该尽量避免与钱打交道，那么，你应该读一读丹的故事。他向读者展示了财务自由的重要性，金钱有哪些好处，以及回报社会的意义所在。　　
　　　　
　　


第二部分通过投资树立自信心（1）

　　我的童年是在阿肯色州的杰克逊维尔市度过的。由于在传统的学校教育中成绩不佳，我心灰意冷，甚至连获得成功的动力都没有。一直到我读完高中，我都对自己极度缺乏信心，认为自己无论做什么都不会成功。　　
　　但是，两年前的一个偶然事件改变了我。那时候我25岁，一贫如洗，一个在直销公司就职的朋友给了我一盒录音带，就是这盒录音带激发了我学习财务知识的动力。我是开车的时候听录音带的，罗伯特·T·清崎所讲的内容一下子就把我吸引住了。我觉得他简直就是专门针对我讲的。他说得对极了，购买有用的东西，减少负债额，实现这些目标并不难，我都能做到。我想知道具体应该怎么做。我一直对房地产感兴趣，现在我才认识到，房产投资是实现财务自由的途径。　　
　　接下来，我花了几个月的时间，来尽可能多地阅读房地产方面的图书，也听了更多的录音带。逐渐地，我不但明确了自己前进的方向——我的目标就是进行房地产投资——而且知道了怎样才能到达自己的目的地。我迫不及待地要采取行动，因为我已经知道怎么把那些拼图块拼起来。　　
　　学习了必要的财务知识之后，我的信心倍增，决心也很坚定。我发现，获得成功的欲望既压倒了对失败的恐惧，也压倒了对不可知因素的恐惧。我最终认识到，如果你什么也不做，那你就永远不会成功。采取行动则意味着克服恐惧心理，从而寻找实现财务自由的方法。　　
　　在过去的一年半时间里，我从银行贷款大约185 000美元，投资于可租赁的房产，这些房产目前的估价是225 000美元。现在，我拥有２套两居室的联式房屋①，１套三居室的联式房屋，１套三居室的房子和１套一居室的公寓房，全部加起来，共有8套可供出租的房子。但是，我的投资相当少，购买所有的房子只花了2 000美元而已，我每个月从中获得的收入是1 500美元。　　
　　尽管这听起来像是天方夜谭，但是，从恐惧成功到渴望成功的过程的确非常短暂。我做梦都没有想过，我能在这么短的时间获得这么大的成功。但是，我的确做到了——我还要不断获得成功。　　
　　我的第一次经商经历　　
　　1996年，在大学里学习一年之后，我就退学了，与别人合伙开了一个公司，提供互联网服务，主要业务是为家庭和企业过滤不需要的网页。　　
　　我觉得自己是一个自由职业者。从1999年到2001年，我和其他5个雇员一起经营这个公司，我们的公司设在阿肯色州的舍伍德，距离小石城大约8英里的路程。到这个时候，我的那些合伙人都已经离开公司了。我独自一人对我们的25位股民负责，他们都是当地的投资者，当初为我们提供了启动资金。他们看中了这个生意的潜力，愿意为我们投资，我们才能成立公司。曾经有一度，我们的客户数量达到了1 000个。　　
　　但是，5年以后，那些投资者不愿意再投资，因此，我们的公司就出售给了别人。我损失了自己的5 000美元的投资，而且，我们的公司也没有赢利。　　
　　2001年，我又成立了一个互联网公司，在美国和加拿大提供远程的服务。但是，这个公司也只存在了很短的一段时间就被卖掉了。　　
　　尽管我的两个公司的寿命都不长，这种经历却是我有生以来所接受的最好的教育。无论如何，在我成立第一个公司的时候，我只是一个高中毕业不久的毛头小伙子而已。这种来自现实世界的经商经历，是任何东西也换不来的。在这一过程中，我获得了许多宝贵的技能：与公众打交道，给陌生人打电话，营销，开账单，外购，筹集资金，销售，经营，解决问题，等等。毫无疑问，我也犯了很多错误，但是每一次犯错误之后，我都从中学到了很多东西。这段经历为我日后从事房地产投资打下了坚实的基础。　　
　　现在，创业的时机已经成熟了。在过去的一年半时间里，我寻找合适的房产，我的妻子利亚独自负担着我们两个人的生活。　　
　　我的游戏过程　　
　　最初，我是通过报纸和房地产杂志来寻找房产的。我开着车，来回穿梭于各个社区，和房主联合会的人进行交谈。　　
　　我知道我的投资目标，是每个月都有固定的收益，因此，我通过表格来分析每一处房产的潜在资金回报情况。　　
　　做完前期的分析之后，我就前往每一个地方与房主见面，就这些房产提出我的报价。出乎意料的是，我的第一个报价就被对方接受了。坦白地说，我并没有指望第一次就成功。如果我要报10次价格，我也会毫不犹豫地去那么做的。关键在于，我已经下定决心要进行房地产投资，因此，我会全力以赴地为这个目标努力。　　
　　接下来，我当然需要贷款。在我去找的第一家银行，我向他们解释说，房子的现任房主会带来二次抵押贷款。他们告诉我，我需要预付至少10％的现金，而且必须是自己掏腰包。对我来说，这可行不通，因为我自己根本没有钱。当然，我还可以选择另外一家银行，于是，我的确这么做了。　　
　　我去的第二家银行条件没有那么苛刻，他们并不在乎我的预付金是借来的。于是，我后来购买所有的房地产时，都选择这家银行。　　
　　我投资的第二处房地产同样没有预付任何现金，因为，银行需要的预付金是原房主借给我的。这一次，原房主自己带了10％的二次抵押贷款。　　
　　（在这两次交易中，最重要的一点就是，我与原房主交涉，要求他们自己携带二次抵押贷款。这对我非常有利，因为我自己没有投资所需要的钱。如果这些人不同意我的条件，那我就不可能买下他们的房子。这些二次抵押贷款都不超过4年，也就是说，在几年之后，我的月收入就会增加，因为到那个时候，我就会还清这些原房主资助的贷款。）


第二部分通过投资树立自信心（2）

　　在我购买第三处房产的时候，我说服了我的父母，让他们通过信用贷款的最高限额把我需要的钱借给我。这一次，我用35000美元购买了一套三居室和一套一居室的公寓。购买这两处房子我自己大约花了2 000美元，然后，所有的维修工作几乎都是我亲自做的，否则，我就无力支付改善这些房子条件的费用。几个月之后，我去了银行，告诉他们，既然我完全拥有这些房产，我请求他们为我担保贷款。　　
　　这两处房产的估价是50 000美元，银行给我90％的贷款，也就是45 000美元。在支付了购房手续费、贷款手续费，并且把从父母那里借来的钱还清之后，我自己还有8 800美元。　　
　　以下就是我购买房产的明细：　　
　　购买房产的价格：35000美元　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：0美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：2000美元　　
　　　2500美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1010美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：50.50美元　　
　　总收入：959.50美元　　
　　每月支出情况：　　
　　(注：房客负责支付所有的设施使用费，并负责整理后院)　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：75美元　　
　　—修理和维修费用：0美元　　
　　—储备金：25美元　　
　　—管理费用：0美元　　
　　—月供（贷款15年，利息7.4％）：423美元　　
　　　523美元　　
　　(注：银行制定了加速还清贷款的计划，这样，我每两个月还423美元，第一笔贷款大约13年就可以还清了。)　　
　　每月净现金流动额：436.50美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（436.50美元×12）:5 238美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：2 500美元　　
　　投资回报率：209%　　
　　现在，这套房子的估价已经达到50 000美元了。　　
　　购买第四处房产的过程与第三处相似。我从父母那里借来钱，用现金支付了房款。在没有做任何修理和翻新的情况下，那套房子的估价就已经达到75 000美元（比我购买时的房价高出15 000美元）了。于是，我再次去了银行，告诉他们我完全拥有这套房子，我希望以房子作为抵押来向银行贷款。银行贷款给我的钱，足以还清我从父母那里借来的钱、购房手续费以及贷款手续费。尽管这次贷款没有任何余额，我觉得已经相当满意了。以下就是这套三居室联式房屋的明细：　　
　　购买价格：60000美元　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：0美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：2500美元　　
　　　3000美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1300美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：65美元　　
　　　总收入：1235美元　　
　　每月支出情况：　　
　　(注：房客负责支付所有的设施使用费，并负责整理后院)　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：80美元　　
　　—修理和维修费用：0美元　　
　　—储备金：35美元　　
　　—管理费用：0美元　　
　　—月供（贷款15年，利息6.5％）：622.66美元　　
　　　737.66美元　　
　　每月净现金流动额：497.34美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（497.34美元×12）：5698.08美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：3000美元　　
　　投资回报率：198%　　
　　现在，这套房子的估价是75 000美元。　　
　　下面是我购买一套两居室的联式房屋的明细。这一次，原房主为我提供了为期36个月、金额4 550美元的二次抵押贷款：　　
　　购买价格：43 000美元　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：0美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：600美元　　
　　　1100美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1000美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：50美元　　
　　总收入：950美元


第二部分通过投资树立自信心（3）

　　每月支出情况：　　
　　　(注：房客负责支付所有的设施使用费，并负责整理后院)　　
　　　—各种税费（财产）和保险金额：75美元　　
　　　—修理和维修费用：0美元　　
　　　—储备金：25美元　　
　　　—管理费用：0 美元　　
　　　—月供（贷款15年，利息7.4％）：405.28美元　　
　　　(注：银行制定了加速还清贷款的计划，这样，我每两个月还405.28美元，第一笔贷款大约13年就可以还清了。)　　
　　　—支付给原房主的二次抵押贷款：（贷款36个月，利息8.0%）：　　
　　148.50美元　　
　　653.78美元　　
　　　每月净现金流动额：296.22美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（296.22美元×12）：3 554.64美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：1 100美元　　
　　投资回报率：323%　　
　　现在，这套房子的估价是50 000美元。　　
　　到目前为止，我所从事的还都是一些小规模的投资。我购买的房产价格大约在35 000美元到60 000美元之间。但是，我必须实事求是。和其他任何一种生意一样，投资房地产有时候也会让你感到头疼。比如说，有时候，水管会裂开；有时候，房子一直空着，找不到合适的房客。但是，这些困难都是暂时的。一旦获得成功的决心占了上风，长期投资带来的回报就比吃阿司匹林还有效。时至今日，我还不敢相信，我用那么少的投资就获得那么大的收益。事实证明，只要坚持不懈，就终会获得回报。　　
　　从2001年8月到2002年12月，我一直是一个自由职业者。我成立了一个公司，专门进行房地产投资。不过，在现阶段，除了继续购买房产之外，我也在努力偿还各种贷款，如购车贷款，信用卡上的债款，等等。为了尽快还清贷款，我找了一份工作。而且，因为经济发展不稳定，最近，我的妻子利亚的收入也下降了许多。她从事的是一般商品的批销工作，根据业绩直接从中提取佣金。　　
　　我计划用一两年的时间偿还所有的债务（不包括我们的家）。与此同时，我们将获得被动收入。　　
　　我以后的目标　　
　　眼下，我打算继续用自己的薪水和银行的钱，来购买更多的住宅，从而不断出租房屋、获取收益。我的目标是，到2006年的时候，拥有16处供出租的房产；到2010年的时候，拥有至少40处供出租的房产，每个月的收入达到10 000美元。　　
　　到我40岁的时候，我将还清不少于10处房产的贷款。然后，我打算把这些房子卖掉，连同我即将购买的其他房子，用这笔钱来根据美国国税局制定的1031计划①进行交易。我将把这些收益作为预付现金，购买一处大的房产。比如说，我一共卖掉10套房子，平均每套售价60 000美元。这样，我的收入就是600 000美元，就能买公寓住宅楼了。对于做这种房地产交易的房主，美国国税局给予一定的优惠，在房主出售房产之后可以延期收取资本收益②税。　　
　　到那个时候，我每个月的收入将达到18 000美元到20 000美元之间。　　
　　“钱途”一片光明　　
　　不可否认，金钱对一个人的生活十分重要。但是，生活中还有比金钱更重要的东西。我的父亲是一名药剂师，他也是自由职业者，经常每天工作很长时间。因为人们需要他的技术和服务，而他不愿意让别人感到失望。但是，他毕竟分身乏术，如果他要工作，那他就不可能待在家里。我不希望这样的事情发生在我身上。（尽管我很高兴地告诉大家，在过去的两年半时间里，我的父母亲——父亲很快就要退休了——以及我的叔叔婶婶也在购买房产用于投资。）　　
　　我今年27岁，实现财务自由的感觉好极了，简直无法形容。与此同时，我知道我的收入不依赖任何人，完全掌握在自己手里。在我眼里，没有什么比这个更能树立一个人的自信心了。


第二部分别具一格的教育（1）

　　大约3年以前，我面临着经济上的十字路口。摆在我面前的有两条路。在过去的生活里，我一直沿着一条小路缓缓地向前爬行，这是一种选择。我以前之所以这样做，是因为我害怕别人嘲笑我愚蠢，尽管我也希望自己能有灵活的经济头脑，但是，恐惧心理还是占据了上风。我的另外一个选择就是进入经济上的快车道，那些富有而聪明的人，正驾着车风驰电掣般地行驶在这条高速路上，他们知道如何才能到达自己的目的地。　　
　　经济高速路在召唤着我，但是，我的车却卡在了坡上。我需要的不仅仅是别人推一下。我需要的是一种新型的燃料和一张新地图，一张能显示我向往的那个世界各种路线的地图。　　
　　是一件有趣的事情把我带到了这个财务的十字路口。我和我的家人一直住在丹佛。在那里，我参加了慈善捐款活动。我是自愿参加这一活动的，在那里，我认识了一些捐助者。他们之间言谈都很坦率，毫不讳言自己的教育程度并不高，也不认为自己有什么特别的天分。但是，他们都很富有。　　
　　在与这些人的交往过程中，观察他们的言行举止，我领悟到，还有一种不同于高学历的“聪明”。我承认，这一发现令我感到很震惊。我意识到，自己还有很多东西需要学习，而这些东西与我过去熟悉的那些无关：分数、等级、学位——以前，人们总是认为，只有通过这些东西，才能获得经济上的独立。这一发现让我产生了一种强烈的欲望：我要过一种完全不同以往的生活，一种不依赖薪水的生活。我要有足够的时间与家里人共享天伦之乐，我要服务社区，要追求个人兴趣，同时，还要实现经济上的独立。现在，我看到了实现这一目标的方法。　　
　　与此同时，我也开始相信，伴随着经济上的独立与自信，我也能够获得心灵的安宁。我要找到一种方法，学习某些知识，让我自己拥有灵活的经济头脑。产生这种想法之后，我就开始寻求所需要的各种信息。我记得当时还想到了那句话，弟子准备好以后，师傅就会出现。于是，我四处搜寻相关信息。功夫不负有心人，没过多久，我就在当地的一个书店里发现了《富爸爸，穷爸爸》这本书。在读这本书的过程中，我百感交集、心潮澎湃。我感到非常痛心，因为我想起了过去我所信赖的种种愚蠢的观念，也干了不少傻事；继而我有一种解脱的感觉，随之而来的就是兴奋。我意识到，这本书不但告诉我如何摆脱自己过去一手造成的财务混乱，还能指导我如何实现自己经济上的梦想，而这一切，只需要改变自己的思维方式和做事方式即可。我认识到，每个人都要根据自己的情况去运用书中介绍的经验。对我而言，这就意味着，第一步就是让我的丈夫、我的女儿们、我的母亲和我未来的外孙从中获益。然后，我要运用这些经验让他人也从中受益，这种感觉让我非常快乐。　　
　　在读这本书的过程中，我的信心和勇气油然而生：我要追求更好的生活，既包括经济方面的，又包括感情方面的。　　
　　学校教育并不是万能的　　
　　如果我告诉你我的背景，你一定会为我陷入窘境感到不可思议。我本人是一个儿科医生，我的丈夫则是一个内科医生。上大学的第一周我们就认识了，那个时候，我们都在位于纽约的哥伦比亚大学内科和外科学院就读。我们双方的家庭历来都非常重视教育。我的祖父母就获得了研究生学位，在那个年代，对非裔美国人来说，这是相当了不起的成就。现在，我和丈夫都已经四十多岁了，我们经常对两个十多岁的女儿进行谆谆教导，告诉她们接受教育的重要性。　　
　　但是，尽管我们在学术上都颇有建树，尽管我们的孩子身体健康、生活优越，尽管我们的收入颇丰（与我们的父母相比较而言），尽管我们在社区里人际关系良好，我还是能够感觉到，我们丢失了一块拼图。那块拼图就是，长远的财务自由。我的丈夫、女儿和我现在生活得非常幸福。我们把收入的一部分用于我们体面的房子、外出旅游和漂亮的汽车。我们每年都尽最大努力为我们的401（k）计划①添砖加瓦。但是，我经常买很多小摆设、小玩意儿，而我和女儿根本就用不了这么多。尽管表面上看起来一切都完美无缺，无可挑剔，但是，我往往不愿意承认的是，我们花了很多冤枉钱，不为别的，就是为了取悦别人、迎合别人，让他们感到满意。作为医生，很多时候我们不得不这样撑门面、维持表面的排场。　　
　　这种生活方式也导致了其他一些问题。我非常清楚，医生这个职业压力相当大，很多人都有筋疲力尽的时候。在过去的几年里，公司的经营状况更是不景气。于是，我开始问自己那个可怕的问题：如果丈夫打算辞掉、或者不得不辞掉现在的工作，后果会怎么样？因为我们全家的生活来源就是他的薪水。　　
　　9年以前，我离开了自己的工作。当时，我在洛杉矶儿童医院担任主治医师，负责儿童外科急诊。那份工作的报酬相当可观，但是，要求也很严格，要承受的压力也很大。后来，我把自己的家庭放在了第一位，全心全意地养育我们的女儿，并照顾当时生病的婆婆。　　
　　尽管我顺利地完成了学校的高等教育，在理财方面，我却完全是个门外汉，几乎一窍不通。我为我们经常面临的小额债款担心，也为我们的“钱途”忧虑。尽管在学业方面，我思维敏捷、逻辑严密；在理财方面，我却丝毫发挥不出这种优势。我无法像以前在医院工作的时候那样，尽量避免犯错误。相反，我总是在重复一些愚蠢的行为。　　
　　更糟糕的是，我发现自己并不急于返回外科急诊去工作。我忧心忡忡，却又束手无策，没有任何清晰可行的计划，直到我读了《富爸爸，穷爸爸》这本书。读完之后，我如释重负、感激不尽。我开始运用书中介绍的方法，来为自己制定一份行动计划。我从中学到的越多，就越感觉自己在理财方面知识的匮乏，因而就越如饥似渴地读书。这种感觉就像我当初义无反顾地选择医学一样。这也是改变生活的方法之一。　　
　　在我的生活中，改变生活方式一直是我关心的问题。但是，在过去，这是强加于我的。我并没有掌握家里的经济命脉，因而也无法改变家里的生活方式。　　
　　


第二部分别具一格的教育（2）

　　母亲给我们提供了创作机会　　
　　我的父亲是一名医生。在我两岁、哥哥大卫四岁的时候，我们的父亲就去世了。在接下来的7年时间里，母亲靠当护士来赚钱维持这个家。那段时间，我们一直生活在新泽西州的卡姆登，那是我出生的地方。　　
　　到我9岁的时候，母亲觉得她已经受够了当地寒冷的冬天，更受不了周围人们的冷眼相待，他们对我们这种拮据的生活方式感到幸灾乐祸。母亲决定，我们要搬到法国的里维埃拉。对我来说，那个地方充满了神秘的异域色彩。我以为我们会在那里度过一个夏天，然后会返回美国，我继续上四年级，继续当我的童子军。但事实上，我们一直待在那里，直到我18岁——准备上大学的时候。　　
　　当然，住在法国的尼斯也是一个很幸福的经历。那里的学校教育、音乐教育和体育训练（田径是我喜欢的运动项目）都相当不错，而且都是免费的。我能说一口流利的法语，还学了俄语和德语以及一点儿阿拉伯语。那里自然风光优美、文化底蕴深厚，迷人的海滩更是令人难以忘怀。　　
　　尽管我们只是依靠社会保障和退伍军人管理局的福利（我父亲曾经是一名退伍军人）生活，并不富裕，我们还是想方设法使自己融入里维埃拉的生活。夏天到来的时候，我们就环游欧洲各国，哪里能支帐篷，我们就把帐篷支在哪里。我们并没有制定周密的旅行计划，只是根据自己的兴致，随心所欲地畅游，这样反而会有意想不到的收获。我们不止一次地观看了世界著名芭蕾舞艺术家的演出，如鲁道夫·努里耶夫①和玛戈特·芳廷①的表演。当这些令人难忘的演出结束之后，我们就会回到自己的帐篷里。　　
　　尽管这种生活方式与众不同：经常外出旅游，能够近距离接触著名的艺术家，浪漫而激动人心，性格勇敢、喜欢冒险的母亲也非常珍惜这种生活方式，我们的经济状况却并不那么乐观，因为，我们不得不依赖那些小面额的支票来维持生活。我们经常寄希望于神旨、勇气和运气。在这种自由自在、无忧无虑、快乐逍遥的生活方式面前，那种又枯燥、又需要自律的长期经济规划似乎显得格格不入。　　
　　我12岁那年，夏天到来的时候，母亲决定去希腊度过这个夏天。她与美国领事馆取得了联系，请他们把我们的下一张支票追回来，并改寄到意大利海滨的一个小村庄里，因为我们会在那里稍作停留。结果，第一天过去了，支票没有寄来；第二天过去了，还是没有支票的影子；第三天的结果也一样。到第二天晚上，我们身上仅有的一点儿钱就用来买晚餐了。所以，到了第三天，我们既没有钱买早餐，也没有钱买午餐。我和哥哥都饿坏了。我们感到百无聊赖，就是这种百无聊赖，外加现实的需要，逼得我们做起了生意。　　
　　那个时候，我哥哥14岁，他非常有艺术细胞。我在海边到处搜集彩色的小石子，把它们磨成细粉，哥哥用捣碎的海藻浆和石粉制作颜料。然后，我们一起在扁平的大石头上涂涂画画：蔚蓝的大海、巨石嶙嶙的海滩、海里郁郁葱葱的群岛。我们为自己的作品感到欢欣鼓舞，进而开始画别的东西：动物、海底生物，等等。不过，我必须承认，我哥哥表现出来的艺术天赋比我高得多（若干年以后，他毕业于哈佛大学艺术学院）。　　
　　等到晚饭时间过后，旅游者陆陆续续经过我们身边的时候，我们的作品数量已经蔚为可观了。接着，有个人问我们一块石头多少钱。就这样，我们做起了生意，而且相当成功，赚来的钱足够我们三个人在当地生活两天，直到支票寄来为止。　　
　　这样一来，一颗种子就种下了：如果你需要收入，那么，请坦然面对自己，相信自己的直觉。　　
　　与此同时，另外一颗种子也在生根发芽。我们住在里维埃拉的时候，那里有很多退休的CEO。认识了一些CEO之后，我发现，他们的生活即使称不上奢侈，也都过得非常优越。尽管我从来没有听过这些人谈论钱。我从来不愿承认也不愿讨论我们与他们之间在经济上的差距。事实上，我为自己感到骄傲：尽管我没有钱，但是我身上有很多优秀的品质，包括我勤奋学习、努力工作的能力和愿望。除此之外，我还培养了许多其他的品质。　　
　　在我看来，讨论关于金钱的话题有失风雅。因此，我从来不谈钱。但是，在我内心深处，我始终渴望遇到一位资深的、经济方面的良师益友，而且这个人愿意对我加以点拨。多年以来，我一直期待这样一个人的出现，他能够为我揭开经济的神秘面纱，揭开其奥秘。在我成长的过程中，我经常听到许多负面的、狭隘的关于金钱的观点，我希望他能对这些观点进行驳斥：　　
　　“赚钱需要本钱。”　　
　　“无论你怎么努力，都无济于事。”　　
　　“虽然我们的钱不多，但是我们一样可以享受生活。”　　
　　“如果你是一个好人，你就会过上好日子。”　　
　　“富人总是越来越富。”　　
　　我记得自己当时还想，“你怎么才能踏上‘富人愈富’的道路？”　　
　　是后来发生的一场地震，让我最终从这场梦里醒了过来，我开始自己掌握自己的“钱途”。


第二部分别具一格的教育（3）

　　傻人永远不会有傻福　　
　　1994年，我和丈夫、两个女儿住在加利福尼亚州。在诺斯里奇地震发生的两个星期之前，我们的保险经纪人来到我们家里，请我们续签我们的房屋保险单，并特意指出，她不赞成我丈夫早些时候作出的决定，即拒绝续签每年400美元的地震险。签字那天，由于丈夫有事情耽搁了，他就给我打电话，催我去在那些保险单上签字。　　
　　代理人到了之后，我们就开始讨论。我听到她滔滔不绝地向我解释，但是，由于不想在她面前表现出无知而愚蠢的样子，我就一直装作理解，拼命点头。我什么也没有问，只是佯做内行的样子，在所有的文件上都签了自己的名字。　　
　　在那场可怕的地震之后，我们首先得知，家里人和邻居都没有什么大碍；然后，我们就开始帮着处理一些邻居受的一点轻伤。我还记得，在那个噩梦般的晚上，邻居们都聚集在漆黑的死胡同里，感谢他们各自的幸运星，因为他们都购买了巨额的地震保险。当时，我的丈夫脸色苍白、一言不发，我心里则感到七上八下、惴惴不安。　　
　　第二天早上，我与我们的保险经纪人取得了联系，请她用传真把弃权证书给我们传过来。拿到传真之后，我目瞪口呆：我看到了自己在取消地震保险那一条款下面的签名。　　
　　我们的地震损失大约是47 000美元，当时，我们的银行储蓄不过才45 000美元。从此以后，无论签署什么文件，我都要把里面所有的条款都吃透才会签字。　　
　　这个教训是惨痛的，经历了一场地震和将近50 000美元的损失之后，我才认识到，对金钱的无知，会导致严重的经济损失。我还深刻体会到了那句谚语的含义，“两人智慧胜一人”。在此后将近一年的时间里，我都在为自己愚蠢的行为感到自责，最后，我终于意识到，自责于事无补，我应该采取行动、迎头赶上。由于缺乏责任感，我已经耽误了我们这个家的重建。对我而言，这是一个关键时期，我开始活动我那些久已不用的肌肉。我四处拜访承包商，提出各种问题并认真倾听答案，必要的时候我不再保持沉默，坚决说“不”，我反复阅读合同内容，直到完全理解、吃透。　　
　　过去，在生意场合，我的思维总是停滞不前，因而显得呆头呆脑。但是现在，我发现自己已经克服了这个毛病，我会不厌其烦地向对方询问每一个细节问题，直到自己没有任何疑问。现在，我把那些代理商或者承包商都当做我的“雇员”：我支付他们报酬，他们根据我的需要来向我传授相关知识。这样，我就能克服害怕失败的恐惧，克服自己外行的心理，得心应手地来处理这些事情。　　
　　后来的事实证明，这个阶段我所做的一切，都为日后我遇到《富爸爸，穷爸爸》做好了准备。


第二部分别具一格的教育（4）

　　实现财务自由的现金流游戏　　
　　读到《富爸爸，穷爸爸》这本书的时候，我已经下定决心，要对我们的“钱途”负责。在我们刚结婚的时候，我巴不得赶快把理财的责任交给丈夫，因为我想证明，他能够里里外外一肩挑。他会仔细核对401（k）计划中关于投资部分的各项条款，而我感觉非常安心，并为自己的丈夫感到骄傲。因此，对丈夫处理的那些事情，我从来都是一无所知。我心甘情愿地让丈夫全权负责。我喜欢自己被别人无微不至地照顾，只对花钱感兴趣。平心而论，我绝不是一个懒人。很多认识我的人都觉得，我是一个工作狂。但是，我后来才明白，在理财方面，我的确是懒得费心，因为我不喜欢给自己找麻烦。　　
　　后来，丈夫的事业蒸蒸日上，各种压力也随之而来，他出差的机会越来越多，可以自由支配的时间却越来越少，这样，我们就很难找到时间来讨论日益增长的支出问题。不知不觉间，这种压力让我们形成了不良的消费习惯和反常的思维方式。因为，从短期来看，超支显然很容易，而要了解财务状况，克制自己的消费，从而保持收支平衡、每个月都有盈余，相比较起来却困难得多。　　
　　尽管我自己缺乏理财技能，我也知道，这样下去不是长久之计，必须做些什么来改变现状。于是，我让自己本来已经不堪重负的丈夫承担了更多的责任。难道理财不是他的家务事儿吗？如果出了什么差错，难道不是他的错儿吗？如果我超支了，难道他不应该告诉我怎么节约吗？事实证明，我的这些想法都是错的。这个时候我才认识到，在财务方面，我几乎是只出不进。必须有一个又有时间又有精力的人——也就是我——来控制一下我们的经济状况了。　　
　　比如说，我们过去总是把自己的股票交给一个财务顾问，由他来全权打理。但实际上这个人只是一个挣佣金的经纪人，他向所有客户兜售的都是同一套理论，只是换汤不换药而已。尽管面谈的时候，我问的那些问题都正中要害，但是，对他的答案我并不理解，也没有花费时间和精力去调查其可靠性，原因很简单，因为我不想在别人面前显得像个白痴，或者显得对自己没有信心，尤其是在我丈夫在场的情况下。因为当初，丈夫并不愿意聘请这个顾问，完全是因为我的坚持，他才勉强同意的。但是，我的确告诉过那个经纪人，我会听从他的建议，然后，在财务方面逐渐上手之后，我会自己作决定。　　
　　随后，我开始每天关注我们的股票，了解每一支股票的详细情况，并关注报纸和杂志上对这些股票的评论，这些信息让我变得警觉起来。在我们购买的股票中，一支股票是朗讯，另外一支是北电网络，另外还有JDS Uniphase和Corning。虽然在股票方面我完全是一个门外汉，我也觉得这么做太鲁莽，完全没有考虑到严重的后果：这些股票的价格跌落得很快，而且目前的经济状况也很不妙，可能很快就要崩溃。于是，我开始追问我的经纪人以及他的同事很多问题。　　
　　到这个时候，我也打破了以往“不要谈论钱”的禁忌，开始和一些商业上的成功人士交换观点和看法，我现在经常这样做。我会对他们说，“这是我对这个问题的看法和分析，你们怎么看？”　　
　　与此同时，经纪人给我回电话的次数越来越少了，于是，我果断采取了行动。多亏我从富爸爸那里学到的知识，我意识到，独立思考实在是太重要了，是必不可少的。我开始深入了解一些财务顾问，不但约他们面谈，还通过互联网来验证我的选择。在和新的财务顾问见面之前，我已经想好了资金应该如何分配。我这么做有两个原因。第一，我想成为一个能够独立地进行思考、理智地进行决策的人；第二，我担心他会说服我们放弃这些选择。　　
　　我们把这些事务完全交给了一个新的财务顾问，这个人在国内享有很高的知名度，在财务预算方面获得了最高证书。尽管我们像很多人一样，最终还是损失了25％的投资，但是，我们却避免了一场灾难，因为我们卖掉了过去所有的基金。而我们从中的获益还远远不止这些。　　
　　由于我对股票市场缺乏了解，为了克服害怕犯错误的心理，我经过一番调查，选择了两支股票，并进行了跟踪调查。为了使自己印象更加深刻，我购买了一些股票。一支情况良好，另外一支尽管价钱下跌，但是却具备了运转良好、实力可靠的股票的所有特征。这段经历让我知道了迅速获取信息的重要性。管理就意味着，决定财务顾问应该做些什么，以及自己应该如何处理。　　
　　在我们的家里，同样也出现了一些可喜的变化。过去，由于花钱没有节制，我不止一次让我们的信用卡上出现呆账，而我却还在心里暗自嘀咕，给自己乱花钱找借口，比如“我就应该花这么多钱”，“为了这个家，我已经放弃自己医师的事业了”，或者“我丈夫是医生”等等。现在我很高兴，因为我以后再也不会找这种“理由”了。


第二部分别具一格的教育（5）

　　我们非常幸运，因为我们的薪水总是能让我们很快摆脱债务。但是，我也意识到，由于呆账所浪费掉的钱，就意味着那些钱永远失去了增值的机会。最终，我开始正视自己身上存在的种种问题，不再找借口来逃避。我知道，家里的现状急需改变，因此，我决定认真学习关于理财方面的知识，并为自己制定了切实可行的目标。我再也不会像以前那样胡乱花钱了。　　
　　在富爸爸的启发之下，我建立了自己的财务状况表，包括收入与各项支出。每个月的财务状况不但让我意识到过去在理财方面有多么糟糕，也让我一心一意地去想办法，让财务状况好转起来。这个过程就像是在做一个游戏：我们这个月会不会提前把钱花完？我不会忘记，有一次我们发了一笔横财，并将这笔钱合理加以利用。根据富爸爸的结算方式，我们的资产额超过了负债额。我们亲眼看到资产栏一点点增长，负债栏则逐渐下降。终于，我们的财务状况呈现出良性循环的发展势头，我可以进行房地产投资了。　　
　　我的游戏过程　　
　　首先，我确定了我们所能承受的预付金是多少。鉴于我们是第一次投资 20 000美元比较合适。如果买一套房子预付20％现金的话，那么，我们所能购买的房子总价大约在100 000美元左右。我们很幸运，在一个地方找到了这个价位的、供单户家庭居住的房子。更让我们感到高兴的是，这个地区周围有很多学校，环境也不错，而且，附近还驻扎着一个军队，这样，我们就不愁找不到长期而稳定的房客了。与此形成鲜明对比的是，我不喜欢那种工作室，如果那样的话我就不得不经常更换房客。我喜欢双赢的结局，也就是说，对房客而言，他们能够以合理的价格租到一套舒适的房子，附近又有学校。考虑到这些有利因素，房客应该会长期租住我们的房子。对我们来说也应该感到满意，因为我们能按时收到房租，会有持续的现金收入，而且，15年以后我们就能还清贷款，那个时候就会有更多的收入。我们找到了一套2室2卫的房子，完全符合我们的要求。　　
　　在开始找房子之前，我就已经进行了周密的计算。我请求贷方写了一封信，阐明我们能够承受多少预付金，以及银行愿意贷多少钱给我们。此外，我们的信誉相当好，这样，我们的房地产代理人就会如实地告诉卖主，如果把房子卖给我们，绝不会遇到什么麻烦。在此之前，我们先就购买价格与代理人进行了一番讨论，制定了一个最高价和最低价，这样，代理就可以在这个价格范围之内全权做主了。也就是说，在正式谈判之前，一切都已经决定了。我是和丈夫一起做这些事情的；由于他有稳定的收入来源，贷方希望他参与进来。　　
　　由于我们需要贷款82 000美元，我请求银行按照贷款15年、利率7.25％（这是在2002年初春）的标准，计算一下我们应该支付的月供是多少。结果，我们的月供是755.85美元。我们又问房地产代理人，他能以多少房租把这套房子租出去，他的答案是，以现在的行情来看，月租800美元，一年以后可能会增加30~35美元。但是，在进行计算的时候，我忘记了还要支付给代理人7％的租房手续费。我不但遗漏了这笔费用，还忘了计算税费和保险费。下面就是我在纠正自己的错误之前为购买这套房子所做的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：22 930美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：2 676美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　　25 606美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：800美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—管理费用：56美元　　
　　—月供（贷款15年，利息7.25％）：755.85美元　　
　　　811.85美元　　
　　　每月净现金流动额：-11.25美元　　
　　就在我们欢天喜地地打算买房子的时候，我们发现了这个问题。不但每月出现赤字，其他的一些费用也没有计算在内，如税费、保险费和租房手续费。这样一来，这套房子的投资就亏了。


第二部分别具一格的教育（6）

　　现在，我明白问题出在哪里了。我原计划用我们现有的一套房子（我们拥有完全的产权）的收益来支付新购买的房子的财产税和保险，以及日后的任何维修费用。但是，这样的计算方式太模糊了!12年前，出于投资目的，我们在南加利福尼亚州买了一套供单户家庭使用的房子，价格是101 000美元。几个星期以前，这套房子的估价是156 000美元。当年，我们用于这套房子的花消是2 100美元，净房租是963美元。我以为这笔收入足以支付新房子的各种账单，但是，我错了。　　
　　获得了更多的数据之后，我发现，如果我们贷款30年（我太急于完全拥有这套房子的产权了，因此，最初决定只贷款15年），这套房子就能赢利。那样的话，每个月需要偿还的贷款额将从现在的755美元降低到500美元，我们就会有足够的资金来支付税费和保险费用（财产税大约每年1 298美元，房主保险是309美元，地震保险是252美元）。只要略有盈余，就能支付维修费，并作为储备金。下面就是我修改之后的购房明细，最右边的那一栏里是房租上涨之后的数字，从2003年5月开始生效。　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：800美元850美元　　
　　每月支出情况：　　
　　—财产税：108.17美元　　
　　—保险金额：25.75美元　　
　　—地震保险：21美元　　
　　—维修费用：0美元　　
　　—储备金：45美元　　
　　—管理费用（房租的7％）：56美元9.50美元　　
　　—月供（贷款30年，利息6.5％）：520美元　　
　　775.92美元779.42美元　　
　　每月净现金流动额：24.08美元70.58美元　　
　　投资回报率(现在)　　
　　每年现金流动状况：　　
　　　（24美元×12）288美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：25 606美元　　
　　投资回报率：1.1%　　　
　　投资回报率（将来）　　
　　每年现金流动状况　　
　　（70.58美元×12）：846.96美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：25 606美元　　
　　投资回报率：3.3%　　
　　尽管我刚开始计算的时候犯了错误，但是，我还是为这盏迟来的“灯泡”终于亮了而感到激动不已。我亲自做成了一笔生意，在这一过程中还犯了一些错误，这段经历是什么也代替不了的。更值得高兴的是，我自己知道错在哪里，知道应该怎么纠正。起初我只是打算，在距我们以前那处房产不远的地方，再买一处房产，这样不会上当受骗，15年之内还清贷款。读完“富爸爸”丛书，我改变了主意，进一步修正了我最初的明细，也就是说，由原来的亏损变为盈利，现金回报率也提高了。在不久的将来，我还打算再次筹集资金，作为预付款，购买一处新的房产。　　
　　我打算以这种方式购买更多的房产。我计划的第一步是，拥有10处房产。在15~18年之后，从出租房产中获得的收益，将使我们的退休收入大大增加。　　
　　齐心协力的结果　　
　　第一次做这样的事情，的确要耗费大量的时间和精力，甚至令人感到望而生畏。因此，在这个阶段，向他人请教显得尤为重要，如一些资深顾问或者志同道合的朋友等。我很幸运，因为我意识到了这一点的重要性，并且有幸成为“富爸爸”培训项目的成员之一。　　
　　在现实生活中进行房地产投资的时候，如果遇到了细节问题、种种障碍和问题，能够向那些有经验的人进行咨询，就能够减少许多麻烦。我经常问的问题包括，“如果换了是你，你会怎么做？”“你当时遇到这种情况的时候，是怎么处理的？”“我应该知道些什么信息？”“你以前犯过什么错误？”“我怎么才能避开这个障碍？”　　
　　我的投资团队包括：　　
　　一位出色的、著述颇丰的律师。他现在正在着手制定一个新的房地产投资计划，因为我们居住的房子属于社区财产。我们的律师还在将我们的房产转化为有限责任公司。　　
　　一些私人银行。他们为我们提高了信用贷款的最高限额，并为我们提供了私人银行的服务。　　
　　房地产界的业内人士。这些人分布在好几个州，而且数量还在不断增加（代理人和经纪人）。　　
　　　　　
　　一个会计和一些经验丰富的、来自我们购买房产的那个州的州立特许税委员会和税章审查委员会的人。


第二部分别具一格的教育（7）

　　一些顾问。这些日子里，当我听到“事实上，我的看法正好与你相反”这样的回答的时候，我已经不再像以前那样感到恐惧和畏缩。我不断地从这样的交流中汲取经验。我的顾问对我很满意，因为我在与他们进行面谈之前，总是预先做好精心的准备工作。　　
　　不久之后，对于如何处理丈夫的再投资①和他前一份工作中得到的一次性退休金，怎么才能最大限度地让这笔钱升值，我和丈夫就作出了决定。我们决定多看书、多听录音带，然后，克服自己的恐惧心理，就这笔钱进行投资。我们的策略包括，寻找一些见多识广的人，向他们进行详细的咨询。在我们与投资方面相关的学习结束之前，我们打算把这笔钱存起来，不急于投资使之升值。　　
　　我发现，在投资的过程中，最困难的地方就是，从简单地想想而已到后来切实采取行动。与此同时，我也学到了不少关于贷款的知识，以及如何敲开银行的大门。只要你愿意为之努力，你就能找到无数的机会。　　
　　清崎的富爸爸说得对。我还学到了很多在学校里学不到的东西：在理财方面，没有人在乎你曾经获得的高学历，这是我学到的最珍贵的一课。对我而言，思维方式上从“这是我的学历证明”到“这是我的财务决算”的转变，改变了我的一生。现在，我运用从医学院获得的良好的学习技能，来学习、吸收大量的财务知识。　　
　　在我的女儿接受教育方面，我也迈出了大胆的一步。多年以来，我一直教导她们要好好学习，朝着常春藤盟校①的方向努力，因为，她们的父母就是坚定不移地沿着这样一条路走过来的。但是，现在我已经意识到，实现财务自由的道路远远不止这一条。我们告诉她们，赚钱的方法有很多，希望她们明白，自己的选择究竟是什么。她们可以选择一条更加轻松的道路，不必像我们那样吃苦受累，她们还可以学会让钱为她们工作。　　
　　现在，我们的两个女儿（其中一个已经上大学了）都有自己的投资账户。她们都知道什么是复利及复利的增长，因为我安排她们与财务顾问见过面。对女儿们来说，我们并不是定期给她们一些零用钱，相反，她们必须自己学会如何使用银行系统，明白自己的账户里有什么、没有什么。我们都在不断地学习。和我们一样，她们也是通过不断尝试、不断犯错误来学习的。　　
　　我们鼓励两个女儿现在就考虑购买房地产，从而为自己创造被动收入。随着年龄的增长，她们的财务知识也会与日俱增。　　
　　现在，我的母亲也加入了我们这个家庭投资计划。乐观地估计，她可以购买一套免地租的房子。我现在正在想办法，争取在时机成熟的时候把这一设想变成现实。　　
　　我还需要面对另外一个挑战，那就是，为了获得成功，我必须改变自己多年以来养成的某些习惯，这包括不再乱花钱，克服对数字的恐惧心理，学会理财；高效率地处理各种邮件和商业合同，不再让大量未拆封的邮件堆积在桌子上；在家里就把工作日程安排好，到办公室以后就开始处理工作，而不是找各种借口不遵守日程安排，等等。这是一个学习的过程，和其他任何事情一样。　　
　　我们能一一排除障碍　　
　　罗伯特·T·清崎在他的书中写到，人们总是会遇到各种障碍，这些障碍会影响他们的前进。我想现在你应该知道了，恐惧就是我遇到的最大的障碍之一。我经常感到各种各样的恐惧。我担心，如果我成功地赚了很多钱，有的人会排斥我；我害怕自己对家里的财政事务管得过多，从而打破自己婚姻关系中的平衡；当然，我还经常害怕自己表现得难以胜任、好像不会挣那么多钱的样子。由于我的高学历，许多人想当然地以为，很多基本的财务问题我都了解。其实他们错了，我是在46岁的时候才第一次让我的支票簿实现收支平衡的。　　
　　除此之外，我还有很多不好的习惯。其中之一就是，总觉得自己有权利大手大脚地花钱——有时候，我这么做只是想让某些势利的服务员或者接待员明白，他们不应该根据一个人的肤色，来判断他究竟是不是有钱人。我还有一个坏习惯，就是把他人的需要看得比自己的财富更重要，这样，我处理自己生意的时间就少了。　　
　　生活方式上的新变化　　
　　在富爸爸的教导下，我已经百分之百地掌握了自己的“钱途”。在此之前，我一直为我们的经济状况感到担忧；现在，我对此则充满了希望。我正在采取各种措施，从而实现完全的财务自由。在这一过程中，我觉得自己和那些业已踏上财务自由之路的人有了共鸣。　　
　　多年以来，我第一次对这种新的生活方式产生了兴趣。现在，为了购买更多的房产，并对他们加以管理，我还有很多事情要做，这样，我们才能最终实现财务自由。对于我们的未来，我充满了信心。但是，一旦我实现了自己的目标——拥有10处房产——我很难想像自己能够洗手不干，因为，这一切实在是太有趣了。　　
　　现在，我比以往任何时候都更加相信，一个人可以纠正自己的错误，并从中学到很多东西。从富爸爸那里，我获益匪浅——而且，我还不用到学校里去学。


第三部分该出手时就出手（1）

　　很长时间以来，我都不善于理财。尽管从20岁左右起，我就开始赚很多钱——我一直是一个销售员，根据业绩来提取相应的佣金——因此，我对自己的账单和财务状况一直稀里糊涂。可想而知，我之所以会遇到财务问题，完全是我自己不善理财造成的。由于花钱没有节制、结账时总是抢着买单，我经常陷入财务危机。　　
　　在花钱方面，我总是缺乏自制力，因此，我从来都不知道怎么才能改变我的财务现状。久而久之，收入不稳定也影响了我的生活。我害怕自己有一天会变得一贫如洗，因此，推销的时候总是小心翼翼、诚惶诚恐，结果适得其反，销售业绩反而不断下跌。于是，我陷入了这种恶性循环之中。　　
　　这种状况持续了一段时间，直到我开始追逐自己的梦想，从事建筑和房地产业，我的收入才稳定下来，收支状况也逐渐步入正轨。我开始采取行动来实现自己的梦想，并获得财务自由。我相信，只要你从事自己喜欢的职业，钱就会源源不断地向你涌来。从很早之前，我就发现了这一点。　　
　　对工会的依赖　　
　　在我十二三岁之前，家里一直很穷，这与当时的经济形势有关系。20世纪70年代末到80年代初，工商业全面衰退，经济普遍不景气，许多建筑工程都被迫中断了，我那辛辛苦苦工作的父亲——他是驾驶起重机的，也是“共好”①协会的成员之一——也丢掉了正式的工作。于是，他只好找到什么活儿就干什么，但是，我们的生活依然非常拮据。当然，我的母亲、两个妹妹和我都有容身的地方，而且，我们的饭桌上也总是有充足的食物。但是，我们只能在基督教救世军②买东西，而不是到J·C·彭尼连锁店①去购物。原因很简单，我们没有多余的钱，只能靠父亲微薄的薪水艰难度日。　　
　　经济不景气结束之后，父亲又有了正式的工作，作为蓝领阶层——我们住在印第安纳州的西北部，靠近密歇根湖——我们的生活水平有了很大提高。　　
　　但是，我永远忘不掉生活贫穷的滋味。我意识到，为别人或者为一个大公司工作，不能解决长期的经济问题。即使我父亲后来又有了正式的工作，而且收入不菲，我的父母也没有把他们省吃俭用得来的钱用于投资，理由很简单：他们根本不知道该如何投资。在他们的观念里，有一个根深蒂固的想法，那就是工会会照顾我们的。保险单、退休金、储蓄……所有的一切都与工会紧密联系在一起。有意思的是，尽管父亲把一切都寄托在工会上，他却不希望我重复他走过的道路。因为他已经认识到，他的一生陷入了一个负债和消费的无休无止的循环圈里，不但他自己的一切，包括他全家人的生活都完全掌握在别人的手里。由于他要偿还贷款，他无法想像把钱用在别的地方。对他而言，任何投资都有很大的风险。　　
　　与此同时，一种完全不同的生活方式也摆在我眼前。我的外祖父经营着一家建筑公司，因此，他一直有稳定的经济来源。给我留下深刻印象的，不仅仅是他拥有舒适的房子、崭新的汽车和永远鼓鼓囊囊的钱包，他看待事情的角度也和我们截然不同，因为他不需要为别人工作。他还向教堂捐很多钱，而这是我们想都不敢想的事情。　　
　　现在回想起来，我最初从事自由职业或者自己创业的想法，是来自我的外祖父；但是，我的职业道德显然来自我的父亲。


第三部分该出手时就出手（2）

　　少年商人　　
　　从上初中的时候，我就开始工作、开始赚钱。那个时候，和别的孩子一样，我带着一台割草机，挨家挨户地为邻居家修理草坪。在一家做完之后，我就继续去敲周围住户的门，从而为自己“扩大业务范围”。（不止一个朋友觉得我是一个傻瓜。“这么热的天，为什么还要去自己找罪受？”对他们的这些风凉话，我充耳不闻，只是不断把额外的收入装进自己的腰包。）　　
　　上大学以后，我好像有机会实现父母的梦想了。他们认为，四年的大学生活结束以后，我会顺利地毕业，然后进入一家大公司工作。白领、高薪的职业在等着我。我甚至可能成为一个股票经纪人。（要么当股票经纪人，要么当棒球运动员。在学校的棒球队中，我是接球员。我甚至尝试进入克利夫兰的印第安队和巴尔的摩的金莺队。但是很遗憾，我未能如愿以偿。）　　
　　但是，在我内心深处始终有一个梦想，那就是自己当老板。此外，我很清楚自己的性格，我不喜欢让别人对我发号施令，所以，我不会到公司去工作，这条路无论对我、还是对雇用我的那个公司都不适合。在我面试的过程中，那个招聘者很明确地告诉我，要想成为一个股票经纪人，至少前两年时间，都是在给潜在的客户打电话。　　
　　大学三年级的时候，我根据一份广告去应聘一份推销工作。8个月以后，我已经做得相当好了，我还因此获得了一家真空吸尘器公司的销售权。购买存货让我成了公司的所有人。我负责两个办事处，负责培训销售人员，还负责所有的财务问题。对一个20岁的人来说，能够做到这个份儿上已经不简单了。　　
　　在大学学了3年的财务之后，我就退学了，开始全心全意地管理我亲手创建的销售队伍。这个时候，我比我的教授赚的钱还多，这也是促使我下定决心的另外一个原因。但是，尽管我最终还是通过在一所社区大学修满两年课程，获得了一张肄业证书，我的父母却因为我没能拿到学位而非常失望。　　
　　尽管我是一名优秀的推销人员，我却不知道如何经营一个企业。我负责的事情实在太多了，简直是千头万绪。尽管销售情况一直相当好，但公司的账目却是一塌糊涂。我的确赚到了很多钱，但是，每周工作80小时，甚至更长时间，却让我感到不堪重负、喘不过气儿来。需要缴纳的各种名目的税款，更是让我们应接不暇。我们的员工也在不停地流失。　　
　　那个时候，我还是太天真，不知道如何管理公司的账目，更不用说全权负责公司各方面的业务了。年轻气盛的我太骄傲了，根本不屑于向别人请求帮助。因此，我没有请顾问，没有请律师，甚至连会计都没有，我试着把所有的事情都揽到自己头上，自己来处理。结果，我输得很惨。18个月之后，我终于放弃了。　　
　　这次经历之后，我又先后经营过一个建筑公司和一个促销公司。第一个公司是我和表弟合开的，只维持了两年时间。从这段经历中，我又得出一个经验：我虽然懂建筑，但却不是一个精明的商人。我之所以开办第二个公司，是因为看了一个相关的商业信息片。这个公司只持续了短短的几个月时间，就宣告结束了。　　
　　


第三部分该出手时就出手（3）

　　开办这3个公司，我前前后后一共损失了15 000到20 000美元。　　
　　我屡屡失败的原因就在于，我没有从第一次的经历中吸取教训。之后，我又接连两次犯了同样的错误，遭遇了同样惨败的结局。几次失败之后，我终于认识到，无论是谁，要想做生意，都必须获得专业的支持，这样才能保持公司各方面的正常运转。没有人是无所不知、无所不能的。如果你是一个推销人员，那么，你就专心致志地从事推销工作，不要试着去当会计或者律师，或者痴心妄想地去做任何一份你不擅长的工作。那样，只会伤害你自己。　　
　　恐惧心理在作祟　　
　　接下来的3年时间里，我受雇于一家公司，这个公司建造并销售组合式的房屋。这份工作让我赚了一大笔钱（但是，我依然没有学会自己理财）。然后，发生了一件事情，改变了我对自己的工作和自己的未来的认识，尤其是对自己恐惧心理的认识。　　
　　对我来说，恐惧是一个巨大的障碍。就在我买《富爸爸，穷爸爸》这本书的时候，有一桩生意着实让我吓了一跳。那一次，我帮着别人做生意，结果，他从中净赚80 000美元。然后，他付了我1 500美元的报酬，感谢我帮他所做的一切。　　
　　我开始在脑子里回顾这桩生意的始末，我看到一些以前从来没有意识到的事情。这桩生意是我做成的！我知道该做些什么，也知道该怎么做，但是，我害怕自己一个人从头做到尾。因为害怕，我损失了80 000美元。这一切简直太不可思议了。　　
　　如果不是因为当时急需那1 500美元，我甚至不会把那张支票换成现金。这张支票让我觉得难受。我当时立即作出决定，就这么办！从现在开始，我要鼓足勇气，自己来做生意。显而易见，我知道应该怎么做。我理应收获成功的果实，而不是自己忙前忙后，最后拿到一点儿零头，却让别人坐享其成，发财致富。我看到别人在做我想做的事情，在我想购买的那块土地上，他们每个月都从中赚取成千上万的收入。我鼓足了劲儿，要放开手脚、大干一番事业出来。　　
　　在读完《富爸爸，穷爸爸》之后的两个月，我开始进行房地产投资，因为，当时可以说是已经万事俱备、只欠东风了。读完书以后，我觉得自己更善于把握机会了。在我就职的那个公司里，每天都有客户找上门来，他们想在印第安纳州的某些地方寻找一片土地，建造自己的家园。解决这一问题的办法就这么简单：在人们想要购买土地的地方购买土地，然后把这些地卖给他们。　　
　　问题是，客户最感兴趣的两个地方现在都只剩下大块的土地了。尽管我一再提醒公司注意这一现象，他们却无动于衷，没有采取任何行动。于是，我自己采取了行动。　　
　　我的游戏过程　　
　　我找到了解决这一问题的办法：把大块的土地分成小块儿，然后分开来卖。这件事情做起来比我想像的要容易。我的第一个工程是位于印第安纳州的切斯特顿一块土地，总面积是5.1英亩。我是从一个家族那里买下这块土地的。多年以前，那个家族就把这块土地分成了3块，这样，其他的家庭成员就可以在上面盖房子了。我很幸运，因为我不用支付工程费用或者测量费用。这让我节约了至少3 000美元。　　
　　尽管对方开价90 000美元，我的第一次报价只有45 000美元，因为当时我正在找下家。据我分析，每块土地的售价大约在30 000美元到33 000美元之间，我觉得自己能够打出一个本垒打，并且大获全胜。此外，如果我以45 000美元买下来，在转手把它卖出去之前，每个月大约只需要支付300美元，这个价格也不难承受。　　
　　得知我的报价之后，对方还价55 000美元，但是，我丝毫没有被他吓倒。我已经联系了好几个客户，建议他们驱车到现场看一看，然后告诉我他们的想法。我告诉他们，那个地区有几处土地可供出售，他们是否感兴趣？有一个客户当即就回电话，告诉我他对那个地方非常满意。他说，他愿意花31 000美元在那个地区购买一块土地。就这样，第一笔交易轻轻松松就做成了。我知道，我一定要买下那片地。　　
　　我自己需要预付10％的现金，外加卖出去那块地收入的31 000美元，我还只差不到20 000美元就能完全拥有另外两块土地，而这两块土地的估价是60 000美元。这当然太划算了，于是，我毫不犹豫地接受了卖主55 000美元的还价。　　
　　由于这个地区的房子很抢手，我找到了一个一年息的贷款，利率是4.75%。那个地区的地价行情看涨，所以，我有十足的把握，把3块地全部卖出去。此外，我的贷款可以延期。第一年到期之后，如果我的地没有卖出去，我可以以现在的利率继续向银行贷款。我支付了一共大约1 000美元的利息。　　
　　事实上，在不到6个月的时间里，我就卖掉了所有的3块土地，总价格是93 000美元，而他们的估价是90 000美元。尽管我因为下水道问题意外损失了10 000美元，我还是轻而易举地赚到了27 000美元。很简单：93 000美元-55 000美元＝38 000美元-10 000美元-1000美元＝27 000美元。


第三部分该出手时就出手（4）

　　我的第二次投资同样一帆风顺，让我轻而易举地赚了一笔。我给一个房地产代理人打电话，向她咨询一些毫不相干的事情，结果，她问我是不是在做一些租赁生意。我当然说是，她就接着告诉我有一处房子，价钱是40 000美元。我去那里看了看，觉得没有什么兴趣。但是，它周围有面积达40英亩的田地，这块地却让我产生了浓厚的兴趣。她那里也有这块地的报价，而且，这两个地方是一个房主的财产。对方的开价是40 000美元，包括房子和2英亩的土地；其余38英亩土地的价钱是200 000美元。也就是说，房子和那块地的总价是240 000美元。　　
　　我的第一次报价是150 000美元，连房子带那块地一起买。我已经了解到，以前住在房子里的那位女士已经去世了，也就是说，这极有可能是一处遗产。然后，房主还价200 000美元，而且只是土地的价钱。我还价160 000美元，全部买下。然后，他们再次还价170 000美元。我喜出望外！我只花170 000美元，就买下了一套房子和一块40英亩的土地！　　
　　这一次，筹集资金比较困难。我必须先筹到30％的预付金。我的确刚刚赚到一笔钱，但是，我没有51 000美元那么多。我想起清崎曾经说过，在富爸爸面前，他不能说“我买不起”这样的话，因此，我必须这么想，“我怎么才能把它买下来呢？”　　
　　于是，我去找了我的合伙人，一个当银行家的朋友，我们两个人一起把预付金凑齐，把那块地连同房子买了下来。接下来，我们花了大约5 000美元，进行土壤测试和调查。7个月之后，我们就卖出了10块地中的7块，一共卖了229 000美元。这样，我们的账上就有了50 000美元，而且，我们完全拥有其余的3块土地，一分钱也不欠。这3块地的要价是103 000美元。如果我们把这3块地全部卖出去，那么，我们每个人就将从中赚到将近80 000美元！　　
　　在贷款期间，我们偿还了大约3 000美元的利息。我们还把那块地分成2英亩到10英亩不等的10小块，开价分别是从28 000美元到54 000美元。　　
　　那套房子已经破旧不堪了，因此，我们把房子推倒，然后把那块地卖了28 000美元。事后回想起来，那是我们犯的一个错误，因为，这样我们就无法从这套房子中获得被动收入了。在如何处理这套房子上，我和我的合伙人之间意见有分歧。我想把房子翻修一下，然后租出去，或者干脆卖掉。但是，他说服了我。现在，我们两个人都为这个做法感到懊悔。尽管我们犯了错误，还是从中赚取了28 000美元，因此，我觉得我们做得不算太糟糕。把那块地卖掉之后，我们还净赚19 000美元。我希望每次犯错误都能净赚这么多钱。（28 000美元减去每英亩4 250美元共2英亩的成本，净赚19 500美元。）　　
　　最近，其余的3块地也全部卖了出去。下面就是这笔交易的全部明细：　　
　　土地：170 000美元　　
　　土壤测试/调查：5 000美元　　
　　利息：3 000美元　　
　　拆倒房子的费用：1 000美元　　
　　总成本：179 000美元　　
　　总售价：323 000美元　　
　　—总成本：179 000美元　　
　　利润：144 000美元　　
　　我们是大约一年之前结束这笔交易的。我投入这笔交易的时间不足20小时，我从这笔交易中获得的净收入是72 000美元，也就是说，每小时我能赚3 600美元。我的自由时间是无价的，要知道，为了能以这样的速度赚钱，我做了多么长时间的准备。　　
　　不幸的是，我所就职的公司认为，我的房地产投资与公司的利益冲突。因为，我在出售我所拥有的土地上即将建起来的房子。我把这些房产卖给我的客户或者其他销售人员， 6个月之后，我觉得是离开公司的时候了。


第三部分该出手时就出手（5）

　　在不到6个月的时间里，我又找到了一份新的工作，是一家建筑公司。这个公司允许我自己安排工作日程，鼓励我甚至帮助我进行土地投资。因此，从技术上来说，我是一个转包商，这样，我就可以来去自由了，就有足够的时间扩大我的投资。我抓住了这个机会，迅速融入了新公司。　　
　　我现在做的这桩买卖前景非常可观。几个月以前，一个同样从事房产生意的朋友给我介绍了一个机会。他的一个客户由于离婚，急于处理掉一块面积为8英亩的土地。按当地的行政区划，客户觉得那块地可以分成3小块。之后，我对那块地作了一番小小的调查，结果发现，有4英亩的地在市区以内。这就是说，由于不同地区对建筑物和街道之间空地面积的要求不同，我可以把这块地分成6块，而不只是3块。　　
　　房主的开价是50 000美元，我的第一次报价是25 000美元。他根本没有给我任何答复。我等了两个星期，然后就给他打电话，重申了我的报价。当时，他正被离婚的事情弄得焦头烂额、头疼不已，因此，急于把那块地处理掉。于是，我把报价提高到30 000美元，并承诺，两个星期之后就结束这桩交易。这个时间期限对他来说的确很有吸引力。两个星期之后，我付给他30 000美元的现金，这是我从前面两宗交易中赚到的钱。（既然我从前面两宗交易中赚到了一笔钱，我们决定这一次用现金进行交易。我知道没有利用银行贷款来买这块地违反了富爸爸的某些原则，但是，由于卖主当时正身陷困境，手头急需现金，我很乐意帮他一把，让他摆脱困境。如果我们也需要现金，那很容易做到，只需要进行资产贷款就可以了。所以，我们最终还是付了现金。）　　
　　那6块地的总开价是120 000美元。不到一个月的时间里，就有人买走了其中一块。现在，我们已经卖掉了两块，总价钱是35 800美元；还有4块，每块的开价是17 900美元。由于不需要支付利息，再加上测量费用大约是2 500美元，这几块地能让我从中赚到大约74 900美元，而我付出的时间和精力不过10小时而已。　　
　　最近，我和我的合伙人买了一套3室1卫的房子，用于投资。我们支付了46 500美元的现金，维修费用花了大约不到5 000美元。短短5天时间里，就有人报价88 900美元。两个星期以后，我们就拟订了合同。　　
　　通过做房地产生意，我已经赚到了100 000美元。但是，最重要的是，我现在完全拥有9块土地，总价格是223 000美元。我还踌躇满志地想要继续进行这方面的投资。现在，我正在联系一宗土地交易，面积是56英亩，可以分成44块。随着我经济实力的增强，我的投资规模也会随之扩大。　　
　　现在，我是一名自由职业的房产投资顾问；与此同时，我还在进行投资，那就是买卖土地。我打算明年开一家自己的销售中心，为购房者提供一站式服务。这样，客户将可以自己挑选中意的土地，以及房子的款式，然后向银行申请贷款。在这样的交易中，每个环节都能为我产生利润。　　
　　一旦开始，就无法停止　　
　　我今年的计划是，在附近的一块地上设计并建造一幢小型的商用楼。这里将有400套新房，一幢公寓楼和一些联式房屋。距离这里两公里的地方，有一所大学和两个很大拖车式活动房屋停车场。在我看来，这里完全可以建一幢6到7个单元的小型商业楼，其中包括一个比萨饼店，一个饮料店，一个美容店，并供应其他的商品和服务。我计划拥有两幢这样的楼，包括3到4个门面店。　　
　　我的五年计划是，每个月的被动收入达到10 000美元，而且没有呆账。要实现这个目标，今后每年购买3处可供出租的房产就可以了。到那个时候，我35岁，我妻子33岁，我们的儿子就6岁了。我可以高枕无忧，考虑提前退休，并给自己放一年的假，回顾过去取得的成就，计划自己的未来。尽可能与家人一起享受天伦之乐是我的最大心愿。然后，我会继续向公司投资，直到这些公司上市，甚至帮助这些公司上市。　　
　　回首自己一年前的生活，与现在简直有天壤之别。那个时候，我从事着高薪的工作，但是却不知道自己的前景如何。每个工作日，我都必须待在办公室里，从早上9点到晚上7点，而和客户面对面交流的时间不过两三个小时而已。这份工作严重束缚了我的自由。而现在，我可以自由自在地四处搜寻房产了。我早晨起床之后甚至还可以陪儿子一起玩一会儿，然后帮助别人买房子，去工作现场看进度如何，尽情享受生活。我的全部世界就是我的客户，因为，我有土地供租售。　　
　　让我感到最高兴的是，我对投资的恐惧心理已经一去不复返了，取而代之的是接二连三的成功。现在，我对自己充满信心，只要看到一桩生意，就能迅速判断出它是否有利可图，因为我经验丰富、硕果累累。这就好像打棒球一样，一旦你击中了一个球，你就不会再畏惧本垒。进行房地产投资也没有什么本质的区别，一旦你从中尝到一点儿甜头儿，你就想一直打下去，再次击球，而且希望一次比一次击得更远。　　
　　该出手时就出手　　
　　只有勇于站出来的人，才能果断地抓住机会、不断前进。我相信，我们生活在最伟大的国家，发财致富的机会比历史上任何一个时期、比任何一个国家都多。如果你不抓住这个机会，你一定会后悔的。因此，积极采取行动，实现自己的财务自由吧。即使第一次你失败了，你还有很多机会。在棒球中，你出局之前有3次机会呢——况且，即使这次出局了，也还有下一轮在等着你。你所需要做的，就是耐心等候机会的到来。有一件事情是确信无疑的：如果你不去争取机会，那就无异于失去一次机会。


第三部分金钱是善的根源（1）

　　金钱是万恶之源。这就是我从小接受的教育。那些有钱的人都是神经病，是骗子，是人类受苦受难的根源，或者是三者兼而有之。这些看法在我们家里根深蒂固，我那愤世嫉俗的父亲对此更是深信不疑，因此，在我的记忆里也打下了深深的烙印。显而易见，人类自从摆脱打猎和采集的生活之后，就开始一步步走向黑暗，走向毁灭。你越成功，就越沉迷于当时的教育和政治制度，你被洗脑的程度也就越深。经济上的成功，不但没有被看做是一种成就，反而被当做是坠入地狱的表现。再没有什么比自欺欺人、浪费时间去想钱更愚蠢的事情了。这样做无疑让你陷入了万劫不复的深渊。　　
　　显然，有一个巨大的障碍影响我对金钱的认识，更不用说获得成功了。我知道自己有很多东西要学，但是，我没有可以请教的人。在我周围亲近的人里面，没有人试图翻越那座高墙，去争取财务自由。最糟糕的是，对于金钱，我没有一个清晰的、长期的方向，我不知道该怎么理财，也不知道该怎么赚钱。必须在不断尝试、不断失败中学习。我经常干些事倍功半的事儿，先前进两步，接着又后退三步。我的经历似乎不止一次验证了那些经常回荡在我耳边的教诲。　　
　　我周围的很多人都很安于现状，他们几乎或者从来不去想，为什么日子会过成那个样子。但是，我就不是这样。我家里共有8个孩子，我排行老五，或许，这正是我不肯安于现状的原因。我竭尽全力去摆脱恐惧、愤世嫉俗和其他的消极情绪，我想找到属于自己的道路。我经常琢磨，为什么在这个世界上，有的人要什么就有什么，而有的人却一辈子吃苦受穷，连最基本的生存需要都难以满足？我小时候一直过着后一种生活，但是，我希望自己能过上前一种生活。也许父亲的话是对的，但是，我想自己找出答案之所在。　　
　　我以前一直认为，好好学习就是答案之所在。因此，在高中毕业之前的两年里，当我的同学都在运动或者参加课外活动的时候，我却把课余时间用来翻动油炸圈饼，这份工作能让我每小时赚1.5美元。这种经历让我意识到，受雇于人不是我的目标，但是，我又不知道自己究竟应该做些什么、应该怎么做。高中毕业之后，我学了木工，成了一名专门制作精制木质家具的工匠。起初，这一行是手工定做上等木质家具，后来就发展为大批量生产，以及福米卡家具塑料贴面（商标名称）。这样，我逐渐对这份工作失去了兴趣。　　
　　之后，我先后在家乡俄亥俄州的好几家赫赫有名的大公司工作过，但最后都以辞职而告终。许多朋友对我的行为感到不可思议，他们对我冷嘲热讽。我究竟想干什么？为什么放弃人们趋之若鹜的工作不做呢？　　
　　那是因为，我注意到了更重要的事情。在我从事的每一份工作中，我都会拿着一个记事本，计算我的各项花费，以及此后20年里我的收入状况如何。即使我能够不断获得加薪，我的生活也不会有什么质的变化。无论我从事什么样的工作，我都不知道怎么样才能过上我渴望的那种生活——即使按最乐观的情况来计算薪水的增加。就是在这些时候，我会想起父亲说过的那些话，“你这是在浪费时间……你不可能战胜那些制度，还是放弃吧……”，就像一支跑了调的歌不断在我耳畔回旋一样，父亲那些泼冷水的话也没完没了地回响在我耳边，挥之不去。那么，我还能做些什么呢？像父亲那样逃避社会、过隐士一样的生活？不，我已经欣喜地发现，自己不喜欢那样的生活方式。我想过有钱人的生活。那时候，我下定决心，自己一定要实现以下几个目标：　　
　　1. 30岁以后成为一个百万富翁。　　
　　2. 周游世界。　　
　　3. 拥有两套房子，一套在美国，一套在海外。　　
　　4. 见到法拉·福西特（无论如何，当时毕竟是20世纪70年代）。　　
　　随之而来的就是一个大问题：尽管我知道自己有才能，但是，我感到很茫然，因为我不知道自己前进的方向。我不知道自己该往哪里走。尽管如此，我还是不断地找工作，也不断尝试、不断犯错误，事业上不断取得进展。最后，我终于在自己就职的公司里获得了相当高的职位，这是通常只有大学生才能获得的职位。我曾经想上大学，但是，我总是马不停蹄地周游世界各地，因此，我根本抽不出时间在学校里学习4年。就在我的高中同学们骄傲地完成他们的“高等”教育的时候，我已经去过五十多个国家，足迹遍布几百座国际大都市。　　
　　不过，那个时候我还没有意识到，周游世界让我有机会接触到形形色色的人，他们都积极进取，尽自己最大努力去获取成功。在这一过程中，我看到了两种不同的生活态度的鲜明对比：一种是乐观向上、争取成功，一种是安于现状、不思进取。　　
　　当别人问起我是哪所大学毕业的时候，我总是告诉他们（现在还是这样告诉别人），我毕业于挫折大学，获得了“成就”这个学位。的确，我是在实践中不断学习的。　　
　　但是，我对自己的收入状况依然不满意。在我的工作经历和我父亲一直试图向我灌输的那些观念之间，似乎有某种可怕的联系：你希望获得的成就的大小，完全取决于你个人能力的大小；一个人能对他人做出多大贡献，取决于他对自己的认识。我开始意识到，这是两种不同的思维方式。在我父亲的思维方式（习惯性思维，而不是用大脑去分析）中，只有接受与储存（匮乏）的概念，完全是消极、被动的。他固执地认为一定想尽办法要保住“自己的所有”，而不是去为他人发现或者创造财富。我也是逐渐才意识到，原来还存在另外一种思维方式，那就是创造或者增加财富（富足/给予），这才是积极向上的。我想方设法来挖掘自己的潜力，发挥自己的才能，这样，我不但能创造更多的财富，自己也充满了活力。作为雇员为他人工作的时候，我不觉得自己在为他人做贡献，或者，不觉得这些贡献那么有意义、那么重要。回想起童年时代父亲理想中的“打猎、采集”似的自给自足的生活方式，我意识到其问题在于，这种简单的生活方式中没有任何回报。也就是说，这种生活方式缺乏为他人做贡献的含义。如果把金钱当做惟一的目标，那么，赚钱的方法有成千上万种，人们将感到无所适从。事实上，金钱只是实现目标的手段，而不是最终目的。现在，我终于破解了父亲的误解，那就是，他把金钱当成了工作的最终目的。　　
　　


第三部分金钱是善的根源（2）

　　自律带来回报　　
　　在《富爸爸，穷爸爸》这本书出版几个月之后，我二哥（我5个兄弟和2个姐妹中的一个）告诉了我这个消息。我一直在苦苦思索的问题，这本书里都讲得一清二楚。突然之间，我所做的一切都有了新的定义。到后来读完《富爸爸财务自由之路》这本书时，我认识到，通过这些年来自己开公司，我已经进入现金流象限的右侧，即成为一个业主和投资者，而不再是左侧的雇员和自由职业者了。　　
　　这种自由自在的感觉多么美妙啊！我很快就要获得完全的解放了。最后，我终于感觉到了内心的安宁。　　
　　我一直致力于现金流象限右侧（在现金流游戏中，它被称为“快车道”）的生活。我可以举一个例子来说明这一点，那是在我辞掉航空公司的工作之后。我从18岁时就开始租房子，现在已经厌倦了这种生活方式——每个月要支付400到800美元的房租，从中却一无所获，我觉得这太不可思议了——于是，我买了一块3英亩的土地，距离得克萨斯州首府奥斯汀南部有半个小时的距离。我觉得，我可以在这块地上盖房子，然后住在那里。我不介意这所房子是否简陋。我的想法是，如果我付了X，最后以Y把它卖掉，那就一切都OK了。这纯属自己在那儿“盲目地冒险”。　　
　　当时，卖主迫不及待地想要把那块地卖出去。为了支付购买土地需要的现金——12 000美元，那个时候对我来说是一笔巨款——我卖掉了自己心爱的跑车，并拿出了所有的积蓄。在接下来的日子里，我就利用晚上和周末时间来自己盖房子。在以75 000美元的价钱把那个地方卖掉之前，我一直住在那里。用卖掉房子赚来的这笔钱，我开办了自己的第一个公司。　　
　　（我的公司为世界各地的主要航空公司提供工程产品和服务，在3年之内就发展成为一个资产数百万美元的公司，提前两年实现了我的目标。我开办这个公司没有借一分钱。）　　
　　但是，读完“富爸爸”系列图书之后，我投资房地产的方法以及我对自己的认识，都发生了很大的变化。读“富爸爸”之前，我投资的目标是积累大把的金钱，这样，我就不必再向别人借钱了。事后想一想，我因此而失去了很多赚钱的机会。比如说，如果我没有足够的现金来购买一处房产，我就会放弃这桩生意。　　
　　关于借钱，我的脑海里始终有一种误解：任何形式的欠债都不好。“永远不要欠别人任何东西！”是我父亲经常说的一句话。当时，我不知道有时候借债也是一件好事，因此，最初进行投资的时候，我购买每一处房子都竭尽全力（按父亲的标准），不向别人借钱，盖房子的时候更不用说了。这种做事情的习惯一时半会儿很难改变。感谢富爸爸，这是我关于金钱方面最大的改变了。　　
　　学习新东西需要花费时间，因为，你必须一边思考一边采取行动。但是，随着我不断获得成功，我逐渐摆脱了童年时期就形成的忧虑、恐惧、各种禁忌和消极的思想。不断成功让我养成了新的、良好的习惯，包括对很多事情的看法。我从内心深处摆脱了那些消极的观念，取而代之的是积极向上的思维方式。我不认为价格与价格是一致的。　　
　　在读“富爸爸”之前，我从来没有注意到现金流现象。老实说，我从来没有想到房产也能用来赚钱。现在，不只是对房产进行估价，对其他资产估价的时候，我都采用了完全不同以往的新方法。两者之间的区别是巨大的！谢谢你，富爸爸!　　
　　现在，我做什么事情不再凭感觉了，我已经明确并掌握了自己的方向，就好像黑暗的房间里亮起了灯一样。　　
　　我的游戏过程　　
　　迄今为止，我已经做了很多房地产方面的投资。在每一宗交易之前，我都会认真地做“功课”：对即将购买的房产进行细致而认真的调查，以保证我作出的决定是正确的（基于可靠信息的风险，而不是盲目的风险）。这就是我屡屡成功的原因。在我看来，很多人看到自己面临的选择不止一个，就会感到茫然不知所措，或者感到恐惧。我的很多投资看上去风险很大，但事实上，之前我都已经作了精确的判断，对那些不为人注意的趋势或者数值我也都一一考虑在内，因为这一过程中要评估不止一个变量。我已经为自己建立了一个数据库，内容是房地产所有可能的用途，主要分为商用和住宅用两类。然后，我就该地区的需求情况进行分析，从而作出决定。我用电脑的计算程序，来计算扣除成本之后获取收益的潜力如何，以及房地产的成本对不同的使用方式有什么影响。然后，我会参考其他相似的案例，看看其解决办法是什么，有没有改进的余地，从而为自己创造出更多的价值。换言之，我会衡量等式一边的销售方的情况，然后衡量等式另一边的成本的情况。我做“功课”的过程可以简单地归结为：我确定谁做，做什么，怎么样做，什么时候做，在哪里做以及为什么做。


第三部分金钱是善的根源（3）

　　下面，我给大家举一个例子。房地产业曾经全面崩溃。在那次崩溃18个月以后，我在一条东西方向的高速公路旁边买了一块面积为70英亩的土地，这块地紧邻奥斯汀，连接着两条南北方向的主要高速公路。　　
　　当时，我出的价钱是每英亩3 200美元（在房地产业崩溃之前，有人出价每英亩7 000美元，但是他们没有卖）。我的朋友和熟人都觉得这个价钱太高了，风险太大，因为，他们都在那次房产业崩溃中变得一贫如洗，可以说已经变成惊弓之鸟了。连给我贷款的银行都表示不可思议，一再追问我，是否真的要以那个价钱购买那块地。但是我知道，高速公路不会消失，连接高速公路的枢纽地带依然有重要的枢纽作用。经济复苏之后，这块地的周围就会变得高楼林立。我还意识到，土地本身并不是资产，因为它不能带来收益。尽管如此，我还是想弄清楚，怎么才能把这块地买下来，同时观望形势的变化。当时，我的情绪处于两个极端：一想到这块地的升值潜力，我就会觉得兴奋不已；但是，一想到别人都觉得我这么做无异于疯狂，我又会觉得很沮丧。　　
　　那块地前面与高速公路紧临，后面则是河流。它正好处在南北交通要塞上，地理位置很重要。尽管其优势显而易见，我还是注意到了这里存在着饮用水的问题——饮用水不足。这正是影响这一带很多房产价值的主要问题之一。在这个例子中，注意到土地的发展潜力受饮用水问题的制约之后，我就开始集中精力思考以下几个问题：谁有可能解决这个问题？（或者说，谁将因为解决这个问题而从中获益？）这个人什么时候能解决这个问题？他怎么样解决这个问题？是自来水公司？是使用城市储备水资源？还是在这里挖一口井？（哪一种解决方案最具经济效益？）　　
　　在方圆5英里之内，没有公共的饮用水源，而掘井不但要挖得非常深，还不能保证水的质量和数量，因此，在正常的价格范围内，这块地不可能发展为居住区。但是，既然我已经意识到了这个问题，我就要去研究，这个问题究竟有没有解决办法？我发现，当时有一个大集团，打算在这一带开一个私人的高尔夫球场，并建一些高档住宅，就在我买的那块地的对面，离公路500英尺的地方。他们也同样被饮用水的问题所困扰。我听说，他们正在与市政府以及附近惟一的一个自来水公司交涉，试图解决饮用水的问题。　　
　　掌握这一信息之后，我马上意识到，只要这里的自来水管道一铺好，这块地的发展潜力就会大大提升。结果果然不出我所料。这个问题解决之后，那块地的价钱立即翻了两番还不止。就这样，通过认真研究水源问题能否解决、什么时候能解决、由谁来解决，原本“盲目的风险”就变成了“基于可靠信息的风险”。　　
　　几年之后，那块地又一次升值，因为很多高科技公司都搬到了这一带。房地产价格再次攀升。结果，那块地已经涨到每英亩14 000美元到25 000美元了。


第三部分金钱是善的根源（4）

　　与此同时，我总结出评估和购买房地产的6条基本原则：　　
　　1.交易的动机（无论是卖主的动机还是我自己的动机）。我们还以那块70英亩的土地为例来说明——那块地到那时还不曾上市交易。当初之所以选中这块地，是因为我看中了它的地理位置和升值潜力。之后，我又对卖主进行了一番调查，并前去拜访了他们，从而弄清楚他们与那块地之间的关系，以及未来的某些变化将导致什么样的后果。调查表明，这块地的主人是姐妹三人，多年以前，她们继承了这块地。现在，健在的姐妹俩也都已经80岁左右了，她们没有精力再去照看这块地。对于她们这个年纪的人来说，现钱更重要。除此之外，影响这宗交易的还有其他因素。起初，姐妹两人拒绝了我的报价。我不为所动，继续与她们交涉。通过进一步的交谈，我发现，她们不愿意这块地被开发。明白了这一点之后，我也把自己买地的意图向她们摊了牌：我不会像别人那样无度地开发这块土地（换言之，在这块地上一幢接一幢地盖楼）。根据她们的反应，我知道这宗交易一定能做成，而且能让大家都从中获利。我觉得对任何一处房地产来说，这个因素都是最关键、最重要的。　　
　　2.房产的状况。所谓房产的状况，不仅仅指它是好还是坏，是未经开发、处于原始状态还是风景优美。我必须首先搞清楚，什么是关键因素，什么是次要因素，此外，还要考虑成本的不同，以及如何分区（也就是说，分为商业区、住宅区还是用作其他用途）。比如说，如果一个地方视野开阔，能够看到起伏的群山、或者一条小河、或者一个果园，这无疑都是房地产交易中一些十分有利的因素。对很多人来说，房产周围的风景很重要。　　
　　3.交易的条件，也就是卖方、银行和我都能接受的条件。考虑到前面提到的两个因素，交易条件可以协商，从而让每个人都感到满意。　　
　　4.房产的位置。我知道这一点已经无须多讲。但是，一旦把房产的位置与它的升值潜力联系在一起来考虑（如新开的马路、商机、人口的变化等），你就能从中发现很多当时并不显眼的机会。比如说，通过对某一地区的调查，我发现那里对土地的需求正在增长。　　
　　5.房产的价格。再没有比以“批发价格”购买一大片供“零售”的土地更让人高兴的事情了。不过，尽管有诸多因素需要考虑，关于价格还是有很多窍门在里面。　　
　　6.人际关系。这就是富爸爸所说的人际关系网。要多与他人交流，多倾听别人的意见。很多信息都是从闲聊中获取的（我听说戴尔电脑公司打算找一个地方盖新楼，这就意味着人们要重新租房子，重新安家，还需要购物的地方）。　　
　　最近，我在奥斯汀买了3处房产，以下就是我做的明细。我每年都能从中获得一定的利润，根据我的计划，这些房产在5年以后将会涨到310 000美元。更可喜的是，由于那个地区的两处房产的改造，我的一处房产将位于一个主要的十字路口。一项改造是当地的机场要扩建，扩建之后会增加一条跑道。扩建工程会影响一条主要高速公路的路线，使它经过我的那处房产。现在，已经有人向我报出了双倍的价钱，要求买我的房产。　　
　　我购买的第一处房产是一套供单户家庭居住的房子，购买价格是134 000美元，下面就是这套房子的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：28 350美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：1 200美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用： 6 200美元　　
　　　35 750美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：960美元　　
　　—房屋空置造成的损失（5％）：48美元　　
　　　总收入：912美元　　
　　每月支出情况：　　
　　　—各种税费（财产）和保险金额：117.91美元　　
　　　—修理和维修费用：41.67美元　　
　　　—管理费用（租金的10％）：96美元　　
　　　—月供（贷款5年，可续贷，利息5.25％）：605.37美元　　
　　 （其他所有费用均由房客来承担）　　
　　　860.95美元　　
　　　每月净现金流动额：51.05美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（51.05美元×12）：612.60美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：35 750美元　　
　　投资回报率：1.7%　　
　　值得注意的是，这套房子的投资回报率不算高，但是，如果我把它卖掉，就会获得资本收益。　　
　　这个地区同类的房子的售价是175 000美元。　　
　　我买的第二处房产也是一套供单户家庭居住的房子，花了我128 000美元，以下就是我所做的明细：　　
　　投资于房地产所需要支付的现金　　
　　预付现金：24 500美元　　
　　由我们支付的房地产买卖手续费：6 000美元　　
　　由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元　　
　　　30 500美元　　
　　每月现金状况分析　　
　　房租收入：1 123.20美元　　
　　　—房屋空置造成的损失（5％）：56.16美元　　
　　　总收入：1 067.04美元　　
　　　　
　　每月支出情况：　　
　　—各种税费（财产）和保险金额：179.58美元　　
　　—修理和维修费用：41.66美元　　
　　—管理费用（租金的10％）：112.32美元　　
　　—月供（贷款5年，可续贷，利息5.25％）：635.58美元　　
　　　（其他所有费用均由房客来承担）　　
　　　969.14美元　　
　　　每月净现金流动额：97.90美元　　
　　投资回报率　　
　　每年现金流动状况（97.90美元×12）：1 174.80美元　　
　　÷　　
　　现金投资金额：30 500美元　　
　　投资回报率：3.8%　　
　　现在，这个地区同类房子的售价是145 000美元。　　
　　此外，我还购买了一个飞机库以及附属的行政办公区，这是我的另外一个收入来源。这个飞机库可以出租，公司里飞机的主人可以把他们那些昂贵的飞机安全地停放在里面。为此，他们每个人每个月要支付600到1 000美元，租金的多少取决于他们飞机的大小。每幢楼里平均有10架飞机，这样，每个月的收入就是大约8 000美元（也就是说，每年96 000美元），而我购买这处房产的价格是250 000美元。


第三部分金钱是善的根源（5）

　　我把办公楼租给了一个专业的工程公司（恰好我开的第一个公司就是做这个的），这样，每个月又能获得4 000美元的收入（每年48 000美元），购买这幢楼的价格是125 000美元。（顺便提一下，在我把它卖掉之前，我每年从中的收入已经达到了700万美元。）　　
　　除去各种支出和必须偿还的贷款，这两处房产让我每个月赚到4 300美元。房租收入不但能让我供得起这些房子，还能支付我个人的各种花消。　　
　　我先后开过5个公司，到现在还有两个：一个是技术咨询公司，主要为中小型企业提供咨询服务；另外一个是新开的高科技公司，是一个新型的广告通讯公司，主要为社区提供服务。富爸爸有一个顾问名叫迈克尔·莱希特。我读过他写的一本名为《保护你的头号财产》的书，这本书告诉我，我应该保护自己的知识产权。　　
　　我今年的奋斗目标是，保证新公司的正常运转，这样，到年底的时候，这个公司就能赢利。在今后5年时间里，我的奋斗目标是，每个月的收入达到50 000美元到80 000美元之间。　　
　　改变思维，改变命运　　
　　从内心深处来说，我觉得富爸爸给我最重要的启发就是，恢复了想像力和动力，这是我曾经因为消极和失望而逐渐丧失的东西。大家可以想像一下这样的场景：如果人们因为屡屡受挫，从而感到实现财务自由是那么遥不可及，那么，他们就会逐渐放弃这个梦想。　　
　　不幸的是，在涉及钱的问题的时候，我们周围的大多数人总是抱着消极的态度，持积极态度的人少之又少。而可悲之处就在于，由于经常受到这种消极态度的影响，一个人原本对美好未来的憧憬就会逐渐淡化，直至最终完全消失。久而久之，你的内心就会滋生出一种悲观、厌世的情绪，从而影响你的思维、你的行为，以致你所能取得的成就。这样以来，你就会失去前进的动力，因为你的生活里没有什么要追求的目标。没有了想像力，一切都没有可能实现。　　
　　如果你的脑子里没有建设性的想法，那都是因为消极思想在作祟。我相信，“富爸爸”所提供的知识，能够让人们由消极状态转为积极状态，摆脱由于失望而产生的绝望情绪，重新获得希望。它能让你为自己勾画一幅美好的蓝图，并激励你为实现这一切而不懈努力。认为自己不行的恐惧心理会一扫而空，取而代之的是积极自信的生活态度。　　
　　我还相信，消除无知、获取收益的办法就是，拥有一套系统的、全新的处事方法。从这个角度来看，在推广创造价值这个理念方面，富爸爸这个团队比以往任何一个团队做的都到位。　　
　　我从富爸爸那里学到的最重要的就是，我改变了自己以往对生活的看法。它重新点燃了我对生活的激情，而且，我的生活还将不断发生变化。这个社会正在由工业经济时代向信息经济时代过渡，我已经学会了如何寻找并把握机会。财务自由是实实在在看得见的。而且，在我心里依然还怀着对美好未来的憧憬。　　
　　对此，我有着切身的体会。数年以前，我的大哥搬到了西部去生活，并经营自己的生意。我们两个人之间的关系并不亲密（导致这一点的原因不是因为性格的差异，只是因为我们这个家太大，我们的年龄相差也很大）。我们最近一次见面的时候，我让他答应我一件事情，就是读一读《富爸爸，穷爸爸》这本书。我已经买了一本送给他。当时，他坐在我的车里，接过书以后就开始漫不经心地翻了起来。不一会儿，他就停了下来，大声读了起来。用他自己的话说，他虽然读了不少经济学方面的书，但是，他并不知道钱是怎么工作的。　　
　　他开始向我讲起他都看过哪些书。在此之前，我们从来没有这么推心置腹地交谈过。现在，我们之间有了共同语言，我们可以敞开心扉、无所不谈。　　
　　我也向他讲述了我刚刚经历过的一切，讲了我身上出现的变化，一种积极的变化。我们就彼此理想的生活方式进行了探讨，这不但缩小了我们经济上的差距，同时也缩小了我们感情上的距离。　　
　　我还从来没有听说哪个人在生活中从来没有遇到过挑战。每个人都曾经遭受过挫折。如果你认为自己不行，因而总是感到郁郁寡欢、心存怨恨，这对任何人来说都没有任何好处。你不可能心里总是想着失败，还希望自己能获得成功。但是，如果我们这么做了，我们只能用它来鞭策自己不断前进，而不是把它当做没能实现自己梦想的借口。　　
　　在看完“富爸爸”系列图书之后，关于金钱，我体会最深的就是，一个人必须不断创造价值、发现价值或者增加价值。金钱本身并没有对错之分。金钱与一个人的背景、经历或者生活中的挑战都没有关系。如果一个人不能以某种方式增加自己生活的价值，那么，金钱就会流向那些能够创造价值的人那里。　　
　　现在，我已经实现了自己当年设定的大部分目标（不过，我还没有见到法拉·福西特）。虽然我已经四十多岁了，但是，我对自己还是充满信心，我相信，自己可以取得更大的成就。我最关心的事情就是，把我的全部热情都贡献给这个社会，不受任何约束。我现在越来越体会到，有钱并不是最让我激动的事情。最让我激动的是，在赚钱的过程中所体现出来的个人价值。我觉得，那是一切善的根源。

富爸爸大预言　
第一部分法律改变，未来改变（1）

　　富爸爸和穷爸爸都很关心自己雇员的生活是否安康。我的亲爸爸曾经担任过夏威夷州政府的教育主管，数以千计的教职员工指望着他来照管自己的生活。我将亲爸爸称为穷爸爸，他非常关心手下的教师，以至于当他不再担任州政府教育主管的时候，便很快地进入了夏威夷州教师协会（HSTA），也就是作为教师工会的领导人，再次为教师的生活福利与社会各方面交涉。　　
　　同样，富爸爸对自己手下的员工也非常关心，而且，在好多方面他甚至与穷爸爸相比有过之而无不及。因为穷爸爸手下的员工还有政府以及国家和地方教师工会的财政支持，而富爸爸的员工却没有政府的支持和工会的保护。富爸爸常说：“我很希望能告诉员工自己对于未来的了解和观察。我希望自己能够这样去做，但是，我很担心这样做会使他们非常恐惧。此外，主要问题在于他们很多人缺乏基本的财商教育，很难理解我所讲的东西，更不会采取正确的行动。我如何告诉那些忠诚工作、不辞辛劳的员工,在当今社会中，仅仅忠诚工作、不辞辛劳还远远不够？我如何向他们解释，长期的工作安全并不能保证长期的财务安全？我如何告诉他们，某一个法律的调整变化将会永远改变他们的未来？我如何将这些道理讲给他们听，但又不使他们感到恐惧和沮丧？我如何才能告诉人们，将来可能发生,但又不能完全确定的事情？”　　
　　我在前面已经说过，富爸爸和穷爸爸都非常关心自己的员工。区别仅仅在于，穷爸爸当时拥有政府和教师工会的权力去帮助他们，富爸爸明白自己的员工处于更为不利的地位，因此他更为关心员工。1974年，美国有一项重要的法律调整，据称这次调整是为了帮助那些为富爸爸那样的人服务的员工。尽管很多人都认为制定这项新法律的意图十分了不起，但是，富爸爸却看到了这项法律内在的缺陷。他知道,从不少方面讲，很多员工最终并不富裕，而且，他能看到未来不断加剧的财务灾难威胁，这些财务灾难都是由于这个法案的通过而引起的。　　
　　1979年，32岁的我还在为了摆脱公司的经济困境而苦苦挣扎。我们的尼龙与维可牢拉链皮夹公司的发展却比预期的要快好多，于短短几年里就成为一家大公司，在美国拥有超过380家独立销售商，全世界为我们服务的销售商更是难以计数。问题在于，我们有一个世界性的产品，却只是一家管理团队年轻、能力不足的新公司。当公司的成功与管理团队的能力低下相遇时，灾难就已经为期不远了。　　
　　正如俗话所说的:“从书本上你永远学不会游泳。”我也想加一句:“从书本上或商学院你永远学不会经商。”当时，我与合伙人的书本知识非常有限，实际企业管理经验更是缺乏。早年的时候，我们学习了一些粗浅的商业知识，这些知识只有通过公司第一线的管理实践才能获得。除了“企业成功也有可能会毁掉你”这个教训之外，我还得到了其他一些教训：　　
　　1 朋友不一定就是好的商业合作伙伴；　　
　　2 一个赢利的企业，可能同时也存在着严重的财务问题；　　
　　3 一些微不足道的小事情，比如没有足够的线绳，也可能让整个企业陷入停顿；　　
　　4 人们难免有欠账的时候,也就是说你也会有欠账的时候。你发是不给他们付钱,他们是不会喜欢你的;　　
　　5 专利和商标是一个成功企业的重要方面；　　
　　6 忠诚度可能非常短暂；　　
　　7 拥有准确的财务记录和账目报表非常关键；　　
　　8 你需要的是一支强大的管理团队以及一支由律师、会计师等组成的强大的专业顾问团队；　　
　　9 创建一个企业需要花费大量的资金；　　
　　10企业的致命杀手并不是缺乏资金，而是缺乏经验和个人诚信。


第一部分法律改变，未来改变（2）

　　实际上，教训还远远不止上述这些。在世界范围内的成功和失败都是无价之宝，我经历这样的事情不是一次，而是两次。虽然我并不想再次经历这些，但是还是准备应对，因为如果你愿意虚心从这些错误中学习的话，其中的教训是非常珍贵的。每次公司遇到的挫折和失败，实质上都在向我展示自己过去不懂或需要学习的东西，而这种学习经历将会带来下一次成功。　　
　　1979年，我开始全力以赴学习经营管理企业的经验。我一直不能明白自己所犯的错误，个人能力的欠缺掩盖了这些错误，我不再想学习任何新东西。我已经愚笨到感到没有什么东西值得自己去学习，但是，富爸爸却用了更多的东西来教导我。那年春天，我来到他的办公室参加我们例行的会谈，我向他递上自己公司的财务报表。他看了一遍，不禁摇头叹息，他说：“你们公司存在着严重的财务问题，我真担心它对公司会是致命的伤害。你们这些年轻人，胡乱管理着这个本来可以富有而强大的公司啊!”　　
　　富爸爸的儿子迈克并不是我们公司的合伙人，不过他通常都参加我与富爸爸的会谈。在中学时代，迈克与我是最要好的朋友，但是自从大学毕业以及从越南战场归来以后，我们就很难继续保持过去那样一种亲密的友谊了，因为我们完全处在两种不同的商业和经济圈子里。1979年，迈克正在接手富爸爸数以百万美元的企业王国，而我却快要失去一家数以百万美元的公司。迈克看了我们公司的财务报表也摇头不已，这让我感到非常羞愧。　　
　　“这是什么？”富爸爸指着财务报表的一部分问道。　　
　　看着他所指的那一部分，我回答说：“那是我们拖欠员工的薪水总额和政府的收入所得税。”　　
　　“那好，现在来看看你们的现金状况，账上已经没有现金了。”富爸爸严厉地说，“你到哪里去弄员工的薪水和税费？”　　
　　我静静地坐在那里，半天说不出一句话。“好了，”我轻声说，“当我们将后续资金拿到手的时候，就有足够的资金解决上述问题了。”　　
　　“噢，接着讲，”富爸爸显然有些吃惊，“别糊弄我，我不是你们大学的教授。我从你们的财务报表中看到，你们很多本应该回款的客户已经拖欠超过了120天。你我都明白，其实这些拿了你们产品的人，将永远不会再向你们付款了。告诉我，也告诉你们自己真实的情况，你们可能快要破产了。现在，你们还拖欠着员工的工资，拖欠着应该向政府缴纳的税费。你们实际上是用员工的薪水来维持公司的运转。”　　
　　“但是，这仅仅是一个短期的权宜之计，我们马上就会有资金，我们在美国和全球的销售款很快就会收回来。”我仍然在为自己的做法竭力辩护。　　
　　“没错，然而，如果你们无法维持正常的生产，并将产品运送到销售商那里，那你们在各地的销售商还有什么东西可卖？从这些财务报表中，我可以看出拖欠你们款项的到底是哪些人，也可以看出你们拖欠了哪些人的款项。实际上，你们拖欠的对象都是向你们自己提供生产原料的人，你们怎么会认为这些供应商能够继续保持对你们的信任呢？”　　
　　“不过……”我刚要开口讲话，富爸爸生气地打断了。　　
　　“你们的供应商将不再信任你们了，他们为什么要这样呢？”　　
　　“好的，我将会找他们再谈谈。”　　
　　“但愿你赶上好运！”富爸爸说，“好好看看吧，你为什么不能面对现实呢？你与那三个所谓的合伙人搞坏了自己的公司，还不明白将来要做些什么，你们都不能胜任公司的管理工作。更为严重的是，你们还没有勇气承认现在的一切。你们表面看起来像商人，但是，当我看了你们的财务报表，我觉得你们这些家伙如果不是骗子，就是小丑。自然，我希望你们只不过是小丑，不过假如你们不做出改变、调整，小丑就有可能变成骗子。”富爸爸呶了呶嘴，缓缓地摇了摇头，接着说道：“从员工手上借钱是最糟糕不过的事情了，回过头再看看你们所拖欠的税费，你们打算怎样支付？”


第一部分法律改变，未来改变（3）

　　从9岁那年起，富爸爸就一直是我的老师。他是一个非常有爱心，非常体贴别人的男人，但是当他生气的时候，却是非常严厉的。这堂“企业管理课”争论得特别激烈，持续了好几个小时。最后，我同意关闭公司，清算剩余资产，偿还员工薪水以及政府的税款。　　
　　“承认自己能力不足并没有什么不好，”富爸爸说，“但是，撒谎和不懂装懂却犯了一个严重错误。撒谎和不懂装懂是一个恶劣的习惯，我想让你现在就彻底改掉那种习惯。如果你想自己有一天变得富有而成功，就需要尽快学会说出事情的真相，尽快向别人寻求帮助，更加谦逊。世界上到处都是骄傲自大、自以为是的穷人，他们中有的接受过很好的教育，有的则没有，他们都不愿意承认自己不懂一些事情。世界上到处都是终其一生在装作自己非常聪明的人，其实这些恶习恰恰让他们变得非常愚蠢。如果你想尽快学习，首要的一步就是尽快承认：自己其实并不懂得许多事情。”　　
　　“时刻牢记从主日学校学到的东西——‘温良谦恭的人必得祝福。’这句话也就是说，得不到上天祝福的都是那些软弱无力的人、骄傲自大的人以及那些接受过所谓良好教育的人。祝福属于温良谦恭的人，因为他们将会学习新的东西。而如果你善于学习，就会得到上天的眷顾，得到丰厚的馈赠。你们那些人骄傲、狂妄、无知、自以为是，而不温良谦恭。你们认为，仅仅由于产品开发的成功，就同样可以取得成功,你们还算不上是生意人。你们很幸运，但是又没有经验和技巧将这种幸运转化到事业上。没有人能够在一夜之间就成为一个成功的生意人，你们还需要去学习很多东西。今天，你要接受的教训就是，如果你欠别人的钱，首先要做的就是设法及时偿还。谁也不会喜欢那些拖欠自己款项的人，朋友、家庭以及企业的完结往往起因于借款不能及时偿还。从你们公司的财务报表中可以看出来，你们拖欠了政府、供应商、房东的款项，更重要的是，你们拖欠了员工的薪水。请你马上偿还这些欠款，在处理完这些事情之前，先不要做其他事情。下次回到我这里之前，先将你拖欠的税款和员工的薪水支付掉。你现在的所作所为决定了自己只是一个马马虎虎的商人，而马马虎虎的商人永远不可能成为富有而成功的生意人。好了，现在你就离开这里，在完成我刚才要你做的工作之前，请不要再回来见我！”　　
　　正如我曾经说过的，多年以来，富爸爸多次训斥过我，但是这一次却特别让我难忘。当我关上门离开富爸爸办公室的时候，我感到这堂特殊的一课已经深深铭刻在了自己心中，永远不能忘怀。尽管受到了严厉批评，我却懂得了这堂课的重要性，否则富爸爸不会如此震怒,如此直率地批评。我当时32岁，已经能够接受这种严厉的批评和指责了，也明白了确实有很多重要的东西需要自己学习。　　
　　多年以来，富爸爸反复教导我们要诚实、正直。他经常对儿子迈克和我说:“很多人问小孩子‘你长大以后想成为什么样的人？’不过，当他们提出这个问题的时候，常常指的是孩子以后想从事什么职业。从我个人来讲，我不大在乎你们长大以后做什么，不大在乎你们是否愿意成为一个医生、电影明星或者守门人。但是，当你们长大以后，我很关切你们是否能够成为一个更加诚实正直的人。很多人随着年龄增长变得更有教养，但是却未必变得更加诚实正直，甚至情况更糟，他们像孩子那样撒谎，成年以后变为一个惯于说谎的人。”当我走向街边自己停放汽车的地方时，我明白这是使自己变得更加诚实正直的最后一次机会了，我必须更加诚实地对待自己，对待合作伙伴、员工以及所有的人。　　
　　坐进汽车的时候，我似乎还听到富爸爸在说:“任何懦弱的人都会撒谎，讲真话需要勇气。随着年龄的增长，你们要有更大的勇气尽快讲出事实真相，即便这种事实真相可能给自己带来伤害，让自己没有面子。没有面子地说出事实真相，也比漂亮地撒谎要好得多。世界上到处都是漂亮的撒谎者。”当我发动汽车准备挂挡的时候，我忽然感觉自己非常糟糕，可能就像公司的财务报表那样。驾车离开的那一刻，我明白自己有两种选择，一种是继续欺骗自己，从此再也不与富爸爸相见；另一种就是开始寻找直面现实的勇气，清除自己造成的混乱，期待着与富爸爸再次相见。　　
　　在32岁那年，我意识到自己在很多方面仍然亟待成长起来。我懂得，如果自己想成为一个更加富有、成功、完美的人，就必须听到更准确的事实，即便是有一点严酷的事实。作为自己不断成长的一部分，我也需要更好地说出事实真相。当我开车回到公司停车场的时候，我明白现在到了自己说出事实真相的时候了。当然，应该首先向合作伙伴讲清事实真相，那些被富爸爸称为小丑的合作伙伴。　　
　　大约4个月以后，我带着另一份财务报表，又一次回到了富爸爸那里。富爸爸和儿子迈克静静地相互看了好大会儿，最后，富爸爸开口问道：“你们拖欠的税款和员工的薪水都已经支付了吗？”　　
　　“是的，”我说，“如果你留意，就会看到我们还追回了过去很多人拖欠我们的款项。”　　
　　“你们让他们也偿还了欠款？”富爸爸显然有些吃惊，继续问道。　　
　　“他们或者还款，或者我就从财务报表上将他们拿掉，送到债务处理专业机构。”　　
　　“那太好了。”迈克禁不住赞叹道，“那些不愿意付款的客户就不是真正的客户，而是小偷。”　　
　　“直到现在，我才明白这些。”我接着说道，“不过，我自己也犯了一些同样的错误。”　　
　　富爸爸看着我，停顿了一下，随后慢慢点了点头，他轻轻地说道：“你总算认识到了这一点，真是谢天谢地！”　　
　　“那很简单。”我接着说，“我将自己首先看做一个可以成功的人。事实上，我曾经欠了很多人一大笔钱。”　　
　　富爸爸和迈克静静地坐着，偶尔轻轻地点点头。最后，富爸爸说道：“真相让你获得了自由，而现在你可以自由地整理过去混乱不堪的东西，并且开始在坚实的基础上重新创建个人企业。事实上，曾经有那么多的人试图在谎言基础上建立自己的财务王国，但是，谎言对于建立自己的财务王国从来没有什么帮助。”


第一部分法律改变，未来改变（4）

　　这时，我也静静地坐下来，整个屋子寂静异常。过了好长时间，迈克问道：“你们公司的情况到底怎么样？你们的财务报表的确诚实可靠多了，但是，仅仅靠财务报表还是说明不了所有问题。”　　
　　“公司已经关门了。”我回答，“我们现在还有产品销售，业务还比较多，但是当初合伙创建这家公司的四个人的关系已经彻底结束了。我们可能永远不会再进行合作，也永远不再是朋友了。事实上，是事实真相将我们分开的。”　　
　　“当你回到自己公司的时候，你还有贴心的朋友吗？”　　
　　“嗯，开始的时候，我们四个人就是贴心朋友，不过很快我们就变成了面子上的朋友。我们差点吵起来，幸好这事实上并没有真的发生。工作上尽管有些不愉快，但是，正如你所建议的，我对合作伙伴排除管理上的混乱这点非常信任。”　　
　　“现在公司的状况如何？”迈克问道。　　
　　“我们将公司所有剩余的资产全部转给了一个供应商，然后我们各自分手。我们也会很快让员工们离开，他们将会得到所有拖欠的款项。投资者将会收回部分投资，不过我们过去已经向他们讲得清清楚楚，他们也明白其中的风险，而一些人甚至表示愿意继续与我合作。我们拖欠政府的税款也已经如数缴纳。”　　
　　富爸爸和迈克只是默默地坐在那里，说真的，这甚至让我联想起了葬礼上的场面，很多悲伤无从说起，公司的倒闭其实就像万事万物的终结一样。不论好坏，总有一些经验将会永远改变我们自己的生活，改变我们的未来，决定我们自己将要成为怎样一个人。即便我也乐意尽快处理完这些事情，但是我还是害怕最后一次熄灭办公室里的灯、关上办公室的大门的那一刻。过了半天，富爸爸终于打破了沉默，他说：“好了，我为你这样处理自己公司损失的方式感到自豪。虽然这不是一件令人愉快的事情，但是，我知道你会以自己独特的方式去处理。你本来可以将公司的剩余资金据为己有，不过你却做出了一种更明智的选择，这些都将会为你今后的商业活动奠定良好的基础。从这次经历中，你是不是也学到了很多东西？”　　
　　“学到的简直太多了，”我答道，“直到现在，我还在回味学到的一些东西。”　　
　　“你可能将会回味好多年。”富爸爸接着说，“不过，总会有一天，这些已有的以及今后将会遇到的经验和错误，都将会成为你自己成功与富有的基础。很多人在躲避错误，很多人一辈子都在追求安稳，尽量避免这类教训，但是实际上，缺乏这些生活经验大大制约了他们未来的财务成功。一定要牢牢记住，商业经验从来都不会是从一部书本，或者一节课中获得的。尽管由于选择了这样处理企业失败的方式，你也有些痛苦，不过有朝一日，这些短暂的痛苦可能就会成为你自己长期富有的基石。如果你回避、撒谎，你的财务未来也许就会是一个懦弱者的未来，因为你可能让自己身上懦弱的一面永远主宰了自己的未来。”　　
　　我默默地坐在那里，无声地点了点头，感到实在说不出什么。过去，我也曾经听到过诸如此类的谈话，但是，直到那一天，这些看似简单的教训对我才有了更多实质意义和深刻影响。富爸爸经常对迈克和我说，我们人类都是由许多个性不同的人组成的，包括善良的人、卑鄙的人、贪婪的人、富有的人、贫穷的人、懦弱的人、偷窃的人、英雄、惯于说谎的人、吝啬鬼、爱人、失败者等等。他不断提醒我们，成长就是自己选择想成为什么样的人的一个过程，选择拥有各种各样的个性和品质的一个过程。正如前面所提到的，当富爸爸问我们想成为什么样的人的时候，他就是在问我们想成为拥有何种个性和品质的人，而不是在询问我们将来的职业——是否愿意成为一名医生、律师或者消防队员。对于富爸爸来说，一个人对于自身品质和个性的选择比起职业的选择来，要重要得多。　　
　　“在金钱上面，随处可见懦弱的人。”富爸爸说道，“金钱具有带来懦弱者而不是英雄的魔力，这也就是真正富有的人为什么少之又少的原因；金钱还可以带来欺骗和偷窃者，因此我们各地的监狱人满为患；金钱还可以带来背叛者，他们从热爱或者信任自己的人那里窃取东西，当你从自己的员工那里‘借’钱时，你其实就选择了这种品质，这也是我就这件事为什么对你特别粗鲁的原因。骗子和懦夫本来就是一回事情，背叛那些信任自己的人更是人性中最为卑劣的品质，不幸的是你们当时选择了那种品质。”　　
　　我没有什么话可以讲，心中却非常不好受。诚实和正直并不总是令人愉快，而今天这场有关诚实和正直的教训更是让我痛苦，然而却是必要的。当我意识到自己对拯救公司绝望之后，曾经就选择了背叛信任自己的人。　　
　　“你记住这次教训了吗？”富爸爸问道，“你记住人的个性品质选择中的教训了吗？”　　
　　我只有再次点头称是，我已经完全理解了这个教训，一个深刻、痛苦的教训，一个自己将会永远记取的教训。长期以来，我一直认为自己是个好人，一个诚实的人，但是面对压力，我表现出来的却是一个背叛信任自己的人的角色。　　
　　“好吧，”富爸爸说，“虽然财务报表也能反映个人品质，但是个人品质方面的教训要远远比阅读财务报表本身更为重要。你的财务报表告诉我，在你接手公司的时候，上演了一个背叛者的故事。这是另外一个教训，是关于会计、可说明性以及能够阅读财务报表的重要性的教训。这些财务报表的数据实际在向我们讲述一个故事，那就是具有什么品质的人在掌管资金。当你与合作伙伴开始创办自己的企业时，你们就像一群赌徒，撞上好运后，就将好运当成了自己的能力。等到金钱蜂拥而至的时候，你们就成了购买保时捷轿车、奔驰跑车的莽汉；当你们陷入财务困境的时候，你们就成了背叛供应商、政府和员工的人。实际上，财务报表比很多小说讲述的故事还要精彩。”　　
　　“好了好了，爸爸，”迈克插话说，显然，他不想让富爸爸继续教训我，“我认为你已经讲清楚了自己的观点。”　　
　　“好的。”富爸爸也松了口气，转向我问道，“你从中接受教训了吗？”　　
　　“当然。”我回答说。　　
　　“那就好，我们一起去用午餐。”富爸爸说道，“我还想让你学习一个更为重要的教训，这个教训是由一个问题开始的，这个问题就是‘员工们为什么不了解你们这些人怎样使用他们自己的钱？’”　　
　　当电梯来到时，我们发现里面已经挤满了想去吃午餐的人。站在电梯里，富爸爸接着说道：“将来的某个时候，也就是我已经不在人世的时候，数百万辛勤劳作的人们将会发现，正是那些像你和你的合作伙伴这样一些根本不懂管理的人，在利用他们的钱玩一场游戏，这些钱当中可能涵盖了他们的退休金、财务安全和未来。政府虽然在法律上做出了一些调整，设法保护员工的利益，但是，我并不认为这些法律调整能解决所有问题。事实上，我认为这些调整将会让很多人的情况更糟。我担心将来会有更可怕的事情发生。”


第一部分改变了世界的法案（1）

　　我和富爸爸、迈克三个人来到了我们都很喜欢的一家中国餐馆。像往常一样，餐馆里人头攒动，没有一个空位，因为他们的食品味道不错,服务快捷而且价格公道。我们只好等了好几分钟，直到空出了一个桌子，当我们坐下来的时候，我们喜欢的那位侍者赶忙整理桌子。　　
　　看菜谱的时候，富爸爸对我说：“很多人将留不出足够的钱供退休以后使用。事实上，我敢打赌，现在坐在这个餐馆里的很多人将永远不能退休，因为到时候他们的退休金计划的账户中将一无所有。”　　
　　“你指的是这个餐馆里的员工吗？”迈克问道，“是像我们身边这位侍者和那些在后面做饭、洗碗碟的员工吗？”　　
　　“不仅仅是指餐馆里的员工，很多身穿西装、打着领带在这里就餐的经理也将会一无所有，或者没有足够的钱维持退休生活。这个屋里的很多人将永远负担不起退休后的花费。”　　
　　“很多人？”我吃惊地问道，“更准确的说法是否应该是‘一些’，而不是‘很多’？”　　
　　“不，”富爸爸的回答同样不容置疑，“我认为更准确的说法应该是‘很多’，而不是‘一些’。”　　
　　“怎么会那样呢？”我问道，“他们很多人似乎都有一份不错的工作，他们衣着光鲜，看起来也相当聪明。”　　
　　“你还记得我曾经告诉你关于ERISA（《雇员退休收入保障法案》）的事情吗？”富爸爸问道。　　
　　“记得，但是不太明白。”我回答说，“你好几次提到这个法案。不过，我还没有完全理解你所讲的内容，也不太明白为什么说这次法律调整这么重要。”　　
　　“很多人都没有意识到它的重要性。”富爸爸说，“可能还需要过好几年，人们才能开始认识到这次法律调整对于未来的深远影响。”　　
　　“这次法案做出了哪些调整，为什么通过了这个法案？”我问道。　　
　　“这是一个很好的问题。”富爸爸笑着说，“首先，ERISA是《雇员退休收入保障法案》英文标题的缩写。这项法案让401(k)计划的执行成为可能。我当初也对这项法案的通过没有给予多大关注，但是，没过多久会计师和律师就开始建议我对企业活动做出调整。一旦这种调整真正开始实施，我就必须向他们请教更深层次的问题。”　　
　　“那你有什么发现呢？”我问道。　　
　　“从表面看起来，这项法案的通过是为了保护员工的退休金免受雇主的滥用和侵吞。”富爸爸回答。　　
　　“那是怎样的一种滥用和侵吞？”我追问道。　　
　　“侵吞滥用退休金的方式有许多种。甚至在一些大的蓝筹股公司，退休金计划也是囊中空空，或者严重不足。多数情况下，一个公司购买另外一家公司并非因为公司本身的业务，而是想得到另外一家公司的退休金。一些负责任的公司的退休基金往往超过了数千万美元，甚至超过了公司本身的价值。因此，一些投机公司就会购买这样的公司，然后在退休基金上做文章。”　　
　　“他们购买这家公司，难道仅仅是为了得到这家公司的退休基金吗？”我仍然感到迷惑。　　
　　富爸爸点了点头，他接着说：“不过，那还不是滥用的惟一形式，他们的手段还有许许多多。正因如此，《雇员退休收入保障法案》才可能获得通过。”　　
　　“为什么你要说是‘可能’获得通过？”我继续追问。　　
　　“噢，这项法案的通过好像是给员工带来了好处，好像是为了保护员工的合法权益免受侵害。不过，正像我们大家都知道的，任何事情都不会仅仅对于某一群人有好处。其实，公司也从这项法案中受益，只是媒体没有真正注意到这一点而已。”　　
　　“这项法案怎样为公司带来好处呢？”我问。　　
　　“现在你已经拥有了自己的第一家公司，让我问你这个问题：员工的退休金计划对于一个公司来说，到底代价有多么昂贵？”　　
　　“你指的是包括社会保险费用的退休金计划吗？”我问。　　
　　富爸爸点点头，他说：“是的，它到底有多么昂贵？”　　
　　“非常昂贵。”我回答，“我常常希望能够给员工们更高的薪水，但是那些暗贴的税款高得我实在无法支付更多，而这些税款员工们往往并没有注意到。每一次我给员工加薪，政府要求我缴纳的税款也会相应增加。”　　
　　“因此，当做为给员工带来好处的《雇员退休收入保障法案》获得通过时，其实它在很多方面给雇主带来了更多的好处。而且，在很多情况下，本来由雇主承担的不少退休费用，现在转化到了员工自己身上。”　　
　　“但是，雇主不是要承担与员工承担的数额相当的退休金费用吗？”我还是不大理解。　　
　　


第一部分改变了世界的法案（2）

　　“如果他们打算这样做，的确也会这样做，不过这里的关键词是‘相当’。”迈克解释道，“也就是说，现在雇主需要为员工支付的退休金数额大大降低了。这就好像有人拿走了你的全部抵押贷款，要求你偿还其中的一半，这样你的还款数额的确减少了，但是你愿意吗？”迈克非常精通这项新的退休金计划，因为富爸爸让他专门研究过。“此外，很多员工选择了并不缴纳自己的某种退休基金，这样公司也就可以不为员工缴纳退休金了。”　　
　　“因此，如果员工不在自己的退休金中投入钱，那么雇主也就不会为员工的退休金花任何钱。这样，那位员工的退休金费用实质上就等于零。因此，我们很多人将来就会遇到麻烦，很多人将来就会没有任何退休金积累，是吗？”我问。　　
　　“是的，但这不过是存在的问题之一，也是最大的问题。但是，在我看来，最终引起最严重问题的还不是那些退休金计划中没有任何钱的人，而是那些终日辛辛苦苦往自己退休金账户中存钱的人，后者将会引起历史上最为严重的股市危机。”　　
　　“历史上最为严重的危机？”我心中充满了怀疑，“而且这场股市危机不是那些一无所有的人，而是那些辛辛苦苦将钱存下来的人引起的？”　　
　　富爸爸坚定地点了点头，他说：“好好想一想，一个一无所有的人会引起股市危机吗？”　　
　　“我真的不大明白，也从来没有认真思考过这个问题。”我感到实在很困惑。　　
　　“最为严重的股市危机，只会由成百上千万将自己资金集中在共同基金和其他类似投资上的人引起，而绝对不会由那些没有任何股票或金钱的人引起。”迈克插上了一句，“这是一个常识。”　　
　　“这项退休金法案的调整将会引起很多问题，而其中的问题之一，将在未来带来灾难性后果的就是严重的股市危机。”当侍者端上我们的饭菜时，富爸爸说。　　
　　“为什么会是股市危机？你怎么会这样肯定？”我问道。　　
　　“因为将资金注入股市的并不是投资者，正如你已经了解到的，你的大多数员工还不会阅读一份财务报表。如果不能阅读一份财务报表，那么你如何进行投资呢？”富爸爸反问我，然后接着说，“《雇员退休收入保障法案》的后续影响不仅使数以百万的人失去了退休金计划，而且迫使人们将自己的财务未来完全放在股市上，而我们大家也都知道，所有的股市都会有涨有跌。”接着，富爸爸盯着我说道：“我一直想将迈克和你训练成为真正的投资者，成为不论股市涨跌都能够赚钱的投资者。不过，大多数员工却没有这种思想和精神训练，一旦大的股市危机来临，我相信他们所能做出的反应就是像很多未经过培训的投资人那样。他们只会惊恐万分，开始抛售手头的股票，用来维持自己的生活，保护自己的未来。”　　
　　“你认为这种情况什么时候会发生？”我问。　　
　　“我不知道。”富爸爸回答说，“没有人拥有一只具有魔法、能够准确预测未来的水晶球。从现在起到最大的股市危机爆发之前，我认为会有较小规模的股市繁荣与萧条变化，它们都是将来最大的股市繁荣与萧条的前奏。”　　
　　“会有一些警告性的迹象吗？”我问。　　
　　“噢，当然，”富爸爸笑着答道，“有很多迹象。好消息是，你们年轻人将会有大量时间和机会去参加实践，通过在这些较小规模的股市繁荣与萧条中获得经验和技巧。正如你们两位夏天在夏威夷较小的风浪中练习冲浪，准备冬天在更大的风浪中搏击一样，我希望你们在投资技巧上也能这样做。随着股市繁荣与萧条的规模或者程度的不断加大，你们将会发现，其实自己很容易变得越来越富有。”　　
　　“不过，其他人可能会变得越来越贫穷。”我轻轻地补充了一句。　　
　　“不幸的是，事实可能的确如此。但是，你们一定要时刻牢记诺亚与方舟的故事。诺亚不可能将所有的动物都放在船上，在即将到来的股市危机中，我担心的也是这样。”　　
　　“所以，只有那些适应能力最强的人才能够最终生存下来？”我问。　　
　　“是的，只有那些财务上适应能力最强、最聪明的人才能够生存下来，”富爸爸回答说，“只有那些有所准备的人才能够生存下来，就像诺亚建造方舟是为将来做好准备一样。我也是一直在训练你们，来打造自己的财务方舟。”　　
　　“我们在建造自己的财务方舟吗？”我禁不住笑了，“它在哪里？我还没有看到呀！”　　
　　“我帮助你们建造的方舟，就在你们自己的脑子里。”　　
　　“方舟在我们自己的脑子里？”我有些不以为然，“这倒是个新思想。”　　
　　“听着，”富爸爸显然有些不悦，他在招呼上菜时说，“如果你不想做准备，那就现在告诉我好了，不要浪费我的时间。你以为我喜欢批评你在企业和个人财务上的管理混乱吗？是不是我一直在浪费自己的时间和对你的信任？如果是这样，那你现在就告诉我。”　　
　　“不，不，不，”我急忙辩解道，“那仅仅是对于方舟的认识，我很难理解建造一只方舟的概念，尤其是在脑子里建造方舟的概念。”　　
　　“噢，你是在什么地方考虑金钱、投资和企业活动的？这些活动都是在你脑子里发生的。如果你的脑子里找不到钱，那么你的手上也不会找到钱。”富爸爸气呼呼地说。　　
　　“是的，是的。”我充满歉意地点头说。　　
　　“听着，”富爸爸说道，“人类历史上最大的股市危机也许会发生，也许不会发生。但是，我可以很肯定地告诉你，股市的繁荣与萧条一定会发生，而且不论过去还是将来，都一直在发生。预言中的股市繁荣与萧条一定会来到，其实这也算不上真正的预言。你们刚刚30出头，拥有良好的财务基础，也获得了大量的商业经验，现在到了面对现实世界的时候了。正像你们几乎每天都练习冲浪、沉浮于波浪之间一样，我希望你们也能在金融市场和商业周期的波动中沉着应对。那样的话，你们的财务技巧就会迅速提高。”　　
　　“也就是说，市场的繁荣与萧条就如同大海中的波浪一样。”我说。　　
　　“很对，”富爸爸说，“人们称之为商业周期。”　　
　　“你认为《雇员退休收入保障法案》将像海上风暴一样，足以迅速将波浪推至岸边击碎。那么从长远看来，《雇员退休收入保障法案》改变了整个商业周期？”迈克说道。


第一部分改变了世界的法案（3）

　　“就冲浪者而言，的确如此，那也是我所认为的。”富爸爸在午餐即将结束时，接着说道：“股市的繁荣与萧条一直都存在着，但是，我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市繁荣与萧条的动荡。”　　
　　“如果你的预言错了，那又将怎样？”我问道。　　
　　“如果我的预言错了，如果你按照我建议的那样去做，那么至少你也会变得越来越富有，因为你将要建造自己的方舟，在自己脑子里建造财务方舟。仅此一点，就足以让你不受经济景气与否的影响而致富。”　　
　　“好的，”我说，“我将牢记这个方舟理论，并细细体味。我要在为未来做好准备和计划的过程中认真思考，像诺亚那样准备随时应对各种情况，不论灾难是否发生。不过，是什么让你认为，这种退休金法案的调整将会产生重大影响，以致引起严重的股市危机？”　　
　　“因为，法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说，“比如，如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速，时速从25英里调整为100英里，我们马上就会看到一些变化。很快，在这里就会有更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的例证，不论这种改变的结果是好是坏。”　　
　　“这次的法律调整，到底改变了什么呢？我们为什么没有看到这种变化？为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变化呢？”　　
　　富爸爸拿出一张餐巾纸，写下了几个字母：　　
　　DB　　
　　DC　　
　　“我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变化，因为我相信现在正处于DB退休金计划与DC退休金计划的过渡阶段。”　　
　　“什么？”我更觉得困惑不解，“要从DB退休金计划过渡到DC退休金计划？”　　
　　“是的，”迈克插话道，“很多人都像你一样，没有注意到两者的区别，其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然用DB退休金计划的术语思考，而不是用DC退休金计划的术语思考，这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意到这种变化及其带来的后果。”　　
　　“什么时候，这些经理们才会开始注意两者之间的区别？”我问。　　
　　“这种滞后期将会非常长，”富爸爸回答说，“我预言可能还要等25到50年，人们才会注意这次法律调整的全面影响。”　　
　　 “你的意思是，大概要等到2000年的时候，我们才会开始注意这种变化？”我问。　　
　　“噢，当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸笑着说，“尽管人们将会注意到这种变化，比如股市小规模的动荡，但是，我认为直到2000年甚至更晚的时候，人们才会真正注意到这次法律调整的惊人后果。”　　
　　结完了账，就在我们起身离开餐桌的那一刻，我们喜欢的那位侍者已经将桌子擦拭干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。“你打算如何为即将到来的变化做准备呢？”我问富爸爸。　　
　　“我已经做好了准备，而且已经建造好了自己的方舟。”在我们漫步街头的时候，富爸爸笑眯眯地说，“那不是我的问题，但可能是你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候，我可能已经离开人世，你爸爸可能也不在了。”　　
　　“也就是说，这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题，转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于两代人相互推诿责任之说的看法。　　
　　“是的,这是一个非常精辟的说法。”富爸爸沉思了一下，接着说道，“那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中出生的一代人以及后来人身上。说到底，我们这些二战时期出生的一代人从中受益。”　　
　　“你们一代人受益，现在我们一代人却要为你们付账？那就是我们得到的遗产吗？”我反问富爸爸。　　
　　“那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说，“首先，让我来解释一下DB退休金计划与DC退休金计划的区别。”　　
　　富爸爸分析了DB退休金计划，其中DB指的就是收益确定型（Defined Benefit）退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如，如果一个员工在一家公司工作了40年，然后在65岁时退休，那么他（她）在有生之年的固定收入就是每月1 000美元。如果那位员工66岁就去世了，那么公司实际上就得到了好处，因为公司仅仅支付了1年的退休金。如果退休雇员105岁去世，那么公司将要支付其40年的退休金。在这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出也将大大增加。一般而言，我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金计划。　　
　　后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用DC退休金计划，也就是缴费确定型（Defined Contribution）退休金计划。DB退休金计划与DC退休金计划的区别主要就在“收益”与“缴费”两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资金的数额确定。也就是说，根据缴费确定型退休金计划，如果员工有投入，那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。　　
　　员工如果在职期间没有投入退休金，那么他在退休后可能就一无所有。另外，如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累，那么在他85岁之前，这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市场危机中丧失殆尽。这样，到了85岁的时候，他的退休金有可能就已完全用完，只好自认倒霉。按照新的法案，他不可能再回到公司要求得到更多的财务帮助。　　
　　简单地说，退休后的职责、支出和长远结果，将会从雇主那里转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有多少区别，然而长远的结果却有很大区别，事实也将如此。正如富爸爸所说：“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞生的一代人，实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。”也就是说，他们得到了好处，现在却需要我们来埋单，而且这是一个数额非常大的单子。　　
　　


第一部分改变了世界的法案（4）

　　回到富爸爸的办公室，我紧紧地拥抱了他们两个人，感谢他们的教诲。我又重新开始了创业的征程，虽然没有钱、没有稳定的工作，但是却有着知识和经验这笔财富。尽管开始时有点担心和紧张，我还是准备回去工作，寻找新的商机，创建一个新公司。　　
　　“我还有一个问题。”我注视着富爸爸说，“刚才吃饭时坐在我们周围的很多经理们，他们都没有注意到收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划的区别吗？”　　
　　“是的，我认为很多人都没有。”迈克代替富爸爸回答，“这将在未来引起更大的问题。因为没有注意到这种区别，他们也就没有为未来做好准备。他们仍然认为退休之后，在自己的有生之年还将会有大量的钱。”　　
　　“我担心你们一代人中，很多人退休之后的生活水平可能被迫要低于我们这一代人。”富爸爸说道，“我们一代人大多还享受收益确定型退休金计划，退休后可以整日去打高尔夫球，玩玩游戏。你们这一代的很多人将永远不能退休，实际上可能大多数人都不能退休，不得不辛劳终生，其中一些人可能出于自愿，但大多数人是不得不这样。”　　
　　“但愿他们喜欢那样去做。”我苦笑着说。　　
　　 “那只是一个短视的想法。”迈克说，“我曾经研究过这种现象。统计表明，退休之后25%的员工在不同时期有伤残，一些人是永久伤残，一些人是暂时伤残。因此，认为终生从事自己喜欢的事情就是一个解决办法，这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命越来越长。存在的问题是，我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗？而且，如果我们就属于那25%伤残者中的一员，无法继续从事自己喜欢的工作，那么又会发生什么？这都是些更实在的问题，我们需要扪心自问，也需要问问家人和员工。”　　
　　“现在，我们不是就在问这些问题吗？”我看了看富爸爸，问道。　　
　　“不，我担心的还有。”富爸爸看了看手表，回答说，“刚才在我们周围用餐的许多经理们身上存在的问题是，他们大多数人以为自己将来会有父母们享有的收益确定型退休金计划。因为他们都在大公司工作，所以他们可能会那样考虑。但是不久，大公司也会采用缴费确定型退休金计划，很多员工甚至包括一些经理人员，也许还不会注意到这些变化的长远后果和影响。”　　
　　“而且，在大公司做事，就像在一只大型远洋船上工作。”迈克曾经做了大量研究，非常关切未来的变化，他插话道，“过去，一旦参加工作，公司就会给员工提供一间船尾的头等舱。退休员工则加入另外一支乘客队伍，享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。随着夜幕降临，他们翩翩起舞，聆听着本尼·古德曼（Benny Goodman）的音乐，品尝着香槟，玩着轮盘游戏。但是，这一切已经一去不复返了。现在，这家大型船运公司会把退休员工推到一边，让他们依靠缴费确定型退休金计划生活。”　　
　　“如果他们的缴费确定型退休金计划中没有钱款，那又该怎么办？”我问。　　
　　“那也不是船运公司的问题。”迈克回答说。　　
　　“试着建造一只方舟，免得落入被迫接受生活救济的地步。”富爸爸露出了一丝神秘的微笑，他接着说，“很多人都没有接受过建造方舟的训练，他们的晚年生活将会与一些弱小生物保护者以及来自家庭和政府的救助联系起来。因此，我想让你们从现在开始就建造自己的财务方舟。如果你们这样做了，等到变化来临的时候，你就会拥有自己的大船，自己的方舟。它坚固庞大，足以应对海上的任何风暴。相信我的预言，一场大的风暴即将来临。”　　
　　向富爸爸和迈克表示感谢之后，我转身走向了电梯。我现在已经32岁了，没有钱，也没有工作，但是，这次我将要带着自己所拥有的知识和经验的财富重新开始创业。我明白，这次创建下一个企业将会变得更加简单，更加快速。因此，即便现在身无分文，即便明白茫茫大海上正在酝酿着更大风暴，我仍然对未来充满了信心。对我而言，建造一只方舟比建造生活的避难所更有意义。这个生活的避难所就是缴费确定型退休金计划以及世界各地的各种财务救济计划。　　
　　


第一部分准备面对真实世界（1）

　　在美国夏威夷州著名的怀基基大街上，挤满了来来往往的游人，他们或者准备去海滩，或者刚刚从海滩归来。很多人身穿泳衣，橡胶拖鞋上还沾着沙粒。看起来，不论他们来自哪里，其中的很多人都因为能够暂时离开自己原有的生活而兴奋。　　
　　当我穿过街道走向公交车站的时候，我顺便看了一眼海浪。海浪距离海岸大约有一百多码，我禁不住在心里盘算着是否有时间与昔日冲浪的朋友晚上会面。湍急的海浪，温暖的海水，和煦的阳光好像都在召唤着我。在公共汽车到来之前，我站在那里甚至有些嫉妒起来，于是就扑向大海玩起了孩提时代经常参与的冲浪运动，直到太阳落下海平面，我才筋疲力尽停了下来。我明白，对我来说今天最好是赶快回家。当我意识到自己已经不再是个孩子，为了使自己有一个更加美好的未来，现在到了彻底反省过去的时候了，深深的悲伤笼罩着我。与富爸爸和迈克共进午餐，这是个让我痛苦，也让我获益匪浅的事情。回顾自己的财务报表，这同样也是一个让我感到痛苦而诚实的事情，那些简单资料到目前为止讲述的是一系列谎言，现在到了改变这一切的时候了。公共汽车来到的时候，我将装有公司财务报表的褐色马尼拉纸信封折起来，夹在胳膊下面，搭上车返回我很快就必须放弃的家。　　
　　现在，很多人常常问我:“你是怎样重新开始创业的？”显然，他们对于损失了一切之后，振作起来重新开始感到非常好奇。他们往往拥有很好的工作，或者确立了自己的职业，对于丢掉现有的一切会觉得十分犹豫。一位来自日本的年轻人问我：“等到你丢掉了所有东西以后，你是否会感到羞愧？”　　
　　我忍不住笑了，回答说：“我的感觉很复杂，羞愧肯定是其中之一。”接着，我问了他几个问题，发现他很讨厌自己目前的工作，因为薪水不够高。但是，他的工作很安稳，他宁愿忍受终生，也不愿冒遭受羞愧、耻辱的风险。我告诉他，其实抱有这些想法的人不仅仅是他，很多人宁愿少赚点金钱和快乐，也不愿意冒着受羞愧、难堪的风险，去追求生活赋予我们的许多美好的东西。　　
　　“没有一份工作，也没有一分钱，你是怎样重新开始创业的？”——这是关于那段生活另外一个经常被问及的问题。不过，对于诸如此类的问题，很难找到一个令人信服的答案。单单靠语言表述显然不够，因此，我经常这样回答：“我只能那样去做，因为我已经没有别的路可走了，也没有什么东西可以依靠。”我还常说,“每一次我都是这样做的”、“那是我生命中最糟的一段，我实在不愿意再去提它。但是，在我的记忆中，那也是我生命中最美好、最难忘的一段，因为它改变了我人生的方向，也改变了我自己。”　　
　　有时候，我也会说：“我不得不在自己的过去与未来之间做出选择——一种是我的未来与过去没有什么变化，一种是我的未来远远胜过了过去。”诸如此类复杂的表述曾经让好多人大摇其头，百思不得其解。实际上，我要说的意思是，很多人畏惧变化或者冒险，最终让自己明天还在重复做与今天完全相同的事情。对于很多人来说，即便现在的生活让自己感到度日如年，也比为了更好的未来冒险改变要好一些。我了解那种生活策略。现在，偶尔看到那些依然在夏威夷的怀基基海滩做服务生的昔日伙伴，我甚至有些羡慕他们的生活，尤其是当我坐在波音747客机中，从伦敦赶往纽约，或者从洛杉矶赶往悉尼的时候。　　
　　我常常感到困惑，自己是否在生活中做出了正确的选择。当我坐在飞机上，吃着航班上提供的食品时,想到的是童年时代的三个伙伴35年以来，每天都在怀基基海滩的同一个地点出租冲浪板，与称赞他们具有成熟男人气质的年轻女孩相会，表演夏威夷当地的歌曲挣点小费。第二天，他们还是在同一个地方做同样的工作，正如在好多方面，我所要做的那样。区别在于，我认为我们最终想得到不同的生活。我想要一个与今天不同的明天，他们想要一个与今天相同的明天。　　
　　我相信很多人都属于这两种情况中的一种，这将决定他们或者为了今后的生活而冒风险，或者满足于今天的生活，明天依然过着同样的生活。我甘冒各种风险，因为我渴望更加美好的明天，这也是我在解释自己一无所有之后,重新站立起来的最好答案。我冒险、失败并且重新站立起来，是因为我依然追求着同一个目标——更加美好的明天。很多人停留在原来的地方，就像我小时候海滩上的那些伙伴一样，因为他们今天过得很安稳，也希望明天过得很安稳。不幸的是，我们大多数人都明白，今天终将结束，明天又将重新开始。我的那些海滩上小伙伴也懂得这个道理。　　
　　富爸爸明白，我的财务报表和个人生活中的财务漏洞究竟有多大。正如他在几个月前，察看我的财务报表时所指出的，“你们公司存在致命的财务问题，已经到了不可救药的地步”。尽管他知道我已经身无分文，无处可去，没有工作，但是他从来不愿意给我提供一个职位或者财务支持，我也从来不想得到这样的支持。我已经向他学习20多年了，我知道他对我的期望。　　
　　穷爸爸非常理解我的困境，他好几次想给我钱，但是我明白他的财务状况也不是很好。他实际上比我好不了多少，他有自己的房子，但是在他50多岁的时候，他几乎完全依靠教师工会为数不多的退休金生活。他仅有的一些积蓄，也在一家冰激凌专卖店的投资中损失殆尽。那是他在商场的第一次挫败，原因并不在于他的学术成就，而是他缺乏实际经验。因为年龄和个性，他还很难找到工作。他曾经也是个“老板”——夏威夷州政府的教育主管，我想他一定感觉到，向比自己年轻得多的人申请一份工作，滋味绝对不好受。　　
　　当有人说他在州政府的工作经验不能用在商场时，他非常生气。常常有人对他说:“你有辉煌的工作经历，你肯定非常成功，但是你的技能并不是我们所需要的，我们无法运用你终生学习到的东西。”最后，他不得不去做很多同他年龄相仿、也处于困境中的人所从事的工作，他做了一名顾问。我不知道是否有人请他，不过这个头衔大概可以抚慰他内心的伤痛。　　
　　促使我重新站起来的动力之一，就是当时我曾经立下的一个誓言：“我将永远不会让无知、自大和畏惧阻碍自己得到应当得到的生活。”目睹了年迈、自负、缺乏实践能力、缺乏财务知识、缺乏最新信息、依赖政府救济等给穷爸爸带来的危害，我发誓要以他为鉴，并把他作为反面材料。那时，我发誓重新成为一名学生，第一步就是从整理个人财务报表入手，这个报表反映了我在财务上无知和自大的程度。我暗暗发誓，一定要听富爸爸的话，开始去研究很多人从来不研究的问题。


第一部分准备面对真实世界（2）

　　从9岁那年开始，富爸爸就一直是我的一位重要导师。现在，我已经32岁了，我发誓:作为成人,自己要从他那里重新学习当年曾经学过的很多东西。我懂得自己玩冲浪和橄榄球的日子已经快要结束了，就像当年那种忧伤的情绪一样。我也向往着未来，一种全新的不同于过去的未来，到时候我能够更好地控制金钱和生活。我不想像穷爸爸那样，因为退休金并不够用，在接近60岁的时候还得四处寻找工作。我不想等到60岁的时候才改变自己，我30多岁时就应该改变自己。我不想等到60岁的时候才发现，自己的退休金计划根本不足以应付今后的生活。我在32岁那年的誓言就是，反省自己的财务生活，接受教育和培训，从当天而不是明天起就开始思考自己的未来。　　
　　当我准备搬出已经租住不起的公寓，正在为将来在哪里生活犯愁的时候，一位朋友给我打来了电话。他将要被委派到加利福尼亚州工作4个月，他问我是否愿意替他照看房子、浇灌花草、喂狗。天哪！真是天无绝人之路，这解决了我的住房问题，至少是暂时解决了。钱可以以不同形式来到你身边，邮递来的支票往往恰好就在急需要时出现了，从过去的多付款、退款以及最终发现多收了公司款项的收账人那里寄来了。但是，即便有这些零零碎碎的支票，毕竟还是太少了，好些日子仅仅因为没有钱，我连顿饭也吃不上。事情有时候就是这样糟糕，不过我仍然觉得这一段日子非常珍贵，因为它给了我重新认识自己的机会。　　
　　在我搬进了临时居住的房子不久，另外一个朋友打来了电话。他是猎头公司职员，专门负责寻找管理层雇员。他说：“我手头有一家公司对你非常感兴趣，我告诉他们，你曾经是施乐公司的高级销售员，曾经主管过国内和国际数百人的销售团队。他们正在寻找像你这样的人，公司薪水很高，旅行机会很多，平时的费用可以大量报销，福利待遇优厚，而且他们知道，有朝一日你可能会成为公司总裁。你无需重新搬家，他们想让你成为他们公司在亚洲与加利福尼亚州的桥梁，公司的位置恰好就在夏威夷。你有兴趣吗？”　　
　　让我来告诉你我当时的真实感受吧！经历了公司破产和绝望之后，对我来说这个电话就像来自天堂的声音。我的兴致一下子提高，身处贫困和绝望之中，非常向往一个高薪的职位、声望、头衔、福利、汽车以及个人在公司发展的阶梯。更为重要的是，我喜欢并向往重新开始。我心中自然清楚，自己非常适合这个职位，因为我本人曾经在纽约接受了大学教育，而我又是第四代日裔美国人，了解日本文化，所以我马上就答应了。　　
　　4周以后，我成了那家公司从16位候选人中挑出来的3个主要候选人之一。为了准备面谈，我甚至还用吃饭的钱购买了一套西装。在面谈的最后一天，我坐在了该公司地区副总经理的办公室外面，不过，我一下子忽然感觉很糟。一定出了什么问题，我意识到自己正在做着与穷爸爸完全相同的事情，都在寻找一份稳定、优越的工作，区别仅仅在于我当时32岁，而他已经59岁。所谓的薪水、安全感、头衔、晋升机会、福利待遇等东西其实还在吸引着我，在这个过程中，我再次发现了自己内心的一些东西。　　
　　我坐在地区副总经理办公室外，内心展开了一场对话，这样度过了非常漫长的10分钟。最后，我在一张纸条上写道：“谢谢你们对我的信任，我非常感激你们花时间考虑我的申请。这一切都极大地激励了我的自尊！不过，非常抱歉，我必须走自己的路，请你们将我的名字从向贵公司申请职位的候选者名单上划掉。再次感谢你们！”我将纸条交给了秘书，然后转身离开。这也是我最后一次求职。　　
　　相对于选择什么职业，富爸爸一直对我选择什么样的个性品质更感兴趣。这段时间，我可以选择的个性只有懦夫和武士两种。在开始面对自己处于一无所有的真实世界的两周中，懦夫性格占据了上风。后来，终于有一天，武士的性格占据了优势，那一天我感觉好极了。接着，懦夫的性格又占据了上风。等到第四周的时候，这场内心中的争斗终于固定下来，有一半时间我是懦夫，有一半时间我是武士。也正是到了这个时候，情况发生了根本变化。一旦我对自己没有钱、没有工作也没有职业地位的这种身份欣然接受，我的生活就发生了变化。也就是说，我开始乐于充当一个小人物。我不再是一个孩子、学生、船长、部队飞行员或者一个企业家，我一无所有，不过我甚至有点喜欢这样了。那也没有什么不好，我对于两手空空根本无所谓，越是这样想，内心中武士的一面就变得愈加强大。我谢绝成为那家公司销售经理的原因，就是因为我正处在个人试验之中，我只想弄明白究竟自己内心中的哪一种个性能够最终胜出。　　
　　富爸爸常常向儿子迈克和我提出这样一个问题：“如果你一无所有，没有钱，没有工作，没有食物，也没有栖身之处，那么你会怎样去做？”　　
　　如果我们回答说“我会设法找个工作赚几个美元”，富爸爸可能就很不满意，就会说那不过是在执行成为一名雇员的计划。　　
　　如果我们回答说“我会寻找一个商业机会，创建或者购买一家企业”，富爸爸就会说，我们是在执行成为一名企业家的计划。　　
　　如果我们回答说“我会寻找一个投资项目，然后联系投资者”，富爸爸就会说，我们正在执行成为投资者和企业家的计划。　　
　　富爸爸还说：“很多人从出生就开始去实施寻找一份工作的计划。事实上，他们上学无非就是为了实施那个计划。”对于前面那个问题，如果你能够做出后两种回答，就需要一种截然不同的教育方式，他称之为为了真实世界的教育。　　
　　独自一人静下心来以后，我想起了富爸爸前面的这些小问题。在无事可做的时候，我开始按照自己对未来的希望做出了选择。　　
　　自从我们那次在中餐馆共进午餐的6个星期之后，富爸爸打电话给我，问我是否愿意与他再次共进午餐。自然，我马上就答应了。这一次，我们来到一家位于高档消费区的檀香山饭店。饭店里的人几乎都着装光鲜，而我却坐着公交车到来，身穿短裤和鲜艳的红衬衣，显得非常另类。当然，我极力做出富有的样子，似乎已经不再需要像周围人那样穿得中规中矩。我怀疑是否能够糊弄了别人，是否有人注意到我的滑稽模样。富爸爸只请了我一个人，他并没有过多注意我的衣着，因为他了解我当时的经济处境。他站起来向我打招呼、握手，富爸爸问道：“事情进展得怎样？”　　
　　“非常好。”我边坐边回答说，“我已经习惯于一无所有和做一个小人物了。”　　
　　富爸爸笑了笑说：“事情并没有那么糟，是吗？”　　
　　 “是的，没有那么糟，”我回答说，“只有当自我怀疑的时候，事情才会变糟。我现在已经在反省自己过去做过的许多愚蠢的事情，但是，我更加强壮了。内心中的懦夫已经退却，武士变得更强壮。我已经准备面对真实世界了。”　　
　　当我向他讲起近来申请的一家公司销售经理的高薪职位以及最终放弃的经过时，富爸爸的脸上露出了笑容。他说：“这是近几个月以来，我从你这里听到的最好消息。你已经真正决定改变自己的未来了，而且更为重要的是，我很高兴你找到了面对真实世界的勇气和信心。”　　
　　我感到有些困惑，打量了富爸爸一眼，问道：“是不是每个人都想面对真实世界？”


第一部分准备面对真实世界（3）

　　“很多人认为自己会那样做，”富爸爸回答说，“但是，如果告诉了他们真实情况，现在很多人都想尽力隐瞒、躲避自己面对的真实世界。”　　
　　侍者送上了菜谱，给我们的水杯倒满了水，而且很快报上了今天的特色菜。我继续问富爸爸刚才那个问题：“人们会隐瞒自己面对的真实世界吗？他们如何那样去做？仅仅是通过寻求工作安稳来这样做吗？”　　
　　富爸爸将菜谱还给了侍者，说道：“按照以往的惯例来吧。”接着，他盯着我说,“人们隐瞒真实世界的方式很多，不仅仅是通过寻求工作安稳。现在，很多人的一辈子就是从一个避难所到另外一个避难所，这些避难所保护他们脱离了真实世界。比如，很多人离开家庭这个避难所，来到大学这个避难所。毕业之后，很多人又进入工作或职业的避难所。如果他们结婚，现在又为家庭创造了一个避难所。整个过程，就是从一个安全避难所转向另外一个安全避难所。如果失去了工作，他们就会掸去简历上的灰尘，重新寻求另外一个避难所。如果他们离婚，很多人也会寻找另一个人，创造一个新的家庭避难所。”　　
　　“那样做又有什么错吗？”我问。　　
　　“没有，当然没有必然的错误，他们只是在寻求避难所。”富爸爸轻轻地吮了一口水，接着说，“不过，当一个人离开一个安全避难所，又难以找到下一个避难所时，问题就出现了。就像在你爸爸身上发生的情况。”　　
　　“我爸爸身上发生的情况？”我稍稍有些吃惊。　　
　　“是的，就是你爸爸现在所遇到的情况。”富爸爸肯定地回答，“你爸爸现在遇到的真实世界，就像你自己现在遇到的真实世界一样，我还在琢磨你们哪一个人将会干得更好。区别仅仅在于，你爸爸在自己50多岁以后开始面对真实世界，而你是在30多岁的时候开始面对真实世界。相同之处在于，现在你们两个人都失去了工作。我发现观察这种不同很有意思。”　　
　　 “请你给我解释一下，我爸爸现在面对的真实世界是什么样的？”　　
　　“你爸爸离开了自己父母家这个避难所，上了一个名牌大学，找到了一份好工作，逐步爬上了成功阶梯。是这样吗？”富爸爸反问我。　　
　　“是的。”我说。　　
　　“因此，你爸爸从一个安全避难所来到另一个安全避难所，直到有一天担任了州教育主管。他离家、上学、结婚，并且从来没有离开教育系统。是不是这样？”　　
　　我点了点头，回答说：“他是个非常优秀的学生，所以他一直留在教育系统内，或者如你所说的避难所内。这些都让他更加自负，也让他取得了成就。那你是不是认为，他应该离开高等教育这个避难所呢？”　　
　　“他为什么要这样呢？”富爸爸反问道，“他很聪明，是个非常优秀的学生，做了班长，很快成为了教育系统的领袖，因而他应该继续留在自己做得很出色的系统内。如果我是他本人，我也会像他那样做。不过，他50岁时选择离开了那个系统，那么对他而言，教育系统之外的环境就是真实世界。论及财务问题，可以说你爸爸完全没有做好面对真实世界的精神准备。”　　
　　 “你指的是当他决定竞选夏威夷州副州长的时候吗？”我问道。　　
　　“是的，你爸爸是个诚实正直的人，他反对腐败的政治体系，发现自己的诚实正直并不是解决问题的最好办法。当他正式决定参选副州长并且失败的时候，就遭遇了真实世界。等到失败之后，他发现自己已经置身于自己成长的系统之外，在那个系统中他曾经游刃有余，那也是他惟一了解的系统。突然之间，他不得不面对真实世界，过得并不好。接着，在他失去工作不久，你妈妈就因早期心脏病发作而去世。我怀疑她可能无法承受你爸爸竞选失败所带来的困窘以及你爸爸失去工作这一现实，因为他们当时已经置身于曾经保护自己的系统之外了。”　　
　　 “妈妈的确承受着比爸爸更大的打击，在我爸爸的竞选失败之后，她的很多所谓政界名流朋友就中断了与她的联系，不再与她共进午餐，其中甚至包括很多她最亲近的朋友。世界对于失败者来说总是非常残酷的，当你位高权重的时候很多人喜欢你，当你成为小人物的时候很多人就会抛弃你。我相信，那次事件对妈妈的打击胜过了其他任何事，那也是她在50岁前就离开人世的原因。”


第一部分准备面对真实世界（4）

　　在我回忆妈妈的时候，富爸爸静静地坐着，半天没有说话，他可能想说自己很怀念我妈妈。过了一会儿，富爸爸接着说：“你爸爸悲伤了一段时间之后，再次结婚了，当然还是与一位学校老师。他买断了一家冰淇淋专营权，结果赔进了所有的积蓄。不久，他离了婚，我想原因可能就是没有避难所，没有安全港湾，无论年轻还是年老，两人的生活压力太大了。现在，你爸爸就像一个孤儿。他的父母已经不在人世，妻子已经离去，孩子也不能赡养他，而伴随他成长的教育系统又不让他回去。这样，他只好干一份临时工作维持生活，试图找到通向另外一个避难所的门径。”　　
　　“如果没有教师养老金，真实世界可能就要压垮他，他可能要成为一个无家可归者。”我接着说道。　　
　　富爸爸表示赞同，他说：“你们这些孩子可能会接受他，就像好多孩子所做的那样，因而如果家庭负担得起，最后一个避难所就是家庭。”富爸爸停顿了一下，双眼直视着我继续说道：“你现在无力照顾他，是吗？”　　
　　“对我来说,现在确实有些麻烦，但是，我会找到一个解决办法的。”接着，我问富爸爸，“为什么我们要讨论真实世界与避难所这两个相对的东西呢？”　　
　　 “因为你的教育还在继续。”富爸爸笑着说道，“仅仅因为，你到了30多岁并不意味着你就学不了更多东西。你现在面临的财务状况的确很可怕，但是感谢上帝，你在32岁就遇到了这些困难。现在，你也可以选择让情况变得更糟的这条路子，那些失败者往往就是这样做的。或者，你也可以让这些糟糕的事情，成为到目前为止你生活中最好的事情。很多人固守在办公室、农场、销售工作或其他职位上，终日生活在他们自己今天所面临生活的恐惧中。很多人也许会嘲弄你，将你看做低人一等的‘贱民’。也有一些人会羡慕你，因为至少你已经从失败的痛苦中走了出来。”　　
　　“后面这句话听起来有些可笑。”我说，“为什么会有人羡慕我现在一无所有呢？”　　
　　 “因为有一些人拥有别人所没有或者不愿意具有的洞察力。”富爸爸说，“有一些人开始意识到，你们这一代人面临着比我们这一代人更大的挑战，2000年以后，你们这一代中将有很多人认识到，自己将面临着就像你现在所面临的财务困境。具有这种洞察力的一些人可能会羡慕你，因为你们迟早要面对自己身处一无所有的困境，面对真实世界，面对一个没有避难所的世界。仅仅因为他们现在成功、富有，但这并不意味着他们将来也会成功、富有。那些认识到这一点的人，都会羡慕你。”　　
　　“我仍然有点不大明白，为什么他们会羡慕我？”我的确还是有些困惑不解。　　
　　“因为你处在这个过程中间，很多人一直在固守着错误的安全概念，他们认为现在的工作和财务安全越来越少。”富爸爸接着说，“你们若及早醒悟，这样就会有时间来调整自己的思想，从经验中获得成长。你愿意继续向前，还是愿意向后退缩呢？”　　
　　“我可能希望两者兼顾，”我回答说，“因为我处于这个过程中间。我已经面对你所说的真实世界，而且感觉它其实并没有那么糟糕。”　　
　　“很好，”富爸爸笑着说道，“你知道吗？发生在我自己身上最好的事情，莫过于13岁那年我就面对了真实世界。”　　
　　 “是在什么时候你爸爸去世，留下你来管理企业和家庭的？”我问。


第一部分准备面对真实世界（5）

　　富爸爸回答说：“在我13岁的时候。当时，你爸爸正在学校里为了以后的工作安全学习ABC，我就已经面对他今天才面对的真实世界。作为十几岁的少年，我没有受过教育，没有钱，只有伤心患病的妈妈和需要我照顾的家庭以及一个亏损的企业，我没有任何依靠。不过回顾过去，那是我身上曾经发生的最好的一件事情。现在我有这么多钱的原因就是自己没有去避难所躲藏，因此我也不愿意现在给你帮助。如果我给你帮助，为你提供避难所，只会延迟那些必然要发生的事情。如果你是我们这一代人，我会给你一份工作，因为对于像我们这样年岁的人来说，工作安稳是非常需要的。你们这一代人更需要财务安全，而不是工作安稳。你们这一代人有很多工作机会，比如快餐店就在一直招聘新人。你们这一代人缺乏获得真正财务安全的财商教育，这将不可避免地造成你们的财务困境。”　　
　　“是不可避免的吗？”我问。　　
　　“是的，不可避免。”富爸爸肯定地说，“因为你们这一代人将不再会拥有我和你爸爸这一代所享有的社会保险或医疗保险，或者没有足够的保险可以依靠。成千上百万的你们这一代人将不再有一个收益确定型退休金计划或者工会退休金计划，来保护你们免遭真实世界的不幸。因此，你现在所遇到的困难，就是你们这一代人将在2010年以后可能遇到的困难。正如我前面所说的，那个时候可能我已经离开人世了。”　　
　　看着侍者端上了我们要的饭菜，我静静地坐在那里。心中开始明白为什么穷爸爸和富爸爸都那么重视他们员工的退休计划。侍者离开之后，我对富爸爸说：“你们这一代享有收益确定型退休金计划，而我们这一代人不会再有。在你看来，两者之间有很大的差别。”　　
　　“是，有非常大的差别。”富爸爸说，“你们看，你爸爸手下的员工有政府和工会提供的退休金，我手下的员工只有依靠他们自己，而且他们很多人没有向自己的退休金计划中投入资金。他们不知道自己在做什么，有些人以为自己同父母的一样，也享有收益确定型退休金计划。正是由于这些误解，我的很多员工都没有任何积蓄。他们拥有很漂亮的住房，很漂亮的汽车，很漂亮的电视机，但是除此之外，就没有任何东西了。我为此深感忧虑，提醒他们要进行投资，不过对于他们而言，漂亮的汽车和电视机似乎要比共同基金或者银行的储蓄重要得多。另外，他们不懂投资和储蓄的区别，认为那是一回事。这也正是我为你和你们这一代人担忧的原因。我们这一代的很多人都享有一些保护，免受真实世界的不幸，你们这一代很多人则没有这么幸运，而且没有做任何准备，有些甚至已经年老体衰无法应对。这么严峻的问题正在逐步形成，可惜好像没有人在为此担心。”　　
　　“因此，我们这一代很多人会在未来某一天，遇到我今天所面对的同样的问题——一无所有地面对真实世界，是吗？”　　
　　 “是的，正是如此。”富爸爸不容置疑地回答，“那正是我要说的，区别仅仅在于，你是在1979年，也就是在你32岁的时候不得不面对真实世界，而你的许多同龄人是在2010年之后，也就是在自己62岁，72岁，82岁，或者更老的时候遇到这个问题（但愿不要如此！）。不过，他们将来一定会面对这个真实世界的。”　　
　　“那么，我们这一代人的退休金计划可能到时候会有些捉襟见肘，如果他们自己不在里面提早投入足够的钱的话。”　　
　　“不仅如此，”富爸爸接着说，“即便你们这一代人在自己的退休金计划投入足够钱，这些钱也有可能到时候已经被用完。因为你们这一代人的退休金计划可能会被一次严重的股市灾难完全毁掉，而且可以断言，这场股市灾难即将到来。”　　
　　“是不是可以这样讲，收益确定型退休金计划可以免受股市危机的影响，而缴费确定型退休金计划却做不到这一点？”我问。　　
　　富爸爸点了点头，他说：“大体如此，不过众所周知，即便是收益确定型退休金计划也会因为管理不善而陷入危机，只是缴费确定型退休金计划的风险要更大一些。因此，问题还在不断积聚，而后在转瞬之间，真实的一刻就会来临。很快，你们这一代人就会置疑新的缴费确定型计划是否管用。问题在于，你们这一代人只有等到退休之后，才能明白那些退休计划是不是真正有用。”　　
　　“你指的是，我的同学将在他们65岁退休时，才会发现自己的缴费确定型退休金计划并不够用，是吗？”接着，我又问道,“只有等到退休之后，他们才会明白这些，可惜为时已晚，无法通过工作弥补不足，是吗？”


第一部分准备面对真实世界（6）

　　富爸爸点了点头，继续说道:“你们这一代人中，不仅很多人没有向退休金计划中投入资金，即便投入，也没有投入足够的资金，而且更少有人注意到股市和共同基金所蕴含的风险。在股市危机中，共同基金有时候可能会完全损失。在未来某个时候，假如发生股市危机，即便不是由于共同基金的问题，你们这一代人也将会惊醒，原来自己的缴费确定型退休金计划并不安全，自己的退休避难所也存在风险。一旦你们这一代人认识到这一点，你们就可能开始从股市抽身，恐慌就会来临，整个股市就开始陷入危机。如果这场恐慌是大范围的，那么这场股市危机就可能是世界上规模最大的。需要注意的是，很多业余投资者正在进入市场，这些人最容易出问题，甚至这要比退休金改革的缺陷引起的问题还要严重。因此，我估计你们这一代人将来会遭遇真实世界，遭遇你现在遇到的问题。区别仅仅在于，当遇到这些问题的时候，他们究竟有多老而已。”　　
　　 “我们这一代人的大多数都会遇到这个问题吗？”我简直有点不敢相信富爸爸的话。　　
　　“是的，大多数人都会遇到。我想你们这一代至少有80%的人，将来会没有足够的钱退休。2020年，这次严重的股市灾难爆发之后，数以百万计的人将会身无分文，没有什么东西可以依靠。仅仅为了维持这15亿多人的基本财务和医疗费用，美国政府也会负担不起。”　　
　　“15亿多人？”对于富爸爸所说出的数字，我还是有些不能相信，“但是，我们都知道在婴儿潮中美国出生的人只有7 500万呀？”　　
　　“没错，这个数字可能超过15亿，因为我们这一代中还有人在世，他们也需要政府和社会帮助，数以百万计的新移民也将加大这个数字，另外，还存在着很多穷人。到了2030年，由于医疗技术的突破性进展，人的寿命大大延长。大约有一半的美国人因为没有做好老年时代的准备，可能需要更多的政府帮助。”　　
　　“而且，这还不包括数以百万计的联邦政府和州政府雇员，他们也希望政府能够像事先所承诺的那样，照管好自己的生活。比如，像我爸爸那样的政府终身雇员。”　　
　　“很对。”富爸爸点头称是，他说，“太多的人接受了这样一种教育，希望政府照管自己，做自己生命的避难所，保护自己免受真实世界的困扰。也正因为此，这个问题只会节节攀升。”　　
　　“因而，很多在婴儿潮出生的人的孩子，他们将不得不赡养自己的父母。”我接着说道。　　
　　“是的，但不仅仅是赡养自己的父母，”富爸爸说，“在婴儿潮出生的人的孩子，大多出生在1970年以后，他们将有可能被要求赡养双方的家庭。也就是说，如果一个年轻的夫妇有两个孩子，由于各种名目的纳税手段，他们不得不赡养另外四个不能自给的老人。”　　
　　“你的意思是，一个四口之家，其实就相当于八个人的大家庭，是吗？”我问道。　　
　　　　
　　“有可能，这将引起几代人之间关于金钱、生活费用等问题的矛盾。如果老人控制着政府，年轻人将一定会被要求为老年人的生活问题纳税。”接着，富爸爸笑着说：“如果年轻人占据了政坛，那么将可能有数以百万计的老人，也就是你们从婴儿潮出生的这一代人会抱怨说‘年轻人实在太不尊重老人了’。”　　
　　“你为什么笑呢？”我问。　　
　　富爸爸忍不住还在笑，他说，“尊重老人的时代已经一去不复返了，我认为今后一代人将会更缺乏对老人的尊重。不过，也有可能是我的估计出错。或许，婴儿潮出生者的孩子将会敞开自己的钱包，让自己老人随意拿走。谁知道呢？各种稀奇古怪的事情已经发生了。”　　
　　我们又花了几分钟吃饭，并没有再说很多。我坐在那里想着坐公交车回家的事情，盘算着是否应该步行，还是“奢侈”地坐公交车。我不敢向富爸爸借坐公交车的钱，此外，我不想浪费自己一无所有地面对真实世界的机会，这样的机会向来很少。我开始为自己在32岁，而不是72岁、82岁甚至92岁时面对真实世界感到幸运。　　
　　拿起侍者送上的账单时，我又问富爸爸：“我们怎么讨论这样一个问题？这么多需要一个安全避难所的人，应该怎样去做？”　　
　　


第一部分准备面对真实世界（7）

　　安全与自由　　
　　“这个问题提得很好，”富爸爸一边给侍者递信用卡，一边说，“我认为，当人们开始首先追求安全，而不是自由的时候，就会产生非常大的不同。”　　
　　“我们难道没有自由吗？”我马上反问道，“毕竟，这是在美国，是自由的乐土、勇敢者的家园。”　　
　　“没错，这是在美国，而且人们也一直这样自豪地认为。”富爸爸轻轻地笑了笑。“问题在于，很多人认为安全和自由完全是同一个词。事实上并非如此，在很多方面安全与自由恰恰是一对相反的概念。”　　
　　“安全与自由是一对相反的概念？”我感到很困惑，“请你解释一下好吗？”　　
　　“好，仔细想想，1773年，爆发了臭名昭著的‘波士顿茶党案’。你说说，当时美国人发动暴动反对的是什么？”　　
　　“纳税。”我回答说，“他们希望能够免税，这些勇敢的人冒着坐牢的危险，使用暴力手段来反抗大英帝国。”　　
　　“回答得很好。”富爸爸说道，“因此，他们并没有在为了更大的工作安全的名目下，将茶叶扔进大海，是吗？”　　
　　“是的，他们是为了自由而战，并不是为了工作安全而战。”　　
　　“现在，我们在课堂上教些什么？”富爸爸问道，“父母和老师极力要求孩子努力学习、取得好成绩的主要原因是什么？是不是为了自由？”　　
　　“不是。”我轻声回答，“父母和老师想让孩子取得好成绩，为的是日后的工作安全，为的是找到一份很有前途的高薪工作。”　　
　　“那么，在那些渴求自由的建国先驱们身上到底发生了什么？几百年前，勇敢的人们是如何为了自由而抗争的？现在，这些都已经被寻求工作安全的后来者搁置在了一边，由于没有足够钱来买回餐桌上食物的恐惧，已经取代了我们先辈们孜孜以求、舍生忘死去追求的自由。”　　
　　“因此，现在学校教育的目的并不是真正为了自由，而是为了获得工作安全和收益确定型退休金计划，这也是现在老师们所拥有的东西，而他们的学生们将不会再有了。这仅仅是学校和真实世界联系越来越少的原因之一。在大多数真实世界里，将不再有收益确定型退休金计划，不过学校老师仍然享有。”　　
　　“是的，”富爸爸依然滔滔不绝地继续说道，“即便在当时并非要求你一定参战，即便你属于免予服役者，你为什么还要去越南参战？难道你不是为了自己心目中的自由吗？”　　
　　“是的，是为了自己心目中的自由而战，因为你和我爸爸都认为，为了自己国家而战是每个人的义务。我不知道如果你们两人不坚持的话，我是否还会去参战。”　　
　　“很好，那么，你大多数朋友的父母是怎样去做的呢？难道他们不是设法让自己的孩子留在校园以避免参战吗？你的很多同学不愿赴越南参战，这难道是因为他们自己聪明到可以考取大学并且得到学校延期服役的许可吗？”　　
　　“当然不是。”我回答说。　　
　　“你发现了我们国家这些年来有多大的变化吗？我们国家是建立在自由思想的基础之上的，但是到了现在，对许多人而言,安全却成了远远比自由更为重要的东西。安全和自由不是一回事，追求安全的人与那些追求自由的人有非常大的不同。而且，这些不同的想法将会导致世界史上规模最大的股市危机。现在，数以百万计的人将钱投入缴费确定型退休金计划、共同基金以及其他们可能确保自己安全的投资之中。孩子，他们将来一定会有醒悟的一天。”　　
　　“那也是我如此关注《雇员退休收入保障法案》的原因。我们现在的人与当年波士顿茶党案发生时的人已经相去甚远，我们不再是为了自由而战，而是竭尽全力追求所谓的安全。数以百万计不懂财务、也不大愿意涉足财务的人将会被推进股市大潮中。不过，正如你所知道的，股市并不是爱好安全者的乐土，而是向往自由者的家园。我想，那些向往自由的人将会成功，那些爱好安全的人将会失败。非常不幸的是，他们失败的时候将会面对真实世界，不过那时他们已经太老了。这都是我个人的预言。”　　
　　“自由与安全并不相同，是吗？”我仍然不大明白两者之间的区别。　　
　　“它们不仅不同，而且完全相反。越追求安全，你自己所得到的自由就越少。”　　
　　“你能不能再解释一下？”我试探着问道，“享有了更多的安全，怎么就意味着享有更少的自由？”　　
　　“你刚刚放弃的工作机会，就很有可能给你带来安全，不过，那是不是需要你付出自由的代价？它阻碍了你能赚到什么，在什么时间什么地方工作，甚至包括在什么时候度假，是不是？”　　
　　“是的，工作安全确实制约了我的自由。对于很多人来说，他们的工作安全甚至规定了他们自己什么时候可以用午餐。”我补充了一句，“不过，相对于自由来说，难道很多人不是更想得到安全吗？”　　
　　“的确如此。”富爸爸回答说，“那是他们的选择，不过一定要记着，你所拥有的某种东西多，那么拥有的另外一种东西必然就少。事实上，有了更多的安全，就有了更多的羁绊。看看那些世界上最安全的人，他们就是‘囚犯’。他们拥有一个房间，也拥有食物、休闲时间、运动场地，他们享有最大的安全，但是，他们失去了自由。”富爸爸停了一会儿，让我理解他那关于什么人最安全的思想，接着他又说道：“再看看那些主要依靠社会保险生活的人，他们的确有了一点财务安全，但是他们所付出的代价是自由，是生活方式的自由。在美国，依靠社会保险生活的人都是些最贫困的人，他们拥有的自由最少。”　　
　　“因而，你希望我在安全与自由之间做出选择。自由需要勇气和力量，如果你缺乏这些，就会失去自由。自由并不是免费的午餐？”我说。　　
　　“是的。”富爸爸接着说道，“你还记得从越南回来时的情形吗？当时很多人向你们吐唾沫，骂你们是刽子手。”　　
　　“嗯，有人向我吐唾沫，但是没有人吐在我身上。不过，我明白他们的意思。我们为了让他们拥有那样做的权利而战，尽管我并不喜欢他们那样做。”　　
　　“那也正是为什么歌中唱道，我们的国家是‘自由者的乐土、勇敢者的家园’。自由需要勇气、需要勇敢，你现在就正处在考验自己内心勇气和勇敢的过程之中。如果你的勇气获胜，即便一无所有，你也会发现那些很少有人懂得的自由。另一方面，即便他们生活在自由的土地上，也并没有获得自由,因为对安全的追求盗走了他们的自由。”　　
　　很快，我们走上了人行道，富爸爸等着侍者开来汽车。“一块坐车走？”他问我。　　
　　“不了，谢谢！”我满面笑容，向富爸爸致谢道别。我仍然没有钱，也不想找份工作，不过，我内心中勇士的一面让我感觉非常美妙。在我打算面对真实世界的时候，自己内心中坚强的一面就会更加坚强。我渴望自由，渴望摆脱由一份工作，或者由拥有多少金钱主宰的生活方式。与富爸爸的谈话让我更清楚地看到他内心世界的秘密，当他13岁的时候，就不得不面对真实世界。“我甚至有点喜欢上真实世界了，我想让它尽可能更现实一点，”当侍者开来富爸爸的汽车时，我笑着对他说，“我想今天就面对真实世界，而不是等到明天。”富爸爸也会心地笑了，挥挥手，然后在侍者羡慕的目光中驾车离去。


第一部分准备面对真实世界（8）

　　在这段一无所有、面对真实世界的时期，我有了回顾自己生活的时间，追忆一些似曾淡忘的重要课程。一个凉风习习的清晨，我坐在怀基基海滩看着眼前的海浪，脑海中忽然回到了好几年以前，那天,我所在的海军陆战队准备开始一场战斗。早在太阳升起之前。我们的战地指挥官就站在即将参加那天行动的飞行员面前说：“一定要记住，我们所有的生命都是这次行动不可分割的一部分，一个伟大的领导者和一个伟大的飞行员都将会带着所有人顺利返航。如果你们能照顾好别人，别人也就会照顾好你。”　　
　　还有一天——我的思绪回到了25年前的主日学校，我仿佛听到了老师的提问：“难道我们不是自己兄弟的保护人吗？”看来，我差点忘记了这些。　　
　　1979年成为了我一生的转折点。我意识到在自己渴求致富的过程中，已经忘掉了好多青年时代的教育课。现在，到了我30多岁的时候，我不仅没有致富，而且成为连自己也感到羞愧的角色。到了应该做出一些改变的时候了，尽管事实让人有些伤心，但是我得到了一些弥足珍贵的教训。并且，这些教训不仅仅对于我现在，对于未来也是弥足珍贵。是的，到了改变自己未来的时刻了。　　
　　富人并不为了钱而工作　　
　　在我这样经历了6个月之后，接手我们那家尼龙与维可牢拉链皮夹公司的人忽然打来电话，他说：“公司比我以前想像的还要混乱，你能不能回来帮帮我？”　　
　　我考虑了一会儿，就答应回去与他合作。根据达成的协议，如果我不能让公司的状况得到改善，那么我将没有任何报酬。也就是说，我是真的按照富爸爸的第一个原则去做，也就是《富爸爸，穷爸爸》一书所讲到的第一个原则——富人不为钱而工作。现在，我是公司的一个合伙人，共同来改造公司，如果公司不能开始赢利，我就得不到任何报酬。　　
　　到了这个时候，我有了其他一些可能获利的企业投资。其中一件事情，就是与一家地方广播电台合作，进行产品促销活动，这项活动有可能最终成为美国广播电台历史上最成功的促销活动之一。我又有了自己的住处，养得起一辆汽车，不过更为重要的是，我可以偿还那些信任我、并且贷款给我的投资者的钱了。他们都已经签过损失单了，因此他们很多人都不愿意再拿这个钱，并且表示，如果我开办下一个企业，他们愿意继续投资。　　
　　1981年，我将已经有所起色的尼龙与维可牢拉链皮夹公司同在摇滚乐电台所取得的成功结合起来。同年，平克·弗洛依德摇滚乐队（Pink Floyd）请尼龙与维可牢拉链皮夹公司授权生产标志产品。接着，范·海伦（Van Halen）、乔治男孩（Boy George）、犹大牧师重金属乐队（Judas Priest）、警察乐队（the Police），以及杜兰·杜兰乐队（Duran Duran）等乐队和他们的艺员都请我们公司生产他们自己的标志性产品。很快，曾经陷入困境的尼龙与维可牢拉链皮夹公司又恢复了生机，而且更加强大。1982年，音乐电视（MTV）进入了乐坛，我们与明星们变得有些疏远起来。这一次我就不那么愚笨了，而是有了更多的商业智慧,有了更好的顾问，并且更加诚实，不再恐惧失败和面对真实世界。到了这个时候，我明白如果自己失败，还会马上重新站起来，而且会站得更高。　　
　　我明白，真实世界依然有可能击倒自己。我已经能够充分认识股市的涨跌起伏，也明白共同基金并不是万无一失。即便我懂得一场巨大的股市危机仍然有可能让我破产，即便我自己的股票和共同基金非常有限，但是与以往有所不同的是，我不希望再次发生这样的事情，也已经不怕再次发生这样的事情了。我已经从一无所有的困窘尴尬中走了出来，已经领略了重新开始并且赚得更多的滋味。现在，在经历了两手空空、面对真实世界之后，我明白失败只会让自己学到更多。我明白自己将会恢复得更快，而且每天都在做着应对历史上最大股市危机的准备。　　
　　不幸的是，穷爸爸却一直未能从挫败中恢复过来，而且年龄随着越来越老，他自己挑战真实世界的能力也越来越小。1982年，他已经63岁了。到了这个年龄，除了做个门卫或者卖汉堡包之外，他已经很难找到什么工作。他依旧生活在过去成功的光环中，继续自称是咨询公司的顾问。其实，如果没有教师退休金、社会保险和医疗保险，那么真实世界就可能完全压垮他。孩子们很少帮助他，而且由于自负，他常常根本不接受这类帮助。他曾经在政府教育系统中做好了准备，接受了很好的教育，不过，一旦离开那个系统，离开那个避难所，他才发现自己完全没有做好应对真实世界的准备。数以百万计的我们这一代人将会很快面对这个真实世界，不论我们自己是否做好准备。　　
　　从我个人角度来讲，我从来没有打算按照穷爸爸的计划行事。我不指望什么终生工作安全、退休金计划、共同基金、股票、社会保险、医疗保险，以及其他形式的政府慈善资助来保障未来的生活。不幸的是，数以百万计的同龄人却在步自己父母的后尘。直到现在，他们一些人才开始意识到收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划原来大有不同。　　
　　很多人还在盼望,在祈祷股市将会一直攀升，共同基金和多元化的投资组合可以让他们免受真实世界的苦难。我很担心，这样一个简单、幼稚的投资战略将不会给那么多人带来什么好处。即便实施了所谓的多样化，一场巨大的股市危机也将会毁掉很多投资基金。正如我们大家已经看到的，股市并不是追求安全者的天地。相反，股市是追求自由者的乐园。不幸的是，很多追求安全的人并不了解两者之间的区别。　　
　　可能由于动机听起来非常美妙，《雇员退休收入保障法案》获得了通过。问题在于，这个法案本身以及后续的修正案都存在着缺陷。这些缺陷永远无法与终生寻求安全的人们，到头来所发现真实世界的股市将会带走自己的安全所造成的惊恐相提并论。法案本身对于这种缺陷并没有考虑太多——那些终生追求安全的人们，忽然发现自己追求的所谓安全已经不复存在。　　
　　本书旨在为大家提供一些思路，不论真实世界中股市涨跌，我们如何提早做好准备。无论股市的真实世界发生了什么，也就是家庭、学校和企业等避难所之外的真实世界发生了什么，我们应该如何做好准备，本书就是探讨这些问题的。正如诺亚在沙漠中打造了方舟，现在，也许到了你在自己思想上开始打造一只方舟的时候了，你现在还有时间打造。


第二部分噩梦的开始（1）

　　2001年11月30日，在《今日美国》财富版封面上有一位58岁男士的大幅彩色照片。他头发灰白，双手在胸前交叉，显得聪慧而又气度不凡。尽管他看起来很像一家大公司的CEO，实际上却不是，他只是安然公司的一位忠实雇员。安然公司的CEO和其他一些高层管理人员自己攫取了成千上百万美元，而公司现在却倒闭了。　　
　　封面人物之所以是他，而不像往常那样都是CEO，是因为这位忠心耿耿的员工的401(k)计划里的资金，已经由于股市崩盘、经济低迷以及他所服务一辈子的安然公司倒闭而丧失殆尽。曾经有一段时间，他们公司的股价上涨到每股100美元。他也曾经感到非常富有，在退休金计划中购买了自己公司越来越多的股票。到了2001年11月30日，安然公司的股价跌至每股35美分，而且还在继续走低。同时，他的401(k)计划也由市值317万美元跌至当天的10万美元左右。他开始感觉到，自己有可能永远不能退休了。另一方面，他已经快要耗尽自己一生最重要的资产——时间。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之后，富爸爸的预言开始变成了现实。　　
　　2001年12月2日，《迈阿密先驱报》刊登了题为呼吁政府改革401(k)退休金计划的文章。文章的作者认为，我们制定了要求驾车者必须系安全带的法律，但是却没有出台要求投资者理智投资的法律。我感到奇怪，为什么不要求我们的学校教育系统这样讲呢？　　
　　不久之后，几乎所有报纸、电视台、广播电台都在就这一事件进行愤怒地抨击。一个地方广播电台播音员质问：“政府怎么能让这种事情发生？”“为什么安达信会计公司不向股东们提出警告？”“已经准备退休的员工，将永远不能退休了。”“为什么安然公司的高层管理人员占有了数亿美元，却没有给员工们留下任何东西？”其他一些电台，甚至将安然公司破产案与恐怖分子发动的“9·11”事件相提并论。后来，我终于听到了电视台理智的声音：“安然公司的破产是个个案，但却不是一个孤立的事件。所有那些在退休金计划中损失了数十亿美元的员工怎么样了？其他数百家公司的员工也许没有完全损失掉自己的资产，但是可能在股市损失了多年来的退休金积蓄，他们怎么样了？当他们得知自己的退休梦想可能永远无法实现的时候，他们的感觉怎么样？他们现在对股市的信任是增加了还是减少了？投资者对股市的信心持续降低，这已成为一个日益突出的问题。除了安然公司以及会计行业的造假之外，还有更为严重的问题。”　　
　　接着，一些电台和财务顾问又在老调重弹，“如果员工多样化地投资，那么这样的问题或许就能避免。”另外一个共同基金经理用他那约翰·肯尼迪式的表情和波士顿口音上来说道：“我们一直建议客户进行多样化投资，为什么安然公司的管理者不建议自己的员工让自己的投资组合多样化呢？如果那些员工的投资实现了多样化，那么，他们或许就不会面临目前的问题。”　　
　　如果有人向富爸爸问及这个问题，他可能也会说安然公司事件是一个特例，尤其是那些高层管理者的贪婪与明目张胆的腐败行为。不过，富爸爸也懂得这并不是一个孤立的事件。最近几年，不仅仅安然公司的员工蒙受了重大损失，包括福特、思科、可口可乐、施乐、朗讯、联合航空、宝丽来、Maytag、Rite Aid等公司的员工，也都有同样但不同程度的遭遇。如果有人问富爸爸如何评价安然公司员工的处境，如何评价所有投资股市的员工的处境，他可能会这样回答：“他们的问题并不在于投资缺乏多样化，而是在于缺乏财商教育和财务智慧，仅仅凭借多样化是不能解决所有问题的。”　　
　　整个2001年，到处都是令人震惊的新闻，比如恐怖分子对纽约世贸大厦和华盛顿五角大楼的袭击。正当我们沉浸在这场悲剧和痛苦之中的时候，安然公司、安达信会计公司的丑闻又出现在报章中。甚至连正在阿富汗进行的战事，也没有像安然公司事件那样引人注目。安然公司曾经被认为是美国第七大公司，现在却成了到目前为止，美国最大的申请破产的公司。　　
　　在各种媒体追求轰动效应、连篇累牍的报道之中，公众很容易丢掉最为重要的东西，因为真正的问题肯定不会写在头版新闻上。在安然公司以及后来的世界电信公司的破产过程中，退休金改革的许多缺陷之一，就在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上被提了出来。对我而言，比安然公司丑闻更为值得关注的是，一位退休者向那些经常向报章写文章的注册财务顾问们提出的一些简单问题。　　
　　问题：我是一位年届七旬的退休者，本来希望个人退休金账户（IRA）能够维持自己今后的生活。明年我将不得不退休，因此很希望能得到你们的建议。在好多年前，有人建议我将个人退休金投资到共同基金上。有一段时间，的确情况不错，但是，与很多人一样，我在近两年来损失惨重。我是否应该自己承担这些损失，再将自己的钱投资到更安全但利息较低的储蓄上去？　　
　　回答：有时候需要坚持自己的计划，现在就是这样。股市的涨跌动荡是意料之中的事情，如果你是一位有好多年经验的投资者，那么你自己就能够摆脱困境。股市大多数时候上扬，很少像今天这样下跌。我理解你的痛苦，不过，2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。　　
　　检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性，所以这又被称为一种系统提取，运用起来非常有效。


第二部分噩梦的开始（2）

　　你是否意识到了现有法律的缺陷之一？你是否注意到这位70岁的退休者所写的：“明年我将不得不退休，因此很希望能得到你们的建议。”你是否注意到财务顾问的回答：“告诉你的基金管理人，通过每月出让你的基金，来达到你要求的最小投资分布。”　　
　　卖家多于买家　　
　　正如我要说的，当世上很多人在品着咖啡，读着有关安然公司事件的报道，认为安然公司的问题与己无关的时候，这位退休者的问题就给了这些人一声当头棒喝，安然公司的问题其实是大家都要面对的问题。20多年前富爸爸注意到《雇员退休收入保障法案》的缺陷之一，就是要求退休者在70多岁之后，必须通过每月出让股权，开始从市场上提出现金。现在，这听起来并不是什么大事情，但是正如我们大家所知道的，正是这些小事情决定了大事情的成败。　　
　　也就是说，根据法律，随着时间的推移，越来越多的人将被要求通过出让股权来提取现金。与此同时，年轻职工则被要求购入股权。现在，无需一个火箭科学家来寻找这个计划的缺陷。随着越来越多的人的一天天变老，这个问题将变得越来越严重。也就是说，当股市上卖家多于买家的时候，股票价格怎么能够上涨呢？　　
　　这个问题之所以重要，是因为很多人涉足其中。安然公司丑闻的连锁效应将会从不同形式上影响数十万人，那么上面这位70岁的退休者所提出的问题，同样是由于连锁反应，可能从不同形式上影响着数千万、甚至数十亿人。　　
　　让我们从更大的范围上来分析这个连锁反应。日本曾经是世界经济的一个发动机，它拥有勤劳、坚韧、节俭的人民，现在却处在行将破产的边缘。这是他们的人民或者国家领导人的错误吗？也就是说，如果世界上最富有的国家——美国经济停滞不前，世界上第二大经济体——日本的经济又陷入困境，那么，这种连锁反应可能很快就变成轩然大波，这足以让生活在沙漠中的人也需要建造一只自己的方舟。　　
　　在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上，那位退休者提出的问题似乎并没有引起多大影响，仅仅是因为在目前超过70岁、依靠缴费确定型退休金计划生活的人毕竟还不是非常多。很多人还享有收益确定型退休金计划，两种退休金计划在根据不同的规则运作。而且，很多在1946年以前出生的人都曾经拥有高薪的工作，在向婴儿潮中出生的人高价出售自己房子时又赚了一大笔钱，而且很多人都拥有存款。因此，尽管这位退休者提出了这个最为重要的问题，报纸的编辑还是把它安排在后面很不起眼的地方。　　
　　问题是，当数以百万计婴儿潮中出生的人开始从股市提取现金的时候，又会发生什么呢？股市还会像在20世纪90年代那样，每年以10%、20%甚至30%的速度增长吗？如果你出生在1946年之后，缴费确定型退休金计划中又满是股票、债券、共同基金，那么从你的个人利益出发，我当然希望股市持续不断地上扬，但是，历史往往不以人的意志为转移，它往往会打碎人们的幻想。　　
　　因为年龄超过70岁、拥有缴费确定型退休金计划的人很少，因此这个计划的缺陷以及对市场的影响还十分有限。但是，到了2016年，第一批7 500万从婴儿潮中出生、大多拥有缴费确定型退休金计划的人已到了70岁，而且这个数字每年还在不断上涨。当富爸爸多年前做出预言的时候，他不是用塔罗纸牌或者看茶叶渣这些稀奇古怪的方法来占卜未来的。相反，他运用法律、时代的变化、市场经验和人口老化现象做出了自己的判断。也就是说，他不是在猜测，而是运用客观规律、历史和现实得出了结论。　　
　　


第二部分噩梦的开始（3）

　　供给与需求　　
　　对于股票、共同基金、债券或者诸如此类的有价证券，只要买家多于卖家，价格就会上涨。在1990年到2000年之间，很多年龄在30岁到50岁之间、在婴儿潮中诞生的人都纷纷进入股市，准备自己的缴费确定型退休金计划，因而出现了一个较长时期的股市上扬。同样一次上扬发生在20世纪70年代，当时很多在婴儿潮中出生的人刚刚离开家庭、大学，开始购置自己的第一处房子。如果你经历过这个年代，或许还记得这场狂热已经不限于房地产业，当利率突破20%的时候，紧随其后的就是一场恐慌和市场萧条。政府提高利率的目的是为了延缓通货膨胀，而导致通货膨胀的部分原因就是7 500万在婴儿潮中出生的人进入了职场，有钱消费。也就是说，7 500万人购买任何东西都足以引起一场市场繁荣。相反的一面也是如此，7500万人出售任何东西也足以引起一场大规模的市场萧条。这是经济学的基本原理，也是由市场供求法则所决定的。　　
　　在未来若干年内，如果还没有统计清楚，那么很可能在2016年之内，人们将开始懂得股市并不会总是像20世纪90年代那样，以年均20%的速度增长。不幸的是，数以百万计的雇员无法退出自己的401(k)计划、个人退休金账户（IRA），或者退出时已经为时已晚。数以百万计的在婴儿潮中出生的人不能提早出售股票，即便他们知道股市即将陷入危机，因为政府对于提前变现强征惩罚性税款。他们只好不再提前支取，而是继续把股票留在市场观望，多样化投资，将资金从一种共同基金转向另一种共同基金，寻求看起来更安全的“避难所”。很多人已经意识到自己陷于财务困境，但是却没有认识到许多法律缺陷所带来的全面影响。当这种认识刺激很多人时，人们拼命挽救自己的退休金计划和生活，又会引起一场恐慌。不幸的是，世上所有的多样化都不能挽救他们免受那样严重的股市危机的影响。　　
　　沃伦·巴菲特（Warren Buffett）被认为是美国最富有、最有智慧的投资家，他认为： “多样化是无知者的保护伞，而对于那些清楚自己应该怎么做的人说，这没有多少意义。”　　
　　需要指出的是，巴菲特的意思并不是说，不要进行多样化投资。他曾经反复讲过自己从不进行多样化投资，也从来没有建议任何人不要进行多样化投资。他只是简单地讲，多样化是无知者的保护伞。也就是说，如果你不想多样化，就要接受财商教育培训。如果你没有接受过财商教育培训，而且也没有这方面的打算，那么就实行所谓多样化投资吧！　　
　　富爸爸讲话更为直接，他可能会说：“如果你在财务上一无所知，那么就进行多样化投资吧!”1979年，他对我说：“《雇员退休收入保障法案》的缺陷之一，就是未能建议人们接受财商教育，福特总统和国会改革了法律，但是没有让教育系统提供适宜的财商教育，财务知识对于实施缴费确定型退休金计划的人来说非常必要。另一方面，政治家们将财商教育工作留给了华尔街的金融家们。”　　
　　接着，富爸爸明显用一种更嘲弄的口气说：“让华尔街的金融家们提供财商教育，无异于请一只狐狸来喂养你的小鸡。如果狐狸聪明，可能就会耐心地养肥你的鸡。狐狸竭尽全力，获取小鸡的信任。通过提供华而不实的各种小册子、门类繁多的部门、经过训练很像投资者的漂亮推销员，来照管他们。这些推销员都接受了训练，将一种好像很有道理的金融界行话装饰成一些建议，比如:‘长线投资，制定计划，选择家族基金、部门基金、小额成长基金、免税市政公债，保留20%现金，投资房地产投资信托公司（REITs）、罗斯个人退休基金（Roth IRAs）、债券展期、技术股、蓝筹股、新经济等等，当然，还是要实行多样化，多样化，再多样化。’”正如富爸爸曾经向我指出的，“退休金改革将会改变我们运用的词语，不过很多人可能弄不懂新词语的涵义。”这样，狐狸微笑了，也知道小鸡非常快乐。小鸡在新的避难所里感觉非常安全，他们拥有一份安全稳妥的工作，将自己的资金放心地交给那些在财务上非常精明的人。接着，看到股市在20世纪90年代不断上扬，他们感觉自己也更加明智、善于思考。他们认为自己的财务顾问正在照顾自己，将会让自己致富，在严酷的外部世界保护自己免受伤害。　　
　　但是，到了2000年3月，世界开始发生了变化。随着高新技术泡沫的破灭，股市开始出现萎缩。电视评论员开始讲：“股市将在下个季度恢复反弹。”但是，下个季度来了又去了，股市的表现却依然萎靡。电视评论员又说：“股市将在下个季度恢复反弹。”财务顾问也在说：“要有耐心，长线投资，多样化投资。”小鸡们开始感觉更安全了些，他们知道自己在做一件充满财商智慧的事情，他们进行长线投资、多样化投资，感觉股市的恢复反弹好像就在不远的拐角处。　　
　　“9·11”事件让股市一度受挫，但是又很快恢复了反弹。再一次，小鸡们对股市开始上涨更具信心。接着，安然公司破产案发生了，突然之间，来自全美各地很多已经被养肥的鸡，开始在铁丝环绕的“鸡舍”所组成的避难所里不满地咯咯大叫。尽管声音响亮，狐狸们还是继续说：“要有耐心，进行长线投资，进行多样化投资。”世界上最大的股市危机没有在安然公司破产后发生，原因之一就是狐狸们还没有做好享用鸡肉晚餐的准备。他们知道，这些鸡还需要经过好几年才能变得更肥一些，而且通过法律，小鸡们将不断涌入股市，购买更多共同基金，实施多样化。问题是，一些小鸡开始变得不安起来，提出了疑问，这些疑问就像前面那位70岁的迈阿密退休者所提出的问题一样。这些疑问让那些装扮成标准投资者的财务顾问，反复预演着销售员的回答：“不要担心，快乐一点，还应购买更多股票，多样化地投资。”　　
　　现在，我还想重申一下，“长线投资，要有耐心，多样化投资”对于财商教育和投资经验都相当有限的人来说，这还算是一个很实在的建议。需要强调的是，作为个人，你可以有三种基本选择。它们是：　　
　　1 不做任何事情；　　
　　2 遵循过去财务顾问提出的所谓多样化的建议；　　
　　3 接受财商教育。


第二部分噩梦的开始（4）

　　选择什么是你个人的事情，不过，我推荐给大家的是长期接受财商教育。到了现在，已有很多人加入到我们的行列中来了。　　
　　2002年2月，美联储主席艾伦·格林斯潘担心人们对股市和整个会计行业缺乏信心，就向全国发表讲话，谈到了需要给学校孩子进行财务知识教育。他知道，如果人们对于股市失去信心，那么大家知道的所谓资本主义就会遇到麻烦。如果没有投资者的资金，经济就会开始崩溃。也正由于那个顾虑，他在国会发表演讲，认为需要给美国的孩子们进行财商教育。美联社在2月6日的一篇报道中提到：　　
　　最好能在小学和中学向孩子们教授基本的财务概念。格林斯潘说，一个好的数学基础，可能会提高财务知识，“帮助年轻人避免做出会搭上好几年时间和精力的不当财务决策。我的个人经验是，数学能力包括数字处理和基本概念的理解能力，这些将会促进人们掌握那些支配我们日常决策的更抽象、量化的各种联系。”　　
　　刚刚看完了那家财经电视台对于格林斯潘国会讲演的直播，就看到那家电视台的主持人在采访一家规模庞大、闻名遐迩的共同基金公司总裁，问他如何评价格林斯潘的演讲。他说：“我完全赞同格林斯潘先生的观点，我们的确需要学习财务知识，财务知识意味着多样化，多样化，还是多样化。”　　
　　“谢谢你精辟的建议！”电视台主持人对那位著名的共同基金的总裁说，“如果我们打算给孩子们教授财务知识，我们就必须教他们多样化。”　　
　　如果富爸爸健在，他一定会说：“艾伦·格林斯潘并没有说‘多样化’，艾伦·格林斯潘在呼吁需要在学校进行财务知识的教育。格林斯潘是说为了我们国家的发展进步，财商教育是世界第一的国家保持自己实力的关键。”富爸爸或许还会说：“财务知识并不就是指多样化，这两个概念相去甚远。将财务知识与多样化混同起来，是狐狸教育小鸡的另外一个例子。”　　
　　并不是所有身在商场的人，都是想要永远购买自己产品和服务的消费者。对于共同基金经理或者财经电视台的老板来说，也是如此。你或许还没有发现，这家财经新闻电视台的主要广告客户都是些共同基金拥有者。因此，他们自然会让一家共同基金的经理评论艾伦·格林斯潘发表学习财务知识的呼吁，而不会请沃伦·巴菲特来做评论，他从来不做电视广告，因为他认为完全没有必要。沃伦·巴菲特自己的共同基金——Berkshire Hathaway——也许是美国最为昂贵的共同基金，仅仅因为它的优异管理和成功。巴菲特的共同基金是如此的成功和昂贵，以至于大家都明白，他告诉投资者不要再投资自己的基金，因为连他本人也认为自己基金的价格过于昂贵。如果他告诉人们不要投资自己的基金，他显然也无需在任何财经新闻电视台做广告，这也可能是电视台没有请他评论格林斯潘讲演的原因。电视台邀请的是些会付给自己广告费的客户，前面那位被邀请的总裁自然要说些对自己共同基金最为有利的话。


第二部分噩梦的开始（5）

　　如果富爸爸还健在，他或许会说：“一位共同基金经理会建议你投资多样化，就像一位二手车推销员会说‘不要仅仅买一辆车，还是多买几辆。当你驾车出行时，从来不知道车子可能会抛锚，如果这样,你就没法去工作。因此不要冒险仅仅购买一辆汽车，还是分散风险，购买6辆汽车，然后在你退休前40年里每月向我们缴付车款。’”我问你，什么样的推销商不希望数以百万的消费者那样呢？我们大多数人不会购买6辆汽车以避免乘车出现问题，因为我们很多人都已经接受了更好的教育。不过，如果谈到金融工具，比如股票、债券、共同基金，很多人就对它们的区别茫然无知。因此，富爸爸认为缺乏财商教育，就是那次退休金改革的重要缺陷之一。　　
　　由于这次改革，财务顾问成为发展最迅速的职业之一。教师、家庭主妇、前房地产代理商、保险推销员、退休者、管道工、消防队员等都来接受为期三天、三周或者六个月的培训课程，他们忽然都有了资格对你未来的财务安全提出建议。　　
　　正如富爸爸所指出的，整个财务顾问行业存在的主要问题是有些财务顾问并不称职。一方面，很多财务顾问是接受了很好教育的专业人士;另一方面，很多财务顾问却没有接受过相当的训练和教育就来提出财务建议，这些财务建议可能会影响到一个人的财务未来和财务安全。财务顾问行业十分混乱，因为技术变化相当大，更不要说补偿方式也在不断变化。当你的财务顾问因为向你出售某些东西而获得报酬时，你真的会感到很舒服吗？因此，投资者还是要擦亮眼睛，小心谨慎。仅仅因为某个人自称是财务顾问，这并不意味着他们就懂得关于财务规划的所有事情，更不要说投资了。正如富爸爸所认为的，缺乏专业训练正是那次退休金改革的重大缺陷之一，因为很多人现在往往是从那些比自己更贫穷、更缺少教育的人那里寻求所谓的财务建议。　　
　　2002年5月5日，《华盛顿邮报》商业版讨论了一个非常热门的问题，文章的题目是《何时聘请一位懂行的财务顾问》，副标题是“财务顾问队伍在未加管制的市场急剧膨胀”。文章指出：　　
　　调查表明，财务顾问行业发展迅速，来自不同职业的人正在涌入这个未加管制的市场，向人们提供服务。而且，可以预言随着庞大的在婴儿潮中出生的这一代人，不断被无情的岁月推向退休乃至死亡，更多的人还会被吸引到财务顾问队伍中来。　　
　　羽翼丰满的财务顾问来自一些不同渠道，以395万注册的财务顾问机构（CFP）就是其中之一。财务顾问要求必须参加考试,接受继续教育和课程培训。财务顾问收取酬金（比如按服务小时付费、一次性付费或者根据管理资产额的百分比付费）、佣金或者将前两种方式结合起来。　　
　　另外一个组织的成员只需要缴纳会费就可以了，那就是已经有16年历史的国家个人财务顾问协会（NAPFA）。　　
　　文章接着推荐了两个网站，作为寻找个人财务顾问的参考。这两个网站分别是：由国家个人财务顾问协会主办的wwwnapfaorg，以及由财务规划协会（Financial Planning Association）主办的wwwfpanetorg/plannersearch。　　
　　财务顾问领域的快速发展，是对社会上投资培训和咨询需求的必然反映。我们还是再次重申这个重要论断：退休金改革的最大缺陷之一，就是未能告诉我们的教育系统——财商教育不再是可有可无的选修课，而是必修课。　　
　　这个缺陷曾经让富爸爸极度震惊，对他而言，国会在法律调整之后，没有要求学校教授基础财务知识，这简直就近乎犯了渎职罪，比安然公司丑闻中一些人的行为还要严重。当国会通过了那个法律，将对公众进行财商教育的工作留给了正在金融市场工作的人时，富爸爸就感到情况非常不妙。当那个法律获得通过的时候，富爸爸意识到国会中的很多人其实完全明白自己做了些什么。很多领导人明白，他们一定要将无数员工自己辛苦赚来的数万亿美元，拱手交给那些操纵金融市场的人。　　
　　不过，我需要再次澄清，富爸爸并不反对投资股市，也不反对或多或少的委托投资。富爸爸生气的是，像穷爸爸那样的教师，竟也完全不明白国会所做的事情。富爸爸反对使用花招和缺乏正规的财商教育，在他看来，将财商教育的工作交给那些从公众的财务无知中牟取私利的人，就是一种犯罪。


第二部分噩梦的开始（6）

　　现在，无数职业财务顾问、股票经纪人、房地产代理商、保险代理商、会计师、律师都在通过兜售投资建议来赚钱。令富爸爸担心的是，从事这项咨询业务的人大多并不是投资者，他们不像真正的投资者那样完全依靠自己的投资生活。他一直提醒儿子迈克和我，很多提供投资建议的人大多都是一些推销员，他们为了得到佣金、薪水或者酬金而工作。正是这些推销员在为金融机构提供财商教育，而且，显然他们很多人只会说金融机构讲什么、提倡什么，否则他们就会丢掉饭碗。我们吃惊的是，为什么有数以百万计的人，而且这个数字还越来越多，都在为自己将来的财务安全担忧。他们变得越来越缺乏安全感，因为他们接受的不是公正的财商教育，而是由推销员扮演的从自己销售角度进行的财商教育。正如富爸爸常常所说的：“这些推销员之所以常被称为经纪人，就是因为他们在经济上往往不如我们。”　　
　　沃伦·巴菲特曾经这样评价来自华尔街的财务建议，他说：“华尔街是那些开着自己豪华的劳斯莱斯汽车的人，接受乘坐地铁者建议的地方。”　　
　　当然，我还是要澄清一下，我本人非常喜欢那些向我提供金融服务和投资项目的推销员。他们中一些人还是我最好的朋友，一些人让我变得非常富有，当然我就更喜欢他们。也就是说，我需要他们，就正如他们也需要我一样。我付给他们佣金，因为我想让那些向自己推销投资的人也成功。如果他们成功了，就会给我带来更多的投资，而且往往首先给我带来最好的投资。讨厌支付佣金的人，往往拿到的是最糟糕的投资项目，因为便宜所以理当如此。事实上，我的有些朋友宁愿在购买一块油炸肉饼时付给侍者20%的小费，却不愿意在一项可能让自己致富的投资上缴付佣金。这完全是一种穷人的财务价值体系，他们可以慷慨地付给让自己贫穷的人小费，却不愿付费给那些可能让自己致富的人。关键在于，作为投资者，你也许想接受更好的教育，寻找自己信任的财务顾问。如果你没有接受过良好教育，那么，一个财务推销员就与另外一个没有什么两样。　　
　　在这里，我们不妨再次引用沃伦·巴菲特的话：“市场就像上帝，总是在帮助那些自我帮助的人。”　　
　　也就是说，如果未来想在财务上取得成功，那就不要指望别人来对自己进行财务教育。　　
　　两大缺陷　　
　　最后，让我们回顾一下退休金改革的两大缺陷。第一点，就是法律要求退休者只有等到75岁时，才可以出让自己拥有的股票等有价证券。近年内，我们将会开始看到这种恐慌。当第一批在婴儿潮中出生的一代人中，年满70岁的可能达到7 500万人（如果考虑移民就可能达到8 300万人）时。简单说来，越来越多的资金需要从市场提取出来，而不是注入市场。在2016年前后，这一切都可能发生，当然财务的影响可能还会更早一些。无需多么高深的数学知识去计算，你也会明白，当每年越来越多的人出售股票的时候，股价上扬是多么的艰难渺茫。　　
　　第二个缺陷就是，将财商教育留给了那些推销自己金融产品的人。如果投资者无知，这些推销商就有可能赚到更多。因而，当今的财商教育就真正成了商品宣传。　　
　　在下一章，我们将会继续讨论这个体系的第三个缺陷，而且，这个缺陷在前面提到的那位70岁退休者的来信中，已经非常明显。正如我所讲的，当很多人在品着咖啡，读着安然公司、安达信公司丑闻的时候，他们大多漏掉了报纸后面这位退休者来信中所反映出来的问题。这个体系所存在的缺陷，将会在今天和未来深深地影响着人们的生活。


第二部分个人的财务设想（1）

　　职业谈判代表都懂得，在任何谈判过程中，至关重要的关键就在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候，在我真正进行现金谈判的时候，富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的设想。对于富爸爸来说，“设想”并不是随随便便说出的一个词语，他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域，这种读法是一种相当常见的警告。如果你还没有听说过设想的意义，那就好好打听一下。我敢肯定，你周围肯定有人知道这个词的准确含义。　　
　　巴克梅斯特·富勒博士（Buckminster Fuller）是世界著名的未来学家，也是最为多才多艺的人之一，他对于“设想”一词有许多独特的理解。他说：“你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作为他的学生，我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商业和投资领域，我注意到很多人是一赔再赔，因为他们不明白自己潜意识中已经做出的设想。也就是说，正是他们潜意识中的设想让自己损失惨重，这些设想他们甚至完全没有认识到。例如，一位律师朋友告诉我，一对夫妇几乎倾家荡产，因为他们购置了一块自己梦想的土地，而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年，也就是拥有这块土地15年之后，他们才发现这块土地是块有毒的垃圾场，而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对夫妇，要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不服，上诉到了法院，而且最终也获得了一些让步，但是这场官司几乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我，那对夫妇后来说：“当我们看到这块树木繁茂的美丽土地，我们就只是设想它们从来没有被任何人使用过。”　　
　　住在圣迭戈市的时候，我读到了一则故事。一对夫妇决定全家去迪斯尼公园,因为与工作日程有些冲突，丈夫和妻子约定分别乘坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候，才发现两人都没有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的，这是他们自己在潜意识中已经做出的设想，也就没有询问对方是否会带上了孩子。因此，富勒博士强调，需要扪心自问，我们是否已经做出了那些自己并不知道的设想。　　
　　在当今的商业活动中，我经常请律师和会计师检查我们的合同。可是，我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查我们的协议，查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想，尤其是那些自己并不清楚但已经做出的设想，我更加清楚地认识了自己。　　
　　我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款，而是集中在一些无人意识到的简单设想上。最近，我与一家假日照明公司发生了争执，他们在我家里安装了一些假日灯光设备。公司的老板是一对夫妇，他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单，接着在几天之后就安装好了。一旦灯亮了之后，我就付清了全部账单。我们握了握手，他们干得很漂亮，远远胜过了我自己，我非常高兴。　　
　　假日过后，当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候，他们说：“我们说过我们会安装上灯光设备，但是我们从来没有说我们会拆卸这些灯光设备。”因为没有任何书面协议，这场讨论最终变成了一场关于“说了些什么、谁说了些什么”的激烈争论。最后，我只好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说，我将不会再次聘请原先那家假日照明公司，即便他们安装的灯光设备非常好。显然，在这个事件中，我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定，我在请另外一家公司时，一定会签订书面协议，声明价格包括中包括安装和拆卸灯光设备的所需费用。这是关于设想的另外一个例子。　　
　　正如你在上述事件中看到的，在生活的很多方面，设想都非常重要，不过富爸爸在涉及资金、企业和投资事务时尤其注意相关的设想。他说：“损失很多钱，很多友谊被破坏掉，很多人被伤害，很多意外事件发生，很多人走上法庭，这仅仅是因为人们没有质疑自己的设想。”我们的问题是，如何将“设想”一词运用于退休金计划，运用于即将到来的股市危机，向人们提供建议？　　
　　回答这个问题，我们所要做的，就是回顾那位70岁的退休者于2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求建议，但是他得到的回答高明吗？　　
　　检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性，所以这又被称为一个系统提取，运用起来非常有效。　　
　　这里有一些测试题，从财务顾问的回答中，你可以找到财务顾问们多少不同的设想？你不能找到的有多少设想？怎样的设想是正确的，怎样的设想是错误的？如果那位退休老人按照财务顾问的建议去做，但是这个建议建立在错误的设想基础上，那又会发生什么？什么设想需要去质疑？财务顾问提出这个建议时，他的前提设想是什么？在财务顾问提出任何财务建议之前，需要问询其他什么问题？　　
　　在给出答案之前，我建议你和一些朋友坐在一起，共同讨论在这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答，大声朗读或者复印一份发给所有的人，然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认为，你将会从中发现富有启发性、教育性,甚至是也可能有些令人吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做的就是质疑在答案中发现的设想，这样，就可能会大大提升自己的财商。　　
　　我要提出疑问的第一个设想就是：“有时候需要坚持自己的计划，现在就是这样。”显然，财务顾问设想这位退休老人有一个计划或者懂得计划是什么。很多人拥有计划，但是大多不了解计划背后潜藏的法律制约。　　
　　如果回答是：“我理解你的痛苦，不过，2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退休老人一点不懂投资，很可能将自己的资金按照2%利率存入银行，而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2%期权的原因，是所有的财务顾问都懂得的。在他看来，这位70岁的退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上，每30天就能够用退休金获取100%的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑，不过关键在于，财务顾问设想这个人什么也不懂，甚至比他们自己懂的还要少。　　
　　如果我是财务顾问，我就会问：“你有哪些投资经验？除了退休金计划，你是否还有一个资产组合？你是否有投资或曾经投资的其他资产，它们的赢利状况怎样？对于什么样的投资，你感到愉快并有信心？”也就是说，在提出建议之前，我会像许多财务顾问那样，首先设想这个退休老人一点不懂投资，然后提出一些问题。　　
　　


第二部分个人的财务设想（2）

　　设想了那位退休老人不懂投资之后，财务顾问接着就会提出一些建议：“检查你自己的共同基金，确保它们都很稳定，并且注意学习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先，财务顾问设想这位退休老人一点不懂投资，然后他又设想这位老人能够检查自己的共同基金，并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是，一个人怎样才能知道共同基金是稳定的？我不敢肯定。另外，一种共同基金可能有一年经营状况不错，另一年又不大好。如果你仔细观察，就会发现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金，结果却在最近市场低迷中演变成了一场灾难。1999年，很多财务顾问都喜欢一种著名的增长良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的，而且在当时确实如此。但是，到了2001年，这家共同基金市值损失了近60%，要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。　　
　　事实上，现在持有上市公司股票的共同基金，比上市公司本身还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金中，哪家最为稳定可靠，下一个赢家是什么的话，那么也许他自己就可以赚到退休金，并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的人，提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑，财务顾问首先设想这位退休老人一点也不懂投资，接着又设想他比市场上很多人都老练娴熟。　　
　　从上面那位财务顾问的建议中，我可以找到更多的设想和矛盾。我的疑虑是，如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况，那么他如何提出有针对性的建议？事实上，无数人现在所得到的，都是一些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议”。之所以如此，是因为这都是些针对大众的财务建议，都形成了一定的模式。数以万计的财务顾问在重复着这些模式，简单地重复着卖家的声音，推销着自己的金融产品。　　
　　富爸爸又将上述建议称之为“快餐式财务规划”。如果你稍加观察现在很多人身上所出现的健康问题，就会发现起因多是由于经常吃快餐食品，这些快餐食品口感良好、有广告追捧、包装精美、容易购买。富爸爸担心，整个西方世界不仅存在由太多快餐垃圾食品所造成的健康问题，财务方面也存在类似问题，这个财务问题源于太多的快餐式垃圾投资。　　
　　他说：“任何食品或者投资，如果购买过于容易，过分做广告，包装方便好看，销售点和销售员随处可见，那么它对你可能就并不是有多好的东西。”接着，富爸爸又说：“正如一些味道鲜美、健康、极其珍贵的食品，都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被找到的那样，我发现的一些最好的投资项目，也总是在那些小地方，由真正的‘艺术家’和身怀绝技的天才人物所掌握，而并不是在大公司里。”　　
　　他也会提醒儿子迈克和我：“绝好的食品和绝好的投资，不论在世界任何位置，都可能在相似的地方被发现。问题在于，糟糕的食品和糟糕的投资，也同样会在这些地方被找到。如果你想找到绝好的食品和绝好的投资，那么，首先你必须明确‘什么是绝好的食品和绝好的投资’。一件东西方便、好看、好听、价格便宜、买家众多，这并不意味着它就一定适合自己。”　　
　　显然，在财务顾问的回答中，我还能找到很多其他设想。这不是本章要讨论的内容，那个行业的从业人员需要为数以百万计的人服务，因而在很多时候，他们所要做的是提供快速方便、事先已经包装好的建议。我有好几位担任财务顾问的朋友，他们常常说：“如果一个人没有至少25万美元的现金用以投资，我就抽不出多少时间与他们谈话。”也就是说，如果你没有很多钱，很多财务顾问就不可能有时间给你提供更多真正有用的建议。为了养家，为了自己将来的退休金，他们太需要赚钱了。　　
　　在前面提到的《迈阿密先驱报》上那位财务顾问的设想之中，我反对“这又被称为一个系统提取，运用起来非常有效”。我之所以反对，是因为它是大多数财务顾问行业一个潜在的设想。因此，在这里，我不能重复财务顾问的意见，相反，我要质疑他们的设想。很多（但并非全部）财务顾问行业，建立在股市总是一直攀升的设想基础上。因此，当这位财务顾问说“非常有效”的时候，其实更准确的表述就是：“如果你选对了基金，如果你的投资组合里有足够的资金，随着股市不断上扬，它将非常有效。”对我而言，这可能才是一个更真实、更准确的回答。　　
　　任何一位对市场有所研究的人，都懂得所有市场总是在上升或者下滑。一个真正的投资者从来不会将自己的未来，建立在“市场总是在上升”这样一个设想基础上。不幸的是，数以百万计的人却那样做了。　　
　　在“富爸爸”系列图书《富爸爸投资指南》中，我曾经引用图表来说明股市的涨跌变化。下页图表就是1929年，华尔街股市暴跌时的图表。　　
　　引用前面那位财务顾问的设想，即“这被称为一个系统的提取，非常有效”，在我看来，对于1929年的股市危机而言，这的确非常行之有效。这些数据由Ibbotson协会提供，也是上述设想在数据中的表现。假如你根据自己的“系统提取”建议，每年提取8%资金，让其他的继续成长——“你将永远不会贫困”。顺便说一下，那是另外的财务顾问设想的另外一个部分。　　
　　假如在65岁的时候，你有了100万美元，继续投资入选S&P目录的500强公司，也就是那些规模庞大、运营稳定的公司。股市的表现就正如1929年的时候，下面就是你的个人缴费确定型退休金计划所发生的变化，考虑到通货膨胀因素，在1929年股市危机之后的情况是：　　
　　图表（略）　　
　　纵观这些数据，也就是说，如果一个在婴儿潮中出生的人，在65岁时其缴费确定型退休金计划中有100万美元，而市场上也出现了1929年之后的情况，那么，到了82岁的时候，他可能就损失了当初100万美元的90%以上。这样，生活费就不是当初每年的8万美元，到了82岁那年，他的生活费每年就只有5 669美元，这样的日子就非常艰难了。　　
　　因此，当财务顾问说：“这被称为一个系统的提取，非常有效。”那么，它可能只有在设想股市上扬成为现实的情况下，才会真正行之有效。但是，如果股市不断上扬的设想成为泡影，那么又会发生什么？如果市场并没有像事先设想的那样，又会发生什么？如果10到20年内情况真的不好，你将会对那位退休者说些什么？


第二部分个人的财务设想（3）

　　很多财务规划模式，总是将设想建立在市场的持续上扬的基础上。为了数百万人的幸福，我当然希望这些设想能够真正变为现实。然而，很多职业投资者懂得，在真实世界中，市场发展总是有三个基本方向：市场上扬，也就是牛市；市场下跌，也就是熊市；市场摆动，也就是盘整。　　
　　很多退休金投资组合存在着问题，根本原因就是它们建立在从长远看来，市场将会最终上扬的设想基础上。因此，他们常常说“长线投资”。为了补偿市场的变化，也就是市场的上扬、下跌和盘整，财务顾问建议用“多样化”予以解决。如果投资者进行长线投资，而且投资者恰好没有在股市达到顶峰的时候退休，这也将会引起一场股市危机。如果这种情况真的发生了，正如你在前面表格中所看到的那样，所有的设想都会化为泡影。　　
　　从前面第一个表格中可以看到，股市在1936年上涨得非常厉害，甚至比1929年还要高。但是，如果这位退休者根据法律，每月继续提取资金，他提取的资金可能远远少于1936年股市上扬所带来的好处。这就是法律无意中的缺陷之一，它让退休者无法获得市场下跌时的保护，而当市场上扬时，系统提取只有有限的上升潜力。对于一个专业投资者来说，这种设定在市场下跌时风险太大，而在市场上扬时获利又相当有限。　　
　　因为市场发展有三种不同的趋势，很多投资组合只有在股市上扬时才运营良好。这就意味着很多普通投资者的投资组合，在三种市场发展趋势中，只有在一种情况下才有可能运作良好。富爸爸曾经对我说过：“我们很多人都听说过俄罗斯的轮盘赌，在那里，人们拿着有六个弹夹的左轮手枪，然后给其中一个弹夹装上一发子弹。接着，他们转动弹夹轮盘，将枪放在头上，打开保险，希望枪机正好能打在五个没有装子弹的弹夹上面。也就是说，对他们自己而言，枪机打中弹夹与未打中弹夹的几率就是5∶1。对于把退休金计划放在共同基金上的很多人来说，他就是转动只有三个弹夹的轮盘，其中三分之二的弹夹装有子弹。也就是说，他损失的几率是2∶3。这就相当的危险了！”　　
　　实际上，多样化并不是保护你免受这个存在缺陷的投资系统的必要手段，这个系统有无限的下跌风险，而上升的潜力非常有限。那也就是说，如果事情不像计划设想的那样顺利，你的退休金计划很可能就不能满足个人的生活需求。　　
　　虽然在1929年之后，股市的确终于跌停回升，但是，从实际效果看，股市下跌了近25年。虽然在整个股市历史上，或许那不过是短短的一段时间，但是，1929年到1932年的这段熊市却剥夺了很多人投资组合中80%的财富。两年多时间损失终生积蓄的80%，对很多投资人来说,这会让那段日子成为极其漫长难熬的经历。因此，即使股市整体平均水平成上涨趋势，成功了多年之后，股市下跌以及眼看着自己的投资组合慢慢消失，也足以让你夜不能眠。即使你明明知道，就像最初设想的那样，股市最终将会恢复，你也会非常痛苦。　　
　　更多的缺陷　　
　　在结束有关设想的这一章之前，我认为回顾前面已经提到或尚未提到的一些缺陷十分重要，这些缺陷的起因就是那些潜意识中没有经过质疑的设想。另外，富爸爸还从中发现了其他一些明显的缺陷，它们是：　　
　　这项法律有一个强制性提取机制　　
　　这一点将有可能在2016年前后引起严重问题，因为到了那个时候，据估计美国70岁以上的老者将超过2 282 887人。到了2017年，美国70岁以上的老者将会超过2 928 818人。主要原因是在婴儿潮中出生的第一代人都已经到了这个年龄，短短一年中70岁老人数量剧增了近70万，增长了近30%，而且还将不断增长。这些数据或许能够让你意识到，这些在婴儿潮中出生的一代人，对于缴费确定型退休金计划和股市可能会造成重大影响。如前所述，如果法律要求人们出让自己拥有的股票，股市就很难保持持续上扬。这就像试图给浴缸加满水，同时又在浴缸上打了好多洞一样。没过多久，人们就不想再往浴缸里加水了。　　
　　如果有人问为什么会有强制性的提取机制，答案非常简单，那就是纳税。它表明了当这个法律获得通过时，国内税收部门就想知道什么时候他们可以得到回报。因为投入缴费确定型退休金计划上的资金都是免税的，增值也享受免税，问题是，到底什么时候政府打算获得自己的回报，什么时候这些资金将要纳税？看来，政府的回答是：当你75岁的时候。　　
　　这项法律没有要求教育系统提供适当的财商教育　　
　　拥有很高的财商，是任何希望参与投资者必修的功课。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候，没有人告诉学校要开始教授财务知识，而财务知识是个人财商教育的基础。很多人认为，当不得不进行投资的时候，投资就充满风险，因为他们从来没有接受过任何财务基础教育。正如富爸爸所指出的：“任何事情都充满了风险，如果没有人教育你如何去做，即便穿过马路时也会有些风险。”　　
　　没有一个人质疑这种设想　　
　　有关这项法律的设想纯粹是想当然，根本不是从现实出发的。如果一个退休者到了65岁的时候才发现，自己的财务顾问40年前运用的设想是错误的，那么会发生什么？这位退休者是不是还有其他资源可以利用？财务顾问只是简单地提出财务建议，投资者并没有提出任何问题，直到安然公司的丑闻让投资者不得不质疑这个设想为止。　　
　　共同基金公司过多过滥　　
　　现在，共同基金公司比公开上市的公司还要多，这就让人们很难判断共同基金的优劣好坏。这也就意味着普通投资者选择不良基金的几率大大增加了，这些基金无法为一个财务安全的退休金计划提供必需的收益。　　
　　退休金费用持续上涨　　
　　越来越多的共同基金在追逐很少的一些经营状况良好公司的绩优股，导致这些公司的股票过于膨胀，甚至出现了泡沫，这也就意味着退休金费用可能要持续上涨。　　
　　缴费确定型退休金计划不能给你提供退休保障　　
　　股市可能在个人退休后出现危机，毁掉退休者的财务积累和财务安全。如果基金损失，没有了工作，年老体衰没有了时间，那就很难重新积蓄。这正是发生在很多安然公司员工身上的事情，他们将终生的积蓄都投在了自己公司股票上面，这也是多样化投资为什么成为财务知识有限者的基本投资战略的原因。多样化投资存在的问题，就是它依然是一种危险而拙劣的选择。　　
　　很多员工没有向自己退休金计划中注入资金　　
　　我曾经看到一组数据，大约有不超过50%、不超过20%或不超过10%在婴儿潮中出生的人，才有足够的资金维持自己的退休生活。那也就意味着，在婴儿潮中出生的人的后代尤其是像你们这些人，将要承受很大的财务压力。　　
　　


第二部分个人的财务设想（4）

　　2002年5月5日，《华盛顿邮报》一篇题为《付清401(k)计划并非易事》的文章中说：　　
　　员工的退休金积蓄，比如401(k)计划、个人退休金账户（IRA）、IRA延期的数额都相对不足。根据已经得到的信息，很多人都有理由表示担忧。根据救济金研究中心（EBRI）的调查，在2000年，44%的人的401(k)计划余额不足1万美元；14%的人的401(k)计划余额在1万到2万美元之间。　　
　　文章接着指出：　　
　　因此，如果一个员工没有在退休金账户中注入资金，或者投资项目糟糕，就有可能在退休时账户上已经没有资金。　　
　　而且，根据一所大学的经济政策研究中心的另外一项研究，上述情况看起来真的要发生了。这项研究由纽约大学经济学教授爱德华·沃尔夫(Edward N Wolff)主持，他们发现除去最富有的职工，在1983年与1998年之间，所有临近退休者（家长年龄在47岁到64岁的人）的“退休后的财富”，实际上下降了。　　
　　员工不向缴费确定型退休金计划注入资金的原因之一，就是他们的税负沉重，生活费高、养育孩子的费用也在持续上涨，很多人还没有感觉到时间问题。投资长线项目，是计划实施的关键。如果员工们没有提早预留资金，那么，系统的下一个缺陷就成为了主要问题。　　
　　8缴费确定型退休金计划可能对于年长的退休者并没有作用　　
　　如果一个人在45岁或者更晚一些才开始预留退休金，那么缴费确定型退休金计划很可能就不会发生作用，因为没有足够的时间让它发挥作用。那就意味着，如果一个人45岁或者更晚一些才开始预留退休金，也没有什么投资，或者他们损失了自己的退休金，必须在年龄更长的时候重新开始准备，就像安然公司许多员工今天所做的一样，那么，缴费确定型退休金计划可能就没有作用。　　
　　上面提到的《华盛顿邮报》那篇文章也注意到了这一点：　　
　　不过，请仔细考虑一下这个问题：假设一位退休者带着60万美元积蓄退休，他计划自己每月的生活费是3 000美元，也想维持这个购买力水平（这就意味着，他需要逐步提高自己从退休金计划中提款数额，以便应付通货膨胀）。根据罗·普赖斯（T Rowe Price）设计的计算公式，如果他退休之后生活了20年，也就是年龄到了85岁，他用完自己退休金的几率就是十分之三。　　
　　很多在婴儿潮中出生的人，直到今天才发现了理应在25年前发现的问题。事实上，他们中的很多人根本没有为自己的退休准备了近60万美元。这说明，数以百万计的在婴儿潮中出生的人已经跟不上时代步伐，因为他们的缴费确定型退休金计划并不是一个快速致富计划。如果一个人跟不上时代步伐，那么，世界上所有的多样化投资只会使问题变得更糟。多样化是一个防御性投资战略，如果你已经跟不上时代步伐，防御性战略并不能延缓这种必然性，也就无济于事。　　
　　很多自身并非投资者的人，却正在向人们提供投资建议　　
　　很多教育公众的投资顾问，他们自己并不是真正的投资者，而是推销员。更重要的是，很多财务顾问并不真正清楚，自己的建议能否经受得起金融市场涨跌变化的考验。他们也不是真正清楚，自己的客户能否依靠自己建议和售卖的产品生存下去。很多财务顾问仅仅要求设法出售自己公司的金融产品，这大大限制了他们的客观公正性。而且，很多财务顾问仅仅懂得某一类投资项目，比如有价证券、房地产或者企业。很少有人经受了全面的教育培训，能够讨论不同资产组合。正像沃伦·巴菲特所说：“永远不要问理发师，你自己是否应该理发。”　　
　　退休之后，你能否能够生存　　
　　随着越来越多在婴儿潮中出生的人开始退休，我们将会看到，缴费确定型退休金计划的设想将会经受真正的考验。这个法律主要针对退休金问题，我想缴费确定型退休金计划能否提供的一些比退休金更为重要的东西，那就是保健。我要问的问题是：“退休之后，退休者在自己有生之年能否得到保健帮助？”退休之后，一个人可以按比例压缩生活费用，节俭着生活，但是保健费用却只会上升。2000年，据说美国保健和处方药费用上涨了17%。也就是说，一方面整个经济出现通货紧缩，另一方面，保健费用却在不断膨胀。我担心的是，在不远的将来，决定个人生死的关键就是他能否负担得起医疗保健费用的问题。我担心的是，数以百万计人们的缴费确定型退休金计划中将没有足够的资金来负担自己医疗保健费用。　　
　　政府的医疗保险制度以及其他公费医疗制度又会怎么样呢？如果统计准确的话，可以说美国的公费医疗制度可能已经破产了。如果公费医疗成为一个公民的义务，那么，各种税就可能高得离谱。如果税负上升，那么企业就有可能撤离美国，进一步加重本来已经相当沉重的税负。　　
　　如果个人打算制定一个缴费确定型退休金计划，他们就必须提早开始动手，准备一大笔足以应付退休生活和医疗保健的资金。将来，很多退休者可能需要清算自己的投资组合，支付医疗保健费用，延长自己的生命。我的问题是，当那位财务顾问对70岁的退休老人说“这又被称为一个系统提取，运用起来非常有效”时,他是否考虑到了这位退休老人的长期医疗保健费用？也就是说，这位财务顾问的答案背后的设想是什么呢？他的设想中包括了医疗保健费用吗？　　
　　在不远的几年中，整个股市不仅要承担数以百万婴儿潮中出生者开始系统提取的压力，也要承担他们需要支出医疗保健费用的压力。让我们运用占卜大师的水晶球来预测一下，假设一位享有缴费确定型退休金计划的75岁的退休老人，他拥有50万美元资产投资组合和有限的医疗保险。突然有一天，他需要15万美元进行挽救自己生命的癌症手术。你认为这位退休者将会选择省钱而不会做手术，还是会出让价值15万美元的共同基金以支付手术费用呢？我想，很多退休者可能都不会按照系统提取计划行事，而是会选择出让自己的投资组合来支付手术费用。如果这种情况发生了，那么整个股市又会发生什么？股市还会继续上扬吗？　　
　　很多投资者往往提供了一些没有人能够证明有用的财务建议，但是在不远的将来，我们就会知道退休金计划的设想是否正确。可能很快，我们也会发现，财务顾问行业的设想能否经受得住退休后现实生活的检验。因为他们的设想，都是建立在股市平均起来总是在上扬的设想基础上。　　
　　401(k)计划为什么对于高收入纳税人没有意义　　
　　黛安娜·肯尼迪（注册会计师，CPA）　　
　　“富爸爸”公司顾问　　
　　《致富秘诀》（Loopholes of the Rich）作者　　
　　一般认为，高收入纳税人应该承担自己401(k)计划的绝大部分。的确，它减少了你现在应该纳税的收入,因为缴纳401(k)计划的费用要从工资收入中扣除。但是，它可能会引起将来的纳税麻烦。


第二部分个人的财务设想（5）

　　首先，401(k)计划设想你将来的收入会减少。如果你听听很多投资顾问的建议，他们都会说退休之后你的收入一直会下降。但是，也有一些人（主要是我的客户）计划退休之后拥有更多的收入。对他们而言，401(k)计划延迟了纳税时间这没有多少实际意义。他们要赚更多的钱，那就意味着他们将多纳税。为什么一定要以很高的税率纳税呢？　　
　　其次，401(k)计划对于高收入纳税人没有意义的原因，关键在于我们如何纳税。一般说来，人们主要有三种收入：工资收入（通过工作为自己赚钱）、被动收入（通过投资为自己赚钱）、投资组合收入（用钱为自己赚钱）。投资组合收入主要源于资本收入，是一种典型的通过投资获取的收入。投资一年的最高资本收入税率是20%，如果投资5年或者更长时间，那么资本收入税率可能就降至18%。然而，2002年，联邦政府对与工资收入（普通收入）的征税标准最高达到了38%。　　
　　如果你投资401(k)计划之外的项目，收入税率可能就是18%～20%。不过，如果投资401(k)计划之内的同样项目，可以延迟到你提取这些收入的时候才纳税。那种提取收入是普通收入，税率最高。那也就是说，401(k)计划使你的纳税率从资本收入税率（18%～20%），增加到普通收入税率38%，整整增加了一倍。如果情况更糟，设想在你去世之后，仍然有资金在退休金计划中。那么，退休金计划中的资金就需要缴纳收入税和不动产税，这样的总税率平均是75%。假如你的退休金计划开始时有10万美元，后来增长到了40万美元，那就意味着你仅仅只有10万美元可以留给继承人。这样，你的401(k)计划的净收入（只有总额的四分之一）实际上就是零。　　
　　401(k)计划可能会延迟纳税时间，但是必须确保这个解决方案符合自己未来的目标。千万不要满足于那些来自平庸顾问的平庸建议。　　
　　这些设想有效吗　　
　　有人将《雇员退休收入保障法案》比做庞氏骗局。庞氏（Ponzi）是一个臭名昭著的骗子，他要人们将钱交给自己，允诺支付很高的利息。接着，他又寻找另外一批人，还是这样来做。他将第二批人交给自己的钱按照以前的约定交给第一批人。这样，第一批人就会转告自己身边的所有亲朋好友，这些参与的亲朋好友又成为了第三批人，他们交给庞氏的钱又以很高的回报交给了第二批人。如果没有人了解庞氏的所作所为，那么他的阴谋还会继续下去。不过，庞氏最终并没有成为一位英雄，而是声名狼藉。当有人说某人上了庞氏的圈套，指的就是某人或者某一群人极易上当受骗，相信那些吹得天花乱坠、好得令人难以置信的东西。　　
　　我想，我们很多人都有相信那些好得令人难以置信的东西的一面，我们愿意相信神奇的保护神、复活节的邦妮兔以及看顾我们的很多美好的东西。因此，当一个财务顾问说:“这又被称为一个系统提取，运用起来非常有效。”人们相信这些话，是因为他们愿意相信这些话，即使股市低迷，他们也认为这只是暂时现象。庞氏正是抓住了人们的这一弱点，现在他已经去世好多年了，可还是不断有新的庞氏圈套出台。当然，我并不是说《雇员退休收入保障法案》就是庞氏圈套，我要说明的是，人们总喜欢相信那些所谓的“行之有效”想法。只要设想真实可信，事情就会行之有效。如果设想本身就不真实，那么，这种设想就纯粹是自欺欺人了。　　
　　积极的意义　　
　　从理论角度看，富爸爸认为《雇员退休收入保障法案》建立在一些卓越的思想和价值观基础上，问题在于这仅仅是理论上的分析。正如我们所知，在理论和现实之间，往往有很大的距离。　　
　　在研究这项法案的时候，富爸爸发现法案本身也有为员工利益考虑的因素。过去，一个享有收益确定型退休金计划的员工，可能在退休之后拥有财务安全，但是，他却没有什么资产可以留给自己的继承人。例如，如果一个员工65岁退休，75岁去世，去世之后他的退休金就会停发，过去退休金计划中投资的资产也就留给了公司。不过，实施缴费确定型退休金计划以后，如果员工75岁去世，而且还有一些资产留在自己的投资组合里，那么这些资产就可以留给自己的继承人。　　
　　穷爸爸享有收益确定型退休金计划，因此他不能给自己的孩子留下什么。他享有教师退休金和少量的政府退休金，这些都为他每个月提供了一定程度上的财务安全，但是当他去世之后，他的确就没有什么可以让孩子继承的遗产了。也就是说，收益确定型退休金计划不是一个可以给继承人留下东西的计划。另外一个方面，如果富爸爸享有一个缴费确定型退休金计划，如果他的投资组合中还有剩余资产，那么在缴纳遗产税之后，他的孩子就可以继承。从理论上讲，缴费确定型退休金计划似乎也拥有一些收益确定型退休金计划所不具备的好处。　　
　　因此，缴费确定型退休金计划的一个非常积极的意义在于，它试图帮助将美国和世界的大量财富分配到员工的手上。而且，从理论上讲，缴费确定型退休金计划应该会发挥作用，因为那么多人的财富加起来之后数量十分惊人。毕竟，有了大量财富可以运用。　　
　　当然，这是一个伟大的创意，也只有从理论上来看这是一个伟大的创意。事实上，90%的财富掌握在只有10%的人手里。还有一个原因，也是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷，将在下一章讨论。这个缺陷将会引发历史上最大的股市危机，并将世界上90%的财富集中在仅仅10%的人手里。　　
　　令人振奋的是，如果你懂得了下一个缺陷，就可以设法克服它，你也就有机会成为控制了世界90%财富的10%的人其中的一员。　　
　　　　
　　


第二部分投资与投资者（1）

　　在《雇员退休收入保障法案》所带来缺陷之中，富爸爸认为最大的缺陷就是它迫使不是投资者的人冒险进行投资。对于富爸爸而言，设想由于法律上的变化，一夜之间就可以将人们变成专业投资者的想法，简直就是天方夜谭。他说：“你怎么可能将一位从出生那天起，就接受职业训练的人，突然改造成一位需要冒险的投资者？一位追求安稳的人，与一位冒险的投资者肯定不是同一类人。”对于富爸爸来说，这种设想就是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷，而且最终会导致历史上最大的股市危机。　　
　　读过“富爸爸”系列图书《富爸爸财务自由之路》人，一定非常熟悉下页的现金流象限图：　　
　　我要向那些不熟悉现金流象限，或者没有读过该书的人，简要介绍一下象限中四个字母所代表的意义：　　
　　E代表雇员；　　
　　S代表自由职业者或者小企业所有人；　　
　　B代表大企业所有人；　　
　　I代表投资者。　　
　　赚钱的途径主要有四种，与之相对就有四种不同的人。每个象限都代表了对于金钱和财务安全的不同思考方式。　　
　　富爸爸说：“《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷就在于，这个法案设想处在象限左侧的人，可以很容易地转化为象限右侧的人。每个象限的人都有不同，有很大的不同。设想仅仅因为一项法案要求变化，处在E象限的人就可以变成I象限的人，这是非常荒谬的想法。大笔一挥，你或许就可以改变一项法案，但是却无法改变人。”　　
　　简单地讲，《雇员退休收入保障法案》和随后的修正案带来的变化如下页图。　　
　　 《雇员退休收入保障法案》要求数以百万计的雇员变成专业投资者，也正如我们所看到的，《雇员退休收入保障法案》同时并没有开发一种教育系统，支持这种虽然看起来很小，但却是很重大的变化。　　　
　　我们的公共教育系统主要训练E象限和S象限的人，这也是很多人处于E象限和S象限的原因。穷爸爸曾经是夏威夷州的教育主管，他一直说：“好好上学，争取考高分，这样就可以找到一份安稳的工作。”也就是说，穷爸爸建议我在E象限找一个避难所。妈妈知道我想致富，常常说：“我知道你想致富，那就报考医学院，以后做一名医生。”她建议我在S象限寻找一个避难所，我回答说：“妈妈，那种想法只存在一个问题，那就是我必须聪明到可以做一名医生，但是你知道我的考分一直不理想。”的确，S象限的人常常代表了聪明者的象限，因为医生、律师、会计师、工程师等都常常居于这个象限，尽管拥有任何专业或智力水平的人，都可以在任何一个象限。S象限代表了具有一些独特技能的专家，也代表了数以百万独立的小企业所有人。　　　
　　富爸爸试图训练儿子迈克和我成为B象限和I象限的人。在前面出版的“富爸爸”系列图书中，我已经提到，他让我们做过他自己企业中几乎所有的工种，让我们了解如何让不同的工种来维持一个企业的运作。他还与我们花好几个小时玩大富翁游戏，教育我们像投资者那样思考问题。我在一个传统的工作岗位上，仅仅干了4年就离开的主要原因之一，就是富爸爸教育我要去争取处在象限的右侧，而不是左侧。　　
　　当我还是一个小男孩的时候，富爸爸就说：“人们处于不同象限的原因，就是他们自身各不相同。寻求处于E象限的人希望得到安全，因此，很多处于E象限的人，不论他们是公司经理还是门卫，都会常常说出相同的话，那就是‘我要寻找一份安稳可靠的工作，有着稳定的薪水，良好的福利待遇。’”对于E象限的人来说，安稳可靠的工作最为重要。不过，在I象限，也就是投资者所处的象限，却并非是安稳可靠的地方，不经过适当的专业训练就无法做到。　　
　　还有，安全与自由这两个词语之间，存在着非常大的区别。富爸爸指出，E象限与S象限的人常常想得到安全，雇员的安全来自于一个稳定的职位，自由职业者的安全则来自于自己，而不是其他人。处于B象限与I象限的人常常希望得到自由，因而特别关注为自己工作的资产。现在，我常常能听到S象限人们抗议的声浪，他们通常想做自己的事情。当然，在抗议之前，应该考虑一下很多S象限的人可以自由地做自己的事情，问题是，不论他们自己是否喜欢，他们都必须做这些事情。相反，真正居于B象限与I象限的人，可以自由地不做任何事情，而且仍然可以获得收入，这就是自由的不同。（没有读过《富爸爸财务自由之路》的朋友，或许也希望阅读该书，书中进一步阐述了不同象限人们的核心区别。对于迫切希望改变自己生活，又不愿意简单地在E象限内调换工作，或者在S象限辛劳终生的人来说，该书就显得非常重要。）　　
　　前几天，我参加了一个投资会议。会上，一位年轻人告诉我，他自己就是一位投资者。我问他投资什么项目，他回答说：“我拥有一家公司的401(k)计划，那是一个多样化投资组合，包括大大小小公司的投资项目、一些部门基金，当然还有些公债基金。”　　
　　我点了点头，轻轻地喃喃自语：“华尔街教育得很成功呀，有了这样一位终身消费者。”我不想让他扫兴，就问道：“你从自己的投资中每月能得到多少收入？”　　　
　　“收入？”他显然有些吃惊，“为什么这样问呢？我没有任何收入。每月我通过在工资卡上扣除，拿出一部分收入，投资到这几家共同基金公司。”　　
　　“你希望能在什么时候，从这些投资中获取收入呢？”我问。


第二部分投资与投资者（2）

　　“噢，我现在27岁。我想让自己的钱免税增值，直到我退休为止，很可能在60岁。然后，我将把自己的投资组合转化成自我管理账户，维持自己的退休生活。你瞧，我投资的都是长线项目。”　　
　　“祝贺你!”我与他握握手，说道，“很好，你就继续投资吧。”　　
　　问题的关键在于，这位年轻人或许是在投资，但我不愿意称他为投资者，至少他不符合富爸爸在现金流象限中的定义。根据富爸爸的说法，投资者通常都是从其投资中获取收益。在获取收益之前，或许你也在投资，但是你还算不上一位投资者。为了说明自己是富爸爸所说的投资者，我必须向他证明资金是在流入，而不是在流出。最近，数百万拥有投资缴费确定型退休金计划的人，忽然发现自己的投资流出了自己的钱包，接着又流出了自己的缴费确定型退休金计划，因此，现在很多投资人垂头丧气。他们或许进行了投资，不过，他们并没有成为真正意义上的投资者。　　
　　在投资领域，很多人在让资金流出上做得非常好，但是，只有少数人在让现金流入上做得不错，而后者才是一个好的投资者。在投资上，很多人大把花钱，却没有任何收入。《雇员退休收入保障法案》获得通过以后，数百万人开始投资，然而，我们还不知道他们是否会成为真正的投资者。一旦人们退休之后，惟有时间才能够告诉我们，究竟有多少E、S或B象限的人，最终能够转化为I象限的人。　　
　　在电影《杰里·马圭尔》（Jerry Maguire）中，有一句经典台词：“让我看看钱！”我的一些主要投资者朋友，都将这句话奉若神明。因为他们懂得，投资并不一定意味着就能带来收益。对于我周围的朋友来说，只有等到收回了投资的资金，这项投资才算真正的投资。而且，一旦资金开始回收，这项投资应该能够带来更多的资金流入。现在，对于很多拥有缴费确定型退休金计划的人们来说，自己的资金正在不断流出，他们也都怀疑这些资金能否收回。很多人打电话给自己的经纪人，要求“让我看看钱！”　　
　　前几天的一个晚上，我和金参加了一个晚会。在晚会上，女主人问金怎样谋生？金简单地回答说：“我投资房地产。”女主人的眼睛立刻一亮，她说：“我也是呀！我和先生从一座小房子起步，等到升值以后马上出售。我们这样做了3次，现在你看看我们的房子。我们继续投资房地产，现在我们就生活在这座可爱的房子里。”　　
　　我知道在她的脑海里，朋友们都说她是一个真正的房地产投资者，从技术上讲，也的确如此。不过，在我们的朋友圈内，她并不被称做一个真正房地产投资者，而是一位幸运的房东。尽管她拥有一座可爱的房子，却与真正的房地产商人之间有着非常大的区别：她每月为房子花去5 000美元，而真正的房地产商每月由房子带来5 000美元的净收入。运用我们这些人的概念，一位真正的房地产投资者每月都可以从房子、商业设施、仓库、办公楼等投资上面收取租金。也就是说，不论你工作与否，你都可以让别人看到钱，看到钱不断进入你自己的囊中。　　
　　最大的缺陷　　
　　富爸爸为什么感到，E象限的人被迫进入I象限，是《雇员退休收入保障法案》最大的缺陷？答案依然是，因为人们的个性完全不同。处于E象限或者S象限的人，为了钱而工作；处于B象限或者I象限的人，为了建立或得到资产而工作。这或许只是字面上的细微区别，但是，等到退休之后，这种区别就变得实实在在了。作为专业投资者，我经受了多年的训练，懂得每月都从投资中获取收益并不是一件简单的事情，而这却正是《雇员退休收入保障法案》 要求人们去做的。一旦一位拥有缴费确定型退休金计划的人退休，他就将失去了工作的安全避难所。对于很多人来说，他们一生中不得不首次面对真实世界，而富爸爸面对这个真实世界的时候是13岁，我面对这个真实世界的时候是32岁，穷爸爸面对的时候是53岁，前面提到的《今日美国》封面上的那位安然公司雇员面对的时候是58岁。　　
　　面对真实世界　　
　　在过去的好日子里，员工一旦退休，公司可能就会举行退休晚会，赠送金表，而收益确定型退休金计划将会照顾他的余生。也就是说，他们可以退休，然后等着退休金支票不断寄来。那就是他们所要做的全部事情。　　
　　在过去的好日子里，如果退休者曾经服务的公司十分慷慨，或者有着一个强大的工会，那么他们也许会得到COLA，也就是生活费用调节的福利。在通货膨胀发生的时候，他们就可以得到收益确定的退休金。一些人还会有医疗计划，伴随自己生活。只要退休者在世，他们都能够去看医生，公司会支付这些费用。也就是说，随着更多的人退休以及保健措施的改进、人们寿命的延长，收益确定型退休金计划可能变得非常昂贵。这些巨大的财务压力也是《雇员退休收入保障法案》成为法案的真正原因之一，随着全球化竞争的日益加剧，雇员享有收益确定型退休金计划和医疗保险计划，对于公司来说成本还是太高了。　　
　　现在，员工一旦退休，公司可能还会举行退休晚会，赠送一只金表，不过很可能从此以后他就需要自谋生路了。一些人可能还能依赖公司的退休金计划，其他人可能就要转而利用个人退休金账户（IRA），也有不少人可能要将自己的金融资产出让变现，存入银行。　　
　　　 下面，就是富爸爸认为历史上最大的股市危机即将到来的三个主要原因：　　
　　由于在婴儿潮中出生的人纷纷套现，股市上将会出现一场大规模的削价抛售　　
　　富爸爸说：“E象限与S象限的人，为了钱工作终生，而不是为了金融资产工作终生。很多E象限与S象限的人不信任股市。一旦他们离开公司退休，他们已有的担心和不安全感只会不断增加，也正是这种担心和不安全感让他们一生都处于E象限与S象限。等到他们离开公司，他们就只会完全依赖自己所了解和信任的东西，也就是现金。”　　
　　根据《商业周刊》(Business Week)杂志的报道，在1990年，美国的401(k)计划以及类似退休金计划中，总共有7 120亿美元。其中，只有45%是股票。到了2000年底，这个数字飙升到25万亿美元，其中72%是股票或者有价证券。也就是说，随着退休资金的进入，股市出现了前所未有的繁荣。随着这种繁荣的持续增长，所谓的投资者信心更足地带着现金购买有价证券，因为他们从这些有价证券中获得的回报远远高于从现金上获得的回报。随着股市的繁荣发展，很多所谓的投资者也纷纷跟进，拿出积蓄投进了市场，主要是投向股票和共同基金市场，使那类资产一下子攀升到40 000亿美元。同时，报告显示，美国家庭储蓄率跌至不足1%。一场投资狂潮席卷全国，一些本来不应涉足投资的人，现在也已经置身于投资市场。　　
　　很多投资了缴费确定型退休金计划的人，看到了自己的退休金计划在不断增值。他们立即认为自己现在也已经成了投资者，开始将自己的银行储蓄全部投向了投资市场。他们大多来自E象限与S象限，也就是说，很多本来应该继续储蓄的人一下子开始了投资，不过他们仍然不是真正的投资者。


第二部分投资与投资者（3）

　　富爸爸相信，当数百万人开始抛售自己并不懂得和信任的金融资产的时候，历史上最大的股市危机就会发生。富爸爸说：“E象限的人喜欢安全可靠，如果他们感到自己的安全受到了威胁，他们就将不会继续持有自己的金融资产。如果他们感到不安全，就不会采用退休金改革所要求的任何系统提取，相反，将会引发一场大规模的恐慌，一场由婴儿潮中出生者抛售金融资产、变现而引起的恐慌，他们这些人都在设法尽快将获得的现金重新存入自己的银行账户中。”　　
　　最初，我还不大理解富爸爸这种说法。现在，我年岁已经不小，也更加注意那种细微的区别。到了今天，我非常关注这些区别：我随时都能听到有人说“我在为退休储蓄”，或者“我在为孩子的教育储蓄”，不过却很少听到有人说“我在为退休金投资”，或者“我在为孩子的教育投资”。正如富爸爸所说：“储蓄者与投资者并不是同一类人，储蓄者的安全感是由金钱带来的，而不是共同基金。当有压力降临的时候，他们就会抛售手头的各种有价证券，而当数百万人开始抛售股票的时候，市场就会陷入严重危机。这样，也就不会有所谓的系统提取了。”　　
　　现在，日本已经在银行和金融业灾难的边沿上徘徊了好几年。同时，日本银行却积聚了大量资金，因为很多日本人是雇员和储蓄者。事实上，日本人的储蓄率在世界上是最高的。因为银行资金过于充裕，这些储蓄的利率已经接近于零。不过，即便银行对储户不支付任何利息，大量的资金还是储存在那里。为什么呢？原因就在于，雇员和储蓄者宁愿不要任何利息将钱存进银行，也不愿意花钱在别处冒险。我估计，在未来几年，美国银行也将面临这个问题，银行充斥着大量闲置资金。如果银行资金过多，他们就很难向储户支付10%的利息。在我撰写本书的时候，美国银行的储蓄利率是2%。2%的利率，对于你的投资来说，显然并不是一个很好的回报。　　
　　股市危机即将来临的主要原因，就是现在很多人并没有真正感觉到共同基金和股票的安全。一旦在婴儿潮中出生的人开始退休，他们很多人就会设法将股票和共同基金变现，拿到他们为之辛劳终生的现金。的确，正如富爸爸所说的那样，“你可以轻松地改变法律，却不能改变人。”　　
　　生活费用和医疗费用将会上涨　　
　　正如我们在前面所指出的，很多拥有收益确定型退休金计划的人，还享有一个生活费用调节。但是，在拥有缴费确定型退休金计划的人退休之后，当生活费用和医疗费用上涨的时候，他们就只有出让自己资产来弥补这些费用了。并且，这可能再次将所谓的系统提取理论抛在了一边。收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划的这些细微差别，也会加剧即将到来的股市危机。人们不得不依靠金钱生活，而不是依靠共同基金生活。因而，他们就会出让共同基金，换取现金。　　
　　愚人数量将会增加　　
　　沃伦·巴菲特说过：“可以预言，人们将会变得贪婪、恐惧或者愚蠢，这个先后次序却不大好预测。”　　
　　我们很多人都知道，任何市场行为都会伴随着贪婪与恐惧。20世纪90年代的股市上扬是由于人们的贪婪，而未来的股市下跌则将是由于人们的恐惧。在不久的将来，人们将退休金变现则主要是由于愚蠢。　　
　　我想给大家讲一个愚笨投资的例子。在20世纪90年代，我偶尔遇到了很多富有的雇员，他们认为致富的原因在于自己是投资者，而实际上他们只是幸运的雇员而已。我遇到的其中一位是英特尔公司的雇员。1997年，他将自己持有的期权转让，得到了近3 500万美元。他认为自己一定是一位成功的投资者，而不仅仅是一位幸运的雇员。很快，他就参与了投资那些仅仅为美国证券交易委员会（SEC）所认定的资深投资者准备的投资项目。根据美国证券交易委员会的解释，获得认定的投资者必须拥有100万美元以上的净资产，或者拥有高薪工作。当然，我不大理解他们如何衡量一个人是资深投资者，但是他们的要求就是规则。如何证明自己是否是一位资深投资者，我自己倒有一个更好的方法，不过美国证券交易委员会没有征求过我的意见。　　
　　无论如何，这位曾经效力于英特尔公司的投资者已经被金钱冲昏了头脑，他开始凭着一时的兴致，盲目投资。他买下了私人庄园，合伙经营企业，还独自买下一些公司让儿女经营，购买只有富人才买的奢侈品，比如私人喷气式飞机、豪华游艇以及两座大别墅。此外，他又结识了一位比自己女儿还要年轻的女子，然后与妻子离婚，前妻得到了一大笔钱。富爸爸常说：“一个愚蠢的家伙如果有了钱，就会上演一场闹剧。”他正是如此。前不久，他已经完全破产，还跑到我这里来找工作。他需要一份工作，因为他的第二任妻子又带走了自己剩余的钱。当然，他仅仅是我在90年代股市上扬时期遇到的很多人之一。他们是撞到好运的雇员，却自以为是投资者，最终发现自己只不过是上演了一场闹剧的主角。这场闹剧的本身也许并不怎么坏，但是，只要你能保证可以继续上演下一场就好了。　　
　　愚笨投资的例子，可以在体育明星、电影明星、摇滚歌星、彩票中奖者、一夜之间获得大笔遗产者的身上看到，也可以在那些认为投资与成为投资者就是一回事情的人们身上发生。在不远的将来，随着一些幸运的在婴儿潮中出生的人，带着缴费确定型退休金计划中的大笔资金开始退休，你就可以在报纸上慢慢欣赏那些愚笨家伙的退休金被骗走的故事了。他们很多人会受骗，因为他们根本不清楚投资资金与成为投资者之间的区别。　　
　　


第二部分投资与投资者（4）

　　总之，根据富爸爸的观点，很多人的最大缺陷就在于，尽管他们也进行投资，却没有成为真正的投资者。他说：“这点看似微不足道区别，却足以彻底击垮整个股市。”因而，富爸爸预言，在不久的某个时候，无数人将会慢慢醒悟，意识到自己迫于法律要求购买的其实并不是自己想要的（比如缴费确定型退休金计划），而且不能出让，除非自己愿意承受提前提取的巨额税款。此外，很多人可能被鼓励投资一些自己并不看好、并不懂得而且代价昂贵的项目。他说：“到了那个时候，储蓄者将开始把自己的退休金重新换作现金（他们曾经为这些现金劳碌终生），而不是股票、债券或者共同基金。股市危机可能即将发生，因为《雇员退休收入保障法案》鼓励人们投资，但是他们却从来没有学习成为真正的投资者的相关知识。切记，投资者喜欢的是资产，而储蓄者喜欢的是现金。因此，大家常常会听到很多人说‘钱存进银行才心安’。”　　
　　富爸爸曾经向我解释自己关于金融狂热的理解，他认为，金融狂热就是失去理智地将现金转换成像股票、债券、房地产、共同基金等资产。几个世纪以来，已经发生了好多次金融狂热。其中影响最大、也最声名狼藉的，莫过于荷兰在1634年到1637年间所发生的郁金香狂热。荷兰人狂热地喜欢上从中国进口的这种新花，这场狂热很快风靡全国。不久，他们开始培育出新的品种，郁金香热正式上演。某些郁金香球茎的价格，甚至是同等重量黄金的100多倍。但是，没有多长时间，这场郁金香热就过去了，一场恐慌随之到来，很多人急着将自己的郁金香球茎抛售以换做现金。今天，郁金香热就像几年前的互联网公司热一样，听起来甚至有些荒谬可笑，不过，这确实是曾经发生过的事实。　　
　　荷兰高达市1634年～1637年的郁金香热　　
　　（根据历史资料估算）　　
　　富爸爸对于金融恐慌的理解是，丧失理智地将金融资产套换成现金。也就是说，人们突然醒悟，意识到自己购买的东西并不划算，他们又想拿到钱，这也就是“买家的懊悔”。当无数共同基金和其他金融资产的投资人，忽然感到非常懊悔，急于拿回现金的时候，一场恐慌就会发生，进而引起一场大的灾难，一场世界史上规模最大的股市灾难。　　
　　最后，还是让我们再次仔细回味富爸爸的话：“进行投资的人，他并不一定就是投资者。”


第三部分人人都做投资者（1）

　　“难道你没有意识到投资是何等重要吗？”在走出宾馆会议室的时候，我问富爸爸。刚才，富爸爸在那里主持召开了一个会议，参会者大约有125人，包括他的主要管理团队以及高层雇员。　　
　　“我们将会看到。”富爸爸说，“我已经尽我所能去说服他们，不过也只能到此为止。我们现在采用的401(k)计划的确大有好处，但是，很多员工自己不愿投入资金，只有一些人投入了少量资金，甚至连一些管理层员工也停止投入资金。我不知道，他们退休之后究竟想依靠什么生活？”　　
　　这是在1988年，我正要赶赴远东的时候途经夏威夷，富爸爸问我是否愿意参加这次会议。在上一年10月刚刚发生的股市动荡，深深地引起了很多人的恐惧，不少人停止向自己的缴费确定型退休金计划继续注入资金。　　
　　“我请来了基金管理公司的代表，让她再次向员工解释他们的401(k)计划如何运作。但是，对于自身业务上的顾虑妨碍了这位投资顾问向员工们提出明确的投资建议。她只是解释了这个计划，却并没有进一步阐释更多的细节。因此，这次会议并没有打消员工们心存的顾虑,他们不知道该投资什么。为什么这个《雇员退休收入保障法案》不让实施这个计划的人，向员工提供更多具体的投资建议呢？”富爸爸反问道。　　
　　“不知道。”我回答说，“这么多年以来，我一直不能理解，为什么财务顾问只是在提供计划，而不愿给出更多具体建议。现在，我明白了，原因就在于潜在的信用负债。”　　
　　“至少他还告诉过员工们，我是一位慷慨的老板，因为我愿意支付与员工投入相当的资金。很多企业老板根本不会投入任何基金，一些人也只是投入50%。然而，即便我愿意慷慨行事，也仅有少量员工在退休金计划中投入了资金。”富爸爸说。　　
　　“即便员工们没有接受多少投资建议，难道他们也没有意识到你对他们退休金的投入将会是免税的吗？”我问，“他们所要做的也就是投入免税的资金。”　　
　　“他们听说过这些说法。”富爸爸回答说，“这样的话我已经讲了好多年，但是看起来没有多少效果。我甚至告诉他们,参与这项退休金计划的人，实际上比没有参与的人赚到了更多钱，即便如此，也还是没有带来任何改变。紧接着，在股市危机之后，一些原来参与那项退休金计划的人，也停止了继续注入资金。因此，我只好请来基金公司的代表，向员工们宣讲这个道理。我希望情况能好转一些。”　　
　　在返回富爸爸办公室的路上，我们一直在讨论这个问题，他的办公室就位于刚刚开会的宾馆南边。我再次向富爸爸问及一个问题：“难道他们没有意识到投资的重要性吗？”　　
　　“我想可能是这样。”富爸爸回答说。　　
　　“那么，他们到底为什么不愿意投资呢？”我继续追问。　　
　　说这些话的时候，我们已经来到了富爸爸的办公室。他坐在桌子前面，习惯性地拿出了黄色的便签，写下了一些词语：　　
　　富人　　
　　中产阶层　　
　　穷人　　
　　然后，他看着我说：“我们每一个人都以某种方式进行投资，仅仅是投资对象和方式有所不同罢了。”接着，他又在上面三个词语后面写道：　　
　　富人　　
　　良好的财商教育　　
　　创立自己的企业　　
　　大量的房地产投资　　
　　私人普通股权基金　　
　　套利基金　　
　　个人短期资本经营者　　
　　私人会所　　
　　有限合伙　　
　　中产阶层　　
　　良好的教育　　
　　高薪职位　　
　　专业人士　　
　　房子　　
　　储蓄　　
　　退休金计划　　
　　共同基金　　
　　少量房地产投资　　
　　穷人　　
　　庞大的家庭　　
　　政府资助项目　　
　　“不同的阶层，投资的项目也不同。”富爸爸说，“穷人常常有一个庞大的家庭，他们相信孩子将会照顾自己的晚年生活。他们还指望着得到一些政府资助项目，比如社会保险、福利或医疗保险的帮助。”　　
　　“穷人的投资就是投资自己的孩子，是吗？”我有点怀疑。　　
　　富爸爸点点头，他说：“这是一种直白简单的说法，但是，的确有其合理之处。他们虽然没有明确说明，不过他们确实希望孩子在他们自己离开工作岗位退休之后，能够照顾自己的生活。”　　
　　“中产阶层的投资就是投资良好的教育，因此，他们可以找到一份高薪职位。”我看着富爸爸开列的内容，接着说道，“对于他们来说，这就是一种投资，是吗？”　　
　　“对。”富爸爸微笑着说道，“你们家难道不就是这样吗？对你父母来说，你拥有一个大学学位，拥有一份像医生、律师这样的职业，或者拥有副总经理、总经理这样的职位，难道这不是相当重要吗？”


第三部分人人都做投资者（2）

　　我点了点头，回答说：“在我们家里，教育非常重要。我妈妈的确希望我将来能成为一位医生，而我爸爸总是想让我上法学院。”　　
　　富爸爸轻轻地笑了，他接着说：“他们难道不是一直劝你购置一座房子，参与一项退休金计划吗？事实上，你不是也曾经告诉过我，你爸爸想让你继续待在海军陆战队，因为那里的退休金计划和福利要好得多吗？”　　
　　我又一次点了点头，回答说：“不过，穷人难道不是在想着同样的事情吗？至少在工作上是这样的。”　　
　　“他们或许梦想得到一份高薪职位，不过，梦想终归是梦想，现实终归是现实。如果你留意，会发现我的很多低薪员工总是在不断变换工作，因为如果不是过分要求高薪，重新找份工作实在是很容易。因此，他们或许梦想找到一份高薪职位，但是事实上，如果他们没有接受过良好的教育，不具备一些技能，就不可能找到高薪工作。”　　
　　“因而，他们将大部分钱用来维持生存，为孩子提供衣食，这也就是他们的投资。”　　
　　富爸爸点点头，用铅笔轻轻指着穷人的投资说：“现在，我的那些接受了大学教育的经理们已经完全不是这样了，”接着，他又将铅笔指向了中产阶层的投资，说道：“作为雇员，他们一般待的时间会长久一些，因为他们明白，如果自己离开，就不得不重新从零开始。因此，他们注重职位和资历，而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费力气。所以，他们将更多时间投资到接受良好教育、高薪、工作安稳、晋升、头衔这类东西上面。这些东西对于中产阶层来说，最为重要。正如我已经指出的，人人都在投资，只是投资的方式不同而已，人们总是将时间和金钱投入到自己认为最为重要的事情上面。”　　
　　“因此，富人在创建自己的企业，投资大型房地产项目。”停顿了一下，我又接着说，“像私人普通股权基金或者套利基金，而中产阶层在投资共同基金。”　　
　　富爸爸接过我的话题说：“或者，富人在投资企业联合组织、合伙经营，或者聘请了个人短期资本经营者来为自己服务。富人只是为了富有而投资。”　　
　　“但是，大学教育对于每个人来说，难道不很重要吗？”我问。　　
　　“是的，非常重要。”富爸爸回答说，“事实上，如果你仔细分析三个阶层及其投资，所有人的投资都相当重要，尤其对于富人来说。”　　
　　“你的意思是，富人也需要一个庞大的家庭吗？”我对此有些怀疑。　　
　　“不一定要大，但是，家庭对于我们所有阶层的人来说都是相当重要的。政府出面资助穷人，这对于富人也很重要。如果政府不通过福利项目帮助穷人，那么就会乞丐满街，盗贼出没。因此，富人通过纳税和设立慈善基金，投资政府资助穷人的计划。”　　
　　富爸爸进一步解释说，如果我想成为一个富人，就需要向所有三类人都进行投资。也就是说，如果想成为一个富人，我的投资就应该远远超过其他两类人。他说：“如果你想成为一个富人，我就会极力鼓励你投资穷人的投资项目、中产阶层以及富人的所有投资项目。一定不要试图超越前两类人的投资。如果你想成为一个富人，你就必须多投资，至少要比前两类人多。”　　
　　接着，富爸爸强调了家庭、住房和退休金计划的重要性。他说：“很多人试图在没有这些支柱的条件下致富，这其实非常危险。因此，尽管我不需要什么，我甚至也投资了401(k)退休金计划。它在那里对我是一种支持，另外，也能给我带来纳税上的一些好处。”提及家庭，富爸爸接着说：“家庭对于我来说非常重要，因此，我在家庭上投入了大量的时间和金钱。正如你需要金对你精神上的支持一样，我也需要家庭对自己精神上的支持。我遇到过很多忽视家庭的人，他们牺牲了大量与家人共处的时间来从事工作。甚至情况更糟，他们欺骗自己的家人。我们俩都遇见过一些欺骗自己丈夫或者妻子的人，他们认为那是小事一桩，没有什么大不了，但是最终却真的出现了麻烦。幸福、稳固、强大的家庭对我非常重要，我相信对你来说也是如此。”


第三部分人人都做投资者（3）

　　这场关于家庭的讨论引起了我的共鸣，就在富爸爸准备结束这个话题之前，我忍不住说：“你非常富有，因此有时间与家人在一起。不过，我爸爸常常为了公务出差，好几天回不了家。他说，如果想得到加薪和晋升，如果想购买餐桌上的食物和更大的房子，就需要四处奔走。”　　
　　“我知道，”富爸爸说，“很多人为了加薪、晋升，或者为了看起来富有而购置大房子。正如我所说的，人们总是投资自己认为重要的东西。不过，在我看来，上面这些举动却并非是投资，而是在财务和家庭上的自杀行为。现在，有多少父母没有时间与孩子待在一起？如果我没有花这么多时间教你关于企业和投资的事情，你今天会在哪里？可是，你爸爸没有时间，他过于忙于工作，为的是支付购置大房子的开支。”　　
　　富爸爸的话，让我终于明白为什么他总是特别强调计划。在“富爸爸”系列图书的前几本中，我曾经介绍过，富爸爸认为有安全、舒适和富有等好几类计划。他是一个严格制定并执行计划的人，渴望有更多时间陪伴孩子，于是就制定了一个致富计划。穷爸爸的计划就是重新返回学校，以便获得晋升，拿到更高薪水。虽然他竭尽全力，希望与孩子们待在家里，但是事实上，他常常奔忙在路途上。富爸爸不是这样，他常常在家，让自己的员工经营企业和投资。现在，我意识到区别这三类不同的投资是何等重要。忽然，我想起了自己的很多朋友，他们只想致富，却不愿意投资前两类阶层的投资项目。于是，我就问富爸爸：“对于那些只是投资富人的投资项目，而不投资前两个阶层投资的人来说，究竟会发生什么呢？”　　
　　“一些人的确那样做了。”富爸爸回答说，“但是，只有极少数人做到了。我遇到过很多人，他们投资富人的投资项目早于投资穷人和中产阶层的项目。我遇到过一些人，他们投资那些雄心勃勃、吹嘘可以赚数百万美元的大项目，不过，他们大多最终赔钱，成为商业领域骗子、无赖和梦想家的牺牲品。”　　
　　我点点头，自嘲地笑了笑，说道：“我遇到过很多这样的人。事实上，在我刚刚起步的时候，我自己就是那样的人。”　　
　　富爸爸也忍不住笑了，他说：“我明白。你肯定有一些撞到了好运的故事，问题就出在你在开始自己第一个企业的时候，就撞到了好运。那个时候，你非常幸运，不过你没有能力永远遇上幸运。当你与三个合作伙伴的关系破裂的时候，一切麻烦就接踵而至。你拥有企业，这都是富人才有的投资，但是你们忘记了穷人和中产阶层投资的重要。因此，当你们的企业撞到好运的时候，你和伙伴们并没有致富，你也变成了‘小丑’，最终失去了一切。”　　
　　“现在，我有了这三类人的投资。”我说，“我很有希望拥有三类人所有的投资能力。”　　
　　“我也希望如此。”富爸爸若有所思，轻声说道，“不过，也不用担心。投资三类人所有的投资是一个全职工作，你将会在未来迎接挑战，正像我的好多员工将在未来迎接挑战一样。”　　
　　“那么，我们今天讨论的结论就是：作为个人，我们只会投资自己认为重要的投资。”我接过富爸爸的话题，说道，“你的很多员工懂得投资对于自己重要性，但是还没有将这个问题看得非常重要。他们还有其他一些自己认为非常重要的投资，需要将时间和金钱都投入其中。”　　
　　“很对，瞧瞧你爸爸和我的区别吧！你爸爸说房子是他最大的投资，也就是说，对他而言，房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此，他的大学学位和工作职位、头衔也比学习投资重要得多。我将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面，他也将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面。问题在于，现在失去了工作以及大部分积蓄时，他才发现：自己原来认为重要的东西，在真实世界中根本一钱不值——自己宽敞的房子，原来并不是真正的资产；自己的大学学位和工作经验，并不能在真正的商业世界和投资市场中给自己带来什么切实的帮助。真实世界与教育或政府世界截然不同，他的投资在真实世界得不到任何回报。”　　
　　储蓄无需多少财商　　
　　在“富爸爸”系列图书中，我已经介绍过三类不同的教育类型，它们分别是：　　
　　学校教育　　
　　职业教育　　
　　财商教育


第三部分人人都做投资者（4）

　　穷爸爸很好地接受了前两种教育，富爸爸则很好地接受了最后一种教育，也就是财商教育。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候，富爸爸很快意识到这项法案并未能强调普及财商教育的重要性。1988年，他还发现一些财务顾问在提供服务的时候，利用了法案的缺陷。结果，很多人还是依然如故，做着他们自己过去做着的事情。到他们退休的时候，将不可能实现从E象限和S象限到I象限的转变。　　
　　富爸爸再次拿起便签，看看上面中产阶层和富人各自认为重要的东西。他指着“储蓄”这个词问道：“储蓄需要多少财商呢？”　　
　　“不知道，”我回答说，“我从来没有认真考虑过这个问题。”　　
　　“嗯，在我看来，储蓄根本不需要任何财商，我可以训练一只猴子来储蓄。”富爸爸忍不住笑了，他接着说，“不过，还有那么多人觉得自己聪明到可以储蓄，真的很可笑。任何人都可以找银行出纳员，而如果他们自己不懂，出纳员甚至还可以替你签好存款单。这有什么困难呢？储蓄也许算是一个明智之举，但是却无需多少财商。”　　
　　“你可以训练一只猴子储蓄，是吗？”我觉得富爸爸说得有些过分。　　
　　“我想应该可以。”富爸爸笑着回答，“看，我正是要借此指出很多人的财商知识少得可怜。如果很多人连储蓄都有困难，那么当他们从事更复杂的投资时，还会有多少机会？看看你爸爸，他是一个很有学问和涵养的人，却不能让一个简单的冰淇淋专营店赢利。他是一位储蓄者，却不是一位投资者，更不是一位商人。他没有什么商业投资。”　　
　　“他感到自己上当受骗，不过事实上，他自己甚至读不懂一份财务报表或者特许经营协议。”我接着说，“本来，我想让他请你去看看那个小店和账务，但是他的自尊心不会容许这样做。他说你没有接受过大学教育，他从来不愿听你的建议。”　　
　　富爸爸摇了摇头，指着刚才写下的富人的投资，说道：“这些投资都需要投资者接受过财商教育。不过，尽管你爸爸拥有大学学位，他却从来没有接受过财商教育。”　　
　　富人　　
　　创立自己的企业　　
　　大量的房地产投资　　
　　私人普通股权基金　　
　　套利基金　　
　　个人短期资本经营者　　
　　私人会所　　
　　有限合伙　　
　　接着，富爸爸指着中产阶层一栏说道：“这个群体的投资，所需要的财商教育非常之少。正像我所说的，我可以训练一只猴子储蓄，然后训练它购买共同基金。事实上，每年都有些人在搞一场比赛。他们让猴子选中一只股票，与他人事先选中的股票比较，结果发现猴子选中的股票常常赢利更多。”　　
　　中产阶层　　
　　高薪职位　　
　　专业人士　　
　　房子　　
　　储蓄　　
　　退休金计划　　
　　共同基金　　
　　“那也就是说，中产阶层没有成为富人，那是因为他们缺乏财商教育，是吗？”我问富爸爸。　　
　　“嗯，他们中也有些人最终成了富人。”富爸爸接着说，“不过，由于没有经受过坚实的财商教育，他们用了大量艰苦的劳动获取了不少财富，而且也用了大量的金钱来保持自己的富有;另一方面，财商越低，你的财富面临的风险越大。因此，中产阶层主要关注储蓄，而富人关注投资。中产阶层将大量资金投入自家房子，而不是投资到房地产中。他们两者之间的区别就在于财商教育。如果中产阶层接受了良好的财商教育，他们就会明白购置自己的大房子、储蓄，这些才真正有风险，而投资房地产才是真正的明智之举。”　　
　　“因而，我重建了自己的企业之后，就可以开始投资那些富人投资的项目。”我指着富爸爸在便签上所写的富人的投资项目说道。　　
　　“你可以做你想做的任何事情，现在，我只是想告诉你，人们仅仅在投资自己认为重要的东西。我的很多员工并不认为自己的退休计划有多么重要，他们还想用自己的资金去做其他很多事情，去做那些他们认为重要的事情。”富爸爸接着说，“如果你想投资那些富人的投资，那么，我鼓励你还是继续对自己进行财商教育。如果你有一个较高的财商，那么，对很多人来说充满风险的事情，对你而言可能也就非常安全可靠；而那些对于穷人和中产阶层非常安全可靠的事情，对你而言却风险很大。总而言之，你所认为重要的东西，就是你最终将要投资的东西，决定权完全在你个人手中。”　　
　　一场巨大的市场危机，只会让接受财商教育有限的人畏惧不安。一场巨大的市场危机，却有可能是拥有良好财商的人的致富良机。正如富爸爸常常所说的:“如果你拥有良好的财务知识，就不必担心市场的涨跌变化。相反，你只会为市场的涨跌变化而欣喜不已！”　　
　　


第三部分问题的起因（1）

　　《雇员退休收入保障法案》并非是即将到来的股市危机的起因。《雇员退休收入保障法案》的获得通过、安然公司丑闻以及将来很多大型公司的垮台，仅仅是更为严重问题即将出现的先兆。本章探讨的就是这些问题背后的问题，我们如何开始彻底、全面地解决这些问题。在本章中，我们将探讨隐藏在富爸爸预言背后的深层原因。　　
　　社会保险和医疗保险制度也存在问题。克林顿政府2000年的财务预算报告声称：“在政府的信托基金中，没有包括将来会带来好处的一些实际经济资产。”也就是说，政府最终承认，的确存在社会保险信托基金亏空的问题。当然这些不过是我们的猜测，社会保险是否仅仅只是庞氏骗局的修订版？　　
　　在当今的美国社会，每个雇员根据自己薪水标准，缴纳薪水的765%，加上雇主的765%，总共153%，用来支付社会保险和医疗保险。每个雇员都希望自己退休之后，就会站到获取回报的起跑线上。如果还有足够的雇员仍然还在“前门”交钱，那么自己的退休金就不存在问题。问题在于，因为人们的寿命在不断延长，越来越多的退休者将等在“后门”处准备拿钱。这样看来，缴费确定型退休金计划是不是只有在前门人数多于后门人数的时候，才可以运转实施呢？　　
　　几十年以来，联邦政府挪用了社会保险金结余，也就是社会保险税收入与支出之差,政府以联邦财政部公债的形式使用了这笔钱。近年来,很多批评者指出，社会保险体系是一个骗局，信托基金中已经没有钱了。另一方面，政府官员又在反驳那些批评者，否认现行社会保险体系存在任何问题。2000年，当克林顿政府公开发表了那个声明，声称的确存信托基金亏空的现实，这标志着政府首次承认社会保险体系存在问题。这个问题，听起来似乎与安然公司存在的问题没有什么两样。　　
　　在20世纪30年代中期，当社会保险体系开始启用的时候，它的运作情况非常好，平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了2000年，就是平均34个人负担一个社会保险受益人。到了2016年，根据报告测算，社会保险收入将会少于支出，整个社会保险体系因此可能陷入破产境地。也就是说，那时在后门处等待拿退休金的人实在太多了。　　
　　我们在前面曾经讲过，2016年也是第一批在婴儿潮中出生的人刚刚年满70岁的高峰期，仅仅那一年年满70岁的美国人就超过了70万，这个统计数字还不包括可能在70岁之前去世的人，也就意味着那一年出现了70万70岁以上的老人，而且，这个数字还会在随后几年中持续增长。这也就是说，“完美风暴”还正在酝酿。2002年，一些政府官员建议，允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市进行投资。如果这项法案获得通过，那可能就意味着，在社会保险体系中，为年老的退休者准备的资金将会更少，现有的社会保险体系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。　　
　　在1979年，我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧，我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解，也很奇怪他为什么如此关注这个问题。当然，尽管我不能完全理解他的推断，我还是信任他，继续打造着自己的方舟。因此，我放弃了那家公司销售经理的职位，甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。我没有去什么公司寻找一份工作，相反，我决定提早迎接真实世界的挑战，而不是等到自己年老的时候。到了1994年，我和金终于获得了财务自由，打造了自己“避难”的生命方舟。在股市上扬的90年代末，我们的方舟运作良好；在2000年股市出现动荡的时候，我们的方舟依然没有受到多少冲击，甚至赚到的钱还更多一些。现在，由于有了打造个人生命方舟的经验，我就更加理解富爸爸为什么如此关注未来，关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。


第三部分问题的起因（2）

　　转嫁难题　　
　　富爸爸关注这个问题的真正原因就是，个人退休后的财务问题已经被推托了。因此，他反复说：“《雇员退休收入保障法案》将我们一代人面临的问题，推到了你们这一代人身上。”　　
　　富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一，就是有关商人与政府官僚的区别。富爸爸说：“商人是解决财务问题的人，如果他们不能解决自己的财务问题，他们就会破产。相反，如果政府官僚不能解决自己的问题，他们就会将这个问题搁置起来。”　　
　　富爸爸并非一位政府的批评者，他只是一位观察者。他说：“政府为社会解决了很多问题，政府利用纳税人的钱，为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校，还为那些生活困难的人提供了福利。但是，也有很多问题政府无法解决，当这些问题被搁置起来以后，常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题，就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重，因为期待政府解决这个问题的人太多，其实这不只是个人的财务问题。”　　
　　富爸爸担心，永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多年以来，人们都接受着这样一种教育，那就是设法依赖公司或者政府为自己提供的方舟。当问题变得非常复杂，变得难以解决的时候，通过的法律就将人们现在的退休金支出转移到下一代人身上。也就是说，社会保险和《雇员退休收入保障法案》将这一代人退休后的支出转嫁到了下一代人身上。　　
　　1996年，一种全新的缴费确定型退休金计划问世。那就是罗斯个人退休金账户（Roth IRA），这项计划的名称源于提出这个议案的参议员。罗斯个人退休金账户仅仅是为中产阶层设计的新的缴费确定型退休金计划，如果你是富人，就不能参与那项计划。　　
　　在罗斯个人退休金账户推出不久，我的税务顾问，《致富秘诀》一书的作者黛安娜·肯尼迪就给我打来电话。她非常关注这项新的缴费确定型退休金计划，该计划允许参与者进入该计划前已经纳税的资金，在自己退休后使用时可以获得税费减免。罗斯个人退休金账户再次转嫁了问题，将在婴儿潮中出生者的问题转嫁到将来几代人的身上。　　
　　根据黛安娜女士的理解，罗斯个人退休金账户的设立主要是为了增加税收。她说：“如果你注意，就会发现罗斯个人退休金账户通过不久，政府预算就有了盈余。我怀疑克林顿政府通过这项法案的目的，就是要增加税收，给公众造成一种政府干得不错的印象。问题在于，当在婴儿潮中出生的人开始退休时，他们的孩子就不得不纳税以补偿未来的财务亏空。”也就是说，这个问题再次被转嫁到下一代人身上。　　
　　几乎同时，罗斯个人退休金账户成了中产阶层的新宠。他们喜欢现在纳税，而在未来可以获得收入税减免。因为1996年股市上扬，很多人将罗斯个人退休金账户看做是天上掉下的馅饼。资金、贪欲、上扬的股市以及罗斯个人退休金账户，都是这些人所需要的。因此，资金开始很快大量涌入罗斯个人退休金账户，涌入早已过热的股市。股市一下子迅速攀升。　　
　　政府获得更多资金的途径之一，就是让多数人停止向自己的401(k)缴费确定型退休金计划注入资金，转而将资金投入到罗斯个人退休金账户上。这就意味着收税员可以从中产阶层那里获得更多的税收，因为只有税后收入才被允许进入罗斯个人退休金账户。让我们进一步解释一下两者之间的区别:传统的401(k) 缴费确定型退休金计划允许员工和雇主将没有纳税的资金投入其中，这就是说税收员从这些资金中拿不到一分钱，他们必须等到员工退休之后才能开始征税。通过建立罗斯个人退休金账户，很多人停止向自己公司的401(k)计划供款，而将资金投入到新的罗斯个人退休金账户中。这样，政府就可以在今天拿到更多的钱，而不必等到明天。问题就出在明天，到那个时候，可供征收的税源将会大大减少。这将再次成为我们将要面对的主要问题之一。


第三部分问题的起因（3）

　　不过，罗斯个人退休金账户还做了另外一件事情。它刺激了没有退休金计划的人，开始建立自己的退休金计划。很多人通过罗斯个人退休金账户涉足投资市场，大量的资金也从储蓄账户转到了投资市场，有些人甚至还举债投资。这么多的资金进入股市，股市一定会持续走高。不少人就开始说：“这一次与过去不一样了，这次是新经济。”到了1998年，很多上一年在股市撞到好运、本来不是投资者的人，现在突然认为自己也成了投资者，于是开始疯狂投资，因为畏惧和贪婪从来都是结伴而来的。　　
　　人们甚至放弃手头的工作，担任投资顾问。几个年老的退休者组成了投资俱乐部，撰写了一本书，开始提供投资建议。不幸的是，事后表明那些年老的退休者干的实际上并不像他们想像的那样好。不过，他们的举动启发人们组成了遍布全美国的投资俱乐部，我认为这的确是一个很好的创意。投资博览会不断召开，吸引了成千上万栽了不少跟头的投资人。到了1999年，擦皮鞋者和出租车司机也在出售股市的热门秘诀，整个股市一下子达到新高。1996年到2000年，很多没有企业投资的人，开始将自己输不起的资金投入到股市上，股市狂热还在持续。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之后，贪婪和畏惧合二为一达到了顶峰。看到“小鸡”们在欢快地叫着，“狐狸”开始露出了得意的微笑，它们知道现在到了自己品尝一点胜利果实的时候了，虽然还不是全部。狐狸们明白，将来还有更丰硕的果实在等待着自己。　　
　　2000年3月，这场盛宴终于暂告一段落，但是毫无疑问，很多人还是不愿相信这一点。尽管缓慢，真实世界还是来到了。2000年2月25日，《商业周刊》在一篇文章的开始写道：　　
　　凌晨两点，吉姆·塔希（Jim Tucci）仍然盯着头顶的天花板，这又是一个不眠之夜。他没有在心里计数催眠，而是在估算着自己在股市上面的损失。仅仅两年时间，他自己的40万美元积蓄已经损失过半。他已经忘记了退休之后在高尔夫球场边购置住宅的计划，忘记了长期计划中的与妻子的意大利之行。塔希已经60岁了，是位于波士顿地区的一家录音机公司的销售经理，他今天承认在互联网泡沫时代，自己在一场高科技股票的投机中栽了跟头。然而，一年前，他还只是投资那些蓝筹股，比如IBM、美林证券（Merrill Lynch）、通用汽车、美国三角航空公司等公司的股票。现在，自己投资的那些股票的40%已经损失了，塔希感到非常无助，他说：“我已经完了，我无法卖掉这些股票，因为我要承担这么大的损失。我打算绝不再购买任何股票，而且即使打算购买，那我从谁那里获得建议呢？看来，没有人能提供哪怕是一丁点的诚实的建议了。这些天来，我只有反反复复地祈祷上帝保佑。”　　
　　文章接着写道：　　
　　大约有1亿投资者，也就是美国成年人口的一半，与塔希的遭遇相关。他们是近十年来涌现的新投资者，主要是中产阶层，居住在郊区的从婴儿潮中出生的人，他们接受了“股市可以让自己更加富有”的观念。他们为20世纪90年代以来股市的持续升温欢欣鼓舞，但是实际上，自从2000年春天，互联网泡沫破灭引发的战后第二大熊市以来，他们的损失高达50 000亿美元，也就是他们股票价值的30%。这不是大富翁游戏中虚拟的钱，而是他们准备的退休金、孩子的大学学费和医疗账单，是实实在在的钱。　　
　　问题越来越严重　　
　　转嫁问题，而不是解决问题，这只会使问题变得更加严重。安然公司丑闻曝光后，人们第一次看到了这个问题的严重性以及对于个人尤其是老年员工的致命影响，他们的401(k)已经荡然无存。另一方面，他们明白社会保险、医疗保险即将破产，而孩子们将来比自己也好过不了多少。退休对于他们来说已经不是一个向往已久的梦想，而成了一场挥之不去的噩梦。　　
　　富爸爸向我进一步解释说：“20世纪初，当美国成为世界强国的时候，数以百万计的农民开始离开农场来到了城市，在崭新的工厂中干起了报酬更高的工作。因此，美国的工厂很快就飞速发展，不过一个新的问题出现了，那就是如何对待年老体衰的员工？”


第三部分问题的起因（4）

　　“因此，在大萧条的年代，社会保险法案获得了通过。”我想起了社会保险政策开始于20世纪30年代，就插了一句，“我想这个法案一定让很多年老的工人非常高兴。”　　
　　“是的，”富爸爸接着说，“直到今天也是如此。二战爆发时，工厂又重新恢复了生机，这种情况一直维持到二战结束。因为经济繁荣，很多工会开始要求员工退休后能得到退休金。为了让工会领袖满意，公司管理层同意了这个要求，收益确定型退休金计划开始逐步推广并得到实施。”　　
　　“但是，问题依然存在。”我说，“也就是一个人一旦不能工作后，如何生存的这个问题依然存在。”　　
　　“是的，”富爸爸肯定了我说法，“那就是问题后面的问题。那就是，一个人一旦不能工作之后，如何生存？正是这个问题引出了社会保险、收益确定型退休金计划以及后来的《雇员退休收入保障法案》。”　　
　　“那也是需要着力解决的问题。”我说。　　
　　富爸爸轻轻地点了点头，他说：“在第一次世界大战时出生的一代人通过政府立法，将退休者所需要的费用转嫁给二战时出生的一代人，后者又通过退休金改革，将退休者的费用转嫁给你们这一代人。”　　
　　“那么，可以说，政府总是在转嫁问题，而不是解决问题。”我接过富爸爸的话题说道，“那也成为你预言的前提基础之一。”　　
　　富爸爸默默地看了我一眼，神情凝重，他似乎要告诉我，我开始理解了那个问题日益严重的原因。　　
　　我静静地坐了好一会儿，慢慢地领会着富爸爸的观点。就在这个时候，我的脑海中开始回想起一些著名政治人物的讲演，他们都说会让人们幸福，许诺将使人们对未来充满希望。我忽然打破了沉默，大声说道：“因此，你认为将会有一场巨大的股市灾难爆发。问题并不在于股市本身，而是原来的问题没有解决，却不断转嫁下来，将来某一天，这个问题将会积聚得很大。将会像孩子们用纸板搭建的房子一样不堪一击，最终难逃坍塌的命运。”　　
　　“很对，”富爸爸接着说道，“现在，太多的人都来希望政府解决自己的问题。政客们为了赢得选票，许诺将会解决这些问题。当然，我们知道一个政客为了取悦选民，再次获得选举，什么话也可以说，什么事情也可以做。我不是指责他们，如果他们告诉人们真相，他们就有可能马上下台。因此，这个问题不断积聚，政府变得越来越庞大，纳税额也不得不变得越来越高。”　　
　　罗马帝国的兴衰　　
　　当我在富爸爸身边成长的过程中，他一直鼓励我学习几个伟大帝国兴衰的历史，其中之一就是罗马帝国。有一次，富爸爸说：“罗马帝国拥有很大的本领征服人民，让他们负担很高的税款，创建了一个庞大的帝国。当人们纷纷离开罗马帝国征服的土地，来到像罗马这样的城市的时候，罗马帝国就开始面临困难。”随着罗马城的扩张，统治者担心城里的人因为没有工作、住房和食物而发生暴乱。因此，罗马帝国给他们提供食物，建造了像罗马圆形大剧场那样的娱乐设施，让他们娱乐。很快，罗马城就成为那些渴望娱乐与食物的人心目中的一个伟大城市。　　
　　“因此，罗马就成为了一个福利国家，是吗？”我问道。　　
　　


第三部分问题的起因（5）

　　“罗马不仅是一个福利国家，而且它还拥有庞大的官僚机构。他们不仅没有解决已经存在的旧问题，相反，还产生了更多新问题。另外，那还是一个特别喜好诉讼的国家，人均诉讼率甚至超过了现在的美国。在当时的罗马，越来越多的人因为自己面临的问题而指责别人，而不是自己解决这些问题。结果，问题愈演愈烈，越积越多。而且，他们产生的问题越多，需要的官僚也越多。结果，他们积聚的问题越来越多，政府官僚也越来越多。”　　
　　“那么，他们如何负担和控制这些问题呢？”我问。　　
　　“其中办法之一就是他们建立了一支强大的军队。正如我所说的，他们懂得如何征服，征服人民就是他们的本领。为了支付控制人们的费用，罗马帝国增加了帝国劳动阶层的税务负担。很快，这些税款就达到了很高的水平，很多农民开始离开土地，来到城市，因为在土地上生活已经没有任何意义。人们想，自己劳动时所承担的税款太重，那么为何不移居到食物和娱乐都很便宜、甚至完全免费的城市生活呢？”　　
　　“这样，问题就继续恶化，而不见好转。”我接过富爸爸的话说。　　
　　“是的,那只是日益恶化的问题之一，”富爸爸说，“正如我前面讲的，越来越多的农民离开了土地，来到城市，那就意味着粮食产量和税收都开始下降。”　　
　　“他们如何解决这个问题呢？”我问。　　
　　“他们运用了所有以军事为基础的征服国家惯用的方法，罗马通过了一项法令，宣布农民离开土地都属非法。也就是说，现在农民被固定在土地上。如果他们离开，法令允许政府惩罚他们的亲戚。”　　
　　“难道这些做法也没能解决问题吗？”我问。　　
　　“是的，而且因为这些罗马人无法解决自己的问题，罗马帝国便开始衰落了。”富爸爸接着总结说，“如果我们美国人不能解决自己的问题，同样的事情也会发生。”　　
　　2001年，布什总统上台。就在他入主白宫之前，又出现了一次股市危机，并且引起了经济不景气。当时，我们的预算尚有盈余，为了解决问题，布什政府立即实施减税计划，联邦储备局（Federal Reserve Board）不断调低利率，希望能够刺激经济。　　
　　美国是下一个阿根廷吗　　
　　很多美国人不喜欢将美国与日本做比较，很多美国的经济学者说，现在日本所发生的事情，不会在美国重演。我基本表示同意。如果可以比较的话，我认为美国未来可能发生的事情，很可能就像今天的阿根廷。仅仅几年之前，阿根廷还是一个富裕的工业国家，是一个经济“发动机”，生活水平相当高。那是一块富有的土地，是让许多欧洲人着迷的地方，从很多方面看，它更像欧洲，而不是南美洲。但是，短短几年时间，这个曾经非常富裕的国家，就成为一个贫穷、债务缠身、货币疲软、濒于破产的国家。资金流失，富人出走，税费严苛，货币大幅贬值，腐败遍地。如果问题不能解决，整个国家就有可能陷于无政府状态。　　
　　二三十年之后，美国会不会出现这种状况？很多美国人认为答案是否定的。不幸的是，太多的美国人还希望政府解决他们面临的问题。我担心政府最终不是去真正解决问题，老一代的美国人将可能会投票支持政府增加税收。随着最受人们欢迎的社会保险法案的通过，我担心那些依赖社会保险的人（他们将很快就成为选举的一支重要力量），将会再次投票支持政府让更年轻的一代人来照顾自己。如果这一切真的发生，税金就会像火箭一样急速蹿升。罗马帝国的衰亡经历了数百年时间，现在,随着资金转移速度的加快，伟大的美利坚帝国在很短时间里也有可能彻底崩溃。　　
　　富爸爸指出，罗马帝国衰亡的原因之一，就是因为他们从来没有从征服和税收这些基本活动中转换过来。如果他们顺利实现了转换，罗马帝国或许可以延续好几个世纪。　　
　　不幸的是，伟大的帝国好像总是遗忘了自己也需要实现转换。同样，西班牙也是一个伟大的国家，其发展更多的是通过争夺、获取而不是创造。因而，在富强之后，就迅速衰落了。西班牙的衰落，主要原因也在于自身没有实现转换。　　
　　如果美国人愿意真诚地面对这些问题，允许人们和企业彻底解决这些问题，那么，罗马帝国以及西班牙式的悲剧就很有可能避免。2002年2月，美国联邦储备局主席艾伦·格林斯潘在演讲中呼吁，大家需要学习财务知识。他还讲到了转换的必要性，他说，如果我们想转换发展成为一种人类文明，继续做一个世界强国，那么我们的孩子在学校接受财务知识教育就非常必要。　　
　　富爸爸可能会完全同意艾伦·格林斯潘的观点。事实上，在很多方面他们意见相近。富爸爸曾经说：“政府试图通过运用给钱的办法，来解决穷人的问题。给穷人钱，只会产生更多的穷人。”他还常常说：“如果我们不能提升孩子们的财商教育，他们就无法解决我们转嫁给他们的财务问题。如果我们不能解决这些问题，美利坚帝国也就来日无多，如日薄西山。你们这一代人应该在这个问题发生之前，就设法将其予以解决。”　　
　　我们有许多年时间来解决这些问题，因此我鼓励大家现在就开始来解决这些问题，而不是将这些问题转嫁到下一代人身上。而且，现在这个问题已经大到无法再转嫁的程度了。在婴儿潮中出生的人，如果真诚地面对这个问题，仍然有时间解决。本书就是想请大家开始行动。　　
　　富爸爸对美国的前景非常乐观，他说：“尽管美国也是一个军事强国，但是却没有运用自己的军事力量巧取豪夺。美国运用自己的军队保护自己的商业航线，维持世界秩序。美国也是一个商业强国，它具有自己创造而不是争夺的能力。”他还说：“现在到了运用我们的商业力量，去创造解决个人退休之后如何生存这个重大问题的方法的时候了。如果整个国家都解决了这个问题，美国就会发展成为更伟大的世界强国。”　　
　　如果我们没有解决这个问题，那么，我们距离自己财务生涯中的“完美风暴”就已经相当接近了。

富爸爸商学院　
第一部分富人的致富之道（1）

　　一天放学后，我前往富爸爸的办公室工作。当时我大约15岁，对学校生活非常失望。我很想学习怎样才能成为一位富人，但是学校开设的却不是“金钱101”、“如何成为百万富翁202”之类的课程。相反，我们经常在自然科学的课堂上解剖青蛙，我很怀疑这些死青蛙怎么能让自己富有起来。由于对学校生活深感失望，我向富爸爸请教：“为什么他们在学校中不教给我们有关金钱的知识呢？”　　
　　富爸爸轻轻地笑了笑，从面前的文件堆里抬起头，回答说：“我不知道，我自己也一直对这个问题感到困惑。”他稍稍停顿了一下，接着反问道：“你为什么向我问这个问题呢？”　　
　　“嗯，”我慢腾腾地回答说，“我对现在的学校生活感到非常厌倦。我看不到学校要求我们学习的东西与现实生活之间有什么联系。我只想学习一些致富的学问，问题是，一只死青蛙怎能帮助我购买一辆新车呢？如果老师告诉我死青蛙能够让我致富，那么，我就乐意去解剖数以千计的青蛙。”　　
　　富爸爸哈哈大笑起来，他问：“你向老师请教死青蛙与金钱之间的关系时，他们怎样回答呢？”　　
　　“我们所有老师的回答如出一辙。”我答道，“无论我将学校与现实世界之间的联系这个问题向他们问了多少遍，他们总是不断重复着过去的老话。”　　
　　“他们到底是怎样说的呢？”富爸爸追问道。　　
　　“他们说，‘你需要争取获得好成绩，以便将来找到一份安稳的工作。’”我回答。　　
　　“噢，那也是绝大多数人的想法。”富爸爸说，“很多人上学就是为了将来找到一份安稳工作，寻求一份财务安全。”　　
　　“但是，我不想那么做，我不想做一个为他人工作的雇员。我不想一辈子让别人告诉我，自己可以赚多少钱，什么时间工作，什么时间休假。我想过一种自由自在的生活，我想成为一个富人，我将来不想只是去找一份工作。”我的声音不由自主地提高了。　　
　　对于没有读过《富爸爸，穷爸爸》的读者朋友，我有必要在这里稍稍解释一下：富爸爸是我最要好的朋友迈克的爸爸，他白手起家，也从来没有接受过任何正式教育，后来却成为美国夏威夷州最富有的人之一。穷爸爸是我的亲爸爸，他接受过高等教育，是一位薪水很高的政府官员，但是，无论他赚到了多少钱，每到月末的时候却总是身无分文，他辛劳一生，去世时依然囊中空空。　　
　　每逢课余或者周末，我开始跟随富爸爸学习，我这样做的原因之一就是，我觉得在学校没有得到自己渴望的教育。我明白学校不可能提供自己想要得到的教育，因为我的亲爸爸，也就是穷爸爸本人就是夏威夷州的教育局长。穷爸爸本人对于金钱知之甚少，所以我想现行的教育体制不会使我学到自己向往的知识。15岁那年，我就想知道怎样才能成为一名富人，而不是成为一名为富人工作的雇员。　　
　　多年来我的父母为摆脱财务困境苦苦挣扎。在亲眼目睹了这些情景之后，我决心开始寻找能够教给自己金钱知识的人。不久，我就跟随富爸爸学习。其实，可以说我从9岁的时候就开始跟随富爸爸学习了，直到我年满38岁。对我而言，那就是自己追求的教育，是自己的“商学院”，一个面向现实生活的商学院。得益于富爸爸的教育训练，我在47岁那年提早退休，实现了财务自由。现在回想起来，如果我当初听从穷爸爸的建议，争取做一名好雇员，直到65岁时退休，那么，我现在也许还正在为保住自己的饭碗、为个人退休金账户中的共同基金不断贬值而整日忧心忡忡呢！富爸爸与穷爸爸的建议泾渭分明，区别明显，穷爸爸常说：“上学争取好成绩，以便将来找到一份待遇优厚的安稳工作。”富爸爸的建议则是：“如果你想成为富人，就需要去做一名企业所有者和投资者。”我个人面临的问题是，学校并没有教我如何拥有自己的企业，或者成为一名投资者。　　
　　“如果你想成为富人，就需要去做一名企业所有者和投资者。”　　
　　托马斯·爱迪生为什么成为一位富有的名人　　
　　“噢，你今天在学校里学了些什么东西？”富爸爸漫不经心地问道。　　
　　我稍加迟疑，回答说：“我们今天学习了托马斯·爱迪生的生平。”　　
　　“那是一位值得好好研究的重要人物。”富爸爸显然兴致大增，接着追问道，“你们讨论过他怎样成了一位富有的名人吗？”　　
　　“没有。”我回答说，“我们仅仅讨论了他的一些伟大发明，比如白炽灯泡。”　　
　　富爸爸微微一笑，接着说：“嗯，我实在不愿意与你们学校的老师唱反调，但是，严格说来，托马斯·爱迪生并不是第一位发明白炽灯泡的人，他只是将白炽灯泡做得更好罢了。”富爸爸解释说，托马斯·爱迪生是他心目中的一位英雄，他曾经仔细研究过托马斯·爱迪生的生平。　　
　　“但是，托马斯·爱迪生为什么被看做是白炽灯泡的发明者呢？”我感到有些困惑。　　
　　“其实，早在托马斯·爱迪生造出白炽灯泡之前，已经有不少白炽灯泡问世了，问题是那些白炽灯泡都不实用，不能长时间照明。此外，早先的白炽灯泡发明者都不能解释白炽灯泡怎样才能具有商业价值。”　　
　　“商业价值？”我更加困惑不解。　　
　　“也就是说，其他发明者都不懂得怎样从自己的发明中赚钱，而托马斯·爱迪生本人恰恰深谙此道。”富爸爸接着解释说。　　
　　“也就是说，托马斯·爱迪生首先发明了‘有用’的白炽灯泡，并且懂得怎样将白炽灯泡转化为一个成功的商业。”我慢慢领会了一些富爸爸的意思。


第一部分富人的致富之道（2）

　　富爸爸轻轻点了点头，说道：“正是托马斯·爱迪生超人的商业意识，才使他的很多发明造福于亿万人。显然，托马斯·爱迪生绝不仅仅是一位伟大的发明家，他还是通用电气公司以及其他很多大公司的创始人。老师向你们介绍这些情况了吗？”　　
　　“没有。”我回答说，“我希望老师能够介绍这方面的情况，但是他们没有这样做。如果老师介绍了这方面的知识，我肯定会对学校开设的这些课程更感兴趣。现在的情况恰恰相反，我感到在课堂学习托马斯·爱迪生的生平非常无趣，心想托马斯·爱迪生与我们的生活有什么关系呢？如果他们告诉我托马斯·爱迪生变得富有的奥秘，我可能在学习他生平事迹的时候兴趣更大，听得也更仔细一些。”　　
　　富爸爸又一次哈哈大笑起来，他向我详细介绍了大发明家托马斯·爱迪生创办价值数十亿美元的企业、成为千万富翁的经过。富爸爸说，托马斯·爱迪生童年时代之所以辍学回家，就是因为老师认为他太笨，不可能在学业上取得成功。后来，年少的爱迪生找到了一份在铁路上卖糖果和杂志的工作。就是这样一份简单、枯燥的工作，磨炼了爱迪生的销售才能。不久，他开始印刷自己的报纸，雇用了十几个男孩子推销自己的糖果和报纸。可以说，尽管自己还是个孩子，他就成功实现了从雇员到企业所有者的角色转换。大约一年之后，他就雇用了一些男孩子替自己打工。　　
　　“这就是托马斯·爱迪生开始自己商业生涯的经过吗？”富爸爸讲述的这些新鲜话题自然让我兴趣陡增。　　
　　富爸爸点了点头，脸上露出了我熟悉的微笑。　　
　　“为什么老师不告诉我们这些东西呢？”我心里忽然升起了一股莫名的悲哀，“我肯定喜欢听你介绍的这些内容。”　　
　　“后面还有很多。”富爸爸接着讲述了爱迪生的故事。富爸爸说，爱迪生很快厌倦了自己在火车上的生意，开始学习怎样收发莫尔斯电码，以便将来成为一名报务员。很快，爱迪生就如愿以偿，成为当地最出色的报务员，他运用自己娴熟的电报收发技术奔波于各个城市之间。停顿了一下，富爸爸又说：“少年时代担任‘企业主’和报务员的经历，对他日后成为企业所有人和白炽灯泡发明者都很有帮助。”　　
　　“担任报务员对他后来成为一名优秀的企业所有人会有什么帮助呢？”富爸爸刚才的一番话，倒让我又有些糊涂了，我接着追问道：“爱迪生的故事与我本人想成为富人之间有什么联系呢？”　　
　　“让我慢慢向你解释。”富爸爸说：“实际上，托马斯·爱迪生绝不只是一位伟大的发明家。早在孩提时代，他就是一名出色的小商人。因而，他后来才会非常富有，声名卓著。他没有去上学，而是在现实生活中获得了一系列商业技巧，这些技巧都是他取得商业成功的必要前提。你曾经问过我，富人为什么能成为富人，是吗？”　　
　　“是的。”我轻轻点了点头，也为刚才不由自主打断了他的话感到有些局促不安。　　
　　“其实，促使托马斯·爱迪生发明白炽灯泡，而且闻名于世的原因，正是他本人此前作为一名商人和报务员的经历。”富爸爸说，“作为一名报务员，他懂得电报的发明者之所以如此成功，就是因为发明者促成了一个庞大的商业系统，一个由电线、电极、熟练的报务员以及中转站等组成的庞大系统。可以说，在非常年轻的时候，托马斯·爱迪生就懂得了系统的力量。”　　
　　我禁不住跳了起来，大声说道：“你的意思是，因为托马斯·爱迪生是一位商人，所以他懂得系统的重要性，这些系统甚至比发明本身还要重要？”　　
　　富爸爸点点头，说道：“你看，大多数人上学就是想学习如何成为一名雇员，因此，很多人目光短浅、狭隘，未能看到更广阔的前景。他们只知道自己所从事的工作的价值，因为他们长期以来接受的教育和训练就是如此。可以说，他们只看见了‘树木’，而没有看见‘森林’。”　　
　　“所以，很多人为某个庞大的系统而工作，而不是去拥有和主宰这个系统。”我接过富爸爸的话说。　　
　　富爸爸点头称是，接着说：“他们所看到的只有发明或产品本身，却没有看到更大的系统。很多人并没有真正明白，到底是什么东西让富人成为富人。”　　
　　“让白炽灯泡风靡全球的原因，并不仅仅在于白炽灯泡本身，而是向白炽灯泡提供电能的电线、电站等共同组成的电力系统。”富爸爸解释说，“托马斯·爱迪生之所以富有而著名，原因就在于他视野开阔、想像力丰富，其他人却仅仅盯着白炽灯泡本身而已。”　　
　　“还有，他之所以视野开阔、想像力丰富，原因就在于他早年在火车上的商业经历，以及随后当报务员的经历。”我慢慢领会了富爸爸的想法。　　
　　富爸爸点点头，接着说：“表示系统的另外一个词是‘网络’。如果你真想学习怎样致富，就必须着手理解‘网络’的力量。世界上最富有的人总是在不断地建立网络，而其他人则被教育着去找工作。”　　
　　“世界上最富有的人总是在不断地建立网络，而其他人则被教育着去找工作。”　　
　　“如果没有电力网络，白炽灯泡对人们来说就没有多少实际意义。”我说。　　
　　


第一部分富人的致富之道（3）

　　“你真正理解我的意思了。”富爸爸笑着说，“因而，富人就是那些建立和拥有自己的系统的人，也就是那些建立和拥有自己的网络的人。拥有自己的网络，让他们变得富有起来。”　　
　　“网络？你的意思是，如果我想成为一位富人，就需要学会建立自己的商业网络，是吗？”我仍然不能完全明白富爸爸的话。　　
　　“对，你算理解了我的说法。”富爸爸一脸平静，他接着说，“致富之路有好多条，但是，巨富们总是注重建立自己的网络。让我们简单回顾一下当年约翰·洛克菲勒成为世界首富的经过吧! 他本来不过是一位石油开采商，成为世界首富的原因，就是成功组建了遍布美国的加油站和输油管道网络。通过这些网络，约翰·洛克菲勒变得非常富有，势力如日中天，以致美国政府不得不出面干预，将他建立起来的网络称为‘垄断’，迫使他进行拆分，以便鼓励更多的竞争。”　　
　　“还有，亚历山大·格雷厄姆·贝尔发明了电话，最终形成了一个名叫美国电报电话公司（AT＆T）的庞大电话网络。”我接了一句。　　
　　富爸爸点点头，说道：“随后出现了收音机网络、电视网络，每当一种新发明出现的时候，建立和支持这些新网络的人就会致富。很多报酬优厚的电影明星、体育明星之所以非常富有和著名，很大意义上来讲都是收音机和电视网络的功劳。”　　
　　“那么，我们现行的教育体制为什么不教我们建立自己的网络呢？”我仍然有些困惑。　　
　　富爸爸耸了耸肩，慢慢说道：“我也不明白，我想或许因为大多数人只想找份工作，只想做一个庞大网络中的雇员吧。其实，正是这个庞大的网络让富人更富有。我不想为富人工作，因此我建立了自己的网络。我早年没有赚到多少钱，因为我当时需要花时间建立自己的网络。整整有5年时间，与周围人相比，我赚到的钱甚至还要少一些。然而，10年之后，我比大多数同学都要富有好多，甚至比当医生和律师的同学还要富有。现在，我拥有的财富比他们梦想自己能够赚到的钱还要多得多。一个精心设计和管理商业网络的人，所得到的收益将会是只知道整日辛劳者的数十倍。”　　
　　富爸爸接着解释说，人类历史上因建立了自己的网络而致富和著名的人很多。火车发明时，很多人开始变得富有。同样的故事相继发生在飞机、轮船、汽车，以及像沃尔玛超市、Gap服装店、Radio Shack电子产品专卖店之类的零售商身上。在当今世界，如果人们愿意建立自己的商业网络，获得巨额财富，那么威力强大的超级电脑和个人电脑都能帮助他们如愿以偿。本书以及我们的富爸爸网站（www.richdad.com），都致力于为那些渴望建立自己商业网络的人们服务。　　
　　现在，我们就有一些非常典型的例子：世界首富比尔·盖茨，就是通过将其电脑操作系统装配进IBM公司的庞大网络而致富；披头士乐队之所以享誉全球，就是借助了收音机、电视机和录音机建立起来的网络；互联网是最新出现的全球性网络，它已经让很多人成为百万富翁，有些人甚至成为拥有数十亿美元的富翁。另外，我本人的写作技能曾经为自己带来数百万美元的财富，这并非因为我是一位伟大的作家，而是由于我的商业合作伙伴美国在线—时代华纳公司的巨大网络。他们是一个伟大的公司，拥有一大批伟大的员工。同样，富爸爸网站也是与全球其他公司联系的网络，这些公司遍及日本、中国、澳大利亚、英国、加拿大、印度、新加坡、马来西亚、印度尼西亚、墨西哥、菲律宾、台湾等国家和地区。正如富爸爸所说：“富人总是在建立自己的商业网络，而其他人则总是在寻找工作。”　　
　　富人为什么更加富有　　
　　我们常常听到有人说：“物以类聚，人以群分。”这句话同样适用于富人、穷人和中产阶层。也就是说，富人总是与富人建立网络，穷人总是与穷人建立网络，而中产阶层总是与中产阶层的人建立网络。富爸爸的口头禅之一，就是“如果你想致富，就要与富人或者能够帮助你致富的人建立网络。”他接着指出，非常不幸的是，“很多人终其一生，都是与财务上扯自己后腿的人建立网络。”因此，本书的观点之一，就是想告诉大家，直销企业就是那些拥有能够帮助你更加富有的人的企业。大家或许要扪心自问：“我工作的公司、共事的人能否让我自己致富呢？或者，这些公司、个人是不是更有兴趣让我继续成为他们埋头干活的工人呢？”


第一部分富人的致富之道（4）

　　15岁那年，我就懂得了使自己成为富人、实现财务自由的一条途径，就是与那些能够帮助自己成为富人、实现财务自由的人建立网络关系。这对于我具有特殊的意义。不过，在当时我的很多中学同学看来，最要紧的事情无非就是要争取好成绩，以便将来找一份安稳、体面的工作。可以说，15岁那年，我就打算与那些希望我将来成为富人的人建立友谊，而不愿意结交那些希望我将来成为一个为富人工作的忠诚雇员的人。回顾过去，我觉得15岁那年的决定让自己的整个生活发生了根本改变。这并不是一个容易作出的决定，因为当时我必须审慎选择自己需要仔细请教的老师。对于想建立个人企业的人来说，审慎选择自己共处的对象，审慎选择自己的老师非常重要。这样，早在中学时代，我就开始仔细选择自己的老师和朋友了，因为家庭、朋友和老师是当时我们个人网络的重要组成部分。　　
　　直销业是献给人们的一所商学院　　
　　撰写这本关于直销业的图书，我个人感到有些紧张。正如富爸爸当年给予我的教育那样，很多直销公司目前正在为数百万人提供了类似的观点，即建立个人网络远远胜过为了某一网络终生辛劳。　　
　　教育人们懂得建立个人企业、个人网络的作用，并不是一件容易的事情。因为长期以来，人们所接受的教育，都是要去做一名忠诚的、勤勉工作的雇员，而不是去做一名建立个人网络的企业所有人。　　
　　从越南战场归来之后，（我曾经是一名海军陆战队军官，担任直升机飞行员。）我一度打算回到大学攻读MBA学位。富爸爸劝我打消了这个想法，他说：“如果你从一家传统的学院获得MBA学位，你仍然只是一位富人的雇员；如果你想有朝一日真正成为富人，而不是富人的高薪雇员，就需要进入可以将自己培养成为企业所有人的商学院，我希望你能进入这样的商学院。”　　
　　富爸爸接着说：“当今大多数传统商学院存在的问题是，它们招收了最聪明的学生，然后将他们培养成为富人的雇员，而不是为公司员工服务的经理人。”如果大家留意安然公司和世界通信公司的财务丑闻，就可以看到很多受过高等教育的经理人惟利是图，只想到自己利益，而对于将个人一生所有积蓄托付给他们的员工和投资者的利益毫不在乎。很多受过高等教育、领取高薪的经理人，一方面劝告员工购买自己公司的股票，一方面悄悄抛售自己手头的公司股票。尽管安然公司和世界通信公司的丑闻只是特例，但是，这类自私自利、巧取豪夺的行为还是每天都在股市和很多公司发生着。　　
　　我本人大力支持直销业的主要原因就是，在我看来，很多直销公司都是人们真正需要的商学院，而不是那种招来聪明学生，然后将他们培养成为富人雇员的传统意义上的商学院。许多直销公司是真正意义上的商学院，它们向大家讲授一些传统商学院尚未发现的价值，比如，致富的最佳途径就是让自己和别人成为企业所有人，而不是成为那些为富人工作的忠诚、勤勉的雇员。　　
　　致富的其他方法　　
　　很多人通过建立直销企业获得了大笔财富，事实上，我的一些非常富有的朋友就是这么做的。不过，俗话说，“条条大路通罗马”，通过其他方法当然也能够获得大量财富。因此，在接下来的一章中，我们将要介绍致富以及实现财务自由的其他方法，也就是怎样通过努力，使自己不再忍受谋生的艰难，不再一味追求工作的安稳，不再依靠每月薪水生活。读过下一章后，大家对于建立直销企业就是创造个人财富的最佳途径，是实现自己梦想和激情的载体，可能就有了更深刻的理解。


第一部分致富之路有好多条（1）

　　“您能教我成为富人吗？”我问自己的生物老师。　　
　　“不能。”老师回答说，“我的工作就是帮助你毕业，以便将来找到一份好工作。”　　
　　“但是，如果我将来不想只是去找一份工作，那该怎么办呢？如果我想成为一名富人，又该怎么办呢？”我忍不住追问老师。　　
　　“你为什么要成为一名富人？”老师反问道。　　
　　“因为我渴望自由，我渴望拥有足够的时间和金钱去做自己想做的事情。我不想在大半生里做一名雇员，不想让薪水的多少主宰自己的生活梦想。”我稍稍有些激动起来。　　
　　“这种想法很荒唐，你梦想着能够过上富人的生活，但是如果你不能在学校取得好成绩，不能找到一份高薪工作，你就根本不可能过上一种富足的生活。”老师显然对我的说法不屑一顾，他接着说，“好了，别闹了，快回去做你自己的解剖青蛙实验。”　　
　　在我的其他几本书和教育项目中，我常常提到，如果我们想在财务上取得成功，需要三种不同类型的教育，它们分别是：学校教育、职业教育和财商教育。　　
　　学校教育　　
　　这种教育让我们学习阅读、写作、算术等基本技能，它自然非常重要，尤其是在当今世界。就个人情况而言，我在这方面做得并不好。大多数时候，我只是一个考试成绩为“C”、勉强及格的学生，原因是我对于学校所教的那些东西没有多少兴趣。我读书很慢，写作也不大好，但是，我还是读了很多东西，不过读书速度仍然很慢，常常需要读两三遍才能完全理解。我还是一位能力平平的作家，尽管我一直坚持写作。　　
　　虽然我只是一位能力平平的作家，但另一方面非常幸运的是，我个人有6本书登上了美国影响最大的《纽约时报》、《华尔街日报》、《商业周刊》畅销书排行榜。正如我在《富爸爸，穷爸爸》一书中所特别指出的，我并不是一位写作能力最好的作家，但我是一位畅销书作家。富爸爸对我的销售训练让我自己获得了丰厚回报，当然这种训练对我在校期间的学习成绩没有多少帮助。　　
　　职业教育　　
　　职业教育让我们懂得怎样为了赚钱而工作。在我的青年时代，聪明的孩子往往继续深造，成为医生、律师和会计师。还有一些职业学校，专门培养护士、管道工、建筑工人、电工和汽车机械师。大家只需要翻阅手头的电话簿，就很容易找到培养职业技能、帮助人们更容易找到工作的各类职业培训学校。　　
　　就我个人而言，由于在第一方面的教育——学校教育方面表现不佳，周围人不大鼓励我将来成为一名医生、律师或会计师。因此，我报考了位于纽约市的一家培养船长的学院，学员毕业后将要登上货船或客轮，比如驾驶标准石油公司的油轮，或者为美国电视节目中上演的“爱心之舟”这样的客轮提供服务。由于越战爆发，我毕业后没有在航运业中找到一份工作，而是来到位于佛罗里达州的彭萨科拉湾，进入美国海军飞行学院，成为了一名飞行员，随后又作为美国海军陆战队的一员来到了越南。富爸爸和穷爸爸都说，为自己的祖国而战是每个人的职责，因此我和弟弟都志愿来到了越南。23岁那年，我就拥有船员和飞行员两项专职，但是实际上我从来没有靠它们赚钱。　　
　　有意思的是，人们现在都知道我是一位作家，而我上中学时曾经两次没有通过写作考试。　　
　　财商教育　　
　　在财商教育中，大家学习让金钱为自己工作，而不是让自己为金钱工作。现在，绝大多数美国学校都没有开设这类教育课程。　　
　　穷爸爸认为，良好的学校教育和职业教育是一个人在现实生活中取得成功的全部需要。富爸爸则说：“如果没有接受过良好的财商教育，你可能会为了过上富足生活而终生劳碌、奔波。”我们创办的富爸爸网站正在竭尽全力制作各种产品，推广富爸爸倡导的财商教育。我们的产品包括纸板游戏《现金流101》、《现金流202》以及《现金流游戏》等1，都是通过游戏的方式，介绍富爸爸曾经传授给我的理财方法。　　
　　“学习让金钱为自己工作，而不是让自己为金钱工作。”　　
　　一场金融灾难　　
　　在我看来，美国以及很多西方国家将来都会面临一场金融灾难，导致这场金融灾难的直接原因，就是我们现行的教育体制未能向学生提供足够的财商教育。的确非常不幸，我们在校期间并没有接受过多少财商教育，而懂得管理、投资自己的资金却是一个极其重要的生活技能。　　
　　近年来，我们亲眼目睹了千百万人在股市损失了数万亿美元。我们甚至还可以预言，在不久的将来，由于1950年后出生的数百万人得不到足够的退休金，美国社会有可能遭遇一场金融灾难。而且，比退休金不足还要糟糕的是医疗保健费用的严重短缺。我经常听到一些财务顾问说：“退休之后，你们的生活开支就会大大降低。”其实，这些财务顾问并没有告诉大家，退休后即便大家生活开支真的有所下降，医疗保健开支却将大幅攀升。　　
　　穷爸爸认为，政府应当照顾每一个没钱的退休者。我从心底里赞同他的看法，但我还是非常担心，如果数百万人马上需要大笔生活费和医疗费，我们的政府能否承担得起。何况，等到2010年，婴儿潮1中诞生的8 300万人中的第一批就要开始退休。我提出的问题是，他们当中到底有多少人会有足够的资金维持生活？如果数百万退休老人需要数十亿美元维持生活，年轻人是否愿意来替他们埋单？　　
　　我认为，尽快在我们的学校教育中开展财商教育非常迫切和必要。学习管理和投资，一定也会像学习解剖青蛙那样重要。


第一部分致富之路有好多条（2）

　　我个人的建议　　
　　没有去找一份工作，没有政府补助，也没有投资股票或共同基金，我与妻子却能够提早退休。为什么我们没有投资股票和共同基金呢？答案是，在我们看来，投资股票和共同基金的风险太大了，当然，如果你从来没有接受过财商教育，也毫无理财经验，那么投资股票和共同基金也许是个不错的选择。　　
　　如果你留意近年来的财经新闻，也许已经发现，在2000年3月股市危机爆发前，财务顾问们建议“选择长线投资，购买并长期持有股票，并且实施多元化投资”。股市危机后，他们还在建议“选择长线投资，购买并长期持有股票，并且实施多元化投资”。你注意到他们的说法有什么不同吗？　　
　　“创建个人企业是致富的最佳途径，一旦创建了个人企业，并拥有了充裕的现金流，就可以开始投资其他资产。”　　
　　因此，如果你没有接受过良好的财商教育，就可能会按照很多财务顾问们的建议去做，即储蓄、购买共同基金、进行长线和多元化投资。如果你接受过良好的财商教育，就可能不会按照这种非常冒险的建议去做。相反，你可能也会像富爸爸建议的那样，首先创办个人企业。富爸爸曾经说：“创建个人企业是致富的最佳途径，一旦创建了个人企业，并拥有了充裕的现金流，就可以开始投资其他资产。”　　
　　致富的其他途径　　
　　富爸爸说：“因为很多人没有接受过良好的财商教育，所以他们选择了其他很多有意思的致富途径，却不愿意建立自己的商业网络。比如，数百万人想通过购买彩票或者勤俭持家致富。而且，的确有一些人通过这些途径致富了。”接着，富爸爸指出：“如果你想成为富人，就需要寻找最适合自己的致富途径。”下面就是一些人们可以选择的致富途径。　　
　　1你可以因为某人拥有财富而与其结婚，成为一位富人。这是成为富人的一条十分常见的途径，不过，富爸爸同时指出：“你应该明白哪种人才会为了金钱而与他人结婚。”　　
　　2你可以通过坑蒙拐骗成为一位富人。富爸爸指出：“做骗子的麻烦在于，你必须与其他骗子联手。不过，现在很多商业活动都建立在诚信的基础上。当你的合作伙伴是骗子的时候，你本人能得到多少诚信的对待呢？”富爸爸进一步指出：“如果你是一位诚实的人，在商业活动中犯了一个诚实的错误，很多人可能都会理解你、谅解你，并且再给你一次弥补的机会。另外，如果从自己所犯的错误中吸取教训，你可能就会成为一个更出色的商人。但是，如果你是个骗子，又出了错，那么你或者进监狱，或者合作伙伴就会按照他们自己的‘有效方式’惩罚你。”　　
　　3你可以因为贪婪而致富。富爸爸说过：“世界上因为贪婪而致富的人随处可见，贪婪的富人最受其他富人们的鄙视。”　　
　　2000年3月股市危机后，整个世界被接二连三的公司财务丑闻所困扰：CEO们向投资者撒谎；掌握内部消息的人非法抛售公司股票；公司高层一方面鼓动员工购买公司股票，一方面偷偷抛售自己手中的公司股票。数月以来，媒体上充斥着安然公司、世界通信公司、安达信公司以及华尔街股票分析师们撒谎、欺骗公众、侵害投资者利益的各类报道。可以说，这些贪婪的富人已经达到了丧心病狂的地步，他们置法律于不顾，肆意从事欺骗社会公众的勾当。进入新世纪后，又有一些更为严重的贪婪、腐败和丧失道德水准的丑闻披露，这些都足以说明诈骗和违法犯罪并不仅仅限于贩毒、戴着头套抢劫银行等活动，一些衣冠楚楚、道貌岸然的公众人物，其实也在冠冕堂皇地从事着更为严重的违法犯罪活动。　　
　　4你可以通过降低个人生活水准而最终致富。富爸爸说过：“通过降低个人生活水准而致富，是很多想致富的人们最常使用的方法。”接着，他进一步解释说：“想通过降低个人生活水准致富的人，往往生活在他们应有的生活水准之下，而不是想方设法拓展、提高自己的生活水准。问题是，他们最后的生活水准仍然可能很低。”我们大家经常听到有些人为了攒钱而一辈子储蓄，想尽办法节省每一分钱，购买特价商品。实际上，即便最终攒下了一笔钱，他们的生活也与真正的穷人没有什么不同。在富爸爸看来，为了拥有一大笔财富，大半生过着贫穷的生活，可以说毫无意义。


第一部分致富之路有好多条（3）

　　富爸爸有一位朋友，他终生过着清贫的生活，拼命攒钱，除了基本生活用品以外，从不购买其他任何东西。不幸的是，三个孩子对于将来享有他的财富都有些等不及了。结果，他刚刚去世，三个孩子就想方设法补偿自己多年来跟随父亲度过的清贫生活，不到三年时间就将他留下来的所有遗产挥霍一空。这时，孩子们只能够像他当年那样过起了清贫生活。区别仅仅在于，他本人当年还曾经拥有一大笔财富。对于富爸爸来说，积攒了一大笔财富却过着清贫生活的人，就是那些崇拜金钱，让金钱主宰自己、奴役自己，而不是自己主宰金钱的人，非常可悲。　　
　　5你可以通过辛勤工作而致富。富爸爸发现，一味强调辛勤工作的人存在着致命缺陷，他们往往很难享受到金钱和生活带给自己的乐趣。也就是说，辛勤工作就是他们的全部，他们不懂得去享受生活。　　
　　为了一份菲薄的薪水而辛劳　　
　　富爸爸还曾经教导过他的儿子和我，很多人工作卖力，得到的却是很菲薄的薪水。他说：“努力通过体力劳动赚钱的人，往往是为了得到一笔‘错误’的收入而工作，因为这种收入需要缴纳高昂的税金。他们工作越努力，纳税也就越多。”在富爸爸看来，为了得到一笔纳税越来越多的收入而工作，从理财角度看实在算不上明智之举。相对来说，绝大多数拥有一份稳定工作的雇员，个人所得税也都是最高的。也就是说，薪水最低的人，个人税率其实往往最高。　　
　　当我还是个小孩子的时候，富爸爸就告诉我，人们的收入不止一种。他说：“收入有好坏之分。”在本书中，大家将会找到一些值得去努力争取的收入，那种收入即便越来越多，纳税却可以越来越少。　　
　　富爸爸还指出，不少人辛劳终生，最后却没有多少收获。在本书中，大家将会发现：如果自己愿意，就可以通过数年的努力工作，实现财务自由，从容地决定提早退休。　　
　　6你可以通过非凡的聪明、才智、魅力或者天赋致富。老虎伍兹就是具有非凡天赋的高尔夫球员，他发展自己的天赋仅仅用了几年时间。然而，拥有过人的聪明、才智、魅力或者天赋，却并不一定保证能够致富。富爸爸指出：“世界上拥有非凡天赋却没有致富的人随处可见，数不胜数。只要去好莱坞走一圈，就能遇到很多美丽、潇洒、天赋很好的演员，可是，他们的收入甚至还比不上绝大多数普通人。”统计显示，在所有职业运动员当中，65％的人在高薪职业生涯结束5年后就会落得身无分文。从理财的角度看，天赋、才能或者外表并不足以保证一个人致富。


第一部分致富之路有好多条（4）

　　7你可以凭借好运气致富。向往着凭借好运气致富，就正如试图通过降低生活水准致富那样普遍。我们大家可能都已经注意到，数百万人在彩票、赛马、卡西诺牌戏或者体育比赛上面投下了数十亿甚至数万亿美元赌注，期盼着凭借好运气转眼之间成为富人。不过，正如我们大家所知道的，这样一位幸运儿身后也许就有数以千计甚至数以百万计的不幸者。同样，调查显示，大多数中彩票的人在拿到超过自己一生正常收入5倍的奖金后，不出5年时间就会陷于破产的深渊。因而，即便能碰到一两次好运气，却并不意味着你能够长期保有自己的财富。　　
　　8你可以通过继承一大笔遗产致富。不过，等到我们20岁左右的时候，大概就可以明白自己会继承到什么样的遗产。如果大家知道自己将来没有任何东西可以继承，那么，显然就需要去寻找其他的致富途径。　　
　　9你可以通过投资致富。我们经常听到各种有关投资的抱怨，其中主要就是针对投资需要一笔资金这一点。没错，在很多情况下的确如此。投资还有另一个问题，如果你缺乏金融知识、没有受过投资培训教育，就有可能赔掉自己所有的资金，血本无归。正如我们很多人已经看到的，股市本身存在一定的风险，经常发生波动，这就意味着某一天你可能赚钱，接下来的一天又可能全部赔掉。在房地产投资领域，你虽然也可以利用银行贷款进行投资，但是自己仍需要具备一定资金、接受过一定的投资教育，最终才有可能积累大量财富。在本书中，大家将会发现一些获取投资资金的方法，不过更重要的是在承担投资风险之前，首先让自己成为一位真正的投资者。　　
　　10你可以通过建立自己的企业致富。创建个人企业是很多富人变得更加富有的基本途径，比尔·盖茨创建了微软公司，迈克尔·戴尔在自己的学生宿舍创建了戴尔电脑公司。问题是，从头开始创建自己的企业存在着极大的风险。购买特许经营权风险相对较低，代价却十分昂贵。购买一家著名品牌的特许经营权，价格大约在10万美元到150万美元之间。除了最初的这笔费用之外，还需要逐月向公司总部缴纳培训、广告和后续支持费用。而且，获得了这些支持也并不能保证赚大钱。很多时候，即便自己的公司处于亏损状态，人们也要继续向特许经营公司总部缴纳各种费用。参与特许经营比自己独立创办公司的风险相对低一些，但是统计表明，1/3购买了特许经营权的公司最终仍然破产了。　　
　　大企业所有者与小企业主的区别　　
　　在继续介绍下一个致富途径前，我想与大家聊聊小企业主与大企业所有者的不同。在我看来，两者之间最重要的区别可能在于，大企业所有者建立了自己的网络。在我们周围，到处都有开餐馆的人，显然，他们不少人只能算是小企业主。他们与创建了麦当劳的雷·克罗克的最大不同在于，麦当劳是一个以出售汉堡包著名的特许经营庞大网络。另外一个例子是，一个拥有自己电视机修理铺的企业所有者，与创建了美国有线电视新闻网（CNN）的泰德·特纳之间的区别，主要还在于后者建立了自己庞大的网络。所以，小企业主与大企业所有者的显著区别在于，他们各自建立的网络规模不同。简单说来，建立一个庞大的商业网络是世界上最富有的人致富的根本原因。　　
　　致富的第11条途径　　
　　11你可以通过建立一个直销企业而致富。我之所以将创建直销企业当成第11条致富途径，单独开列出来介绍，主要是因为创建直销企业是一种全新的、与过去许多模式截然不同的致富途径。如果大家简单回顾一下前面10条致富途径，也许已经发现它们的主要关注点都在渴望致富的个人本身。也就是说，他们或许可以被看做是过分看重金钱的人。比如，想通过降低自己生活水准而致富的人，可能就特别关注自己或几个家庭、朋友致富。出于金钱目的而结婚的人，关注的也肯定是自己能否得到一大笔财富。即便创建一家大型企业，往往也只能让特定的一些人致富。通过授予特许经营权，更多人可以成为企业所有者，进而分享财富，但是，在多数情况下，这种成功也仅仅限于购买了特许经营权的人。而且，正如我在前面提到的，购买特许经营权代价不菲，目前在美国，得到麦当劳特许经营权至少要花100万美元。因而，我并不是说购买特许经营权的公司不好，或者贪得无厌，我只是说，它们大多关注的是个人致富，而不是大家一起致富。　　
　　“直销企业是一个全新的、与过去许多模式截然不同的致富途径。”


第一部分致富之路有好多条（5）

　　我将直销企业当成第11条致富途径单独开列出来，就是因为它是一个全新的、与过去许多模式截然不同的致富途径。在这里，人们可以与任何一位渴望致富的人共享巨额财富，直销企业体系让大家共享财富成为可能。在我看来，直销系统，也就是我常常所说的“个人特许经营”或“看不见的大商业网络”，它是一种非常平民化的创造财富的方式。只要有意愿、决心和毅力，任何人都可以参与到这个系统中。这个系统不在乎你上过什么大学，不在乎你今天赚了多少钱，不在乎你的种族和性别，不在乎你的外表和家庭，也不在乎你本人的受欢迎程度。大多数直销企业所有者关心的是你愿意学习多少东西，在学做企业所有者的过程中你是否愿意付出些东西。　　
　　“直销系统，也就是我常常所说的‘个人特许经营’或‘看不见的大商业网络’，就是一种非常平民化的创造财富的方式。”　　
　　最近，我偶然听到了一位非常有影响的投资家在一个著名商学院的演讲录音。我在此不便说出这位投资家和商学院的名字，因为我想要说的不是一些讨巧的话。这位富有的投资家在演讲中说：“我对于教普通人学习投资毫无兴趣，也不想去帮助那些穷人改善生活。我只想花时间在这里（即这家著名的商学院）与像大家这样聪明能干的人进行交流。”　　
　　尽管我个人并不赞同这位投资家的态度，但是，我依然很欣赏他的诚实、坦率。我本人在青少年时代曾经与富爸爸的一些富有的朋友经常接触，我经常听到类似的观点，当然他们讲得更谨慎、委婉一些。他们往往也公开出席一些慈善活动，为许多社会公众捐赠，但是，他们很多人做出这种姿态仅仅是为了博得人们的好感。在一些私人聚会上，我常常听到他们坦诚说出自己内心的真实想法，这些想法与上面提到的那位著名投资家的观点极为接近。　　
　　当然，并不是说所有富人都持有上面那位投资家的观点。但是，有那么多富有、成功的人士表露出不愿帮助大家致富的意愿，还是让我感到非常震惊。我需要再次声明，并不是所有富人都持有上述错误观点，但是，根据我的经验，持有上述观点的富人应该占有相当高的比例。　　
　　


第一部分致富之路有好多条（6）

　　我支持直销业的主要原因就是，直销业相对来说，是一种更为公平、公正的致富体系。亨利·福特曾经是世界上最伟大的实业家，他通过完成自己公司——福特汽车公司的使命而成为富人。福特汽车公司的使命就是生产“平民化汽车”，这种使命之所以具有革命意义，就是因为在上一个世纪之交，汽车只属于富人，而福特的理想就是要让汽车成为人人都买得起的交通工具，成为“平民化的交通工具”。有趣的是，福特本人当时还是爱迪生手下的一名雇员，他利用业余时间设计了自己的第一辆汽车。1903年，福特汽车公司正式成立。通过大幅削减成本、建立组装线大批量生产标准化的廉价汽车，福特汽车公司一跃成为当时世界上规模最大的汽车制造厂。他不仅降低汽车售价，还向员工支付行业内最高的薪水，提供利润分享计划，每年拿出3 000万美元供员工们分红。在福特采取这些措施的上个世纪初，3 000万美元实在是一个大数目，其价值远远超过了今天。　　
　　也就是说，亨利·福特之所以致富，原因就在于他不仅关注客户利益，而且关注自己员工的利益。他是一位慷慨大方的实业家，而不是一位贪婪吝啬的商人。当然，亨利·福特也遭到了很多批评和人身攻击，这些批评和人身攻击主要来自于当时所谓的知识分子。正如爱迪生的遭遇一样，亨利·福特本人也没有接受过多少正规教育，也常常受到奚落和嘲讽。　　
　　我很喜欢关于亨利·福特的一桩轶事，说的是他曾经被要求参加一些学院派“聪明人”主持的考试。到了约定的那天，那一伙“聪明人”前来对他进行口试。他们想通过这次口试，证明亨利·福特的愚笨无知。　　
　　考试开始了，一位“聪明人”提出的问题是，他用的钢材的抗张强度是多少？亨利·福特本人不知道答案，他就直接拿起桌上的电话，喊来知道这个问题答案的公司副总经理。副总经理来了，福特向他询问这个问题的答案，副总经理马上答出了标准答案。另一位“聪明人”又提出了一个问题，福特本人还是不知道答案，他又一次打电话喊来知道答案的另外一位下属。这种情形一直在延续，后来，一位“聪明人”大声喊道：“瞧，这些都证明了你的无知。你对于我们提出的所有问题都回答不上来！”　　
　　据说亨利·福特听到这句话后，轻蔑地说：“我不知道答案，是因为我不想让自己的大脑被你们想要的答案所困扰。我聘请了一些毕业于你们学校的年轻人，他们能够记住你们希望我本人记住的答案。我的工作并不是要记住你们认为可以证明一个人聪明的那些信息，而恰好是要从这些细枝末节中摆脱出来，保持清醒的头脑去进行思考。”接着，他请那些学院派的所谓“聪明人”立马走人。　　
　　多年以来，我一直牢记着亨利·福特的名言：“思考是一项最艰巨的工作，因而真正开动脑筋、思考问题的人少之又少。”　　
　　“思考是一项最艰巨的工作，因而真正开动脑筋、思考问题的人少之又少。”　　
　　人人都能得到财富　　
　　在我看来，直销企业这种新型商业模式具有革命的意义。原因非常简单：这是人类历史上第一次使所有人能够共享社会财富的形式，而在此之前，只有极少数人或者幸运儿才能够得到这些财富。我注意到，关于这种新型商业模式仍然存在很多争议，而且有时候，一些不诚实的人往往试图通过这种商业模式达到一夜暴富。然而，只要你回头仔细考察一下，就会发现它的确是一种值得信赖的分享财富的模式。对于贪婪的人来说，直销企业并不是一个上佳选择。但是，根据最早的构想，直销企业却是最适合那些乐于助人者的企业。换句话说，直销企业的惟一运作模式，就是要设法帮助他人像你一样致富。在我看来，这是一种具有革命意义的崭新商业模式，具有当年托马斯·爱迪生和亨利·福特对于产业界的意义。　　
　　当然，我知道绝大多数人都非常慷慨，乐善好施。我也不打算指责贪婪，因为小小的贪婪和利己主义甚至是健康有益的。只有当贪婪和利己主义超过一定限度的时候，我们大家才会反对或者摇头叹息。很多人都慷慨大方、乐于助人，而这种新型的直销模式赋予了大家帮助更多人的能力。尽管这种新型商业系统并不适合于每个人，但是，如果你想让尽可能多的人实现自己的财务目标和梦想，直销企业就值得你花时间去努力。　　
　　小　结　　
　　今天，人们的致富途径越来越多，不过，最佳的致富途径仍然应该是最适合自己的致富途径。如果你是一位乐于助人的人，我认为直销这种新型的商业模式就非常适合你。当然，如果你没有经常帮助他人的习惯，那至少还有其他10种方法可以供自己选择。　　
　　在下一章中，我想和大家探讨一下很多直销企业的核心价值观。在我看来，这些核心价值观是决定你自己是否适合这个行业的至关重要的因素。富爸爸曾经告诉我们，核心价值观远比金钱更为重要，他常常说：“你可以通过降低生活水准和贪婪而致富，也可以通过生活富足、慷慨大方而致富。你所选择的致富方法，一定是最适合自己内心深处核心价值观的那一种。”


第一部分真正平等的机会（1）

　　常常有人问我：“你本人并没有通过建立直销企业而致富，为什么还要鼓励别人涉足直销行业呢？”实际上，我鼓励大家从事直销业的原因有好多，本书中将逐步介绍一些。　　
　　我的封闭思想　　
　　20世纪70年代中期，一位朋友请我出席一个关于新型商业模式的座谈，那位朋友有研究商业和投资机会的习惯，我同意赴约。我对那个新型商业模式很陌生，但是由于这次商务会议是在私人家里而不是在办公室进行，所以我还是乐意参加。那次会议使我第一次接触到直销业。　　
　　我耐心地听完了他们长达3小时的介绍，赞同他们有关人们应该创办个人企业的大部分观点。然而，当时我没有太多注意的是，他们正在创办的企业与我自己创办的企业之间有多少不同。简单说来，我创办企业是为了让自己致富，而他们讨论创办的新型企业可以让很多人致富。当时，我的思想观念还没有这么开放，我认为创办企业就是为了让企业所有者致富。　　
　　那天晚上，朋友问我对那种新型商业模式的看法。我回答说：“这种商业模式很有趣，但并不适合我。”朋友追问原因，我回答说：“我已经建立了自己的企业，为什么还要与其他人建立其他企业呢？我为什么应该帮助他们呢？”接着，我又说：“此外，我还听到一些传闻，说某些直销企业只是一些‘老鼠会’，是不合法的。”朋友还没有来得及进一步解释，我已经走进了夜幕中，坐上自己的汽车离开了。　　
　　当时，我正在创办属于自己的第一家国际化公司。我一边忙于日常的工作，一边在业余时间创办自己的企业。我创办的是一家首次运用尼龙和“维可牢”褡裢制作的运动钱包的企业。就在那次参加直销会议后不久，我的运动钱包公司的生意开始兴隆起来。长达两年的艰苦努力终于有了回报，成功、荣誉和财富似乎一下子来到了我和两位合作伙伴身边。我们达到了自己的目标，我们在30岁之前就已经成为百万富翁。　　
　　在20世纪70年代中期，100万美元不是一笔小数目。我的公司及其产品屡屡出现在诸如《冲浪者》、《跑步者的世界》、《绅士季刊》等时尚杂志上面。我们的产品是运动商品领域的“新宠儿”，备受人们欢迎，业务迅速扩展到世界各地。我的第一家国际化企业运作非常顺利，因此，当直销业这个新商业模式出现在自己面前的时候，我的思想还处于封闭状态，不愿意进一步了解。多年之后，我重新打开了自己的思路，倾听关于直销企业的介绍，才逐步改变了自己对这个新兴产业的看法。完成这种思想转变用了我15年时间。　　
　　思想转变　　
　　20世纪90年代初期，我的一个朋友比尔告诉我，他正在从事直销业。长期以来，我非常钦佩他的理财智慧和取得的商业成功。比尔已经在房地产投资中获得了巨额财富，因此，我很吃惊他为什么要转而投身直销业。出于好奇，我问他：“你为什么要进入直销的领域呢？你已经赚够钱了，不需要再赚钱了，是吗？”　　
　　比尔哈哈大笑，他说：“你知道我喜欢赚钱，但是，正因为我需要钱，我才不再在原来的行业投资了。其实，我有了更大的财务目标。”　　
　　比尔在过去两年中，刚刚完成了价值超过100万美元的商业房地产项目，而且我知道他的确干得不错。不过，他有些含糊的回答让我更加好奇，我提高了声音，接着问道：“你为什么还要建立一家直销企业呢？”　　
　　比尔沉思了一会儿，然后回答说：“多年以来，很多人向我讨教房地产投资的秘诀，他们想知道如何通过投资房地产而致富。很多人想知道，他们是否可以与我一起投资，以及怎样找到不用付现款的房地产投资项目。”　　
　　我轻轻地点了点头，说道：“我也会提出同样的问题。”　　
　　“问题是，”比尔接着说，“大多数人无法与我一起投资，因为他们没有足够的资金，他们拥有的资金根本达不到我要求的最低投资限额——5万或者10万美元。还有，很多人想投资不用付现款的房地产项目的原因，就是他们本人根本没有资金。因此，他们寻找的所谓价格低廉、不用缴付现款的项目，其实往往都是一些非常糟糕的交易。你我都明白，最好的房地产交易都是由拥有大笔资金的富人完成的，而不是由没有资金的人完成的。”


第一部分真正平等的机会（2）

　　我点点头，说道：“我理解这一点，我自己曾经非常贫困，以致银行和房地产代理机构根本不愿意与我认真打交道。你的意思是，他们没有钱，或者没有足够的钱来让你帮助他们，他们甚至没有实力参与你的房地产投资项目，是吗？”　　
　　比尔点点头，接着说：“更重要的是，如果他们只有一点点资金，那笔资金往往很可能就是他们仅有的生活积蓄。你知道，我并不鼓励大家将个人的全部资产用来投资。更重要的是，如果用个人生活积蓄投资，常常就非常害怕赔钱，精神高度紧张。”　　
　　我与比尔的谈话又持续了好几分钟，接着就急忙赶往机场。我仍然不能完全明白他为什么要投身直销业，但是，我过去一直封闭的大脑现在开始慢慢开放。我开始想进一步了解像他那样富有的人还要投资做直销企业的原因。我开始意识到，对于商业活动而言，还有比金钱更为重要的东西。　　
　　随后的几个月里，我与比尔的对话还在继续。慢慢地，我开始理解他涉足直销业的原因了。这些原因主要有：　　
　　1他想帮助别人。这一点是他投资直销业的主要原因，虽然他本人非常富有，但他并不是一位贪婪和傲慢的人。　　
　　2他想帮助自己。“要与我一起投资，你首先必须富有。我意识到，如果帮助更多人致富，我就会有更多的投资者。”比尔说，“有意思的是，我帮助致富的人越多，帮助他们建立的个人企业越多，我自己的业务也就越会得到长足发展，我也会变得更加富有。现在，我有了一个日渐庞大的消费配送企业，有了更多投资者，自己也拥有了更多的投资资金，这是一个双赢的结果。因而，近年来，我开始投资更大的房地产项目。正如你所知道的，投资小型房地产项目很难让自己变得富有起来。当然，小型房地产项目也可以做，但是，如果你没有大量资金，那么，你所投资的项目大概也都是些富人们不感兴趣的项目。”　　
　　3他喜欢学习和指导别人。“我喜欢与渴望不断学习的人共事。”在后来的一次谈话中，他对我说，“与那些自以为无所不知的人一起工作，真是一件非常痛苦的事情。在房地产投资领域，我就遇到了很多自以为无所不知的人。在我看来，开办直销企业的人都是些想要寻求新答案的人，而且他们准备学习新东西。我喜欢不断学习，喜欢指导别人，喜欢与他人分享新思想。你知道，我拥有一个会计学学位，一个MBA学位。直销业给了我传授自己的知识并与大家一起学习的机会。如果你置身其中，一定会吃惊地发现，这个行业中汇聚了那么多来自不同背景的非常聪明、接受过良好教育的人们。当然，这个行业中还有大批没有接受过多少正规教育的人，他们在此接受了寻求财务安全所需要的教育。我喜欢指导别人，也喜欢学习新东西，因此我爱上了这个行业。这是一个伟大的事业，也是现实生活中一所伟大的商学院。”


第一部分真正平等的机会（3）

　　一个新开放的思想　　
　　因此，20世纪90年代早期，我的思想逐渐开放，对于直销企业的看法也慢慢发生了改变。我开始看到了过去未曾看到的东西，开始看到了直销行业良好的、积极的一面，而不仅仅是消极的一面。其实，世上绝大多数东西都有消极的一面。　　
　　1994年，我在47岁的时候实现了财务自由，提早退休，开始研究直销企业。无论什么时候，只要有人请我出席他们的座谈会，我都会欣然前往，仔细聆听他们的发言。如果我真喜欢他们所说的，就会加入他们的直销企业。但是，我加入直销企业的目的并不是为了更多地赚钱，而是为了了解每个公司正反面的影响。我没有禁锢自己的思想，而是想找到自己的答案。在考察了一些公司之后，我看到了很多人在初次接触直销业时所看到的不好的一面。的确，很多梦想家、掮客、骗子、失败者和一夜暴富的艺术家都被吸引到了这个行业中。直销企业的一个很大的特点，就是它们的门户开放原则，只要愿意，几乎人人都可以参与进来。门户开放原则赋予每个人公正、公平的参与机会，这也是长期以来社会学家们所孜孜以求的东西，然而，我从来没有在有关直销企业会议上遇见过任何一位货真价实的社会学家。看来，直销企业是针对资本家的，或者至少是针对那些希望成为资本家的人士的。　　
　　“直销企业奉行门户开放原则。”　　
　　见过很多积极赶超崇拜者的狂热分子、掮客和梦想家之后，我最后终于遇到了一些直销公司的领导者。与我从事商业活动多年来遇到过的人相比，他们都是一些最聪明、最和善、道德高尚、充满理想和专业精神的人。直到我突破了以往偏见、遇到了自己尊敬的人们后，我才真正发现了直销行业的核心本质。现在，我看到了过去不曾看到的东西，看到了正反两方面的东西。　　
　　因此，本书的一部分将要回答下列问题：“你本人并没有通过建立直销企业而致富，为什么还要鼓励别人涉足直销业呢？”也许正是由于我没有从直销企业中赚钱，所以我对于这个行业的认识可能会更客观公正。本书将要介绍我所看到的有关直销企业的真正价值——直销企业的意义，并不仅仅在于能够赚很多钱，而是因为它是一种深切关怀普通人生存状态的商业模式。　　
　　我支持直销企业的主要原因，就是我一直痛恨传统教育体制中的价值观念。16岁那年，我刚刚进入中学不久，一位老师对我的朋友玛莎说，她将来永远不会有多大出息，因为她在学校里表现平平。玛莎是一位害羞、敏感的女孩子，我亲眼目睹了老师那句话给她心灵留下的巨大创伤，中学毕业前不久，玛莎辍学回家了。　　
　　我认为，现行学校教育与公司存在的问题如出一辙。这完全是一种所谓的“适者生存”的价值系统，完全是一种生物界“物竞天择、适者生存”模式的翻版。如果一个人开始时遇到了麻烦，或者难以理解一些东西，这个价值系统就会直接淘汰他。可以说，这个系统几乎丧失了它自身的勇气和良心。　　
　　我在施乐公司任职的时候，朋友罗恩的季度销售业绩很糟糕。销售经理不仅没有帮助、指导他，反而开始威胁他说：“如果你不能很快将东西推销出去，就要被解雇了。”时至今日，我依然记得销售经理当时的话。结果，一周后罗恩就离开了。　　
　　所以，我支持直销企业的另外一个原因就是，在绝大多数情况下，直销公司都是非常富于同情心的企业。如果你愿意进一步了解，按照自己的步骤学习研究，直销企业就会对你大有帮助。很多直销企业是真正机会平等的企业，如果你投入时间和精力，就会有十分可观的收获。尽管我本人并没有从直销企业中获得多少财富，我还是支持这种拥有人类同情心、真正机会均等的新型商业模式。


第一部分真正平等的机会（4）

　　小　结　　
　　在18岁到27岁之间，我在军事学院接受了大学教育，接着在美国海军陆战队服役。上述两种机构中的价值观就是“适者生存”的价值体系。在军事学院，如果你给出老师想要的答案，就可以毕业；如果你不能给出老师想要的答案，就不能毕业。在海军陆战队，如果你严格按照训练去做，就能在搏斗中生存下来。在战争状态，“适者生存”的确具有一定的合理性。　　
　　我从越南战场回国以后，就想改变自己曾经接受的一些价值观了。我不想再去玩从学校学到的非输即赢的零和游戏，不想再玩适者生存的游戏。因而，我们的富爸爸网站（www.richdad.com）宣称自己的使命便是：“全面提升人类的财务状况。”我们认为，一个孩子在学校表现欠佳，或者踏入社会后未能找到一份高薪工作，并不意味着他们将要终生遭受财务困扰。　　
　　我们富爸爸网站鼓励大家投身直销业的另外一个原因，就是我们感到虽然并不是全部，但是大多数投身直销业的人士都担负着相同的使命。今天，我不是在考场击败自己的同学，不是在战场消灭自己的敌人，也不是在商业领域战胜自己的对手，而是想与那些乐于帮助他人完成商业目标和梦想、永远不会伤害他人的人一起共事、合作。对我来说，这就是值得支持的事情。　　
　　从2003年开始，富爸爸网站进一步推广《现金流游戏》（儿童版），将原来游戏制作成在线电子游戏。这种在线电子游戏以及与之配套的课堂教学是专门为5～12岁的儿童准备的，通过互联网向他们免费提供。这是我们回馈社会的一种方式，也是我们提醒自己要慷慨大方，而不要贪婪和吝啬的方式。　　
　　上述娱乐游戏和课程将对全世界年轻人进行基本的财商教育和技能培训，在我还是一个小男孩的时候，富爸爸就曾经教给我这些东西。多年以前，披头士乐队曾经唱道：“我们所有的歌声都是为了给和平一个机会”，套用他们的说法，我们富爸爸网站要说的，也就是“给所有的孩子一个机会”，给所有孩子一个平等的机会，使他们接受扎实、良好的财商教育。我们认为，造就未来社会和平的最佳途径，就是积极消除贫困，就是进行财商教育，而不是散发各种财务文件或传单。正如富爸爸经常所说的：“如果你给穷人钱，只会让他们更加长久地陷于贫穷。”　　
　　现在，很多直销公司通过给予人们更多的机会，缔造着世界和平。直销企业不仅在所有主要的资本主义国家蓬勃发展，而且在很多第三世界国家生根发芽，为数以亿计生活在贫困状态中的人们带来了希望。而另一方面，很多传统公司只有在人们富有、有钱消费的时候，才能够生存。现在，已经到了全世界人民平等享有富足、富裕的生活，而不是终生勤勉劳作、却仅仅让富人更加富有的时候了。如果贫富差距继续扩大，和平就是一件更困难的事情。　　
　　下一个价值　　
　　下一章讨论很多直销企业提供的改变人生的教育的价值。如果你想在生活中改变财务状况，那么，接下来的一章及其介绍的价值观就需要你仔细阅读。　　
　　


第二部分改变人生的商业教育（1）

　　不只是跟赚钱有关　　
　　“我们有最好的回报计划。”在我调查各类直销企业时，经常能听到诸如此类的话。直销公司的人们急于向我展示他们的商业机会，他们很可能告诉我某人每月通过直销业务赚取了数十万美元的故事。我还遇到过一些人，他们的确从自己的直销企业中每月赚取了数十万美元，我一点也不怀疑直销企业巨大的赚钱潜力。　　
　　事实上，直销企业能够赚大钱的特点吸引了很多人。然而，我向大家推荐直销企业的主要原因，却并不是因为它可以让我们赚取大笔金钱。　　
　　也并不是因为直销的产品本身　　
　　“我们有最好的产品。”这是我考察的时候，很多直销企业强调的第二个方面。我还发现一个有趣的现象，很多强调自身产品的公司，他们的产品介绍往往都是围绕着产品给人们生活带来了巨大改变展开的。在一次会谈中，公司创始人告诉我，她如何发明了秘方，在艾奥瓦州挽救了自己病危的母亲。结果，经过调查，我发现她母亲根本没有在艾奥瓦州生活过，而她所谓的在加利福尼亚实验室发明的药物，不过是她将其他公司的产品贴上自己的标签罢了。正如我在前面讲过的，与其他任何商业和职业活动一样，直销业中也充满了各种欺骗和伪装。　　
　　客观地说，我也发现一些直销公司本身拥有伟大的产品，有些产品时至今日我还在消费或使用着。我在本章将要阐述的主要观点是，虽然诱人的回报计划和产品非常重要，但是，却并不是企业所要考虑的最重要的方面。　　
　　直销企业可供选择的业务有好多　　
　　在调查各类直销公司的过程中，我吃惊地发现，原来很多产品或服务都可以通过直销实现。　　
　　我在20世纪70年代初次接触直销的时候，他们销售的主打产品是维生素。我试用了一些维生素，发现质量很好。直至今天，我还在使用他们销售的维生素。随着研究的深入，我发现直销企业销售的产品还包括：　　
　　1化妆品、护肤品以及其他美容产品；　　
　　2电话服务；　　
　　3房地产服务；　　
　　4金融、保险、共同基金和信用卡服务；　　
　　5法律服务；　　
　　6网上销售配送，以折扣价销售一些产品（其中包括沃尔玛超市销售的大部分产品）；　　
　　7保健产品、维生素以及其他产品和相关服务；　　
　　8珠宝；　　
　　9纳税服务；　　
　　10教育玩具。　　
　　上述名单还在不断添加，我每月至少都可以听到一家新直销公司推出一种新产品或回报计划。　　
　　那是一种教育计划　　
　　我推荐直销企业的首要原因，就是他们提供了一种全新的教育体系。我鼓励大家花时间分析一下直销企业的回报和产品，仔细探究一下直销企业的核心本质，看看他们到底是否真的对训练和教育人们感兴趣。当然，这要比单纯听3个小时推销培训、看看印制精美的产品目录、了解人们从中赚了多少钱花费更多时间。如果你想真正了解这种教育的优点，可能需要下些工夫，仔细分析他们的训练、教育课程与活动内容。如果你一开始就喜欢他们的介绍，可以花些时间与公司负责教育培训的人实际接触，进一步了解详情。　　
　　不过，大家一定要备加小心，因为很多直销公司都声称自己拥有良好的教育培训计划。但是，我发现实际情况并不完全如此。我考察过的一些直销企业的教育培训计划，其中仅仅包括一个推荐书目，他们的关注点就是教导人们将自己的朋友和家人介绍给公司。所以，大家需要多花点时间，仔细考察，因为拥有良好教育培训计划的直销企业实在很多。在我看来，这些教育培训计划都是最好的实际商业训练。　　
　　直销企业教育培训计划的目标　　
　　如果大家过去接触过我的其他图书，一定知道我的出身。我来自一个教育者的家庭，父亲曾经是夏威夷州教育系统的最高长官。尽管如此，我仍然不大喜欢我们传统的教育体制。后来，虽然我接到了纽约的一家著名军事学院的录取通知书，平静地度过了学生生活，顺利地获得了理学学士学位，但是传统教育还是让我感到非常厌烦，我对于学校要求学习的东西从未感觉到有什么挑战，也很少产生过什么兴趣。


第二部分改变人生的商业教育（2）

　　大学毕业后，我参加了美国海军陆战队，在佛罗里达州的彭萨科拉湾接受了海军飞行训练。那个时候，越南战争已经开始，军队非常需要飞行员。作为一名飞行学员，我发现了一种让自己兴奋、富有挑战性的教育。我们很多人经常听到化蛹成蝶、脱胎换骨的说法，在飞行学校，情况的确如此。当我进入飞行学校的时候，已经是一位接受过4年军事训练的军官。但是，很多进入飞行学校的学员却都是刚刚从普通院校转来的，真的就像“蛹”一样。当时正是嬉皮士流行的年代，他们的外表打扮都很另类，着装五花八门，留有长发和胡须，有些人还穿着拖鞋，他们就要开始改变自己人生的教育培训项目了。如果他们在训练中能够幸存下来，两三年后就将变成美丽的“蝶”，准备执行世界上最为严酷的飞行任务。　　
　　在电影《壮志凌云》中，世界著名影星汤姆·克鲁斯成功扮演了一位美国海军飞行学校学员化蛹成蝶的故事。在奔赴越南战场之前，我也在加利福尼亚州的圣迭戈，那里恰好是影片中那所飞行学校的所在地。虽然我并不像那所著名飞行学校的学员那样优秀，但是，我们参战之前，还是像影片中的年轻飞行员们那样充满了信心和力量。我们从毛毛躁躁、衣着随便、不懂飞行的小伙子，变得训练有素，遵守纪律，身体、精神和情感上都做好了应对很多人极力避免的各种严峻挑战的准备。其实，当时发生在自己以及同学们身上的巨大变化，也就是一种所谓的“改变人生的教育”。等到我结束了飞行学校的生活，前往越南战场，我的整个人生彻底发生了改变，我已经不再是当年踏进飞行学校时的样子了。　　
　　多年之后，很多飞行学校的同学都在商业领域取得了非凡成就。我们一起回顾过去的时候，常常都认为当年在飞行学校接受的训练，为自己日后在商业领域的成功起到了非常重要的作用。　　
　　因此，当我谈及改变人生的商业教育时，常常感到教育足以“化蛹成蝶”，让一个人产生突飞猛进的“蜕变”。如果大家有意，我很想推荐一种能够给大家的生活带来巨大变化的教育计划，那就是很多直销公司提供的教育培训计划。　　
　　不过，我还是要提醒大家，正如当年在飞行学校曾经发生的那样，并不是每个人都能够顺利完成这项教育训练计划。　　
　　现实生活中的商学院　　
　　那所飞行学校最值得称道的一点，就是由刚刚从越南战场回国的飞行员担任教练。他们给我们传授的内容，都源于自己的亲身体验。相反，传统商学院（我曾经在商学院待过很短时间）的致命缺陷之一，就是很多老师本人并没有实际的商业经验。即便老师有商业经验，也可能不过是做过公司雇员，大多是中层经理，而不是公司的创始人。　　
　　当我进入位于夏威夷州的一家传统的商学院攻读MBA学位时，我发现很多时候，都是由大公司的中层经理向我们教授一些管理理论或者经济理论。如果老师没有商业经验，他们就可能从来没有离开过学校教育系统。也就是说，他们也许从5岁上幼儿园就开始进入教育系统，最后又留下来向学生们传授现实世界中的各类知识和技巧。在我看来，这个教育系统本身就很荒唐可笑。　　
　　我考进商学院攻读MBA学位的目的，就是想将来成为一名企业主，而不是一名雇员。很多中层经理或老师对于创办一家新企业一无所知，他们绝大多数本身不是企业主，而是雇员。他们很多人因为没有在实际商业领域打拼的经历，所以并没有在商业社会中生存的本领。他们很多人刚刚离开学校这个象牙塔，马上又进入了公司这个象牙塔。很多人沉迷于所谓安稳的工作和可靠的收入。也就是说，他们大多拥有良好的商业理论知识，但是，几乎都没有出色的商业技巧，从头开始创办一家新企业，获得巨额财富。如果领不到薪水，他们大多数人甚至都无法生存。　　
　　我在那所商学院待了9个月，后来就放弃了，再也没有申请MBA学位。对我来说，返回传统的商学院申请MBA学位，就好像返回学校让自己重新变成一只“蛹”那样。经过了飞行学校的训练之后，我一直想寻找能够让自己化蛹成蝶的商学院。1974年，我从美国海军陆战队退役，前往富爸爸那里，他让我如愿以偿，得到了自己向往的商业教育。富爸爸商学院关注的是“让一个人致富的技巧”，而不是“企业和经济运作的理论”。富爸爸常说：“技巧可以让你成为一个富人，而纯粹的理论根本做不到这一点。”　　
　　“技巧可以让你成为一个富人，而纯粹的理论根本做不到这一点。”


第二部分改变人生的商业教育（3）

　　那么，我是不是会为自己当年从商学院退学感到后悔呢？的确，有时候我有点后悔。不过，事实上我也曾经主动放弃了在著名大公司任职的机会。比尔·盖茨、迈克尔·戴尔、史蒂夫·乔布斯、泰德·特纳等人，也都曾经放弃过在别人看来很好的任职机会，而早期的美国企业家如托马斯·爱迪生、亨利·福特等人也曾经有过辍学的经历。我相信，这些企业家都是将现实世界的企业，看成是让自己获得实际商业经验的有趣场所。这些人最终成为“蝶”中之王，彻底改变了商业世界的面貌。　　
　　我曾经待过的那家商学院传授的知识，对于任何一位商业领域的人来说都非常珍贵。然而，他们却没有传授一些企业家应该具备的从事具体商业活动所需要的技巧和本领。相反，他们教给我们的都是做一名雇员的技巧。从那所商学院辍学后，我开始与朋友们合伙创办了第一家尼龙和“维可牢”褡裢钱包公司，在全球拥有500多家销售代理商。30岁那年，我成了一位百万富翁。不幸的是，两年后公司就倒闭了。现在看来，公司倒闭的确不是一件令人愉快的经历，却是一次很好的教育。在那三年里我学到了很多东西，不仅有关于企业的，还有对于自身的认识。　　
　　创办、失去在全世界拥有分支机构的企业，肯定不是一种建立在商业理论基础上的教育。对我来说，这种经历本身就是一种无比珍贵的教育，一种让自己最终富有的教育。更重要的，它是一种让自己变得更加自由的教育。我不想接受一种教育，这种教育只能让自己将来成为拥有MBA学位、四处寻找工作的“蛹”。公司倒闭后，富爸爸鼓励我说：“金钱和成功可能会让你狂妄、愚蠢，而贫困和谦逊也许会让你再次成为一名积极进取的学生。”　　
　　直销企业可以说是乐于助人者的商学院，是那些渴望学到企业家的实际本领，而不是学习公司高薪中层经理技巧的人们的商学院。　　
　　通过参加一些直销企业的培训，我结识了一批拥有自己企业的领导者，他们往往都是白手起家的。他们很多人本身就是伟大的老师，因为他们传授的知识都来自于实践，而不是纯粹的理论。听过很多商业课程后，我常常发现自己非常赞同他们有关在商业领域中生存的观点，他们的观点往往言简意赅、切中要点。除了传授实际商业技巧之外，我觉得更重要的是，他们还传授在商业领域取得成功所需要的正确思想和情感态度。我发现其中一些课程非常珍贵，尤其是对于那些渴望化蛹成蝶的人来说。　　
　　培训课后，我常常与培训老师们交谈。他们不仅从自己创办的企业中赚钱，而且从投资中赚钱，这让我感到非常吃惊。他们中的一些人比许多美国公司的CEO赚的钱都要多，自然要比我在传统商学院遇到的老师们赚的钱多得多。　　
　　尽管这些培训老师非常富有，根本无须通过给别人上课赚钱，但是，他们对传授知识和技巧、帮助别人充满热情。其中一个原因，就是直销企业本身建立在领导者与普通人共同走向富裕的基础上，而传统企业、政府企业的出发点则是让一少部分人富裕起来，大量雇员则满足于得到一笔稳定的薪水。这些培训老师从来不会说：“如果你们完不成任务，就可能丢掉自己的工作。”相反，他们会说：“让我帮助大家干得更好一些！”他们也许还会说：“只要你们愿意继续学习，就一直待在这里，我会向大家传授自己所有的知识和技巧。其实，我们大家同舟共济，本来就处在同一个团队里。”在我看来，这就是自己向往的商业教育。


第二部分改变人生的商业教育（4）

　　因此，如果大家要深入了解直销企业，就要设法寻找该行业中非常成功的领袖人物，接着扪心自问，自己是否愿意从他们身上学习些什么东西。　　
　　从直销企业中，我们可以学习到一些很重要的实际商业内容，比如：　　
　　1成功的态度；　　
　　2领导技巧；　　
　　3沟通技巧；　　
　　4与人交往的技巧；　　
　　5克服个人恐惧、怀疑和缺乏自信的弱点；　　
　　6克服怕被人回绝的畏惧；　　
　　7资金管理技巧；　　
　　8投资技巧；　　
　　9说服人的技巧；　　
　　10时间管理技巧；　　
　　11目标设定；　　
　　12争取成功。　　
　　我在直销企业中遇到的成功人士，都从教育培训计划中发展、提高了上述技巧。不管大家能否在直销企业中晋升到管理高层，能否赚到很多钱，接受这些培训对于自己的将来都是无比珍贵的。如果你参加的直销教育计划切实可行，就很有可能彻底改善你的生活。　　
　　改变人生的教育　　
　　下列图表是我用来解释“改变人生的教育”这个概念的，它是一个四面体，也就是大家熟知的金字塔形，埃及金字塔已经存留了数十个世纪，历史悠久。也就是说，四面体或者金字塔是非常稳固的结构。数千年来，西方学者们认为宇宙万物中的普遍法则或规律都和“四”有关，在这里具体说来就是四面体。因此，有所谓四季之分，即春、夏、秋、冬。对于那些从事占星术研究的人来说，主要有“四行”，即土、风、火、水。在我讨论改变人生的教育时，这种变化仍然表现在四个方面。也就是说，为了让改变人生的教育真正发挥作用，就必须影响“学习金字塔”的四个方面，即智力、情感、行为和精神。　　
　　智力教育　　
　　传统教育主要关注智力教育，传授阅读、写作、算术等技巧，也被称为认知技巧，它们当然都非常重要。我之所以不大喜欢传统教育，就是非常怀疑它能否真正影响人们的情感、行为和精神教育。　　
　　情感教育　　
　　我对于传统教育的不满之一，就是它放大了人们的畏惧情绪。具体说来，就是对出错的畏惧，这直接导致了人们对失败的畏惧。传统学校的老师不是激发学生们的学习热情，而是利用他们对失败的畏惧，对他们说出诸如此类的话：“如果你在学校没有取得好成绩，将来就不会找到一份高薪的工作。”　　
　　另外，我当年在校期间，常常由于出错而受到惩罚，因而我从情感上变得害怕出错。问题是，在现实世界中，出类拔萃的人往往就是那些犯了很多错误，并且从中吸取到很多教训的人。　　
　　我的穷爸爸身为学校老师，他认为犯错是人生的败笔。与之相反，富爸爸则认为：“犯错是我们进步的必由之路，正是因为我们反反复复地摔倒，反反复复地爬起来，我们才学会了骑自行车。当然，犯错而没有从中吸取教训是一件非常糟糕的事情。”　　
　　后来，富爸爸又解释说：“这么多人犯错后撒谎，就是因为他们从情感上害怕承认自己犯错，结果他们白白浪费了一个很好的使自己提高的机会。犯错之后，勇于承认它，而不是推托到别人身上，不是证明自己有理或者寻找各种借口，这才是我们进步的正确途径。犯错之后，不愿意承认或者推托到别人身上，实在是一种莫大的罪过。”几年前，美国的一位总统曾经在白宫发生婚外性关系。在我看来，比这个事件本身还要严重的，就是这位总统在事后接受调查时撒谎。撒谎不仅是人格软弱的表现，也浪费了一次从错误中吸取教训的机会。　　
　　在传统商业领域，讳疾忌医、不愿意承认错误的态度非常盛行。如果你犯错，常常就会被解雇，或者受到惩罚。在直销领域，人们鼓励你通过犯错、改正而学习，进而在智力和情感上变得更加出色。当年我刚刚开始在公司学习销售的时候，业绩不佳的销售员常常会被公司解雇。也就是说，我们生活在一个畏惧失败的世界里，而不是一个积极学习、接受教训的世界中。因此，无数供职于各类公司的职员依然是一只“蛹”，永远等不到化蛹成蝶的那一天。是的，一个人如果终日生活在被畏惧、失败紧紧包裹的“茧”里面，怎么可能去翩然飞翔？　　
　　在直销领域，领导者关注的是与那些业绩欠佳的人一起合作，鼓励他们进步，而不是轻率地解雇他们。事实上，如果因为摔倒而受到惩罚，你可能就永远学不会骑自行车。　　
　　我在财务上比很多人成功，并不是因为我比他们聪明，而是因为我比他们经历了更多的失败。也就是说，我之所以能够领先，是因为曾经犯过更多错误。在直销领域，人们鼓励你犯错、改正并从中吸取教训。对我来说，那就是改变人生的教育。打消了自己对于犯错的畏难情绪，才有可能开始飞翔。　　
　　如果你害怕犯错、害怕失败，我认为拥有良好教育培训计划的直销企业就一定会给你带来莫大好处。我亲眼目睹和体验了建立和恢复个人自信的直销训练计划，一旦你拥有了更多自信，生活就会发生彻底改变。　　
　　


第二部分改变人生的商业教育（5）

　　行为教育　　
　　简单说来，害怕犯错的人学不到多少东西，因为他们做得太少。很多人知道，学习是一个智力过程，也是一个行为过程。正如学打网球是一个行为过程那样，阅读和写作也是一个行为过程。如果你习惯于掌握所有正确答案，从来不犯错，你接受教育的机会就要大打折扣。假如你知道所有答案，害怕尝试任何新事物，那你怎么才能取得进步呢？　　
　　我考察过的直销企业都鼓励行为学习，就像他们鼓励智力学习那样。他们鼓励大家直面自己内心的畏难情绪，通过行动、犯错、吸取教训，让自己的智力、情感和行为都变得更加强大起来。　　
　　传统教育鼓励大家通过事实学习，教人害怕犯错，这种畏惧情绪阻止你采取进一步行动。生活在畏惧的环境中，对于人们的健康、智力、情感、行为或者财务状况，都是极其不利的。正如我在前面所讲，我拥有更多财富并不是因为比大家更聪明，而是因为我犯过更多的错误，勇敢地承认错误，并且从这些错误中认真地吸取教训。后来，我又犯过更多错误，甚至希望将来还犯更多错误，然而，绝大多数人却竭尽所能避免将来犯错误。也正由于此，我们的未来才迥然不同。如果你不愿意尝试新事物，不愿意冒犯错的风险，并且从错误中吸取教训，未来就不会有多大改观。　　
　　可以说，最优秀的直销公司往往鼓励人们学习新思想、积极行动、直面过错、吸取教训、反复摸索，这完全是一种切合实际的教育。　　
　　如果你害怕犯错，却又明白自己的生活的确需要某些改变，那么，一个出色的直销计划可能就是你最佳的个人长期发展计划。优秀的直销公司将手把手教你走上无所畏惧的人生，当然，如果你不愿让直销公司手把手教自己，他们也会马上松手。　　
　　曾经有人说过，如果你想改变一个人，那就设法改变他的思考方式。近年来，更多人则赞同另外一种观点：如果你想改变一个人的思考方式，首先就要设法改变他的行为。直销企业最伟大的一点，莫过于它非常关注你自己的思想和行为。　　
　　传统教育体制存在的问题是，它们惩罚你的错误，而不是设法纠正你的错误。　　
　　精神教育　　
　　首先，我认为在分析这个常常备受关注、带有强烈感情色彩的话题之前，有必要解释一下我个人的观点。我使用“精神”，而没有使用“宗教”一词，是有特定原因的。正如直销企业也有好坏之分，在我看来，宗教组织也有好坏之分。而且，我曾经亲眼目睹一些宗教组织提升了人们的精神，而另外一些宗教组织则弱化了人们的精神。　　
　　因此，当我提到精神教育的时候，它可能包括宗教教育，也可能不包括。我提到精神教育的时候，与任何宗教教派毫无关系。涉及宗教问题的时候，我赞同美国宪法规定的精神，它赋予了人们自由选择宗教信仰的权利。　　
　　我之所以对于宗教话题一直小心翼翼，是因为小时候我就经常听到有人提醒：“永远不要讨论宗教、政治、性和金钱等话题！”另外，我赞同这句提醒，因为这些话题本身很容易发生变化，很容易带有强烈的情感色彩。实际上，我不仅无意冒犯大家的个人情感或者信仰，而且还支持大家拥有上述权利。　　
　　超越人性的弱点　　
　　我谈到个人精神的时候，其实就是在讨论促使我们超越个人智力、情感和行为弱点的力量。正是上述弱点，决定了我们的人生状况。　　
　　越战期间，我亲眼看到有些受了重伤的年轻战士明知自己即将死去，却仍然坚持战斗，以便让其他人能够活下来。我的一位飞行学校的同学，长期在前线作战，他讲得最为准确：“今天我之所以还活着，就是因为那些已经死去的人们在离去之前坚持战斗。”接着，他又说道：“曾经有两次战斗，我是惟一的幸存者。当你意识到正是由于战友们献出了自己的生命，你才得以幸存下来的时候，你的人生肯定就会发生彻底改变。”　　
　　战斗开始的前一天晚上，我常常静坐在航空母舰前面，任海风从身边轻轻吹过。在那长时间的沉默中，我尽力让自己的心灵平静下来。我意识到，第二天早晨，我就要再次面对死亡的威胁。在一个漫长而孤独的夜晚，我意识到第二天死去非常容易，而在很多时候，活下来要比死去困难得多。一旦平静地面对生与死，我就能够从容地选择怎样度过第二天的生活。具体说来，那就是我到底是带着信心，还是带着恐惧开始飞行？一旦作出选择，我就有了勇气度过第二天，不论结果如何，尽我所能执行飞行和战斗任务。　　
　　战争是一件非常恐怖的事情，它迫使人们对敌方做出很恐怖的事情。然而，即便在战争中，我仍然看到了人性中最美好的东西，感到人性的力量远远超过了人性的弱点。而且，我们每个人都具有那种人性的力量，当然你也不例外。


第二部分改变人生的商业教育（6）

　　幸运的是，大家不必亲历战争来见证这种人性的力量。有一次，在观看青年男女参加的田径运动会时，同样的人性力量深深地打动了我。当我看到一些失去腿、借助义肢跑步的年轻人，全身心投入到跑步中时，他们的精神深深地打动了我。当我看到一位仅有一条腿的年轻姑娘奋力奔跑的场面时，禁不住热泪盈眶。我能看到她脸上的痛苦，但是这种身体的痛苦抵挡不住她精神的力量。虽然她后来并没有赢得比赛，却赢得了我的心。她触动了我的灵魂，让我想起了自己已经淡忘好久的一些东西。那一刻，我意识到这些年轻人不仅是为他们自己比赛，也是为我们所有人比赛。　　
　　不少影片常常也让我们回想起人类精神的力量，《勇敢的心》中有一个场面：梅尔·吉布森面前是一群卑微的苏格兰农夫，这些农夫被强大的英国军队吓得有些不知所措了，但是，梅尔·吉布森向他们发自肺腑地咆哮：“他们可以消灭我们的肉体，却无法剥夺我们的自由！”那个时候，他是从人类精神、灵魂的角度对苏格兰农夫讲话。通过打动大家的精神，他改变了农夫们由于缺乏训练、武器装备太差而引起的内心恐惧和疑虑，激发了他们继续战斗的勇气，结果战胜了当时世界上最强大的英国军队。　　
　　我已经注意到，直销领域成功的领导者往往都具有激发人类精神的能力。能够触动跟随者内心中的伟大之处，激发他们奋勇向前，超越人性弱点，超越自身的怀疑和恐惧。这就是改变人生的教育的巨大力量。　　
　　富爸爸常常对我说（尤其在我没有钱、缺乏自信或者不知所措的时候）：“我们大家内心都有三个方面，即富人、穷人和中产阶层，到底是以何种结果出现，完全取决于我们自身。商业和投资领域充斥着两种情感，即贪婪和恐惧。大多数人没有成为富人，不是因为贪婪，而是因为恐惧。如果你想致富，就需要克服自己内心的恐惧，大胆尝试。”在我看来，克服恐惧的最佳途径就是回过头去激发自己的精神，而这也正是很多直销公司的做法。　　
　　“教育”一词的本意是“教导、引导”，传统教育存在的问题之一，就是它们往往建立在畏惧的基础上，畏惧失败，而不是积极应对挑战，从自身错误中吸取教训。在我看来，现行的传统教育只能“引导”出我们内心中产阶层的一面，让人们感到不大安全，需要找一份工作，拥有一份稳定的薪水，整日生活在对犯错的恐惧之中，总是担心如果自己与众不同就会招来周围人的各种揣测。我支持大多数直销企业，原因就在于，我发现直销企业可以“引导”出我们内心富人的一面。我非常推崇这种改变人生的教育。　　
　　顺便说一下，《福布斯》杂志将“富人”定义为年收入达到或超过100万美元的人，将“穷人”定义为年收入不足25 000美元的人。我们现在提出的问题，不是你今天赚到了多少钱，而是“经过目前的工作锻炼，你将来的年收入能否达到或超过100万美元”，如果答案是否定的，那么你也许就要去寻找另外一种更好的教育。　　
　　小　结　　
　　我失去了自己的第一家公司，也就是尼龙和“维可牢”褡裢公司之后，富爸爸甚至还向我表示祝贺。他说：“你只不过付出了几百万美元的学费，你现在所做的一切，都是在为将来成为非常富有的人做准备。”接着，他又指出：“很多人永远没有发现自己内心中富人的一面，就是因为穷人们一直认为犯错是很糟糕的事情。”　　
　　对我来说，改变人生的教育与传统教育之间的不同价值，表现在两个方面，一是前者强调从错误中吸取教训，而不是单纯惩罚犯错的人，二是前者强调人类精神，而这种精神力量足以帮助人们克服智力、情感和行为能力的任何缺失。　　
　　下一个价值　　
　　穷爸爸看重工作安稳，富爸爸看重财务自由。在接下来的一章中，我们将要讨论追求工作安稳者与追求财务自由者价值观的不同。这一切都源于他们处于不同的现金流象限，也就是说，大家将会从中发现为什么变换了工作或者职业，却没有带来生活的真正改变。


第二部分周围人的影响（1）

　　“朋友们将会怎么看呢？”在参加一家直销公司主办的培训课程的时候，我常常听到周围人有这样的顾虑。有时候，他们也会产生这样的担心：“朋友们一定认为我疯了！”　　
　　对于很多人来说，即便商业机会难得，即便他们本人也很想改变自己的财务状况，却仍然存在一个巨大的障碍，那就是他们担心：如果自己开始投身一家直销企业，周围朋友或者家人会怎么看待呢？　　
　　一天晚上，有位单身母亲站在30多位来宾面前，介绍了自己在直销中发现的商机。她对大家讲述了丈夫离去后，她一边工作一边独自抚养4个孩子的经历。这位年轻的单身母亲告诉大家，她没有求助于社会福利部门，而是开创了自己的直销事业，如今她每年利用业余时间就能赚到60 000美元，完全可以抚养孩子。她说，直销企业给了自己安全和希望，让自己能够从容地把握生活，更重要的是留给自己更多时间与孩子们在一起。后来，她讲道：“还有一点，在未来十多年里，由于业务持续增长，我可能也会成为一名百万富翁。如果我仍然从事自己过去的工作，我就永远不会做到这一点；如果没有直销业中很多人的热诚帮助，我也永远不会做到这一点。”　　
　　对她来说，金钱并不是最重要的事情。直销本身给了她莫大的支持，让她再一次对生活充满了梦想和希望。在回答听众提问的时候，她还说：“我完全可以支付孩子们上大学的各项费用了，等到我年老体衰的时候，我也不需要他们照管。我永远不会成为他们的包袱和负担，这是一件多么令人轻松、愉快的事情啊！”　　
　　活动结束后，我向邀请自己参会的那位朋友表达了谢意。出门后，一位也来参会的年轻的企业经理问我：“今晚的演讲怎么样？”　　
　　“我觉得非常精彩！”我回答说。　　
　　“的确如此，但是她讲得似乎有些太好了，以至于我怀疑她所讲内容的真实性。”他一边从公文包中找车钥匙，一边对我说。　　
　　“那你为什么不花一点时间，弄清楚她讲话的真实性呢？”我提议说，“或许你能得到你想要的。”　　
　　“不，我不会那样做。如果我告诉同事、朋友，自己打算开始投身直销业，你知道他们会作何反应吗？他们一定会大笑不止，你知道他们都是些什么家伙吗？”他反问道。　　
　　我点点头，微微一笑，说道：“我知道他们都是些什么人。”随后，我们分头坐上自己的汽车，消失在夜幕里。　　
　　最艰难的工作　　
　　1976年，我的尼龙与“维可牢”褡裢钱包公司正式投产。我和两位朋友一边在施乐公司任职，一边利用业余时间从头开始创业。我明白自己可能在施乐公司待不了多长时间了，因为我们创办的公司的业务量迅速攀升，需要我们投入越来越多的时间和精力。我现在依然记得，我当时曾经告诉办公室里的同事，自己打算马上辞掉施乐公司的工作，全身心投入到尼龙与“维可牢”褡裢钱包公司的业务中去。　　
　　“你疯了？”一位资深推销员显得非常吃惊，他说，“你们的小公司维持不了多长时间。”　　
　　“你知道有多少人想来施乐公司工作吗？”另一位资深推销员说，“你现在拥有一份很好的工作，待遇、福利优厚，升职机会很多。如果你多加努力，有朝一日就有可能成为一名销售经理。你为什么要冒险丢掉这份十分难得的工作呢？”　　
　　“你最终还会回来的，”另一位推销员说，“像你这样有想法的人，我已经遇到无数了。很多自命不凡的人离开原来公司，创办了自己的公司，但是不久新公司就倒闭了，他们也不得不夹着尾巴想方设法回到原来供职的公司，如果他们的尾巴还在的话。”　　
　　他的话让办公室里的六位男推销员和两位女推销员哄堂大笑，接着，他们又讨论起公司新推出的复印机，然后又谈论起当晚哪家棒球队可能会赢。这个时候，我才明白自己找错了谈话对象，他们只会拖我的后腿，永远不会鼓励我。　　
　　数年后的那天晚上，当我听到那位年轻人对我说：“不，我不会那样做。如果我告诉同事、朋友，自己打算开始投身直销业，你知道他们会作何反应吗？他们一定会大笑不止，你知道他们都是些什么家伙吗？”我完全理解他的意思。　　
　　在我看来，离开原来那份安稳、舒适的工作，创办自己企业时所遇到的最艰难的一件事情，莫过于如何应对朋友、家人和同事的说法和想法。对我来说，这些才是最艰难的工作。　　
　　这是现金流象限的改变，而非工作岗位的改变　　
　　大家不妨回顾一下，下面这些话你到底听过多少遍？　　
　　1“我真希望能辞掉目前的工作。”　　
　　2“我对换工作已经非常厌倦了。”　　
　　3“我希望自己能够赚到更多钱，但是我无法辞掉目前的工作，因为我还没有实力开办自己的新公司。而且，我不想再回到学校，重新开始学习一门新专业。”　　
　　4“每次加薪，大部分还是用来纳税了。”　　
　　5“我工作非常努力，但是真正变得富有的却只有公司老板。”　　
　　6“我工作非常努力，财务状况却没有多少改善，我得为自己将来的退休金动脑筋了。”　　
　　7“我对新技术和年轻有为的员工非常恐惧，他们都有可能让我自己变成毫无用处的‘老古董’。”　　
　　8“我不能再这么辛苦地工作了，因为这已经让我有些未老先衰了。”　　
　　9“我上过培养牙科医生的学校，但是，我却再也不想做一名牙科医生了。”　　
　　10“我想另外做些事情，结识一些新人。我不想再浪费自己的时间，整日与那些满足于现状、不思进取的人混在一起。我不想花时间与那些只知道埋头干好工作的人待在一起，当然那样的话，他们可以得到老板的青睐，不至于丢掉饭碗。我也不想为那些只付给自己丰厚薪水的公司工作，尽管他们也许认为这样的话，我们就不会轻易辞职。”


第二部分周围人的影响（2）

　　现金流象限　　
　　在“富爸爸”系列丛书中，《富爸爸财务自由之路》是其中的第2本。很多人认为那是我最重要的著作（尤其对于那些准备改变自己生活的人来说），因为这种改变绝非单纯地改变工作那么简单！　　
　　下列图表就是富爸爸的现金流象限：　　
　　图表（略）　　
　　其中，E代表“雇员”；　　
　　　 　 S代表“自由职业者”或者“小企业所有人”；　　
　　　B代表“企业所有人”；　　
　　　I 代表“投资者”。　　
　　判断自己处于哪个象限　　
　　判断自己处于哪一个象限，方法很简单，那就是看自己的现金流来自于哪一个象限。比方说，如果你的收入来自于自己所从事的一份工作，你定期从别人拥有的企业中得到一笔薪水，那么，你的现金流就来自于E象限。如果你从自己的投资中获得一大笔收入，那么你可能就是一位投资者，你也就属于I象限。如果你是一位小企业所有人，是一位像医生、律师那样的专业人士，或者像房地产代理商那样依靠佣金生活，那么，你可能就属于S象限。另外，如果你拥有一家员工超过500人的大企业，你可能就属于B象限。　　
　　所处象限不同，价值观也就不同　　
　　多年前，富爸爸曾经向我解释过各个象限不同的价值观。比如，处于E象限的可能是一位看门人，也可能是一位公司经理，但关键是，他们拥有相同的核心价值观，他们的想法和说法也许都如出一辙：“我要找一份安稳、待遇好的工作。”“我们能得到多少加班费呢？”“我们能享受多少带薪假？”也就是说，“安稳”是处于E象限的很多人非常关切的核心价值。　　
　　S象限的价值观　　
　　对于处于S象限的人来说，核心价值就是“独立、自主”。他们向往自由，渴望做自己想做的事情。他们有时会说：“我要停下手头的工作，一个人出去走走。”他们往往过去属于E象限，现在转到S象限来了。　　
　　S象限的人，常常是一些小企业所有人，经营着家庭作坊式的企业，或者是一些专家和顾问。比方说，我有一位朋友，他专门为富人家里安装大屏幕电视、电话系统以及安全系统。他拥有三名员工，也乐意做三名员工的老板。他就是一位名副其实、勤勉努力的S象限人。提取佣金的销售人员，比如房地产或保险经纪人，也属于S象限。S象限里也有很多专业人士，比如不属于任何一家大型医院、律师事务所或会计师事务所的医生、律师或会计师。　　
　　判断一个人是否属于S象限，当然也可以根据他们的言辞。S象限的人士常常说：“如果你想做好某件事情，那就自己动手。”“我有最好的产品和服务。”假如要说说他们的口头禅，那可能就是“没有人比我干得更棒”。在S象限人们的内心深处，也就是在其表面独立的背后，常常缺乏对别人的信任，他们不相信别人会比自己干得更好。　　
　　S象限人士获取的报酬，往往就是佣金，或者根据自己在该项工作上付出的时间确定收费。比如，S象限的人可能会说，“我的佣金是购买总价的6％”，“我每小时收费100美元”。　　
　　S象限人是商业领域中的约翰·韦恩式的美国西部牛仔，他们喜欢单打独斗，他们的口头禅是“我想自己干”。　　
　　B象限的价值观　　
　　那些白手起家建立了自己B象限企业的人，往往是那种有着很强烈的使命感，重视团队工作，并喜欢与尽可能多的朋友一起工作的人。我在本书的前面已经提及到通用电气公司的创始人托马斯·爱迪生，福特汽车公司的创始人亨利·福特，以及微软公司的创始人比尔·盖茨。　　
　　S象限的人希望成为各自领域的佼佼者，B象限的人则往往寻找该领域的佼佼者加入到自己的团队中来。在“富爸爸”系列丛书的前几本中，我曾经提到亨利·福特的例子，亨利·福特在自己身边聚集了一大批比自己更聪明的人。S象限的人往往是一个小集体中最聪明的人，比如医生或者咨询师。　　
　　让我们再来看看B象限人的收入，真正属于B象限的人往往在离开自己的企业后，仍然能够得到收入。在多数情况下，如果S象限的人停止工作，他们也就不会再有任何收入了。因此，现在你也许要扪心自问：“如果我今天停止工作，今后还能继续得到多少收入？”如果你的收入在将来半年甚至更短时间内停止了，那么，你可能就处于E象限或S象限。处于B象限或I象限的人，停止工作数年后，可能依然有持续的收入。　　
　　I象限的价值观　　
　　I象限人士追求的价值观就是“财务自由”。投资者喜欢让金钱为自己工作，而不是自己来工作。　　
　　投资者的投资对象种类繁多，他们可以投资金币、房地产、企业，也可以投资股票、债券、共同基金等有价证券。　　
　　如果你的收入来自公司或政府的退休金计划，而不是自己运用投资知识得到的，那么这些收入其实就等于来自E象限。也就是说，你的老板或者企业仍然在为你曾经多年的服务埋单。　　
　　投资者的口头禅可能是，“我得到了20％的资产收益”，“让我看看该公司的财务报表”等。　　
　　不同的象限，不同的投资者　　
　　在当今世界，我们大家都需要成为一名投资者。然而，我们的学校教育体制不能向大家传授多少有关投资的知识。尽管我也听说一些学校讲授有关选择股票的知识，但是，在我看来，这并不是真正意义上的投资。对我来说，挑选股票就像一场赌博，并不是真正意义上的投资。　　
　　多年前，富爸爸告诉我，很多雇员投资了共同基金或者储蓄。他曾经说过：“医生往往是最糟糕的投资者。在某个象限取得过成功，比如在E象限或S象限取得过成功，并不意味着你将来会在I象限也能取得成功。”


第二部分周围人的影响（3）

　　富爸爸指出，各个象限的人投资方式也大为不同。比如，处于S象限的人可能会说：“我不会投资房地产，因为我受不了修理洗手间的麻烦。”处于B象限的人对同样的问题则可能说：“我想请一家房产管理公司来修理我所投资的房产的洗手间。”也就是说，一位S象限的投资者可能会认为，将来自己要负责房产维修，而B象限的投资者则可能聘请另外一家房产管理公司，替自己处理房产的维修问题。人不同，观念也就不同。处于不同象限的人，价值观也各不相同。　　
　　如果想进一步了解各个象限人们的区别，建议大家不妨参阅“富爸爸”系列图书第2册——《富爸爸财务自由之路》。正如我在前面曾经提到的，很多人认为，对于准备改变自己人生的人们来说，《富爸爸财务自由之路》是最重要的一本书。　　
　　直销企业是属于B象限的企业　　
　　我们说，直销企业是为一些进入B象限的人们准备的，为什么呢？答案是，直销业体系是为超过500人的群体设计的。而且，从理论上说，直销企业的收入潜力无限，相反，处于E象限和S象限人的收入常常是有限的，它完全取决于你作为个人的产出。在直销企业中，你可以依靠网络来赚钱。如果你建立起了一个庞大的网络，就能赚到很大一笔钱。　　
　　等到你建立了一个庞大的网络系统，接下来的一步就是争取实现从B象限转入到I象限。至少富爸爸鼓励我那样做，我也真的做到了。当初嘲弄我辞掉施乐公司工作并创办自己公司的同事，如今仍然不过是施乐公司的推销员。他们从来没有改变自己的思想，从来没有改变自己的核心价值观，因而也从来没有改变自己所处的象限。现在，我听说他们中一些人正在为可能失去工作忧心忡忡，个别人甚至连准备退休金的钱也没有。其实，那也就是说，他们在E象限和S象限耗费了人生太多的时间。　　
　　长大成人后，你想成为哪个象限的人？　　
　　小时候，穷爸爸常常对我说：“好好上学，争取好成绩，这样你将来就能找到一份安稳的工作。”显然，他为我规划的是走E象限人的路子。　　
　　妈妈常常对我说：“如果你将来想成为一位富人，就应该去做一名医生或者律师。这样的话，你就永远不会求助于别人。”她为我规划的是走S象限人的路子。　　
　　与此同时，富爸爸对我说：“如果你将来想做一位富人，就应该准备建立自己的企业。”富爸爸鼓励我学习做一名企业所有人和投资者。　　
　　等到我从越南战场归来后，我不得不作出决定：到底按照哪个人的建议去做？大家不妨先看看下列的现金流象限图表：　　
　　我必须问自己这样一个问题：“在哪一个象限中，我取得商业成功的几率最大？”我不想成为终生劳碌、奔波的雇员，也不想重新回到校园，将来做一名属于S象限的医生或律师。我知道对自己来说，获得商业成功的最好路子就是争取做一名属于B象限和I象限的人。因为我想成为一名百万富翁，而且不想为了赚到这些钱而循规蹈矩、终生辛劳。现在，我已经不必为了赚百万美元而去工作，更不必非常辛苦地工作。我工作得越来越少，赚到的钱却越来越多，因为我利用了网络的力量。　　
　　现在，该轮到大家仔细看看这张现金流图表了。你也许需要问问自己：“哪一个象限最适合自己？”　　
　　很多人一辈子勤勉努力，却没有取得财务成功，其中一个原因可能就是他们没有改变自己所属的象限，而仅仅是简单地变换工作。因而，我们常常听说某人频繁变换工作，或听到有人欣喜地说：“我终于找到了很棒的工作！”然而，即便他们找到了很棒的工作，他们的人生也不会有多大改观，因为他们没有改变自己所属的象限。　　
　　所属象限的改变，意味着价值观和朋友圈的改变　　
　　直销企业的优势之一，就是它们汇聚了一大批陌生人，其中有些将来可能会成为你最好的朋友。对我来说，当初离开施乐公司时面临的最困难的事情，就是我的大多数朋友和家人都属于E象限。他们的价值观与我截然不同，他们追求安稳的工作和薪水，而我更看重能否实现财务独立和自由。　　
　　如果你想改变自己所属的象限，打算投身直销企业，可能比我更有优势些。至少，直销企业可以为你提供一大群志趣相投、拥有B象限核心价值观的朋友，帮助你更快转型到B象限。现在回想起来，我当初之所以能够顺利实现转型，主要得益于富爸爸及其儿子的鼓励。那个时候，其他人几乎都认为我疯了，或许我也的确有点发疯。但是，如果仅仅因为自己需要一份稳定、可靠的工作和薪水，并不足以让我继续留在施乐公司。　　
　　当时那些继续留在施乐公司的朋友，还是我很要好的朋友。将来也依然如此，因为在我人生的转折点上，他们的确想帮助我。不过，我还是选择了离开，选择了继续往前走。如果你有机会往前走，而你本人又很向往B象限，也许就应该投身直销企业，开始结识一些新朋友。　　
　　你的朋友们都处在哪个象限　　
　　今天，四个象限中都有我的朋友。但是，我最要好的朋友都处在B象限和I象限。与人交往的时候，我非常在意他们的价值观及其所处象限。我发现，在我与E象限的人谈论企业或投资话题的时候，他们似乎都难以理解，有时候甚至感到很可怕。比如，如果我对E象限的人说：“我喜欢开办自己的企业。”他们的反应往往如出一辙：“那不是有些太冒险了吗？” 现在想起来，这主要是因为我们的核心价值观不同。让别人感到可怕总不是一件好事情，因此，在与E象限和S象限的人见面时，我多数时候聊的话题都是关于天气、体育比赛或者新近上演的电视节目等。　　
　　很多已经投身直销企业的人，不少都运用富爸爸的现金流象限分析自己的商业活动。他们常常也会画出下列图表：　　
　　接着，他们会向那些对他创办的直销企业感兴趣的人解释、介绍自己独特的核心价值观。据说，他们很多人都通过运用这个图表，让那些潜在的新企业主感到更容易理解，也感到精神备受鼓舞。由此，这些潜在的新企业主开始慢慢地改变自身的核心价值观，并走进商学院学习怎样做一名企业主，而不是一名雇员。


第二部分周围人的影响（4）

　　虽然并非你所有的听众都要创办自己的企业，但是，仍然有很多人会对你深怀感激，因为你运用了富爸爸的象限理论，讲授核心价值观，帮助他们整理思路，而不是一味要求他们创办自己的企业。如果大家花些时间仔细分析各个象限，权衡各自的利弊得失，可能就会懂得从一个象限到另外一个象限的转变，绝非思想转变那么简单，它实际上是核心价值观的转变，而核心价值观的转变往往都需要相当长的一段时间。　　
　　“从一个象限到另外一个象限的转变，实际上就是一种核心价值观的转变。”　　
　　我认为很难向大家解释直销的原因之一，就是现在只有为数很少的一部分人在B象限取得了成功。由于深受学校和家庭旧有价值观的影响，绝大多数人都处在E象限或S象限。实际上，我估计大约有80％的人都处在E象限或S象限，同时大约有15％的人处在I象限，只有不足5％的人真正处在B象限。也就是说，在我们生活的星球上，像托马斯·爱迪生、比尔·盖茨那样的杰出人物实在是少之又少。很多著名的CEO也都处在E象限，而不是处在B象限。比如，曾经风光无限的通用电气公司CEO杰克·韦尔奇，实际上也不过是通用电气公司的一名高级雇员而已。我们承认杰克·韦尔奇是一位卓越的领导者，但是，通用电气公司的创立者、老板却是那位曾经辍学的托马斯·爱迪生。爱迪生拥有超人的远见，他白手起家，创办了通用电气公司，并且将它发展成为一家巨型跨国企业。　　
　　我还想再说一遍，只有为数极少的人最终真正成为B象限的领导者。因此，当一家直销企业的领导者向大家讲述新商机时，他们往往并不清楚这个商机到底有多大。长期身处E象限和S象限的人，想像力受到了极大的限制，他们根本认识不到这么大的商机。说起来非常幸运，正是由于富爸爸早年的教诲拓展了我的思路，才让我能够懂得B象限企业的力量。因此，我只做了4年公司雇员，就选择了走自己的路。我不想在成年后做一名E象限或S象限的人，我明白自己渴望将来生活在B象限和I象限。　　
　　如果你打算创办一家直销企业，并且准备告诉自己周围的朋友，那我建议你向他们解释一下富爸爸提出的“现金流象限”这个概念，解释一下你改变自己所属象限的缘由。如果这样做了，肯定会比简单地说一句“我要办一个业余的直销公司”效果好得多，肯定会获得更多的支持。正如我在前面所说，直销企业之所以很难让人们理解、接受，原因就在于结识B象限人的人为数不多，绝大多数人的亲朋好友都处在E象限或S象限。另外，如果你有耐心，现身说法，向他们讲述自己观念转变的经历，他们或许也会加入到你的行列中来。要让他们懂得，观念转变是一个过程，也许要耗费数年时间，并不是一个快速致富计划。如果你打算认真考虑，那我还要向大家推荐一份“五年规划”。　　
　　五年规划　　
　　常常有人问我：“为什么需要一份五年规划呢？”好了，请让我细细说来。　　
　　理由1　星巴克咖啡连锁公司的创立经过了数年时间，麦当劳公司的创立经过了数年时间，索尼公司成为世界电子巨头也经历了数年时间。也就是说，大型公司或卓越的领导者都需要经过数年时间的努力。然而，很多人并没有想到成就一番事业需要数年努力，他们以为能够马上如愿以偿，能够快速致富，这大概也是B象限的人如此之少的原因之一。很多人希望赚钱，但又不愿意投入更多时间。　　
　　正如我在前面一再强调的，学习是一个行为的过程，而行为学习有时候比智力学习需要花费更多时间。比如，你也许决定要学骑自行车，但是真正的学习过程也许要比头脑中作出决定花费更多时间。当然，这样的好处是，一旦你真正学习了，通常也就会永远掌握某种知识和技能。　　
　　理由2　另一方面，忘却同样也是一个行为过程。曾经有一个稍嫌粗鲁的说法：“你不能教给老狗新东西。”还好，我们是人，而不是狗。不过，上述说法仍然有一定道理，有时候，我们很难忘却多年来学到的东西。这么多人之所以乐于处在E象限和S象限，原因就是感觉在那里更舒适、安稳一些。毕竟，他们多年来一直学习的是怎样在E象限和S象限之中生活。很多人最终待在E象限和S象限，因为他们认为那里更舒适，尽管这种暂时舒适最终并没有给自己带来什么好处。　　
　　另外，应该花些时间学习一些新东西，同时设法忘却一些老东西。对于一些人来说，从象限左侧转换到象限右侧最难的事情莫过于忘却E象限和S象限的原有观念。一旦忘却了自己曾经学过的某些东西，我想这种转换就会大大加速。　　
　　理由3　化蛹成蝶，中间必须经历“结茧”这个环节。我曾经作为大学毕业生进入飞行学校，离开飞行学校时，我已经成为了一名准备赶赴越南战场的飞行员。假如我当初进入民航飞行学校，尽管结业时我也是一名飞行员，但是我很怀疑自己是否会准备参战。军队飞行员与民航飞行员所学的东西大相径庭，飞行技巧不同，训练强度不同，结果——最终是否参战自然也不同。　　
　　我花了近两年时间在佛罗里达州上完初级飞行学校，获得了飞行章，这意味着我已经是一名飞行员了。接着，我又进入位于加利福尼亚州的彭德尔顿营海军陆战队基地，接受高级飞行训练。在那里，我们学习搏斗要比飞行还多。我不想里唆地向大家讲述这些细节，但是，在彭德尔顿营海军陆战队基地，我们的训练强度明显加大了。　　
　　等到我们结束了飞行学校的训练、成为一名飞行员后，我们还用了整整1年时间为奔赴越南战场作准备。我们经常飞行，检验自己智力、情感、行为和精神适应各种飞行环境的情况。在这里，仍然存在“学习金字塔”中的所有四个方面。　　
　　经过了彭德尔顿营海军陆战队基地大约为期8个月的训练之后，我的内心发生了不少变化。在一次飞行训练中，我终于成为了一名准备参战的飞行员。此前，我一直进行着智力、情感和行为上的飞行。在其中一次训练中，我精神上发生了改变。训练任务重得令人害怕，忽然之间，我的所有怀疑和恐惧都被抛到了九霄云外，而精神的力量控制了一切。飞行已经变成了我自己不可分割的一部分，我在机舱内感到非常平静、放松。我准备要赶赴越南参战了。


第二部分周围人的影响（5）

　　那也并不是说，我心中已经没有了一丝恐惧。实际上，我仍然害怕参战，害怕死亡，害怕情况更糟——受伤残疾。区别在于，我当时准备参战，自己的信心战胜了恐惧和担心。需要补充的一点是，与此非常相近的改变人生的教育在很多直销企业中都可以遇到。　　
　　我成为一名企业主和投资者的过程，与自己当年成为一名准备参战的飞行员的经历也非常相近。在忽然发现自身的精神，即大家常常所说的“企业家精神”前，我也曾经在企业界经历过两次失败。正是这种企业家精神，促使我一直处在B象限和I象限，无论经历了多少磨难。我一直坚守在B象限和I象限，而不愿意退回到安稳舒适的E象限和S象限。可以说，我整整用去了15年时间，才获得了很快乐、很舒适地坚守在B象限和I象限的自信。　　
　　我本人还在执行五年规划　　
　　当我决定学习某些新东西时，比方说房地产投资时，我仍然要给自己五年时间去学习整个房地产投资。当我决定学习股票投资时，我同样给自己五年学习时间。很多人投资一次，赔了一点钱，便马上收兵，洗手不干。他们在自己第一次犯错时就裹足不前，结果没有学到任何东西。富爸爸曾说：“真正的赢家懂得，输是赢的整个过程中的一环，只有输家才会认为赢家从来不会输。输家就是那些梦想成功，却时时不愿犯错的人。”　　
　　今天，我依然给自己五年时间，尽可能多犯错。因为我明白，犯错越多，从中学到的东西也就越多，五年后的自己将会更加聪慧。如果我不犯任何错误，五年后也不会比今天聪明多少，只是年龄增加五岁而已。　　
　　我在B象限和I象限的学习历程仍然没有结束　　
　　时至今日，我本人已经在B象限和I象限度过了好多年，仍然感到有很多东西值得自己努力学习和掌握。也许，我的余生还要在这种学习中度过。这样做带来的直接好处是，我学到的东西越多，就越能少做事多赚钱。如果你或者周围的朋友们以为，自己能够开始创办一家直销企业，而且可以马上赚钱，那你们显然还是像E象限和S象限的人那样思考问题，位于E象限和S象限的人特别热衷于各类快速致富计划和传说。如果真的打算开始自己的致富旅程，我建议你至少要用五年时间学习、提高自己，改变个人核心价值观，结识新朋友。在我看来，这些转变要比多赚几美元重要得多。　　
　　小　结　　
　　总而言之，直销企业的优势不仅仅是能够提供良好的商业教育，而且往往能提供一个全新的朋友圈，这些朋友与你自己目标一致，拥有共同的价值观。在我看来，这种友谊无比珍贵。如果我当初没有遇到那么多好朋友，肯定也不会完成这些历程。　　
　　此外，如果大家在分析周围事物时运用现金流象限，如果大家认可富爸爸关于金钱、商业和生活领域中四类人的理论，那我将非常感激。多年前，富爸爸的现金流象限理论向我展示了穷爸爸未曾注意到的世界，今天，我衷心希望现金流象限理论也能为各位的人生带来新的改变。　　
　　你本人、朋友和家人都处在哪个现金流象限　　
　　在阅读下一章之前，你也许想花一点时间评估一下你周围的人及其所属的现金流象限。　　
　　人物　现金流象限（E、S、B或I）　　
　　父亲　　　
　　母亲　　　
　　配偶　　
　　兄弟（列出他们的名字）　　
　　姐妹（列出她们的名字）　　
　　朋友（列出名字）　　
　　你本人现在属于哪个象限？你希望将来属于哪个象限？　　
　　　 E　　　S 　　 B 　　I　　
　　现在所属象限　　　
　　将来所属象限　　
　　你改变自己所属现金流象限的计划是什么？你打算怎样得到新的教育和经验，怎样改变自己的核心价值观？　　
　　下一个价值　　
　　接下来的一章，我们将要介绍建立一个企业主的朋友网络的价值。


第三部分人际网络的价值（1）

　　1974年，我任职于夏威夷的施乐公司。当时，我在推销施乐传真机时遇到了很大困难。因为传真机属于新产品，人们对它缺乏了解，他们常常反问我：“嗯，传真机的确不错，但是，还有谁拥有它呢？”也就是说，他们担心，如果别人没有传真机，无法与别人的传真机形成网络，独自拥有一台传真机就毫无意义。今天，传真机已经变得非常普及。　　
　　随着越来越多的人开始使用这些新型传真机，传真机的价值大大提升，销售也变得越来越容易了。我曾经在4年里非常吃力地推销这种新型传真机，花费了大量时间向人们解释这种机器的原理和用途。现在，企业甚至很多家庭都在使用传真机，厂家的推销人员根本不用费尽口舌解释传真机的优点，客户们购买时也只是选择自己所要的传真机型号。销售人员除了简单讲解该型号传真机的使用说明之外，也不必再做其他任何解释工作。由此可见，只有在形成一个庞大网络后，传真机的价值才会大大提升。因而，本章将要重点讨论网络的价值和力量。　　
　　梅特卡夫法则　　
　　人们一般认为，罗伯特·梅特卡夫是以太网1的发明者之一。近年来，他还创办了著名的高科技公司——3Com公司。所谓的梅特卡夫法则，具体内容是：　　
　　一个网络的经济价值 = 用户数量2　　
　　简单说来，可以这样理解梅特卡夫法则：　　
　　如果只有1部电话，那么这部电话实际上就没有任何经济价值；如果有2部电话，根据梅特卡夫法则，电话网络的经济价值等于电话数量的平方，也就是从0上升到2的平方，即等于4；如果再增加1部电话，那么，这个电话网络的经济价值就上升到3的平方，即等于9。也就是说，一个网络的经济价值是按照指数级上升的，而不是按照算术级上升的。　　
　　“一个网络的经济价值是按照指数级上升的，而不是按照算术级上升的。”　　
　　约翰·韦恩式的商人　　
　　在我父亲生活的那个时代，约翰·韦恩是成功的典范。他被描绘成无须别人协作和帮助，就能够独立完成所有工作的形象。处理与女性的关系时，他运用了“自己的地狱，别人的天堂”模式。当时的电视节目，比如《留给比弗》（Leave It To Beaver），讲述沃德·克利弗（比弗的父亲）外出工作，而琼·克利弗（比弗的母亲）待在家里，她是一位尽职尽责的妻子，整日做饭、洗衣，等待骑士般风光的丈夫带着薪水回家。　　
　　自从20世纪50年代那些电影、电视播映以来，整个世界已经发生了巨大变化，但是，很多旧有的商业思想依然根深蒂固，挥之不去。今天，我仍然常常听到有人说：“我打算独自创办个人的企业。”在我看来，“独自创办个人的企业”的想法完全是约翰·韦恩式的商业思想。我曾经讲过，很多人在说他们打算“独自创办个人的企业”的时候，往往就是从E象限转入S象限，而不是转入B象限。如今，S象限会聚了很多艰难打拼的人们，会聚了很多约翰·韦恩式的企业所有人。　　
　　特许经营本身就是一个网络　　
　　20世纪50年代，一种新型商业模式出现了，这就是特许经营。著名的特许经营企业有麦当劳、温迪屋(Wendy‘s)等，特许经营如今已经被人们普遍接受了。然而，在50年代它刚刚出现的时候，很多思想守旧的人们，很多具有约翰·韦恩式商业思想的人，都纷纷抨击特许经营模式，甚至叫嚷它是非法的。现在，无论走到世界上任何地方，比如北京、南非，甚至是非常遥远的国度，我们都可以看到像麦当劳那样著名的特许经营企业，人们已经喜欢上了特许经营。　　
　　简单地讲，特许经营就是一个企业网络，一个由很多企业所有者组成的庞大企业网络。大家现在都明白，一位类似麦当劳的特许经营企业所有者要比那些创办自己的汉堡包品牌的人强大得多。如果他们处于相邻位置，展开竞争，即便约翰·韦恩式的商人能做出更好吃的汉堡包，估计也会很快倒闭。　　
　　如同任何新办企业那样，一家特许经营企业在拥有很多加盟企业之前，实际上并没有多少价值。我依然记得，当初见到第一家MBE公司(Mail Boxes Etc)时，对它的前景非常担心。结果，随着特许经营店的加盟，该公司忽然之间取得了突飞猛进的发展。同样的一幕发生在星巴克公司身上。多年前，我初次听说这家创办于西雅图、名称有趣的小咖啡公司。现在，星巴克咖啡店已经随处可见。在美国纽约，几乎每个街头角落都有星巴克咖啡店。但是，这种令人难以置信的增长主要是通过公司本身拥有的连锁店取得的，而不是通过特许经营实现的，这是梅特卡夫法则的另外一个例子。　　
　　在我居住的社区，当MBE公司特许经营店在购物中心开张后，原来有一家开办了好多年的包裹邮寄店很快就倒闭了。同样的情形发生在小咖啡店主身上，他们很快就在与星巴克的竞争中败下阵来，即便他们拥有更好的咖啡。可以说，苦苦打拼的个人再次输给了网络经营者。　　
　　第二类网络企业　　
　　20世纪70年代，一种新型的网络企业开始出现。这种企业正是本书要着重讨论的直销企业。它不是特许经营的企业网络，而是特许经营的个人网络。也就是说，它是一种个人特许经营。这种新型直销企业的首次亮相也招来了很多批评，后来却有数百万人陆续投身其中。如今，这种企业仍然备受争议，尽管如此，直销业的发展速度还是远远超过了特许经营业或其他传统行业。　　
　　很多人之所以没有看到直销业的飞速发展，原因之一是在绝大多数情况下，直销本身是一种看不见的商业活动。与那些有着醒目标志的企业(如麦当劳或者星巴克)不同，很多直销特许经营企业就开设在个人家里，或者非常狭小、很不起眼的办公室里。不过，可别小瞧它们，很多成功的直销特许经营企业，赚钱远远多于普通特许经营企业。


第三部分人际网络的价值（2）

　　直销企业蕴藏着无限商机　　
　　在本书的开始，我曾经列举了直销企业可以提供的很多产品或服务，其中包括法律服务、电话服务、化妆品、维生素、服装甚至房地产等很多种类。更让我吃惊，也让我大开眼界的是，一些大公司包括花旗银行、美国在线—时代华纳公司、伯克希尔·哈撒韦公司都开设了直销服务。一旦打开自己的思维，我就意识到只会从外行那里听到对直销的各种非议。直销实际上是一种无形的虚拟式企业，这也意味着我们看不到这种行业的发展和成长。我们只会听到来自旧有商业模式的人们，或者约翰·韦恩式的人们的各种抱怨和牢骚。直销业之所以能够持续发展，原因就在于梅特卡夫法则所蕴藏的巨大力量。　　
　　运用梅特卡夫法则的力量　　
　　直销的显著特色在于，像你我这样的普通人都可以得到它。不过，大家必须遵循梅特卡夫法则。如果遵循梅特卡夫法则，投身直销公司就是一个良好的开端，但是，单单这样做并不意味着你一定能够运用梅特卡夫法则的力量。这就好像你买了一部电话机，周围却只有你一个人拥有电话机。　　
　　“大家的任务就是模仿或者重复像自己一样的人的工作。”　　
　　为了运用梅特卡夫法则的力量，大家的任务就是模仿或者重复像自己一样的人的工作。等到有了2个人，网络的经济价值就是2的平方，也就是从当初的0上升到了4；如果有了3个人，网络的经济价值就从4上升到了9；如果你发展的2个人各自发展2人，你们网络的经济价值就有了突飞猛进的发展。这里需要强调的是，网络经济价值的增长并不按算术级增长得那样缓慢，而是按照指数级增长。这就是网络企业的巨大价值和潜力。　　
　　随着时间的推移，成功的直销企业所有者就可能比很多专业人士，比如医生、律师、会计师以及其他辛苦打拼的人们赚到更多的钱。造成这种不同的根源，或者说成功的直销企业所有者更加富有的缘由，归根结底在于梅特卡夫法则。　　
　　在前面一章中，我们讨论了结识新朋友的意义。假如你愿意花一点时间，向他们解释现金流象限，询问他们愿意处在哪个象限，并向他们介绍梅特卡夫法则的力量，我相信你一定能够找到一位对你自己现在带来的商机非常感兴趣的人。你也可以向他们介绍说，直销是当今世界发展最迅速的商业模式，尽管因为直销企业是无形的，未能充分引起人们的注意。　　
　　创建一家直销企业，其实就是寻找与你自己在理财观念上志同道合的新老朋友。比方说你的网络中有10个人，那么，你们网络的经济价值现在就是100，而不是10。如果这10位各自介绍10位朋友投身直销，你们直销网络的价值就会大大提升。我在前面曾经说过，我本人在20世纪70年代初期刚刚接触直销业的时候，思想上并没有立即接受。我当时观念守旧，思想保守，熟视无睹，因此并没有意识到自己面前的巨大商机。直至今天，我才看到了直销业的潜力。如果一切都可以重来一遍，我肯定不会创建传统的企业，我肯定会致力于建立一家直销企业。　　
　　“门槛”很低的好创意　　
　　可惜，我当初没有建立直销企业，而是花费数百万美元，有时候甚至赔掉数百万美元，去建立老式的企业。虽然我对于自己走过的路子并不后悔（这些历练让我懂得了如何从头开始创办一家传统企业），但是，我现在还是要真诚地对大家说，对于绝大多数人来说，创办一家直销企业可能更有意义，尤其当你没有数百万美元资本建立一家传统企业或者购买一家著名公司特许经营权的时候。简单说来，进入成本较低，又有良好培训计划的直销企业，实在是一个很好的创意。直销业兴起的时代已经来临，并且在世界范围内得到了蓬勃发展。大家只需开放自己的思维，就能发现这一点。当然，你也许不能用眼睛看到，因为直销企业往往是虚拟的。它们没有金碧辉煌、宏伟壮观的建筑，也没有碧绿的草坪吸引大家。因而，尽管直销业在世界范围内得到了很大发展，却很少有人注意到这一点。　　
　　直销业的未来　　
　　虽然直销业已经取得了很大发展，不过，现在仍然是投身直销业的好时候。为什么这样说呢？因为世界各地的人们终于发现，工业时代已经结束，我们正在步入信息化时代。大型企业如通用电气公司、福特汽车公司等，都是工业时代的产物。特许经营企业如麦当劳公司等，都是处在工业时代向信息化时代转型期的企业。直销企业才真正是信息化时代的特许经营企业，原因非常简单——很多直销企业几乎主要依赖信息进行运作，而不是凭借土地、工厂和雇员等进行运作。　　
　　小时候，父母常常对我说：“好好上学，争取考个好成绩，以便将来找到一份待遇优厚的安稳工作。”其实，这些都是典型的工业时代的思想。的确，我的父母非常信赖安稳的工作、公司提供的退休金和医疗保险、政府提供的社会保险和医疗保险。现在看来，这些都是工业时代的老观念。如今，我们很多人都知道，所谓安稳的工作纯粹是一个笑话，而且对于很多人来说，终生供职于一家公司已经变得越来越不现实。此外，如果大家在401(k)计划等退休金计划中购买了很多高风险股票和共同基金，这样，所谓的退休安全实际上也成了一个笑话。现在，人们需要一些全新的观念体系，由此才能寻找到财务安全。很显然，直销企业就是解决上述困境的一个良方。目前，越来越多人开始醒悟，尤其是在“9·11”恐怖袭击以及股市危机后，很多人发现在这个日益缺乏安全感的社会中，直销企业开启了人们的一个新思路。直销业向全世界数以亿计的人们，提供了一个把握个人生活和财务未来的良机，因而，即便思想保守的人们熟视无睹、置若罔闻，直销业也将会得到持续、快速的发展。


第三部分人际网络的价值（3）

　　小　结　　
　　多年前，我曾经是一位推销第一代电传机，也就是现在大家熟悉的传真机的推销员。由于当时拥有传真机的人很少，我的推销工作遇到了很大困难。随着传真机使用者数量的增加，我的推销工作也越来越容易。可以说，传真机的社会保有量越大，传真机的价值也就越大。这就是梅特卡夫法则的力量。　　
　　今天，在推广直销观念的过程中，同样的情形发生了。多年前，很多人嘲笑直销，给了它非常糟糕的名声，我当然了解这些。现在，整个世界发生了变化，直销业的未来只会更加美好。正如我在前面提到的，目前很多大公司都设立了专门的直销部门。尽管很少有人意识到，但是，事实上直销必将成为一种主流业务。因而，即便周围的朋友或同事没有发现这个商机，你也应该敞开胸怀，这样就能看到梅特卡夫法则的力量，看到正在自己面前的网络的力量。你所要做的，就是发自内心地说：“我想让网络的力量为自己工作。”　　
　　下一个价值　　
　　在接下来的一章中，我们将要讨论商业技巧。一个人如果想在实际商业领域取得成功，就必须具备商业技巧。直销业的一大优点，就是它能够教给人们非常宝贵的商业技巧，这种商业技巧能够帮助大家将来获得更多财富。


第三部分培养个人推销技巧（1）

　　在我的人生中，1974年可以说是一个转折点。当时，我从美国海军陆战队退役，即将回到现实生活的世界中。问题是，我到底要进入哪一个世界呢？是进入穷爸爸的世界，成为属于E象限的雇员，还是进入富爸爸的世界，成为B象限的一员呢？　　
　　正如我在前面讲过的，我接受过两种职业训练，很容易成为E象限的一员。我可以回到航运业中，作为船长为标准石油公司驾驶油轮，也可以像很多同学那样，成为民航飞机驾驶员。两种职业都很有吸引力，但是，我知道自己不愿意将来做一名船长或者飞行员，那些日子已经离我远去了。虽然面临更大风险，没有什么保障，我还是决定走富爸爸的路子，而不愿意步穷爸爸的后尘。　　
　　1974年初，从海军陆战队正式退役前，我找到了富爸爸，请他将我训练成为B象限的人士。我至今依然清楚地记得，当时我来到了他位于夏威夷州的漂亮的办公室中，向他请教怎样度过自己人生的另外一个阶段。我那时26岁，我知道自己需要一些进入B象限的指导，因为进入B象限并不容易。“我到底应该怎么做呢？我到底需要怎样一种训练呢？”我问富爸爸。　　
　　富爸爸从办公桌旁抬起头，毫不犹豫地说：“去找一份做销售的工作。”　　
　　“做销售的工作？”富爸爸的话让我感到挨了当头一棒，我按捺不住自己内心的困惑，大声说道：“我想成为B象限的一员，我不想去做什么销售工作。”　　
　　富爸爸停下手头的事情，摘下眼镜，狠狠地盯着我说：“你问我下一步应该怎么走，我也只是告诉你下一步应该怎么走。如果你不愿意按照我的建议去做，那请你马上出去！”　　
　　“但是，我想成为一位企业所有者，我不想做一位推销员。”我争辩说。　　
　　“听着，”富爸爸说道，“我已经提醒过你多少次，如果你想来我这里寻求一些建议，你首先就应该谦虚、认真地听取我的建议。如果你不愿意听取我的建议，那么，今后就不要再问我什么问题。懂吗？”　　
　　“好的，那请您解释一下，为什么我应该首先去做销售工作？”我一下子清醒了好多，声音也变得柔和了。富爸爸和穷爸爸都很严肃、直率，我明白自己如果想向他们请教，最好要对他们非常尊敬。接着，我又问道：“请您告诉我，为什么学习推销技巧这么重要呢？”　　
　　“在商业领域，推销技巧是第一位的。”　　
　　“在商业领域，推销技巧是第一位的。”富爸爸说，“推销技巧是B象限人士最重要的技巧。如果你不懂得销售，就不要说想做什么企业所有者了。”　　
　　“推销技巧是第一位的？”我感到有些困惑。　　
　　“最优秀的推销员就是最优秀的领导者。”富爸爸接着说，“看看肯尼迪总统，他是我听说过的最伟大的演说家之一。他演讲的时候，人们都能受到启发和鼓舞，他有一种与人们心灵对话的能力。”　　
　　“您的意思是，当人们在讲台上或者电视上发表演讲的时候，其实也都是一种推销，是吗？”我追问道。　　
　　“当然。”富爸爸说，“当你写作，或者进行一对一谈话时，比如你要求你的孩子拿起他们的玩具，其实都是在推销某种东西。可以说，你们的中学老师每天都在推销……”　　
　　“不过，有些老师的推销并不很成功。”我笑着插了一句。　　
　　“是的，因而他们不是很伟大的老师，所有伟大的老师都是伟大的推销员。让我们回顾一下，耶稣基督、佛祖、特蕾萨修女、圣雄甘地、穆罕默德等都算得上是伟大的老师，也都算得上是伟大的推销员。”富爸爸接着说。　　
　　“因此，我在推销方面做得越好，我的人生也就会越成功，是吗？”我问。　　
　　“没错。反过来讲，”富爸爸回答说，“那些人生很不成功的人，没有人愿意听他们在说什么。”　　
　　“人人都可以做好推销工作吗？”我问。　　
　　“当然，我们所有人生来就是推销员。你只要留心身边的婴儿，就会发现，他们如果感到饥饿，却没有得到想要的食物，他们就会怎么做呢？”　　
　　“我们所有人生来就是推销员。”　　
　　“他们可能就会大哭。”我回答说，“他们也在与周围人交流、沟通，推销自己的感受。”　　
　　“是的，”富爸爸显得有些兴奋，“你曾经告诉过一个孩子说他不能拥有某件东西吗？如果爸爸没有给他想要的东西，他可能转而向妈妈要。如果妈妈也没有给他想要的东西，他可能会打电话向爷爷、奶奶求助。奇怪的是，随着年龄的增长，我们倒失去了那种‘我能够拥有自己想要的任何东西’的‘霸气’。随着年龄的增长，周围人告诉我们不能再要求得到自己想要得到的东西。我们不能挑剔、抱怨，不能再做一个麻烦制造者。这样，我们也就学会了不再去推销。”


第三部分培养个人推销技巧（2）

　　“因而，作为成年人，我们不得不重新学习自己过去早已经熟知的东西。”我说。　　
　　“是的，如果我们想要得到自己向往的东西的话。”富爸爸补充了一句。接着，他又说道：“我大概在30岁的时候，忽然感到自己在人生中已经严重落伍。我缺乏某种东西，尽管工作努力，事情却并没有像自己预期的那样发展。很快，我意识到更加努力工作并没有多少作用。我终于发现，如果不改变自己，我的人生最终将一无所获，所以必须改变自己。接着，我慢慢意识到自己不懂得与人沟通。手下员工不听我的安排，我告诉他们做某件事情，可是，他们却去做另外一件事情，或者干脆什么事情都不做；客户也不理解我，尽管我反复告诉他们自己产品的优异性能，他们却仍然去购买别人的产品；与陌生人接触时，我常常显得笨嘴拙舌，不知所措；我很厌烦参加各种聚会，常常感到词不达意。我的交流技巧实在太糟了。很显然，如果我想在商业领域取得成功，首先必须学会推销自己。我需要学习做一名更出色的交流者，需要突破自己，从过去的‘壳’里走出来。我必须学会不再怕人，必须重新学习小时候曾经懂得的东西。”富爸爸停顿了一下，似乎还在回忆当初的事情。然后，他问我：“你还记得好多年前，你和迈克都还在上小学，我去檀香山市参加为期一周的推销培训课程的事情吗？”　　
　　“记得，”我说，“当时，我爸爸还认为您参加这样的培训实在有些太离谱了。”　　
　　“是吗？”富爸爸显得有些吃惊，“他是怎么说的？”　　
　　“他说，‘为什么要花这么多钱，参加一个不能获得任何学位的培训课程呢？’”　　
　　听到这些话，富爸爸忽然大笑起来，他说：“我用自己当时仅有的200美元参加了那个培训课程，不过，那次培训却给我带来了数百万美元的回报。哈哈，你爸爸满脑子里只有大学学位，是吗？”　　
　　“是的。”我接过富爸爸的话说，“你们两人的价值观不同，我爸爸想得到更多的学位，而你想取得更大的财务成功。”　　
　　富爸爸仍然笑个不停，他取出黄色的便笺纸，写下了两个单词：　　
　　购买 / 销售　　
　　富爸爸指着便笺上的词语，对我说道：“在商业领域，这是两个非常重要的词。在股市和房地产行业中，人们总是一直在讨论有关购销协议的话题。市场以及整个商业活动都要有买家和卖家运作，如果没有买家，我就会破产。这就意味着，我必须不断地推销自己的产品和服务。我必须通过电视和报纸广告，通过我的文章，向员工、投资者、会计师以及律师推销。我整天都在推销，我必须让自己的团队不断前进，让客户高兴而来，满意而去。因此，推销绝非只让人们掏钱买自己的东西那么简单。”　　
　　“我明白。不过，为什么学习推销如此重要呢？为什么推销是B象限人士必须具备的首要技巧呢？”　　
　　“这个问题问得很好。”富爸爸赞赏道，他接着说，“绝大多数人没有意识到的一点，就是你推销得越多，你能购买的就越多。”　　
　　“怎么解释呢？”我还有些困惑，知道自己又听到了一个很重要的话题，还需要理解得更透彻一些，“为什么说‘推销得越多，能购买的就越多’呢？”　　
　　如果你想购买东西，首先必须推销些东西　　
　　富爸爸慢慢地点点头，让我进一步思考自己刚才说过和听过的东西。“你能推销多少，就可以购买多少。”富爸爸说，“如果你想购买些东西，首先必须推销些东西。因此，推销技巧是你最重要的技巧。”　　
　　“这样说来，如果我不能推销，就不能购买，是吗？”我问道。　　
　　富爸爸点点头，慢慢说道：“穷人之所以穷，就是因为不善于推销，或者根本没有东西可以推销。穷国也是如此，穷国往往不善于推销自己拥有的东西，或者根本就一无所有。这个道理适用于所有人，很多人非常有才能，但是却不善于推销自己的才能。一个不善于推销的企业注定要倒闭，即便它拥有大量存货。我注意到，如果一家企业财务吃紧，往往就是因为企业领导者不善于推销。他们也许很聪明，却不善于与人交流、沟通。我遇到过很多公司的中层经理，他们不能继续得到晋升，就是因为不懂得推销。在我们身边，那么多单身者没有找到自己梦想中的另一半，也只是因为他们没有很好地与人交流。”　　
　　“你的意思是，当我与一个姑娘约会的时候，也是在推销自己？”　　
　　“是的，是很重要的推销。”富爸爸肯定地说，“世界上到处都有孤独、贫穷的人们，原因很简单，就是从来没有人教育他们怎样进行推销，怎样与人交流，怎样克服对被拒绝的畏惧，以及被拒绝后怎样重新振作起来等。”　　
　　“这样说来，推销影响到人们生活的各个方面。”我补充说。　　
　　“是的，因此，好多年前，我用自己手头最后一笔钱参加了推销培训。现在，我比你爸爸拥有更多财富，这是因为他仅仅拥有大学学位，而我接受过良好的推销技巧培训。所以，如果你想成为一名商人，那就去学习怎样推销，不断提高自己的推销能力。你的推销能力越强，就会越富有。”富爸爸说。


第三部分培养个人推销技巧（3）

　　接着，富爸爸解释说，自己的会计师为了得到一笔稳定的收入，也在推销个人的专业技巧。他说：“当一个人申请某个职位的时候，实际上也就是在推销自己的专业服务。每个人都在推销某些东西，回到自己家中之后，家里的每件东西，比如电炉、冰箱、沙发、电视机、床等，都是别人推销给你的。事实上，你的所有东西，都是别人推销给你的，否则你就只能偷了。如果你的东西都是偷来的，那你就马上离开我的办公室，我不想与偷东西的人交往，我只会与推销东西的人交往。”　　
　　“没有想到推销在商业活动中这么重要。”我禁不住感叹说，“没有想到如果希望致富，还需要学习推销技巧。”　　
　　“如果你想在生活中取得成功，就需要学会怎样进行推销。”富爸爸补充说，“不妨仔细观察一下周围的现实世界，那些赢得选举的政治人物往往就是伟大的推销员，最成功的宗教领袖也往往是伟大的推销员，最优秀的老师也是最出色的推销员，而孩子更是天生的伟大的推销员。你明白我的意思了吗？”　　
　　“我明白了，”我说，“但是，我对推销仍然很恐惧。”　　
　　听到我坦诚承认自己的弱点，富爸爸点点头，静静地沉思了一会儿。最后，他说：“谢谢你的诚实，绝大多数人都怕推销，都怕遭到拒绝。他们不愿意承认自己畏惧推销，相反，他们却在诋毁推销这个职业，说，‘我不是推销员，我是受过教育的专业人士’。”　　
　　“你的意思是，很多人都在掩饰自己对于推销的畏惧，”我说，“他们往往做出一副对推销不屑一顾的样子来。”　　
　　“是的，很多害怕推销的人都不愿意承认这一点。因而，他们轻视推销员，轻视推销职业。”富爸爸说，“不过，这样做的人往往都是穷人，或者是在个人生活的某些方面表现比较差的人，他们在个人事业或爱情上常常表现不佳。很多不去推销的人，生活大多并不如意，他们经常等到商场削价清仓的时候才去购物，过着非常节俭的生活，究其根源，还是因为他们害怕推销。正是他们的畏惧，以及推销技巧的欠缺，造成了他们的持续贫困。”


第三部分培养个人推销技巧（4）

　　“但是，很多人不是都怕被拒绝吗？”我仍然有一些疑虑。　　
　　“人们应该学习克服自己对于推销的畏惧，而不是让这种畏惧主宰自己的生活。”　　
　　“是的，大家当然都怕被拒绝，”富爸爸说，“因此，成功人士都学习克服自己对于推销的畏惧，而不是让这种畏惧主宰自己的生活。所以，我才用自己身上仅有的一点余钱，赶往檀香山参加推销培训。出于同样的理由，我才将当年给自己的建议现在向你和盘托出，那就是去学习推销。我想再重复一遍，那些贫困、不成功或者单身人士，往往就是因为没有很好地推销什么。如果大家想得到自己向往的东西，你首先要推销一些东西。”　　
　　“这样说来，如果我善于推销，也就能够购买任何东西，是吗？”我接过富爸爸的话问道。　　
　　富爸爸点点头，回答说：“推销是你最重要的技巧。还有，你打算学习怎样推销吗？”　　
　　我的推销教育开始了　　
　　那次谈话之后，我按照富爸爸的建议，很快向IBM公司和施乐公司求职。向这两家公司申请职位，并不是因为它们优厚的分红计划，而是因为它们良好的推销培训计划。同样，很多直销公司都提供了良好的推销培训计划。对我来说，学习推销，学习克服对被拒绝的畏惧，学习明晰地表达自己的观点，都是我接受过的最好教育。可以说，学习推销改变了我的生活，改变了我的未来！　　
　　发掘自己内心中赢家的一面　　
　　推销培训绝非仅仅是为了学习销售。我刚刚在施乐公司任职时，非常害羞。因而，即便我已经在公司接受了良好的培训，内心的畏惧仍然阻碍着自己主动敲门或打电话推销。甚至直到今天，我仍然有同样的畏惧。区别仅仅在于，我终于获得了自信，克服了个人畏惧，主动敲门或者打电话推销。如果我没有学习怎样克服个人的畏惧情绪，自己内心中输家的一面就可能占据上风。富爸爸常说：“在我们每个人的内心中，都有一个富人、一个穷人，也都有一个赢家、一个输家。每当我们让自己的畏惧、怀疑或者自卑占据上风的时候，我们内心输家的一面就会居于主导地位。学习推销就是学习克服我们内心中输家的一面，发掘自己内心中赢家的一面。”　　
　　直销业的好处在于，它让人们有机会直面内心畏惧、克服内心畏惧，让自己内心中赢家的一面居于主导地位。而且，在个人学习推销的过程中，领导者往往耐心地给予合作。相反，在传统的商业领域，如果你一两个季度内销售业绩不佳，往往就会立即被解聘。施乐公司还算慷慨一些，他们给了我1年时间学习销售，1年时间参加销售实习。如果没有这两年，我知道我将会被解聘。就在即将被解聘之前，我的自信心忽然大增，销售业绩大涨。两年后，我已经成为了办公室里数一数二的推销员。除了得到了一笔丰厚的奖金，更重要的是，通过这些磨炼我重新树立了自尊。重新找回的这种自尊与自信是无价的，而且，它帮助我获得了数百万美元。因而，我一直对施乐公司深怀感激，对进行推销培训，特别是进行克服内心怀疑和畏惧的培训深怀感激。今天，我向大家郑重推荐直销，因为该行业提供了一个重建、增进个人自信的绝佳机会，施乐公司当年就曾经向我提供过这种机会。　　
　　推销培训帮助我找到了自己梦想中的女孩　　
　　冒昧地说一句，如果没有推销技巧，尤其是如果没有更为重要的自信心，我就很可能不会结识梦想中的女孩，并且与她结婚。初见妻子金的时候，我觉得她是世界上最美丽的女孩子。今天，我觉得她更加美丽，因为她不仅有一个美丽的外表，还有一颗更美丽的心灵！　　
　　刚刚见到她的时候，我不知所措，说不出一句话来，我怕走到她面前去。但是，推销培训中如何克服自己内心畏惧的知识帮助了我。我没有坐在教室后面、将头深深埋到课桌下面、远远地呆望着她不敢说一句话，（此前，我遇到自己心仪的女孩，常常就是这样。)而是大胆地走到她面前，打了声招呼。显然，我接受的推销培训已经有了回报。　　
　　金转过身来，脸上露出美丽的微笑，我一下子爱上了她。她非常友好、迷人，我们俩很快就无话不说。我们相处融洽，她正是我梦想中的女孩，然而，当我单独约她出去的时候，她还是一口回绝了。作为一名优秀推销员，她回绝的时候，我还是一次次地邀请她。尽管我的自信心受到了打击，男性的自尊受到了伤害，我还是坚持邀请她。当然，她还是一次次回绝了。这种情况持续了整整6个月。如果我没有学习如何克服内心的自卑，肯定坚持不了6个月。　　
　　我的心被刺痛了，每次她对我说“不”之后，我都要暗暗地抚慰受伤的自己。经过了6个月的回绝之后，我脆弱的自信已经大大降低，但是我还是坚持邀请她。终于有一天，她答应了我。从那时到现在，我们俩就一直在一起，从来没有分开过。　　
　　我们开始约会后，我的男性朋友总是对我说：“我不相信她会与你约会，她很精明，你却很老实，你千万不要被她漂亮的外表所迷惑。”静下来的时候，我却想起富爸爸曾经对我说过的话：“推销是商业活动中最重要的技巧，也是生活中最重要的技巧。”在“富爸爸”系列丛书第5本《富爸爸　年轻退休》的封面、封底上，大家能看到我与妻子金在斐济群岛的合影。我们骑在马上，脸上露出开心的笑容，因为我们在那一天获得了财务自由。在我看来，如果没有金的帮助，我肯定不会做到这一点。她是我梦想中的女子，她让我的生活更加完美。今年，我们一起迎来了婚后的第17个年头。　　
　　拒绝的真正涵义　　
　　前几天，我听到一个商业电台介绍说：“这是一家很好的企业，根本不需要推销。”我心里暗暗思忖：“哪些人会被一个无须推销的工作职位吸引，或者被一个无须推销的企业吸引呢？”接着，我意识到，很多人可能会被这个不需要推销的工作职位吸引，即便我们所有人其实都在推销着什么。深入思考之后，我认识到，绝大多数人实际上并不是反对推销本身，而是不愿意被人拒绝。我也是，我也害怕被人拒绝。既然绝大多数人不愿意被人拒绝，我觉得实在有必要重新认识“拒绝”一词的涵义。　　
　　20多年前，我是施乐公司的一位辛苦打拼的推销员。有一天，我去找富爸爸，向他诉说自己对于被客户拒绝的不满。我说：“我不仅痛恨遭到拒绝，而且整日生活在恐惧之中，总是担心被拒绝。我发现自己正在竭尽所能，避免可能被人拒绝的各种情况发生。有时候，我甚至觉得死也要比被人拒绝好受一些。每次当我敲开一家公司的大门，秘书说，‘我们已经有了一台复印机’，‘我们对新复印机没有兴趣，尤其是施乐公司生产的复印机’，‘我们老板不愿意与推销员见面’，或者‘我们喜欢你推荐的产品，但是，我们打算购买你们竞争对手——IBM公司生产的复印机’。每当听到诸如此类拒绝的话，我就真想钻进一个洞里去死。我对被人拒绝的一幕想得越多，就越想辞掉推销工作，远走高飞。结果，我越想避免客户拒绝，施乐公司老板就越想说要解雇我。”


第三部分培养个人推销技巧（5）

　　拒绝 = 成功　　
　　我对于被人拒绝的畏惧、我的低自尊以及缺乏自信，都有可能毁掉自己的生活。表面看来，我显得非常自信，也喜欢外出联系业务。我给人留下的印象就像约翰·韦恩，但是实际上，我的内心更像一个胆小怕事的小丑。就在我处于人生低谷、即将被公司解雇前夕，富爸爸向我传授了一些至理名言。施乐公司销售经理安排我开始实习的那一天，富爸爸对我说：“世界上最成功的人，其实也就是被拒绝最多的人。”　　
　　“什么？”我简直有点不相信自己的耳朵，吃惊地追问道，“世界上最成功的人，其实也就是被拒绝最多的人？”　　
　　“是的，”富爸爸回答说，“相反，世界上受到拒绝最少的人，其实也就是最不成功的人。”　　
　　“这样说来，如果我想有一个成功的人生，就需要被拒绝得越来越多。”我试着说道。　　
　　“你说对了。”富爸爸微笑着频频点头。　　
　　“不过，我还是不明白，请你解释一下。”我说。　　
　　“让我们看看美国总统吧。很可能有49％的选民，也就是数以千万人投票反对他，但是，只要另外有51％选民支持他，他就可以赢得大选，入住白宫。想想看，曾经有数以千万人拒绝过你吗？”　　
　　“当然没有。”我说。　　
　　“好了，当你被数以千万人拒绝的时候，你就会非常著名，就会取得很大成功。”　　
　　“但是，他同时还有数以千万人接纳他，支持他。”我补充说。　　
　　“的确如此。” 接着，富爸爸反问道，“不过，如果害怕遭到拒绝，他能够成为美国总统吗？”　　
　　“不，我想不会。我知道还有很多人不仅仅拒绝他，甚至还痛恨他。为此，他不得不安排很多保安人员，因为有人甚至想杀掉他。我想，自己可能承受不了那么大的压力。”　　
　　“这也许正是你没有像自己向往的那么成功，或者没有充分发挥自己潜力的原因。事实上，没有人愿意被拒绝。但是，现实生活中的教训是，一味回避被拒绝的人是当今世界上最不成功的人。这并不意味着他们人不好，而是他们没有像遭到很多拒绝的人那样成功。”富爸爸解释说。　　
　　“这样看来，如果我想在生活中取得成功，就需要冒遭到越来越多拒绝的风险，是吗？”我问。　　
　　“对。”富爸爸肯定地说，“看看罗马教皇，他是一位伟大的人，一位伟大的宗教领袖，但是，他也是被人拒绝最多的人。数以亿计的人不喜欢他所说的话，或者不喜欢他所代表的信仰。”　　
　　“这也就是说，不要像一个懦夫那样行事，不要让我们的销售经理解雇我。我应该主动出击，开始寻找拒绝自己的人。”我似有所悟，轻轻地说。　　
　　“是的，如果你还没有开始被人拒绝，你将来一定会被公司解雇。”富爸爸笑着说，“不过，还要注意，不能傻傻地来到社会上，对自己的职业不知所措。大家需要冒被人拒绝的风险，但是，必须从这些被人拒绝的事件中吸取教训，不断改正、提高自己。”　　
　　“也就是说，先遭到拒绝，然后改正自己的行为。”我插了一句。　　
　　富爸爸点点头，接着将自己当年花了200美元在檀香山参加推销培训课程时学到的公式写了下来：　　
　　拒绝与改正 = 教育与促进　　
　　“多年来，我一直按照这个公式行事。每次被别人拒绝时，我总是问自己，‘我在什么地方做错了？我怎样才能做得更好？’如果我自己找不到一个很好的答案，我就会打电话向拒绝我的客户请教，回顾发生的问题。也许还会找朋友进行角色扮演、重复当时的情形，而在这场角色扮演中，朋友们往往扮演买家，而我总是扮演卖家。需要注意的一点是，我从来不向拒绝我并骂我为‘蠢材’、‘乞丐’、‘贱货’或‘赔钱者’的家伙们打电话。因为这类电话毫无意义，相反，我对那些给了我学习、改正、提高自己机会的人充满感激。我常常问自己，‘下一次，我怎样才能把握不同情况，做得更好一些呢？’”　　
　　“而且，这些活动将会直接给自己的生活带来教育和促进。”我补充说。　　
　　“在我看来，这是在人生中各个方面取得成功的基本原理。”富爸爸说。　　
　　“不过，如果我回避拒绝，这个过程就不会开始，是吗？或者，能否说拒绝正是教育的开始呢？”我问。　　
　　富爸爸点点头，他微微一笑，说道：“你说得对。从长远看，那些在生活中回避拒绝的人，往往要比直面拒绝的人更少一些成功的机会。很多人的人生不大成功，就是因为他们被人拒绝得不够多。”　　
　　“我被人拒绝越多，被人接受、支持的机会也就越多。”


第三部分培养个人推销技巧（6）

　　“我明白了。”我笑着对富爸爸说。几天后，我自愿在一家慈善募捐机构工作，拨打募捐电话。显然，我从事这项工作并不是为了赚钱，而是有一个更有意义的理由，那就是想被人拒绝得更多。直到这个时候，我才意识到自己在施乐公司工作期间，每天遭到的拒绝有些太少了。通过晚上义务拨打募捐电话，我被人拒绝的次数很快增加。我心里明白，被人拒绝得越多，也就越能更好地改正自己的弱点；越是能更好地改正自己的弱点，也就越能受到更好的教育；越是能受到更好的教育，也就能取得更大的成功。因此，整整一年，我在施乐公司工作之余，每周还要在那家慈善机构的办公室工作3个晚上，拨打募捐电话。就在那一年中，我从一位即将被施乐公司解雇的推销员，逐步成长进步，直至两三年后，我成为了公司数一数二的推销员。一旦我在施乐公司销售领域取得了成功，我就辞掉了这份工作，转而全身心投入到此前一直利用业余时间准备的尼龙和“维可牢”褡裢钱包公司，开始了步入B象限的历程。我的切身体会是：被人拒绝得越多，被人接受、支持的机会也就越多。　　
　　98％的拒绝率　　
　　继续讨论“拒绝”这个话题之前，我认为最好能给大家一些实例。我在商学院短期学习期间，曾经有一位教授说过：“为了在商界取得成功，你至少要在51％的时间内做对事情。”然而，在我看来，这样讲并不十分准确。实际上，即使一个人平时的成功率很低，也有可能取得极大成功的。　　
　　比如说，在直邮广告企业中，如果一家公司寄出100万份信函，其中2％的信函有了反馈，就常常认为非常成功了。这意味着，其中98％的收件人说了“不”，也就是说，在直邮广告企业中，即便98％的信函被拒绝，也算得上非常成功了。事实上，在很多大众市场推广活动中，98％的拒绝率也被认为是一个相当出色的结果了。　　
　　上述事实对于我们的启示是，如果想在现实生活中取得更大成功，那就要直接寻求更多的被人拒绝的机会，然后不断改正自己。直销企业的好处在于，领导者往往鼓励大家出去寻找一些被拒绝的可能，这其实也就是机会。如果你真想在生活中取得更大成功，那就加入一家直销公司，学习克服自己对被人拒绝的畏惧。如果你花5年时间这么去做，我敢肯定你将来会更加成功。至少，对于我自己来说是这样的。实际上，我一直在寻求越来越多的被人拒绝的机会。因此，我学习去做一名公共演说家，带着自己的商业片参与电视节目。可以说，全世界目前有数百万人拒绝了我，而这也正是我越来越富有的原因。　　
　　教育与推销　　
　　与施乐公司相比，直销给了我更大的挑战。因为在施乐公司的时候，我所要做的全部工作，就是去学习推销。而在直销领域，我不仅要学习推销，还要教育别人推销。如果你自己能够推销，但是却不能教会别人推销，那么你在直销领域就很难取得成功。这就意味着，如果想在直销领域取得成功，非常重要的一点就是首先要成为一名优秀的老师。如果你热爱教育，就可以在直销领域做得非常成功。　　
　　我个人认为，教育与其说是推销，还不如说是一种回报。在我看来，直销业的优势在于，该行业可以将你训练成为一名好老师，而不仅仅是一名推销员。如果你喜欢学习，喜欢教育别人，那么对你来说直销业就再合适不过了。　　
　　销售经理不是在推销产品，而是在教育别人　　
　　在各类直销企业中进行市场调研的时候，我遇到了很多工作勤勉努力、擅长推销却在自己企业中不大成功的人。究其根源，可能就在于他们向那些不能、不去推销的人推销。比如，一个新直销公司的老板邀请了一些家人、朋友来学习直销，我也赶来参加。坐在屋里聆听讲解的时候，我忽然发现那位新老板根本没有讲话，基本上都是由他的“上一级销售代表”来做讲解。　　
　　会后，我问这位新老板，他的上一级销售代表是否教他一些推销的具体细节。他回答说：“不，我的上一级销售代表只要求我将家人、朋友带进这个会场。他是惟一一位专做推销的人，因为他是最优秀的推销员。”　　
　　由此，我知道这家直销公司的教育培训体系存在严重问题。首先，这种培训流于形式，成了一句空话。公司开列了阅读书目，却没有人真正读过其中任何一本。其次，他们让大家开办自己的直销企业，只是为了让大家带来更多朋友和家人，以便向后者推销。实际上，这并不是一个商学院，而是一个销售学校。


第三部分培养个人推销技巧（7）

　　我在施乐公司任职期间，公司的销售经理查理·鲁宾逊是我遇到过的最好的老师之一。我与客户约定了会谈时间后，查理·鲁宾逊经理会陪我前往。整个会谈期间，他很少说话。会谈结束后，我们就一起返回他的办公室，分析我在会谈时的陈述。　　
　　接着，我们一起分析我在会谈中的得失。经过了这样一番教育和改正后，查理·鲁宾逊经理又对我进行了一些推销培训，加强我的推销技巧，尤其是克服被人拒绝的技巧。这便是我成为一名推销员的经过。可以说，我之所以成为一名出色的推销员，就是因为我有一位伟大的老师。尽管查理·鲁宾逊本人也是一位伟大的推销员，但是，一旦成为销售经理，他就必须首先成为一位老师，而他后来的确也成了一位伟大的老师。因而，在我们共同参与的许多推销会谈中，他总是静静地坐在一边，偶尔向我示范应该怎么做，不过，在绝大多数场合，他都保持沉默。总而言之，要想在直销领域取得成功，就必须像查理·鲁宾逊经理那样，首先做一名伟大的推销员和老师。一旦学会了这样来做，梦想中的企业才会变成现实。　　
　　推销员　　
　　我与挚友布莱尔·辛格已经相识20多年了，他是我们的“富爸爸”顾问之一，也是《富爸爸　销售狗》一书的作者，多年来我们一直在销售该书。我们两人当年都从夏威夷州的初级销售代表做起，我加入了施乐公司，他则加入伯罗斯公司，该公司是现在著名的优利系统公司（Unisys，美国大型计算机厂商之一）的前身。我们都经过了公司的推销培训，发现很多直销企业的创办者都学过推销，后来却失败了，这是因为他们未能成为出色的销售经理。在美国企业界，销售经理不应该只是推销员，而且应该是优秀的老师。　　
　　在《富爸爸　销售狗》一书中，布莱尔·辛格探讨了销售领域中各类推销员的区别，以及他们所需要的不同培训。布莱尔·辛格说：“推销培训在直销企业中地位如此重要，就是因为你不仅要学习如何推销，还要学习如何帮助别人推销。如果不能教会别人推销，你就不能在直销中取得成功。”　　
　　信用卡债务　　
　　今天，这么多人陷入信用卡债务中的原因之一，就是他们不懂推销。人们用信用卡购物时，他们实际上是在出售自己的未来，出售自己未来的劳动。在大多数情况下，人们使用信用卡消费，其实就是为了在“今天”购买某件东西，而出售了他们的“明天”。很多人之所以陷于信用卡债务危机中，就是因为他们长期以来接受的教育是要成为一名大买家，而不是成为一名大卖家。　　
　　不要去出售自己的“明天”，相反，我鼓励大家投身直销业中，学习如何进行推销。如果大家学会了怎样进行推销，而且创建了一家成功的直销企业，就可以运用信用卡购买自己想要的东西，然后在每月末付清账单。在我看来，这要比出售自己的“明天”更有意义。其实，大家都明白，提早出售“明天”注定不会有什么美好的未来。　　
　　小　结　　
　　总而言之，对于每个人来说，推销能力都是一种非常重要的生活技巧。实际上，我认为家里的小猫也精于推销，甚至远远胜过了常人。每天早晨，如果它饥饿时我没有喂食，小猫一定会及时让我知道它想要什么。可惜，人类却没有接受训练那样去做。通过传授推销技巧，以及传授如何教育别人推销的技巧，直销企业也许可以让人们恢复在生活中获取自己所需东西的本能。　　
　　下一个价值　　
　　在接下来的一章中，我们将要介绍直销企业如何开发大家的领导技巧。富爸爸曾经指出：“在B象限，领导技巧是不可或缺的。”　　

富爸爸投资指南　
第一部分出版者的话

　　50年代的“财富”是激情，站起来的新中国和她的儿女们豪情澎湃，高歌猛进，金钱是一种多余的羁绊。　　
　　70年代的“财富”是斗争，斗出一片火红的天，斗出一片火红的景，金钱是一种锻炼觉悟的战场。　　
　　80年代的“财富”是变革，实践是检验真理的惟一标准，金钱挤进了发展的硬道理。　　
　　90年代的“财富”是组合，忙碌发展的中国在创造、在改革、在试验、在组合各种被解放的元素们。激情与理性，愿望与困惑，浮躁与冷静，名利与代价，知识与创新，保守与开放，享乐与勤勉……金钱是组合品的标志之一。　　
　　……　　
　　今天的财富是选择，因为选择，你可以拥有更多物质，有更多的舒适、快乐和自由，你可以成为你想成为的人；因为选择，你可以更加困难地生活，困惑而孤独，也可以在回忆中与时共进。今天的金钱更丰富多彩、虚实纷飞。　　
　　“富爸爸”系列丛书，一套普通的理财书，却在21世纪刚刚开始的时候掀起了一场轩然大波，紫色的全球风暴涉及了财富的本质、财富与文明、财富与人性、财富与制度、财富与教育等有关主题的大讨论，从西方到东方，又从东方到西方,并因此从一套畅销书变为常销书。　　
　　你可以说：安能摧眉折腰事“金钱”，使我不得开心颜。　　
　　你也可以说：股票又跌了，房价又涨了，工作又没了，奶酪又被动了，城市却又发展了。　　
　　你可以说：乡村越来越远了，地球越来越热了，代价越来越大了，我在哪里才能安家？　　
　　你也可以说：中国的底气越来越足了，话语声越来越大了，世界和平的格局越来越均衡了！　　
　　……　　
　　财为何物？　　
　　财与我何干？　　
　　也许没有理财的尴尬，没有财富的颐指气使，没有金钱的花花绿绿，没有财商的理性与力量，没有经济的泡沫与实在，没有金钱的脾气，没有理财的规则与打破，亦没有什么选择与行动……　　
　　只是一种载体，只是一种交换，只是一个伴侣。　　
　　需要的是过程，需要的是时间，需要的是讨论。　　
　　财、理财、理财环境、财富的功用与结束……　　
　　公平、效率、发展、制度、文明、国家，最后……　　
　　这样的话，这套书只是一个话头，一个方便，一个读后可忘的故事。毋需生气喝叱，更毋需顶礼迷信。但仅此功用也就足够了。　　
　　明天的财富将是一种认同。　　
　　是一种你于大家的认同，是一种一国于世界的认同，是一种过程于终极的认同，是一种认同的传承。　　
　　这样的话，财富就是一种人性:　　
　　平静或浮躁，恐怖或贪婪，善良或邪恶,可共演财富的历史，荣与辱，短命与长存，幸福与苦难。　　
　　理财实是对自己的打理与磨砺。　　
　　“富爸爸”致中国读者　　
　　非常感谢你们的帮助和支持，使“富爸爸”系列丛书在中国获得如此成功。我们美国富爸爸公司为能与伟大的中国人民合作而感到骄傲。　　
　　我们从未想到，这些最初仅仅为《现金流》游戏而撰写的小册子会使我们在世界各地取得如此惊人的成功。“富爸爸”系列丛书被译成35种语言，在67个国家发行了1300万册。中国是我们最成功的市场之一。　　
　　同时，还要感谢你们在我们访问中国期间对我们的热烈欢迎。希望今后能得到你们更多的支持。　　
　　中国是世界最强大的经济力量之一。我们将继续为中国的理财教育提供帮助。　　
　　再次感谢你们!　　
　　罗伯特·T·清崎　　
　　莎伦·L·莱希特


第一部分序言（1）

　　美国证券交易委员会(The Securities and Exchange Commission,简称SEC)规定,一个合格的投资者应至少具备以下条件之一：　　
　　1年收入在20万美元以上;　　
　　2夫妇两人年收入达到30万美元以上;　　
　　3拥有100万美元以上的净资产。　　
　　美国证券交易委员会提出的这些要求，虽然可以使普通投资者避免被卷入世界上最冒险的投资游戏中去，但同时也让普通的投资者远离了那些世界上最好的投资项目。这也就是“富爸爸”丛书反复告诫普通投资者的“不要做普通人”的原因。　　
　　白手起家　　
　　本书要从1973年我从越南回国时写起,当时我还有不到一年的时间就要从海军陆战队退役了。这意味着在不到一年之后我将没有工作，没有钱，也没有资产。所以本书开始时所要描述的我当时的境况就是大多数人都了解的一种境况,就是白手起家的阶段。　　
　　写这本书对我而言是一个艰苦的过程，我曾经四易其稿。第一稿是以最低年收入至少为20万美金的美国证券交易委员会规定的特许投资者的标准起头来写的。但当第一稿完稿后，我的合著者莎伦·L·莱希特提醒我富爸爸的90/10金钱规律。她说：“你现在的这本书讲的是富人进行的投资项目，但事实上在美国只有不到10%的人年收入在20万美元以上，而符合美国证券交易委员会规定的这个所谓资格的特许投资者的人数还不足我们总人口的3%。”由此我开始意识到写这本书的困难之处就在于不仅要写年收入在20万美元以上的富人的投资, 还要兼顾所有的读者,无论他们当前是否有实力进行这样的投资。这确实很具挑战性，这也是我将本书重写了四遍的原因。　　
　　现在呈献在您面前的这本书将从最基础的投资水平讲起,逐渐上升到最高级、最复杂的投资者水平,不以“特许投资者”为开篇，而是从1973年时的我谈起。因为那时的我没有工作，没有钱，没有资产，那种情况是我们中很多人都曾经历或正在经历着的。1973年时，我惟一的梦想就是有一天变得很有钱并且有资格和富人做相同的投资。那些投资是鲜为人知的，是写在财经报纸上的，是被投资经纪人在店头推销的项目。本书就是从我一无所有但心存梦想并心中牢记着富爸爸的指导,带着我要与真正的富人一样做同样投资的理念写起。　　
　　所以不管现在你到底有没有钱去投资，也别管你对投资这码事知道多少，你都会对这本书感兴趣。在本书中我们尽可能地用最简单的语言去探讨那些非常复杂的投资问题。本书正是要献给那些无论有多少钱，但希望成为更聪明的投资者的人们。　　
　　如果本书是你读到的第一本关于投资的书，请不要为书中的内容太复杂而担心。我和莎伦所希望的就是你有意愿以开放的思想把本书从头至尾读一遍。如果你感到有些部分实在难以理解,读一下里面的词语也行，但请读完全书。即使你以往对投资一无所知，通过阅读本书，你也有可能比那些正在市场上投资的人知道得更多。实际上，通过阅读本书，你甚至在某些方面会比那些以给别人投资建议为生的人更加通晓投资的智慧。本书先易后难，但不过多地探讨细节和复杂的问题。我们试图通过多种角度，力求始终以朴实的语言对深奥的投资策略加以阐述。本书是一个富人指导一个年轻人投资的故事，辅以图表，定会有助于你弄懂很多容易混淆的投资问题。　　
　　90/10金钱规律　　
　　我的富爸爸很欣赏意大利经济学家帕雷托的80/20准则,即众所周知的“最少努力原则”。但论及金钱时，富爸爸则更加推崇90/10规律，即10%的人赚了90%的钱。　　
　　1999年9月13日，《华尔街日报》刊登了一篇文章，这篇文章可以进一步说明富爸爸关于“90/10金钱规律”的观点。这篇文章有一段这样写道：　　
　　“无论是有关民众投资共同基金的讨论还是为理发师、擦鞋工等普通人提供的投资建议都认为,股票市场是那些相对来说所谓的精英人群的领地。纽约大学经济学家爱德华·沃尔夫提供的最新数据表明,1997年仅有433％的家庭拥有股票，且其中许多投资组合的规模相对较小,近90%的股票已为最富有的10％的人所拥有,而那10%最富有的人拥有国家资产净值的比例从1983年的68%上升到了1997年的73％。”　　
　　换句话说，尽管今天有更多的人在投资，富人却依旧变得更富有。至于股票市场,“90/10金钱规律”仍然适用。　　
　　我个人对此越来越忧虑，因为越来越多的家庭将依赖于投资回报以维持今后的生计。问题在于尽管有越来越多的人投资,但其中很少有人接受过良好的投资教育。如果有一天市场崩溃，这些新投资者们将遇到什么样的问题？要知道联邦政府只保证我们的储蓄免受灾难性的损失却并不保护我们的投资。因此当我问富爸爸：“您给普通投资者的建议是什么？”他的回答是：“不要太普通。”


第一部分序言（2）

　　怎样才能不普通　　
　　我在12岁时对投资产生了浓厚的兴趣。在那以前，我头脑里从未真正有过“投资”这个概念，满脑子都是棒球和橄榄球。我听说过“投资”这个词，但没太注意，直到我看见投资所带来的回报所表现出的巨大力量时才有所触动。我还记得和富爸爸以及他的儿子、我的好朋友迈克一起漫步于一个小海滩时，富爸爸向我们展示了他新近买下的一块地产。尽管当时我只有12岁，但我却知道富爸爸买下了我们镇里最具价值的地产之一。虽然那时我很年轻，但我却知道面对大海且有一片沙滩的海滨地产要比没有沙滩、看不见海的地产值钱得多。我的第一个念头是迈克的爸爸怎么买得起这么昂贵的地产？我立在沙滩上，阵阵浪花抚过脚背，望着这个和我爸爸同龄的人,他正在做的事是他一生中最大的金融投资之一。我对于他能够买得起这样一块土地充满了敬畏之情。我知道我爸爸挣的钱也很多，因为他是一个收入颇丰的政府官员。但我也清楚地知道我爸爸绝对没有能力买下这样的海滨地产。那么为什么我爸爸付不起而迈克的爸爸却付得起呢？我所没有想到的是我的职业投资者的生涯竟是从我意识到“投资”这个词的力量那一刻开始的。　　
　　现在，距我与富爸爸和迈克在海滩上散步已有大约40年的时间了，又有许多人问我40年前我所提过的相同的问题。我在给学生上投资课时，人们也问到过类似的问题：　　
　　1“我没钱时怎样进行投资？”　　
　　2“我有一万美元，您建议我做什么样的投资？”　　
　　3“您建议我投资于不动产、共同基金和股票吗？”　　
　　4“没资金可以买不动产或股票吗？”　　
　　5“钱能生钱吗？”　　
　　6“投资不是有风险性吗？”　　
　　7“怎样以最小的风险获取最大的回报？”　　
　　8“我能和您一起投资吗？”　　
　　今天，有越来越多的人开始意识到蕴藏于“投资”一词中的巨大力量,许多人希望自己能够找出获取这个力量的途径。我的目的就是让您在读完本书后能够找到问题的答案,即使找不到答案，也希望能激励您做更深入的研究，以找出适合于您的方法。四十多年前，富爸爸对我最重大的影响就是激发了我对投资的好奇心,当我意识到我好友的爸爸，一个比我亲生父亲赚钱还少的人，至少从工资收入来说是这样的，居然能够获得只有富人才支付得起的不动产，这时,我的好奇心被唤醒了。我感到富爸爸拥有一种我亲生父亲所没有的力量，而这种力量也正是我想拥有的。　　
　　这种力量使懦弱的人感到惧怕，远远地躲避它，有些人甚至成为它的牺牲品。我没有从这个力量中逃离，也没有对它横加指责，说什么“富人剥削穷人”、“投资有风险”或“我对变富没兴趣”之类的话，而是变得十分好奇。正是因为这种好奇心和对获取这种力量,即获取投资知识和能力的强烈欲望，引导我走上了一生不断探索与求知的漫漫长路。


第一部分序言（3）

　　学富人投资　　
　　本书也许不能为你提供所有的专业性答案，它意在让你看清靠自己力量致富的人是在怎样赚钱，然后怎样继续获得更多的财富。当我12岁那年站在海滩上，望着富爸爸新购置的不动产时，我的思想从此开启，开始思索那些从不会在我家发生的种种可能出现的美景。我意识到不是金钱让富爸爸变成了富有的投资者,而是富爸爸有一种与我的亲生父亲截然不同甚至相悖的思维方式；我意识到如果我想得到同样的能力，我就需要理解富爸爸的思维方式。我知道如果我能像富爸爸那样思考问题，我将终生富有;若不能像他那样思考，不管多有钱，我也永远无法达到真正的富有。富爸爸没有什么工资收入,却购买了镇上最昂贵的一块土地。这使我明白:真正的财富是一种思维方式,而不是存在银行里的钱。我和莎伦力求在本书中阐明这种富人的投资思维模式，这也是我们四易书稿的主要原因。　　
　　富爸爸的回答　　
　　40年前在海滩上，我最终鼓足勇气问富爸爸：“您怎么会买得起这块10英亩地的昂贵的海岸，可我爸却做不到呢？”富爸爸的一席话让我永生难忘。他的手搭在我的肩上，我们踩着沙滩上细碎的浪花漫步，然后，他热心地向我解释了他关于金钱和投资的基本理念。他说：“我也买不起这块地，但我的企业买得起。”那天，我们三人在海滩上走了一个小时，我的投资课就此开始了。　　
　　几年前，我在澳大利亚的悉尼教了三天的投资课,我用了一天半的时间讲解建立一个企业的细节问题。最后,一个深感困惑的学生举手问：“我是来学投资的，您为什么一直在讲企业经营的事呢？”　　
　　我的回答是：“有两个原因。其一，我们最终投资的对象是一个企业。如果你投资股票，你是投资于企业；如果你买了一处房地产，例如一套公寓，那么这套公寓也是一项经营；如果你购买的是证券，那么也同样事关企业经营。若想成为好的投资者，首先要熟知企业是如何经营的。其二，最佳的投资方式是让你的企业为你投资,以个人名义进行投资是不明智的。普通投资者对企业知之甚少，因而经常以个人方式投资。这就是我花这么多时间在投资课上谈企业问题的原因。”同样，本书也不惜笔墨谈论很多关于建立企业和分析企业的方法,我会用一定的篇幅介绍如何通过企业进行投资，因为富爸爸就是这样教导我的。正如富爸爸40年前所说的：“我也买不起这块土地，但我的企业买得起。”换言之，富爸爸的准则就是“让我的企业为我投资,大多数人不富有是因为他们是作为个人而不是作为企业所有人进行投资的”。本书中，你会看到为什么拥有90％股票的10％的人，他们大多是企业主，都会通过企业进行投资。并且，你也会明白该怎样像他们一样去做。　　
　　在课程的后半部分，这个学生明白了我大谈企业的原因。随着课程的继续，学生们开始明白世界上最富有的投资者并不是在买投资，而是在创造他们自己的投资。为什么世界上有二十多岁的亿万富翁？因为他们不是在购买投资,他们是在创造投资，这种投资就是人们都想购买的企业。　　
　　几乎每一天，我都会听见有人说：“我有一种新产品，可以赚大钱。”遗憾的是，大多数独创性的创意却从没有转化为财富。本书后半部分将集中探讨那10％的人是怎样利用别人的投资，将他们的想法转化为价值几百万甚至几十亿资产的企业的。这就是为什么富爸爸要花很多时间教我如何建立企业，如何分析打算投资的企业的原因。如果你有一个可能使你致富，甚至可能让你晋升入90／10那个群体的好创意，本书的后半部分将会助你梦想成真。　　
　　购买、持有和祈求　　
　　多年以来,富爸爸都认为投资要因人而异。今天，我仍常听到人们说：　　
　　1“我刚以每股5美元的价格买进500股XYZ公司的股票，价格就升到了每股15美元，我立刻抛掉。不到一星期我就赚了5000美元！”　　
　　2“我和丈夫专买旧房，装修翻新后再卖掉，能赚大钱呢。”　　
　　3“我做商品期货买卖。”　　
　　4“我的退休金账户中有100万美元。”　　
　　5“钱存在银行里最安全。”　　
　　6“我有多样化的投资组合。”　　
　　7“我是做长期投资的。”　　
　　正如富爸爸所说：“投资要因人而异。”上面的说法反映了不同的投资类型和手段,富爸爸却不会做这样的投资。他说：“大多数人都不是真正的投资者，而是旁观者或投机者。他们购买并持有投资后不断祈求价格上涨。他们生活在对牛市的希望之中，同时又因为市场崩溃的可能性而感到惶惶不安。真正的投资者却不论市场繁荣与否，无论是赢是输，投资期是长是短,他都能发家致富。普通投资者不知道怎样去做，因此输给了人口仅占10％却赚取到90％的钱的人。”


第一部分序言（4）

　　购买、持有和祈求之外　　
　　对富爸爸来说，投资不仅意味着购买、持有和祈求,本书将揭示以下几个主题。　　
　　1十大投资控制工具。许多人说投资很冒险,富爸爸则说：“投资本身不会有风险,失控的投资才有风险。”本书将详细阐述富爸爸的“十大投资控制工具”，这“十大投资控制工具”可以减少风险，增加收益。　　
　　2富爸爸教给我的从没钱投资到有很多钱投资的五阶段计划。计划的第一步就是让我在思想上做好成为一个富有的投资者的准备,这个阶段对于那些想充满自信地进行投资的人来说是一个简单却至关重要的阶段。　　
　　3对不同投资者的税收法规不同。在“富爸爸系列”的第二本《富爸爸财务自由之路》里，我谈到了商界中的四类人。　　
　　他们是：E代表雇员；S代表自由职业者或小企业主；B代表企业主；I代表投资者。(请读者牢记此图像所表达的意思,它将在本书中反复出现。——译者注)　　
　　富爸爸之所以鼓励我从B象限开始投资是因为税法对B象限极为有利。他总是说：“税法是不公平的，它是富人为富人而制订的。如果你想致富，你就得使用富人适用的税法。”之所以10％的人控制了大部分财富就是因为只有10%的人知道如何使用税法。　　
　　1943年，美国联邦政府堵住了所有雇员的大部分税收漏洞。1986年，政府又堵住了S象限，诸如医生、律师、会计师、工程师和建筑师等类人所能钻的税法空子。　　
　　换言之,10％的人能赚到90％的钱的另一原因，就是只有10%的人知道如何在四个象限投资，以便在税收方面取得不同的税收优惠政策,而普通投资者通常仅在一个象限投资。　　
　　4为什么一个真正的投资者，无论市场繁荣与否,他都能获取财富。　　
　　5初级投资者和专业投资者的差别。　　
　　6在《富爸爸财务自由之路》一书中，我讨论过六种水平的投资者。本书将讨论后两种水平的投资者并将他们细分为以下几种类型：　　
　　SEC认定的特许投资者　　
　　资深投资者　　
　　智谋型投资者　　
　　内部投资者　　
　　终极投资者　　
　　在本书结尾部分，您将了解到不同的投资者应该具有的不同的技巧和教育程度。


第一部分序言（5）

　　7许多人说：“我挣到很多钱后，金钱问题就不存在了。”他们却未能认识到，有很多钱和钱不够同样有麻烦。本书会告诉你这两种人所面临的不同的金钱问题,即钱不够和钱太多所带来的不同的问题。尽管极少有人意识到钱太多同样是个大问题,但是许多人发财后又破产的重要原因之一，恰恰就在于不知道如何解决钱太多的问题。　　
　　本书中，你将学到如何从资金不足的情况下开始运作，然后是怎样赚钱，最后是怎样解决钱多的问题。也就是说，不仅让你知道如何挣到很多钱，而且更重要的是还要让你懂得如何留住这些钱。正如富爸爸常说的:“如果留不住钱,那么挣钱又是为什么？”　　
　　我的一个作股票经纪人的朋友曾对我说：“普通投资者并没有在市场上赚到钱。他们倒不一定赔钱,但一定没有赚到钱。我曾目睹了众多的投资者今年挣到了钱明年又全部赔光。”　　
　　8怎样才能挣到20万美元这个通常作为富人开始投资的最低收入标准?如何挣到更多的钱？富爸爸对我说：“钱就是一个观念。如果你认定20万美元是一大笔钱的话，你就一定挣不到20万美元!要成为富有的投资者，你就必须把20万美元看成是SEC认定的特许投资者的最低收入标准,是水桶中的一滴水。”所以，本书的第一部分至关重要。　　
　　9本书将会在第一部分为你做好成为富有投资者的思想准备,以后每章末尾都有一些有趣的意向测试题。　　
　　尽管测试题很简单，但它们旨在启发你思考。如果可能的话，请与你的朋友们讨论你的答案。这些都是当初富爸爸启发我思考并帮助我找到答案的一些问题,而这些思索后得出的答案指引着我一步步获得了财务自由。实际上，许多我们苦苦寻求的关于投资方面的答案早已经在我们内心深处很久了,只是需要我们用全身心的思考去发现它们。什么使90/10投资者与众不同　　
　　本书所要讲述的最重要的方面之一就是普通投资者与90/10投资者的思维差异。富爸爸常说：“要想富，就要先看看每个人正在做什么，然后做与他们完全相反的事。”阅读本书时，你会发现那些获得90%财富的10%的人与仅获得10％财富的90%的人之间的差异并非在于投资对象的不同，而是他们的思维有异。例如：　　
　　1大多数投资者会说：“不要冒险。”而富有的投资者却恰恰在寻找那些被一般人认为是“冒险”的机会。　　
　　2大多数人强调“多样化”，而富有的投资者却喜欢专心一意。　　
　　3普通投资者尽力将债务减至最少，而富有的投资者却增加对他有利的好债务。　　
　　4普通投资者尽量削减开支，而富有的投资者却知道如何通过增加开支使他们变得更富有。　　
　　5普通投资者拥有工作，而富有的投资者创造工作。　　
　　6普通投资者拼命工作，富有的投资者工作得越来越少,财富却越来越多。“硬币”的另一面　　
　　所以在阅读本书时，请注意你和富爸爸的指导思想经常背道而驰的地方。富爸爸说：“只有极少数人变富的原因之一，就在于大多数人的思维方式已成定式,他们认为想问题做事情只有一种方法。普通投资者会想‘做事要安全点，别太冒险’。富有的投资者却在考虑怎样提高技巧，使他们能冒更多的险。”富爸爸称这种思维为“双面硬币思维”。他强调“富有的投资者有比普通投资者更灵活的思维。例如，普通投资者与富有的投资者同样需要考虑安全性，而富有的投资者却会同时考虑如何冒更多的险。当普通投资者想着要减少债务的时候，富有的投资者却在思考如何增加有利的债务。当普通投资者担心市场崩溃时，富有的投资者却想方设法从低靡的市场中获取财富。这一切听起来与普通投资者的做法截然不同,但就是这些矛盾，让富有的投资者变得富有。”　　
　　当你阅读本书时，请务必注意普通投资者与富有的投资者在思维上的差异。正如富爸爸所说的：“富有的投资者十分注意事物的两面性,而普通投资者仅仅看到硬币的一面,而没有看到硬币的另一面,可恰恰是这另一面让富有的投资者变得更富有，让普通投资者依然普通。”本书的第二部分将着重讲述“硬币”的另一面。　　
　　你想超越普通的投资者吗　　
　　本书所谈的不只是投资技巧、小窍门及神奇的致富妙方。写作本书的主要目的之一是为您提供一个拥有另类投资观念的机会。本书从1973年我从越南回来后希望自己也像富有的投资家一样投资开始讲起。1973年，富爸爸开始教我如何拥有他所具有的财务能力,这种能力是我在12岁那年意识到的一种神奇的力量。40年前当我站在沙滩上，面对着富爸爸的最新投资——一片夏威夷最昂贵的地产时，我就认识到在投资方面，我的富爸爸和穷爸爸的巨大差异并不仅仅是谁有多少钱这么简单，他们之间的第一个深层差异是：富有投资者比一般投资者有更强烈的投资欲望。如果您也有这种欲望，请继续往下读。


第一部分我该投资什么（1）

　　投资家的首要控制工具:自我控制　　
　　1973年，我结束越南之行回家。所幸的是，我被派往离家较近的夏威夷基地而不是较远的东海岸基地。在海军陆战队航空站安置妥当后，我让迈克约个时间与他的父亲、也就是被我称为“富爸爸”的那个人共进午餐。迈克则急着要让我看他的房子和刚出生的小宝宝，因此我们约定在下个周六去他家吃午饭。当迈克派来的豪华轿车停在我们基地的单身军官营地时，我忽然意识到自从1965年我们高中毕业以来，已发生了多么巨大的变化。　　
　　“欢迎回家,”当我迈入镶着大理石地板的门厅时，迈克冲我说。抱着他7个月大的儿子，迈克全身上下都焕发着神采：“真高兴你能平安地回来。”　　
　　“我也是。”我边回答边望着迈克身后那波光粼粼的蓝色太平洋，轻柔的浪花正悠闲地冲刷着屋前的白沙滩。这栋房子真是棒极了！这是一栋热带地区一层的宅子,兼具夏威夷新旧生活的迷人魅力。地面上铺着漂亮的波斯地毯，高大的墨绿盆景，被房子三面环绕的大游泳池，而房子的第四面面海。房子很宽敞、通风,堪称迷人的海岛生活之典范。它与我想像中夏威夷的奢华的生活不谋而合。　　
　　“看看这是我儿子詹姆斯。”迈克打断了我的思绪。　　
　　“哦，”我惊了一下，一定是因为这美丽的宅子使我神思遐想，使得我喜不自胜。“多漂亮的孩子啊。”我说了一句任何人看见新生婴儿时都会说的话。当我手舞足蹈扮着鬼脸逗弄这个神情茫然的小家伙时，我的思绪却仍处于这八年巨大变化的遐思当中。此刻我住在军事基地破旧的营房中，和另外三个邋遢的飞行员、一群酒鬼共住一屋，而迈克呢，却和他的美妻娇儿住在价值数百万美元的豪宅中。　　
　　“进去吧，”迈克说，“爸爸和康妮在露台上等我们呢。”　　
　　午餐很丰盛，由专职女佣随侍左右。我在此享受着美味佳肴，欣赏着美丽的风光，而此时我那三个室友可能正在乱糟糟的军官饭厅里就餐。因为是周六，基地的午餐很可能就是劣质三明治和一碗汤。　　
　　轻松愉快的叙旧之后，富爸爸说：“你看，迈克的企业经营得很成功,投资获利良好。我们在过去两年里赚的钱比我头20年赚的还多。第一个100万不容易得到这种说法看来真的很有道理。”　　
　　“那么，生意一直不错吧？”我问，想进一步将谈话深入，想了解他们如此迅速地积累财富的方法。　　
　　“生意很好，”富爸爸回答道，“新型的波音747飞机把世界各地大量的游客运到夏威夷，生意不好都不行。但我们真正的成功是我们的投资而不是生意,迈克就在管理这些投资。”　　
　　“祝贺你，”我对迈克说，“干得好。”　　
　　“谢谢，”迈克说，“但这并不完全是我个人的功劳,因为是爸爸的投资方式起了作用。我只是按照这些年他教给我们的做生意和投资的方法去做而已。”　　
　　“我们终于得到了回报，”我说，“我简直不敢相信你能住在这个城市最富的富人区。你还记得我们还是穷孩子的时候，我们夹着冲浪板，躲躲闪闪地奔跑于富人们的房子之间，想要跑到海滩上的情景吗？”　　
　　迈克笑了,“记得。我还记得被那些坏脾气的吝啬的有钱人追赶的情景,现在我也成了赶孩子的凶恶的有钱人了。谁又会料到你和我会住在……”　　
　　他忽然意识到他的话，停了下来。或许他想起了只是他自己住在这儿，我还住在对面海岛破旧的军营里。　　
　　“对不起，”他说，“我……不是想说……”　　
　　“不必道歉，”我露齿一笑，“我为你高兴，看到你这么富有、这么成功，我很高兴。这是你应得的，因为你花了时间学习怎样经营生意。再过一年，我和海军陆战队的合同期满后，我就会走出军营。”　　
　　富爸爸意识到迈克和我之间的尴尬，打断了我们的谈话：“他做得比我好，我为他感到骄傲，为我的儿子和儿媳感到骄傲。他们是很棒的组合,他们挣得了现在拥有的一切。现在你也从战场上回来了，该轮到你了，罗伯特。”　　
　　能跟着你们一起投资吗？　　
　　“我想和你们一起投资，”我急切地说，“我在越南时存了三千美元，我希望在我花掉它之前能拿它做投资,我能和你们一起投资吗？”　　
　　“嗯，我会给你介绍一个很不错的股票投资经纪人，”富爸爸说，“我肯定他能给你好的建议，甚至还能提供给你一些投资窍门。”　　
　　“不不不，”我反对道，“我想投资你们所投资的东西。好啦,你们知道我认识你们多久了。我了解,无论你们干什么，投资什么,都会有回报。我可不想去找一个股票经纪人,我想和你们一起做生意。”　　
　　房间里一阵沉默,我等待着富爸爸或是迈克的回应，但这种沉默渐渐变得令人紧张起来。　　
　　“我说错什么了吗？”我终于打破沉默问道。　　
　　“没有，”迈克说，“我和爸爸正在投资一些令人兴奋的新项目，但我认为你最好还是先和我们的一个股票经纪人谈谈，然后在他的帮助下投资。”　　
　　又是一次沉默，只有佣人收拾桌子时杯碟发出的叮叮铛铛的声音。迈克的妻子康妮起身告辞带着孩子进到另一个房间去了。　　
　　“我不懂，”我说道。转过身面向富爸爸，继续说道，“这些年当你们在创建事业时我一直照着你们的建议在做,但我却濒于一无所有的境况。你说我该上大学，我就进了大学；你说一个年轻人应该为他的祖国而战，我就去参军打仗。现在我已经很大年龄了,而且有一点钱可以投资了,但当我说要跟着你们投资时，你们就这样犹犹豫豫。我真搞不懂，为什么你们老是给我泼冷水——是想冷落我还是想把我推开？难道你们不想我也像你们一样富有吗？”　　
　　


第一部分我该投资什么（2）

　　“这不是浇冷水，”迈克回答说，“我们也从未冷落你或不希望你富有,而是因为现在一切都不同了。”　　
　　富爸爸缓缓地点了点头,没有做声表示同意。　　
　　“我们很乐意你投资我们所投资的项目，”富爸爸最后说,“但那是不合法的。”　　
　　“不合法？” 我难以置信地大叫出声，“你们两个在干违法的事吗？”　　
　　“不是，不是，”富爸爸轻笑道，“我们决不做任何违法的事。以合法手段致富太容易了，用不着冒蹲监狱的危险去做违法的事。”　　
　　“正因为我们所做的投资都是合法的，所以如果让你和我们一起投资，那就是违法的了。”迈克说。　　
　　“我和迈克做我们现在做的投资是合法的，但你做就是非法的。”富爸爸试图总结迈克的话。　　
　　“为什么？”我问道。　　
　　“因为你不够富，”迈克轻声说道，“我们做的投资是富人才有资格做的投资。”　　
　　尽管迈克的话很直接，但我明白，作为我最好的朋友，他说出这些话是很困难的。尽管他们的语调尽可能地轻柔一些，这些话却仍然像利刃一样插进我的心房。我开始感受到存在于我们之间的经济鸿沟。虽然我的父亲和他的父亲同样是白手起家，但迈克和他父亲却获得了巨大的财富。正如他们所说，我和我父亲仍然走在与他们不同的道路上。我能感到，这幢拥有白沙滩的房子离我还很远，这段距离甚至不能以英里来衡量。我抱着双臂，靠在椅背上，陷入沉思之中。我静静地点了点头,我在那一刻对我们的生活做了一个总结。同样是25岁，但在财务方面，迈克已领先我25年。那时，我父亲等于是被政府辞退了,于是在他52岁这年，他变得一无所有不得不重新开始自己的事业。而我甚至还没有开始。　　
　　“你没事吧？”富爸爸轻声问道。　　
　　“哦,没事，”我回答，并尽可能地掩饰由于对自己和家庭深感愧疚而带来的伤害，“我只是想思考一些事情,理清我的思路。”我勇敢地咧嘴笑了笑。　　
　　屋里一片沉静，只听到外边浪花拍打海岸的声音，感到和风吹过这座美丽的房子。迈克、富爸爸和我坐在那里，我努力诠释着我听到的信息和我要面对的现实。　　
　　“那么因为我不够富有，我就不能跟着你们一起投资了，”出了一阵神后，我无奈地说，“如果投资你们所投资的项目，我就会犯法？”　　
　　富爸爸和迈克点了点头。“在某些情况下是这样的。”迈克补充道。　　
　　“谁制订的法律？”我问。　　
　　“联邦政府。”迈克答道。　　
　　“还有证券交易委员会。”富爸爸补充道。　　
　　“证券交易委员会？”我问道，“证券交易委员会是什么机构？”　　
　　“证券交易委员会是在前总统约翰·肯尼迪的父亲约瑟夫·肯尼迪的倡导之下于30年代创立的。”富爸爸答道。　　
　　“那么为什么要建立这个机构呢？”我问。　　
　　富爸爸笑了：“是为了保护民众，免受不法的疯狂的交易商、商人、经纪人和投资人的欺骗。”　　
　　“您笑什么？”我问，“这看起来是件好事啊。”　　
　　“是啊，非常好，”富爸爸答道，仍带着笑意，“1929年股市暴跌之前，有许多可疑的、不可靠的、劣质的投资向公众出售;谎言与误报层出不穷。因此成立证券交易委员会以便于进行监督。这个机构制订并负责执行一些条例，扮演着极其重要的角色,没有证券交易委员会，股票市场将一片混乱。”　　
　　“那您为什么要笑呢？”我紧追不放。　　
　　“因为它在使公众免受最坏的投资之苦的同时，也将他们挡在了最好的投资以外。”富爸爸用严肃一些的语调说。　　
　　“既然证券交易委员会使公众避免了最坏的投资又使他们与最好的投资无缘，那么公众投资的都是些什么项目呢？”我问。　　
　　“净化了的投资，”富爸爸回答，“也就是在证券交易委员会指导下的投资。”　　
　　“那有什么不对吗？”我问。　　
　　“没有，”富爸爸说，“我想这是个好主意。我们必须有法规，必须执法，而证券交易委员会就这样做了。”　　
　　“那您笑是怎么回事呢？”我问，“我认识您已这么多年了，我知道您还有些事没说，那才是引您发笑的原因。”　　
　　“我已经说了，”富爸爸答道，“我笑是因为在保护公众远离最差的投资的同时，证券交易委员会同时也使公众与最好的投资无缘。”　　
　　“这就是富人变得更富的原因之一？”我轻声问道。　　
　　“说对了，”富爸爸说，“我笑就是因为看见这个颇具讽刺性的状况。大家投资都是想变富,但由于有些人本身不富有，所以就被禁止投资那些可以让他们变富有的东西。只有当你是富人时，你才能投资富人投资的东西,所以富人越来越富。在我看来，这很具讽刺意味。”　　
　　


第一部分我该投资什么（3）

　　“为什么要这样做呢？”我问，“这不是在阻止穷人和中产者变富吗？”　　
　　“不，也不是的，”迈克说，“我认为它确实是为了保护穷人和中产者的利益。”　　
　　“什么意思？”我问。　　
　　“因为在现实中坏交易比好交易多得多。如果一个人不够清醒,将所有交易无论好坏都一致对待,等待他们将是巨大的损失和可怕的危机,而要想把众多复杂的投资区分为好和坏，需要足够的知识和丰富的经验,你需要老练地辨别导致投资成败和导致投资风险的原因。但多数人都没有这种知识和经验，”富爸爸说，“迈克，为什么不把我们最近正在考虑的商业计划拿出来看看呢？”　　
　　迈克从他的办公室里拿出了一本大约两英寸厚的活页夹，纸上满是数字、图片和地图。　　
　　“这就是我们正在计划投资的一个项目,”迈克坐下说，“这是一种不用登记的证券,这种投资有时也被称作证券私募协议。”　　
　　迈克翻过一页一页的曲线图、表格、地图及说明此项投资风险与收益的文字,我头脑一片麻木。当他向我滔滔不绝地解释这些内容，并告诉我他为什么认为这是一个绝好的投资机会时，我却反应迟钝,昏昏欲睡。　　
　　看到我一下子被塞了这么多陌生信息而感到晕头转向，富爸爸打断迈克的话说道：“我想还是先让罗伯特看看这些东西比较好。”　　
　　说着富爸爸拿过一本名为《1933年证券法案中的免税》的书,并从中挑出一段文字指给我看。　　
　　“这是你首先要弄懂的地方。”他说。　　
　　我朝前倾了下身子，以便更清楚地读到他手所指的文章。文章写道：　　
　　“本投资仅适用于经过认定的特许投资者。经过认定的特许投资者是被普遍认可的、具有下列条件之一的人。　　
　　净资产为100万美元或100万美元以上的人；　　
　　在最近几年中每年收入20万美元或20万美元以上(或夫妇年收入30万美元)并能保持此收入水平的人。”　　
　　我靠回椅背，说道：“这就是你们不让我与你们一起投资的原因了。这种投资只适用于有钱人。”　　
　　“或是收入高的人。”迈克补充了一句。　　
　　“并非是这些规定太苛刻，即使你能投资这个项目,所需最低限额也得要35万美元,这还只是一个投资单元的成本,即所谓的单元成本。”　　
　　“35万美元!”我倒吸了一口冷气，“真是高风险投资。你是说要投资这个项目每个人最少要投这么多钱？”　　
　　富爸爸点点头：“政府付给你这样的海军陆战队飞行员多少工资？”　　
　　“飞行费加上在越南的战斗费每年能挣12万,但还不知道如今在夏威夷驻军能得多少工资。我也许还能有些生活津贴，但肯定没多少，还不够在夏威夷的生活费。”　　
　　“所以对于你来说能存下3000美元已经是一个不错的成绩了”富爸爸尽力想让我高兴起来，“你竟然节约了总收入的25%。”　　
　　我默默地点了点头，意识到自己距特许投资者的标准是如此的遥远。即使在海军能坐上将军的位子，挣到的工资也够不上特许投资者的标准。就算是美国总统，除非他已经很富有，否则单靠薪水也很难达到这个标准。　　
　　“那我该怎么做？”最后我问，“我可不可以给你们3000美元和你们一起做投资，然后等生意成功后分红？”　　
　　“可以,”富爸爸说，“但我不会建议这种做法,特别是对你。”　　
　　“为什么？”我问，“为什么我不行。”　　
　　“你已经有很好的财务教育基础了，你的才能远不止成为一个特许投资者。如果你愿意，你完全可以成为一个智谋型的成功投资者，你有能力获得远远超出你梦想的财富。”　　
　　“特许投资者？智谋型的投资者？有什么区别？”我问，似乎看到了新生的希望之光。　　
　　“问得好，”迈克笑着说，感到他的朋友正走出萎靡状态。　　
　　“特许投资者的概念是用于定义因为有钱而有资格投资的人的,因此也被称作为特许投资者。”富爸爸解释道，“但光是有钱还称不上是智谋型的投资者。”　　
　　“他们的区别是什么？”我问道。　　
　　“你有没有看到昨天报纸的头条新闻？一个好莱坞电影明星因为投资诈骗而损失了几百万美金。”富爸爸说。　　
　　我点头答道：“看了,他不仅损失了几百万美元，而且他还得向税务部门缴纳这场交易中未交的税金。”　　
　　“这就是一个特许投资者或是叫做合格投资者的典型例子。”富爸爸继续说道：“仅仅有钱，并不意味着就你是一个智谋型的投资者。所以这也就是我们常听到许多高收入者如医生、律师、摇滚歌星、职业运动员在一些不可靠的投资中损失惨重的原因。他们虽然有钱但不够有谋略；他们富有却不知如何安全投资获取高额回报。一切商业活动在他们眼里并没有什么差别,他们难辨其中的优劣。所以他们就喜欢做‘净化’了的投资或是雇一个他们信任的专业财务经理替他们投资。”　　
　　“那么您对智谋型投资者如何定义？”我问。　　
　　“智谋型投资者具备3个E。”富爸爸说。　　
　　“3个E。”我重复着，“什么是3个E？”


第一部分我该投资什么（4）

　　富爸爸将我们正在看的《证券私募协议》翻过来，在背后写下了几个字。　　
　　1教育(Education)　　
　　2经验(Experience)　　
　　3充足的现金(Excessive cash)　　
　　“这就是3个E。”富爸爸抬起头说，“只有具备了这三个条件，你才有可能成为智谋型投资者。”　　
　　望着这三个条件，我说：“所以说那个电影明星虽然有了充足的现金但缺乏前两个条件。”　　
　　富爸爸点头表示同意：“还有很多人受过良好的财务教育却缺乏经验,没有亲身经历，而且他们通常也缺乏充足的现金。”　　
　　“当你向这类人解释一些事情时，他们总爱说‘懂了’，但实际上做起事来他们还是外行。”迈克补充道，“我们的银行家总是对爸爸和我所做的事说‘我知道’，但由于种种原因，他总也不去做他宣称所知道的事情。”　　
　　“所以你们的银行家不会像你们一样有充足的现金。”我有所领悟。　　
　　富爸爸和迈克点头同意。　　
　　谈话结束了，屋中又是一片沉默。我们三个人各自陷入了沉思当中。富爸爸示意女佣端来咖啡，迈克把文件夹拿回去放好。我交叉双臂坐在那里，透过迈克漂亮的房子凝视着窗外深蓝色的太平洋，为我今后的发展方向细细打算。我已按父母所期望的完成了大学学业，服役期也结束在即，我可以自由地选择最适合我的道路了。　　
　　“在想什么？”富爸爸轻啜着新煮好的咖啡问道。　　
　　“我在想我应该去做哪种人,我现在已经长大了。”我答道。　　
　　“那么你想做哪种人？”迈克问。　　
　　“我在想，或许我应该成为智谋型的投资者。”我平静地回答。　　
　　“明智的选择,”富爸爸说，“你已经有了好的开始，因为你已具备良好的财务教育基础，接下来的就是经验问题了。”　　
　　“我怎样才能知道到什么时候我就具备了这两个条件呢？”我问。　　
　　“当你有了充足的现金时。”富爸爸笑了。　　
　　我们三人都笑了,各自举起手中的玻璃杯：“为充足的现金。”　　
　　然后富爸爸又说：“为成为智谋型投资者。”　　
　　“为充足的现金，为成为智谋型投资者。”我在心中默默重复。我喜欢这串萦绕于头脑中的话语。　　
　　迈克叫来司机,把我送回到昏暗脏乱的单身军官营房。一路上，我一直在思考我今后的路该如何走。我已成人，已完成了父母的期望……得到了大学教育也在战争期间报效了祖国。是该自己决定做点什么的时候了。学习成为一个智谋型投资者的想法深深吸引着我,我将有机会继续向富爸爸学习直到获得所需的经验。而这次，富爸爸将会给一个成人以引导。　　
　　20年后　　
　　到1993年，富爸爸把他的财产分配给了他的儿子、孙子以及他们将来的孩子，在未来大约100年的时间里，他的继承者们将不用再为钱犯愁。迈克得到了公司最主要的财产，并不断地为这个由富爸爸一手创建的金融王国添砖加瓦。　　
　　我用了20年取得了原以为10年就能获得的东西。正如富爸爸所说：“第一个100万最难赚。”　　
　　回想一下，其实100万并没有这么难，难的是留住这100万，并让它为你赚到更多的钱。尽管如此，我还是得以在1994年我47岁时退休，因为我已有足够的钱去享受生活。　　
　　然而并非是退休在家让人激动，真正令人激动之处是可以作为一个智谋型的投资者自由自在地去投资。能够像迈克和富爸爸那样投资是一个值得努力的目标。早在1973年的那一天，富爸爸和迈克说我还没富裕到能跟他们一起投资时，我就下定决心要成为一个智谋型的投资者，这一天成为了我一生的转折点。　　
　　以下所列的是所谓的“特许投资者和智谋型投资者”的投资项目：　　
　　1私募证券　　
　　2不动产组合与有限合伙公司　　
　　3上市新股　　
　　4首次公开发行（虽然对所有的投资者开放，但很难买到）　　
　　5次级融资　　
　　6兼并与收购　　
　　7创业贷款　　
　　8对冲基金　　
　　对普通投资者来说，这些投资有太多的风险。不是因为它们本身风险大，而是因为普通投资者常常因缺乏知识、经验和充足的现金而不明白他或她到底从事的是什么项目。我现在站在证券交易委员会一边了,因为证券委员会确实通过禁止非特许投资者投资一些项目从而实际上保护了投资者,而我本人就在投资之路上亲身经历了一些错误和挫折。　　
　　今天，作为一个智谋型的投资者，我正投资于这些项目。如果你清楚自己所做的事并始终保持清醒的头脑，那么风险性就会降低而潜在的回报也会很丰厚。这就是富人们经常进行的投资。　　
　　尽管我也曾有所损失，但经营良好的时候回报是可观的，并远远超过了少数的几次损失。正常情况下资本回报率为35％，而1000％以上的回报率偶尔也有过几次。我更喜欢做这样的投资，因为我发现它是如此让人兴奋，如此具有挑战性。它不是简简单单地“买进100股或是卖出100股”的问题,也不是“收益高低”的问题，这都不是作为一个智谋型投资者所要关心的,做这样的投资将离资本主义的“引擎”越来越近。上述的一些投资均为风险投资，至少对普通投资者来说，风险太大了。而事实上,这些投资并不冒险,之所以普通投资者认为其充满风险是由于缺乏知识、经验和充足的现金造成的。


第一部分我该投资什么（5）

　　本书不讲投资,本书专讲投资者道路　　
　　本书不讲投资，专讲投资者以及成为智谋型投资者之路。现在该是你想办法获得3E的时候了，就是知识、经验和充足的现金。　　
　　《富爸爸,穷爸爸》是写我小时候接受财务知识教育的历程。《富爸爸财务自由之路》是《富爸爸,穷爸爸》的续集，讲的是我从1973年到1994年间作为一个年轻人所走的财务教育之路。这本《富爸爸投资指南》则是根据我早年亲身经历的教训，以及怎样通过这些教训获取3E进而成为一个智谋型投资者的经历而写成的。　　
　　1973年，我用我仅有三千美元去投资，也没有太多的投资知识和现实生活经历。但到了1994年，我成为了一名智谋型的投资者。　　
　　20多年前，富爸爸曾说：“正如对富人、穷人和中产阶级提供的房子不一样那样,对每一种人提供的投资种类也是不同的。如果你希望像富人一样投资，你不仅仅要变得富有，还需要成为一个智谋型的投资者，而不是仅仅作一个投资的富人。”　　
　　成为智谋型投资者的五个阶段　　
　　富爸爸将我的发展计划分为界限分明的五个阶段,这五个阶段已被我放在各部分、每一课和每一章节分别讲述，这五个阶段分别是：　　
　　1你已做好成为投资者的思想准备了吗？　　
　　2你想成为哪种类型的投资者？　　
　　3如何创立强大的企业？　　
　　4谁是智谋型的投资者？　　
　　5财富的社会回馈。　　
　　本书仅仅是一本指南,它不会给你具体的答案。本书的目的在于帮助你了解该提哪些问题。若本书在此方面确实对你有所助益,那么它就完成了自己的使命。富爸爸说：“你不可能教会别人成为一个智谋型投资者,但人们可以通过一些指导自己学会并成为智谋型投资者,就好比学骑自行车，我不可能教会你骑，但你可以自己去学着骑。学骑车需要冒险、磨炼,甚至出错,当然,还要有适当的指导，学投资也是一样的道理。如果你说你不想冒险，那么就等于是说你不想学。如果你不想学，那么我也无法教你。”　　
　　如果你想找一本关于投资技法的书，或想找一本关于快速致富秘诀的书，这本书就不适合你,甚至可以说不会有任何一本书真的适合你。其实与其说本书讲的是关于投资的事情不如称之为关于学习的书，是专为那些希望探寻自己的致富之路而不是盲目追逐别人的致富捷径的人而写的。　　
　　本书介绍了富爸爸讲的投资发展的五个阶段。这些阶段他曾亲身经历，也是我目前正在经历的。如果你正在学习如何获得巨大财富，阅读本书时你就会注意到富爸爸的五个阶段是世界上最富有的商人和投资者们所必须经历的阶段。微软的创立者比尔·盖茨、美国最富的投资者沃伦·巴菲特、通用电气创始人托马斯·爱迪生都经历了这五个阶段。这五个阶段也正是现在那些年轻的互联网界的百万富翁、甚至亿万富翁们、或是正处于二三十岁的新一代网络精英们正在经历的阶段。当然现今的信息时代与过去的工业时代是有区别的，这些年轻人更加快速地经历着这些阶段。当然，或许你也可以做到。　　
　　你们是革命的一部分吗　　
　　工业革命造就了巨大的财富和一大批家财万贯的名门望族，而在信息革命的今天，历史又在重新上演这一幕。　　
　　我发现有一个有趣的现象：当今社会既有在二十、三十、四十岁创业成功的百万和亿万富翁，也有四十岁以上靠每年5万美元工资拮据过日子的人。造成这种巨大差异的原因之一是从工业时代向信息时代的转变。当我们进入工业时代时，像亨利·福特、托玛斯·爱迪生这类人成了亿万富翁；而今天当我们进入到信息时代，比尔·盖茨、迈克尔· 戴尔,以及众多网络公司的创始人们纷纷成为了百万富翁甚至是亿万富翁,并且这些二十几岁、三十几岁的精英分子很快会在财富方面超越前人。这就是时代变迁的力量——从工业时代向信息时代转变的力量。人们常说：再没有一种力量比适时出现的新思想更强大，也再没有比墨守陈规更有害的事了。　　
　　对于你来说，本书也许能帮助你反思旧观念，寻求新的致富之法，它也许能够成为你生活中的一次巨大转变的开始。而这种转变一旦发生,就如同从工业时代进入到信息时代那样迅速。它也许会帮助你为自己的生活定义出一条财务之路。它介绍的思维方式更像企业主和投资家的思维模式，而不会像雇员或自由职业者那样思考问题。　　
　　多年以来我经历了这些阶段,而且现在仍在经历着。读完本书后，你将可以决定是经历相同的五个阶段还是放弃这个不适合你的发展道路。假如你最终决定踏上与我相同的道路，你经历这些阶段的速度也全在于你自己。请记住这本书不是讲快速致富的,如果你选择经历这样的个人发展和教育阶段，我们就开始谈谈第一阶段——思想准备的阶段。　　
　　你做好当投资者的思想准备了吗　　
　　富爸爸经常说：“你想钱是什么东西它就是什么东西。”　　
　　他所要表达的意思是说钱来自我们的思想，来自我们的头脑。如果有人说“赚钱真难”,那么钱也许真的就会很难赚。如果他说“哦，我永远也富不了”,或是“要富太难了”,那么他的这些话有可能就会变成现实。假如有人说“致富的惟一途径就是拼命工作”,那么他就可能始终是在拼命工作。假如他又说“如果我有很多钱，我会把它存进银行，因为我实在不知道该怎么用它”,那么他也就只会把钱存入银行。也许，你会惊讶,为什么结果总和思想一致,就好像假如有人说“投资有风险”,投资果真就遇到了风险。正如富爸爸所说的：“你想让钱做什么它就会做什么。”　　
　　富爸爸曾提醒我说：“要成为智谋型投资者需要做的思想准备其程度类似于为攀登珠穆朗玛峰所做的思想准备或是为做僧侣所要进行的思想准备。”当然,他是在开玩笑，但同时也是在提醒我：在思想上不要轻视这个阶段。他对我说：“你的起步和我相同，我们都是白手起家,我们拥有的只有希望和得到财富的梦想。虽然有很多人梦想着致富，却只有极少数人能够梦想成真。你务必要仔细考虑，做好思想准备，因为你要学的是只有少数人才有资格投资的投资方式。你将从内部而不是从外部洞悉这个投资世界，在这里,你将学到使生活和投资更为容易的方法。所以，当你已决定走上这条投资之路时，一定要慎重考虑，做好准备。”


第一部分为财富奠基（1）

　　那晚，回到基地昏暗的单身军官营房后,我度过了艰难的一夜。其实那天早晨我离开时，我还觉得营房是一个不错的地方，但在迈克家度过了一天后，我忽然感到它是如此的破旧、脏乱。　　
　　如我所料，我的三个室友又在边喝啤酒边看棒球比赛转播,屋里到处是装比萨饼的盒子和啤酒罐。我从共用的起居室经过时，他们没有说什么，只是继续盯着电视。我走进房间关好门，我多么庆幸还有个属于自己的私人房间,我真的有许多事情需要好好想一想了。　　
　　在我25岁时，我终于理解了我9岁那年,第一次向富爸爸学习时无法理解的问题。我认识到富爸爸多年来不懈地努力为他的财富筑下坚实的基础。他们以镇里穷人的身分起步，极尽节俭，创立事业，购买地产，制定走上富裕之路的计划。当我和迈克还在读中学的时候，富爸爸就已经把自己的业务扩展到夏威夷群岛的其他岛屿，购置不动产，购买公司，向他的目标坚实迈进。当我和迈克上大学时,他的事业又向前迈进了一大步,成为了火奴鲁鲁和怀基基海滩主要的私人投资商之一。当我在越南为海军陆战队飞行时，他已完成了自己强大的财富基础,坚不可摧的财富基础。现在他和迈克正在享用他们的劳动果实,他们再也不用住在外岛的贫民区，他们现在住在火奴鲁鲁最富的富人区。我知道，他们不仅是表面上看起来很有钱,如同住在那儿的人一样,重要的是实际上他们的确很富有,我这样说是因为他们让我看了他们审计过的财务报告,这可不是人人都能得到的特权。　　
　　与此相反的是，我的亲生父亲这时却失业了。他一直在政府里工作,努力地向上爬，然而却最终失宠，被夏威夷政府的政治机器所抛弃。当他反对他的上司竞选州长时，他失去了他一直在争取的一切。他上了政府的黑名单，他试图从头开始，但是他没有财富基础，尽管他52岁了,而我刚过了25岁，我们竟完全处于相同的经济状况,我们都没有钱。我们都曾受过大学教育，都有能力找到另一份工作，但说到财产，我们却一无所有。那夜，我静静地躺在床上，想着自己的生活道路该怎么走。的确,很少有人有这样宝贵的机会通过对比两个父亲的道路来选择适合自己的道路。我庆幸,我不是轻率地选择了人生之路。　　
　　富人的投资　　
　　尽管那晚有很多事情涌入我的脑海，但我还是对这样一个事实感到好奇：我们有仅为富人提供的投资，还有为其他人提供的投资。我记得小时候为富爸爸工作时，他所谈的全是如何创建企业。那么现在他富有了，他所谈的全都是投资,而且是有钱人的投资。那天午饭后，他解释道：“我创建企业的惟一原因，就是这样做能使我像富人那样做投资；创建企业可以让你的企业为你购置资产。如果没有企业，我就无法投资那些富人投资的项目。 ”　　
　　富爸爸接着特别解释了雇员投资和企业投资的差别。他说：“作为一个雇员，大多数的投资项目对他们来说都是很昂贵的，但如果让我的企业为我买下这些投资就会变得容易许多。”当时我不懂这句话的含义，但我知道这种区分是很重要的。现在我充满好奇并希望尽快了解区别所在。富爸爸研究过公司法和税法，并找到了利用法律为他赚很多钱的方法。我整晚都漂浮在种种梦想中，激动得想在第二天一早就给富爸爸打电话，并且一直在轻声地对自己说：“富人的投资。”　　
　　课程重新开始　　
　　小时候，我曾经在富爸爸的小餐馆里一坐就是几个小时,听他讨论生意方面的事情。他们在讨论时，我就坐在一边喝苏打水，而富爸爸和他的银行家、会计师、律师、股票经纪人、不动产经纪人、财务计划者和保险代理人一起商讨着生意上的事情。这就是我商业教育的开始。在我9到18岁期间，我有很多时间是在听这些男男女女讨论处理生意中的难题。但这些课程在我去纽约读大学时就终止了,而后我又为海军陆战队服役了五年。现在我的大学教育已完成，军旅生涯也将结束，我已准备好继续富爸爸的课程。　　
　　第二天当我打电话给他时，他表示乐意继续我的课程。他已经把生意交给了迈克，现在正处于半退休状态,他正想找些事情来做,而不是整天打高尔夫球。　　
　　当我还年轻时，我不知道在金钱问题上该听哪个爸爸的话。他们都是勤劳而善良的人，坚强而具有个人魅力；他们都希望我上大学，又让我参军为国家服务。但在金钱问题以及我长大后该做什么的问题上，他们的建议却相差甚远。现在，我可以自己去比较穷爸爸和富爸爸各自选择的职业道路所带来的不同结果了。　　
　　我曾在《富爸爸,穷爸爸》及其续集《富爸爸财务自由之路》中提到，穷爸爸建议我“去上学，争取好成绩，然后找一份有各项福利的安全而稳定的工作”。他所建议的职业道路是这样的：　　
　　相反，富爸爸说：“学会创立企业，学会通过你的企业去投资。”他所建议的道路如下：　　
　　《富爸爸财务自由之路》一书讲述了每个象限中的人在情感和专业上的本质不同。这些不同至关重要，因为它们最终决定了一个人趋向于采纳哪个象限作为自己的发展道路。例如：想找一份安全工作的人大多会选择E象限。E象限里的人包括从公司里的大楼管理员到公司老总。想自由自在地为自己做事的人常属S象限,他们是自由职业者或小企业主。我曾说S代表“独立”和“聪明”，因为在此象限中你会发现很多诸如医生、律师、会计师或其他专业顾问之类的人。　　
　　《富爸爸财务自由之路》详细介绍了S象限(为大多小企业主选择)和B象限(代表大企业)之间的不同。这本书里，我们将更加详细地介绍不同象限操作技巧上的不同，因为富人和其他人的不同之处也就在这里。　　
　　税法是不同的　　
　　本书将着重讲述各象限之间的差异。所处象限不同,适用的税法也有所不同,对一个象限来说是合法的对另一个象限却不合法。这种细微的不同会造成投资问题上的巨大差异。在讨论投资问题时，富爸爸总是十分谨慎地问我计划从哪个象限赚钱。　　
　　开始授课　　
　　当迈克正忙于经营他的商业王国时，我和富爸爸正在怀基基海滩的一个旅馆午餐。这里阳光和煦，微风徐徐，海面上泛着美丽的浪花,好似让你置身于天堂之中。富爸爸惊异地看着我身军装服走进来，因为他没见过我穿军装，他一直把我看作是身着休闲服,穿着短裤、牛仔裤和T恤的孩子。我猜他终于意识到高中毕业后我已经长大，现在的我已看见了大千世界的诸多方面，也已在战争中经历了考验。这次见面我穿着军装是因为我正在飞行期，而且不得不在当晚返回基地飞行。　　
　　“这就是你高中毕业后一直在做的事吧。”富爸爸说。　　
　　我点头答道：“我在纽约的军事学院呆了4年，又在海军陆战队呆了4年，还有一年退役。”　　
　　“我真为你骄傲。”富爸爸说。　　
　　“谢谢。”我答道，“但我想不穿军服感觉会更好些。被那些嬉皮士和反战的人唾弃、怒视或被称做‘儿童杀人犯’真的很难受。我只希望早点结束战争。”


第一部分为财富奠基（2）

　　“我庆幸迈克不用去。”富爸爸说，“他也想入伍，但他身体差而没能入选。”　　
　　“他很幸运。”我说，“我在战争中失去的朋友已经够多了，我可不愿再失去迈克。”　　
　　富爸爸点头问道：“明年退役后有什么打算？”　　
　　“我有三个朋友被分到航空公司作驾驶员。现在去航空公司工作相当困难，不过他们说可以通过一些关系让我进去。”　　
　　“那么你想到航空公司当飞行员了？”富爸爸问。　　
　　我慢慢地点了点头。“嗯,这是我一直在做的事情,我也确实一直都想做飞行员。薪水不错，津贴也很好。此外，我的飞行训练一直很紧张。”我说，“战争已把我变成一个很优秀的飞行员。如果我为一个小航空公司飞行一年，又能有一些飞多引擎飞机的经验，我也许就能驾驶大型飞机了。”　　
　　“这就是你对未来的打算吗？”富爸爸问。　　
　　“不。”我答道，“当我看到我爸爸身上发生的事还有那天在迈克的新家午餐后，一切都变了。那夜我辗转难眠，一直在考虑你说的投资问题。我知道如果我为航空公司工作，那么有一天，我也许会变为一个特许投资者,但我也知道也许我将永远无法超越这个水平。”　　
　　富爸爸静静地坐着，轻轻地点头，低声说：“看来我的话击中了要害。”　　
　　“正中要害,”我答道，“我想起我还是小孩子时你教给我的东西。现在我已成人，这些课程对我来说又有了新的意义。”　　
　　“你还记得什么？”富爸爸问。　　
　　“我记得你拿走了我每小时10美分的工资，然后让我义务劳动。”我答道，“我记得这堂不让我成为财迷的课。”　　
　　富爸爸笑道：“这堂课上得很费劲呢。”　　
　　“是啊,”我说，“但相当重要。当时我爸爸对你大为光火，而他现在却是一个因为没有工资而挣扎着过日子的人。他和我的不同之处是上这一课时他52岁我9岁。在迈克家吃过午饭后，我就发誓决不因为需要工资就把一生拴在一个安全的工作上,这也是我选择在航空公司工作时迟疑不决的原因。我想重温你教过我的怎样让钱为我工作的那些课程，这样我的一生就不会在为钱而奔忙中度过。不过，这次我想要您以成人的标准来授课。请教我更难的课程，教给我更多的知识。”　　
　　“那我第1课该讲什么呢?”富爸爸问。　　
　　“富人不为钱而工作,”我立刻回答，“他们知道怎样让钱为他们工作。”　　
　　富爸爸露出开心的笑容。他知道这些年我一直像个孩子一样听他的话。“很好，”他说，“这就是成为投资者的基础，所有的投资者都要学习怎样让钱为他们工作。”　　
　　“这也是我想学的。”我平静地说，“我想学习，可能的话还想把这些东西告诉我爸爸,他目前境遇很不好，52岁了还要试着重新开始。”　　
　　“我知道,”富爸爸说，“我知道。”　　
　　因此在这个阳光灿烂的一天,冲浪的人在深蓝色的海上浪花间飞舞，我的投资课程开始了。课程分为五个阶段，每个阶段都让我上升到一个更高的认识水平……进而我可以从一个更高的层次去理解富爸爸的思维过程和他的投资计划。课程首先是讲思想上的准备与自我控制，因为不管在什么情况下投资,一旦开始,自始至终都需要自我控制。　　
　　富爸爸投资计划的第一阶段是要在实际投资前做好思想准备。就在1973年当我躺在昏暗营地的床上时，我已开始了思想上的准备工作。迈克拥有一个积累了巨大财富的父亲是何其幸运，我却没那么幸运。在很多方面，比起我来他早起步了50年，而我还没有起步。那晚，通过对穷爸爸选择安全工作和富爸爸选择为财富奠定基础之间做出抉择，我已开始了思想准备。这就是真正的投资过程中的起步，也是富爸爸投资课程的开始，它开始于一个人的选择……在思想上你决定是变富、变穷还是变成中产阶级，这是一个重要的决定，因为无论你选择什么样的经济地位,是富，是穷还是中产，你生命中的一切将从此改变。　　
　　


第二部分选择

　　富爸爸的投资课开始了。说到钱和投资，人们通常有三个理由去投资,它们分别是：　　
　　1安全;　　
　　2舒适;　　
　　3富有。　　
　　富爸爸接着说：“这三种理由都很重要,一个人的选择不同,他的生活道路也就因此而不同。"他又继续说：“大多数的人，挣钱和投资时都严格按照以上的顺序。也就是说当谈及钱时，他们的第一选择是安全，第二选择是舒适，第三选择才是变富有。这就是为什么大多数人把有安全保障的工作列为最优先考虑的原因。在他们拥有一份安全的工作或职业后，他们开始关心舒适，变富有是多数人最后的选择。”　　
　　1973年的那一天，富爸爸说：“多数人都梦想着致富，但这并不是他们的第一选择。”他又继续说道:“在美国，100个人中只有3个人算作富有，其原因就在优先选择什么上。对大多数人来说，如果致富破坏了他们的舒适，或是让他们感到不安全，他们就会放弃致富。这也就是会有那么多的人想获得一个投资窍门的原因。那些把安全和舒适作为第一和第二选择的人，力图寻找快速、简单、不冒风险又舒服的致富之路。但实际上极少有人在符合这些要求的投资上幸运地变富，更多的时候，他们全盘皆输。”　　
　　富有还是快乐　　
　　我常听见人们说：“快乐和财富比起来我宁愿选择前者。”这样的评论在我听来非常奇怪，因为我曾经亲身经历贫穷和富裕。在这两种经济状况下，我也经历了不快乐和快乐。我不明白人们为什么总在快乐和财富之间作取舍。　　
　　当我回想这一课时，忽然想到其实大家真正的意思是说：我宁愿放弃富有而选择安全和舒适。因为倘若他们没有安全感和舒适感，他们就不会快乐。对我来说，我愿以感到不安全不舒适为代价而变得富有。我曾富过也穷过，快乐过也伤心过；但我向你保证，当我既穷又不快乐的时候，感到比富有但不开心时还不快乐。　　
　　我永远不能理解的另一句话是：“钱不能让你快乐”。尽管它有些道理，但我总感觉当我有钱时，会比较开心。有一天，我在牛仔裤兜里发现了10美元钞票。尽管只是10美元，我还是感觉好极了。找到钱的感觉总是比找到一张我欠下的账单好上许多。至少,这是我自己对金钱的感觉。有钱时我高兴，当它离我而去时我感到伤心。　　
　　在1973年时，我把我的选择重新调整为以下顺序：　　
　　1富有　　
　　2舒适　　
　　3安全　　
　　如前所述，在钱和投资方面，这三个顺序很重要。怎样进行排序是很个人化的决定，你应该在开始投资前就做好此项工作。我的穷爸爸把安全排在首位，富爸爸却把富有排在第一位。开始投资前，决定你的首选很重要。　　
　　意向测试　　
　　富有、舒适、安全这三者间的顺序体现了一个人的价值取向。其中某一个排序并非一定比其他好,但我知道，你选择哪一个作为你最重要的部分，会对你所选择的生活产生重大而深远的影响。因此说知道你最看重三者中的哪一个对你来说最关键，特别是当谈及钱和财务计划的时候尤为如此。　　
　　意向测试　　
　　按你所认为的重要性列出上述三个选择：　　
　　1　　　
　　2　　　
　　3　　　
　　你们应该按照自己的真实想法列出顺序，然后认真地和你的妻子或丈夫或是顾问讨论，列出你的赞成与反对的清单。列出你的首选，将使你以后不再面对令人心烦的选择和失眠的困扰。　　
　　90/10金钱规律之所以适用的原因之一，也许就是因为90%的人把舒适和安全列在了富有之前。


第二部分你眼中的世界是什么样的（1）

　　富爸爸和穷爸爸最显著的差异之一就是他们眼中的世界是不同的。穷爸爸总是看到一个金钱稀缺的世界。这种观点反映在他的谈话中：“你觉得钱长在树上吗？”或者说:“你觉得我在印钞票吗？”或说:“我可付不起。”这个时候，他的思想观点就会表现出来。　　
　　我和富爸爸一起的时候，我逐渐意识到富爸爸眼中是一个截然不同的世界,他能看到一个有很多钱的世界。这一观点同样表现在他的话语中，比如：“不要担心钱的问题,如果我们把自己的事做好，我们自然会有很多钱。”或:“不要以没钱为借口而不去争取我们想要的东西。”　　
　　1973年，富爸爸在教我的一堂课上说：“一般只有两种金钱问题,一种是钱太少；另一种是钱太多。你想碰到哪种问题呢？”　　
　　我现在开设的投资课也同样有很多时间是在解释这个问题。大多数来听课的人都存在着钱太少这个问题。其实金钱就是一种观念，如果你总认为钱太少的话，那么你的现状就真的会是那样了。我所拥有的优势是，我来自两个家庭，这样我就可以感受到两种金钱问题,并且相信这两种都是问题。穷爸爸有缺钱的问题，富爸爸则是钱太多而产生的问题。　　
　　富爸爸对这种奇怪的现象是这样评论的：“有些人通过继承遗产、中彩票或去拉斯维加斯赌博而一下子暴富，而后又突然一贫如洗，这是因为他们从心理上认为只存在一个金钱匮乏的世界。所以他们很快会失去已经到手的财富，然后又回到他们熟悉的金钱匮乏的世界中去。”　　
　　改变“这个世界是个金钱匮乏的世界”的观念曾是我个人奋斗的目标之一。从1973年起，富爸爸就让我清醒地认识一旦涉及金钱、工作和变富的问题时，我到底应该怎样想。富爸爸确信穷人之所以贫穷是因为他们只知道一个到处缺钱的世界。富爸爸说：“你有什么样的金钱观念，你就会有什么样的金钱现状。直到你改变了金钱观念，你才能改变你的金钱现状。”　　
　　富爸爸就他所看到的不同的观念所带来的不同情况的财务匮乏的原因做了概述：　　
　　1你需要的安全保障越多，你在生活中的稀缺就会越多。　　
　　2在你一生中，你越是竞争，例如,在单位为工作、为晋升而竞争，在学校为分数而竞争,你就会越匮乏。　　
　　3一个人越想得到更丰富的物质，就越需要技能，就更需要创新精神和合作精神。有创新精神的人通常有很好的财务和业务技能，有合作精神的人，通常能为自己不断地增加财富。　　
　　我可以看到我两个爸爸的不同态度,我的亲生父亲总是叮嘱我做事要寻求保障和安全;富爸爸则鼓励我要提高技能并具有创新的能力。这本书的后半部分将讲述如何培养你的创新观念，怎样创造一个丰富的物质世界而不是一个贫乏的物质世界。　　
　　在我们讨论匮乏这个问题时，富爸爸突然拿出一枚硬币说：“当一个人说‘我负担不起’的时候，这个人只看到了硬币的一面。当你说‘我怎样才能付得起’的时候，你就已经开始看到硬币的另一面了。问题是甚至有些人看到了事物的另一面，他们也只以眼睛去看它，而不用脑子去进行深层次的思考。那就是为什么有些人只看到富人表面上做的事，而不知道他们真正在想什么。若你真心想看到事物的另一面，你就必须要知道富人脑子里真正在想什么。”本书的后半部分也将介绍富人的思维过程是怎样的。　　
　　中彩票的人几年后往往会破产,我问富爸爸这是怎么回事。他回答道：“一个人突然拥有很多钱,而后破产,是因为他们仍然只看到了事物的一面。也就是说，他们仍沿用过去一贯的方式来管理钱，这就是为什么他们苦苦奋斗但依然很穷的最基本原因。他们只看到了一个金钱匮乏的世界。最安全的做法莫过于把钱存进银行靠利息过活了。而能看到事物另一面的人，就会拿着这笔意外之财使它安全并迅速地增值。他们之所以能做到这点，就是因为他们看到了现实的另一面，在那一面是个金钱遍地的世界。他们能用他们的钱产生出更多的财富，从而更快地变富，而其他人却不会利用他们手中的钱从而迅速地再次变穷。”　　
　　80年代末，富爸爸退休了，将他的公司全部交给了迈克，之后他找我小聚了一次。会面时，他给我看了一份3900万美元现金的银行报表。我吃惊地吸了口气，他说：“其实这仅仅是在一个银行里的。我现在退休了，因为我要全心全意地去做我的事，我将把钱从银行里取出来，并把它们投入到更有效益的投资中去。我想说的是这是我的专职工作，而且每年我都将使它变得更富有挑战性。”　　
　　会面结束了，富爸爸说：“我花了多年心血培养迈克去管理这个能产生出更多钱的机器。现在我退休了，由他来管理这个机器。我能放心地退休，是因为迈克不仅懂得怎样经营这个机器，而且如果出了毛病，他还知道怎样去修理它。一些富家子弟之所以会赔掉他们父母留下的钱，是因为他们虽然在宽裕的环境中成长，但他们从来没有真正地学会怎样去建造一个造钱机器，也不知道如果它坏了该怎样去修理它。实际上，正是这些富家子弟破坏了这个造钱机器。他们本身成长在金钱富足的世界里，却从来不知道要进入这个世界该怎么做。现在你就有机会用我的建议转变自己并进入富有的世界。”


第二部分你眼中的世界是什么样的（2）

　　自我控制的很大部分就是改变个人的内在金钱观念。我不得不时常提醒自己：这个世界充满财富，因为从骨子里我常常觉得自己还是个穷人。　　
　　每当缺钱的恐惧与焦虑在我的五腑六脏翻腾，并且这感觉越来越强烈时，我就会做富爸爸教我的练习,我对自己说：“世上有两种金钱问题。一种是钱太少的问题，另一种是钱太多的问题。你选择哪一种？”我会在脑海里不断地问自己，即使我已处在财务恐慌中。　　
　　我不是那种不根据事实、一厢情愿做事的人，也不是爱草率行事的固执的人。我这样问自己是为了与我本身固有的金钱观念作斗争。一旦平静下来，我会命令自己去寻找解决问题的办法。出路可能是寻找新的答案、找新的顾问或参加一个我不擅长领域的培训班。与我内心深处的恐慌作斗争的主要目的，是为了使我能够平静下来，然后继续前行。　　
　　我注意到很多人都被金钱匮乏而引起的恐慌所吓倒，这种恐慌占据并主宰了他们的生活,并进而影响到他们对金钱和风险的态度。如我在《富爸爸财务自由之路》中所写的，人们的感情经常操纵着他们的生活,恐惧、怀疑这样的情感会导致自我贬低和缺乏自信。　　
　　90年代初，唐纳德·特朗普个人债务有近10亿美元,公司债务有9亿美金。一位记者曾问他是否很焦虑,特朗普回答说：“焦虑只会浪费时间，焦虑会阻止我想出解决问题办法。”我也注意到阻碍人们变富的主要原因之一，是他们往往担心太多不太可能发生的事情。　　
　　富爸爸的投资第2课就是教我们选择不同角度去看两个世界：钱太少的世界和钱太多的世界。然后，富爸爸进入到财务计划这个重要的话题。富爸爸坚信,钱少时有个财务计划与钱多时有个财务计划是同等重要的。他说：“如果你钱多时没有计划，那么你就会失去所有的钱，并且回到你的原来计划中去,回到没有钱的世界，这是90％的人都熟悉的世界。 ”　　
　　保障与匮乏　　
　　富爸爸说过：“人们得到的保障越多，他们的生活就越不富裕。”保障与匮乏是结伴而行的。这就是为什么寻求安全保障的人，通常都是物质生活不丰富的人。90/10金钱规律之所以是正确的，是因为很多人花了毕生精力去寻找安全与保障，而不是努力获得更多的财务技巧。你学到的财务技能越多，你一生中的物质生活就会越丰富。　　
　　就是凭着这些财务技能，使得富爸爸在即使没有多少钱的情况下，也能在夏威夷买到价值昂贵的不动产。当然这些财务技巧，也能使大家得到机会并带来更多的钱。很多人能看到机会，但不能把握机会来赚钱，所以只有去寻找更多的保障了。富爸爸还说过：“一个人寻求的安全保障越多，他们变富的机会就越少。他们仅仅只能看见事物的一面，而不能看到事物的另一面。”正如伟大的棒球运动员约吉·贝拉说的那样：“只要在十次击球中有七次打出全垒打，那么你就已经进入成功的殿堂了。”换句话说，若在他的棒球生涯中，他挥棒千次，并击回700次，那么他就一定会成名。读了约吉·贝拉的话后，富爸爸说：“就因为很多人的保险意识过于强烈，使得他们终其一生也不曾挥棒一次。”　　
　　意向测试　　
　　我是来自一个持“金钱匮乏”观念的家庭。我个人的自我挑战是不停地提醒自己：还存在着另一个世界，我需要解放思想去看到两种世界都有可能发生在我身上。　　
　　这里有两个意向测试问题：　　
　　1你能同时看到两个金钱世界的存在吗？一个是金钱匮乏的世界，一个是金钱遍地的世界。　　
　　是不是　　
　　2如果你生活在一个金钱匮乏的世界里，你想知道你有生活在金钱遍地的世界里的可能性吗？　　
　　想不想


第二部分为什么投资常令人困惑（1）

　　一天，我在富爸爸的办公室等他,他正在打电话。我听到他说：“……所以今天你要做多头,是吗？”“如果市场跌盘,你怎么平仓？”“好，好，现在我明白了你购买双重期权来轧平头寸。”“这只股票你要卖空吗？”“你为什么不用卖出期权代替卖空？”　　
　　富爸爸放下电话时，我对他说：“我简直听不懂你在说什么,投资看起来让我感到困惑。”　　
　　富爸爸笑着说：“我刚才所谈的并不是真正的投资。”　　
　　“不是投资，那是什么呢？听起来就像电视、电影里的投资家说的话。”　　
　　富爸爸哈哈笑着说：“首先，投资对于不同的人来说，意味着不同的东西。这就是投资看起来让人困惑的原因。大多数人知道的投资其实并不是真正的投资。人们在谈论不同事物时，还以为是在谈论相同的事物。”　　
　　“什么？”我皱了皱眉头,疑惑地说道：“人们在谈论不同事物时，总认为是在谈论相同的事物？”　　
　　富爸爸又笑了，开始上这一课。　　
　　投资对于不同的人来说，意味着不同的东西　　
　　那天富爸爸讲课时，再三强调了投资中非常重要的一点:“投资对于不同的人来说，意味着不同的东西。下面是这重要一课中的一些核心部分。　　
　　不同的人投资不同的东西　　
　　富爸爸解释了不同的投资在价值上的不同体现。　　
　　①一些人投资于大家庭,大家庭是赡养年迈父母的好方法。　　
　　②一些人投资于良好的教育、工作保障和各种福利。这样，个人和他们的技能都成了资产。　　
　　③一些人投资于外部资产。在美国，约45％的人拥有公司股票。这个数字还会不断地增长,因为人们会意识到工作的保障和终生雇佣将会越来越变得不牢靠。　　
　　存在许多不同的投资产品　　
　　这里有一些不同类型投资的实例：　　
　　a.股票、债券、共同基金、不动产、保险、商品、储蓄、贵金属、对冲基金等等。　　
　　b.上面提到的每一项还能再分为不同的小项。现在让我们举几个例子。　　
　　股票投资可再细分为:　　
　　①普通股票　　
　　②优先股股票　　
　　③有担保股票　　
　　④小盘股票　　
　　⑤蓝筹股票　　
　　⑥可兑换股票　　
　　⑦科技类股票　　
　　⑧工业股票　　
　　⑨其他股票　　
　　不动产投资可再细分为：　　
　　①单个家庭　　
　　②商行　　
　　③商业零售业　　
　　④多个家庭联合　　
　　⑤仓库　　
　　⑥工业　　
　　⑦未开发土地　　
　　⑧场外交易的未开发土地　　
　　⑨其他不动产　　
　　共同基金投资可再细分为：　　
　　①指数基金　　
　　②积极成长型基金　　
　　③部门基金　　
　　④收益型基金　　
　　⑤封闭型基金　　
　　⑥平衡基金　　
　　⑦市政债券基金　　
　　⑧国家基金　　
　　⑨其他资金　　
　　保险投资又可细分为：　　
　　①无限期、限期、可变的人寿保险　　
　　②通用保险、可变通用保险　　
　　③混合保险（同一政策上的有期限和无期限保险）　　
　　④第一保险、第二保险、死亡保险　　
　　⑤提供买卖合约资金的保险　　
　　⑥行政津贴和延缓补偿保险　　
　　⑦不动产税金的保险　　
　　⑧不合格养老金的保险　　
　　⑨其他保险


第二部分为什么投资常令人困惑（2）

　　有许多不同种类的投资产品，每一种都用来做不同的事情。这也是投资令人困惑的另一个原因所在。　　
　　不同的投资程序　　
　　富爸爸用“程序”这一词来描述买卖、交易或者持有投资项目的技术、方法和法则。以下是一些不同类型的投资程序：　　
　　①购买、持有、待市（多头）　　
　　②先买后卖（不断地交易）　　
　　③先卖后买（作空头）　　
　　④双向期权　　
　　⑤美元成本平均法(作多头)　　
　　⑥经纪行（不持有头寸）　　
　　⑦储蓄　　
　　根据程序、项目的不同，又可将投资者分为几个种类。例如：　　
　　①股票交易者　　
　　②不动产投机者　　
　　③收集稀有钱币　　
　　④商品期货交易者　　
　　⑤日常交易者　　
　　⑥把钱存在银行里　　
　　以下为不同类型投资者以及他们的产业种类、投资程序的实例。所有这些都增加了投资的困惑感，因为在投资的旗号下，确实存在着下面这些人：　　
　　①赌徒　　
　　②投机商　　
　　③交易者　　
　　④储蓄者　　
　　⑤梦想家　　
　　⑥失败者　　
　　然而他们中许多人都称自己为投资者,的确，从技术上讲他们确实是投资者，这也正是投资项目令人困惑的原因。　　
　　没有人是全能专家　　
　　“投资对于不同人来说意义不同。”富爸爸又说，“没有一个人是所有投资项目的专家,因为存在着太多的投资产品和投资程序。”　　
　　每个人都有偏见　　
　　擅长股票投资的人会说：“股票是最好的投资办法。”喜欢不动产的人会说：“不动产是所有财富的基础。”而不喜欢黄金的人会说：“黄金是过时的商品。”　　
　　这样一来，你就会加深偏见，真的变得迷惑不解。有人说要“多样化，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。然而，美国最伟大的投资者沃伦·巴菲特等人又会说：“不要多样化,要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,然后密切关注这个篮子。”　　
　　所有这些所谓的专家的意见都大大加重了投资的迷雾。　　
　　相同的市场，不同的取向　　
　　增加困惑感的因素还有：每个人对市场走向和世界未来发展的方向的问题持有不同的观点。如果你看财经台的新闻节目，那里就会有所谓的专家说：“股市过热，6周后会暴跌。”10分钟后，另一个专家又会说：“股市将会继续上扬，不会发生暴跌。”　　
　　高位买入　　
　　最近，我的一个朋友问我：“每次当我听说一种热门股票时，我刚刚把它买下，股市就开始下跌。也就是说，我在股票最热时买下它，然而一天之后，股市就开始下跌。为什么我总是高位买入呢？”　　
　　我也经常听到另一些人抱怨：“我在股票价格下降时卖掉了股票，可第二天股价就又上升了。怎么会出现这种情况呢？”　　
　　我把这类情况称为“跟风”现象或者是“你出售得太早”现象。投资于过去两年内受欢迎的、排名第一的股票会出现问题，这个问题就在于真正投资者已经在那项投资中赚了钱。他们早早地潜伏在股市里，但是在股价最高时提前退出了。对我而言，最让我恼怒的就是听到有人说：“我以2美元一股买进，现在已经涨至35美元一股了。”这样的传媒和火爆消息不会给我带来好处，只会让我冒火。这也就是为什么今天当我一听到股市中暴富的传言时，我只是走开，避而不听的原因,因为这样的故事并不是真正的投资。　　
　　这是投资让人感到困惑的原因　　
　　富爸爸常说：“投资令人困惑是因为它是一门大课题。如果环顾一下四周，你会发现人们在对许多不同事物投资。看看你家里的家用电器吧，这些产品都来自于人们经常投资的公司。你使用的电也来自于人们投资的公共事业公司。你一旦理解了这句话，就再看看你的汽车、汽油、轮胎、安全带、雨刷、发动机火花塞、公路、公路上的人行线，软饮料、房间里的家具、你最喜爱的,商店所在的购物中心、办公室大楼、银行、饭店、头上的飞机、机场的地毯等等。这些东西之所以存在于此，就是因为有人投资了这些提供给你生活现代化的东西的公司或者机构。这才是投资的真正涵义。”　　
　　富爸爸经常以这句话结束他有关投资的课程：“因为许多人认识的投资并不是真正意义上的投资，所以投资常令人感到困惑”。　　
　　在下一章里，富爸爸引导我继续减少困惑，并深刻理解投资的内涵。　　
　　意向测试　　
　　投资是一门有广阔内涵的课题,对比不同的人持有不同的观点。　　
　　1.你是否意识到投资对不同的人来说意义不同？　　
　　　 是否　　
　　2.你是否意识到没有一个人能通晓所有的投资项目？　　
　　　 是否　　
　　3.你是否认识到一个人可能会说某种投资是会赢利的，而另一个人可能会说同一种投资很糟糕，而这两种观点都有确凿的证据？　　
　　　 是否　　
　　4.你想以开放的心态来学习投资、虚心听取有关投资的不同观点吗？　　
　　　 是否　　
　　5.你是否意识到致力于特定的产品或程序并不一定就是在投资？　　
　　　 是否　　
　　6.你是否意识到对别人有好处的投资项目对你可能毫无益处？　　
　　　 是否


第二部分投资是计划，不是产品或过程（1）

　　经常有人问我：“我有1万美元用来投资，你建议我投资什么呢？”　　
　　我的标准回答是：“你有什么计划吗？”　　
　　几个月前，我在旧金山一家电台做节目。该节目是有关投资的，由一位颇受大众喜爱的当地的证券经纪人作主持。一位想得到投资建议的听众打来电话说：“我42岁，有一份好工作，但是没有什么钱。我母亲有一套房子的一部分产权,那套房子约值80万美金，现在她只欠10万美元就付清了。她说她愿意借给我一部分产权，这样我就能够开始投资了。你认为我应该投资哪些项目，是证券还是不动产？”　　
　　我的回答依然是：“你有一个计划吗？”　　
　　“我不需要计划呀，”他回答，“我只希望你告诉我应该投资什么东西，我想知道你是不是认为不动产市场比证券市场好。”　　
　　“我知道那是你想知道的事情,但是你有一个计划吗？”我再次尽可能客气地问道。　　
　　“我告诉你我不需要计划。”对方说道，“我告诉你我母亲给了我一笔钱,因此我现在有钱,所以我不需要计划。我打算开始投资,我只想知道你认为证券市场、不动产市场中哪一个更好。我也想知道我应该花我母亲多少钱用来买我自己的房子。海湾地区不动产的价格上升得很快，我不想再等了。”　　
　　我决定采取下一步，我问她：“既然你已经42岁了，又有一份好的工作，那么你为什么会没有钱呢？如果你损失了你母亲提供给你的钱，那么她还有能力付清债务吗？她还能买得起房吗？如果你失业了或者市场暴跌，而你又不能以买价出售房子，那么你还有能力供房子吗？”　　
　　他当着大约40万听众的面，回答说：“这些都不关你的事,我认为你是个投资家,你不必通过打听我的私生活为我提供有关投资的建议吧。别老提我母亲,我想得到的是投资建议，不是有关个人生活的建议。”　　
　　投资建议是有关个人的建议　　
　　我从富爸爸那里学到的最重要的一课是：“投资是一种计划，而不是某种产品或是某种程序。”他接着说：“投资是非常个人化的计划。”　　
　　有一次富爸爸给我上投资课时，他问：“你知道为什么社会上有那么多不同类型的小汽车和卡车吗？”　　
　　我思考了一会儿然后回答：“我想是因为世上有形形色色的人,他们的需要也各不相同吧。单身汉可能不需要准载9人的客车，但是有5个小孩的家庭可能会很需要。而农夫宁愿要一辆运货汽车也不要两个座位的赛车。”　　
　　“完全正确。”富爸爸说，“那就是投资项目常被称为‘投资交通工具’的原因。”　　
　　“投资项目被称为是‘投资交通工具’吗？”我问：“为什么是‘投资交通工具’呢？”　　
　　“因为投资就是这样的,”富爸爸说，“世上有不同的投资产品或者说是投资工具,因为社会上存在着需求不同的人，就像一个有5个孩子的家庭与一个单身汉或者一个农夫的需求大不相同。”　　
　　“但是为什么用‘交通工具’这个词呢？”我再次问道。　　
　　“因为交通工具能运载你从一个地方到达另一个地方。”富爸爸说，“投资项目或投资工具能够让你在财务上从现在的状况在未来某一时间到达你期望达到的任何状况。”　　
　　“这就是投资是计划的原因。”我点头应和道。此时，我已渐渐开始领悟这句话的深刻含义了。　　
　　“投资就像计划一次旅行，比方说从夏威夷到纽约旅行。显然，你知道这次旅行自行车或汽车都无能为力，也就是说你得乘船或者乘飞机横渡海洋。”富爸爸说。　　
　　“一旦到达陆地，你就能步行，骑车，乘小轿车，火车，公共汽车，或者坐飞机到达纽约了。”我补充道，“所有这些都是不同的交通工具。”


第二部分投资是计划，不是产品或过程（2）

　　富爸爸点点头：“不能说哪一种交通工具比其他的更好,如果你有充裕的时间，又想饱览乡村风光，那么步行或骑自行车是最好的选择。除此之外，你还会在这次旅行后变得更健康。但是如果你需要明天按时赶到纽约，显然乘飞机就是最好的选择了。”　　
　　“因此，许多人关注投资项目,例如股票,接着会涉及程序,即交易过程,但是他们根本没有计划啊。这就是你想指出的吧？”我问富爸爸。　　
　　富爸爸点点头：“许多人竭力通过他们认为是投资的东西挣钱，但是交易并不等于投资。”　　
　　“如果不是投资，那么是什么呢？”我问。　　
　　“是贸易。”富爸爸说，“交易是一种程序或者技术。做股票交易的人与先买房子然后装修，再以更高价格出售出去的人没有什么大不同。一种是股票交易,一种是房地产交易;但仍是一种交易。在现实生活中，贸易存在已经有几百年的历史了。从前人们用骆驼驮着外国货物,穿越沙漠运送给欧洲的消费者。因此从某种意义上讲，零售商也是贸易者。贸易是一种职业，但并不是我所说的投资。”　　
　　“对你来说，投资是一种计划，一种使你从现在的所在地，到达你想到达的目的地的计划。”我尽力去理解富爸爸的话。　　
　　富爸爸点点头，答道：“我知道这有些挑剔而且看起来是次要的细节。但是，我想尽力去减少人们有关投资的困惑。每天，我都会遇到那些自认为在进行投资活动而财务上又毫无成果的人,他们就像是在推着独轮小车原地绕圈。”　　
　　你需要的不只是一种交通工具　　
　　在前面的章节中，我列举了一些不同类型的投资项目和适用的投资程序。每天都会有更多的投资项目产生，因为有这么多的人有这么多的不同需求。但由于人们不明确他们自己的财务计划，所有投资项目和投资程序就变得令人感到异常困惑，难以捉摸。　　
　　在描述众多投资者时，富爸爸选择独轮手推车来描述他们选择的工具。太多的所谓的投资者依附于一种投资项目和投资程序。比如，有人可能只投资于股票，而有的人可能只投资于不动产，他变得完全依附于这种工具，因而会无视其他投资工具和可以运用的其他投资程序。久而久之，这个人变成推独轮小车的专家，永远在一个圈子里推车。　　
　　一天，当富爸爸笑谈投资者和他们的手推车时，我请他在这一问题上作更深层次的阐释。他的回答是：“有些人在一个项目或程序上成了专家,这就是我所说的他们变得依赖于手推车的意思。手推车工作着，拖运大量的现金绕来绕去，然而它依旧是手推车，真正的投资者不会依附于这种工具或程序。真正的投资者预先有计划，并且有关于投资工具和程序的多种选择。真正投资者想做的事情，就是在预定时间内安全地从A点到B点。他不会想占有或者亲自去推手推车。”　　
　　我仍然有些疑惑，我要富爸爸做更多的阐释。“你看，”他变得有点不耐烦了，“如果我从夏威夷到纽约，有许多种交通工具可供我选择,我并不想占有它们，只是想使用它们。当我登上波音747飞机时，我并不想驾驶它,我不会对它一见钟情,我仅仅想从出发地到目的地而已。当我在肯尼迪机场降落时，我想叫一辆出租车，它把我从机场载到饭店。一旦我到达饭店，门房就会用手推车把我的行李从门口送到我住的房间。我不会想拥有手推车，也不想亲自去推它。”　　
　　“那么区别在哪里呢？”我问。　　
　　“许多自认为是投资者的人完全依赖于投资工具。他们以为自己必须依附于证券或者不动产，并用这两者作投资工具,因此他们苦苦寻找自己喜欢的投资，而忽略了拟定投资计划。这些人都是绕着圈子旅行的投资者，他们从来不会通过使用投资工具以达到自己的目的地。”　　
　　“因而你不必对运载你的波音747飞机一见钟情，就像你不必对股票、债券、共同基金或办公大楼一见钟情一样，它们仅仅是工具，运送你到达你想到达的地方的工具而已。”我说道。　　
　　富爸爸点点头：“我很感谢那些工具，我也相信人们会善待那些工具。但是我并不依附于这些工具，我也没必要拥有它们或者去花时间驾驶它们。”　　
　　“如果人们依赖于工具又会怎样？”我问。　　
　　“他们会认为自己使用的投资工具是仅有的工具，或者说是最好的工具。我既认识只投资于证券市场的人，也认识仅投资于共同基金或者不动产的人,那就是我所说的依附于手推车的意思。他们的这种思维方式没有什么错误,只是他们常常关注工具而不是计划。因此，即使他们可以挣到很多钱，去买下、持有、出售投资项目，但是这些钱仍不能带领他们到达他们想去的地方。”　　
　　“因此我需要一个计划。”我说，“这个计划会决定我所需要的不同类型的投资工具。”　　
　　富爸爸点头说道：“实际上，你应该先计划，再投资。千万记住投资是一项计划，不仅仅是某个产品项目或者是投资操作过程,这是非常重要的一课。”　　
　　意向测试　　
　　人们修建房屋之前，通常会请建筑师设计一张图纸。你能想像有人没有房屋设计图就直接叫人开始为他建房吗？唉，那就是许多人的财务大厦出现问题的原因。　　
　　在富爸爸的指导下我拟定了一个财务计划。这个过程开始时可能不是很简单，也可能不太容易理解它的意义,但是过了一阵子，我对自己目前的财务状况做到了了如指掌。一旦懂得了这一点，这个拟定计划的过程就会变得轻松起来。换句话说，在我看来，最困难的部分是要弄明白我所需要的东西究竟是什么。因而意向测试问题如下：　　
　　1.你愿意花时间发现你目前所处的财务阶段和你想到达的财务目标吗？你想仔细考虑一下你怎样计划才能达到目的地吗？除此之外，一定要牢记，只有当你有了书面计划，并且能将它出示给其他人看时，计划才是真正意义上的计划。　　
　　　是否　　
　　2.你是否愿意与至少一个以上的职业财务顾问会面，以确定他是否能够在你的长期投资计划制定中助你一臂之力？　　
　　　是否　　
　　3.你可以与两三位财务顾问会面，找出他们在财务计划制定方面的不同之处。　　
　　　是否　　
　　


第二部分你计划变富还是变穷（1）

　　“许多人都在计划变穷。”富爸爸说。　　
　　“什么？”我感到难以置信：“为什么这样说？你怎么能这样说呢？”　　
　　“我是从他们的话语里听出来的。”富爸爸回答，“如果你想看清一个人的过去、现在和将来，就仔细听听他所使用的语言吧。”语言的力量　　
　　富爸爸关于“语言的力量”的一课非常有说服力。他问我：“你曾听人说过‘要用钱去赚钱’吗？”　　
　　我起身从冰箱里取出两罐饮料，回答：“是啊，我经常听别人这样说,怎么啦？”　　
　　“因为只有花钱才能赚钱这个观点，是现在流行的最糟糕的观点之一，特别是对那些想得到更多钱的人来说。”富爸爸回答。　　
　　我递给富爸爸一瓶软饮料说：“我不太明白，你的意思是不用花钱就能赚到钱吗？”　　
　　“不用。”富爸爸摇摇头，“不需要钱就能赚钱，只需要一些我们都具备的东西,而且可以比钱的成本小。实际上，在许多时候，甚至是免费就可以获得的。”　　
　　这番话使我十分好奇，但是他并没有直接告诉我这番话的含义。那次投资课上完以后，他给我布置了一项作业：“在我们下次碰面以前，我希望你邀请你爸爸出去吃顿饭，时间要长一点。在进餐过程中，我希望你特别留意他所使用的习惯语言。听他讲的话，注意他话语里所传递的信息。”　　
　　此时，我已习惯了富爸爸布置给我的这些稀奇古怪的作业，这种看起来与我们讨论和研究的东西风马牛不相及的作业。但他坚信实践经验在先，理论课程在后的教育模式。我打电话请我爸爸在他喜欢的一家餐厅吃饭。　　
　　一周后，富爸爸与我又碰面了。“晚餐怎么样？”他问。　　
　　“很有趣，”我回答，“我非常仔细地听我爸爸选择使用的词语，也揣测了他话语中的含义和言语后面隐藏的思维方式。”　　
　　“你听到了什么？”　　
　　“我听到了‘我永远也不会变富的’。”我说，“事实上,我经常听到爸爸对家人说‘从我决定当中学教师的那一刻起，我就知道自己不会变得富有了。’”　　
　　“你以前总听到这些相同的话吗？”富爸爸询问。　　
　　我点头说：“许多次。”　　
　　“你还经常听到他说哪些话？”富爸爸问。　　
　　“‘你以为钱是长在树上的吗？’‘你以为我是用钱做的吗？’‘富人可不会像我这样关心别人。’‘钱可不容易挣到。’‘我宁愿快乐而不愿富有。’”我一一列举。　　
　　“现在你懂我的意思了吗？我说过你能通过倾听别人的谈话，看清他们的过去、现在和未来。”富爸爸问。　　
　　我点头：“我还观察到其他一些细节。”　　
　　“是什么？”富爸爸问。　　
　　“你有商人和投资者的词汇,我爸爸有中学教师的词汇。你经常使用诸如‘资本运作率’、‘财务杠杆’、‘息税前利润’、‘生产商价格指数’、‘利润’和‘现金流’等词汇，而他挂在嘴边的词语是‘考试分数’、‘补助金’、‘语法’、‘文学’、‘政府拨款’、‘长期聘用’等等。”　　
　　富爸爸笑了：“不需要花钱就能挣钱,但要花费语言。富人和穷人的不同之处就在于他们经常使用的词汇不同。所有想变得富有的人需要做的，就是增加财务词汇，而对他们来说最好的消息是语言是免费的。”　　
　　20世纪80年代，我有相当多的时间在教企业管理和投资。在那段时间里，我敏锐地洞察了人们所使用的词汇，研究他们的词汇和他们的财务能力的关系。经过深入研究，我发现在英语中大约有200万原文如此。个词汇，普通人掌握的词汇约5千个。如果人们想增加他们的财务成功机会，他们就应该从增加使用这一领域的词汇入手。例如，当我投资于供出租的单身公寓这种小型不动产时，我首先会增加在该领域的词汇量。当我转向投资私人公司时，我的词汇又不得不增加这方面的内容。因为只有这样，我才会在这样的公司里投资时感到适意。　　
　　在学校，未来的律师们学习法律词汇，医生学习医学词汇，教师学习教师使用的词汇。如果一个人没有学过投资、金融、会计、公司法、税务等方面的词汇，那么他作为投资者去运作时就会很难感到适应。


第二部分你计划变富还是变穷（2）

　　我设计《现金流》教育游戏的一个目的，就是想让门外汉熟悉投资词汇。在我们所设计的游戏中，玩家很快就会熟悉有关会计、商业、投资方面的词汇及其后隐藏的各种关系。通过反复玩这个游戏，玩家们会懂得通常被错误使用的词语，如“资产”和“负债”的真正定义。　　
　　富爸爸经常说：“不懂得专业词语的定义，使用错误定义的单词是引起长期财务困境的真正原因。对一个人的财务稳定状况而言，再没有把‘负债’称作‘资产’更具破坏性的了。”富爸爸一直强调财务词汇定义的重要性，并竭力让别人学好这些定义。他会说：“‘抵押贷款’mortgage这个词源于法语的一个单词mortir，法语里的意思是死亡,因而‘抵押贷款’就是‘直到死的一种契约’。‘不动产’real estate在英语中并不是real(真正的)的意思，它来自西班牙语的一个词汇，意思是‘贵族的财产’,这就是我们至今为什么还没拥有自己财产的原因。我们仅仅是在技术上控制了不动产，却不能占有它。政府占有我们的财产，向我们征收不动产税！”　　
　　难怪富爸爸常说“不需要花钱就能赚钱。使用富人的词汇不仅能赚到钱，更重要的是,还能留住钱。”　　
　　因此当你读到本书时，请留意它使用过的不同词语,千万记住富人和穷人的根本不同就是他们日常使用的语言不同，而语言恰恰又是免费的。　　
　　计划变成穷人　　
　　在与富爸爸谈过话后，我开始留意别人的谈话，我开始觉察到许多人都在无意识地“计划变成穷人”。如今我常听到：“我退休的时候，我的收入就会下降。”而事实果真如此。　　
　　他们也经常说：“退休后，需求会降低，所以我只需要较少的收入。”但是他们通常没有认识到有些支出的确下降了，可是另外的支出又上升了。这些支出中例如有家庭特护费，人们年迈时，如果还能幸运地长命百岁,这笔款项的数额会很大。一般老年人的家庭特护费用是每月5千美元，它比如今许多人的月收入还要高。　　
　　也有人说：“我不需要计划。我从工作中已经得到了养老金和医疗保险。”这种思维方式的问题，就在于投资计划比单纯的投资和钱财复杂得多,所以人们不愿为此付出。但一个人开始投资之前的财务计划是至关重要的，因为投资时，许多不同的财务需要都得加以考虑。这些需求包括大学教育、退休、医疗费和长期健康保养。除了股票、债券、不动产等投资以外，在某些项目上的投资，如保险和其他投资工具,也是长期或者现实中的迫切需要。未　来　　
　　我写作有关钱的话题是想帮助人们培养长期的财务能力。自从信息时代的退休计划出台以来，如美国的401K计划，澳大利亚的退休金计划，加拿大的记名退休金储蓄计划，我越来越担心那些还没有为信息时代做好准备的人们。在工业时代，人们退休以后，公司和政府还能为他们提供一些财务上的帮助。可如今，当401K计划或者“现金余额退休金计划”（不是传统的养老金）耗尽时，这都将成为个人的问题，而不再是公司的问题。　　
　　我们的学校对年轻人进行长期健康教育和财务能力的教育已势在必行。如果我们不这样做，我们手上将会握着大量的社会经济的定时炸弹。　　
　　我常对我的学生说：“要确信你有一个计划，首先要问你自己是计划变得富有还是想变得贫穷。如果计划变穷，那么你年纪越大，你的财务状况就会越困难。”富爸爸多年前就对我说过：“年轻时出现的问题就是你不知道年老的感觉。如果你知道年老是什么感觉，你就会完全不同地计划你的财务生活。”


第二部分你计划变富还是变穷（3）

　　老年计划　　
　　在我们的一生中，尽早地拟定晚年生活计划是非常重要的。当我告诉我的学生这一点时，许多人都表示同意。没有一个人不同意这个计划的重要性,问题是只有少数人这样去做了。　　
　　我意识到大多数人同意为自己写一份财务计划，但只有寥寥无几的几个人愿意花时间去实施，我决定想个办法让他们立刻写出书面的财务计划。在一个学习班开饭前一小时，我找到了一些棉质晾衣绳，把它分成不同长度的几段。我要这些学生各拿几段，然后一圈圈缠住他们的脚踝，很像拴马脚的样子。当脚踝被缠了一英尺长时，我给他们一些更长的线，让他们套住脖子，然后又绕回去缠在他们的脚踝上。结果是：他们被拴住了脚踝，不能直立，只能以45度角躬着腰站着。　　
　　我的一个学生问：这是不是监狱中对待死刑犯的新形式。“不是，”我答道，“我只是把你们每个人带到未来，如果你们足够幸运能够长寿的话，那么这条绳子就代表你们年老时候的感觉。”　　
　　一阵阵缓慢的呻吟声从课堂中传出来,一些人开始进入角色。饭店职员接着把午餐放在了长桌上。午餐有三明治、色拉、饮料，问题是这些冷冻食品只是堆积在一起，面包没切开，色拉也没做好，饮料是干的混合物，需要与水混合。这些学生，现在俯着身，像年迈的老人，不得不准备他们自己的午餐。在后面的两个小时里，他们挣扎着切面包，制作三明治、色拉,混合饮料，然后坐下来吃饭，饭后吃力地清洗餐具。自然许多人也需要在这两个小时期间去洗手间。　　
　　两小时后，我问他们是否愿意花几分钟为他们的一生拟定一个书面财务计划,他们马上异口同声地回答“是”，随后他们解开了绳子。我蛮有兴致地观察他们带着浓厚的兴趣开始为自己拟定财务计划。一旦他们的人生观发生变化，他们在拟定计划上表现出的兴趣就会急剧增长。　　
　　正如富爸爸所说的：“年轻时的问题，就是你不知道年老的感觉。一旦你知道了年老的感觉，你就会完全不同地计划你的财务生活。”他又说:“许多人身上出现的问题，是他们仅仅计划到退休。计划到退休还不够，你需要计划到退休以后。实际上，如果你富有，就至少应该计划到你的后三代。如果你不这样做，钱就会随你的去世而消失。事实上，如果你在离开这个世界之前，还没有安排好你的钱,那么政府将替你安排。”　　
　　意向测试　　
　　很多次，我们并没有注意自己内在的、看起来不太重要的思想。富爸爸说：“不是要我们大声说出的怎样决定我们的生活，事实上我们对自己的轻声低语更有影响力。”　　
　　因此，意向测试如下：　　
　　1.你计划变富还是变穷？　　
　　　富穷　　
　　2.你愿意了解你的深层、内在的思想吗？　　
　　　想不想　　
　　3.你想花一些时间去增加你的财务词汇吗？　　
　　一星期学习一个财务新术语是可能的。仅仅是发现一个单词，在字典里查出这个词汇的各个定义即可。在一周内，做心得体会笔记，用刚学的新词造句。　　
　　想不想　　
　　富爸爸认为词汇是很重要的。他常说：“词汇形成思维，思维形成现实，现实成为生活。富人和穷人之间的最主要差别就是他们日常使用的词汇不同。如果你想去改变一个人的外在现实，就需要首先改变他的内在思维方式，这又需要首先改变、提高、更新他或她使用的词汇。如果你想改变人们的生活，那么首先改变他们的日常词汇。在此再次提醒你这个好消息,语言是免费的。”


第三部分计划使你致富（1）

　　如果你有周密的计划并且坚持不懈,你将财源滚滚。　　
　　我的好友汤姆是一名优秀的证券经纪人,他常说：“令人遗憾的是十分之九的客户都赚不到钱。”汤姆接着解释说：“虽然这十分之九的投资者没有赔钱，但他们却也没能赚到钱。”　　
　　富爸爸向我讲述了一件类似的事情：“大多数自认为是投资者的人，会在一天之内挣到钱，并且在一周之后又赔了进去。因此他们没有金钱上的损失，但也没有赚到钱。但是他们仍然认为自己是投资者。”　　
　　多年前，富爸爸就告诉我，人们想得较多的投资实际上是好莱坞影片中的投资方式。普通人常常看到：场内经纪人在交易日的开盘时大喊买订单或者卖订单,或者看到某位大亨在一场交易中赚到数百万美元,或看到股票价格暴跌后，投资者跳楼自杀。对富爸爸而言，这些都不是投资。　　
　　记得我曾看过一个采访沃伦·巴菲特的专题节目。采访中，沃伦·巴菲特这样说：“我去市场的惟一目的，是看看有没有人做蠢事。”巴菲特解释说，他从不关注电视上股市专家的点评，也不通过了解股价的上涨下跌来指导他的投资。实际上，他的投资与股市的喧嚣声以及所谓的投资参考消息毫无关系。　　
　　投资并非像大多数人所想像的　　
　　几年前，富爸爸解释说，投资并不是多数人想像的那个样子。他说：“许多人以为，投资是一个充满戏剧性、激动人心的过程。还有人认为，投资包含风险、运气、时机和热点投资消息等诸多因素。有些人自知对投资这个神秘课题知之甚少，因此，他们找到内行一些的投资者，把资金连同信赖一并交给他们。另外一些所谓的投资者要显示他们比其他人懂得多……因此他们进行投资，以此证明他们智胜一筹。这就是许多人眼中的投资，但我的投资却不是这样的。我认为，投资是一个枯燥无味的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”　　
　　当我听富爸爸的这一席话时，我在一旁低声地重复着：“投资是一个枯燥无味的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”接着我又问：“为什么你会这样认为呢？”　　
　　“这正是我想说的问题。”富爸爸说，“投资仅仅是一个由固定程序、策略和一系列能使人变富的措施组合而成的计划……这一切几乎能保证你成为富翁。”　　
　　“一个能保证你成为富翁的计划？”我问。　　
　　“是几乎能保证,”富爸爸重复道，“这其间仍有一些风险。”　　
　　“你是说投资不是一个冒险而激动人心的过程？”我迟疑地问。　　
　　“对。”富爸爸说：“当然，除非你认定了投资就是你想像中的那个样子。不过对我而言，投资就像按照食谱烤面包一样简单无味。我个人并不喜欢冒险，我只想成为富翁。因此我只要照计划、食谱或公式去做就行了。这就是我对投资的看法。”　　
　　“既然投资就像照食谱烤面包那样简单，那为什么有那么多人不愿意遵循投资程序呢？”我问他。　　
　　“我不知道。”富爸爸说，“我也时常问自己相同的问题。我很奇怪，每100个美国人中只有三个人是富翁，这是什么原因呢？在这样一个致富机会人人平等的国度里，只有少数人成为富翁，这又是怎么回事呢？我想富，可我没钱。因此对我而言，制订一个富有的计划和找出与之相应的方法，然后照着它们去做，这是很自然的想法。你有没有想过，当他人为你指引一条光明大道时，你为什么还要试图走老路呢？”　　
　　“我不知道。”我说，“大概我还没意识到那是一条成功之路吧。”　　
　　富爸爸接口说：“现在我知道了，为什么对大多数人而言，遵循一个简单的计划却难如登天。”　　
　　“为什呢？”我问。


第三部分计划使你致富（2）

　　“因为遵循一个简单的计划是一件单调而乏味的事情。”富爸爸说，“人性是很容易对老做一件事变得厌倦无聊的，因此他们总要寻求刺激和有趣的事情来做。就是这个原因，导致100个人中只有三个人是富翁。他们起先照计划去做，没过多久，就感到这种日子索然无味。于是他们抛开计划，寻找一种能快速致富的魔法。他们的一生都在单调和趣味往返交错的过程中度过。所以他们没有成为富翁。他们不能忍受日复一日地遵循一个简单而枯燥的致富计划。许多人认为,投资致富的过程很神奇,同时他们还会认为，如果计划不够复杂，那就不算是个好方案。相信我，涉及投资时，简单要比复杂好得多。”　　
　　“你是在哪儿找到你的公式的？”我问他。　　
　　“在《大富翁》游戏里找到的。”富爸爸说，“很多人还是孩子时就玩过《大富翁》游戏。但不同的是，从小到大，我从没间断过玩这种游戏。还记不记得几年前，我花了很多时间教你和迈克玩这个游戏？”　　
　　我点了点头。　　
　　“还记不记得，这个简单游戏教给我们一种能带来巨大财富的方法？”　　
　　我又点了点头。　　
　　“这个简单的方法是什么？”富爸爸问我。　　
　　“买四幢绿房子，然后用它们换一家红色的酒店。”我轻声说着，童年的记忆涌上心头，“你告诉过我们很多次，那时你很穷，在现实生活中，你的《大富翁》游戏才刚刚开始。”　　
　　“是的，”富爸爸说，“你还记得我带你去看现实中的绿房子和红酒店吗？”　　
　　“记得，”我回答，“我还记得看到你在现实生活中玩这个游戏，我是那么惊奇。那时我才12岁，但我知道对你而言，《大富翁》不仅仅是一个游戏,只是我仍没认识到这是一条通往财富之途的简易途径。我没有看清这一点。”　　
　　“我一旦学会了这个程序,用四幢绿房子交换一家红酒店，就能自如地运用了。甚至在睡梦中，我都会想到这个方法，很多时候，这个方法就像是我天生会做的事情一样。用不着细加思索，我自然而然地就会用到它了。10年来，我一直遵循这个计划去做，直到有一天梦醒时，我才意识到自己成了百万富翁。”　　
　　“它是你计划中的惟一部分吗？”我问。　　
　　“哦，不是的,这种策略只是我所遵循的简单程序里的一种。我认为如果程序复杂的话，是不值得采用的。如果学完该程序后你仍不能运用自如的话，就放弃它吧。如果你的策略很简明，就大胆地运用它，投资和致富就是这样简单。”　　
　　一本给那些认为投资困难的人们的好书　　
　　在我的投资课上，很多人对“投资是执行计划的单调乏味的过程”这一观点心存疑虑。他们总想从投资高手那里获取更多的事实、数据和证明。但由于我不是投资技术专家，我无法提供他们学术性的证据,直到有一天我看到了一本关于投资的好书。　　
　　詹姆斯·P·奥肖内西的这本书是送给那些认为投资是有风险、很复杂和危险的人的。同时，它也是那些自认为智胜一筹的投资者的最佳读物。这本书有学术性、数字性的证据阐明：在大多数情况下，被动、机械化的投资系统会打败由人组成的投资系统……即使是基金经理也不例外。这本书还阐释了十分之九的投资者赚不到钱的原因。　　
　　奥肖内西的这本畅销书题为《华尔街股市投资经典》(What Works On Wall Street:A Guide to the Best Performing Investment Strategies of All Time),作者在书中描述了两种不同类型的决策方法：　　
　　1经验型的分析方法或称真觉式分析方法。该方法以知识、经验和常识为基础。　　
　　2定量分析法或称精确统计法。这种方法以大量数据为基础，推论出各种关系。　　
　　奥肖内西发现，多数投资者在作出投资决策的过程中，偏爱直觉分析方法。在多数情况下，直觉分析法的投资者常常作出错误的决定，或败给几乎是纯机械的方法。奥肖内西引用《科学推理的局限性》(The Limits of Scientific Reasoning)一书的作者大卫·福斯特的一句话： “人类的判断力远远小于我们所想像的。”　　
　　奥肖内西还写道：“他们（包括基金经理人）之中的所有人认为自己有过人的洞察力、超凡的财商和选择有利可图股票的非凡能力，不过一般说来，百分之八十的有利可图的股票是参考标准普尔500指数而选择出来的。”换言之，纯机械化的股票选择方式，胜过百分之八十的股票投资行家。这还意味着，即使你对选股一无所知，但只要你采用纯机械化的、非直觉型的投资分析方式，就可以让那些受过所谓良好训练和教育的投资行家们败下阵去。这就是富爸爸所说的：“投资是机械化的呆板而简单的过程。”或者这样说，你想得越简单，冒的风险就越小，就越是高枕无忧,赚的钱却越多。　　
　　奥肖内西书中提到的另一些颇有趣味的观点是：　　
　　1大部分投资者注重个人经验，而不太在意基础事实或基本利率。也就是说，他们重直觉而轻事实。　　
　　2多数投资者偏爱复杂程序，而轻视简单程序。他们总有这样一种观念：不复杂不困难的程序算不上是好程序。　　
　　3简单化是投资的最佳原则。谈到这方面时，他提及我们中的多数人不是将投资简单化而是：“我们使投资变得逾加复杂，我们追风，热衷于股市小道消息，让冲动主宰了我们的决定。我们凭直觉和股市热点判断买进还是卖出，在缺乏内在的一致性和基本投资策略的情况下，我们进行着一笔笔失败的投资。”　　
　　4他还指出，投资高手和一般投资者都会犯相同的错误。奥肖内西写道：“直觉投资者说他们每作一个决定，都要经过客观冷静地思考，但实际上，他们并没有做到。”《财运和愚蠢》(Fortune and Folly)一书中有一句话是这样的：“虽然直觉投资者的办公桌上堆满了分析透彻的调查报告，但最终能被选为退休基金经理的，还是那些投资高手主观上认为不错的人，即使这些人的表现并不出色，但只要他们之间的关系好，那么谋到这样一个职位是不在话下的。”


第三部分计划使你致富（3）

　　5“投资成功的必由之路是：用心关注和研究投资的远期结果，努力找到一个或一系列有实际意义的投资方法及策略,然后在二者的指引下进行投资。”他还指出：“我们必须明确在投资中策略的优越性和重要性，而不能只关注投资本身。”　　
　　6历史总是在重演。人们总相信此刻与以往不同。他写道：“人们相信现在不同于过去。时下，网络进入了市场，第三市场经纪人占据着市场,个体投资者被他们的基金经理取而代之，这些基金经理控制了大量的共同基金。有人认为，这些基金经理对投资有着不同的独到见解，同时人们相信，五六十年代的投资策略用于未来的投资中，已没有多少新意和价值了。”　　
　　然而，自从牛顿这位伟大人物的“南洋贸易公司发财之梦”在1720年底化为泡影后，投资策略就没有太多的改变了。牛顿面对失败，只能仰天长叹：“我能计算出天体的运动速度，却无法测量人们的愚昧程度。”　　
　　7奥肖内西并不是说投资一定要以标准普尔500指数作为参考标准。他仅是以此来说明直觉思维投资法和机械投资程序之间的相同之处。他接下去说以标准普尔500指数作为参考来投资，并不是最好的程序，但不否认它的确对投资者有所帮助。他解释说，在过去的五至十年中，大盘股是最好的。然而再往前的46年的数据显示，当时买小盘股是明智之举，那些资本总数还不足2500万的公司发行的小盘股，着实让投资者们大赚了一把。　　
　　由此我们总结出一个经验，你拥有的数据的年代越久远，你对投资的判断就越精确。从中,你可以发现在过去久远年代中应用得最好的投资方法。　　
　　富爸爸的看法与此相似，基于这个原因，富爸爸找到他自己的程序：他创建自己的公司，并通过商业公司购买不动产和股票。这个程序至少在200年内都是赚钱的好方法。富爸爸说：“我教你的和我所用的这个程序，在过去相当长的时间里，已造就出了不少的超级富翁。”　　
　　许多人认为，印第安人做过一次亏本买卖,仅仅得到价值24美元的珠子和饰物，就把曼哈顿岛和纽约卖给了荷兰西印度公司的彼得·米纽伊特。但如果印第安人按百分之八的年利率把钱投资出去，那么今天，24美元就值27兆美元了。这笔钱用来买回曼哈顿岛都绰绰有余。这笔交易不是亏在钱上，而是败在没有投资计划上。　　
　　8“我们想的和实际做的，总是有着天壤之别。”找一个可行的程序并照着去做　　
　　富爸爸几年前对我说：“找一个可以让你致富的方法，然后照着去做。”每次人们告诉我，他们用5美元买进的股票，现在是30美元时，我常常疑虑不解，因为这种做法打乱了他们的计划、违背了他们的成功程序。　　
　　这些追求热点投资项目和迅速致富的故事，常常让我想起富爸爸的话。富爸爸说：“许多投资者，就像是在野外开车兜风的一家人。忽然，几头长着巨大鹿角的野鹿出现在前方。司机，通常是这家的男主人就会叫道‘好大的雄鹿呀’。由于受到惊吓，鹿群本能地朝路旁的农田逃窜。司机扭转方向盘，离开原先的路去追鹿群。小车驶过农田、进入丛林。路面高低起伏、崎岖不平。家人们恐慌地叫司机停下来。可是太迟了，小车冲到河边，刹车不及，坠入水中。这个寓言告诉我,当你背离了你的简单计划，改变方向去追寻眼前的诱惑时，灾难就要发生了。”　　
　　意向测试　　
　　无论何时，当有人说“赚钱要先投钱”时，我不敢苟同。因为富爸爸说过：“你不必靠造火箭致富。赚钱不是一定需要高等教育、好工作或是本钱。你只要知道你的目标是什么，然后制订一个计划并坚持到底就足够了。”换言之，赚钱贵在有条不紊、坚持不懈。如果以金钱来衡量，有条不紊、坚持不懈的精神通常都是价值连城的。　　
　　奥肖内西引用了一句我最喜欢的话,这句话出自著名卡通人物波戈之口：“我们的敌人就是我们自己。”这是我的至理名言。如果当初我听富爸爸的话，一直遵循我的投资程序，那么我现在会更加富有。　　
　　意向测试问题：　　
　　你愿意把一个简单程序纳入你的计划，并且不懈地坚持直至你获得成功吗？　　
　　是否


第三部分怎样设计适合你的方案（1）

　　“怎样设计适合我的方案？”我经常这样问。　　
　　我的标准答案是：分步进行。　　
　　1付出时间。花时间静静思考你的人生,默默地思考一段日子。如果有必要思考几个星期也没关系。　　
　　2在静思的过程中问自己：“我想从生活的馈赠中得到什么？”　　
　　3在确定自己想要得到什么之前，暂时保持沉默。很多时候，出于无心或专横,人们总是把他们的意志强加在你的头上。你深藏于心的梦想，总是在亲戚朋友的好言相劝中毁于一旦，“噢，别傻了”或是“你没这个本事”或是“你那样做了，我怎么办呢？”　　
　　比尔·盖茨靠着最初的5万美元起家，终以90亿美元的庞大资产跻身于世界首富的行列，当时他才二十多岁，他并没有向太多的人询问自己该干什么。　　
　　4征求财务顾问的意见。所有的投资方案都是从财务计划开始的。如果一个财务顾问的建议不合你的口味，那就另换一个。为解决医学问题，你会请教一个又一个专家，那么为什么不多寻求几个意见，来解决财务难题呢？财务顾问来自于各种渠道,稍后本章将会提供一张参考单。选择一个最能帮你设计财务计划的顾问。　　
　　不同的财务顾问提供不同的投资产品,其中的一种就是保险。保险非常重要，它应该包括在你的财务方案中，成为必不可缺的一个部分，尤其是你刚刚起步时。比方说，如果你很穷，而且有三个孩子要养活。一旦你死了，受伤了或是因为其他原因，你无法实现你的投资方案时，保险就变得非常重要。保险是一张安全网，或者说是预防财务负债和市场疲软的有效手段。当然，当你变富时，保险在你财务方案中的角色及类型，会随着你经济状况及需求的改变而改变。因此，要根据当前的经济情况，来调整保险在你计划中的地位。　　
　　两年前，我公寓楼的一名房客在出门前，忘了吹灭圣诞树上的蜡烛,结果酿成一场大火。一接到报警，消防队就赶来救火了,我感激万分。随后，我的保险代理人和他的助手赶到现场。那天，他们是除了消防队员外，让我感激不已的人。　　
　　富爸爸常说：“在任何人的人生计划中，保险都占有举足轻重的地位。保险最大的麻烦是,当你需要它时，已永远都买不到它了。因此，你要事先想好需要什么，然后买一份相应的保险，当然，你希望这份保险永远都别生效。有了保险，你就不会每天都担惊受怕了。”　　
　　重要提示：有的财务顾问能针对不同经济能力的人，提出不同的专业性意见。换言之，另一些顾问只擅长为富翁提供意见和建议。不管你是穷还是富，找一个你喜欢的、愿意帮助你的财务顾问。如果你的顾问不能出色地解决你的问题，你可以考虑另换一个。我和妻子经常更换专业顾问，他们之中有医生、律师和会计师等。如果专家对这个问题很在行的话，他就很快会让你们明白为什么要这么做。但即使你更换了顾问，也要坚持原先的计划方案。　　
　　怎样设计你的方案　　
　　我的目标是：30岁之前成为百万富翁,那是这个计划所要达到的终极目的,我最终实现了梦想。然而，问题在于，不久后我就丢掉了所有的钱。当我找到计划中导致失败的原因时，我并没有改变整个方案。在目标实现但又随之失败后，我只需要在总结经验教训的基础上，对计划稍加修改就行了。我重新制定了目标：实现财务自由，45岁时成为百万富翁。47岁时，我实现了这一梦想。　　
　　这里的关键在于，我的方案并没有改变,它只是随着我经验的增多而日趋完善。　　
　　那么，你怎样设计自己的方案呢？答案就是：找一个财务顾问。验证一下顾问的资格证书，并多找几个财务顾问比较。如果这么做了，你还无法设计出一个适合自己的财务方案，对于大多数人而言就是比较奇怪的事了。　　
　　制定符合实际的目标。我计划5年后成为百万富翁，因为对于我来说，那样很实际。富爸爸一直在教导我，因此这个目标的实现是切合实际的。不过，即使他引导我，我还是免不了犯错误,这些错误导致了我顷刻间一无所有。我想说的是：如果当初我遵循富爸爸的计划，也许生活就不会如此艰辛了。但是，由于年少无知，我还是坚持按自己的方式去走了自己的路。


第三部分怎样设计适合你的方案（2）

　　首先制定切合实际的目标，随着知识的不断积累和经验日益丰富，不断改进和完善你的计划。要记住在参与马拉松比赛的开始阶段，最好采用慢跑。　　
　　通过实际行动，你才能设计出自己的方案。先征求顾问的意见，再制定实际的目标,要知道目标会随着你实际经济情况的变化而变化,但要始终想办法支持你的计划。对大多数人而言，最终的目标是要实现财务自由，要从日复一日的繁重工作中解脱出来，不再为钱而工作。　　
　　第二步，要明白投资是一种团队活动。我将在本书中详尽阐述财务协作的重要性。我注意到很多人认为：做事要全靠自己。对，有些事情确实要靠自己独立完成，但有时，你需要协作者。财商会告诉你什么时候该独自做事，什么时候该向别人寻求帮助。　　
　　论及金钱，许多人总是默默承受资金短缺的痛苦和无奈。他们的父母也做着同样的事。正如你计划中所写的，你要结识新的协作者，他们会助你一臂之力，使你的财务梦想早日成为现实。你的财务协作人员应该包括：　　
　　1财务设计师　　
　　2银行家　　
　　3会计师　　
　　4律师　　
　　5经纪人　　
　　6簿记员　　
　　7保险经纪人　　
　　8成功的顾问　　
　　按照常规，在与以上这些人共进午餐时，你就可以进行会谈了。富爸爸就是这么做的，正是这样的会谈启迪了我，让我学到许多关于商业、投资和如何成为富翁的知识。　　
　　记住，找协作者就如同寻求一个商业伙伴，因为协作者是形形色色的各种不同类型的人。他们同你一道，共同关注人生中最重要的事情。要牢记富爸爸的话：“不管你为自己工作，还是为其他人工作，如果你想富有的话，就好好关注你自己的事业。”在关注个人事业期间，有利于你的计划方案就会逐渐显现。因此不要吝惜时间,千里之行，始于足下，只要你每天走一小步，日积月累，你就会得到一生中梦想的所有的东西。　　
　　意向测试　　
　　我的计划并未真正改动，但又变化巨大。从未变动的就是计划实现的目标,从犯错误到从中取得经验，从成功到失败，从峰巅跌落到峡谷，在悲喜交错、跌宕起伏的过程中，我日渐成熟，并且获得了更多的知识和智慧。因此我不断修正自己的计划，因为我本身也处于不断修正的过程中。　　
　　有人说过：“生活是一个残酷无情的教师。它通过惩罚的方式来给你上课。”不管你喜欢与否，但它的确是一个学习过程。许多人曾经说过：“早知今日，何必当初？如果当初不那么做，今天就不会是这个结局了。”对于我来说，这句话算得上至理名言。我的计划从实质上讲是相同的，它的变化是由我的变化引起的。现在，我再也不会做20年前的傻事了。不过，如果20年前我没做过那些蠢事，也不会有今天的一切。比如，我不会再用20年前那种幼稚的方式管理公司了。虽然，当年我的第一个公司以破产告终，但我挣扎着从失败的瓦砾中站起，成为一个更加出色的企业家。因此，虽然30岁时，我确实实现了百万富翁的梦想，但顷刻间失去所有资产的经历又使我长成为今天的百万富翁……一切都如计划所安排的，只是这个过程比我预料的要漫长一些。　　
　　论及投资时，我从失败的投资中学到的东西，大大多于赢利投资所教给我的东西。富爸爸说，如果我有十项投资的话，只要三项运作良好,这三项就能成为财富的主要来源。五项可能是形同虚设，另外两项就成为灾难。然而，我从这两项失败的投资中学到的东西，远远多于另外三项成功的投资……实际上，这两项失败投资带给你的经验教训，足以使你在下一次的投资中稳操胜券。这就是计划的全部。　　
　　意向测试　　
　　你愿意首先制订一个简单的计划，并且不让它变得复杂，而且当发现计划中有许多地方要改动时，你愿意为此不断学习并不断改进你的计划吗？换言之，计划并没有真的改变，但你愿意为计划改变自己吗？　　
　　愿意不愿意　　
　　


第三部分现在就决定长大后你要做什么（1）

　　在投资第1课里，提到了三个财务核心价值选择，它们是：　　
　　1安全　　
　　2舒适　　
　　3富有　　
　　这些都是非常重要的个人选择，不能轻视。　　
　　1973年我从越南战场回来时，就面临着这些选择。当富爸爸与我谈及是否选择到航空公司作飞行员时,他说：“在航空公司的工作可能也不是完全有保障，据我观察在以后几年里，公司会不大景气。当然，如果你真的很喜欢这份工作而且能坚持良好的飞行记录，从事这个职业你也能获得工作的保障。”　　
　　然后他问我想不想回到加利福尼亚标准石油公司继续工作，这份工作我只干了5个月就去了海军陆战队飞行学院。“你没收到信吗？信上说你服役完后，标准石油公司就会重新聘用你。”　　
　　“他们说了非常欢迎我回去。”我说，“但他们没有提供任何保证。”　　
　　“在这样的公司工作不好吗？报酬不丰厚吗？”富爸爸问我。　　
　　“非常好，”我回答他，“这是一个很好的公司，但我不想回去，我想继续朝前走。”　　
　　“你倾向于哪种选择？”富爸爸指着这三个选择问我，“是安全、舒适还是变得富有？”　　
　　其实，打心眼里说，我想变得富有。虽然在我的家庭里从不提倡这种欲望和基本的价值观，但在我心中，做富人的想法一直没有改变。我生长在这样的家庭，它总是把工作和财务的稳定放在第一位，而且他们有一种认识：富人是邪恶的、没教养并且很贪婪。我们在饭桌上从不谈论金钱，因为我们视金钱如粪土，认为它完全不值得动脑筋去讨论。我就生活在这样的环境里。但现在我25岁了，应该有我自己的主见了。我知道我的奋斗目标是“变得富有”，而不仅仅是为了求得暂时的“安全”或者“舒适”。　　
　　富爸爸让我按自己心目中的顺序重新排列我的财务目标选择。以下是我排出的顺序：　　
　　1富有　　
　　2舒适　　
　　3安全　　
　　富爸爸看了看我的列表说：“好，我们第一步要做的是拟定一份获得财务保障的财务计划。”　　
　　“什么？”我说，“我只是想告诉你我想变得富有，为什么非得费工夫去制定什么计划呢？”　　
　　富爸爸笑了，他说：“我是这样看的，世界上像你这样一心想变成富人的年轻人到处都是。问题是很多类似于你这样的人最终都没能成功，因为他们不懂到底什么是保障，什么是真正的财务上的宽裕。一部分像你这样的人勇往直前地去做了，但结果却是，在根本无法通往财富的歧途上，他们不知摔了多少跟头，不知有过多少次的失败，就是因为他们像你一样太冲动、太鲁莽。”　　
　　我坐在那儿真想大叫。在我的生活中，一直和穷爸爸生活在一起，他总是把“安全”放在第一位。而现在，我终于长大了，原以为可以抛弃穷爸爸的价值观，但没想到富爸爸不仅不鼓励我、支持我,却也提出了同样的观点。我真想叫出声，我要获得财富，而不仅仅是为了寻求稳定的生活。　　
　　三个星期后，我又和富爸爸谈了一次话。这期间，我很难受。富爸爸把我想努力摆脱“穷爸爸”观念的努力全部否定了,我就好像一条忽然间失去了舵手的船,不知道该往何方去,这令我苦恼极了。最后，当我强迫自己平静下来后，我又一次打电话请求他告诉我这一切究竟是为了什么？　　
　　“你想听吗？”我们再次碰面时，富爸爸问我。　　
　　我点点头说：“我准备好了，但的确有点不情愿。”　　
　　“第一步，”富爸爸递给我一个电话号码,开始说了，“给我的财务顾问打个电话，说‘我想制定一份能够获得长期财务保障的书面的财务计划。’”　　
　　“好的。”我接过纸条说。　　
　　“第二步，”富爸爸继续说，“你写完你的基本财务计划后，打电话给我，我要看一看，好了，就到这里吧，再见了。”　　
　　一个月后，我又打电话给他。我把我准备好的计划拿给他看,他说：“很好，你打算按上面的去做吗？”　　
　　“我想我不会，”我回答说，“太枯燥、太机械了。”　　
　　“本来就是这样的。”富爸爸说，“它本来就是很机械、呆板和枯燥的，虽然我可以命令你这样去做，但我不想强迫你。”　　
　　我逐渐平静下来，说：“那我现在该怎么办？”


第三部分现在就决定长大后你要做什么（2）

　　“现在你自己去找一个顾问，写份实现财务宽裕的计划。”富爸爸说。　　
　　“你是说一个长期的、更大胆的财务计划吗？”我问。　　
　　“对。”富爸爸说。　　
　　“这倒是有点意思，”我说，“我能做到。”　　
　　“好，”富爸爸说，“你准备好之后，再给我打电话。”　　
　　4个月后，我终于完成了我的财务计划。制订这个计划就不那么容易了，至少不像我想像得那么容易。我时不时地打电话给富爸爸，以确保计划拟定的顺利，但所花时间还是比我想像的要长。不过，制订计划的过程非常有价值，因为在和不同的顾问的交谈中,我学到了很多东西。我逐渐对富爸爸灌输给我的观念有了更进一步的理解。我所学到的经验就是：如果你自己对你的投资计划都很模糊，那么你的顾问也很难搞清楚该怎样去帮助你。　　
　　终于，我可以和富爸爸见面并把计划拿给他看了。富爸爸看完后停了一下说道：“很好。”他坐在那里看着计划说：“现在你对你自己的了解有多少？”　　
　　“我发现，我真的很难说出我想从现实生活中得到什么，因为现在我有那么多种选择……并且其中的很多种选择都令人激动。”　　
　　“很好，”他说，“这就是为什么那么多人换了一个又一个工作，从事这个业务又从事那个……但从来没有真正达到他们所期望的财务状况。所以尽管他们投入了大量的宝贵的时间和金钱，却毫无计划碌碌无为地度过了一生。他们可能非常满意他们正在做的事，但他们却不知道他们正在失去更有价值的东西。”　　
　　“的确如此，”我非常同意：“这次，我本想去设计我的生活,而不再仅仅安于稳定的生活……可令人意想不到的是，我竟得以探究我以前从来没有思考过的理念了,比如……”　　
　　“比如说什么？”富爸爸问。　　
　　“嗯，如果我真的想过舒适的生活，我就不得不思考在生活中我想拥有什么，比如去远方旅行、豪华汽车、花费昂贵的假期、高级服装、宽敞的房子等等。我不得不拓宽思维去思考未来以发现我真正需要的东西。”　　
　　“那你找到了什么？”富爸爸问。　　
　　“我觉得寻求保障太容易，因为我的计划中仅有保障一项。我不知道真正的舒适是什么样的。所以保障容易做到，但定义舒适却不那么简单了。我现在迫不及待地想搞清楚富有的含义、我怎样计划才能获得财富。”　　
　　“很好，非常好。”富爸爸接着说，“很多人都已习惯量入为出和未雨绸缪的生活，所以他们从来就不会知道他们的生活可以变得有多好。他们照样度年假、买豪华轿车、挥霍金钱，甚至负债去支付这些花费，然后又有负罪感，感到很不安。但他们从来不想假如他们有个财务计划，他们可能的财务状况应该是什么样的，也从未想过他们这样的花费是在浪费。”　　
　　“生活中真是这样的，”我说，“通过和顾问、专家们一起谈论可能的财务状况，我真的学到很多东西。我觉得过去我小瞧我自己了。事实上，我感觉我就像在低矮的房子里徘徊了多年，尽量地节俭,储蓄,寻求保障,量入为出。而现在我有了实现舒适生活的计划了，并且我也非常高兴我明白了富有的含义。”　　
　　“很好，”富爸爸笑道，“保持年轻、精力旺盛的秘诀，就是在你成长的过程中不断找到新的目标，然后不断地成长。最可悲的事，莫过于看到人们对生活中完全有可能实现的东西缺乏信心，自己贬低了自己。很多人过着俭朴的生活、节衣缩食，他们认为这样才叫有经济头脑。其实，这叫财务节制。随着年龄的增长，这种困境就会在他们脸上和对生活的态度上表现出来。很多人把他们的一生囿于财务无知的笼子里,就像动物园中关在笼子里的野狮子一样，来来回回踱着步子，猜想着它们所熟悉的生活将会发生什么样的事情。在学会怎样制订计划的过程中，人们最重要的发现就是了解了他们生活中可能会发生的种种财务状况……这是最有价值的。　　
　　“接下来的计划制订过程也使我焕发了青春。有人问我，为什么我会花那么多时间去从事商业、去投资，并赚那么多钱。我的回答是‘做这些事情使我的感觉很好’。虽然我已挣了很多钱，能干我想干的事，但我依然要去做，就因为挣钱能使我保持年轻和充满活力。你总不能叫一个大画家在他成功后，停止画画吧？所以我为什么要停止投资、停止进行业务往来、停止挣钱呢？这是我要做的，就像画画使画家们保持他们的灵感、保持充沛的精力一样，尽管或许他们的生理年龄已经很大了。”　　
　　“你叫我花时间去制订不同层次的计划的目的，就是让我了解我未来可能的财务状况，对吗？”我问。　　
　　“是的，”富爸爸说，“那就是你必须制定计划的原因。我们从上天赐予我们的生命中发现的东西越多,我们的心就越能保持年轻。那些仅仅为了稳定的生活而订计划的人，或者是那些认为‘我退休后我的收入就会减少’的人，他们只是在计划拮据的生活，而不是在计划一个富足的生活。既然造物主给我们创造了无限丰富的物质生活，为什么我们还要计划过一个拮据的生活呢？”　　
　　“可能他们接受的教育就是这样的。”我说。　　
　　“这就是个悲剧，”富爸爸回答说，“非常可悲。”


第三部分现在就决定长大后你要做什么（3）

　　不知为什么,我的脑海中忽然浮现出了穷爸爸的身影。我知道他现在正处于低谷期，正在为重新开始生活而奋力挣扎。很多次和他坐在一起时，我都试图向他解释一些我所了解到的有关金钱的理念,但谈话经常激化为争论,就像持有不同价值观的两个党派间进行的谈判一方坚持“安全”至上而另一方则追求获得财富，交谈的结果总是以失败而告终。我很爱我的父亲，所以像金钱、财富和富裕一类的话题都是我们尽量避免讨论的，我决定还是让他过自己喜欢的生活，我则一心一意过我自己的生活吧！如果他真想了解关于金钱的知识，我会随时回答他的问题，但如果他没有叫我帮助他，我是不会强迫别人接受我的帮助的。遗憾的是他从来都没有这方面的要求,这也最终促使我决定不再试图在财务问题上帮助他，我只会去爱他和欣赏他的优点，不会再去提起我所认为的他财务观念上的弱点了。毕竟，爱和尊敬要远远比金钱重要得多。　　
　　意向测试　　
　　回想起来，我的亲生父亲只有一个通过稳定的工作达到财务保障的计划。起初这个计划进行得顺利而完美,但是由于他与顶头上司竞争职位,导致他的计划中途夭折了。但他又没有能力适时地调整计划,于是他不得不继续他原有的安全保障计划。所幸的是,他的确从教师津贴、社会保险和医疗保险中获得了财务上的保障保证了基本的生活需求，如果再没有这张安全网，他的财务状况将会更糟。是的，他是为基本的生存条件而计划，所以他仅仅能够得到这些保障。与此相反的是，富爸爸是为财务富足而计划的，并且他最终得到了他想要的东西。　　
　　两种生活方式都需要计划。遗憾的是，很多人都只为清贫的生活而计划，虽然另一个富有的世界也同时存在。你所需要的就是一份计划。　　
　　意向测试：　　
　　1安全？ 是　否　　
　　2舒适？ 是　否　　
　　3富有？ 是　否　　
　　请记住富爸爸教给我们的，所有三种计划都很重要。但安全与舒适仍然要在富有之前予以考虑，即使富有是你的第一选择。所以我们可以得出这样的结论：如果你想变得富有，你就同时需要所有这三种计划。当然，只想获得舒适的生活只需要两种计划。同样，只想寻求安全的有保障的生活，就只需要一种计划了。请牢记：只有3%的美国人是富人。很多人都只能制定出一种计划,甚至有些人从来就没有制订过任何的书面计划。


第三部分每一个计划都有价值（1）

　　“变富有的计划和其他两种价值观的计划有什么不同？”我问道。　　
　　富爸爸在黄色便条纸上写下以下几个字：　　
　　1获得安全　　
　　2获得舒适　　
　　3获得财富　　
　　“你是指富有、安全和舒适之间的区别吗？”　　
　　“正是我想问的。”我应道。　　
　　“不同之处是代价，”富爸爸说，“变富的财务计划与其他两项计划在代价上有巨大的差异。”　　
　　“你的意思是说获得财富的财务计划要投入更多的金钱？”我问。　　
　　“是这样的，对大多数人来说，投入的多少是用金钱来衡量的。但如果你再看仔细点，你就会发现投入多少不能用金钱来衡量，而是要用时间来计算。而且在时间和金钱这两项资产中，时间是最宝贵的。”　　
　　我皱了皱眉头，尽力去理解富爸爸的话：“您说代价是用时间来衡量的是什么意思？能给我举一个例子吗？”　　
　　“当然可以，”富爸爸说，“如果我从洛杉矶到纽约，一张汽车票要花多少钱？”　　
　　“我不知道，我猜不到100美元吧，”我回答，“我没买过从洛杉矶到纽约的汽车票。”　　
　　“我也没买过，”富爸爸说，“现在，告诉我一张从洛杉矶到纽约的波音747班机的机票要花多少钱？”　　
　　“我也不太清楚，但我猜大概要500美元左右吧。”我回答道。　　
　　“比较接近，”富爸爸说，“现在我问你，为什么两种票的价格不同？同样都是从洛杉矶到纽约，为什么机票要花更多的钱呢？”　　
　　“哦，我明白了，”我开始懂得富爸爸所暗示的东西了，“我花更多的钱买机票是因为能节约时间。”　　
　　“与其说节约时间，不如说是花钱买时间。当你认识到时间的宝贵和时间亦有价格的那一刻开始，你将变得更富有。”　　
　　我静静地坐着，思考着。我真的没有想过富爸爸所讲的观念，但我知道这对他来说非常重要。我想说点什么，但又不知该说什么。我的确明白时间是宝贵的，但却从未想过它是有价格的。并且“买时间，而不是节约时间”这个观念对富爸爸来说是如此的重要，但对我来说却从未重要过。　　
　　富爸爸感觉到了我的思想斗争，打破了沉默：“我打赌你在家会经常使用‘节约’或‘储蓄’这一类的词，我想你妈妈会经常说她去购物时要尽量地节约,还有你爸爸一定把存款看得很重要。”　　
　　“是的，他们的确是那样的，”我回答，“那么对你来说他们的行为意味着什么呢？”　　
　　“他们努力工作，并想通过节俭来储蓄更多的钱，但他们却浪费了很多时间。我在百货商店里见过很多购物的人，他们花了很多小时仅仅就是为了节约几美元。”富爸爸说，“他们可能节约了一点点钱，但却浪费了很多的时间。”　　
　　“但是，难道节俭不重要吗？”我反问，“难道不能通过节俭致富吗？”　　
　　“我不是说节俭不重要，”富爸爸继续说道，“当然，你或许也可以通过节俭来致富，但我想说的是真正的价值是用时间来衡量的。”　　
　　我的眉头紧皱着，反复思索着富爸爸所说的话。　　
　　“看，”富爸爸说，“你能够通过节俭来变富，你也可以通过吝啬来变富，但这要花很长的时间，就像你从洛杉矶到纽约坐汽车可以省钱一样，然而，真正的价值是要用时间来衡量的。换句话说，花5个小时和500美元坐飞机或5天时间和100美元乘汽车都可以到达纽约。穷人用金钱衡量价值而富人用时间衡量价值所在。这就是为什么那么多的穷人选择乘公共汽车的原因。”　　
　　“是因为他们没有钱，而有时间，对吗？”我问，“这就是他们乘公共汽车的原因吗？”　　
　　“对了一部分。”富爸爸答道，但又摇了摇头，暗示他并不满意我的回答。　　
　　“是因为他们认为钱比时间更宝贵？”我盲目地猜测道。　　
　　“比较接近了，”富爸爸说，“我注意到一个人钱越少，他把这钱捏得越紧，我碰到过很多很有钱的穷人。”　　
　　“很有钱的穷人？”我疑惑不解地问道。　　
　　“是的，”富爸爸说，“他们之所以有很多钱，是因为他们把钱看得太重而且紧紧抓住不放，就像金钱有什么神奇的价值一样。所以他们虽然有很多钱，但还是像没钱时一样穷。”　　
　　“所以穷人通常紧紧捏着钱不放，而富人却很少这样做，对吗？”我问。


第三部分每一个计划都有价值（2）

　　“我仅仅把钱看作一种交易的媒介。在现实生活中，钱本身没有多大的价值。所以只要我一有钱，我就想用它去换点有价值的东西。可笑的是,把钱看得越重的人,花钱买的东西越是没有价值。这也许就是他们为什么变穷的原因。他们说这些东西就跟存在银行里的钱一样安全，其实当他们花掉他们的血汗钱买这些东西时，他们是在糟蹋他们的钱。”　　
　　“所以他们比你更加看重钱对吗?”我对富爸爸说。　　
　　“是的，”富爸爸说，“在很多情况下，穷人和中产阶级之所以整日要为生活而苦苦奋斗，就是因为他们把金钱看得太重了。他们紧紧握住手中的钱，为钱努力地工作着，勤俭地过着日子，他们不惜花费大把的时间到处寻找买打折商品，尽可能地省钱。很多这样的人想通过吝啬变得富有。但是最终有一天，他们有可能会变得有很多钱，但他们依然很吝啬。”　　
　　“我越来越听不明白了，”我回答道，“你所说的正是我爸爸和妈妈经常给我灌输的价值观，你所说的正是我目前的思维方式。现在我在海军陆战队服役，他们付给我的工资并不高，所以我觉得我那样想也很自然。”　　
　　“我明白，”富爸爸回答说，“我承认节约和勤俭应该提倡，但今天我们谈论的是变富的计划与其他两种计划的不同之处。”　　
　　“不同之处是价值。”我重复了一遍。　　
　　“是的，”富爸爸说，“而且很多人都认为价值是用金钱来计算的。”　　
　　“你刚才说了，价值是要用时间来计算的。”我接着说，我开始渐渐明白富爸爸的用意了，“因为时间比金钱更重要。”　　
　　富爸爸点了点头，说：“很多人都想致富或去做富人进行的投资，但他们都不愿意投资时间。这就是为什么一百个美国人中只有三个富人的原因,而这三个人中还有一个人是因为继承遗产而富有的。”　　
　　富爸爸又一次把我们一直讨论的三个基本价值观写在黄色便条纸上：　　
　　1安全　　
　　2舒适　　
　　3富有　　
　　“你可以用一种自动的体系或投资计划来实现安全和舒适的生活。实际上，这也是我给大多数人的建议。他们只需要工作，然后把钱交给专业经纪人或机构去管理，由他们代为进行长期投资。以这种方式投资的人，可能要比自认为是华尔街高手的人强。遵循一个计划有步骤地用钱投资，对大多数人来讲是最好的投资方式。”　　
　　“但是如果我想获得财富，我就必须投资于比金钱更有价值的东西，那就是时间。这是您在这一课里想告诉我的吗？”　　
　　“我想进一步确信你明白了这堂课。”富爸爸说，“你看，大多数人想变得富有，但他们不愿意首先投资时间。他们宁愿去经营一些当前的热点投资项目或热衷于迅速致富的计划。或者,他们想匆忙地开始一项业务，而又没有任何的基本业务知识。然后，你就不会奇怪为什么95％的小企业会在5～10年之内以失败告终了吧。”　　
　　“他们匆匆忙忙地去挣钱，最后反而失去了金钱和时间，”我接着说，“他们只想靠自己去干一番事业，而从未想过先投资学一些东西。”　　
　　“或者按照一个简单的长期计划进行，”富爸爸重复道，“你看，在西方国家，如果他能简单地遵循一个长期计划的话，几乎每个人都很容易成为百万富翁，但还是有很多人不愿去投资时间，他们只想一夜暴富。”　　
　　“相反地，他们会说‘投资是有风险的’，或‘要先有钱才能赚到钱’或‘我没时间去学投资，我太忙了，我要工作还要付账单。’”当我开始明白富爸爸的观点时，我接着说。　　
　　富爸爸点了点头,“这些常见的观点和借口，就是为什么只有少数的人能抵达充满财富的世界的原因。这些观念，也可以用来解释为什么90％的人都有缺钱的财务问题，而不是钱太多的财务问题。正是这些关于金钱和投资的有偏差观念，导致了他们的财务问题。他们要做的就是改变一些说法、改变一些观念，这样他们的财务状况就会像变戏法一样发生变化。但大多数人工作太忙了,根本没有时间去思考他们究竟在忙些什么。他们经常说‘我对学习投资不感兴趣，这个题目也不吸引我。’他们这样说着，同时他们也失去了实现富有的机会。他们成为了金钱的奴隶，整日为金钱所累，钱控制着他们的生活，他们勤俭节约，过着量入为出的生活。他们宁愿这样做，也不愿去投资一点时间，制订一个计划，让钱为他们工作。”　　
　　“所以说时间比金钱更重要。”我说。


第三部分每一个计划都有价值（3）

　　“对我来说是这样的。”富爸爸说，“所以，如果你想进入富有的投资阶层，你就应该打算投资比另两个层次更多的时间。很多人不能超越安全和舒适这两个生活层次，就是因为他们不愿投资时间,然而这是我们都必须做出的个人决定。一个人至少应该有一个安全稳定或舒适宽裕的财务计划。一个人没有这两个基本计划，而致力于富有这个计划，真的是很危险的。当然也会有极少数人取得成功，但大多数人不会。你可以看到在他们晚年的生活里，他们穷困潦倒，储蓄已耗尽，只能沉溺于他们过去的辉煌,谈论他们曾经几乎要成功的交易和曾经拥有的金钱。当他们的一生结束时，既没有金钱也没有时间。”　　
　　“我想，现在是我开始投资更多时间的时候了，特别是如果我想在富有计划上投资的话。”我说。一想到我将来也会变成一个一贫如洗、一蹶不振的老人,咂着廉价啤酒津津乐道过去几年中几乎要成功的交易,我就不寒而栗。我也曾经听过和碰见过这样的投资者,我真的不忍心看到一个人既失去了金钱，又没了时间。　　
　　意向测试　　
　　投资“安全”和“舒适”这两个层次，应该尽量地机械化或者是尽量地公式化，应该是不需要时常思考的。你所要做的就是把你的钱交给确信有良好声誉的经纪人，而他们所要做的就是遵循你的计划来进行操作。如果你开始得很早或运气好,那么雨过天晴,你将会有所收益。但要记住,这两种投资计划一定要简单。　　
　　不过这里有个警告。在生活中没有无风险的事，只有低风险的事,投资也是如此。所以，如果你不能确定你的未来财务状况，或对经纪人和企业不信任的话，你就该多做些调查。你的情感和直觉是很重要的，但也不能让它们主宰你的全部生活。所以，如果你不能摆脱你的担忧，那么还是小心为好。但请永远记住投资的代价：一项投资越安全，它需要花的时间也越多,如果这项投资确实能带来金钱的话。所以事物之间总是有因果关系的，正如人们说的那样“世上没有免费的午餐”。每件事物都有其代价，在投资领域里，代价是用金钱和时间来衡量的。　　
　　一旦你的财务安全计划或财务舒适计划进入了轨道，并正常运行，那么你就能更好地分析思考你从朋友处听到的与投资有关的小道消息了。投资金融领域是很有趣的，但一个人必须带着责任心去做。在金融市场里，有很多所谓的投资者，他们其实是真正的投机上瘾的赌徒。每当人们问我这样的问题，比如“你投资哪些股票”时，我不得不回答说：“我任何股票都不选，专业基金经纪人为我做这些事。”　　
　　然后他们经常会说：“我觉得你是个专业的投资者。”　　
　　我说：“是的，但我从不以大多数人的投资方式去投资。我以富爸爸教我的办法去投资。”我积极地投资于“富有”这个目标层次,只有极少数人能在这个层次投资或玩投资游戏。这本书的以下部分，我将会讲述富爸爸教给我的如何在这个层次投资的情况。这个方法不是对每个人都适用，特别是如果你在安全的稳定保障和舒适宽裕这两个层次里还没进入正轨时，你最好不要用这个方法。　　
　　意向测试题如下:　　
　　1你愿意拟定一个恰当的投资计划，以便去满足你的财务安全、财务舒适需求吗？　　
　　　 愿意不愿意　　
　　2你愿意投资时间去学习富爸爸的富有投资计划吗？　　
　　　 愿意不愿意　　
　　如果你不能确定你的答案，并且想在富爸爸的投资学习要求中找到应做什么样的努力、应承担多大的风险的答案的话，这本书下面的内容将会给你一些非常实用的见解，告诉你应该在富有这个水平投资些什么。


第12章投资第10课：为什么投资不是冒险？



　　人们常认为：投资要冒险。究其原因主要有三点：
　　1．他们没有接受过“如何成为投资者”的专门训练。如果你看过《富爸爸，穷爸爸》的续篇
《富爸爸财务自由之路》，就会知道学校教育早已将多数人训练成象限左侧的人，而不是象限右
侧的人。
　　2．其次，多数投资者缺乏控制力。富爸爸举了这样一个例子：“开车有风险，不过，真正危
险的是开车时手离方向盘。”他说，“投资时，许多人都不懂得控制，就像开车时不握住方向盘
一样。”本书第一部分讲的是投资前的自我控制。如果投资前你无计划、无原则、欠考虑，那么
其他的投资控制原则便没有多少意义了。本书的剩余部分将继续阐释分析富爸爸的其他十项投资
控制原则。
　　3．再者，人们认为投资有风险的另一个原因是：多数人是从外部投资，而不是从内部投资。
大部分人凭直觉认为，如果你想做笔交易，就需要对它的整体情况了如指掌。我们常听到这样的
话：“这行我有个朋友。”其实哪个行业并不重要，做什么事情都不重要，可以是买一辆小车、
买戏票、买一套新装，重要的是我们一定要知道，自己正在操作的这笔买卖是在知悉对方内部情
况的基础上成交的。这条原则同样适合投资界。正如电影《华尔街》中迈克尔·道格拉斯扮演的
反面人物戈登·盖克所言：“你要么在局内，要么在局外。”
　　在稍后部分，我们会再探讨局内和局外的关系。现在最能吸引我们注意力的是：象限左侧的
人通常在外部投资；相反，象限右侧的人既从外部投资，也从内部投资。
　　
一个重要的注释

　　在本书的叙述过程中，许多重要的金钱理论可能会被一些人大肆否认，内部投资的理论可能
就是其中之一。在现实世界中，合法的内部投资与非法的内部投资并存。两者有一个重要的区别
：非法的内部投资常常成为被媒介报道的丑闻；然而在现实中，合法的内部投资是占主流的，我
所谈的正是这种投资。
　　从某种程度上说，出租车司机津津乐道的焦点新闻通常就是内部消息。内部投资存在的真正
的问题是：“你对内情究竟了解多少？”

富爸爸的计划

　　当富爸爸列出以下三个主要的财务准则时，

　　1．安全
　　2．舒适
　　3．富有

　　富爸爸说：“当你在安全和舒适的投资水平上进行投资的时候，外部投资就是十分正确的。
这就是为什么你会愿意把钱交给一个内行代替你去投资，因为他比你更接近内幕。可是如果你想
获得更大的财富，你就得比那些受人之托的投资专家们更加熟悉你所投资的公司的内幕实情。”
　　以上就是富爸爸“富有计划”的核心内容。他就是这样做的，他也因此变得很富有。要想按
照他的计划去做，我必须从象限右侧的人那里吸取经验，不断学习，而不能按象限左侧的人的模
式去做。为了达到这个目的，我就要比一般投资者投入更多的时间。本书的剩余部分就是讲这些
内容的。它将告诉你在由外部投资者转变为内部投资者的过程中，你应该做些什么。
　　
在你决定之前

　　我意识到许多人想成为内部投资者但并不想在学习投资上花费太多的时间。但是当你做出决
择前，在你学习富爸爸“富有计划”的具体内容之前，我想我应该先简单介绍一下投资的概念。
希望你在看完下面几章后，你能学到投资的一些新方法，这些方法教你减小投资风险，即使你不
想成为内部投资者，也能给你一些帮助，让你更成功。正如我前面所说的，投资是一个非常个人
化的事情，我完全尊重这个事实。我知道大多数人不愿意像富爸爸和我那样，把时间花在研究投
资对象上。
　　在深入研究富爸爸的这个使我变为富有型投资者的教育计划之前，以下几个章节将对富爸爸
的投资计划进行概述说明。
　　
意向测试

　　商业投资和职业体育运动有许多相似之处，我们以职业橄榄球运动为例。超级杯赛是全世界
都关注的比赛。球员们在绿茵场上你追我赶，球迷们在看台上欢呼雀跃，喝采声如头顶上的飞机
声一样震耳欲聋。从啦啦队长到摆摊小贩，从现场解说员到电视机前关注赛事的球迷，没有人不
感到兴奋、激动。
　　现在，对许多投资者来说，投资的世界就像是一场职业橄榄球赛，你会有类似观看橄榄球赛
的体验。电视里，股市评论员绘声绘色地点评实力雄厚的蓝筹股公司的动向。狂热的股民们争购
股票，就像狂热的球迷争购球票一样，股民们会像球迷为喜欢的球队呐喊一样对待自己的股票。
同样也有股市啦啦队长，他们告诉你为什么股票价格上涨；如果股市行情下跌，他们就会说不久
之后，价格还会上涨，以此使你重新振作起来。还有那些股票经纪人，如同那些橄榄球赛经纪人
一样，他们通过电话进行股票报价，并且记录你下注的股票。像球迷读报纸的体育版一样，你要
经常读财经版了解股市。更有甚者，这里也有“票贩子”，只不过在财经界，他们不把高价票卖
给迟到者，而是把高价内幕消息卖给那些有资格并且想进入游戏内圈的人。于是，就有了那些既
卖热狗又卖胃药的小贩，也就有了交易日结束时清扫垃圾的人。当然，我们还有在家的观众。
　　我们当中大部分人只能看到体育运动和投资场表面上轰轰烈烈的场面，却不能洞察这个场面
后面隐藏着的深层次东西，这就是游戏背后的交易。也许你偶尔会看到球队的老板，正如你看到
首席执行官（CEO）或公司的总裁，这些人并不是球赛或者啦啦队的实际参与者，但他们才是游戏
的真正参与者。因此富爸爸说：“隐藏在表象后的交易，才算得上真正的游戏。这种背后的交易
只管赚钱而根本不在乎谁胜谁负或是股市涨跌。这些交易就是卖出比赛的门票甚至卖出整个球队
和比赛，而不是购买门票。”这就是富爸爸教我的投资游戏，也是本书后半部分要写的游戏，这
个游戏成就了世界上最富有的人。因此，这一章的意向测试题是：
　　1．你愿意从现在起控制自己吗？
　　愿意 不愿意
　　2．到目前为止，你愿意投入时间来学习如何变为一个成功的投资者吗？
　　愿意 不愿意　　


第13章第11课：你想坐在桌子的哪一边？为什么投资不冒险



　　我的穷爸爸总是说：“要努力工作，要努力攒钱。”
　　而我的富爸爸说：“如果你只想过有安全感、不愁衣食的温饱生活，努力工作和储蓄就足以
使你达到目的了。但如果你想成为富翁，光靠努力工作和储蓄是远远不够的。当然，安于温饱现
状的人对此会说‘投资太冒险了’。”
　　基于诸多原因，富爸爸曾一再告诫迈克和我，努力工作和储蓄不是他成为富人的道路。他很
清楚，努力工作和储蓄只适合一般大众，却不是富翁们致富的原则。
　　他建议我们制订一个不同于常规的财富计划，主要有以下三种原因：
　　1．他说：“寄希望于努力工作和储蓄的人没有真正的致富的机会，因为你的工作收人和储蓄
都将被征税。政府征税基于以下几个原则，个人收入要上税，储蓄要上税，花钱买东西或是办丧
事也要上税。所以，如果你想成为富翁，不仅需要努力工作和储蓄，还必须找到更好的赚钱方法
。”
　　富爸爸进一步解释说：“当你往银行里存1000美元时，政府首先已从收入过程中征过税了。
也就是说要往银行里存1000美元，你或许得挣1300美元或是更多才行。如果不幸遇到通货膨胀，
你的1000美元就会撞上贬值的厄运，并会逐年贬值。你的那点微薄的利息经不起通货膨胀和税务
的折腾，三下两下就没了。假设银行付给你本金5％的利息，通货膨胀使利息损失4％，同时又被
征30％的利息税，你储蓄的最后结果是反而丢了钱。正因为如此，富爸爸才认为仅仅靠努力工作
和储蓄并不会让人拥有想要的财富。
　　2．第二个原因是：靠努力工作和储蓄过日子的人总认为投资很冒险。这种人常常拒绝学习新
东西。
　　3．第三个原因是：坚信努力工作和储蓄，并坚信投资有风险的人，很难看到硬币的另一面。

　　本章将提供一部分原因解释：为什么投资不一定冒风险？

怎样投资才不冒险？

　　当富爸爸谈论一些复杂的问题或话题时，他总是能深入浅出，言简意赅，使几乎每个人都能
明白他讲的基本意思。比如在《富爸爸，穷爸爸》一书中，他用收益表和资产负债表的简单图式
教给我会计财务知识。在《富爸爸财务自由之路》一书中，他用象限图说明四个象限的人具有不
同的情感认识和教育经历。对我来说，要懂得投资，首先必须完全明白这两本书介绍的内容。
　　我在12岁到15岁期间，富爸爸要对应聘者进行面试时，有时他会叫我去坐在他的旁边。他的
招聘面试时间通常是在下午4：3O，我就会坐在一张棕色的大的木制的桌子后面，富爸爸的身旁。
桌子对面是应聘者的椅子。秘书让应聘者依次进入并让他们坐在那张椅子上。
　　面试中，我看到许多人是为了每小时1美元的薪水和微薄的福利而来的。虽然当时我只是个涉
世未深的少年，但我知道这样的薪水根本不足以维持家庭的生计，更别提富有了，一天才能挣8美
元呀。我亲眼目睹了许多大学生，甚至博士生来求取管理或技术方面的工作，而这些工作的月薪
还不足500美金。
　　一段时间后，坐在桌子后面在富爸爸身旁的新鲜感渐渐消退了。无论是面试前，面试中或面
试后，富爸爸什么也没有说过。终于，15岁时，我再也忍受不了这种枯燥的沉默了。我问他：
“你为什么让我坐在这儿看人们求职？在这里我什么也学不到，而且也没有什么意思。而且，看
见人们这么缺钱、这样渴求工作，我的心里很难受。有些求职者真的很沮丧。他们不能放弃目前
的工作，除非你要他们。我猜如果没有工钱，他们连维持三个月的生计都成问题。有些人的年纪
比你还大，而且没什么钱。怎么会这样呢？为什么你要我看这些呢？我每看一次，心里就难过一
次。他们来求职是一件很正常的事情但是从他们的眼中有那么多的对金钱的渴求，我看到这些就
会感到很不安。”
　　富爸爸若有所思地坐在桌子边，一阵沉默后，他说：“我一直在等你问这个问题。面对这些
求职者，我一样感到痛心。
　　正因为这样，我才想让你在长大以前目睹这一切。”富爸爸说着，掏出了他的便笺本，画了
一个现金流象限图。
　　“你现在刚上高中，但过不了多久，你就得考虑一个非常重要的问题，你长大后去干什么。
我知道你爸爸鼓励你上大学，这样保证你将来会得到一份高薪的工作。如果你也这么想的话，你
在图中的方向就是这样的。”富爸爸边说，边在象限左侧画了个箭头。
　　“如果你照我说的去做，你就会成为象限右侧的人。”说着，他在象限右侧画了一个箭头。
　　“这张图和这些话，你都画过说过无数遍了。”我小声嘀咕着，“你怎么又说起来了”。
　　“因为如果你听从你父亲的意见，将来你就会发现自己会坐在桌子另一边的求职椅上。如果
你采纳我的建议，你就会坐在我这边的椅子上。你是高中生了，不管是有意识还是无意识，你都
得做出决定，你要坐在桌子的哪一边？我让你和我坐一起，是因为我想让你知道人们对生活有不
同的观点和看法。
　　我并不是说桌子的这一边就一定比另一边好。事实上，每一边都有它的好处和坏处。我只想
让你现在就开始选择你要坐在哪一边，因为你现在所学的，能决定你将来的归宿，你是愿意做象
限左侧的人呢，还是愿意做象限右侧的人？”十年后充满关爱的提示
　　1973年，富爸爸和我一起回忆起了在我15岁时的那次谈话。“你记不记得我问过你愿意坐在
桌子的哪一边？”他问道。
　　我点点头：“我们谁也没有想到，我父亲一辈子安于稳定，一生做雇员，却在他50 时，又重
新坐到了求职者的座位上。他40岁的时候功成名就，然而仅仅过了10年，他的辉煌和成就便随风
飘逝，烟消云散了。”
　　“其实你父亲是很有勇气的，可惜的是，他没有早作打算，没有为今天发生在他身上的事情
提前做准备，他现在工作出现了问题并且面临财务危机。如果他不能迅速地做出反应，那么他的
情况会更糟。如果他继续抱定找一个稳定工作的老念头，他的后半生恐怕会白白浪费了。我现在
帮不了他了，但我能帮助你，给你指导。”富爸爸说。
　　“所以你要教我选择坐在桌子的哪一边，对吗？”我问道，“是选择做航空公司的驾驶员呢，
还是开拓自己的道路？”
　　“不全对，”富爸爸说，“这一课里我只想给你说明一些事情。”
　　“说明什么？”我问。
　　富爸爸又一次画出了现金流象限图。
　　他说：“太多的年轻人把目光集中在象限的一侧。我们小的时候总会被问道‘你长大了要于
什么呀？’如果留心的话，你就会发现大多数孩子的回答会是消防员、芭蕾舞演员、医生或老师
之类的职业。”
　　“因此大多数孩子选择了象限左侧的E和S。”我接着说。
　　“对。”富爸爸说，“而I象限，就是投资者的象限，只是孩子们长大后才想的事，如果他们
能想得到的话。在许多家庭里，所有有关I象限的介绍就是父母们说的‘你要找一份福利好的工作，
要有完善的退休计划’。换句话说，就是要让你的长期投资的需要完全依赖于公司。但正是在父
母们与子女的谈话之间，一切都在飞速地变化着。”
　　“为什么这么说呢？”我问道，“为什么说情况在变化呢？”
　　“我们正处于全球经济一体化的时代。”富爸爸说，“公司要想在全球竞争中生存，就必须
减少开支。而公司的一项主要开支就是员工的工资和退休金计划。如果你留心的话，就会发现，
几年之后，公司将不再对员工的退休计划进行投资。”
　　“你的意思是，人们不能再依赖老板和政府的养老金，而只能自己养活自己了？”我问道。
　　“是这样的。对穷人而言，这个问题尤为严重，我尤其为他们担心。”富爸爸说，“正因为
这样，我才让你回忆当年坐在那些求职者对面的情景，工作是他们惟一的收入来源。当你到了我
这个年纪时，社会将面临一个严峻的问题；如何安顿那些上了年纪又没有经济收入没有医疗保险
的人？你们这一代‘生育高峰期’出生的人，承担着解决这个问题的重任。到2010年左右，这个
问题将变得非常突出。”
　　“那我该怎么办呢？”我问。
　　“抛开其他的，选择最有价值的I象限。你长大后，就应该做投资者。你要让钱为你工作，只
有这样，当你不想工作或不能工作的时候，你才可以不去工作。你恐怕不想在50岁时重蹈你父亲
的覆辙吧，不想到那时再让一切从零开始吧？那你就应该想清楚做哪个象限的人能使你赚到最多
的钱，要知道是正是E象限的观念害了你的父亲。”富爸爸说。
　　“要想知道所有象限的人是怎么做的，你就得分别尝试坐在桌子的两侧，这样你才能看见硬
币的正反两面。”富爸爸用“双面硬币”的故事，对这个问题作了总结。
　　
最重要的一个象限

　　富爸爸向我解释了穷人和富人之间的一个差异，这个差异体现在父母对孩子的教育不同。他
说：“迈克15岁的时候，已经有了属于他自己的超过ZO万美金的投资组合，而你什么都没有。你
有的只是一心要念大学、找一份好工作。这就是你父亲认为最重要的东西。”
　　富爸爸告诉我他儿子迈克在高中毕业前就已经了解如何做投资者了。“我让他自己选择他的
事业，”富爸爸说，“我希望他能根据自己的兴趣爱好作出选择，即使这种兴趣不是接管我的公
司。但无论他要做警察、政治家或是诗人，我都要求他首先成为一个投资者。不管你从事什么职
业，只要你具备投资者的资质，那么一直走下去，你将会越来越富有。”
　　多年后，当我结识到越来越多的富翁时，许多人都说过同样的话。我的很多富有的朋友都提
到，他们很小的时候，父母就引导他们自己去投资，学做投资者。这一切都是发生在他们考虑从
事何种职业之前的。
　　
意向测试

　　在工业时代，雇佣的原则是这样的：公司将终生雇佣你，他要为你退休后的需要预先进行投
资。1980年时，男人退休后生活的时间平均只有1年，女人为2年。换言之，你只需用心在E象限做
雇员，你的老板会负责I象限里的事情。这听起来让人非常舒心，尤其是对我父母那一代人而言，
更是如此，因为他们受尽了战争之苦，历经了大萧条的艰苦岁月。历史在他们的思想和财务观念
上，打下了深深的时代的烙印。许多人至今仍抱守着旧的财务观念，而且将这种观念传给后代。
还有一些人坚信，他们的房子是一笔资产，也是他们最重要的投资。
　　但那都是工业时代的思考方式。在工业时代，这就是人们知道的有关金钱管理的所有的知识，
因为其余的一切，都会由公司。工会以及政府来替他们管理。
　　然而时过境迁，这种旧的雇佣原则已不复存在了。在信息时代的今天，我们大多数的人需要
更多的财务知识。我们需要区分资产和负债之间的差异。我们的寿命延长了，因而我们的晚年需
要更多、更稳定的收入。如果你的房子是你最大的投资，那你很有可能会陷入财务困境中。你必
须拥有比你的房子价值更大的投资组合。
　　解决上面这个问题的好办法就是：到I象限去，你将学会自己依靠自己，因为I象限是一条通
往财务自由的道路。
　　
意向测试的问题是：

　　1．你首先想到哪个象限去（哪个象限对你来说最重要）？

　　E S B I

　　2．你最终选择坐在桌子的哪一边？

　　关于问题2，我没有列出选项。这是因为，你也许留心到，当一个大公司宣布解雇大批员工时，
它的股价就会上涨。这就是坐在一张桌子两边境况截然不同的例子。当一个人由桌子的一边坐到
另一边时，他的世界观也随之改变了。同样，当一个人改变了他所处的象限时，他就会跳出陈旧
观念的束缚，改变脑子里固有的东西。我相信时代的变迁会带来观念的更新，思维方式将由工业
时代向信息时代而转变，它还会使公司和企业主面临来自未来的最大的挑战。正如企业家们所说
的：“规则巳经发生了变化。”

第14章 投资第12课：投资的基本原则



　　我对我的财务状况的进展程度感到灰心失望。还有4个月我就要结束军旅生活，重新进入到现
实世界了，并且我已经决定放弃进入航空公司的努力。1974年6月，我最终决心进军商业领域，看
看自己能否跨入B象限。在富爸爸的指导下，做出这样的决定并不太难，然而要真正获得财务上的
成功，对我而言，却是一种巨大的压力。因为当时的我在财力上是如此地落后，尤其是与迈克相
比，我更加相形见绌。
　　一次在与富爸爸会面时，我沮丧地道出了我的想法。我说：“我制订了两个计划，第一个计
划保证自己基本的财务保障；第二个计划是一个略带野心的投资计划，那就是做到丰衣足食。照
现在的情形来看，这些计划会顺利进行，但即使是成功了，我的富裕程度也远远赶不上你和迈克
。”
　　听了这些话，富爸爸笑了，他说：“投资不是赛跑，你并不是在与他人竞争，竞争者的财务
生活永远是大起大落，所以你不要一心想着拿第一。在赚钱方面，你只需努力做一个好的投资者
就足够了。如果你重视学习投资知识并在实践中取得经验，你就会获得财富。但如果你整日想着
快速致富或要比迈克更加富有的话，很有可能你会一败涂地。适度的比较和竞争是有益的，但你
在财务之路上的真正目标只是成为一个更优秀、更精通理财知识的投资者。除此之外的一切想法
都是愚蠢和冒险的。”
　　我坐在那里点了点头，心里略微好受了些。我明白了与其想挣更多的钱，冒更大的险，不如
努力多学习一些投资的知识。这将对我有更大的意义，这样做风险减小了，而且不需要花很多的
钱，那个时候我也没有很多的钱。
　　谈到迈克一开始就选择I象限而不是B或E象限的原因时，富爸爸解释说：“富人的目标就是让
钱为他工作，而他却可以不工作。那么，为什么不一开始就瞄准这样的目标呢？”他进而解释了
为什么在我和迈克10岁时，他就鼓励我们打高尔夫球的原因。他说：“你可以一辈子都打高尔夫
球，但橄榄球只能打几年，既然如此，为什么不在一开始，就选择与你相伴一生的游戏呢？”
　　当时，我没在意他的话，而迈克却一直在打高尔夫球。我呢？棒球、足球、橄榄球都玩过。
我并不特别擅长其中的任何一项，但我喜爱这些运动，我很高兴我曾经有过这些运动。
　　但15年的打球经验和投资尝试，把迈克从最初的高尔夫球新手变成出色的球手，从不起眼的
小投资者变成控制巨额投资组合的大投资家，他有着比我更多更丰富的投资经验。而我在25岁时，
才开始学打高尔夫球，才成为投资游戏的入门者。
　　我讲这些是为了说明，不管你的年龄有多大，尽早掌握做事的原则和基础，包括生活中的一
些游戏，都是非常重要的。
　　大部分人在打高尔夫球之前，总要上一些高尔夫训练课以掌握一些基本技巧，但遗憾的是，
在拿血汗钱进行投资之前，却很少有人愿意学习投资所需的基本原则和知识。
　　
投资的基本原则

　　“既然你已经拟定出两个计划，一个是有安全保障的计划，一个是使生活能够获得舒适宽裕
的计划，那么我就给你讲讲投资的基本原则吧。”富爸爸说。他向我解释说，有太多的人开始投
资时，没有这两个计划，这样做是很危险的。他说：“当你拟订计划之后，你就可以利用各种投
资工具去实践并不断学习更多的技能了。就是出于这个原因，在往下继续上课之前，我一直在等
你花些时间拟定出这两个机械的投资计划。”
　　
基本原则一：
　　“投资的第一条原则是要弄清工作所得的钱是属于哪种类型的收入。”富爸爸说。
　　多年来，富爸爸常常告诉迈克和我，收入有三种类型。
　　1．工资收入：工作带来的。或因付出某种劳动而获得的收入称为“工资收入”，它的最普通
的形式是工资，这也是纳税最高的收入。因此，要靠工资收入来积累财富是十分困难的。当你对
孩子说：“找份好工作”时，就等于在让他为工资而工作。
　　2．有价证券收入：从股票、债券、共同基金等票据资产中获得的收入称为“证券收入”。它
是最受欢迎的投资收入形式，因为票据资产比其他资产更容易管理和保存。
　　3．被动收入：从不动产中得到的收入称为“被动收入”。
　　被动收入的来源还包括专利使用费或许可证费用。不过在大约80％的情况下，被动收入是来
自于不动产。不动产收入能享受很多税收优惠待遇。
　　两位爸爸之间持久争论的焦点之一是如何教育孩子。穷爸爸总是对我说：“努力学习，拿高
分，这样你才能找到好工作，才能成为一个勤奋优秀的人。”当时，我和迈克都是高中生，富爸
爸总是拿这些话开玩笑。他说：“你爸可是个勤奋优秀的人，但是如果他一直是这样的思维模式，
也就永远别指望成为富人。如果你们听我的，如果你们想成为富人的话，你们就要努力获得证券
收入和被动收入，这样你们才会成为富人。”
　　回想起来，我当时并没有透彻理解，也没有理解他们的话有着什么样的不同的哲理。直到25
岁时，我才逐渐明白过来。
　　我父亲要在52岁时从头开始，他仍然看重工资收入。他认准了一个东西，就会把一生的时间
花在这个东西上。与之相反，富爸爸很有钱，会享受生活，这是因为他拥有三种源源不断的收入
。我知道我要为哪种类型的收入努力工作了，当然它绝不是工资收入。
　　
基本原则之二：
　　“投资的第二个原则是要尽可能有效地把你的工资收人变为证券收入或被动收入。”富爸爸
说着，在他的黄色便笺本上画了一幅图：
　　“简而言之，这是所有投资者都要做的，”富爸爸微笑着总结，“这是最基本的。”
　　“那么我该怎么做呢？”我问，“要是我没有钱，怎样才能得到钱呢？万一赔了钱，我该怎
么办？”我追问他。
　　“怎么办？怎么办？怎么办？你好像过去一部电影里的印第安人一样。”富爸爸说。
　　“可这是现实存在的问题呀。”我不服气地说。
　　“我知道这是现实存在的问题，可现在我只想让你明白基本原则，以后我再回答你的问题，
行吗？要小心那些消极思想的侵蚀，投资和生活一样，总免不了有风险，人们就是因为消极心理
和害怕风险，结果错过了不少好机会，明白吗？”
　　我点点头：“明白了，要从最基本的做起。”
　　
基本原则之三：
　　富爸爸很满意我上边的回答，他点头说：“投资的第三个原则就是通过购买证券将工资收入
留住，并将工资收入转为被动收人或证券收入。”
　　“通过买证券留住工资收入？”我问，“我不太明白，那资产和负债又是怎么回事？”
　　“问得好，”富爸爸说，“现在我要扩大你的词汇量。现在是超越你对资产和负债的简单理
解的时候了，大多数人都无法跳出旧有的理解。但在这里我想指出的是，并不是像人们所想的那
样，所有的证券都是资产。”
　　“你的意思是股票或不动产都是一种证券，但不一定是资产？”我问。
　　“是这样的。但是一般投资者大多分不清证券和资产，甚至包括很多专家在内，也弄不清两
者的区别。许多人认为所有的证券都是资产。”
　　“那么到底它们有什么不同呢？”我问。
　　“证券是用来留住金钱的东西，一般说来，政府用规章制度把这些证券牢牢抓在手里。正因
为如此，我们才把监管投资领域的组织称作证券交易委员会，而不是叫作‘资产交易委员会’。”
　　“这样说来，政府知道证券不一定是资产了。”我说。
　　富爸爸点头道：“也没人把它叫作‘证券保证委员会’，政府明白它们所能做的就是通过制
定严格的现则并通过执行规则来努力维持秩序。政府也不能保证手中拥有证券的每个人都能赚到
钱。因此，不能把证券叫做资产。你还记不记得资产和负债的基本定义？资产是往你的口袋里装
钱、增加你的收入的东西；负债让你往外掏钱，并使你的支出一栏里的数字不断变大。这是最基
础的理财知识。”
　　我点点头：“所以，投资者要自己分清哪些证券是资产，哪些证券是负债。”我渐渐明白了
富爸爸这番话的用意了。
　　“不错，”富爸爸又掏出了他的本子，勾画出下面的图。
　　“投资者常听到人们把证券叫做资产，误解就是这样产生的。普通投资者在投资时显得很胆
怯，因为他们知道，投资就是买人证券，问题是不一定能从中赚钱，买人证券也可能导致亏本。”
富爸爸说。
　　“所以如果证券赚钱了，那么就像你画的图所示，财务报表中收入一栏中的数字就会变大，
这时的证券就成了资产。但如果亏了本，财务报表支出栏中的数字就会变大，此时的证券就是负
债。实际上，同一个证券可以在资产和负债间相互转化。比如12月我以每股20美元的价钱买进ABC
公司100股股票，到次年1月份，我以每股30美元的价钱卖出10股，于是这10股股票就成了资产，
因为它们增加了我的收入。但到了3月份，我仅以每股10美元的价钱卖出了10股，此刻的10股变成
了负债，因为它使我产生亏损。”
　　富爸爸清了清嗓子说：“所以，我只把证券看作我的一种投资工具，它到底是资产还是负债
要由我这个投资者的决策来决定。”
　　“风险正是源于这里，”我说，“正是由于投资者分不清资产和负债，才导致了投资风险。”
　　
基本原则之四：
　　“投资的第四条原则就是投资者本身才是真正的资产或者负债。”富爸爸说。
　　“什么？”我很惊异，“投资者才是真正的资产或负债，不是投资项目或证券吗？”
　　富爸爸点点头：“人们常常感叹投资有风险，实际上，有风险的是投资者，归根到底，投资
者自身是资产或是负债。我曾目睹许多所谓的投资者，在别人赚钱时，他们却在丢钱。我也卖过
公司给那些所谓的商人，公司在他们手上不久就遭到破产的厄运。我还见过人们买了一份非常好
的不动产，并且用它赚了很多钱，然而几年之后，这份不动产还是亏损了，最后变得七零八落。
因此每当我听到人们说投资有风险时，我知道真正有风险的是投资者本身，而不是投资的项目。
事实上，投资高手擅长关注有风险的投资者的一举一动，因为他们常常能从那些有风险的投资者
手中买到最合适的投资项目。”
　　“怪不得你总喜欢听那些冒险投资者抱怨投资的损失，”我说，“你是想从他们的错误中看
看能否觅到一个投资猎物。”
　　“你知道了吧，”富爸爸说，“我是在找泰坦尼克的船长呢。”
　　“难怪你对人们从股票中赚到很多钱，从不动产中赚到大钱不感兴趣。有人告诉你，他花5美
元买的股票已经涨到25美元时，你也不爱听。”
　　“你对我观察入微呀。”富爸爸说，“只有傻瓜才会去迷恋那些快速赚钱、过眼财富的童话，
这种故事只能吸引失败者。
　　如果一种股票为众人熟知并能赚很多的钱，这就意味着好事已过去了或马上就要过去。我情
愿听一些不幸的投资故事，因为我常能从中找到不错的投资项目。作为B和I象限的人，我希望能
找到还是负债性质的证券，然后把它们转变为资产，或是持有它并等待其他人将它们变为资产。”
　　“如此说来，你就是一个逆向投资者了。”我亮出自己的观点，“就是那种与公众意见背道
而驰的投资者。”
　　“这是一种外行的说法。大多数人认为，逆向投资者与社会格格不入，不太合群，这是错误
的。作为象限右侧的人，我把自己视为一个修理工。我要看那些“投资残骸”是否能重新拼合。
如果能拼好，而且其他的投资者也期望它能拼好的话，那么它仍然是一项好的投资项目，只是需
要人去拼好它。如果拼不好，或是拼好了也没人要，那我也不会要它。因此，真正的投资者应该
想别人之所想，所以我不是纯粹的逆向投资者。
　　别人不想要的东西，我买它干什么呢？”
　　“那么这就是投资者的第五个基本原则吧？”我问。
　　
基本原则之五：
　　富爸爸接着说，“投资者的第五个基本原则是真正的投资者总是能未雨绸缨，非投资者却总
想猜测将来会发生什么、什么时间发生。”
　　“什么意思？”我问。
　　“你听说过这样的话吗，‘20年前我本可以买下那块地，当时才500美元一英亩，可现在呢？
这块地旁边盖了一家购物中心，地价一下子涨到每英亩50万美元了，我当初真该买下来’。”
　　“听过不止一遍呢。”
　　“我们都听过这样的话，”富爸爸说，“这就是对未来发生的事情不做准备的例子。大部分
能为你赚钱的投资项目常常稍纵即逝。通常达成交易的时间只是一瞬间，而等待新的机会可能要
几年的时间，比如不动产交易。但不管机会什么时候降临，如果你不事先储备好足够的知识、经
验、足够的现金的话，就只能与好机会擦肩而过了。”
　　“那要如何准备呢？”
　　“你要记住其他人正在寻找什么东西。如果你想买股票，就要先上一个教你如何选股票的学
习班。投资不动产也是一样的。其目的就是训练你的大脑对投资对象的灵敏性，学会为瞬间出现
的投资项目提前做好准备。这很像足球运动，你踢着踢着，突然，决定胜负的射门机会出现了。
面对这一机会，你要么有所准备，要么措手不及。你要么早已就位，准备射门，要么还没有准备
好。不过，即使你错过这次射门或投资时机，还会有下一次千载难逢的好机会等着你，说不定就
近在眼前。好在每天之中，都有无数的机会，但首先你要选择好游戏并学会如何玩游戏。”
　　“难怪当别人抱怨错过一笔好买卖，或是告诉你要投资这个、投资那个时，你总是一笑了之
。”
　　“对极了。在很多人的思想中这个世界是贫乏的而不是富足的，他们经常为错失良机而捶胸
顿足，或死命抓住一笔买卖不放，因为在他们看来，那是惟一的机会。如果你是象限右侧的人，
你就会知道，商机和买卖多得是，你会信心十足，因为你知道，你能达成别人放弃的交易，并使
之成为一桩好生意。这就是我所说的要投资于时间去进行准备。如果你有所准备的话，机会和买
卖就会出现在你一生中的每一天每一时刻。”
　　“这就是为什么你能找到那种未开发的土地，而且你仅仅是在街上走路就发现了它。”我回
忆起富爸爸是如何找到他最好的不动产的：“你看到地上被踩坏的写着‘出售’牌子的那块地，
别人都没注意到。你找到那块土地的主人，以低廉而公平的价格将它买下。他收下了钱，因为两
年多来，没有人愿意出价买地。你说的就是这个意思，对吗？”
　　“对，是这个意思，而且那块地比我其他的投资都好。这还是我说的要有所准备。我知道那
块地的价值，同时也知道几个月后，地的周围会发生什么样的变化，以低廉的价格投资一块风险
极小但极具价值的土地，我何乐而不为呢？现在，我还想在那块地附近再找十块那样的地呢？”
　　“那么，不要猜测又是什么意思？”我问。
　　“人们常说‘如果市场倒闭了，我该怎么办呢？到时候我的投资会怎样呢？我不能投资。我
要等等看情况如何再做决定’，你听过这样的话吗？”
　　“听过很多次。”我说。
　　“我常看到很多人，当他们面临投资良机时，却退缩了。
　　因为他们的内心充满恐惧，一开始就去猜测灾难了。出于这种消极情绪，他们决定不投资，
或者是把不该卖的卖掉，把不该买的买回，投资行为的发生完全依赖于乐观的猜测或悲观的预感
。”
　　“如果他们有一点点投资知识和投资经验，并且作好准备的话，这些问题都能迎刃而解了。”
我说。
　　“对呀，”富爸爸说，“除此之外，投资高手的另一个基本原则是无论市场行情上涨还是下
跌，都应该随时准备获利。实际上，最好的投资者在市场萧条时反倒能赚更多的钱，这是因为行
情下跌的速度比上涨的速度快。正如投资高手所言，牛市缓缓来临，而熊市却瞬间光顾，如果你
无法对市场的每一种情况进行把握，作为投资者，而不是投资本身，你就是在冒险了。”
　　“这就是说，许多人都预感到他们不会成为富有的投资者。”
　　富爸爸点点头：“人们常常这样说‘我不买房地产，因为我讨厌半夜三更被要求修厕所的电
话吵醒’，我也不想这样，因此我设置了房地产经理的职务。但是我的确看中房地产的税收优惠
政策，这种优惠，股票是给不了的。”
　　“因此人们不去进行准备，却总认为自己没有机会。”我应声道，同时明白了为什么做好准
备是如此的重要，“我要怎样做，才算得上做好准备了呢？”
　　“我会教你一些基本的交易技巧，这些技巧是投资专家必备的，比如空头、买方期权。卖方
期权、双向期权等等。这些以后再讲。现在，你只要知道做准备比所谓的猜测或预测更好。更重
要，这就足够了。”
　　“不过，关于准备，我还有一个问题。”
　　“什么问题？”富爸爸问。
　　“要是我找到一笔买卖，可是没钱怎么办？”我问。
　　
基本原则之六：
　　“这就是投资基本原则之六要讲的，”富爸爸说，“如果你准备好了，也就是说，你学习了
投资知识，有了投资经验，并且找到了一笔好买卖，这时，钱就会自己找上门来，或者说，你就
会找到钱。好买卖总是会引发人们的欲望。我这么说，并不是要从相反方向利用人类的欲望，我
所说的欲望，是整个人类所共有的一种心理特征。因此，当人们发现一笔好买卖时，这笔买卖就
会吸引资金。如果这桩生意不佳，要筹钱的确不易。”
　　“你看到过好生意筹不到钱的情况吗？”我问道。
　　“见得多了，但那不是生意本身筹不到钱，而是人们控制不当造成的。换言之，如果控制不
当者让位的话，生意就会红火起来。这个道理，就和平庸的司机驾驶超级赛车是一样的。无论车
有多好，但如果驾驶员技艺平平，谁还会把注下在他的车上？一提到不动产，人们总认为，成功
的关键就在于不动产的地理位置，除了位置还是位置。我不这么认为。实际上，就所有的投资而
言，不动产也好，投资公司也好，票据资产也好，成功的秘诀只有一个，那就是人，人，人。我
曾见过占尽天时地利的不动产还是亏本赔钱的例子，这就是因为由不合适的人在处理交易。”
　　“所以你是说，如果一切准备就绪，我学习了投资知识，有了经验记录，找到了好的投资项
目找到钱并不是一件非常困难的事。”
　　“那是我的体会。遗憾的是，很多时候，经常有一些不高明的投资者把资金投在投资高手已
否定的项目上，结果就赔了钱。”
　　“所以才有了证券交易委员会，”我说，“它的职责是保护普通投资者的经济利益。”
　　“是这样的。”富爸爸说，“投资者最基本的任务是确保他们的钱安全稳妥。第二步才是竭
尽全力地把钱转变为现金流或资本收益。那个时候你才要关注你自己，或者你委托的经纪人是否
能将证券转为资产，还是会将证券变为负债。再次说明一下，投资本身并不存在安全性或具有风
险，是投资者本身具有安全性或具有风险。”
　　“这是投资的最后一条原则吗？”我问。
　　“不，绝对不是。”富爸爸说，“投资这个课题，可以供你研究一生。你的投资基础知识学
得越好，赚的钱就越多，风险也就越小。我还有一条基本原则要告诉你，就是第七条原则。”
　　
基本原则之七：
　　“第七个原则是什么？”
　　“对风险和回报的评估能力。”富爸爸说。
　　“给我举个例子吧。”我要求道。
　　“就以你的两个基本投资计划为例吧。假设你的应急资金十分充足，你还有2．5万美元的资
金投资。”
　　“我还真想现在就有2．5万美元呢，”我一本正经地说，“还是告诉我该怎么样评估风险和
回报吧。”
　　“这2．5万美元，你或多或少还丢得起吧，一旦丢了它，你可能会有点伤心，但你照样可以
有吃有穿有车开，还可以再存2．5万美元。然后，你开始估算一下投资项目要冒多大的风险，又
会有多少的回报。”
　　“我该怎么做呢？”
　　“假设你有一个外甥想开一个卖汉堡包的摊子。他需要2．5万美元起步。这是一项好的投资
吗？”
　　“从情理上来说，这可能是一笔好的投资，但从财务角度上看，也许不是。”我回答。
　　“为什么不是？”富爸爸问。
　　“风险太大而回报太小了。”我说，“除此之外，你的本钱收得回来吗？这种情况下，已不
是投资回报的事，而是收回投资了。如你所说，确保资本的安全稳妥是最重要的。”
　　“很好，”富爸爸说，“但如果我告诉你你外甥已在一家大的汉堡包连锁店工作了15年，已
经对这一行的各个系统的操作了如指掌，现在他打算开一家自己的全球汉堡包连锁公司，你又认
为怎样呢？如果仅用这2．5万美元，你就能买到这个公司5％的股份，你会怎么做呢？你会对这笔
投资感兴趣吗？”
　　“会，”我说，“因为相同的风险，可以得到更多的回报。
　　不过，这仍然是一桩高风险的项目。”
　　“对。”富爸爸说，“这个例子说明投资者要对风险和回报作出正确的评估。”
　　“那人们如何评估类似的投机性投资呢？”我问道。
　　“问得好，”富爸爸说，“这就是富人式的投资，这种投资是按计划进行的，是安全稳妥、
舒适宽裕的。你现在要学的是富翁们投资时所用的技巧。”
　　“所以你所反复强调的是，投资本身并不冒险，只是由于有了那些缺乏足够的投资技巧的投
资者，才导致了投资的高风险。”三个“E”
　　“是这样的，”富爸爸说，一要达到富人的投资水平，投资者应具备以下三个“E”：
　　
1．教育（Education）
　　2．经验（Experience）
　　3．充足的现金（Excessive cash）

　　“充足的现金？”我很奇怪，“不是额外的现金吗？”
　　“不是，我用多余的现金这个词是因为投资于富人的投资项目需要多余的现金，这意味着你
确实能承担损失，并能从中获利。”
　　“从损失中获利？”我很诧异，“这是什么意思？”
　　“我们分析一下，”富爸爸说，“在富人的投资里，你会发现情况有所不同。在这一级别，
损失、债务和支出都有好坏之分。要进入这个级别，你的投资知识要求很高，而且需要大量地积
累投资经验。”
　　“我明白一些了。”我回答。
　　富爸爸解释说，如果投资不遵循“KISS”（Keep It SimpleStupid，“傻瓜财务原则”）的
公式，就有可能出现较高的风险。
　　他说：“如果某个人向你解释一个投资项目，只要他说明的时间超过两分钟，那么不管你最
后听懂了还是没听懂，不管他讲明白了还是没讲明白，或者你们俩都没弄清这个问题，只要出现
上述情况之一，你最好放弃这项投资。”
　　他又说：“很多时候，人们总希望把投资变得复杂些，因此他们会用一些听起来很唬人的行
话术语。如果碰到这种情况，你应该请他们用简明的词语作出解释。要是他们对一个投资概念解
释不清，无法让连10岁左右的小孩都能明白大概情形的话，那么存在的可能性就是他们自己也没
搞清这个概念。比如，市盈率就是要讲股票有多贵。又如顶利率这个不动产专用名词，是用来测
算不动产给你带来多少盈利或亏损的。”
　　“那么如果一项投资无法化繁为简的话，就不要去做它吗？”我问。
　　“还不是那个意思，”富爸爸说，“很多时候，那些对投资不感兴趣，抱有失败情绪的人总
是说‘人嘛，要知难而退，这才叫识时务者为俊杰’。我经常对这类人说‘当你一生下来，父母
就在克服各种困难努力工作并且无微不至地照顾你，培养你，甚至于上厕所这种小事，开头都是
很困难的。但现在，你应该学会自己照顾自己了，去分析什么是真正的困难，什么是通过努力可
以达到的，自理是人的基本能力’。”意向测试
　　我常发现，太多的人在还没有雄厚的资金作后盾时，就急着以富人的水准来投资了。许多时
候，人们想以富人的水准投资，这是因为他们受尽经济拮据之苦，他们渴望金钱。很显然，富爸
爸和我都不赞成这种做法，除非你现在已经很有钱了。
　　另一些人则相对幸运，他们的“舒适宽裕”计划已经实现了，过剩的现金让他们过足了富翁
瘾。但他们没有以富人的方式思考，因此，他们仍然是穷人，他们是有钱的穷人。
　　所以意向测试的问题是：
　　1．如果你打算以富人的方式投资，或是有此投资倾向，你愿意获得富爸爸所说的三个“E”
吗？它们是：

　　a．教育（Education）
　　b．经验（Experience）
　　c．充足的现金（Excessive cash)

　　愿意 不愿意

　　如果你的答案是“不愿意”，那么这本书下面的部分对你而言也没有太多的价值，我也不必
再苦口婆心地为你提出投资的建议了，因为我要写的正是关于富爸爸的投资。
　　如果你对投资知识、投资经验以及由此带来的充足的现金还有所置疑、有所好奇的话，那就
请继续往下读。如果你以前没有这三个“E”的概念，那么读完全书后，你就能决定要不要选择这
三个“E”了。
　　按着这个路子，你会发现，你的计划目标会由安全稳妥、宽裕舒适逐渐上升到更高的层次。
就好像一个跳高运动员或是一个撑杆跳高者，当他们跳过一个高度后，将会面临更高的挑战。同
样，当你实现了财务上的安全稳妥和生活上的宽裕舒适时，你的目标也将不断升级，不断上调，
你的目标将是如何变得富有。

　　如富爸爸所言：“你可以用一生的时间学习投资的基本知识。”他的意思是：“投资乍听之
下很复杂，但只要你开始学习，开始投资，慢慢地它就会变得简单。投资越简单化，你学的基础
知识越多，你就会越富有，同时冒的风险就会越小。不过，对大多数人而言，最大的难题还是投
资时间。”



第15章 投资第13课：用财务知识减小风险



　　那是1974年的早春时节，还有几个月的时间，我就要退役了。我真不知道一旦离开军营，我
还能做些什么。当时，尼克松总统正处于：“水门事件”的困扰中，他即将接受法庭的审理。同
他相比，我的担心和焦虑就算不了什么了。众所周知，越南战争结束了，我们以失败告终。退役
在即，我仍然留着士兵的短发，并故意拖延退伍时间，外面的世界是一个充满嬉皮长发的世界。
我开始想像我留着披肩长发的样子。自从1965年进入军校起，我就留着士兵发型。但是到了1973
年，短发已是不合时宜的了。
　　在过去的四天里，股市行情不断下跌，人们心中都忐忑不安。连空军基地随时待命的飞行员
中买了股票的，也被搅得心神不宁。其中一人抛出了他所有的股票，口袋里揣着现金，退出了股
市。那时，我还没有买股票，所以，对股市上涨下跌给人们带来意想不到的种种悲欢，我只是在
一旁关注着。
　　富爸爸和我在他最喜欢的海滨饭店里共进午餐。他仍然快乐如昔，股市还在下跌，可他却赚
了更多的钱。人人都在紧张焦虑，连电台的股市评论员也不例外，只有他依旧心平气和。谈笑风
生，我感到很奇怪。
　　“怎么我身边的股民们个个忧心忡忡，而你却依然满面春风，这是怎么回事？”
　　“这个问题我们早就谈过了，”富爸爸说，“我说过投资者的基本原则之一，是要未雨绸缪，
要提前为将来发生的任何事做好准备，而不是试图预测可能会发生什么事情。虽然很多人声称他
们能够预测市场行情，但我对此表示怀疑。对未来而言，预测一次两次是可能的，但从没有哪个
人能对市场行情连续三次做出成功预测。如果有这种人的话，那他一定有带魔法的水晶球。”
　　“可是，投资难道真的不危险吗？”
　　“是的，不危险。”富爸爸说。
　　“我和很多人谈话，他们都认为投资很冒险，所以他们要么把钱存入银行，要么购买金融市
场基金，要么购买大额存单。”
　　“他们会这么做的，”富爸爸顿了顿，又说，“对大多数人而言，投资是很冒险的，但要记
住有风险的不是投资本身，而是投资者。许多自称为投资者的人其实并不是真正的投资者。
　　实际上，他们是投机商、生意人，说得难听点，叫赌徒，这些人与真正的投资者相比，有着
明显的区别。但你不要误解我的意思，现实中确实也有财务上实力雄厚的投机商、生意人和赌徒
。但他们不属于我说的投资者这个范畴。”
　　“那么，一个投资者怎样做才能不冒险呢？”我问。
　　“问得好，”富爸爸说，“不过，像这样问会更好，我如何才能成为一个既能赚大钱，又能
少担风险的投资者？而且也能牢牢留住赚到的钱？”
　　“对，这的确是个更具体的问题。”我说。
　　“我的答案相同。那就是让事物变得简单化，懂得做事的基本原则。首先拟定你的安全和舒
适的投资计划，然后把这些计划交给有能力的人去做，让他们照现成的程序按部就班。最后，你
就得为你变成赚钱多而风险少的投资者付出代价了。”
　　“什么代价？”我问。
　　“时间，”富爸爸说，“时间是你最有价值的资产。如果你不愿意付出时间，那么就把你的
投资资金交给能够按你的计划行事的人好了。许多人梦想成为百万富翁，但却不愿意付出时间。”
　　我知道富爸爸又在为我的新的一课作思想铺垫了，可现在我很想马上进入投资实践。我真想
马上按照他的投资公式来学习如何投资。然而他还在试探我，看我有没有投入精力和时间去学习
投资的决心。因此，我提高了声音让桌旁的人听清我的话：“我想学习投资。我愿意付出时间，
愿意学习。我不会中途放弃的，你不会白费时间教我的。请告诉我，如何才能成为一名风险少、
赚钱多的成功投资者。”
　　“好极了。”富爸爸说，“我一直在等你表态。今天早晨，看到你因为市场萧条而愁眉不展，
我还替你担心呢。如果股市的涨跌会左右你的生活，你就不是一个投资者。首先，你必须做一个
懂得自控的投资者。如果做不到这一点，股市的变化就会驾驭你，总有一天你就会在股海的沉浮
里迷失方向。人们当不好投资者，首要原因就是缺乏对自我和感情的控制。安全稳妥、舒适宽裕
这些观念占据了他们的大脑、灵魂，左右了他们的世界观，影响了他们的一言一行。我说过，一
个真正的投资者并不在乎市场的走向，真正的投资者在股市上涨下跌时都能赚钱。所以自我控制
是最重要的控制原则，懂吗？”
　　“懂了。”我欠了欠身子。过去，我是有那么点窝囊而且过于焦虑。然而幸运的是我已跟从
富爸爸学习多年，在这期间，我渐渐明白了他对我的期望，学海无涯，我的投资课才刚刚开始。
　　富爸爸滔滔不绝地说着，“如果你想以最小的投资风险换取最大的回报就得付出代价，包括
大量的学习，例如学习商业基础知识等。此外，要成为富有的投资者，你得首先成为一个好的企
业主，或者学会以企业主的方式进行思考。在股市中，投资者都希望在兴旺发达的公司里入股。
如果你具备企业主的素质，就可以创建自己的公司，或者像我一样，能够分析其他公司的情况。
　　但问题在于，学校把多数人培养成了雇员或自由职业者，他们不具备企业主的素质和能力。
正因为如此，非常富有的投资者才变得屈指可数。”
　　“这也是人们认为投资有风险的原因。”
　　“对，”富爸爸边说边掏出他的本子，“这是最基本的投资。
　　图上的这个基本模式是我和许多掌握了巨额资产的投资者所共同遵循的。”
　　“在投资领域中，你可以选择三种基本的资产类型作为目标，即我们已经学过的挣得的收入、
被动收入和投资证券收入的概念。然而巨富者和一般富有者之间的巨大差异，可以从上图的四面
体中看出来。”
　　“你认为创建公司就是投资，对吗？”我问。
　　“如果你想变成一个富有的投资者，那么创建一家公司可能是所有投资形式中最好的一种。
富翁中约有80％的人就是通过创建公司起家的。很多人为这些创建企业或投资于企业的人打工，
然后惊异于雇主的巨额财富。究其原因，那就是企业主把钱变作了资产。”
　　“你是说，在企业所有者眼中，资产比金钱更有价值对吗？”我问。
　　“那是这幅图所表示的一个意思，因为投资者所要做的，正是把时间、投资知识、技能以及
钱花在可变为资产的证券上。就好像你投资一项不动产，比如出租房，或者买股票一样，企业主
则通过雇佣你，来建立企业这项资产。穷人和中产阶级为了生计和金钱苦苦挣扎的主要原因，就
在于他们认为金钱比资产更具有价值。”
　　“穷人和中产阶级看重金钱，但富人更看重资产，是这样吗？”
　　“不完全是，”富爸爸说，“要记住《格雷欣法则》。”
　　“《格雷欣法则》？”我很诧异，“我怎么从没听说过？《格雷欣法则》是怎么回事？”
“《格雷欣法则》是一条经济法则，也称劣币驱逐良币法则。”
　　“劣币、良币？钱还分好坏吗？”我不解地问道。
　　“让我解释一下，”富爸爸说，“自从人类给金钱以一定的币值时起，《格雷欣法则》就起
作用了。追溯到古罗马时代，人们就习惯从金银钱币上切下一角，这就意味着在货币充当买卖媒
介时，货币的价值含量就减小了。古罗马人不是傻瓜，他们很快就觉察到货币越变越轻。当他们
知道货币减轻的真相时，就把足值的金银货币积存起来，专门用那些不足值的货币。这个例子说
明：坏钱把好钱从流通领域中排挤出去了。
　　“为控制这一现象的蔓延，政府发行了带锯齿货币，足值货币的边缘都有细小的沟槽。如果
货币边缘的沟槽被挫平，人们就知道这枚货币被动过手脚。听起来很好笑，往往正是政府在货币
上做手脚。”
　　“可这是古罗马时代的事情，这个法则在今天还有什么用呢？”
　　“1965年，距离今天不到十年的时间，美国政府不再发行银币，是《格雷欣法则》起了作用
。换言之，政府开始发行坏钱，也就是没有真正价值的货币。人们立刻开始收藏银币，买东西的
时候，就用那些价值变低了的货币。”
　　“这就是说，人们都知道政府发行的货币的价值降低了。”我应道。
　　“看起来是这样的，”富爸爸说。“我想这也是人们不太存钱，反而花钱更多的原因。遗憾
的是，穷人和中产阶级总是买一些不值钱的东西，他们白白糟蹋了钱。与此同时，富人用钱买公
司、股票和不动产。他们总在货币减值时，寻找更为安全稳妥的证券。所以我一直对你和迈克说，
‘富人不为钱工作’。
　　如果你想成为富翁，就要知道好钱与坏钱、资产和负债之间的区别。”
　　“还有好的证券和坏的证券。”我补充说。富爸爸点点头，“所以我总是对你说‘富人不为
钱工作’，那是因为富人很聪明，他们知道钱币本身的价值在不断减小，如果你为坏钱拼命工作，
而且不知道资产与负债、好证券与坏证券之间的差别，那么这一辈子你都别想变富，很多工作最
卖命、然而得到报酬最少的人总是在遭受货币贬值之苦，我也很同情他们，但有什么办法呢？由
于钱的价值逐日减少，所以每一个有经济头脑的人都会不断寻找具有真正价值的，能带来更多钱
的东西。如果不这样做的话，你永远都会在经济上处于落后地位，而不是走在前面。”
　　然后，富爸爸指着本子上画出的草图：(略)
　　“现在，我的财务状况比你父亲的财务状况安全稳妥得多，因为我一直在努力寻求这三种类
型的基本资产或证券。而你父亲只是为工资收入而工作。他辛苦工作的目标就是这样的：(略)
　　接着富爸爸划掉了就业保障：(略)
　　“因此当他失业时，他会发现辛勤工作换来的竟是一无所有。最糟糕的是，他曾经获得了成
功，他努力工作一直升到了州教育系统的最高峰，又从巅峰上跌了下来，离他而去的还有州政府
提供的就业保障。我不是没有劝过他，但对一个固守自己价值观念不愿改变的人来说，你讲什么，
他都听不进去。他又忙着去找另一份工作了，而不愿意反思一下，工作能带给他想要的东西吗？”
　　“是啊！他一直依赖着职业保障和虚拟的资产，并且，他始终没能把工资收入转化为真正的
资产，因此，他也无法取得那些富人的收入，即被动收入或证券收入。”我感叹道，“他应该在
工作时，把工资收入变为真正的证券。”
　　“你父亲很勇敢，又受过高等教育，但他不懂理财知识，所以才会落到今天这个地步。如果
他很富有，就能以战略性的投资来影响整个教育系统。但他又没有钱，惟一能做的就是抗议和挑
战政府。挑战很有效，但也会导致政府中守旧派的不满和反对。你只要看看有多少人反对停止越
战就明白了。”
　　“可笑的是，他反对政府中的金钱政治现象。”我说，“但他也看到了有钱人可以左右政治
以及富人们得到的各种好处，他也知道法律都是为维护富人的利益而制定的。我父亲看到金钱侵
人到政治中，所以他去竞选副州长，想上任后好好整治这股不正之风。可他却因此丢了饭碗，这
也使他明白了，法律总是偏爱富人的。”
　　“这是关于金钱的另外的话题了，不是我们今天要谈的了。”富爸爸说。
　　
为什么投资不冒险

　　“我已经决定了，”我说，“我不去当飞行员了。我要像你说的那样，先找一家能为我提供
推销培训的公司，我必须战胜担心被别人拒绝的恐惧，并且学会怎样推销、怎样和别人沟通。”
　　“好样的，”富爸爸说，“IBM和施乐公司都为员工提供非常好的销售培训。如果你想成为B
象限的人，就必须在了解市场的同时懂得如何销售。你要学会做‘厚脸皮’，不要介意别人对你
说‘不’。而且你也要能够用恰当的方法尽力改变他们的想法。要想成为富人，尤其是B和I象限
的人，学会推销是很必要的，这是你的基本技能。”
　　“可是我还有一个关键的问题。”我说。
　　“说吧。”富爸爸说。
　　“别人都说投资要冒风险，你为什么不这么认为呢？”
　　“很简单，”富爸爸说，“我可以读财务报表而大多数人读不懂。你记不记得几年前我说过，
你父亲有文化却不懂理财知识？”
　　我点点头，“你经常这样说。”
　　“如果你想成为安全的投资者、内部投资者和富有的投资者，理财知识是所有投资基础知识
中最重要的一部分。那些不懂理财知识的人无法看到投资项目的真实情况，而掌握理财知识的人
就不同了，就像医生能用X射线看你的骨骼系统一样，在分析投资时，通过财务报表，你能看到隐
藏在内部的真实情况，从中辨别假象，你就可以看到机会，评估风险。看公司或个人的财务报表，
就像读传记或者自传体小说，你能从中得到很多东西。”
　　“那么人们之所以认为投资是在冒险的原因之一，就是他们不会看财务报表吗？”我惊奇地
问，“你在我和迈克9岁时就开始教我们读财务报表就是出于这个原因对吗？”
　　“你记不记得，9岁时你曾告诉我，你想成为富翁。当我听到你的话时，就告诉你一些基本原
则，包括不要为钱工作，学会发掘投资机会而不是去找一份工作，学会看财务报表。大多数人毕
业了就去找工作，却没有找机会；他们只知道为工资收入而卖力工作，却不知道为被动收入和证
券收入而努力；更多的人连记帐都不会，更别提读写财务报表了。所以也难怪他们会认为投资是
去冒险。”
　　富爸爸又掏出他的本子，画出下面这幅图：(略)
　　“每家公司都有它的财务报表，一份股票证书是一份财务报表的反映，每一项不动产有一份
财务报表，就连我们每个人也都有一份私人财务报表。”富爸爸说。
　　“每一张证券？每一个人都有财务报表？”，我问道，“也包括我父母吗？”
　　“当然，”富爸爸说，“所有的一切，公司也好，不动产也好，人也好，只要涉及钱这个问
题，就必然有收益表和资产负债表，无论他们有没有意识到它们的存在。不重视财务报表作用的
人往往钱很少，财务问题很大。”
　　“你是指我父亲这一类型的人吗？”我问。
　　“很遗憾，是的。”富爸爸说，“不知道资产和负债的区别，不知道可以从被动收入和证券
收入中取得收入，也不知道这些收入怎么来的以及它们怎样体现在财务报表上，这些你父亲都不
重视，这是一个多么大的损失和疏忽呀。”
　　“因此，当分析一个公司的情况时，不应只看当日该公司的股票价格，而应看它的财务报表，
对吗？”我尽量避开谈论我父亲。
　　“对，”富爸爸说，“这被称为基础型基本投资。理财知识是基础型投资的基础。当我看公
司的财务报表时，就等于弄清了它的内部情况。通过财务报表，我就能判断公司的基础是好还是
弱，就会知道它是会蒸蒸日上还是会不断衰落；我还能说出它的管理系统是在有效运作，还是在
浪费资金。对于住宅建筑和办公楼项目，以上方法也同样适合。”
　　“所以，通过财务报表，你能告诉自己投资是安全的还是冒险的。”我加了一句。
　　“对，”富爸爸说，“个人的、公司的或是不动产的财务报表告诉你的不仅仅是这些东西。
不过，浏览财务报表要做好三件事。”
　　“哪三件？”
　　“首先，财务常识会告诉我们哪些是重要的、我会认真阅读每一行，并考虑哪些是没做好的，
或者是我还能做点什么，以此来完善公司业务，使情况好转。许多投资者是看公司股票价格和股
票的市盈率。股票的市盈率是外部投资者的指标，内部投资者需要其他的指标，这方面我会教你
的。了解那些指标是保证安全投资的重要部分，能够确保公司的正常运行。如果你不懂理财知识，
就无法辨识这些不同点。当然，你就会觉得投资是在冒险。”
　　“第二件事是什么？”我问。
　　“第二件事就是，当我看投资时，要把它和我个人的财务报表加以对照，看看是否合适。我
说过，投资是个计划。我需要了解公司、股票、共同基金、债券或是不动产的财务报表会给我的
私人财务报表带来什么样的影响。我想知道这笔投资能不能让我得到我想要的。我还能通过分析，
知道自己是否有能力进行这项投资。通过数字，我能推测出如果我借钱投资后会发生什么样的事
情，以及由债务引起的对收支平衡的远期影响。”
　　“那么第三件事？”
　　“我想知道这笔投资是否安全，会不会为我赚钱。我能在短时间内迅速判断出这笔投资是赚
钱还是亏本。要是它不能为我赚钱，或者我找不到能赚钱的理由，那我为什么要投资呢？那样做
就会很冒险。”
　　“如此说来，如果你赚不了钱，就不投资了吗？”我问。
　　“多数情况下是这样的，”富爸爸说，“但是听时容易做时难，当我看到那些自称投资者的
人亏本或无法赚钱时，都会使我感到震动。许多投资不动产的人每个月都要亏本，但他们说‘政
府会对我的损失予以免税补偿’我就会说‘这就像你丢了1美元，政府会还给你30美分’。一些商
业巨子和投资高手知道，该如何利用政策为自己谋利，但真正做到的人，却廖廖无几。为什么不
在赚1美元的同时，从政府那儿再得到3O美分的额外好处呢？这才是真正的投资者要做的事情。”
　　“人们真是那样的吗？他们亏了本，竟然还以为是在投资吗？”
　　“关于这个问题，他们认为丢钱但享受税收优惠是个很好的办法。你知道找一个让人亏本的
投资项目有多容易吗？”富爸爸问。
　　“我想应该很容易吧，”我说，“世界上不能赚钱的股票、共同基金、不动产和公司应该多
如牛毛。”
　　“真正的投资者一开始就想到赚钱，随后就思忖着从政府那儿得到额外的利益。因此，真正
投资者既要1美元，也要政府给的30美分。外行投资者丢了1美元，却在为从税收减免中得到的3O
美分兴奋不已。”
　　“这仅仅是因为他们不会读财务报表吗？”我问。
　　“读财务报表是一种基本技能。在富人的投资水准上，财务知识是投资者必不可少的基础。
另一个原则是投资一定要赚钱。千万不能带着丢钱却享受税收减免的思想进行投资。你投资只为
一个目的，那就是赚钱。如果投资是为了丢钱的话，那么风险就太大了。”

你的记录卡

　　当我们即将结束一天的课程时，富爸爸说：“现在，你明白为什么我经常让你做个人财务报
表了吧？”
　　我点头说：“还明白了为什么要分析公司和不动产投资的财务报表。你还总要我思考财务报
表的内容，现在，我完全明白这样做的原因了。”
　　“你上学时，每个季度都有一张记录卡。毕业后，你的记录卡就是你的财务报表。问题是：
因为大部分人不知道如何看财务报表，也不知道该怎样写，所以一旦从学校毕业了，他们就不知
道该怎么办了。许多人对自己的财务报表一无所知，却自我感觉良好，因为他们有一份好工作和
一个温馨的家。遗憾的是，按我的成功级别评分，那些45岁还没有实现经济独立的人只能是不及
格。我不是有意让他们难过，只是想唤醒他们的意识，在他们耗尽最有价值的资产——时间之前，
快去做一些不同的事。”
　　“所以你通过看财务报表达到减小风险的目的，”我说，“而且在投资前，每个人首先应该
掌握个人财务报表。”
　　“对，”富爸爸说，“我一直强调自我控制的过程，这种控制对你的财务报表也同样适用。
很多人想投资，但他们负债累累。很多人想投资是为了赚钱，一旦希望成为现实，就能还债、买
大一点的房子、买新车，这些都是傻瓜的投资计划。你应该只为一个原因投资，就是得到一份资
产，并用它将工资收入转化为被动收入或证券收入。这种收入形式上的转化正是真正的投资者追
求的基本目标。要达到这个目的，绝不像结算财单那么简单，投资者必须具备更深层次的财务知
识。”
　　“所以你不在乎股票或不动产的价格变化，你更关注把握运作的基础，你能在财务报表中了
解的基础，对吗？”我问。
　　“对，”富爸爸说，“所以看到你为股市价格下跌而焦虑时，我很担心。虽然价格很重要，
但它不是基本投资行为中最重要的。价格与技术投资挂钩，不过技术投资又是另一个课题。现在
你明白了，为什么我让你读个人财务报表，并且分析企业和不动产投资的原因了吧。”
　　我点点了头：“以前我讨厌这么做，但现在我要谢谢您。
　　我明白了，要多思考财务报表的内容，并借助它来分析事物的深层实质，通过它找到一项最
能让我获利的投资。我没有想到大多数人都不会利用这种简单有效的思考工具。”

一张魔毯

　　“你已经在游戏中展露头脚了，”富爸爸说，“这是一场致富的游戏。损益表和资产负债表
是两张最主要的财务报表，我把这两张财务报表叫作“魔毯”。”
　　“为什么你把它叫做魔毯呢？”我问。
　　“因为这两张财务报表能带你看到世界上任何一家公司，任何一项不动产和任何一个国家表
面现象后面的东西。就好像潜水时戴上潜水眼罩，你就能看清潜藏于水下面的东西一样。
　　财务报表就是潜水眼罩，有了它，你就能洞悉现象掩盖下的真实状况。或者说，财务报表就
像超人的X光眼，借助它一个有理财知识的人能透过建筑物的混凝土墙，直接看到它的内部结构，
而不用进入到内部。我称这两张报表为魔毯的另一个原因是，它让你随心所欲地看到并得到在世
界上任何地方的你想要的一些东西，做这些事的同时，你甚至不用离开办公桌。具备了这样的知
识和洞察力，对世界任何一个角落，即使是家中的后院，你都可以进行投资。你能不断增加理财
知识最终能减小投资风险并增加投资回报。通过财务报表，我能看到一般投资者看不到的东西，
同时，我还能掌握控制自己的经济状况，达到我人生中理想的彼岸。掌握财务报表还能让我在离
开公司的时间里，继续掌握各项业务的运转情况。真正弄清了财务报表，一个S象限的人就能变为B
象限的一分子，在这个转变过程中，财务报表是必不可缺的一环。正因为如此，我才把财务报表
称为魔毯。”

意向测试

　　假设我们要买一辆二手车，我们就会请机械师和电机师进行仔细检查以确定是否值这个要价
。如果买房子的话，在付款前，我们会让房屋检查员测览一下清单，并检查一下基础设施的状况、
管道、水电、屋顶等等。如果论及婚嫁，我们都要看看对方的漂亮的面孔下隐藏着什么，以此来
决定他或她是不是那个能与你共度一生的人。
　　但是，投资时，许多人从不研究投资对象的财务报表。大部分投资者不是盲目追随市场的势
头，就是按市场行情来决定价高还是价低。尽管有些人每年都要对自己的汽车进行检修或做年度
保养，但很少有人分析一下自己的财务报表，从中找到财务上的不足或潜在的问题。究其原因，
就是人们在从学校毕业后，根本没有意识到财务报表的重要性，更别提掌握控制它了。怪不得有
那么多人感叹投资要冒险，其实投资本身是没有风险的。但是如果没有理财知识，那就另当别论
了。
　　
如何瞄准投资机会

　　如果你打算通过投资致富的话，那么仅仅熟悉财务报表是远远不够的。但财务报表可以提高
你自身投资的安全系数，还可以使你在更短的时间内赚到更多的钱。我这么说是因为，分析财务
报表能使你瞄准投资机会，而这些机会恰恰是一般投资者不易看到的。一般投资者把价格的高低
起伏看作买卖的时机。而投资高手会训练大脑对价格起伏以外的商机作出更敏锐的反应。因为他
们知道，不经训练的眼睛，是无法捕捉到最佳时机的。
　　富爸爸教导我，作为一个投资者，如果你想赚更多的钱，就必须熟悉理财知识，同时要能洞
察投资内部的虚实之处。他说：“绝佳的投资机会来自于对会计、税法、商法和公司法的认识和
理解，正是在这些无形的领域中，真正的投资者能够猎取到最大的投资项目，所以，我把损益表
和资产负债表称为魔毯。”
　　意向测试的问题是：
　　1．如果你想通过投资致富，并且以富人的水准进行投资，
　　那么你愿意随时拥有最新的个人财务报表吗？你愿意经
　　常练习分析其他公司的财务报表吗？
　　愿意 不愿意





第16章 投资第14课：理财知识使事情简单化


　　富爸爸常对我说：“你父亲会陷入经济困境是因为他虽然有文化知识，但缺乏财务知识。假
使他肯花点精力学习阅读数字和金钱语言，他的生活就会发生很大的变化。”
　　财务知识是《富爸爸，穷爸爸》一书中所介绍的六节课里的一课。对富爸爸而言，财务知识
对于那些真心想成为商人和投资家的人来说至关重要。在本书后面的章节里，莎伦和我将会对财
务知识在商业运作和投资中发挥的重要作用，作更为细致深入的介绍。我们将会教你如何抓住多
数投资者都会错过的投资机遇来进行投资。而现在，我们最好对财务知识先作一番回顾，看看如
何使它更加浅显易懂。
　　
基本原则

　　一位智谋型投资者应能看懂多种不同类型的财务资料，而所有财务资料的核心就是损益表和
资产负债表。
　　我不是会计师，但我上过几门财会方面的课程。在这些课程中，我都惊讶地发现，老师们往
往只是孤立地讲某一种报表而不讲两种报表之间的关系。也就是说，老师们从不解释为什么一种
报表对另一种报表是重要的。
　　富爸爸则认为，弄清损益表和资产负债表之间的关系就是掌握理财技巧的关键。他说：“没
有另外一张报表，你怎能理解这一张？脱离了收人和支出数字，你又怎么能辨别出什么是资产、
什么为债务？一样东西仅仅是因为它列在资产项，并不能断定它就是资产。”我认为富爸爸的这
一见解极为精辟。他接着说：“为什么很多人在财务上痛苦挣扎，原因就在于他们一味地负债，
井且把债务错误地列于他们的资产项下。也是因为这个原因，很多人把他们的房子看作是自己的
资产，而房子在更多时候恰恰是一种负债。”如果你对《格雷欣法则》有所了解，你就会明白为
什么表面上看起来如此微小的疏忽，却有可能导致你一生的财务困窘而不能终身享受财务自由。
他这样说：“倘若你想让你的财富能够延续几代，那么你和你爱的人就必须明白资产和负债之间
的区别。你要清楚哪些是有价值的东西，哪些对你是毫无价值的东西。”
　　《富爸爸，穷爸爸》一书出版后，很多读者疑惑：“作者是在叫我们不要买房子吗？”答案
当然是否定的。富爸爸的目的是强调财务知识的重要性。他指出：“即使你有了房子，也不能把
它当成资产，因为它确实是一种负债。”读者们最疑惑的问题是：“如果你已偿还了购房贷款，
是不是说明房子就成为资产了？”在多数情况下，对这个问题的答案依旧是否定的，＿虽然你在
房子上不再负债，但并不意味它就变成了资产，你可以在“现金流”这个概念中找到原因。因为
对于多数私人住宅来说，即使已没有负债，但他们还需要付财产税。事实上，你决不可能在真正
意义上拥有属于自己的不动产，因为不动产永远都属于政府。所以我们用real“真正的”（西班
牙语里是“皇家的”意思），而不是“物质的”或“有形”资产的含义。过去，不动产所有权归
皇家所有，现在归政府所有。如果你对此有所怀疑，你不妨停止去付财产税，不管你抵押了或没
抵押，到时候你就会看到不动产权归谁所有了。税务扣押证书就源于此。在《富爸爸，穷爸爸》
一书里，我提到过投资者从税务扣押证书里获取高额利润。课税扣押是政府的说法，对此政府的
解释是：“你可以支配你的不动产，但政府将拥有其终身所有权。”
　　实际上，富爸爸非常赞成拥有一所房子，他认为房子是投资金钱的好去处，但它不见得是资
产。事实上，一旦你获得了足够的不动产，你自然就会住在一所大豪宅里。正是那些不动产带来
了现金流，允许人们去买他们自己的大豪宅。他指出，一个人不应该把负债看作是资产，或者去
购买他们认为是资产的负债。他说这是人们可能会犯下的一个普遍性的大错误。他认为，如果什
么东西属于负债的范畴，你最好叫它负债，并且谨慎地对待它。
　　
现金流——一个神奇的字眼

　　对富爸爸而言，在商业和投资中最重要的一个词汇就是“现金流”。他认为，对于投资者和
商人来说，必须要密切关注现金流的微妙走向，就像一个渔夫必须要关注潮涨潮落一样。人们之
所以陷入财务困境，是因为他们对现金流向驾驭不当。
　　
儿童也需要财务知识

　　富爸爸或许并没有接受过正规的教育，但他知道如何把复杂的事物简单化，简单到足以使一
个9岁的孩子都能明白。因为我在那个年纪的时候，他就开始向我讲解复杂的财务知识了。我得承
认当时对于富爸爸给我画的简易图，我也只是了解而已，但他浅显易懂的讲解却使我对钱以及钱
的流动有了更深的了解。他不断给我灌输的财务知识，引导着我去寻求一种财务安全的生活。
　　如今，我的会计师们辛勤工作着，我依然继续沿用富爸爸画的浅显易懂的图表作为我专业的
向导。所以，如果你能看懂下面的图表，你就会抓住更好的机遇获得更大的财富。把技术性的会
计工作留给受过这方面工作培训的会计师，而你的工作则是把握住你的财务数据，并引导它们为
你增加财富。
　　
富爸爸的基础财务知识

　　财务知识第一课：一样东西到底是资产还是负债，是由当时的现金流向决定的。换句话说，
即使你的不动产经纪人认为它是资产，也并不意味着它真的就是资产。
　　下图是资产的现金流向图。富爸爸是这样给资产下定义的：能把钱放入你口袋里的东西就是
资产。
　　下图则是一张负债的现金流向图。富爸爸同样也给负债下了一个定义：从你口袋里拿走钱的
东西就是负债。
　　
一个疑点

　　富爸爸曾对我说过：“人们之所以会产生疑惑，是因为当前通行的会计方法使我们把资产和
负债都列于资产的名下。”然后，他画了一张图对这句话作了一番解释，接着说：“这就是人们
产生疑惑的原因。”
　　他说：“根据图上显示，我们可以得知，为得到一份价值10万美元的不动产，某人预付2万元
现金，并取得8万元的房屋抵押贷款。你如何判定这栋房子是资产还是负债？是不是因为它被列于
资产项下，我们就可以把它叫作资产呢？”
　　答案当然是否定的。如果你想得到真正的答案，就要求助于损益表。
　　接着，富爸爸又画了一幅图，说：“通过这幅图，我们可以判定这所房子的确是负债，因为
这个人在这所房子上只有支出，而没有获得任何的收入。”
　　
把负债转化为资产

　接着富爸爸在图上加了一行字，然后说道：“出租不动产收入和出租不动产净收入之间，其
关键区别就在这个‘净’字上。财务报表上这样一个变动就把房子由负债转化成了资产。”
　　理解了这一概念之后，富爸爸又增加了一些数据，以便我明白得更透彻：“假设和房子有关
的所有支出，包括抵押贷款、不动产税、保险费、水电费以及维修保养费总计为100O美元，你的
租户每月支付你1200美元的房租，那么你现在每月就有200美元的净出租财产收入。这就是资产，
因为这所房子正不断地往你的钱包里送钱。如果你的支出保持不变，月租金只收到8O0元，你就会
损失20O美元，这时资产就变成了负债。因此，即使你有出租财产收入，你所认为的资产也依然可
能是债务。也许有人会问，如果将来我把这所房子高价出售，它是否会成为资产，这种情况可能
会出现，但只会发生在将来的某个时候。其实不像人们普遍认为的那样，房价偶尔也会下跌。有
句话说得好“小鸡还没有孵出之前是不能算数的”，这才是理财投资的明智之举。
　　
政府修改法规

　　毫不夸张地说，自从1986年的《税制改革法案》出台以来，不动产行业已经损失了几亿。如
此多的投机商们损失惨重，因为他们愿意出高价购买不动产，并且他们错误地认为地价会一直上
涨；即使不这样，政府也会对他们的被动不动产损失进行税收减免。换句话说，他们认为，政府
会缩减出租财产收入和出租财产支出之间的差距。然而事实正像他们所看到的那样，有人把法规
给修改了。税法修改后，股票市场下跌，银行储蓄和贷款被搅乱。1987年到1995年期间，财富发
生了巨大的转移。资产从位于S象限的人群，即高收入职业者，如医生、律师、会计师、工程师以
及建筑师等人群流向了I象限的投资者。只是一次税法的修改，就造成了数以万计的人离开不动产
市场，转而进入股票市场等证券资产市场。财富从一个象限的转移到另一个象限有可能很快再次
发生吗？会是证券资产代替不动产吗？只有时间才能告诉你答案，然而历史常常会重演。当历史
重演的时候，就会有一些人损失，另一些人则会受益。
　　如今，在澳大利亚，政府法律仍旧允许投资者“消极地”对不动产进行投资。也就是说，政
府鼓励投资者在他们的不动产出租上损失一点钱，而投资者由此得到的好处是，有可能获得政府
给予的税收减免权。美国直到1986年也在使用这样的税收政策。当我在澳大利亚谈及投资的时候，
我提醒他们政府有可能会修改法律，就像美国政府所做的那样，当时反对这个观点的声音不绝于
耳。每当听到一些诸如“政府不会修改法律”的舆论，我只能摇头。他们只是没看到法律更改后，
美国数以万计的投资者的痛苦，我有几个朋友当时不得不宣告破产。他们为之辛苦奋斗了几年甚
至几十年才获得的财富，也随之付诸东流。
　　我想问：为什么要让自己去冒这个险？为什么不去寻找一个能为自己赚钱的投资项目？任何
人都可以找到赔钱的资产或投资项目，要找到这样的投资项目不必花费太大的力气，也不必绞尽
脑汁更不需要财务知识。我和富爸爸担心人们的这种“为了获得税收减免而甘愿亏损”的观念会
导致他们思想放松警惕。甚至在美国，我常听到有人说：“亏损没什么大不了的，政府不是还减
免了我的税收嘛！”那只是意味着你损失1美元，政府给你大概30美分的补助（依各人所属税收等
级而定）。对我而言，这不仅仅是金钱上的损失，更主要的是你投资策略上的损失。为什么不让
投资项目为自己赚钱呢？这样一来，收入、增值和税收减免都保全了，岂不更是美哉？
　　要知道投资的目的是赚钱而不是亏损。假如你是一位资深的投资家，你同样可以既赚了钱又
享受了税收减免。我的朋友迈克尔·泰拉里可是悉尼的不动产经纪人，他说：“每天都有人跑到
我的不动产投资办公室对我说‘我的会计师叫我来找一个消极投资项目，他叫我来买那种将会使
我亏损的投资项目！’迈克尔就对他说‘如果你要找一个使你亏损的项目，你不需要我的帮助，
因为你身边就有很多这样的项目。我所能帮你的是那种既能为你赚钱，又可以使你享受税收减免
的投资’。可是回答往往是‘不，我要的是可以使我亏损的投资’。”1986年以前，这种情况同
样存在于美国。
　　从这个例子当中，我们可以吸取几个重要的教训：
　　1．那种为了获得税收减免而甘愿亏损的意识，导致人们在选择投资项目时草率从事。
　　2．有这种意识的人不会寻找真正的投资项目，在分析投资时，也就不会仔细研究财务报表。
　　3．投资亏损会使你的经济情况不稳定，换而言之，投资本身就有了很大的风险。为什么要冒
这么大的风险呢？你本可以多花一点的时间，去寻找一些可靠的投资项目。
　　如果你能看懂财务数据，相信你就会找到它们。
　　4．政府一定会修改法规。
　　5.今天是资产的东西，明天就有可能变成负债。
　　6．1986年在数以百万计的人亏损的同时，也有其他一些投资者为迎接这个变化作好了准备。
正是这些早有远见的投资家，使那些毫无准备的人遭受了惨重损失。
　　
最大的风险

　　富爸爸说：“最冒险的投资者是那些对自己的财务报表没有控制力的人。其中最危险的，又
是那些自认为拥有资产其实却是债务的人；取得收入时，还要支付更多的费用的人；以及其经济
来源主要靠劳力的人。说他们冒险是因为通常他们是不顾后果、孤注一掷的投资者。
　　在我的投资课上，经常有人坚持说他们的房子是资产，并就这一问题和我争论。最近，一个
人说：“我买房子时用了50万美金，现在房子的价值已经涨到75万美元”。我问他：“你怎么知
道的？”他的回答是：“我的不动产经纪人说的。”
　　我问他：“你的不动产经纪人能对这个价格向你保证20年吗？”
　　“为什么不能？”他说，“他说这个价格是目前这个街区售房的平均价。”
　　这大概就是为什么富爸爸说普通投资者不会赚大钱的原因。富爸爸说：“普通投资者往往有
将还没有孵出的小鸡也计算在内的思想。他们买人让他们每月花钱的东西，然后主观臆断它们为
资产。他们指望他们的房子将来能升值，或者觉得他们的房子一定能按他们不动产经纪人所说的
价格迅速售出。你曾经以低于经纪人告诉你的价格或以低于银行的估价出售过房屋吗？我有过这
样的经历。这种把经济决策基于主观臆断或期望之上的行为，其结果必然是导致他们难以把握住
自己的私人资产。我认为这样做是太冒险了。如果你想富有，那么你必须把握住你的现金流并且
充分利用你的财务知识。只要你现在能够很好地控制你的财务状况，那么期望将来你的某种东西
会升值，则是无可厚非的。富爸爸说：“假如你有足够把握确信房子会升值，那么买10座这样的
房子也未偿不可呢。”
　　这种心理对这样一些人也同样适用，他们会说：“现在我的退休金账户已有100万美元，当我
退休时会达到300万美元。”我会问他：“你怎么知道的？”。以富爸爸的经验来看，普通投资者
常常喜欢打如意算盘。他们行事孤注一掷，总是期待着好事自来。当然，如意算盘也有成功的时
候，一夜之间成为暴发户的人还是存在。然而，专业投资者并不想碰这个运气。一个资深的投资
者懂得，具备一定的财务动作能力会使你把握住今天，如果你不断努力进取，将有助于你更好地
把握明天。当然，投资也有失策的时候，有时，人们等来的航船竟会是泰坦尼克号。
　　我碰到过不少初涉投资领域的投资者，他们从事投资事业的时间在20年以下。这些投资者中
的大多数还从未真正经受过市场的冲击，还未遇到过某种不动产资产的价值已跌破购买价值的状
况，而每个月他们还要为该不动产支付分期付款。正如我所料，这些投资新手滔滔不绝地大讲工
业指数，诸如“市场指数自1974年以来一直看好”或“不动产投资在过去的20年里，每年平均提
高超过4％。”
　　正如富爸爸所说：“指数是对普通投资者而言的。一个专业投资者需要做的是控制，这个控
制是从你，从你的财务知识、信息来源和你自己的现金流着手的。”富爸爸常告诫投资者，“不
要做普通投资者”，对他而言，一个普通投资者等同于一个冒险的投资者。
　　
人们为何不能控制自己的财务状况

　　人们从学校毕业后，有可能不清楚如何平衡自己的收支，更不用说如何准备一份财务报表了，
他们从未学习过如何控制自己的财务状况。你若想知道人们是否能财务自控只需看看他们的财务
报表。仅仅拥有高收入的工作、豪宅和漂亮的汽车不能说明他们能够很好地控制自己的财务。若
人们懂得一份财务报表是如何完成的以及如何去发挥其作用，那么他们将更具经济头脑，更善于
掌管自己的经济。通过对财务报表的了解，人们能更清楚地看到他们的现金是怎样流动的。
　　例如，下面是开具一张支票的现金流图式：(略)
以下是使用一张信用卡的现金流图式：(略)　　
　　当人们开出支票时，他们正在减少自己的资产；而当人们使用信用卡时，他们正在增加自己
的负债。换言之，信用卡能使你更容易逐渐地陷于债务当中。多数人并不明白这是怎么一回事，
就因为他们没有接受过如何填写或分析一份个人财务报表的训练。
　　今天，许多人的个人财务报表如下图所示：
　　除非这个人观念改变，否则他有可能一生为金钱所累。为什么这样说呢？因为这个人所付的
每项开支，正在使另一个人变得更富有。
　　作者注：很多人问我：“获得财务自由的第一步是什么？”我的回答是：“控制你的财务报
表。”我叫我的税务顾问兼会计师戴安娜·肯尼迪把录像带和笔记作了整理，目的是要你：
　　1．了解一份个人财务报表将如何填制和运作；
　　2．控制你自己的财务报表；
　　3．继续实现财务自由
　　4．了解如何像其他富人一样，通过降低税费来管理自己的资金。
　　戴安娜和我制作的这些录像带，有助于你们摆脱债务。然而更重要的是，你从中会学到如何
像其他富人一样管理你的财务状况。这极为重要，因为许多人认为挣很多钱就可以解决他们的财
务问题了。但是，情况并非这样。学着像富人那样管理你现有的资金，也就是看你如何解决作短
期的经济困难，这同时也为你提供了获得财务自白的机会。整套视听资料和操作说明都收集在
“财务自由入门”这一套带子中。其中包含的知识浅显易懂。这些知识对于如何着手创建一个坚
实的财务基础来说必不可少。在www.richdad.com这一网址上，你可以了解更多关于这一视听资料
的信息。
　　
谁在使你变富

　　财务知识第二课：
　　要想了解全部的情况，至少需要两份财务报表。富爸爸说：“资深的投资家要想了解真实情
况，他要看两份财务报表。”
　　在我所上的其中一课中，富爸爸画了下面这张图：
　　“你要永远记住，你的支出就是其他人的收入。无法控制自己现金流的人，使那些能够控制
自己现金流的人变得富有。”
　　
　　
一个投资者要做些什么？

　　富爸爸画了这个表说：“以一个房主兼银行家为例，我可以给你说明一个投资者应该做些什
么。”
　　我坐在那里盯着报表看了一会儿说：“这个人的抵押贷款在两张财务报表上都体现出来了，
只是同一项抵押贷款在两张报表上表现在不同的两个项目上，一项是资产，另一项却是负债。”
　　富爸爸赞赏道：“现在你开始真正地看懂财务报表了。”
　　“这就是为什么你说至少要两份财务报表，才能看懂某人的整个财务状况的原因吗？”我说，
“因为你的每一项支出都是别人的收入，而你的每一项负债也都是别人的资产。”
　　富爸爸点头说：“为什么大部分受过教育但对财务报表之类财务知识感到陌生的人，在那些
有这方面专业知识的人面前，感到束手无策就是这个原因；这也是为什么当人们用他们的信用卡
时，他们实际上是在增加自己的负债和增加银行资产的原因。”
　　“当一个银行家对你说‘你的房屋是资产’时，他可能没有对你撒谎，只是他井没有说明这
项资产真正属于谁，你的抵押贷款是银行的资产却是你的负债。我这样说，是因为我对财务报表
重要性的理解更加深刻，也更明白为什么要参考这两张财务报表才能获得更准确的信息的原因。”
　　稍微停了停，富爸爸又接着说：“现在我把现金流加到图里，让我们看看一项资产中的抵押
贷款是怎么一回事。”
　　“在这个例子当中，抵押贷款把钱从你的钱包里掏出来，然后使钱流进了银行的账户。这就
是为什么说抵押贷款是你的负债，却是银行的资产的原因，我要说明的是这是同一项目对不同主
体产生的不同的效果。”
　　“所以，银行创造出了一项对购房者而言是负债的资产。”我若有所思地说道，“而一个投
资者应该做的是努力获得用别人的钱可以支付的资产。投资者通过出租而真正拥有属于自己的公
寓的过程就是这个道理：每个月都有由租金带来的现金流流入他们的收益表，正如他们的抵押贷
款流入银行的收益表一样。”
　　富爸爸笑着点点头说：“你已经开始入门了，我肯定你想达到等式中这一边的状况，而不是
另一边的状况，但这是双向的。”他边说边画了下面这张图：(略)
　　
　　“噢，我的存款是我的资产同时也是银行的负债，看来也是至少需要两份财务报表才能弄清
楚了。”我说。
　　“对，”富爸爸说，“从图中你还注意到什么？”
　　我盯着图看了一会儿，又仔细看了看抵押贷款和存款，慢慢说道：“没有了，我只看到你画
的这些东西。”
　　富爸爸笑着说：“所以说你还需要进一步练习如何读懂财务报表。就像你读书或听人说话一
样，读过或听过两三遍以后自然就熟悉了。同样的道理，你对财务知识接触得越多，你得到这方
面的锻炼的机会就越多，学到的东西也就越多了，这样你就能注意到你的眼睛从表面上看不见的
东西了。”
　　“那么，我漏了什么？什么东西我没有看到？”我急忙问道。
　　“人们买了房子可以获得政府的税收减免是你从图中所看不到的。”
　　“我把这点忘了。”我恍然大悟。
　　“与此同时，政府却要对你的储蓄征税。”富爸爸说。
　　“这么说，政府因为我们负债而减免我们的税收，而当我们有了资产时，政府就要收税喽？”
我问道。
　　富爸爸点点头说：“现在你可以想像一下，这一点对一个人的思想和财务未来将会产生多么
重要的影响。所以，很多人对自己背上债务感到兴奋不已，而对拥有资产却感到烦恼不安。”
　　“人们为了获得政府的税收减免而宁愿损失了自己的金钱？
　　他们为什么要这么做？”我不解地问。
　　富爸爸轻声笑了笑，然后说：“正如我所说的，专业投资者所关注的不仅仅是投资对象价格
的涨落。资深投资家会通过研究财务数据来了解整个投资形势，他们得到的信息往往是一般投资
者所发现不了的。他们必须面对政府各种法规的冲击，诸如税收法、公司法、商业法和会计法。
全面获取投资信息不但要具备投资理财方向的专业知识，还需要会计师和律师的协助。换句话说，
你需要两名不同行业的专业人员来帮你做这件事。倘若你肯把时间和精力投入到研究隐藏在财务
报表中的一些细节问题上，那么你肯定是会有所收获的。你会找到很好的投资机遇，从而获得极
少数人才能获得的巨额财富。你也会明白为什么富人越来越富，而穷人和中产阶级终日劳作，却
要负担沉重的税赋进而陷入各种债务的困扰之中。一旦你明白了真相，你就能决定你想属于象限
的哪一边。作出这个决定并不困难，但对于那些不愿花费时间和精力就想获得投资利润的人来说，
作出这一决定可能有些困难。”
　　我已没有必要再考虑到底要在象限的哪一边了，我只知道我要做的是如何合法地从内部投资，
而不是游离于圈外。不管我富不富有，我只想知道真相，我要知道富人如何变富，以及他们变富
的根本原因。
　　
具备财务知识的必要性

　　80年代初期，出于个人爱好，我开始向人们教授企业和投资知识。授课过程中，我感到有不
少人信心十足地想在商业和投资领域干出一番事业，但他们却缺乏基本的财务知识。我认为，十
家新企业中有九家在头5年会失败，这也使得多数投资者认为投资是有风险的或赚不到钱甚至赔钱
的，其根本原因就在于他们所掌握的财务知识极度匮乏。
　　当我建议他们在投资或经商之前学习一些财会、金融和投资方面的知识时，大部分人叫苦不
迭，没有丝毫重返课堂接受新知识的意愿。于是我开始寻求一种简易的教学模式，使人们既学到
了基本理财知识，又获得了乐趣。1996年，我设计的《现金流》游戏问世，这是一种介绍财务知
识、会计知识和投资技巧的游戏。
　　
教与学

　　《现金流》是一套财商教育实践游戏，因为我认为投资和财务分析不是两门仅仅通过读书就
能掌握的学科。我那身为教师的穷爸爸经常这样说：“一个老师必须要知道教与学之间的区别和
联系，明白哪些该教，哪些要学生亲身实践才能掌握。”他说，“这就好像你可以教一个小孩记
住‘自行车’这个单词，但你教不了他如何骑自行车，这是要通过他自己实践才能获得的能力。”
　　在过去的三年时间里，我已看到成千上万的人通过玩《现金流》（成人版）和《现金流》
（高级版）学着如何做一个投资者。通过玩游戏，他们学到了我在课堂上通过说教所不能传授给
他们的实践知识，就像我教不了你如何骑车一样。在短短几个小时之内，这两个游戏就把富爸爸
花了30年引导我掌握的知识传授给了那些玩游戏的人。这本书之所以取名为《富爸爸投资指南》，
是因为富爸爸确实曾经用这种方式引导我、教我掌握了财务知识。他认为这是一个行之有效的好
方法。他无法教会我投资学和会计学这两门课，我得自己想办法去补上这两门课，我想你们也是
一样的。
　　
提高你的成绩

　　你对财务报表、年度财务报告和投资计划书接触得越多，你的财务智慧、财务眼光也就会更
胜人一筹，逐渐你就会把握一些普通投资者难以发现的信息。
　　我们都知道“温故而知新”是学习知识并掌握知识的有效办法。最近，我在听彼得·林奇的
访谈录，在这之前我已经听过12遍了，但每次听的时候都会找到新的感觉。30多年以来，富爸爸
一直在叫我反复回顾财务报表上的信息，今天，那些信息已在我脑海里留下了清晰深刻的印象。
这也是为什么在我的书中对那些我认为重要的内容会一再重复的原因，学习的过程本来就在于重
复。
　　当我们开始学骑自行车的时候，我们必须用心去想怎样骑车。一旦我们学会了，我们就不必
刻意去想或回忆怎样骑车。
　　学开车也是同样的道理。当学会以后，潜意识就会驱使我们，所以你可以一边开车，一边和
别人说话、吃汉堡包、考虑工作中碰到的问题或听广播和录音。这些事依靠潜意识就自然而然地
处理好了。那么，阅读财务报表也是这个道理。
　　为寻找一项有价值的投资，需要投入时间最多的就是财务数据分析。尤其是对于一个初学者
而言，学习阅读财务报表是一个冗长乏味的过程。但只要你坚持不懈，这个过程会逐渐变得简单，
你学习的步伐也会逐渐加快。到一定时候，你不用刻意去想，许多投资机遇就会自然而然地在你
的头脑中闪现，就像骑自行车和开车一样。
　　
意向测试

　　人类在许多情况下，是凭潜意识学着做很多事情的。如果你想成为一名成功的投资者，使自
己多挣钱而少担风险，那么我建议你学着训练自己对财务报表的分析能力。对财务报表的分析，
是像沃伦·巴菲特那样的世界上最成功的投资者首先必需掌握的基础知识。
　　这样做主要是可以在实践操作中学习，每个专业投资者手中都有很多需要资本投入的有潜力
的项目和不动产投资。不论我们起初是否感兴趣，富爸爸教迈克和我不断地阅读、研究和分析这
些投资。必须承认，这是个漫长而痛苦的过程，但几年下来，我们的步伐加快了，并且从中体会
到了乐趣，以后的工作也就更加得心应手了。正是这个重复的过程得以让我能够提前退休，获得
经济上的安全感，并引导我创造着更大的财富。
　　所以，意向测试的问题是：
　　你是否愿意练习制作自己的财务报表并随时更新你的财务报表，同时研究其他人的商业或不
动产投资报表？

　　愿意 不愿意

　　你会发现这个问题同第十五章末尾的一个问题相似，它再次强调了财务知识的重要性。对这
个问题的回答极为重要，因为要想成为一个富有的投资者，或者进行富人们的投资，必须要付出
的代价就是：投入大量的时间和精力研究财务报表，同时不断地增加你自己的财务知识。如果你
对这个问题的回答是“愿意”，那么那些富人的投资行为对你而言也就不再危险了。
　　如果你拥有丰富的财务知识，那么你就会具备独到的经济眼光，使你发现你认为最值得投资
的项目。


第17章 投资第15课：错误的魔力


　　我的亲生父亲属于学术界，在这个圈子里人们认为错误是不对的，而且错误是可以避免的。
如果一个人犯了太多的错误，那么他有可能会被认为是智商不高。
　　我出身贫寒的富爸爸对此却持有不同观点。对他而言，错误为他提供了获取新知识的机会。
他认为，一个人错误犯得越多，他从犯错误中所汲取和学到的东西也就越多，进步也就会越快。
他常说：“在每个所犯的错误背后，都隐藏着一股神奇的力量。所以，我犯的错误越多，我就会
花越多的时间去学习，我的生活也才会有可能出现更多奇迹。”
　　富爸爸经常用学骑自行车的例子，加深我对隐藏在错误背后的那股神奇力量的理解。他说：
“记住你在学骑车的过程中遇到过的挫折感：你的朋友们已经学会骑车并且上路了，而你一次又
一次地骑上去，却一次又一次地摔下来，你不断地重复犯错……忽然有一天，你不再摔跤了，你
可以慢慢地骑着走了，车轮开始转动起来。就像有一股神奇的力量助了你一臂之力，你眼前豁然
开朗起来。这就是在错误当中可以发现的魔力。”
　　
沃伦·巴菲特的错误

　　沃伦·巴菲特是全美国最富有的投资家之一，他拥有一个名叫伯克希尔·哈撒韦（Berkshire
Hathaway）的公司。今天，伯克希尔公司已经成为全世界股票价格最高的公司之一。尽管一些人
对这家公司评价颇高，但很少有人知道投资伯克希尔公司曾经是沃伦·巴菲特最失败的举措之一
。
　　伯克希尔公司的前身是一个濒临倒闭的衬衣生产企业。沃伦·巴菲特认为通过他和员工的努
力会使公司起死回生。然而正如我们所知，当时的针织品制造业尽管在其他国家有广阔的市场，
但在美国却始终不景气。沃伦无力扭转这一趋势，尽管他竭尽全力，依旧无法改变公司日趋陷人
绝境的事实。然而，沃伦从这一失败中找到了使他获得巨额财富的契机。对这一故事感兴趣的读
者，可以读一下由罗伯特·哈格斯特伦执笔的《沃伦·巴菲特之路》。此书可以引导读者洞察世
界上最伟大的投资家沃伦·巴菲特的思维方式。
　　
其他错误

　　类似的例子不胜枚举，钻石天地公司（Diamond Fields）的案例也是其中之一。钻石天地成
立的目的是从事钻石开采，但由于公司地质勘探人员犯了一个错误，结果他们没找到钻石，但却
发现了世界上最大的镍矿之一。公司决策人员及时调整了经营方向，结果，公司的股票价格直线
攀升。今天，尽管公司仍在沿用以前的名称，但其真正的业务却是制造镍币。
　　李维·斯特劳斯起初想在加州靠开采金矿发财。然而，他发现这个行道似乎并不适合于他。
最后他不得不放弃金矿开采，转而开始用帆布缝制矿工穿的裤子。如果当初他没有做出这一重大
决策，那么今天我们也不可能在全世界几乎每个角落都能听到“李维斯”牛仔裤的名字。
　　如果托马斯·爱迪生当初一直在公司就职的话，他也不会发明出给全世界带来光明的电灯泡
。据说他在发明出灯泡以前已做过1万多次的试验。假如他仍是公司的职员，就凭他这无数次的失
败，早已经被解雇不知多少次了。
　　哥伦布所犯的最大错误，就是本想去开辟连接中国的贸易航道，但却意外发现了美洲大陆。
如今，美国已成为世界上最富有和最强大的国家。
　　
生活里的智慧和学校里的智囊？

　　富爸爸在投资理财方面获得的巨大成功可归结于诸多因素，但最重要的是他对待错误所持的
态度。其实，他也像我们一样讨厌犯错误，但他在错误面前并不感到畏惧。富爸爸甚至不惜冒险
去犯错误。他说：“往往当成功离我们还有一步之遥的时候，就到了我们最有可能犯错误的时候
。”
　　有几次，富爸爸生意经营失败，蒙受了亏损；我也看到过他推出的新产品被市场拒绝。但是，
对待每一次错误，他并不是因此而意志消沉。相反，他变得更加乐观、明智和勇敢、果断，因为
他从中获得了更多更丰富的宝贵经验。他常对迈克和我说：“犯错误是我获得知识和经验的途径
。我每犯一次错误，都会从中学到不少东西，而且能够遇到我以前从未碰到过的人，这些都使我
受益匪浅。”
　　在一次经营管件分销公司的惨败中，他碰到了后来的一个商业合作伙伴。他们在失败中建立
起来的友谊和合作关系中使他们日后合力获得了巨额财富。他说：“假如当时我不冒险经营那个
公司，就不可能遇到杰里，能认识他是我这一生中的一大幸事。”
　　我的穷爸爸在学校是个品学兼优的好学生，他很少犯错误。这也是他为什么能在几乎所有的
考试中取得好成绩的原因。然而就在他50岁时，他似乎犯下了一生中最大的错误，并且一直难以
从这些错误中走出来。
　　面对生父拥有专业知识却一生清贫的现实，富爸爸对我说：“在商业领域，期望自己事业成
功，仅有学校的智慧是远远不够的，你还必须具备街头的智慧。你父亲5岁开始读书，因为学习成
绩优异，他继续留校完成他的学业，而且一直是学习尖子。可以说，你父亲在学校的时候是一帆
风顺的。而他50岁时，却被抛进生活这个大课堂里，要重新去学习生活中的智慧。要知道，生活
可是最严厉的老师。与学校书本教育的方式完全不同，生活的教育方式是：你得首先遭受挫折，
然后从中汲取教训。大多数人由于不知道如何犯错误和从错误中悟出道理，所以只是一味地逃避
错误。他们却不知道，这种行为本身已铸成大错；还有一些人犯了错误却没能从中汲取教训。这
些都是为什么有如此多的人总是循环往复地犯着自己以前曾经犯过的错误。他们会一而再、再而
三地犯错，就是因为他们不知道如何从错误中汲取教训。在学校，你可能会因为没犯错误而被认
为是聪明的学生；而在生活中，你的智慧恰恰是因为你犯过错误，并且能从中汲取教训。
　　
我所知道的最大的失败

　　富爸爸对我和迈克说：“我之所以如此富有，是因为我在财务方面犯的错误比其他人多。每
犯一次错误，我都会从中学到不少新的东西。在商界，这种所谓的新东西被称为‘经验’，但仅
有经验还是远远不够的。很多人认为自己已经有了丰富的经验，因为他们已经重复犯了几次同样
的错误，可事实并非如此。我想说的是，如果一个人真正从所犯的错误中吸取了教训，那么他的
生活就会发生改变。那么，他获得的就不是经验，而是智慧了。”富爸爸接着说，“人们想避免
在财务上出错，这本身就是个错误。他们总是提醒自己‘谨慎从事，不要冒险’，却不明白自己
之所以会陷入经济困境，就是因为他们没有从自己所犯的错误当中汲取到教训。每天，他们起床、
工作、重复老错误、避免新错误，却不能对其中的道理有所领悟。这些人常对自己说‘我做的每
件事都对，但出于某些原因，我没有在财务上领先’。”富爸爸对此的评价是：“也许他们做的
每件事都对，但问题是他们只想避免做错事，做那种诸如冒大风险之类的错事，因此他们总是试
图掩盖自己的弱点而不是去勇敢地克服它。他们决不做他们害怕做的事情，并且有意识地避免犯
错误，而不是找机会犯错误。”他说，“我所知道的最大的失败，就是那些从不失败的人。”犯
错误的技巧
　　富爸爸没有教迈克和我如何避免犯错，而是传授了如何制造错误并从中获取智慧的技巧。
　　富爸爸在其中一课中说道：“犯错误之后，你首先会感到很沮丧，我知道每个人都有这种情
况，这是犯错误的第一个征兆。”他说，“但是从沮丧当中，你会发现一个真实的自我。”
　　迈克问：“什么叫真实的自我。”
　　“在你沮丧的那一刹那，你会展示你性格中的一部分。”富爸爸说，接着他就为我们描述了
当人们犯错误之后，由于沮丧而暴露的几种性格特征。
　　1．说谎。说谎的人总是说：“我没做那件事，”或者“不，不，不，那不是我干的”，或者
“我不知道这是怎么一回事”，还有“我发誓”之类的话。
　　2．指责别人。这类人犯错后往往会说：“这是你的错，不是我的错”，或者“如果我妻子花
钱不大手大脚的话，我就不会落到如此的地步”，或者“如果没有孩子拖累的话，我早就很富裕
了”；他们也会说：“顾客只是没有注意到我的产品”，或者“我的雇员对我不忠实”，“你们
说得不清楚”，还有“这是老板的错”等等。
　　3．开脱责任。这些人会说：“因为我没受过良好的教育，所以我的事业不如意”，“如果再
给我点时间的话，我会做好的”，或者“噢，我再不想变富了”，或者“人人都这样，我为何不
可？”
4．半途而废。半途而废的人经常说的话是：“我早就告诉过你那样做不管用。”或者“这
件事太难了，不值得我投入这么多的精力，还是换个简单一点的吧！”或者，“瞧，我都做了些
什么啊？我不想自找麻烦了。”5．否认。富爸爸也把这类人叫做“藏在罐头里的猫”。意思是说
这类人犯了错误后，习惯于掩饰自己的行为。他们犯错后常常会说：“噢，这没什么大不了的，
情况会好起来的。”或者“出错了吗？哪里出错了？”或“不要着急，事情会如你所愿的。”
　　富爸爸说：“当人们由于错误和特殊事件而沮丧时，上述性格特征中的一种或几种就会显露
出来。若你想从这些错误中获得智慧的话，你就必须对自己负责任地控制自己的思维，并不断地
问自己，我到底从这些错误中学到了什么？”
　　富爸爸接着说：“假如一个人说，‘我所得到的教训就是再也不那样做了’，那么，这个人
也许还没有领悟到犯错误的重要性。如此多的人活在一个贫穷的世界里，是因为他们不断地对自
己说‘我再也不那样做了’，而不是说：‘我很庆幸自己犯了错误，因为我从这次经历中受益不
浅’。避免犯错误或浪费犯错误机会的人，永远没有机会看到硬币的另一面。”我像婴儿一样沉
睡
　　还有一个例子可供参考。当我经营的“维克牢”尼龙钱包生意倒闭后，我沮丧了整整一年的
时间。我像个婴儿一样沉睡，其实就是每隔两小时就会哭喊一次的状态。我对自己说：
　　“我真不该做这个生意，我明知道会失败的，以后我再也不去做生意了。”我也埋怨了一些
人，为自己开脱责任，说一些诸如“这完全是丹的错”和“其实我并不太喜欢这个产品”之类的
话。
　　但是我并没有因此而逃脱或去找另外一份工作，富爸爸让我面对残局并且仔细研究，然后从
我的生意的断壁残垣中走出来。今天，我可以对人们说：“我对商业的了解，更多的是从我失败
的教训中，而不是从我成功的经验中获得的。收拾残局，重整旗鼓的过程，使我成为了一个优秀
的经营者。”我不会再说：“我再不那样做了。”我会说：“我很庆幸自己有失败的经历，并感
谢从中获得的智慧。”然后，我会说：“让我们再开始另一个生意吧。”这个过程不再是恐惧和
愤恨，相反，其中充满了令人激动和快乐的东西、我不再害怕失败，因为我深刻理解了失败是成
功之母。倘若我不犯错误或没有从中受到启发的话，那么，我的生命中将不会有奇迹，我的生活
前景将会狭小暗淡，而不会是丰富多彩和充满传奇色彩的。”
　　上高中时我因为不会写作而曾经两次不及格。而现在，我的书登上了《纽约时报》、《悉尼
早报》和《华尔街日报》等权威的畅销书排行榜。以前，我最不擅长的科目就是写作、商业、市
场营销、演讲、财会和投资，而现在我却因为这些而为人所知。具有讽刺意味的是，我认为简单
而且令我感兴趣的东西，例如：冲浪、经济学、橄榄球和画画却没有使我成名。
　　
何为教训？

　　每当听到人们说“投资太冒险”或“我不想拿我的钱开玩笑”亦或“我如果失败了怎么办”
之类的话时，穷爸爸的影子就会出现，因为他常说：“我不想犯错误。”正像我所说的那样，在
这些人眼里，犯错误的人是愚蠢的。
　　而在富爸爸眼里，风险、错误和失败是促进人类进步必不可少的条件。所以，他总是设法面
对风险和错误，而不是千方百计地回避。他认为错误只是人们附带着感情色彩的教训。他说：
“人们犯错误时会感到沮丧，这正是叫我们从中获得教训的先兆。就像有人在轻拍你的肩膀提醒
着你，‘注意，有些重要的东西你得去学习’。如果你因为沮丧而撒谎、抱怨，找借口或否认，
那么，你就是在浪费可以使你获得智慧的机会。”
　　在我生气的时候，富爸爸教我用数数的方法来缓解自己。
　　若我生气，他叫我数到10；若我非常生气，他就叫我数到100。
　　待冷静下来，我会说：“很抱歉。”不管我有多气愤，我从不责备任何人。因为如果我责备
其他人，我就是在给别人施以权威；如果我对发生的事负责的话，我就会获得宝贵的经验；但假
如我说谎、责备。找脱辞或否认，我将一无所获。
　　富爸爸也说：“没有多大作为的人往往会责备他人。他们总是希望别人有所改变，这是他们
之所以长期沮丧的原因他们沮丧还因为他们从来不从个人的教训中汲取经验和智慧。这些人不仅
不应该沮丧，还应该感谢那些告诉他们该学习什么东西和该怎样做的人。”
　　“每个人都能从自身或别人身上汲取教训，问题是我们常常不知道自己应从别人身上汲取怎
样的教训。当你试图学习新东西时，如果对他人不满或怨恨，就如同你在生自行车的气，因为你
在学习新事物时从上面摔下了两三次。”富爸爸这样说。今天所犯的错误
　　在我写作的时候，股票市场和不动产投资市场都正在攀升。以前从未做投资的人也开始涉足，
纷纷谈论着投资行情。
　　他们说“我投资不动产赚了不少钱”或“还好我抢先了一步，现在价格上升了20个百分点”
。这些热情洋溢的投资新手们，还从未经受过市场的冲击，还从未尝过市场低靡时亏损的滋味。
我相信不用多久，这些现在发了财的投资新手们，会有机会找到被市场击败的感觉。那时，我们
才会看出谁才是真正的投资家。正如富爸爸所言：“投资的价格上涨了多少并不重要，重要的是
它下跌了多少，会给你带来多少损失。真正的投资者要随时准备好付出代价，以便应付突如其来
的市场变动。市场能教给你的最重要的能力是如何从你的错误中汲取经验教训。”
　　对我而言，学着控制自己的情绪是个终身的过程，这样的终身过程还包括承担风险的过程、
犯错误的过程和对任何人心怀感谢的过程。当我将来回顾一生时，我会说，这种积极的心理状态，
不仅使我获得了事业上的巨大成功，为我创造了巨额财富，而且让我的生命放射出灿烂的光芒。
　　
意向测试
　　我从两个爸爸那里体会到了学校里的智慧和生活里的智慧的区别和各自的重要性。明智的人
应该认清两者间的区别。正如富爸爸所说：“学校的智慧固然重要，但生活中的智慧才能真正使
你生活富足。”
　　所以，我为你设置了以下意向测试题：
　　1．你对风险、犯错误和学习是持什么态度的？
　　2．你周围的人对风险、犯错误和学习持什么态度？
　　3．你是否有财务上、职业上或商业上的烦恼有待解决？
　　4．当涉及经济问题时你是否仍会对别人大发脾气？
　　5．当你对自己或别人感到烦恼时，你是否能从中汲取教训并从内心深处充满感谢，因为这证
明你有足够的勇气来承担风险和从错误中学习。
　　富爸爸说过一句让我刻骨铭心的话，他说：“我之所以能够拥有今天的财富，是因为我比其
他人愿意犯错误，并巳能够从中汲取教训。多数人要么不愿犯错误，要么一而再再而三地犯着同
样的错误却始终不能对其原因有所领悟。假如没有足够的犯错误的经历，或没有从错误中汲取到
教训，那么你的生命中就注定不会出现奇迹。”

本章编后语

　　本章介绍的错误的魔力是富爸爸投资理财课程中最重要的章节之一，尤其是在这个我们即将
跨入的勇敢者的世界里，这一课更显重要。本章所讲的知识将会就如何迎接未来的挑战助你一臂
之力。随着信息时代的到来，那些害怕犯错误的人将会被远远地抛在后面。
　　最近，我同奈廷格尔·科南特制作了一个视听教程，名为《富爸爸为你揭开金钱、商业和投
资的奥秘》（RichDad Secerts to Money，Businness and Investing），其中也包括了这一重要
章节的内容。这个教程是针对那些想学习克服对于失败、犯错误或冒险的畏惧心理的人而设计的
。
　　请记住温斯顿·丘吉尔的一句话：“成功，是一种从一个失败走到另一个失败，却能够始终
不丧失信心的能力。”



第18章投资第16课：致富的代价是什么？


　　富爸爸告诉我，一个人致富的途径有很多，但每一条路都得付出相应的代价。
　　1．为钱同某人结婚致富。众所周知，这意味着将要付出什么样的代价。富爸爸曾说：“男人
或女人都可为钱而结婚，但你能想像同你不爱的人共度一生的情景吗？这个代价实在是太大了。”
　　2．坑蒙拐骗和违法致富。富爸爸说：“合法致富是很容易的，人们为什么还要违法犯罪去冒
坐牢的危险呢？除非他们真的喜欢从中寻求刺激。对我来说，冒坐牢之险致富是一个昂贵的代价
。我是为了自由才想变得富有，何必去冒失去自由的危险？更何况如果干了不法勾当，我将无法
面对家人和朋友。而且，我一直认为自己是个低级的撒谎者，记性又不好，总是不能自圆其说。
因此，最好还是说实话，我觉得诚实才是上策。”
　　3．继承遗产致富。富爸爸说：“迈克从前常常感到所拥有的一切不是自己挣来的，他总在怀
疑自己是否有能力靠自己致富。因此，我只给了他很少一点钱，并像引导你一样引导他，然后就
靠他自己去创造财富了。对他而言，能感觉到自己有能力赚钱是非常重要的。当然，并个是每个
有幸继承财产的人都能这么想。”
　　我和迈克是一起长大的，小时候我们两家都比较穷。但到我们成年时，迈克的爸爸已经变成
了夏威夷最富有的人之一，而我的亲生父亲仍然很穷。迈克命中注定会从那个我称作富爸爸的人
那里继承财产，而我却注定要白手起家。
　　4．中彩票致富。对此，富爸爸只是说：“偶尔买张彩票还是可以的，但是把你未来的财务状
况完全押在彩票上，就是愚蠢的致富打算了。”
　　遗憾的是，许多美国人却说，中彩票正是他们的全部致富计划。把美好生活的希望建立在一
个一亿分之一的奇迹上，是要付出很大代价的。而且，要是你对如何处理一大笔意外之财没有正
确的打算，那么很快你将再度贫穷。最近．报纸上讲了一个人中彩票的故事。这个人疯狂地享受
人生，但很快就债台高筑，最终不得不考虑宣告破产。但在中彩之前，他的财务问题曾经处理得
很好。为了解除危机，他又去博彩，而且又一次中了。这一回，他去找了个财务顾问帮他规划并
处理财产。这个故事意在告诉我们：如果你中广大彩一定要对钱有个规划，毕竞没有多少人能像
他那样幸运地中第二次。
　　5．成为影星、摇滚歌星、运动明星或某一领域的杰出人物而致富。富爸爸说：“我不聪明，
又没大赋，长得也不怎么样，更不会逗人开心，所以做名人的办法对我并不实际。”
　　好莱坞到处都是身无分文的演员，俱乐部里也不乏成天梦想录制金唱片的摇滚乐队；高尔夫
球训练队里的球员，都梦想着成为泰格·伍兹那样的职业球员。然而，如果你走近泰格·伍兹，
你就会发现，泰格·伍兹走到今天这一步是付出了巨大代价的。他3岁就开始打球，一直打到ZO岁
才成为职业球员，他的代价就是17年的艰苦训练。
　　6．贪婪致富。这种人在世上比比皆是。他们的口头禅就是：
　　“我要守住我的财富。”贪财的人通常对其他东西看得也很紧。要是别人有求于他们或要求
他们面授机宜时，他们多半没空。贪心的代价是你不得不更加努力，以保住你想要得到的。牛顿
定律提到，当有一个作用力的时候，必然有一个相对的反作用力存在。如果你贪得无厌，人们会
以同样的方式回敬你。
　　当我遇到那些把钱看得很重的人时，我会让他们开始试着拿出一部分钱捐给教堂或捐给他们
喜欢的慈善机构。按照经济学和物理学的法则就是付出你想要的。想要得到微笑就先微笑，想要
挨揍就先出拳，想要获得财富，就要先给予。
　　虽然，对贪婪成性的人来说，松开拳头往外掏钱实在是一件难事。
　　7．靠假冒伪劣产品致富。这点让富爸爸情绪激动，他说：“靠劣质产品致富，意味着你也很
劣质。这就是问题的实质。这个世界最讨厌这种富人。人们之所以憎恨查尔斯·狄更斯的名篇
《圣诞颂歌》中的人物斯克瑞奇就是因为这个原因。”富爸爸又说道；“像斯克瑞奇那样致富的
人给富人带来了不好的名声。生于贫穷，死于贫穷是一种悲剧，而生于贫穷，为财而死则是疯狂
的。”
　　富爸爸平静下来后又说：“我认为有钱就可以享受生活，所以我努力工作，我的钱也在努力
运转，最后我享受到了劳动的果实。”

造就美好人生

　　近来有一篇文章证实了富爸爸的观点。詹姆斯·戴尔·戴维森和洛德·威廉·雷斯莫格的
“在变迁的时代创造美好人生”的文章刊登在《战略投资通讯》上。这两个人还合著过另外几本
畅销书：《街头血雨》、《大结算》、《姣姣者》。这些书都极大地影响了我的投资方式和对未
来的看法。戴维森是国家纳税人联合会的创始人，雷斯莫格是世界上许多经济实力最强大的投资
人的经济顾问，他也曾担任过《伦敦时报》的编缉和英国广播公司的副总裁。
　　富爸爸说：“致富有两种方法，一种是多赚钱，一种是少欲望。问题是大多数人在这两方面
都不行。”这篇文章和本书，就是告诉你如何能多赚钱以便满足更多的欲望。下面是刊登在《战
略投资通讯》上的“在变迁的时代造就美好人生”一文的节选：
　　“节俭是积累财富的奠基石。”
　　托马斯·J·斯坦利廉姆·丹科
　　——《邻家的百万富翁》，1996
　　这让我记起了我对畅销书理论的抱怨，如斯坦利和丹科写的《邻家的百万富翁》，我的朋友
德怀特·李所著的《富在美国：八条创造财富和幸福生活的法则》。两本书都把成功解释成过着
节俭的生活并节约每一分钱的人能够“致富”……
　　是的，如果你每年的收入从未超过5万美元，只要存好每一分钱你就能成为百万富翁。但是，
由于你对钱财需求的底线，即使甚至顿顿吃从超市买的罐装意大利面，你也无法由于节俭而成为
百万富翁。这有助于理解为什么仅有十分之一的百万富翁的净资产能达到500万美元。节俭只是那
些无法继承财产、没有较高现金流入的人致富的第一步。对美国人来讲，成为百万富翁是最基本
的一步，只有这样，你才可以以“特许投资者”的身份投资高速发展公司进行“证券私募”交易
。这是致富的主要途径。我20多岁就成了百万富翁，但我很快意识到区区几百万根本算不了什么，
这点钱负担不起我所喜欢的生活方式。
　　……我的结论是：赚钱的最佳途径就是参与私营公司的私人投资。
　　“在变迁的时代造就美好人生”这篇文章探讨了为什么节俭并不能真正致富。戴维森认为，
节俭有可能致富，但要付出巨大的代价。实际上，是要付出多方面的代价。其中之一就是节俭和
吝啬只能让你的财富聚集而不能创造出更多的财富，如此而已。因为，精打细算并不意味着你有
致富的能力。你只知道节俭本身就是一个高昂的代价。
　　我和戴维森都不赞同时下流行的一个观念：冻结信用卡量入为出。这对有的人是个不错的主
意，但并不是我们赚钱的初衷和美好享受生活的方式。
　　
节约的重要化

　　比起戴维森的文章，我更喜欢《邻家的百万富翁》一书。
　　此书阐明了许多关于节俭的基本观点，并分析了吝啬与节约的区别。富爸爸对节约的关注远
胜于吝啬，他说：“如果你想真正富有，就应该知道何时该节约，何时该一掷千金。而问题是，
很多人只知道如何节约和吝啬，这就好像是在用一条腿走路。”100万美元是一个起点
　　戴维森同样说过，利用理财能力致富是最可行的。百万富翁在如今并不能说明什么，10O万只
不过是像富人一样投资的投资起点。因此，戴维森很现实地推荐第8条致富的途径。对富爸爸来说，
财务上的精明包含了什么时候该考虑节约，什么时候应该放开手脚。
　　8．通过财务上的明智决策致富。在我12岁时，我在海滨看到富爸爸对那块土地的投资时，我
就开始明白了明智的财务决策的重要性。许多来自B和I象限的人依靠丰富的知识致富。而且，这
些人中有很多是在幕后操作，对世界金融体系进行管理、控制和调整。
　　有数以百万计的人虔诚地把退休金、存款和其他资金投入市场，但赚大钱的往往只有那些在
幕后控制投资市场和分配系统的决策者，而很少是个体投资者和退休人员。就像富爸爸多年前教
导我的那样：“有人去体育场门口买比赛的门票，也有人在卖比赛的门票。而你应该选择进入卖
票人的行列。”

为什么富人去更富

　　在我小的时候，富爸爸对我说：“投资方式上的与众不同，造就了一部分富人更加富有。他
们在那些不是提供给穷人和中产阶级的投资项目上投资。最重要的是他们拥有不同的教育背景。
如果你获得了同样的知识，你就会同样拥有大量的金钱。”
　　戴维森指出，美元在过去的一个世纪中已经贬值90％，所以，作为一个守财奴式的百万富翁
是不够的。有能力参与富人的投资，其代价就是至少有净资产100万美元。即使这样，你可能仍没
有足够的能力安全地投资于富人的投资。
　　富爸爸说：“如果你想参与富人的投资项目，你必须具备：
　　1．教育
　　2．经验
　　3．充足的现金
　　在富爸爸所讲的上面3个E的标准上，你会发现不同的投资者拥有的知识、经验以及资金的状
况都是不同的。
　　实现财务自由的代价就是花费大量的时间和精力去接受教育，获得经验并寻求大量可投资的
现金。当你能辨别以下概念的不同之处时，你就会发现，你在投资上更加理智，你的财务知识也
随之增长：
　　①好的债务和坏的债务
　　②好的亏损和坏的亏损
　　③好支出与坏支出
　　④支付的税款和税收优惠
　　⑤你就职的公司和你的公司
　　⑥怎样开办企业、怎样稳步发展企业以及让公众了解企业
　　⑦股票、证券、共同基金、商业、不动产、保险品及各种合法机构的优缺点，以及何时该利
用哪种产品而大多数普通投资者只知道：
　　①坏的债务，这是他们竭尽全力偿还的。
　　②坏的亏损，正是它们使投资者认为损失金钱是件坏事。
　　③坏支出，是他们痛恨支付账单的原因。
　　④纳税，这让他们认为不公平。
　　⑤购买失业保险和在别人的公司中工作并一步一步向上爬，而不是去拥有和创造发展自己的
公司平台。
　　⑥从外部投资，去购买一个公司的股份而不愿出售自己公司的股份。
　　⑦只投资于共同基金和选买蓝筹股。
　　9．由于慷慨而致富。这正是富爸爸的致富方式。他常说：“我为人们服务得越多，我就会越
富有。”他还说：“在E象限和S象限中，你的服务对象是有限的，这就是问题。然而，如果你能
在B和I象限中开创出一个较大的运作体系，你想为多少人服务就能为多少人服务。要是你做到了
这一点，你将会比你想像的还要富有。”为越来越多的人服务
　　富爸爸举了一个如何通过为更多人服务而致富的例子：
　　“如果我是个医生，一次只能治疗一个病人，那么，对我而言只有两种多赚钱的方法，一是
延长工作时间，二是提高工作效率。但是，假如我能在业余时间继续工作，并研制出治疗癌症的
药物，我就会因为能够给更多的人提供服务而获得财富。”富有的定义
　　《福布斯》杂志把“富有”定义为：收入100万美元并拥有净资产1000万美元。而富爸爸的定
义更加严格：100万美元稳定的被动收入，500万美元不动产，而不是净资产。因为净资产是一个
含糊的、过分虚饰的东西。同时，他认为，如果不能保证20％的投资收益，就算不上是真正的投
资者。
　　为了达到富爸爸的目标，从白手起家做起，其间所付出的代价应该由他给出的三个标准来衡
量：所受的教育、经验及充足的现金。
　　当我1973年从越南回来的时候，我在这三个方面都很欠缺。我面临着一个选择：我是否愿意
投入时间来获得这三个方面的东西？富爸爸做到了，他的儿子迈克做到了，而我的许多朋友也正
在投入时间来获得这些东西，这就是他们越来越富有的原因所在。
　　
从计划起步

　　作一个富有的投资者，你得先有个计划，然后坚持不懈地去实现它。普通投资者通常在投资
前不考虑计划问题，总是在热点上投资，或者追随当天的热门投资项目。他们不停地从科技股跳
到农矿产品，又跳到不动产，再跑去开公司。偶尔在热门股票上投点资还可以，但千万不要忘记，
热门股票不会让人永远富有。
　　除了上述三个条件，富爸爸还例举了成为巨富应具备的另外五个条件。这五条对白手起家的
人尤为重要：
　　1．梦想（Dream）
　　2．奉献（Dedication）
　　3．动力（Drive）
　　4．数据（信息）（Data）
　　5．美元（Dollars）
　　大多数人只重视其中的最后两条：信息和美元。许多人认为，上学并从中获得的知识及信息
能让他们赚到美元。从另外一个角度讲，如果他们没有接受过正规教育，他们会说“我没钱是因
为我没上过大学”、“要赚钱就得花钱”或“只要我努力工作，就不愁赚不到钱，最终我会富有”
等等换句话说，很多人都把缺乏教育或金钱，当作不能成为投资者而致富的借口。
　　富爸爸把他的5个D总结为一点：“在现实生活中，前三条才是最重要的，它们能帮你获得最
终成为超级富翁所需要的信息和金钱。”也就是说，信息和美元来自于你的梦想、你的全心投入
和你为目标而坚持不懈的努力。大多数情况下，专注于寻求更多的信息和金钱并不能让人富有。
当然对于一个白手起家的人来说，信息和金钱也很重要，但更需要的是你走出家门，身体力行。
　　
第一阶段结束语

　　至此，第一阶段结束了，这一阶段对我来说是最重要的阶段。钱，只是一个概念。如果你认
为钱难赚，你就永远不可能富有，而且这个想法在你的生活中将成为事实。反之，如果你认为钱
无所不在，那么你的想法也会成为事实。
　　下列四个阶段涵盖了富爸爸的全部计划内容，它和世界上一些最富的人的计划不谋而合。当
你阅读时，想想富爸爸的计划与你的个人财务计划有何相同和不同之处，有什么需要补充，该做
什么样的总结。
　　我还想提醒您本书所提供的信息仅作为投资的指导，而不是当作精确的数据使用。因为大多
数信息会受到不同的法律的解释，参考时就应从自身特殊的环境出发。而且这些信息并不一定很
清楚明了，所以应该反复仔细地阅读。最后，我建议您咨询您的法律顾问和财务顾问，以便制定
出最符合您需要的目标和计划。



第19章 90/10之谜



　　2000年2月，我和一群非常聪明的来自美国桑德伯德大学国际管理学院的研究生一起工作。在
三个小时的讲座中，我曾问其中一个学生：“你的投资计划是什么？”
　　他毫不犹豫地回答：“毕业后，我会找一份年薪不少于15万美元的工作，然后每年至少从中
拿出2万美元进行投资。”
　　我首先感谢他乐意让我分享他的计划，然后说：“你还记得我曾谈到过的富爸爸90/10的金钱
规律吗？”
　　“当然。”年轻人笑着说。同时，他也意识到我要向他的思维方式挑战了。他当时正在参加
我任客座教授的那所著名学府的企业家培训课程。从那次谈话以后他才知道，我的教学方式井不
是直接把答案拿给学生，而是通过挑战传统理念，让学生去评估旧的思维模式学到东西。“可90/10
的金钱规律和我的计划有什么联系呢？”他小心翼翼地问。
　　“太多了，”我说，“你认为你找份工作，每年投资2万美元的计划，能让你成为拥有90％财
富的10％的投资者中的一员吗？”
　　“我不知道，”他说，“我还没真正仔细考虑过我的计划。”
　　“大多数人都没考虑过。”我又说，“很多人找到一个投资计划后，就认为它是惟一的或是
最好的投资计划。这样就出现了一个问题，这些人直到状况已无可救药时才去考虑他们所采用的
计划是否是正确的计划。”
　　“你的意思是说，普通投资者只是在为退休而投资，而且不到退休就不会发现他们的计划是
否可行？”班上另一个学生问道，“当他们发现时已为时太晚了。”
　　“对许多人来说，年龄是一个现实问题。”我接着说，“悲哀但却现实。”
　　“那么找份高薪工作，每年拿两万美元出来投资就不是一个好计划了吗？”那个学生又问，
“毕竟，我只有26岁啊。”
　　“当然是个好计划。”我答道，“拿出比常人更多的钱投资，你这么年轻就能以这么多钱作
为投资起点，你将来确实有可能会很富有。但我有个问题，你的计划能让你成为90/10投资者中的
一员吗？”
　　“我不知道，”这个年轻人说，“你能给我一些建议吗？”
　　“你记不记得我讲过的在我12岁那年，我和富爸爸一同在海边散步的故事？”我问他。
　　“你是说你为他买得起那样贵的一块地而受到震动的故事吧。”另一个人说道，“这是你富
爸爸的第一次大投资，也是他走进更大的投资世界的第一步。”
　　我点了点头说：“就是那件事。”
　　“那件事又和90/10的金钱规律有什么联系呢？”他问。
　　“当然有。引用这个故事是因为我总在想，富爸爸在手里并没有多少钱的情况下是如何得到
这样大的资产的。正是这件事教我弄明白了90/10现象之谜。”
　　“90/10之谜？”另一个学生发出了疑问，“什么是90/10之谜，它和我们的投资计划有什么
关系？”
　　带着这个问题，我转身走向黑板，画了下面这样一幅示意图。“这就是90/10之谜。”我说。
　　“这就是90/10之谜？”一个学生问，“不就是一个没有任何资产的财务报表嘛。”
　　“正是，但这正是迷题所在。”我微微一笑，盯着学生们的脸，看他们是否能跟上我的思路
。
　　沉默了一阵，一个学生发问了：“请告诉我们问题吧。”
　　“这问题就是，如何在不购置任何资产的情况下扩充你的资产。”我悠悠道出。
　　“不用购置任何资产，”一个学生问，“你是说不花一分钱吗？”
　　“差不多，”我说，“每年拿出2万美元来投资确实是个不错的计划。但我问你，这是按90/10
的金钱法则购置资产的设想呢，还是一个普通投资者的主意？”
　　“因此，你想说的是用资产创造资产，而不是像常人那样用钱购置资产。”
　　我点了一下头：“你看这个我叫作90/10之谜的示意图。它是富爸爸挑战我的常规思想的一个
谜。他是在考验我，看我如何不花钱却能用资产创造资产。”
　　学生们都静静地看着黑板上的这个谜。最后，一个学生猛然醒悟，他说：“这就是你常说的，
赚钱却不用花钱吗？”
　　我点点头说道：“你说对了。只能获得10％财富的90％的人常常说‘赚钱是要花钱的’，因
此许多人通常因为没有钱就放弃了投资。”
　　“所以富爸爸出的题目就是，给你一个空白的资产框，然后让你不花钱就购置到资产然后填
满资产框。”
　　“我从越南回来以后，他经常同我一起吃饭而且会习惯性地问我，怎样不用购置资产而是通
过创造资产将资产项填满？
　　因为他知道那是许多超级富翁成为巨富的途径，也是比尔·盖茨、迈克尔·戴尔、理查德·
布兰森成为亿万富翁的途径。他们都不是凭借找个工作，然后拿点钱出来投资就成了百万富翁的
。”
　　“那你是说，要成为富人就应该去做个企业家了？”
　　“不，我不是这个意思。我举这些例子，是因为你们现在上的课是企业家课程。甲壳虫乐队
通过创作各种经典的歌曲成为了巨富，而且，这些歌曲到今天仍在为他们赚钱。我所说的是，富
爸爸将没有资产的财务报表放在了我们面前，然后问我如何不花钱却能在资产项中创造资产。当
我问他靠什么不花一分钱却得到了最昂贵的海滨不动产时，他给我做了现在我给你们做的90/10的
测试。”
　　“他说是他的公司买下了那块地。”一个学生说。
　　“正如我所说过的，那是许多不用自己花钱就可以在资产项下创造资产的方法之一。投资者
可以创造出有巨大投资价值的项目。艺术家的画有很高的价值，作家写的书能给他们带来长期的
版税收入。创业则是企业家的做法，但也不是只有成为企业家才能去创造资产的。我没花过一分
钱，但通过经营不动产，也做到了这一切。你需要做的就是具有想像力和创造力，这样你将一生
富有。”
　　“你是说可以用新技术发明一项东西然后就可以致富了吗？”一个学生问。
　　“你可以这样做，但不一定是一项发明或某种新技术。”我停了一下说，“这是一种创造财
富的思维方式，一旦你掌握了这种思维方式，你就会变得比梦想中的还要富有。”
　　“你说不一定是新发明或新技术，那是指什么呢？除此之外还有什么其他的办法？”
　　我努力将我的观点进一步向他们阐述。“你们还记得我的书《富爸爸，穷爸爸》里讲的关于
漫画书的故事吗？”
　　“记得。”一个学生说，“你要求富爸爸为你涨工资，可富爸爸不仅没有给你涨工资反而扣
除了每小时10美分的工资，最后干脆让你免费为他工作。他扣除你10美分，是因为他不想让你一
生都为钱而工作。”
　　“对，就是这个故事。”我说，“这个故事讲的就是不用购置资产就可以增加资产项。”
　　那个学生静静地站在那里思考着我说的话。
　　最后，他说：“所以后来你就拿了旧漫画书，并把它们转化成了资产。”
　　我点了点头，“这些漫画书本身是资产吗？”我问。
　　“只有你把那些当做垃圾扔掉的东西找出来，并把它们转化成资产时，它们才是资产。”另
一学生答道。
　　“对，那么这些漫画书是你们能够看得到的资产，但这也仅仅是你们能够看得到的资产，看
不到的东西是什么呢？”
　　“噢，”另一个学生插了进来，“把漫画书变成资产的思维过程才是真正的资产。”
　　“这就是富爸爸看待事物的方法。后来他告诉我，他所拥有的力量就是思考。他常用玩笑的
口吻把思维过程称作“变垃圾为金钱’。他还说‘有很多人却做着相反的事情，他们把金钱变成
了垃圾。这就是90/10原则真实存在的原因’。”
　　“他就像那些古代的炼丹家，”一个学生说，“炼丹家就是到处寻找能把石头变成金子的秘
方。”
　　“完全正确。”我说，“那些处于90/10的金钱群体中的人，就是现代的炼丹家。惟一不同的
是，他们能空手创造资产。他们所拥有的力量就是他们的思维及把创意转化为资产的能力。”
　　“但正如你所说的，虽然很多人都有好的想法，只是他们没有能力将想法转化为资产。”一
个学生说。
　　我点了一下头：“这就是当时我在海滨感受到的富爸爸的神秘力量。普通投资者离开那块不
动产说‘我买不起’或‘要有钱才能去赚钱’时，富爸爸的精神力量或财务知识却让他拥有了那
样昂贵的不动产。”
　　“他经常给你做这种90/10的测试吗？”一个学生问。
　　“是的，”我回答说，“这是他帮我做脑筋运动的方式。富爸爸常说，头脑是我们最好的资
产，如果使用不当，它也是我们最大的负债。”
　　学生们沉默了，我又让他们陷入到沉思和自我反省之中。
　　最后，那位起初计划每年要拿出两万美元投资的学生说：“所以，《富爸爸，穷爸爸》一书
中，富爸爸的其中一课就是，富人总是在创造属于他们自己的钱。”
　　我点头道：“六课中，第一课就是‘富人不为钱而工作’。”
　　又是一阵沉默，有人说：“所以当我们计划找一份工作，然后把钱存起来购置资产时，你受
到的教育却是你的工作就是去创造资产。”
　　“说得好！”我说，“你已经理解了‘工作’的意义。‘工作’是工业时代的产物，自1989
年以来，我们已经进入到信息时代。”
　　“你说工作是工业时代的概念是什么意思？”一个学生问，“人类不是总是需要有工作的吗？”
　　“不，至少不是我们今天所理解的工作。你看，在狩猎时代，人们按部落生活在一起，每个
人的工作都是在为部落的共同生存而劳动。换句话说，就是人人为我，我为人人。到了农耕时期，
出现了国王和王后，那个时期，人们的工作实际上是农奴或是农民去耕种国王的土地。进入工业
时代，封建制和奴隶制被废除了，人类开始公开出卖劳动力。大多数人成为雇工或自我雇佣者，
尽量把劳动卖给出价最高的人。这才是现代意义上的‘工作’。”
　　“所以，当我说我要找一份工作每年拿出2万美元来投资时，你认为这只是一种工业时代的想
法。”
　　我点了点头：“就像现在，还有一些农耕时代的人，例如一些农民或牧民，此外，还有一些
猎人、渔民的例子。但大多数人却在以工业时代的思想在工作，这也是为什么有这么多人有工作
的原因。”
　　“那么信息时代的工作理念又是什么呢？”一个学生问。
　　“人们并不去工作是因为他们的思想在工作。今天，已经有很多像我富爸爸那样的学生，他
们离开学校后不找工作，最终却发了财。网络界有的亿万富翁甚至始终没有工作过，他们中有些
人，没念完大学就出来创业，并最终获得了财富。”
　　“也就是说，他们起步时资产项是一片空白，他们用信息时代特有的巨大的资产填充了它。”
一个学生补充说。
　　“许多人都建立了几十亿美元的资产，”我说，“他们是从大学生直接过渡到亿万富翁，而
且还有个别高中生不找工作就成为了亿万富翁。我就认识一个还没有工作的百万富翁，他买了一
大片房地产，然后，他卖掉了其中的一部分空地，保留了公寓房。最后，他用从这块地上赚的钱
偿还了银行贷款。现在，他拥有价值超过100万美元的公寓房，而且不用工作每月就有4千美元租
费的现金流收人，而此时他离高中毕业还有一年左右的时间。”
　　那些学生再一次静静地立在那里思考着我的话。有些人一时还很难相信我所讲的高中生的故
事，但他们知道大学生辍学成为亿万富翁是确有其事的。最后，一个学生说：“因此，在信息时
代人们能够以信息致富。”
　　“不仅仅是在信息时代，”我接着说，“在所有的时代都可行。那些没有资产的人将为那些
创造、获得、控制资产的人工作。”
　　“所以你认为一个高中生，他即使没有在名校接受过最好的教育，也没有高薪的工作，他却
仍能在理财方面胜过我们。”
　　我点点头说：“这是一项全球性的资产，当他们的孩子想要得到时，他们可以交给他们的孩
子。但我不知道你会把哪些公司的工作交给你的孩子。这是一项对资产的测试，看你能否把它交
给你所爱的人。而我的父亲，我所称的穷爸爸，为了攀登政府职位的阶梯，工作非常努力。就算
他没被解雇，他还是不可能把他这么多年的辛勤工作交给他的孩子们，因为政府不允许世袭，况
且我们中也没有一个人想得到这份工作，也没有人有资格担任这项工作。”
　　学生们跟着我一起走出了教室。“所以，要考虑创造资产，而不是努力工作来购置资产。”
那个有两万美元投资计划的学生说。
　　“如果你想加入90/10俱乐部，你就应该这么做。”我又说，“这是富爸爸常常挑战我的创造
力的原因。他以不购置产业，而是创造各种资产来填补资产项。他说，你应该在创造资产上长期
努力，而不是为了钱用你的一生去辛勤工作，到头来创造的却是别人的资产。”
　　在我上车时，那个拿两万美元来投资的学生又说：“我所应该做的就是想出个好主意，并创
造资产，一份大的资产，那样才会让我真正地成功。如果我做到了，我将成为占总人口10％中拥
有90％财富的人。”
　　我笑着关上车门，回答了他的最后一个问题：“如果你在现实生活中解答了90/10之谜，你就
有可能加入到控制90％财富的10％的人的行列。如果你在现实生活中不能很好地解决这个问题，
你就会成为仅仅控制10％的财富的另外的90％的人。”我向那个学生表示了谢意然后驾车离去。
　　
意向测试

　　享利·福特说过“思考是世上最艰苦的工作，所以很少有人愿意从事它”。我的富爸爸也说
：“你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。”
　　富爸爸不断地让我在空白的资产项中创造新的资产。有时他同他的儿子迈克和我一起坐下来，
问我们如何创造新的不同的资产。他一点也不介意某个创意是否疯狂或者是否滑稽可笑，他只是
要求我们能具体说明如何能将它转变为资产。他可能会要求我们为自己的想法辩护并去应对他的
挑战。从长期来看，比起我的穷爸爸教导我们的要努力工作、存钱、生活俭朴来说，富爸爸教给
我们的东西要有用得多。
　　所以，意向测试的问题是：
　　你愿意去创造资产而不是仅仅购置资产吗？


　　愿意 不愿意

　　有许多书和教育节目都在讲如何聪明地购买资产，而且对大多数人而言，购置资产对他们来
说是最好的计划。从安全和宽裕、舒适这类投资计划的角度来说，我可能也会向你推荐你应该购
买哪些资产。为了安全稳妥，可以去投资蓝筹股票和经营状况良好的共同基金。但是，如果你想
成为非常富有的投资者，就要面对一个问题：你是否愿意创造资产，而不是去买别人的资产？如
果你不愿意，我可以告诉你，有很多书和教育节目是教人购买资产的。
　　如果你愿意考虑如何创造资产，那么这本书下面的部分，对你而言就会很有价值，或许是价
值连城的。下一个部分要讲的是如何得到一个创意，并把它转化成资产，并能够用这项资产去创
造财富。它不仅介绍了如何在资产项中挣到很多的钱，而且介绍了如何留住那些资产带来的钱，
并用这些钱换来更多的资产和优越的生活。它揭示了10％的人群中的很多人是如何获得90％的财
富的。因此，如果你对此感兴趣，请接着读下去。
　　让我们再看看90/10之谜：
　　
　　这个谜就是：你如何在资产项中不用花钱就能创造资产？
　　
罗伯特的笔记

　　我的第一宗大生意是在1977年做的，即“维可牢”尼龙钱包，它使我的资产项中增加了一大
笔资产，但是出现了一个问题：我创造的资产很大，而我的经商技巧却很差。所以，在我二十多
岁成为百万富翁以后，我又很快地把到手的财富弄丢了。在以后的三年中，我在摇滚音乐的生意
中又重复了同样的过程。当音乐电视刚刚开始风靡全美时，我组建的小公司在这次热潮中又获得
了大好时机进行融资，而后资产再一次迅速膨胀到了我们没有足够的能力去驾驭它的地步。于是
我们就像是火箭飞速地上升，然后又像是没有了燃料一头堕落下来。本书其余部分将致力于讨论
创造大量资产的同时，应具备相应的专业技巧来和这些资产相匹配，以及如何通过在其他更稳定
的资产项上投资，留住你所赚到的钱。就像富爸爸所说的：“如果你没法留住你赚到的钱，那么
赚那么多钱又有什么用呢？”投资正是聪明人留住钱的方式。



第20章 解答90/10之谜


　　富爸爸说：“有两种投资者，一种是购买资产的投资者，另一种是创造资产的投资者。如果
你想解答90/10之谜，你应当同时成为这两种类型的投资者。”
　　在序言里，我讲了一个当富爸爸、迈克和我在海滨散步时看到富爸爸刚刚买下的那块昂贵的
不动产的故事。你也许要问为什么穷爸爸买不起而富爸爸却买得起这样一处昂贵的不动产呢。富
爸爸的回答是：“我也买不起这块土地，但是我的公司买得起。”我所看到的是在这块土地上，
废弃的汽车四处停放着，一幢建筑摇摇欲坠，到处是垃圾和瓦砾，一块大牌子上面写着“出售”
的字样还立在地中央。12岁的我看不出这块地皮上有什么潜在的商业价值，而富爸爸却看得出来
。在他脑子里萌发的创业念头以及创造商机的能力，是他很快跻身于夏威夷富翁行列的原因。换
句话说，富爸爸通过购买资产，再利用所赚的利润购买其他资产的方式为我们解答了90/10之谜。
那个计划不仅是富爸爸的计划，而且是那10％的富人中大多数人的计划，他们从过去到现在以至
未来一直在赚取全世界90％的财富。
　　读过《富爸爸，穷爸爸》一书的朋友也许还记得雷·克罗克的故事。他在我朋友的MBA课堂上
说麦当劳不是做汉堡包生意的，他们是做不动产生意的。这再一次体现了创造能再生其他资产的
资产的秘密，这个秘密也是麦当劳拥有世界上最昂贵的不动产的原因。这就是计划的全部，也是
为什么当富爸爸知道我真心想成为富翁时再三对我讲的：“如果你想解答90/10之谜，你就应当同
时成为这两种类型的投资者，既要知道怎样购买资产，又要知道怎样创造资产。而大多数一般的
投资者对这两种不同的投资运作程序都不清楚，甚至连书面计划都没有。”你的观念使你成为百
万富翁，甚至亿万富翁
　　本书的第二部分主要讲述人们是如何创造资产的。富爸爸花了很多时间教会我怎样形成商业
头脑，以及怎样把这种意识转化为能够再生资产的资产。在一次课上，富爸爸说：“很多人都有
能使他们变富的点子，但问题是大多数人没有学会怎样把商业系统融入他们的观念，他们的许多
想法都没有成形，或者说是孤立的。如果你想成为10％的人中的一个的话，那么，你应当在你创
造性思维里构建起商业结构。”富爸爸的“B—I三角形”是一个能够给你的财务观念增添生命力
的思想构架。
　　它能够帮助你形成正确的观念，并转化为资产，这就是“B—I三角形”的力量所在。
　　富爸爸经常说：“不仅仅要懂得怎样创造能够再生资产的资产，最成功的投资者能够变得越
来越富裕的主要原因之一还在于他们懂得如何把他们的观念转变成上百万甚至几十亿的美元。普
通投资者也许有很不错的想法，但是他们常常仅仅停留于想法而缺乏把他们的观念转化为能够再
生资产的资产的技能。”这本书以下部分，主要就是讲述关于普通人怎样才能把他们的观念转变
成再生资产的资产。
　　
“你不能那样做”

　　在教我怎样把观念变成资产的过程中，富爸爸经常说：
　　“当你第一次着手要把你的观念变为你个人财富的时候，很多人会说‘你不能那样做’。你
务必要记住没有什么能够扼杀你的理想，但是你要提防那些没有远大理想、缺乏想像力的人。”
富爸爸认为他们说“你不能做”这样的话有两个原因：1．即使你已经在做他们说你不能做的事情，
他们仍会说“你不能做”。
　　这不是因为你真的没有能力去做，而是因为他们没有能力做。2．因为他们不愿意看到你在做
的事情。
　　富爸爸说：挣大钱与其说是一个物理过程，还不如说是一个心理过程。
　　富爸爸最喜欢的一句话是爱因斯坦说的：“伟大的思想常常遭遇庸人的强烈反对。”富爸爸
对爱因斯坦这句话的评述是：
　　“我们每个人都有伟大的思想和平庸的想法。把我们的观念变成百万甚至亿万资产的挑战，
经常来源于我们伟大的思想和我们自己的平庸想法之间的斗争。”
　　当我向许多人解释本书第二部分中提到的“B—I三角形”时，尽管他们都感受到“B—I三角
形”是一种能给经营理念带来生命力的商业结构，但一些人还是被运用“B—I三角形”为他们工
作所需要的大量的知识吓倒了。当这种事情发生时，我常常提醒他们伟大的思想和平庸的想法之
间的斗争。无论什么时候，当一个人的平庸想法开始反对他们自己的优秀想法时，我总是用富爸
爸对我说过的话提醒他们。他说：“很多有伟大创意的人，很少有很多的钱。原因就是90/10这个
规则在发生作用，因为伟大的创意不一定能变成财富，把你的观念转变为财富，你一定要有坚定
的信念。即使创造百万甚至亿万美元财富的过程，你也务必要记住：只有在观念背后，有坚强意
志的人，才能把伟大思想变成财富。当你周围的人都对你说“你不能做’时，你就要更加坚强。
不听从你的朋友或你自己的不好的意见时，并不意味着你在盲目耕耘。当他们的想法比你自己的
更完美的时候，你应当听取他们的意见，并积极采纳他们的建议。但在此时，我想告诉你要成功
不仅仅是想法或建议就可以达到的。
　　我想告诉你的是你不仅仅需要思想，而且还需要继续坚持下去的精神和意志，特别是在你疑
虑重重、一筹莫展的时候，没有人能够告诉你，在你的生命中你能做什么，你不能做什么，只有
你自己才能够决定。你自己的伟大之处常常在你穷途末路时才被发现，它会把你的观念转变为财
富，你的一生中或许会有很多次面临困境，在你没主意、没钱、彷惶不前的时候，如果你能够振
作精神，继续前进，你就会发现是精神的力量把你的观念转变为财富。将思想转变成财富的过程
是人类的精神活动，而不单纯是人类思想的力量，当面临困境时，企业家就会找到他们的精神力
量所在。找到你的企业精神并且使它更强大，比你形成一个观念或者创办一个企业更加重要。一
旦你找到了你的企业精神，你甚至能够把平凡的观念转变为可观的财富。请务必记住：这个世界
上，有许多人拥有非凡的想法但是只有少数人拥有巨额财富。
　　这本书以下的部分是关于如何找到你的企业精神，以及如何发展你的能力去把平凡的观念转
变为可观的财富的。第二部分会让你深入了解富爸爸关于不同类型的投资者的分类，以及让你如
何选择适合自己的正确道路。第三部分是富爸爸关于“B—I三角形”的分析，以及它怎样为你提
供把你的观念转变为资产的系统。第四部分分析了智谋型投资者的观念、以及他们是如何分析投
资、如何利用他们的观念以及“B—I三角形”来创造财富并成为终极投资者的。最后一个部分也
就是第五部分——“用财富回报社会”，这是最重要的一个部分。




第21章 富爸爸对投资者的分类


　　本书是一个教育故事，是关于我的富爸爸从我离开海军陆战队时起指引我从一无所有到成为
终极投资者——成为一个股票销售者而不是股票购买者，一个内部投资者而不是外部投资者的历
程。本书还介绍了富人的其他的一些投资工具包括股票的首次发行、证券私募和其他公司证券。
无论你是内部投资者还是外部投资者，了解证券方面的基本常识都是非常重要的。
　　读过《富爸爸，穷爸爸》一书，你已经了解了对一个成功的投资者而言的必不可少的财务知
识。在《富爸爸财务自由之路》一书中，你已经知道了有四种不同的象限，处于不同象限的人挣
钱的方式以及税收对他们的影响都是不同的。读了前两本书，也许你也玩过了教育游戏——《现
金流》，你已经比许多投资者了解了更多的投资的基本规则。
　　一旦你懂得了投资的基本规则，你就可以更好地理解富爸爸对投资者的分类和十大投资控制
原则，这些知识对更好地理解所有的投资者来说都是非常重要的：
　　十大投资控制原则
　　1．自我控制
　　2．控制两个比率，即收入／支出比率及资产／负债比率
　　3．投资管理控制
　　4．控制税款
　　5．控制购买和售出的时机
　　6．控制经纪业务
　　7．控制E—T—C（实体、时机和收入特征）
　　8．控制协议的期限和条件
　　9．信息渠道控制
　　10．控制财富回馈、慈善事业和财富再分配
　　富爸爸经常说：“投资不是在冒险，但是，没有控制的投资就是冒险。”很多人发现投资风
险很大，主要是因为他们没有驾驭好以上的十项投资控制方法。然而，当你读过这本书，你就会
对如何成为一个有控制能力的投资者有更加深入的了解，特别是第七项控制，这是很多投资者难
以做到的。
　　本书的第一部分，主要讲的是富爸爸最重要的投资控制——自控。如果你没有思想准备成为
一个成功的投资者，你应当请一个专业的理财顾问，或者是一个智囊团为你指点迷津，帮你选择
投资方向。
　　
我已经万事具备

　　在对我的理财教育过程中，富爸爸知道我已经做出了选择：
　　我在思想上已经准备好做一个投资者。
　　我渴望成为一个成功的投资者。
　　我知道我已做好了思想准备并且我也想成为一个富翁。这个时候富爸爸问我：“你想成为哪
种类型的投资者？”
　　“富有的投资者”我迅速地回答道。这时，富爸爸又拿出他的小黄本，然后写了以下几种投
资者的类型：
　　1．特许投资者。
　　2．资深投资者。
　　3．智谋型投资者。
　　4．内部投资者。
　　5．终极投资者。
　　“他们有何区别？”我问道。
　　富爸爸便对每种类型的投资者做了简要的描述：
　　1．特许投资者赚钱很多，或者说纯收入很高；
　　2．资深投资者了解基本型投资和技术型投资；
　　3．智谋型投资者了解投资项目及相关法律；
　　4．内部投资者创造投资项目；
　　5．终极投资者成为股票销售者。
　　当我读到对有资格的投资者的定义时，我感到颇为失望，因为我一无所有而且没有工作。
　　富爸爸察觉到了我的失望，又拿出他的小黄本，并在内部投资者上画了一个圈。
　　从一个内部投资者开始
　　“罗伯特，这就是你要开始的地方。”富爸爸指着内部投资者对我说。
　　“即使你没有钱，又缺乏经验，你也可以从内部投资开始。”富爸爸继续说道：“你需要从
小项目做起并不断地学习。
　　记住，挣钱并不一定需要花钱。”
　　说到这里，他在小本子上列下了3个E：
　　1．教育（Education）
　　2．经验（Experience）
　　3．充足的现金（Excessive cash）
　　“一旦你拥有了这三个E，你就会成为一个成功的投资者。”富爸爸说：“你的财务知识已经
学得不错，但是你需要丰富你的经验。当你有了丰富的经验，再加上精通财务知识，自然就会有
充足的现金。”
　　“但是你把内部投资者列在第四位，我怎么能够从内部投资者开始呢？”我仍然感到困惑不
解。
　　后来我终于明白，富爸爸想让我从内部投资者开始，是因为他要我成为一个能够创造出能衍
生出资产的资产的投资者。
　　
从创业开始

　　“我要教给你创建一个成功企业的基本知识。”富爸爸继续说。“如果你能学会创立一个成
功的B象限企业，你的企业就会产生充足的现金，那么，你就能够像我一样运用你所学到的成功的B
的技能来分析各种投资。”
　　“这就像从后门进入，对吗？”我问道。
　　“哦，我倒要说这是人生中的一次机会！”富爸爸回答道，“一旦你学会了挣第一个100万，
下一个10O万就轻而易举了！”
　　“那么，我该怎样开始呢？”我急切地问道。
　　“首先，我要给你讲讲几种不同类型的投资者，”富爸爸回答道，“这样，你就能理解我后
面要说的话了。”纵观全局——请作出选择
　　在本书的这一部分，我将向大家介绍富爸爸对他的不同类型的投资者的描述。以下章节将阐
述每种类型投资者的特征（优点和缺点），因为我选择的道路可能对你来说并不是最好的选择。
　　
特许投资者

　　有资格成为特许投资者的是一些高收入者或者说是纯收入高的人。我知道我没有资格作为这
一类的投资者。
　　那些为安全、舒适去投资的长期投资者，是很有可能有资格作为这一类的投资者的。这个队
伍里有许多对他们的财务地位非常满意的E象限和S象限中的人。他们早就认识到需要通过在I象限
的投资为未来打算，因此应采纳一个合适的投资计划，用他们从E象限和S象限赚得的钱进行投资
以便实现他们的财务计划，无论是安全的，还是舒适的。
　　在《富爸爸财务自由之路》一书里，我们讨论过建立财务安全的“两条腿”方法。这些人严
格执行财务计划以实现未来的财务梦想，对此我非常的赞成。对他们来说，我选择的道路既不务
实，又很艰辛。
　　有许多高收人的E象限和S象限中的人，只靠他们自己的收入就有资格成为这一类的投资者。
　　如果你是有资格投资者，你就有机会从事大多数人不能进入的投资领域。然而，为了成功地
选择你的投资项目，你仍然需要财务知识。如果你不想投入时间去学习，你就得出钱请财务顾问
帮你作出投资决策。
　　据统计，现在美国只有600万人符合特许投资者的条件。
　　在一个大约有2．5亿人口的国家里，如果这个数字准确的话，那么只有2．4％的人符合这个
最低要求，属于下面投资者级别的人则会更少。这就意味着很多不够格的投资者在冒险去投资于
他们不应涉足的投资领域。
　　今天，美国证券交易委员会对特许的投资者的定义是：
　　1．个人年收入在20万美元或20万美元以上；
　　2．夫妻二人年收入在30万美元或30万美元以上；
　　3．拥有100万美元的纯收入。
　　了解到只有600万人符合特许投资者条件，那么对我而言，为钱拼命工作以成为一个特许投资
者，这条路会非常困难。我坐在那里，想着个人最低收入必须达到20万美元的条件，又使我回忆
起我的父亲。我的穷爸爸，无论他工作多么卖命，政府给他多少薪水，他永远也不能成为有资格
的投资者。
　　如果你玩过《现金流》游戏，你也许注意到了这个游戏的快车道，进入快车道代表了游戏达
到了作为一个特许投资者的最低要求。换句话说，美国人口中只有2．4％的人才符合这个游戏中
的快车道上的投资要求，这就意味着97％以上的人在“老鼠赛跑圈”内投资。
　　资深投资者
　　资深投资者知道如何分析公开交易的股票。资深投资者是被看作与内部投资者相对的外部投
资者。一般来说，资深投资者包括股票交易者和股票分析家。
　　
智谋型投资者

　　智谋型投资者是典型地具有富爸爸所讲的所有的3个E的投资者。并且，他们还熟悉投资领域，
善于利用税法、公司法和证券法扩大自己的收益并保护原始资本。
　　如果你想成为一个成功的投资者，又不想创立自己的企业，那么，你的目标就应当成为一个
智谋型的投资者。
　　智谋型投资者之上的投资者，都知道硬币有两面。他们知道世界一方面是一个黑白分明的世
界，另一方面，也有着其他不同的色调。在黑白的世界里，一些投资者能够独立地投资；而在多
色调的世界里，一个投资者需要与他人协作才能进行投资。
　　
内部投资者

　　创建一个成功企业是内部投资者的目标。这个企业可以是一块供出租的不动产，也可以是拥
有几百万资产的零售公司。
　　一个成功的B象限的人知道如何创建资产。富爸爸会说：
　　“富人发明金钱。一旦你学会了挣第一个100万，那么接下来的十个100万都会轻而易举了。”
　　一个成功的B象限的人，也将学会从外部分析投资公司内部情况的技能，因此，一个成功的内
部投资者能够成为一个成功的智谋型投资者。
　　
终极投资者

　　成为销售企业股票的股东是终极投资者的目标。终极投资者拥有一个成功的企业，他们出售
企业股份，这样就成了销售股票的股东。这就是我的目标。虽然我还没有达到这个级别．
　　但我会继续学习，并从我的经历中汲取经验，我会再接再厉一直到我成为一个销售股票的股
东。
　　
你是哪种类型的投资者？

　　下面几章中会详细介绍每种类型的投资者。当你研究了每种类型的投资者以后，你会更加得
心应手地选择你的投资目标。





第22章 特许投资者


　　
谁是特许投资者？

　　多数发达国家已有了保护普通人远离风险投资的法律。但问题是：就是这些法律同时也阻碍
了很多人进行一些很好的投资项目。
　　在美国，有1933年制订的《证券法》、1934年的《证券交易法》以及按这些法律制订的证券
交易规章制度。这些法律、法规的颁布，是为了保护公众在证券交易中免受不法者的虚报、操纵
以及其他欺骗行为的侵害。它使某些投资项目只限于特许投资者和智谋型投资者才能进行投资，
同时，要求详细地将投资信息公诸于众。证券交易委员会的创立就是为了监督法律的实施。
　　美国证券交易委员会为了履行它对证券的监督职责，把特许投资者定义为：在最近两年内，
每年的个人收入至少有20万美元《一对夫妇至少有30美元》，同时，在今后还会有相同数目的收
入。达到这样的条件，方可算作特许投资者。个人或一对夫妇的纯收入在100万美元以上，也可算
作特许投资者。
　　富爸爸说赚更多钱的人什么了解。”“特许投资者，简单地说，就是比一般人能够这并不意
味着这个人就是富翁，或是对投资有问题是根据这个条件，在美国，只有不到3％的美国人才能满
足要求。这就意味着只有这3％的人，才能在证券交易委员会规定的投资项目内进行投资，其他97
％的人没有资格对这些项目投资。
　　我记得德克萨斯设备公司公开上市以前，富爸爸曾有机会投资这个公司，但他还没来得及调
查、分析这个公司的情况，由此放弃了这次机会。丧失这次机会，让他后悔了好几年。但是，后
来在其他公司公开上市以前，他再没有拒绝过类似的投资机会。他从公众得不到的投资项目中，
积累了越来越多的财富。富爸爸称得上是一个特许投资者。
　　当我提出来我想同他一起投资一个公开上市前的公司时，富爸爸告诉我说我还不够有钱，也
不够精明。我仍记得他说的话：“等到你有钱的那一天，最好的投资机会就会光顾你，因为有钱
的人总是会得到最好的投资机会。此外，他们能够以低价格买入大量的股票。这就是有钱人会变
得越来越富的原因。
　　虽然富爸爸作为一个特许投资者挣了不少钱，但是他还是相当赞成美国证券交易委员会的行
为。他认为保护一般投资者不必冒这类投资所冒的风险是维持社会稳定的一个很明智的做法。
　　然而，富爸爸又提醒我：“即使你是一个特许投资者，你也许仍然得不到在最优投资项目进
行投资的机会，因为这需要你成为一个具备相关知识结构并能捕捉到投资信息的完全不同类型的
投资者。”

特许投资者的投资控制

　　无。
　　富爸爸认为：没有接受过财务知识教育的特许投资者，不具备这十项投资控制能力。特许投
资者也许家财万贯，但是，他们中的大多数人不知道怎么利用这些钱。
　　特许投资者拥有的E
　　充足的现金（Excessive cash）。
　　富爸爸常说：你也许符合特许投资者的条件，但你仍然需要接受教育，积累经验，以便进一
步成为资深的、智谋型的、内部的或是终极的投资者。实际上，他了解到有许多特许投资者，并
没有多余的现金，他们只能做到收支平衡，不懂得如何管理现金。
　　
莎伦评注

　　任何人都能开一个委托账户，买卖所谓上市公司的股票。
　　上市公司的股票是指公众通过交易方式自由买卖的股票。股票市场，在操作上可算是一个真
正的自由市场。没有政府或任何外界的干涉，个人可以自行认定股票价格是否合理。一旦他们决
定买下股票，便拥有了公司的股权。
　　近十年来，共同基金越来越受到欢迎。他们是专家管理的证券组合，每一股基金代表了许多
不同证券组合后的所有权。
　　很多人投资于共同基金，因为这是专家理财，且可在每个公司中都拥有一小份股权，而不是
仅投资于一家公司股票。如果你没有时间研究投资（你也可以请人帮你做投资决策），那就选择
一种共同基金，或是雇佣一个投资顾问为你出谋划策，这会是一个明智的选择。
　　靠证券发财的生财之道之一是参与一个公司股票的首次发行。通常公司的创立人和首次投资
者在首次发行时可以掌握许多股份。为了吸引公众对这家公司的融资，可以实行首次公开发行股
票。但证券交易委员会要求详细申请且公开所有信息以防止欺诈行为，并保护投资者的利益。然
而，这并不意味着证券交易委员会提供的首次公开发行都是好的交易。一次首次公开发行是合法
的，但可能不是好的投资，也可能是完全负债的（因为贬值）。
　　1933年的《证券法》和1934年的《证券交易法》的颁布，规范了这种类型的投资，保护了投
资者免受欺诈、遭遇高风险，以及经纪人的不良管理。证券交易委员会的成立就是为了监督证券
业和证券的发行。
　　股票发行的规定既适用于股票的某些私募发行，也适用于公开发行。当然，也有一些我们没
有包括在内的例外。而现在，明白特许投资者的定义是至关重要的。特许投资者可以投资于特定
类型的证券，而非特许投资者、非智谋型投资者却不能在这些领域投资，因为“特许地位”就暗
示了特许投资者比非特许投资者能承担更多的资金风险。
　　罗伯特讨论了个人或是夫妻要成为特许投资者在收人或纯收入方面的要求。事实上任何股票
的董事、执行总裁或是股票发行的一般合伙人，也被看作是特许投资者，即使他的收入或是纯收
入达不到上述的要求。当我们讨论“内部投资者”时，这会是一个很重要的特征。实际上，这是
内部投资者和终极投资者通常选择的投资道路。


第23章 资深投资者


　　富爸爸对资深投资者的定义是：既有钱又对投资有一定了解的投资者。资深投资者通常首先
是一个特许投资者，同时接受过良好的财务教育。比如在股票市场，资深投资者包括了最专业的
股票交易商。通过所接受的财务教育，他们懂得基础型投资和技术型投资的区别。
　　1．基础型投资：富爸爸说：“一个基础型投资者会通过研究公司财务报表来减少风险，期待
股票升值。”要选择一支好的股票投资，最重要的考虑是这个公司未来的盈利潜力。一个基础型
投资者在决定投资以前，要对这个公司的财务情况作全盘了解。同时，也要考虑国家的经济发展
远景，以及该公司所处行业的发展情况。在基础分析中，股利率的走势是个相当重要的因素。
　　沃伦·巴菲特被公认为是最优秀的基础型投资者之一。
　　2．技术型投资：富爸爸说：“一个训练有素的技术投资者是根据市场的变化进行投资的，而
且为自己的投资进行保险，以免受灾难性的损失。选股时主要考虑公司股票的供求情况。技术型
投资者会研究公司股票价格走势图。上市流通的股票是否能够满足市场对这些股票的需求等等。”
　　技术型投资者常常是在价格下跌或市场萧条时来购买股票的，就像买东西的人买降价或打折
的商品一样。实际上，很多技术型投资者就像我姑妈多丽斯一样。她和她的朋友们逛街是为了讨
价还价，买廉价商品，因为这些商品价格便宜，又在大减价。买回以后，她就会想为什么要买这
件衣服，试穿后，她又将它退回，而后她又有钱去逛商店了。
　　技术型投资者要研究公司股票价格的历史情况。一个真正的技术型投资者，不会像基础型投
资者那样，去关心公司的内部经营情况，而是更多地考虑市场的变化和股票的价格。
　　许多人都认为投资风险大，原因之一就是因为大多数人，在技术操作上是一个“技术型投资
者”，但是他们搞不清楚技术型投资者和基础型投资者之间的区别。从技术角度看，投资风险大
的原因，是股票价格随着市场变化而变化。下面有几个引起股票价格波动的例子：
　　一支股票在某一天颇受欢迎，而且是头条新闻，到下个星期则是两回事了。公司通过股票剥
离、二次发行，或是回收股票以减少股份来控制供求；或者一个机构（像共同基金或养老基金）
购买了某家公司大量的股票进行买卖足以扰乱市场。
　　对一般投资者而言，投资看起来很冒险，是因为他们没有接受过财务教育，缺乏基础型投资
者应有的基本技能，也缺乏技术型投资者应有的充分技能。如果他们不是可以改变股票的供求的
公司的董事，那么，在公开股市上，就不能控制股票供求价格的波动，因而只能沉浸在对市场的
幻想之中。
　　很多时候，基础型投资者会发现一家利润可观、业绩非常棒的公司。但是由于某种原因，技
术型投资者对此毫无兴趣，因此，公司股票价格就是上不去，即使这家公司经营得有利可图。在
今天的市场上，有许多人投资于网络公司的首次公开发行，但这些公司既不廉价又不盈利。这个
例子就是技术型投资者决定公司股票价格的实证。
　　自1995年以来，严格按照基础型投资者进行操作的投资商，没有那些考虑市场技术面的投资
者做得那么出色。在这个变幻莫测、令人疯狂的股票市场里，冒着最大风险的人竟然赢了，而小
心翼翼考虑股票价值的人却输得一败涂地。实际上，很多冒险的股民购买已经没有价值的高价股
票，使得许多技术型投资者都感到害怕。一旦股市下跌，只有具备技术交易能力和很强基础性投
资能力的人才能够死里逃生。莽撞地冲入股票市场，盲目参与所有股票首次公开发行的业余投机
商，在股市下跌时一定会被撞得头破血流。富爸爸说：“没有降落伞的暴发户会跌得又快又惨。
轻而易举就能挣大钱的人往往被认为简直是商业天才，而实际上，他们是商业傻瓜。”富爸爸认
为，要经受股票市场起起伏伏的考验，技术技能和基本技能都相当重要。
　　因道·琼斯而闻名的查尔斯·道是一个技术型投资者。《华尔街日报》是他资助创办的，所
以这份报纸主要是为技术型投资者服务而不是为基础型投资者服务的。
　　乔治·索罗斯通常被认为是最优秀的技术型投资者之一。
　　这两种投资风格的差异是迥然不同的。基础型投资者是从公司的财务报表到估量公司的能力
和未来成功的潜力来分析公司情况的。此外，基础型投资者也跟踪调查经济形势和公司所处行业
的情况。
　　技术型投资者则是根据公司股票的价格和交易量走势图来进行投资。技术型投资者会观察买
入期权/卖出期权比率和股票的卖空。但是，这两种投资者都是根据真实情况来投资的，他们在数
据资料中寻找他们满意的事实。当然，这两种类型的投资者需要不同的技能和知识。可是，让人
感到“恐怖”的是，今天的大部分投资者，既缺乏技术型投资技能又缺少基础型投资技能。事实
上，我敢打赌，今天大部分的投资新手，还不懂得基础型投资者和技术型投资者之间的差别。
　　富爸爸曾经说：“合格的投资者既要精通基础分析又要擅长技术分析。”他会给我画出下面
的表进行分析。这些表说明我们一定要以自己的方式来开发我们的产品的原因。我们希望人们能
够学会成为有财务知识的人，同时教会他们的孩子在小小年纪就有财务知识，就像富爸爸教我一
样。
　　经常有人问我：“一名资深投资者为什么需要懂得基础型投资和技术型投资？”我的回答只
有一个：“自信”。一般的投资者感觉投资冒险是因为：
　　1．他们试图从外部调查公司的内部情况或者调查他们投资的资产情况。如果他们不知道怎样
阅读财务报表，他们就只能完全依赖于他人的建议。人们常常没有意识到内部投资者掌握着更精
确的资料，他们投资的风险要低很多。
　　2．不能阅读财务报表的人他们自己的个人财务报表也常常是一团乱麻。富爸爸说：“如果一
个人的财务基础是脆弱的，那么他的自信心也是不堪一击的。”我的朋友基思·坝宁安常常说：
“人们不愿意正视他们个人的财务报表，主要原因是一旦这样做他们也许会发现他们已经患了财
务癌症。”好消息是，如果他们治愈了这个癌症，他们余生的生活状况依旧会好起来，甚至他们
的生理健康也会得到相应的改善。
　　3．股市上升时，大部分人都知道该怎样赚钱，而当股市下跌时，他们却在恐慌中度过。倘若
一个人懂得技术性投资，那么无论股市下跌还是回升，他都有赚钱的技能。
　　没有技能的一般投资者，只会在上升的股市里赚钱，但常常在下跌的股市里赔得一无所有。
富爸爸说：“技术型投资者是在对巨额损失有保险的情况下才会去投资，而一般投资者就像是乘
飞机却没带降落伞的人一样。”
　　关于技术型投资者，富爸爸常说：“牛市爬着楼梯慢慢上来，而熊市则是从窗子往下跳。”
牛市是慢慢上升，但一旦崩溃，股市就会像往窗外跳的熊。股市下跌，技术型投资者会感到分外
兴奋，因为他们将很快赚钱，一般投资者这时却在遭受损失，而他们损失的钱是好不容易才涨起
来的。
　　因此，不同类型的投资者和他们的收益常常是这样的：
　　
市场

　　上升下跌亏本的投资者亏本亏本一般投资者盈利亏本资深投资者盈利盈利
　　很多投资者经常亏本，是因为他们在进入市场以前等待了太久。他们害怕亏本，等股市完全
上升时已经耽搁了太长的时间。他们一进入市场，股市就几乎已涨到了顶峰，然后开始下跌，一
路下跌，他们就只有以亏本告终了。
　　资深的投资者对于股市上升、下跌并不很关心。他们有一套预测股市上升的交易程序，所以
能够自信地进入市场。当市场发生转变时，他们就随机应变，改变交易程序，从以前的交易中退
出来，通过卖空和卖出期权，在股市疲软时，依旧获得盈利。拥有多种交易程序和战略能增强他
们作为投资者的信心。
　　
为什么你想成成为一个资深的投资者？

　　一般的投资者常常生活在市场崩溃和股价下跌的恐慌中。
　　你经常能听到他们说：“如果我买进一只股票，然后股市下跌了我该怎么办？”因此，无论
在股市上升时，还是股市疲软时，盲目地恐惧感使很多一般投资者不能好好地利用机会赚钱。一
个资深的投资者能预测股市的变化情况，无论股价上升还是下跌，他们都有把风险降到最小的技
能，而且还能赚上一大笔钱。一个资深的投资者总是能够保护他们的地位，这就是说无论股价暴
涨或暴跌，他们都能稳如泰山。换句话说：他们在任何地方都能搜寻到挣钱的良机，而且能保护
自己免遭损失。
　　
新投资者的问题

　　今天，在炙手可热的股市里，我经常听到投资新手自信地说：“我不必担心市场崩溃，因为
现在世道不同了。”一个稳妥的投资者知道任何的股市都会有上升也会有下跌。今天我写作的时
候，我们正处在世界历史上最好的牛市之中，这个市场会遭受崩溃的命运吗？如果历史会重演，
那么我们将面临世界上迄今为止最大的一次股灾。今天，人们在对没有任何利润的公司投资，这
就意味着他们在做一件疯狂的事。前页的那些表，就是世界经历过的泡沫、疯狂或者是繁荣与萧
条的真实展现。
　　在南海事件中遭受巨大损失的牛顿爵士说过：“我能计算天体的运动，却不能计算人们疯狂
的程度。”今天，在我看来，疯狂浸染在每个人心中。每个人都想在股市里成为暴发户，我担心
我们也许很快就会看到——成千上万的人会一无所有，只是因为他们在股市投资时，有些人宁可
借钱投资，也不会首先投资于他们的教育和经验；同时，也因为很多人在恐慌中会很快抛售股票，
而这恰恰是资深投资者真正赚钱的时候。
　　股市崩溃并不见得是一件坏事，但是当这种市场灾难发生时，会造成人们情感上的恐慌。大
部分投资新手的问题是：他们还没有经历过真正的熊市……自1974年以来股市可以说得上都是牛
市。很多共同基金的经营者在1974年还没有出生，因此，他们并不知道股市崩溃和熊市究竟是怎
么一回事，特别是如果这种情况持续好几年的话，就像日本股市所经历的那样。
　　富爸爸只是说：“不可能完全预测股市，但是无论市场往何处走我们都已经做好了准备，这
一点很重要。”他也说：“牛市的势头似乎还会持续下去，这就使人们变得迟钝、愚蠢而且得意
忘形。熊市似乎也会永远持续下去，但它使人们忘记了这是成为富翁的最好时机。这就是你想成
为一个资深投资者的原因”为什么信息时代的股市会加速崩溃？
　　对于想了解新经济时代的全球化商业的发展的人，我愿意强力推荐《凌志和橄榄树》这本书
。在该书中，作者托马斯·L·弗里德曼常常提及“电子一族”。电子一族是一类人的群体，有几
千人。他们通常很年轻，控制着大量的电子货币。他们是以个人的名义为大银行、共同基金、对
冲基金、保险公司诸如此类的机构效劳。他们鼠标一点，在一秒种之内，就能把数兆美元从一个
国家转移到另一个国家。电子一族的权力，甚至比政客的权力还要强大得多。
　　1997年我在东南亚的时候，电子一族把他们的钱从泰国、印度尼西亚、马来西亚和韩国移了
出去，竟在一夜之间把这些国家的经济抽空了，使得这些国家看上去非常狼狈和不快。
　　对于进行全球投资的人而言，你也许能回忆起世界上的大多数人、甚至华尔街是怎样吹捧新
亚洲小虎的经济的。人人都想在这些国家投资。然而突然在一夜之间，他们的世界面目全非，谋
杀、自杀、暴乱、抢劫以及财务疾病四处弥漫。电子一族不喜欢这些国家的这类现象，便在几秒
钟之内把他们的资金转了出去。
　　引用托马斯·弗里德曼在书中的话来说：“想起电子一族，就像是在非洲大草原吃草的一群
牛羚。当在边上吃草的一只牛羚看见附近高深浓密的灌木丛里有什么东西在移动时，他不会对他
的同伴发出警告，‘哎呀！我怀疑灌木丛里好像有一只狮子’没门！那只牛羚会立即独自奔逃，
接着其余的牛羚也会跟着没命似地奔逃几百里远，他们逃到邻近的草原，道路上的一切被它们压
得粉碎。”
　　这就是1997年发生在亚洲小虎们身上的一切。电子一族不喜欢看到这些地区正在发生的情况，
便在一夜之间卷走了资金。而这些国家在几天之内就从快乐的巅峰跌入了低谷，几天；之内，暴
乱、谋杀犯罪不断。
　　这就是我预测在信息时代，股市崩溃会越来越快、越来越严重的原因，因为电子货币的转移
是如何地轻易和迅速。投资者怎样在股市崩溃中保护自己？
　　一些国家为了免受电子一族力量的冲击，采取了紧缩财政支出、增加财政收入的办法。
　　“如果你要写关于美国资本市场的历史，”财政部副部长拉里·萨默斯曾谈道，“我认为完
善资本市场惟一最重要的改革，是公认的会计准则的改变，我们需要国际通用的会计准则。”这
很微不足道，但并不是没有重要意义，这是国际货币基金组织的胜利。有个韩国夜校会计课的老
师告诉我以往在冬季他一般只有22个学生，但今年（1998），他却有385个学生。因为在韩国我们
要求公司有统一标准的会计准则，我们要求国家有统一制定的标准。
　　几年前，富爸爸讲了一件类似的事情，但不是像拉里·萨默斯讲的整个一个国家，富爸爸讲
的是想在财务上做得很出色的个人。他说：“穷人和富人之间的差别不仅仅是他们挣钱多少，而
在于他们的财务知识以及把财务知识放到何等重要的位置。简单地说，穷人的财务知识标准很低，
不管他挣多少钱。
　　财务水平低的人，常常不能形成他们的观念并创造资产，不但资产不能创造出来，很多人还
创造负债，仅仅是因为他们的财务水平很低。”出来比过去更重要
　　富爸爸常说：“大部分普通投资者亏本的原因，是因为投资进去很容易，但要退出来却很困
难。如果你想成为一个智谋型的投资者，你需要知道怎样进行投资，还要知道怎样撤出投资。”
今天当我投资的时候，我必须考虑的最重要的战略之一就叫作“退出战略”。富爸爸用这样的字
眼来表达其重要性，以便我能理解它的重要地位。他说：“进行一项投资像结婚一样，刚开始时
非常兴奋，但如果相处不融洽，离婚的痛苦就比开始的兴奋和快乐多得多。所以你必须真正意识
到投资就像一桩婚姻的过程，进去常比出来容易得多。”
　　我的两个爸爸都非常幸福，所以当富爸爸谈论婚姻问题时，他并不鼓励人们离婚，他只是劝
我要做长远打算。他说：“5O％的婚姻会以离婚告终，而事实上，几乎100％已经结婚的人认为他
们会面临离婚的危险。”这也许就是如此多的投资新手要购买IPO以及要购买稳妥投资者手中的股
份的原因。关于这个问题，富爸爸最好的忠告是：要时刻牢记，当你欢天喜地购买资产时，往往
是有人正在兴高采烈地卖这个资产给你，因为他比你更了解这个资产。
　　当人们通过玩《现金流》游戏来学习投资时，他们要学的一个技能就是什么时候买进，什么
时候卖出。富爸爸说：“当你买进一份投资时，你应当也有什么时候抛售出去的想法，特别是对
特许投资者以及他们之上的投资者而言。在更复杂的投资类型里面，你的退出战略往往比进入战
略更重要。当进入这类投资时，你心里应当有一个计划，如果投资进展顺利，有什么样的事情会
发生；如果投资失败，又会有什么样的事情会发生。”资深投资者的财务技能
　　为了帮助想学会基本投资技能的人们，我们设计了《现金流》（成人版）游戏。我们建议这
个游戏至少要玩6到12次才能达到学习的效果。通过反复地玩《现金流》（成人版）游戏，你就会
开始懂得基础投资分析的基础知识。在玩过成人版并且理解其所教授的财务技能以后，你也许会
继续想玩现金流的高级版。这个高级版使用和成人版一样的游戏板，但是上升到了另一个水平，
使用另一套卡片和记分单。在高级版中，你开始学会复杂的技能和技术交易方面的生词。你可以
学会使用这些交易技能，比如说，当预测到股价会下跌时，你可以卖空。你也可以使用买入期权、
卖出期权和双向期权所有这些高深的交易技能，这些都是所有资深投资者有必要了解的。玩这个
游戏的最大好处是你通过虚拟的游戏来获取知识，而在现实世界中获得相同的教育会是非常昂贵
的。
　　
为什么游戏是最好的老师？

　　1950年，曾有一个修女在加尔各答教历史和地理，她响应号召去帮助穷人并与他们住在一起
。她不是在高谈阔论如何去帮助穷人，而是用她的实际行动去帮助他们。正是因为她的善行，在
她说话的时候，人们才会洗耳恭听。关于言论和行动的区别，她这样说道：“应该少说一些，布
道不是开会，你应当多一些行动。”
　　我选择用游戏来传授富爸爸教给我的投资技能是因为游戏在教和学的过程中，需要更多的动
手操作，而不是被动地听演讲。正如修女特里莎所说：“布道不是聚会。”我们的游戏也不仅是
聚会。游戏提供了一个进行社会交流的舞台，帮助其他的人掌握这些财务技能。当我们投资时，
有很多人试着通过传道的方式来教授投资知识。但我们都知道，有些东西并不是简单地通过听读，
就能很好地掌握，而是需要动手操作才能学会。
　　这些游戏就为掌握财务技能提供了基本的操作步骤以供学习。
　　有一则古老的格言是这样的：
　　“我听见了，我又忘记了；我看见了，我就记住了；我做了，我就明白了。”
　　我的目的并不只是写关于金钱和投资的书，发明作为学习的游戏工具，我的目的是创造更多
的理解机会。人们理解得越多，他们看事物就看得越透彻。玩游戏的人开始看到了他们以前从未
看到过的机会，而且不再恐惧和犹豫，因为他们的理解能力随着玩游戏次数的增多而增长。
　　我们的网站介绍了很多玩游戏的故事，有的玩过游戏的人的生活也因此发生了变化。他们已
经形成了关于金钱和投资的新理念，摒除了那些老的观念，并为他们的生活注入了新的血液。
　　富爸爸通过教我玩《大富翁》使我成为一个企业主和投资者。游戏结束后，当我们去参观他
的企业和不动产时，我才发现他居然通过游戏教会了迈克和我如此多的东西。我想我现在发明出
来的财务教育游戏所传授的富爸爸教给我的基本投资技能，已经远远超过了当年《大富翁》游戏
里传授的知识。正如富爸爸所说：“管理现金流和阅读财务报表的能力，是成功通向现金流象限B
和I象限的基础。”而这些技能都将在我们游戏中学习和体验。
　　
资深投资者的投资控制

　　1．自我控制
　　2．控制两个比率，即收入／支出比率及资产／负债比率
　　3．控制购买与售出的时机资深股资者拥有的E
　　1．教育（Education）
　　3．充足的现金（Excessiue cash）
　　
莎伦评注

　　资深投资者，无论是基础型投资者还是技术型投资者，都是从外部分析公司情况的。他们将
决定是否要成为股份购买者。许多成功的投资者都是资深投资者。由于拥有适当的教育和财务建
议，很多资深投资者能够成为百成富翁。他们在别人经营和发展起来的企业里投资。由于接受过
理财教育，他们能从公司的财务报表中分析出公司的真实情况。
　　
p/e是什么意思？

　　资深投资者能够理解标志着一支股票优劣的增值市盈率（price earnings，简称p／e）意味
着什么，p／e的计算，就是每股市价除以每股净收入。一般来说，较低的市盈率意味着这只股票
的价格与其收入相比价格相对较低；较高的市盈率指的是一支股票的价格相对较高，或许不是一
笔好交易。
　　 每股市价
　　市盈率= ————————
　　 每股净收入
　　如果两个成功的公司涉及产业不同，那么两个公司的市盈率则会迥然不同。比如说，增长迅
速、有高额利润的高新技术公司的市盈率会比技术含量低的公司或增长平稳的公司的市盈率要高
得多。让我们看看互联网公司的股票销售情况：很多公司在没有利润可赚的情况下，其股票都在
以高价出售。股票价格攀高的现象反映了市场期望以后能够获得更高的收入。
　　
未来市盈率很重要

　　一个资深投资者认为目前的市盈率没有将来的市盈率重要，投资者总是喜欢在有巨大发展前
途的商业公司投资。为了使市盈率对投资者更加有所帮助，则需要了解关于公司的更多信息。一
般来说，投资者会把公司现年的市盈率同往年的市盈率进行比较，从而推断出公司的增长情况。
同时，投资者还会把这家公司的市盈率，同从事相同产业的其他公司的市盈率进行对比。
　　
并非每日交易者才是资深投资者

　　现在，很多人参与“每日交易”，由于网上交易方便快捷，这种交易变得越来越火爆。每日
交易者希望在一天之内，通过买卖证券来赚取利润。他们对市盈率非常熟悉。一个成功的每日交
易者和不成功者之间的差别，常常是他们洞察市盈率的能力有很大不同。很大部分原因，是成功
的每日交易者花了时间学习技术性或基础性投资的基本知识；而没有受过适当的企业教育和财务
分析技能教育的每日交易者，则更像是个赌博者，而不是交易者。只有受过教育的成功的每日交
易者才能被看作是资深投资者。
　　实际上，据说大部分的每日交易新手，在两年内就损失掉了他们部分或是所有的资本，以致
放弃从事交易。每日交易是一种非常有竞争性的S象限的行为，需要非常渊博的知识，还要会充分
地使用别人的钱。
　　在我们的网站www．richdadbook3．com上可以免费下载录音报告《富爸爸之利润而非恐慌篇》
（Profit Don’t Panic）。学会在股市崩溃时保持一个冷静的头脑和明智投资，这些都是资深投
资者相当重要的心理素质和技能。此外，一定要记住，正是在股市崩溃时，很多人成了富翁。





第24章 智谋型投资者


　　智谋型投资者之所以比资深投资者技高一筹，就在于他还悉心研究法律体系并从中找到对投资有利
的条件。富爸爸把智谋投资者定义为既精通资深投资者的理财知识又熟悉以下法律的投资者：
　　1．税法
　　2．公司法
　　3．证券法
　　虽然智谋型投资者并不是律师，但是他们会依据法律，按投资项目和潜在利润来制定投资策略。他
们常常会利用不同的法律法规，以极小的风险获得较高的投资回报。
　　
E—T—C

　　由于了解了法律基本知识，智谋型投资者就能充分利用E—T—C的优势，“E—T—C”这三个字母分
别代表实体（ent-ty）、时机（timing）和收入特性（characteristic）。
　　富爸爸对E—T—C的描述是：“E代表对实体的控制管理，即对商业组织结构的选择。”如果你仅仅
是一个雇员，那么这些往往是你无法控制的。S象限的人通常能选择以下实体：独家经营企业，合伙经
营企业（这是最差的组织结构，因为你有权拥有收益的一部分但要承担所有的风险）、自由职业者公司，
有限责任公司、有限责任合伙企业、股份有限公司。
　　如今在美国，倘若你是律师、医生、建筑师、牙医等，并且选择股份有限公司做为你的实体，那么
你的最低税率为35％，而像我一样提供非特许的专业服务的公司只需缴纳15％的税。
　　这额外的20％的税差长年累计起来就是很多的钱。这意味着，在股份有限公司里非职业人员每年的
年初比职业人员在财务上要有20％的领先优势。
　　富爸爸对我说：“想想那些不能选择实体的E象限的人们吧，对他们来说，不管怎样努力工作，不
管挣得多少薪水，总得先向政府缴纳所得税。他们工作越努力，挣钱越多，政府向他们征税就越多。究
其原因，还在于E象限的人不能控制实体、支出和税款。再者，他们不能首先支付自己所需，因为早在1943
年的《税收法案》就规定了政府有权向公民征收所得税。自该法案通过之日起，政府一直是首先需要支
付的对象。”

莎伦评注

　　在美国，合伙企业、自由职业者公司、有限责任合伙企业和有限责任公司常被称为“传递”（pass
－through）实体，因为其收入通过投资回报的形式进而转为了业主利润。我的建议是你可以请教一位
税务顾问，从而找到一种适合你自己情况的实体。
　　股份有限公司（C Corporations）
　　“你总是选择股份有限公司作为你的实体，是吧？”我问富爸爸。
　　“大多数时候是的，”他回答：“要记住选择产品与公司实体前应该先有个计划，B象限的人通常
对最好的经营实体有更多的选择机会和控制力量，从而能最好地实现他们的计划。当然，这个计划依旧
需要与你的税务顾问和会计师一起讨论制定。”
　　“但是你为什么选择股份有限公司作为你的实体呢？”我问，“它有什么不同之处对你来说如此重
要？”
　　“有很大的不同。”他说。等了一会儿，他才解释道：“独家经营企业、合伙企业、自由职业者公
司都是你的一部分，简言之，它们是你的外延。”
　　“那么股份有限公司是什么？”我问。
　　“股份有限公司是另一个你，它不仅仅是你的外延，它也能成为你的克隆。如果你真想学经商，就
不要想着仅仅作为一个个体户从事商业活动，那样做有太多的风险，特别是在当今这个法律诉讼满天飞
的年代。当你想要从事商业活动时，你应让你的克隆进行商业活动。你不要希望作为个体公民经商或拥
有财产。”富爸爸教导我，“如果你想变成富裕的个体公民，那么在账面上你就要尽量显得一贫如洗、
身无分文。”富爸爸又说，“与此相反，穷人和中产阶级却总希望以个人的名义拥有一切。他们称之为
‘占有的荣誉’，我却称之为‘掠夺者和律师的目标’。”
　　富爸爸竭力阐明的是“富人不想拥有一切而想控制一切。
　　他们通过公司和有限责任合伙企业控制一切。”这正是对富人来说对E－T－C中的E（实体）进行控
制至关重要的原因。
　　在过去的两年里，我目睹了一场灾难。它使我清楚地认识到，对于实体的准确选择，确实能帮助一
个家庭避免毁灭性财务事件的发生。
　　有一家五金商店经营得非常成功，这是一个家庭合伙制小企业。这家人在镇子里住了很久了，认识
镇上的每一个人，生活也很富裕，积极参加社会活动并加入了各种慈善组织。你再也找不到比他们更加
充满爱心、愿意慷慨解囊的夫妇了。一天夜里，他们的女儿酒后驾车，出了车祸，撞死了另一辆车上的
一位乘客。这家人的生活从此发生了巨变。17岁的女儿被判入狱7年，整个家庭失去了包括生意在内的
曾经拥有的一切。我举这个例子，并不想做道义上的声明，而仅仅想说明合理的理财方案无论是家庭的
还是公司的财务方案——如果能够通过使用保险、信托、有限合伙企业或公司等方式也许可以阻止这个
家庭的悲剧。
　　
什么是双重纳税？

　　经常会有人问我：“你为什么推荐股份有限公司，而不是自由职业者公司或有限责任公司？你为什
么愿意双重纳税呢？”
　　公司之所以会有双重纳税是因为公司不仅要为其收入纳税而且当公司向股东发放股息时，股东还须
以个人身份纳税。双重纳税还会发生在公司出现不当销售，而又已宣布了清算股利时。对公司来说，股
利不可减少；就股东而言，股利必须纳税，这便是双重纳税的缘由。
　　实际上，雇主经常通过增加自己的工资来减少或除去企业利润，从而排除重复纳税的可能性。另外，
随着公司继续发展，企业留利不断用于扩大经营规模，进而促进企业的壮大。
　　（在美国，公司必须证明自己的累计收益是正当的，否则就会受到《累计收益税法》的制裁。）这
样一来，在没有股息申报时，双重征税就不会出现。
　　我个人非常喜欢股份有限公司，因为我认为股份有限公司能够提供最大的灵活性。我做事总是喜欢
展望鸿图。创业伊始，我期望自己的公司能成长为大企业。如今许多大企业都是股份有限公司。我发展
企业，是因为我想出售它们或将其上市，而非获得股息。
　　有时，我也选择其他的实体。例如，我最近与人合伙创建了一家有限责任公司，凭此我能买下一栋
楼。
　　你应该与你的财务顾问和税务顾问商量，以确定适合你自己情况的商业机构。
　　
时机

　　富爸爸所说的T指的是时机（Timing）。“因为最终我们都需要纳税，所以纳税时机才是最重要的
。纳税是文明社会的一种生活费用，富人不但尽力控制纳税数额，而且控制纳税的时间。”
　　了解法律有助于控制纳税时间。比方说，美国税法第1031条允许你在不动产投资中将收入“滚雪球”，
只要你将收入用于以更高价格买下另一笔不动产，你就被允许延缓纳税时间直到第二笔不动产出售（或
者你可以选择反复“滚雪球”——可能永远！）。
　　股份有限公司还具有另一时机上的优势。大多数的个人、合伙企业、自由职业者公司和有限责任公
司必须在12月31日申报纳税，而股份有限公司能按会计需要，挑选不同的年终纳税报账时间（如6月3O
日）。这就使公司有时间制定如公司和个人的纳税计划并确定纳税时机。
　　
莎伦评注

　　虽然罗伯特把实体和时机问题当做简单的纳税计划工具，但是所有实体选择、时间安排都应该具有
合法的商业目的并且都必须通过与你的法律顾问和税务顾问充分讨论决定。虽然罗伯特个人也运用这些
税务方案，但他都是在法律顾问、税务顾问的悉心指导和策划下进行的。
　　下页的图表描述了多种形式的商业实体，指出了当你选择实体时应考虑的问题。请注意，当你选择
适合的商业实体时，有必要与法律、税务顾问仔细讨论一下你个人的财务、税务状况。
　　
收入的特性

　　E—T—C中的第三个组成部分C（收人的特性，Character- istic），富爸爸说：“投资者有控制力，
而其余的人在赌博。富人之所以富有是因为与穷人和中产阶级相比，他们对钱有更大的控制力。你一旦
理解了金钱游戏就是控制游戏，你就会把眼光集中于一条重要的生活法则，不是挣更多的钱而是获得更
多的对钱的控制力。”
　　富爸爸伸手取出他的小黄本，写下三行字：
　　1．工资收入（earned income）；
　　2．被动收入（passive income）；
　　3．证券组合收入（portfolio income）。
　　“这是三种不同类型的收入，”富爸爸强调我应当知道这三种收入是不同的。他同时指出E—T—C
中的C指的是收入的特性。
　　“这三种收入有很大差别吗？”我问。
　　“是的，”他回答：“特别是当与实体和时机结合起来考虑时，差别就更大了。你可能首先会想到
控制实体和时机，但是不要忘记控制收入特性是最重要的财务管理项目。”
　　揣摩了一阵，我才渐渐理解了为什么说控制这三种收入的特性是如此的重要。
　　“了解不同收入的特性是十分重要的，因为各种收入的特性把富人和穷人区分开来，”富爸爸分析
道：“穷人和中产阶级关注工资收入，富人则关注被动收入和投资组合收入。这正是富人和工薪阶级的
基本区别。由此可见，收入特性控制的确是基本控制，特别是对想发财致富的人来说。”
　　“在美国和其他一些经济发达国家，即便是一美元的工资收入也须缴纳比非工资收入和证券组合收
入更高的税率。这部分税款用来提供多种形式的社会保险。”富爸爸继续解释道。
　　所谓“社会保险”就是政府支付给社会各阶层的保障费用。在美国，社会保险包括社会安全保险、
医疗保险、失业保险等。
　　所得税被列为社会保险税之首，而被动收入和投资组合收入不需缴纳社会保险税。
　　“每天我起床后拼命工作挣到的钱都属于工资收入，那不是意味着我得缴纳更多的税吗？所以，你
就一直鼓励我把注意力转向弄清我想要哪种收入上。”
　　我意识到富爸爸把我带回了《富爸爸，穷爸爸》中的第一课，“富人不为钱拼命工作，而是让钱为
自己努力工作”。我突然明白了这句话的含义。我需要学会怎样把工资收入转变成被动收入和投资组合
收入，以使我的钱能够开始为我工作。
　　
智谋型投资者掌握的投资控制工具

　　1．自我控制
　　2．控制两个比率，即收入／支出比率及资产／负债比率
　　3．控制税款
　　4．控制购买和售出的时间
　　5．控制经纪业务
　　6．控制E—T—C（实体、时机和收入特性）
　　
智谋型投资者拥拥有“E”

　　1．教育（Education）
　　2．经验（Experience）
　　3．充足的现金（Excessive cash）
　　美国证券交易委员会规定中的智谋型投资者并不一定是特许投资者，但他们在财务和公司业务上有
充分的知识和经验，能评估出投资的预期收益和风险。美国证券交易委员会认为特许投资者（因有一定
的财力能支付得起雇用顾问的费用）有能力保护自己的利益。
　　相比之下，我们认为许多的特许投资者和资深投资者其实并不够有智谋。许多有钱人从未学习过投
资和有关法律基础知识，他们中许多人是依靠智谋型投资顾问为其投资的。
　　智谋型投资者充分理解法律的影响力和所提供的有利条件，他们构造投资组合以求最大限度地利用
实体、时机和收入特性。与此同时，他们也向法律顾问、税务顾问征求意见。
　　许多智谋型投资者常常愿意作为外部投资者投资于其他实体。由于他们不可以拥有投资管理控制权，
这就把他们与内部投资者区别开来。他们可以在不拥有公司控股权前提下投资于管理层，另外，他们可
以作为不动产财团的合伙人或者作为大公司的股东参与投资。他们仔细研究，谨慎投资，但是缺乏对潜
在资产管理的控制力，因而只能获得公司运作的大众信息。
　　缺乏对管理的控制力，正是智谋型投资者与内部投资者的根本不同之处。
　　然而，智谋型投资者仍然利用E—T—C分析法分析其投资组合。在第四部分，我们将讨论智谋型投
资者是怎样运用这些原则获取法律提供的最优惠条件的。
　　
好与坏

　　除了以上讨论的三种收入特性外，还有三种普遍原则可以区分智谋型投资者与一般投资者。智谋型
投资者对下列概念了如指掌：
　　I．好债与坏债；
　　2．好支出与坏支出；
　　3．好亏损与坏亏损。
　　按常规，好债、好支出、好的亏损都能为你带来额外的现金流。例如，用来获取每月都有现金收入
的可出租资产的债务就是好债务。同样，用于法律、税务咨询方面的支出是好支出，因为在纳税时，它
可能为你节约上千元。因不动产贬值而引起的亏损称为好亏损，这种亏损也称为“影子”亏损，因为它
只是纸上的亏损，不需要现金的实际花销，其最终结果是一笔因亏损而收入抵减，纳税额减少形成的储
蓄。
　　知道了好坏债、好坏支出、好坏亏损的不同，就能辨别智谋型投资者与普通投资者了。普通投资者
当听到“债务、支出、亏损”这些词时，常会做出消极反应，因为据他们的经验，债务、支出、亏损总
会导致现金流出腰包。
　　智谋型投资者会虚心听取会计师、财务顾问、税务顾问的建议，然后构建起最利于他们投资的财务
机构。他们寻找体现E—T—C特征的业务来投资，因为这些特征能支持他们的个人理财方案——他们发
财致富的宏伟蓝图。
　　
你怎样识别智谋型投资者？

　　我记得富爸爸曾给我讲过一个有关风险的故事。尽管其中一些已在书中提过，但是有必要在这里重
复一下。一般投资者与智谋型投资者对风险的看法大相径庭。因此，从风险观入手，能真正识别谁是智
谋型投资者。
　　
为什么安全是危险的？

　　一天，我找到富爸爸，对他说：“我爸觉得您太冒险。他认为一份财务报表是安全的，你却认为一
份财务报表是危险的。你们俩的观点似乎完全不同。”
　　富爸爸笑了：“的确如此。”接着又是一阵笑声。“我们俩几乎是针锋相对呢，”富爸爸思量片刻
后又说道：“如果你想真正富起来，就不得不改变你的安全风险观。穷人和中产阶级认为安全的，我却
认为是危险。”
　　我琢磨着富爸爸的话，仍不能全懂，于是问道：“可以给我举个例子吗？”
　　“当然可以，”富爸爸说，“你爸爸常说应该去找一份没有风险的工作，是不是这样？”
　　我点点头：“是的，他认为那样的生活最有保障。”
　　“真的吗？”富爸爸问。
　　“对他来说是吧，”我回答，“您有什么见解？”
　　富爸爸点点头，接着问：“当大的股份公司宣布解雇大量雇员时，通常有什么情况发生？”
　　“不知道，”我答道，“你是问公司解雇很多员工后会产生什么结果？
　　“是的，”富爸爸说，“他们的股票价格会有什么变化？”
　　“不知道，”我回答，“股票价格会下跌吗？”
　　富爸爸摇摇头，平静地说：“不对，相反的是股票价格常常会上扬。”
　　我思忖了片刻，说道，“所以你经常谈到现金流象限左右两侧的人有着巨大的差异。”
　　富爸爸点头道：“非常大的差异，对一方来说是安全的东西，对另一方来说却是危险的。”
　　“那就是只有少数的人成为富翁的原因吧？”
　　富爸爸再次点点头，重复着说过的话，“对一方来说是安全的东西，对另一方来说便是危险的。如
果你想致富，并为你的后代创造财富的话，那么你就必须看到风险与安全的两个方面，而一般投资者仅
仅看到了其中的一面。”

看起来安全的东西实际上却是危险的

　　如今我已长大成人，已能明白富爸爸的各种见解。现在，我认为是安全的东西许多人却认为是危险
的。下面这张表里所列举的是两者的一些区别。

　　普通投资者

　　仅拥有一张财务报表
　　希望每一样东西都以私人名义得到。
　　不把保险当作投资，投资追求多样性。
　　仅持有货币资产，包括现金和储蓄。
　　关注于工作保障。
　　重视专业教育，避免犯错误。
　　不关注财务信息，或希望免费得到财务信息。
　　考虑问题的方式是非好即坏，非黑即白、非对即错。
　　死盯着过去的指标，如市盈率和顶利率。
　　首先找经纪人，征询投资建议或者不请教任何人独自投资。
　　寻求外界保障，如工作、公司、政府等。

　　智谋型投资者

　　拥有多种财务报表
　　不想以私人名义得到任何东西，而是利用公司实体。私人住宅、汽车通常都不在其名下。
　　把保险当作投资产品，以避免风险带来的损失。多使用诸如“已投保的”、“承受风险”、“套期
保值”等词语。
　　既有软资产（货币资产）又有硬资产，诸如不动产、珍贵金属。珍贵金属能避免因政府对货币供给
管理不善而带来的损失。
　　关注于财务自由。
　　重视财务教育，懂得犯错误是学习的一部分。
　　乐意付钱获取财务信息。
　　从不同角度考虑问题。
　　寻找未来指标，如动向、形式、管理及产品的变化。
　　最后找经纪人，与财务、法律顾问组商量后再找合适的经纪人。经纪人通常为工作组的一部分。
　　重视自信、独立等人格力量的培养。

　　总之，对一些投资者来说是安全的东西，对另一些投资者来说就是危险的。



第25章 内部投资者


　　内部投资者是了解公司内部投资信息并且具有一定程度管理控制力的人。
　　虽然具有管理控制力是内部投资者的一个重要特征，但是富爸爸指出，他们最重要的特征是，成为
内部投资者不需拥有大量收入或资产净值。经理、董事长或者持有公司10％以上现有股票的业主，都属
于内部投资者。
　　许多有关投资的书籍都是为外部投资者所著，本书则是为想做内部投资者而写的。
　　在真正的投资领域，既有合法的内部投资行为，也有不合法的内部投资行为。富爸爸总是希望我和
他的儿子成为内部投资者而不是外部投资者，因为这是减少风险增加回报的非常有用的途径。
　　具备一定的金融知识但又不符合特许投资者标准的人也能成为内部投资者。正是由于这个原因，如
今许多人进入了内部投资领域。内部投资者正在通过创建公司来积累他们所管理的、可以出售并可以公
开上市的资产。
　　奥肖内西在他的《华尔街股市投资经典》一书中分析了股市中各种股票的利润。该书表明小盘股比
其他投资运作得更好。下页是书中的一个图表，以供大家参考。
　　几乎所有的高额回报都是在市场资本低于2500万美元的小盘股中被发现的。不被发现的原因是由于
共同基金会认为盘子太小无法投资，而一般投资者又很难找到。正如奥肖内西所说的；“小盘黑马股对
每个人来说几乎都是可望而不可及的。”这种股票交易量很小，因而询价与收购价通常是分离的。这就
是只有10％的投资者控制90％股份的一个实例。
　　如果你不能找到这样的股票投资，那么考虑一下另外一个好办法吧，建立起你自己的小盘股公司，
作为内部投资者去享受超额利润。
　　
我是怎样做的？
　　作为内部投资者，我实现了财务自由。记住，我以开小公司起家，并作为智谋型投资者买进不动产
。我学会了运用有限合伙企业和有限责任公司经营公司和业务来减少税收并进行资产保护。我接着又开
了几家公司获得了更多的经验。利用从富爸爸那里学到的金融知识，作为内部投资者我开始经营公司和
业务。直到我作为智谋型投资者取得了巨大的成功之后，我才成为特许投资者。我从来不认为自己是资
深投资者。我不知道怎样挑选股票，并且不作为外部投资者选购股票。（为什么我要作为外部投资者呢？
内部投资者风险既小又能获得更多的利润！）
　　我讲这些是想给你带来希望。如果我通过开公司能成为内部投资者，那么你也同样能做到。记住，
你掌握的对公司的控制权越多，风险就会越小。
　　
内部投资者掌握的投资控制工具
　　1．自我控制
　　2．控制两个比率，即收入／支出比率及资产／负债比率
　　3．投资管理控制
　　4．控制税款
　　5．控制购买和售出的时机
　　6．控制经纪业务
　　7．控制E—T—C（实体、时机和收入特性）
　　8．控制协议的期限和条件
　　9．信息渠道控制

内部投资者拥有的“E”
　　1．教育（Education）
　　2．经验（Experience）
　　3．充足的现金（Excesive cash）
　　
莎伦评注
　　美国证券交易委员会把“内部人”定义为知道有关公司未公开信息的人。1934年《证券交易法案》
规定任何人从未公开的信息中谋取利益是违法的。这些人包括公司内部的人，也包括从公司内部人员之
处获得到秘密信息并利用这些信息谋利的人。
　　而罗伯特这里讲的“内部人”，是指能管理控制公司运作的投资者。内部投资者对公司的经营方向
有控制力，而外部投资者对公司的经营方向没有控制力。罗伯特区别了合法的和不合法的内部人交易，
他也强烈反对不合法的内部人交易。同时他指出合法赚钱其实是件很容易的事。
　　
创造控制力
　　作为私人企业的雇主，你投资的钱是你自己的。如果你有外部投资者，那么你就有受信托的责任，
管理好他们的投资，同时你也能控制公司的管理，并有控制、获得内部信息的途径。
　　
购买控股
　　除了建立你自己的公司以外，你还可以通过买下一家公司的控股权而成为内部投资者。买下公司的
大量股票就能使你获得控股权。记住，当你不断增加你的控制力时，你就是在不断减少投资中的风险。
当然，这是在你掌握了妥善管理投资技巧的前提下。
　　如果你已经拥有了公司并想扩大其规模，你可以通过兼并或合并获得另一家公司。有关兼并或合并
的重要问题实在太多了，这里不能一一解释。然而，有一点非常重要，那就是在购买、兼并、合并之前，
要寻求令人满意的法律、税务、财务方面的建议以确保这种交易的顺利进行。
　　从内部投资者变为终极投资者，你必须下决心出售一部分或全部的生意。下面的问题会有助于你做
出决定：
　　1．你还喜欢这家公司吗？
　　2．你想开设另一家公司吗？
　　3．你想退休吗？
　　4．这个公司盈利吗？
　　5．这个公司是不是发展得太迅速以致于令你无法控制？
　　6．你的公司是否想通过出售股票或把自己的公司出售给另一家公司来筹集投资基金？
　　7、你的公司有公开拍卖的金钱和时机吗？
　　8．在不影响公司运作的情况下，你能把工作重心从公司日常的运作转到谈判公开拍卖等问题上吗？
　　9．你所在的行业在扩大还是在缩减？
　　10．你的竞争对手对你的生意会产生哪些影响？
　　11．如果你的公司足够强大，你能把它传给孩子或其他家庭成员吗？
　　12．家庭成员中（如孩子）是否有人训练有素，有较强的管理能力能够接管公司的业务？
　　13．这个公司需要你所不具备的管理技能吗？
　　许多内部投资者都在十分快乐地经营着他们的公司和投资组合。他们不想通过公开拍卖出售他们的
一部分生意，他们也不想彻底卖掉公司。罗伯特最好的朋友迈克就已经成为这种类型的投资者。他非常
满意地经营着这个他和他父亲共同建立起来的公司。


第26章：终极投资者
　　终极投资者是像比尔· 盖茨和沃伦· 巴菲特这样声名显赫的人物。他们创建了庞大的公司，别的投资者也都想向这些公司投资。他们创造了巨额资产，价值需以亿计。
　　盖茨和巴菲特之所以能够成为大富豪，不是因为他们拥有高薪或拥有出色的产品，而是因为他们创建了巨大的公司并且将其公开上市。
　　我们中的许多人不可能创建像微软或伯克希尔公司这样的大公司，但是我们有可能创建小型企业，然后将其出售给个人或公众以发财致富。
　　富爸爸常说：“有些人建造房子出售赚钱，也有人制造汽车，而终极人物创建千百万人都想拥有其股份的公司。”
　　终极投资者的投资控制工具
　　1 ．自我控制
　　2 ．两个比率，即收入／支出比率及资产／负债比率
　　3 ．投资管理控制
　　4 ．控制税款
　　5 ．控制购买和售出时间
　　6 ．控制经纪业务
　　7 ．控制E 一T 一C （实体、时机和收入特性）
　　8 ．控制协议的期限和条件
　　9 ．信息渠道控制
　　10 ．控制财富回馈、慈善活动和财产再分配
　　终极投资者拥有的“E "
　　1 ．教育（Education )
　　2 ．经验（Experience )
　　3 ．充足的现金（Excessive cash )
　　莎伦评注
　　“公开上市”有优势也有劣势，我们以后将会就这点详细讨论。下面是首次公开发行（IPO ）的一些优缺点。
　　优点：
　　1 ．允许业主兑现部分公司的股权，例如盖茨最初的合伙人保罗· 艾伦为了买下几家有线电视公司而出售了一些微软的股票。
　　2 ．增加发展资金。
　　3 ．偿还公司债务。
　　4 ．增加公司资产净值。
　　5 ．允许公司向其雇员提供认股权，以此作为福利。
　　缺点：
　　1 ．你的经营活动已公众化，所以不得不向公众透露那些原属私有的信息。
　　2 ．首次公开发行太昂贵。
　　3 ．你的工作重心从管理企业经营活动转向适应和符合公开上市公司的要求。
　　4 ．季度、年度汇报项目繁多。
　　5 ．你时刻面临失去对公司控制的风险。
　　6 ．如果你的股票不能在股票市场上良好运行，你就会面临被股东控告的危险。
　　对许多投资者来说，企业上市的潜在财务利润远远超过了首次发行的潜在不利条件。
　　从我的道路出发
　　本书以下部分的内容，是关于富爸爸引导我从一个内部投资者到智谋型投资者成长为终极投资者的过程。
　　他再也没必要引导他的儿子迈克了，因为迈克已经很满足于成为一位内部投资者。在此后几章中，你将会了解到富爸爸认为是十分重要的东西、我需要学的东西以及我在创业道路上犯下的一些错误。我真心希望你们能够记取我成功的经验和失败的教训，阔步迈进通向终极投资者的光明灿烂的大道。

第27 章：怎样快速发财致富
　　富爸爸常常向我讲述各种不同水平的投资者，他想让我懂得致富的各种投资途径。富爸爸就是作为内部投资者投资而致富的。他以开办小企业起家并不断学习运用税务优惠政策。他很快获得了自信，很年轻的时候就成为了一名智谋型的投资者。他已创建了惊人的金融企业；而我的亲生父亲，一位政府雇员，一辈子拼命工作，至死依然是两手空空。
　　随着我一天天长大，富爸爸和穷爸爸的差距日益明显。后来我问过富爸爸，为什么他变得越来越富有，而我爸爸却工作得越来越艰辛。在本书的前言中，我讲述了我与富爸爸漫步海滨，参观他的海滨不动产的故事。在海滨漫步时，我意识到富爸爸买下了只有富人才能获得的投资。当时我很纳闷，我爸爸比他挣钱挣得多，却无法承受那笔昂贵的投资，这是什么原因呢？于是我决定问个究竟。在海滨散步的时候富爸爸给我讲了他的基本投资方案。他说：“我也买不起这笔不动产，但我的公司买得起。”正如我在前言中提到的，就是那个时候我对投资的力量产生了极大的好奇，然后我开始学习不动产方面的知识。那次海滨散步时我12 岁，但我已开始了解到世界上的许多富豪的投资秘密以及占总人口总数10％的人能够控制全球90 ％财富的原因。
　　我也曾提到过麦当劳的创始人雷· 克罗克给我朋友的MBA 班讲课的事情。这他告诉同学们：“我不是做汉堡包的，我是在经营不动产。”这就是麦当劳拥有世界上最高价值不动产的原因。雷· 克罗克和富爸爸都懂得做生意的目的是购买资产。
　　富爸爸的投资方案
　　在我还在读小学的时候，富爸爸就试图教会我识别富人、穷人和中产阶级的差异。在一次星期六的课L ，他对我说：“如果你想得到一份有保障的工作，就听从你爸爸的建议吧；如果你想获得财富，就得听从我的建议。鱼和熊掌不可兼得，你爸爸既想获得工作保障又想发财致富，这种希望十分渺茫。游戏规则并不垂青于他。”在《 富爸爸，穷爸爸》 一书中，富爸爸曾描述过公司的力量。在《 富爸爸财务自由之路》 一书中，我分析过不同的税法怎样限制着不同象限的人。富爸爸对我讲这些，是想让我清楚地认识到他的投资方案和我爸爸的投资方案是何等不同。他讲的这些不同之处，对我大学毕业和服完兵役后的那段人生道路产生了重大影响。“我的公司用纳税前的资金购买资产。”富爸爸边说边画出如下的示意图：
　　
　　“你爸爸用纳税后的资金购买资产，他的财务报表如下所示。”
　　
　　作为一个孩子，我用好奇的眼神望着富爸爸，我还不能完全理解富爸爸的这些话语，但是我确实看到了它们的区别。为了彻底搞明白，我不懈地向他探询究竟。为了帮助我更好地理解，他又画出如下的示意图：
　　
　　“怎么回事？”我问富爸爸，“为什么你可以后纳税而我爸爸要先纳税？"
　　“因为你爸爸是雇员而我是企业主。”富爸爸说，“要知道，虽然我们都生活在同一个自由的国度，但是并非每个人都遵循相同的游戏规则行事。如果你想快速致富，最好遵从富人使用的游戏规则。”“我爸爸要缴纳多少税款？”我问。
　　 “嗯，你爸爸是高薪政府雇员，我估计他得以一种或多种形式，缴纳其收入至少50 ％到60 ％的税款。”富爸爸说。
　　“那你支付多少税款？”我问。
　　“嗯，这个问题提得不准确，”富爸爸说，“你该问我的应税收入是多少？"
　　我不解地问：“这两者区别何在？"
　　富爸爸说：“我只对净收入纳税，而你爸爸是从总收入中提留税款，这就是你爸爸和我最大的区别。我之所以很快致富，是因为我用总收入购买资产而以净收入纳税。你爸爸为总收入纳税而用净收入购买资产。这就是他很难变富的根本原因。他把大量的收入首先给了政府，这些收入他本该用来购买资产。相反，我买了资产后才为剩余的净收入纳税。我先购买资产，然后缴纳税款；而你爸爸先缴纳税款然后才用剩余的很少的现金购买资产。”
　　在十一二岁时，我还不能真正听懂富爸爸的话。我只是觉得他的话听起来是不公平的，所以我抗议道：“真不公平！”
　　“是的，你说得对。”富爸爸点点头：“是不公平，但这是法律。”
　　游戏规则是相同的
　　当我在投资研习班上与大家讨论这个问题时，常有人说：“这可能是美国的规则但不是我们国家的规则。”
　　由于我是在英语国家授课，所以经常这样回答：“你怎么知道？是什么使你觉得每个国家的规则是不同的？”事实上，许多学生根本不知道哪些规则是相同的，哪些是不同的，因此通常我会给他们上一节短课讲解经济史和法律。
　　我告诉他们，许多英语国家的法律是共同建立在英国法律的基础之上的，这个法律被英国的东印度公司传遍了整个世界。同时，我也告诉他们富人开始制定法律的确切时间。1215 年，《 马格拉· 卡达法案》 这一英国宪法史上最著名的文件签署了。随后，约翰国王把他的部分权力交给了英国的贵族。现在人们普遍认为该法案导致了历史上反对滥用贵族权力的运动。
　　接着我进一步解释了育爸爸告诉我的《马格拉·卡达法案》的重要性。“该法案签署以后，富人们就一直在制定法律，制定他们的游戏规则。”他又说:“道德上的黄金规则是‘对待别人要像你希望别人对待你自己一样’;经济上的黄金规则是‘有钱的人制定法律’;然而我认为真正的黄金规则是‘制定法律的人才能获得财富’。”
　　在前言中我提到的1999年9月13日《华尔街日报》中的文章就印证了富爸爸的经济黄金原则。文章中指出，当共同资金投资信息公诸于众时，富有阶级已掌握了股市的优先权。
　　纽约大学经济学家埃德华·沃尔夫指出:1997年美国仅有43.3%的家庭持有股票。其中大部分家庭持有股票的数量较少而近90%的股票都被最富裕的10%的家庭占有。这些家庭控制的国家财富的比例从1983年的68%上升到了1997年的73 % 。
　　用你的公司为你购置资产
　　当我25岁即将离开海军陆战队时，富爸爸提醒我不要忘记富人与穷人的生活道路是不同的。
　　他说:“这就是你爸爸投资获得财产的示意图。”
　　
　　他又说:“下面这幅示意图表明了我是怎样投资的。”
　　
　　“要知道，对于不同象限的人，游戏规则也是不同的。尽管你可能认为在航空公司的工作在短期内更富有乐趣，但从长远来看它并不会使你变得像你所期望的那样富有。因此，应该仔细考虑一下再决定你该做什么。”
　　税法是怎样改变的
　　虽然富爸爸没能完成正式学业，但他锲而不舍地钻研经济学、法律和世界史。当他得知我在纽约kings point的美国商业海运学院(1965 - 1969年)学习世界贸易时，他非常兴奋，因为我的课程包括海事法、商业法、经济学和公司法，因为学完这些课程后很有可能我就不想当飞行员了。
　　在历史中发现原因
　　历史上，波士顿居民为抗议繁重的赋税而组织了“波士顿倾茶事件”，这正是美国和其他英属殖民地的不同之处。也正因为美国是低税国家，吸引了许多来自世界各地想迅速致富的企业家，所以美国经济在19世纪、20世纪取得了迅猛发展。1913年，我们通过了《第十六次宪法修订案》，该法案规定富.人必须向政府缴纳足够税款，从而美国的低税历史结束了。然而，富人们已经找到了逃出陷阱的办法。由此可见，对不同象限的人来说，规则是不同的。但规则特别青睐B象限的人，也就是美国超级富有的企业家们的象限。
　　富人们为了报1913年税法改革的一箭之仇，悄悄寻找机会改变着法律。他们把税款压力转嫁到其他象限身上。税款的演变过程如下:
　　
1943年，《现行纳税法案》通过。如今，不光是富人要向政府纳税，E象限的人也必须纳税。如果你是政府雇员，即在E象限内，你再也不能首先支付自己的生活费用了，因为政府首先会得到你的个人收入所得税。人们常常会惊讶地发现，从他们收入中扣留的直接税和隐藏税是如此之多。
1986年《税务改革法案》通过，它大大影响了社会中每一位职业人员，如医生、律师、会计师、建筑师、工程师等等。该法案阻止了S象限的人运用与B象限的人相同的税法。例如，倘若S象限的人有和B象限的人一样的收入，S象限的人不得不按最低为35%的税率纳税(如果加上社会保险税将会是收入的50 % );而B象限的人很可能在同等收入上支付0%的税款。
换句话说，这条黄金法则—谁控制了规则，谁就拥有了财富，再次被证明是千真万确的。自从1215年英国贵族强迫国王签署《马格拉法案》起，法律的制定一直被B象限的人所控制。
一些法律及其沿革在《富爸爸，穷爸爸》和《富爸爸财务自由之路》两书中有更详细的解释。
　　做出决定
我决定遵从富爸爸的投资方案之后，他对我成功的机会作了简洁明了的分析，这更加使我信心百倍。他画了一幅现金流象限图，对我说:“你首先应该决定在哪个象限你最有机会成就辉煌的事业。”
他指着E象限说:“你不具备能使雇主给你高薪的专业技术，因而你永远不能挣到足够的钱用于投资。另外，由于你感情脆弱，易于厌烦、疲惫，注意力不易集中，不能很好地接受专业训练，所以你在E象限取得成功的机会很小。”
接着他又指着S象限说:"S象限代表机灵聪慧，那正是许多医生、律师、会计师和工程师在S象限的原因所在。你也很聪明，但够不上精明，永远不是最好的学生。S还代表明星，但你不会成为歌星、电影明星、体育明星，因此你在S象限挣大钱的机会也很小。”
富爸爸继续说:“现在就剩下B象限了，而这个象限很适合你。由于你缺乏专业技能或独特的天赋，那么你只有在这个象限才能发财致富。”
　　
　　经过一番分析，我作出了决定：我取得成功的最佳途径就是开办公司，因为这样一来税法对我有利。我在其他象限缺乏致富的技能，这反倒使我更加容易作出了上面的决定。
　　在实践中豁然开朗
　　我在今天的研习班上努力把从富爸爸那里学到的智慧传授给我的学生。当别人问我是怎样投资的，我通常告诉他们我会通过公司投资，就是按照富爸爸说的那样，用我的公司购买我的资产。讲到这里，人们总是举手发言：
　　1．“但是我只是个雇员，没有自己的公司。”
　　2．“不是每个人都能拥有公司呀。”
　　3．“开公司是有风险的。”
　　4．“我没有钱投资。”
　　对于这些对富爸爸投资方案的不同反应，我提供以下的观点。就“不是每个人都能拥有自己的公司”这一说法，我想提醒大家，不到100 年前，许多人拥有自己的公司。大约85 ％的美国人要么是农场主，要么是小商贩，仅仅只有少部分人是雇员。我的祖父母、外祖父母那时都是小企业主。然而在工业时代，在高薪工作、生活保障、救济金保障的前提下，人们仿佛失去了独立意识。我还得指出，我们的教育体系被设计为专门用来造就雇员和专业人员的体系，而非企业家的摇篮。因此，自然而然地，人们就会感到开公司是件冒险的事。
　　我想指出的是：
　　1 ．如果你们决心施展自己在商业方面的技能，所有的人都有潜力成为成功的公司的老板。我们的先人就是通过不断发展并依靠他们的创业的本领而生存发展的。如果你今天没有自己的公司，我要问的问题是你愿意付出努力去学习怎样建立一个公司吗？你是惟一能回答这个问题的人。
　　2 ．当人们说“我没钱投资”或者是“我想不花钱购买不动产”时，我回答“也许你应转换你所在的象限，在允许你先投资后纳税的象限中投资，那样也许你会有更多的钱投资了”。在投资方案中，你应首先考虑你自己在哪个象限成功的机会更大。在这个问题上做出决定之后，你就可以开始以最低的风险为最高的回报投资了。我相信你一定能抓住最好的机会获得越来越多的财富。

第28 章：保留日常工作仍能致富
　　我已经决定开一家公司，但是接下来面临的难题是资金短缺。首先，我不知道如何建立公司，其次我没钱投资，甚至连维持生活的钱都不够。饥肠辘辘，缺乏自信，于是我只好又拨通了富爸爸的电话，问他我该怎么办。
　　他立即答道：“去找一份工作。”
　　他的答复让我感到吃惊：“我还以为你会叫我开一家白己的公司呢。”
　　“我是这么想的，但你总得先有吃有住吧。”他说。
　　他接下来给我说的话，我已告诉过了无数的人，富爸爸说：“成为一个企业家的首要原则是不要单纯地为钱工作，找一份工作只是为了能使你学到永久性的工作技能。”
　　在施乐公司，我找到海军退役后的第一份也是惟一的一份工作。我选择这家公司，是因为它拥有最好的员工训练计划。富爸爸认为，我不但非常害羞而且怕受挫折，因此他建议我学习推销，以便克服我的恐惧心理。于是从那以后，我每天穿梭在办公楼宇之间，敲开每一扇门，费尽心思地推销每一台施乐复印机。那是一个非常艰辛的学习过程，然而正是这个过程使我日后成为了百万富翁。
　　富爸爸认为:“如果不懂得推销，你就不可能成为一名企业家。”
起初两年，我是火奴鲁鲁分公司中最差的推销员，于是我自己去上销售课，买了许多相关的磁带，反复地听，几次我差点被解雇，终于我渐渐打开了销路。尽管我仍然很害羞，但是推销训练帮我获得了创业的基本的技能。
但无论怎样努力，无论我卖出多少台机器我还是摆脱不了缺钱的现实。我仍旧没钱投资，没钱开公司。有一天我告诉富爸爸我打算去做兼职增加收入，以便我早一点开始投资。
富爸爸说:“人的最大的弱点是为金钱所累。”他继续说道:“大多数人的财务状况总是得不到改善，是因为当他们需要更多的钱的时候，他们就去做兼职。如果他们真的想改善财务状况，他们要做的事应该是在工作之余开始兼职的生意。”
富爸爸知道我正在学有价值的技能并且很想成为投资者后，他画了如下的图表:

　　“现在是你创立你自己的事业的时候了，在业余时间创立你自己的企业。”他说：“不要把你的时间浪费在做兼职工作上。如果你做兼职工作，那么你只能呆在E 象限。但如果你在业余时间创立自己的企业，你就会到B 象限了。多数大公司开始时都是企业主在业余时间创建经营的。”
　　1977 年，我利用业余时间开办了“维可牢”尼龙搭链钱包公司。如今，很多人已经熟悉这种产品了。同时，在1977 年到1978 年，我努力为施乐公司工作，最终成为那家分公司最好的明星推销员。显然，我在做好本职工作的同时用空闲时间筹备建立起了一家公司，并很快成为在其他国家设有分公司并为我带来数百万美元收益的公司。
　　我的产品有各色的尼龙钱包、尼龙表带和运动鞋上带的尼龙袋，尼龙鞋袋里可以装钥匙、钱或者身份证。当有人问我是否喜欢我的产品时，我的答案是不太喜欢。我说：“我并不喜欢这些产品线，实际上，我真正感兴趣的是建立公司时所要面临的挑战。”
　　我之所以特别提及这一点，是因为现在很多人对我说过这样的话：
　　1．“我有一个新产品的创意。”
　　2．“你应该对你的产品充满激情。”
　　3．“在我建立公司之前，我得物色到合适的产品项目。”我通常对这些人说：“世界上充满了新产品的伟大创意和已经生产出来的出色的产品，可是世界上缺乏远见卓识的企业家，利用业余时间创办公司的根本目的不是要制造出卓越的产品，而是要使你成为卓越的企业家。越是出色的产品常常就是很普通的最常用的东西，虽然成功的企业家很少，可他们都很富有。”
　　就拿微软的创始人比尔· 盖茨来说吧，他甚至没有发明过自己的软件产品，他从一群计算机编程人员那里购买软件，以此创办了迄今为止世界历史上最有实力和影响力的公司。盖茨自己没有生产出卓越的产品，但是他创办了出色的企业，这个企业使他成为世界上最富有的人。
　　这个要诀就是不要绞尽脑汁去生产最好的产品，而是要集中精力去重视创办一家公司，以便你能在其中学会怎样成为一位卓越的企业家。
　　在得克萨斯大学的学生宿舍，迈克尔· 戴尔利用他的戴尔计算机开始了他的业余创业。后来，他退学了，因为他从他利用业余时间所做的生意中积累了财富，任何其他工作都不能使他如此的富有。亚马逊网上书店是以在汽车库里兼职创办的公司起家的。如今，那个年轻人也已是亿万富翁了。
　　前车之鉴
　　许多人梦想建立自己的公司，但是因为害怕失败而从未去尝试。不少人想成为富人，却因为他们缺乏基本的技巧和经验而落了空，而商业技巧和经验恰恰是获得金钱的“法宝”。
　　富爸爸意味深长地对我说：“你在学校里接受的教育固然重要，但是你在大街上学到的东西从某种意义上讲或许更加重要。”在家里利用业余时间来创建一个企业，你可以学到无价的商业技巧，在许多方面能力得到提高，例如：
　　1 ．社交技巧
　　2 ．领导艺术
　　3 ．合作技巧
　　4 ．税法
　　5 ．公司法
　　6 ．证券法
　　这些能力和知识在周末补习班上或者单从一本书中是学不到的。直到现在，我仍然坚持学习，我学到的东西越多，我的企业就越受益。人们通过利用业余时间创建企业从而学到如此多的技能的一个原因就是因为他们已经是作为内部投资者来经营其业务了。如果一个人能够试着学习去建立企业那么他就已经拥有了获得无限财富的商机。然而E 象限和S 象限的人们存在的问题是他们的机遇通常已被他们工作时的努力程度和一天中有限的时间而限定了，终究无法获得更多的财富。

第29章：创业精神
　　人们投资往往基于以下两种原因：
　　1 ．攒钱以备退休后使用
　　2 ．赚更多钱
　　虽然，我们许多人投资都是出于这两个重要原因，但是大多数人是因第一种原因去投资的。他们像储蓄者一样把钱放到一边，希望随着时间的推移钱会增值。他们决定投资，却总是忐忑不安，担心失败往往多于关注如何成功。我曾目睹很多人因为害怕失败而失去了许多投资机遇。其实，投资有时候需要跟着感觉走。如果失败的痛苦和恐惧过于强烈的话，那么这样的投资者最好选择谨慎投资。然而，如果你留意观察，你就会发现谨小慎微的投资者是不可能获得巨额财富的。惟有具备极强创业精神的投资者才能使世界发生翻大覆地、日新月异的变化。
　　勇敢的探险家哥伦布的故事，是我最喜欢的故事之一，哥伦布坚信地球是圆的，他大胆地设计了一条通往富庶亚洲的新航线。但是在他生活的年代，大多数人认为地球是平的。许多人认为，如果哥伦布实施了他的荒唐计划，他将沿着地球的边缘从地球上掉下去。为了向世人证明他的理论，身为意大利人的哥伦布不得不寻求西班牙皇家的支持，说服西班牙皇家投资他的商业冒险行动。幸运的是费迪南德国王和伊莎贝娜王后提供了第一笔经费，支持哥伦布的探险行动。
　　在学校里，我的历史老师告诉我，这笔钱是哥伦布为了获得知识去探险而筹集的。富爸爸却告诉我，那是商业探险行为需要的资金。而西班牙国王和王后清楚，如果哥伦布成功地从西半球航行到东半球，他们的投资回报将是无比丰厚的。国王、王后和哥伦布一样都有锐意进取的创业精神。国王和王后并不是盲目投资，他们投资是想要挣到更多的钱。这就是冒险精神，为得到巨大回报而冒险。国王和王后正是具备了投资的冒险精神。
　　为什么要创建企业
　　当我开始筹划怎样利用业余时间来创建自己的企业时，富爸爸“固执”地要求我接受这种精神。带着这种精神，我开始了自己的事业—创立跨国的企业。富爸爸说:“巨大的挑战和不竭的激情是你建立企业的动力。要成功，你就要全身心地投人。”
　　富爸爸坚持要我建立企业，开发我的创业精神。他常说:“世界上到处都是有伟大思想的人，但是因此而获得了巨额财富的人却屈指可数。”因此，他鼓励我建立企业。他不关心产品是什么，也不关心我喜欢那类产品的程度;他不在乎我的失败，他只是鼓励我去做。如今，我遇到过许多有头脑的人不敢开办企业，或者初次的失败就让他们一蹶不振。在解释这种现象的原因时，富爸爸常常引用爱因斯坦的话:伟大的思想常常遭遇平庸思想的强烈冲击。富爸爸只要求我建立企业，以此来挑战我的平庸思想，并在奋斗的过程中，培养我的创业精神。富爸爸还说:“许多人宁愿购买资产也不愿创造资产，究其原因，就是他们无法让创业精神统治头脑，无力将创意转化成无穷的财富。”
　　20 万美元不是目标
　　让我们回到特许投资者的定义上来。富爸爸说：“一个特许投资者最低标准是薪水要达到20 万美元。对于某些人来说，这是一大笔钱，但是挣钱绝不是开公司的全部原因。如果你只是梦想获得20 万美元的薪水，那么你就呆在E 或者S 象限好了。用这样一小笔钱投在B 和I 象限，风险非常大。如果你决定建立企业，就不要仅仅为了20 万美元，这样风险太大而回报却很低。要做就要有更高的目标，要么为上百万甚于上亿美元而奋斗，否则干脆别做。但是，当你决定要为创建企业而不懈追求时，你就必须要具备创业精神。”富爸爸还说：“没有一贫如洗的成功企业家，你可以是一位成功的但是窘迫的医生或会计师，而事业有成生活拮据的企业家是不存在的。一般来说，成功的企业家绝对富有。”
　　前车之鉴
　　许多人问我：“有多少钱才算富有？" “多少钱才算够？”有这类问题的人，一定从来没有建立过能赚很多钱的成功企业。我也曾注意到，有这类问题的人通常来自E 象限和S 象限。而象限左侧和象限右侧的人之间实际上存在着相当大的差别。
　　在象限左侧的人，一般只有一张财务报表，因为他们的收入来源很单一，只有一份工作。在象限右侧的人则有很多财务报表，他们的收入来源多样。我和我妻子都分别是几家公司的雇员，同时我们也拥有这些公司的股份。所以，我们不仅拥有各自的财务报表而且持有我们公司的财务报表。由于公司成功为我们带来了更多的现金流，所以我们不必完全依赖作为雇员的收入。在左象限的许多人没有体会过钱越来越多，工作量却越来越少的感觉。

　　金钱固然很重要，但它不是建立企业的主要动机。如果你用另一种方式问同样的问题，必然能得到最好的答案。你问的这个问题就类似于问一个高尔夫球员:“你为什么坚持打高尔夫?”他会回答你:你会在体育竞赛的精神中找到答案。
　　尽管我遭遇了许多坎坷与不幸，但是挑战精神始终激励着我去建立企业，现在，我的一些朋友以高价卖掉了公司。但许多人休息了几个月之后又回到了这个游戏当中。正是因为向往最后能获得高额回报的激情、挑战精神和无穷的潜力使企业家们不断进取。在我创办“维可牢”钱包公司之前，富爸爸就要我确信我是在为创业精神而努力。
　　在建立成功的B象限企业时，创业精神是最有价值的资产。当今世界上，许多卓越的企业家的创业精神仍然驻留在人们的心间。

第三部分：怎样建立一个强大的企业
第30章：为什么要建立企业
　　富爸爸说：“有三个原因，可以解释开公司不仅仅是为了创造资
　　1．“为你提供充足的现金流。”J ．保罗· 格蒂在他的《 如何致富》 一书中说“首先你必须是在为你自己经营。”他认为如果你为别人工作，你就永远富不了。
　　富爸爸之所以建立r 许多企业，是因为他从他的其他的企业中，获得了额外的现金流。他有充裕的时间，因为公司花不了他太多的精力。于是，他的空余时间和额外的钱就能继续投资在越来越多的免税资产上。这就是他迅速变富，并强调“关注你自己的事业”的原因。
　　2．“卖掉它。”富爸爸解释了作为雇员的问题，那就是不管你工作有多努力，你都不可能出售你的这份工作。在S 象限，建立企业存在的问题是买方市场不兴旺。例如，一位牙科医生开了个诊所，一般来讲诊所的购买者只会是另一个牙医。对富爸爸而言，那是一个非常有限的市场。他说：“有价值的商品应该是，除了你之外必须还有许多人想要得到它。问题是S 象限的企业你可能是惟一需要的人。”
　　富爸爸说：“所谓资产是能够往你的兜里装钱的东西，即能够以比你投资或购买时更高的价格自由地卖给他人的东西。如果你建立了成功的企业，通常你就会有很多的钱。如果你学会了创立成功的企业，那么你将具有一般人所不具备的能力。”
　　1975 年，我正在学习推销施乐复印机，偶然的机会我结识了一个年轻人，他在火奴鲁鲁拥有四家快速复印店。他经营复印文件的生意的起因是在他上学期间，他在大学里的复印社打工，学了一些复印机操作方面的知识。毕业以后，他没有找到合适的工作，于是他在火奴鲁鲁市中心开了一家复印店，干起了他的老本行。很快，他在市中心四个较大的办公楼区分别建立起复印中心，并且都是长期租约。后来一家更大的复印连锁店的生意扩展到这个城市并打算出高价购买他的复印店。他接受了75 万美元的出价，这在当时是一个天文数字，然后他买了一艘游艇，将其余的50 万美金交给专职基金经纪人就环游世界去了。当一年半后他回来时，经纪人已经将他的资产增至90 万美元，于是他再次出航，并返回南太平洋的小岛上过着逍遥自在的生活。
　　当时，我只不过是那个卖给他复印机的小职员，得到的是少得可怜的酬金。他却是建立了企业又出售了企业，周游世界的大人物。我最后一次看到他是在1978 年，但是我听说，他有时会回来检查他的财务报表，然后又启航。正如富爸爸所说：“作为企业主，你不必在51 ％的时间中全部正确，你只需要正确一次就行了。”他还说：“对大多数人而言，创办企业是最冒风险的求生之路。但是如果你能生存下去并不断提高技能，那么你获得财富的潜力将是无限的。”而在E 象限和S 象限那边，虽然你可以避免冒险并游刃有余地操纵本职业务，但你的收入却是有限的。
　　3．“建立企业并将其上市”，这是富爸爸成为终极投资者的关键。正是建立企业并使其上市的理念使得比尔· 盖茨、亨利·福特、沃伦·巴菲特、特德·特纳和安妮塔·罗迪克变得非常的富有。他们出售股份，而我们购买股份。他们是内部投资者，而我们只是局外人。
　　你不老也不年轻
　　如果有人告诉你“你已经太老了或者你还太年轻，不可能建立起别人想买的企业”，那你就应该用充满自信的思想激励自己:众所周知，比尔·盖茨年轻有为，创建了微软;而桑德斯上校66岁才开创了肯德基。
　　在接下来的几章里，我会讲述富爸爸的“B一I三角形”，我用这个三角形的理念指导我建立企业，它勾画出了创建企业所需要的主要的专业技巧。富爸爸认为杰出的企业家需要具备以下的个性特征。

　　1．远见:见别人所不能见的能力。
　　2．果敢:面对怀疑的目光仍能大胆行动的能力。
　　3．创意;思想超前，有创新意识。
　　4．经得起批评的能力：成功人士都曾遭到过批评。
　　5．永不满足：做到戒骄戒躁非常困难，但是它对于我们获得更大的长期回报非常有利。

第31章：B一I三角形
　　致富诀窍
　　富爸爸称下面的图表为B一I三角—致富的诀窍。
“B一I 三角形”对富爸爸来说非常重要，因为它使他的想法形象化。正如他常说的:“有美妙想法的人很多，但是只有少数人由此拥有了巨额财富。B-I三角能使普通的想法变成巨大的财富，它能引导你接受新思想，创造更多的资产。”“B一I三角形”代表着能使你在现金流象限的B象限、I象限获得成功的知识。经过数年之后，我只对它作了小小的修正。
　　当我第一次看到这个图时，我大约16 岁。当我向富爸爸提出以下一些问题时，他为我画了这张图：

　　1．“对其他人来说，管理一个企业都很困难，你怎么能经营这么多的企业？"
　　2．“为什么你的公司能够不断增长发展而别人的公司却总是处于很小的规模？"
　　3．“为什么别的老板不停地工作，你却有空闲时间？"
　　4．“为什么许多公司开张没多久就倒闭了？"
　　我不止一次问他这些问题的，每当我研究他的公司时，这些问题就在我的脑海中了。当时富爸爸已经四十多岁，我对他能够在不同的领域控制几个不同类型的公司感到吃惊。例如，他同时经营餐馆、快餐店、连锁便利店、运输公司、房地产建筑公司和财产管理公司。我知道，他按计划让他的公司购买他真正想买的投资，即不动产。但是令我吃惊的是，他能够同时管理许多家企业。当我问他是如何开始、拥有并经营如此多的企业时，他的回答便是这张B 一l 三角图。
　　现在，在业务完全不同的几家公司中，我都拥有股份，因为我以“B—I 三角形”作为操作指南。我拥有的公司没有富爸爸的多，但是通过仿效“B—I 三角形”中相同的方案，我还能够拥有更多的公司，如果我想要的话。
　　解读“B—I 三角形”
　　显而易见，“B—I三角形”里面的信息含量远远超过了本书所涉及的内容，关于“B—I三角形”能写和需要写的内容实在太多，但是，这里我们会首先描述“B一I三角形”的基本要素。

　　使命
　　富爸爸说:“一个企业需要企业精神和企业使命，只有这样，企业才会成功。尤其是在起步时企业特别需要使命感。”当他向迈克和我解释这个图时，他总是首先谈到使命，因为在他眼里，使命是三角形中最重要的方面，并且处于基础地位。“如果使命清晰、强而有力，那么企业就能经受起每个企业在头十年所要经历的考验。当企业逐渐变大忘记了它的使命时，或者不再具有使命时，企业就会开始消亡。”
富爸爸非常看重“企业精神”和“企业使命”这两句话。他说:“许多人建立企业仅仅是为了赚钱，赚钱不构成强烈的使命。仅仅为了金钱是不能有足够的热情、干劲或期望的。企业的使命应该满足消费者的需求。如果能很好地满足这种需求，企业便开始挣钱了。”
　　当谈及精神追求时，富爸爸说:“在企业管理方面，亨利·福特总是把精神追求放在首位，把企业使命放在第二位。他想使汽车成为大众的消费品，而不仅仅是富人的‘专利’。因此，他的使命是‘使汽车百姓化’。”富爸爸继续说，“当精神追求和企业使命紧紧相连时，这种合力就会创造出大型的企业。”
　　富爸爸的精神追求和企业使命紧紧相连，他的精神追求是为那些常光顾他的餐馆的穷人提供工作机会。尽管洞察和衡量企业使命非常难，但是富爸爸认为企业的使命是非常重要的。他说：“如果没有强烈的使命感，企业不可能在第一个五至十年中生存下去。”他还说：“当企业处于初级阶段时，使命感和企业家精神对企业的生存至关重要。在企业家去世之后，这种精神和使命还应该保留并发扬光大，不然企业也会随之倒闭。”富爸爸总是说：“企业的使命是企业家精神的反映。爱迪生凭借自己的聪明才智创建了通用电气公司。通过不断发明新产品，弘扬伟大发明家的精神，同时公司也获得成长和壮大。而福特汽车公司，也因保留了福特的精神才使福特汽车公司得以生存下去。”
　　如今，我深信比尔· 盖茨的精神将继续激励微软在世界软件业中占据统治地位。与之相反的是，当史蒂文· 约布斯被排挤出苹果公司，一个来自传统公司的管理层取代了他时，导致公司很快走向下坡路。而当吉布斯一回到苹果公司，整个公司的精神重新振奋了，新产品问世了，利润增加了，股票价格也回升了。
　　尽管企业使命感很难衡量，看不见摸不着，但是我们大多数人都已经体验过。我们能识别两种人经营企业的不同使命，一种人是靠卖东西给我们并以此得到报酬，而另一种人是为了尽力满足我们的需要。如今，世界上充斥着各种商品，一个企业想要生存并在财务上获得利润，就应不仅关注如何提高公司的收入，而且还要在完成公司使命和满足顾客需要方面狠下工夫。
　　我和金及莎伦创办的现金流技术公司不仅为你带来了这本书，而且带来了其他的财经教育产品。我们的使命是“提高人类的财务健康状况”。因为我们明白并忠实于这个公司的企业精神和使命目标，所以我们尽情享受了超越幸运的成功。由于明确了我们的使命，我们吸引了具有相同使命的个人和团队，加人到我们的行列来协同工作。许多人认为这就是幸运，我却认为这是由于我们忠实于我们的使命的结果。经过多年之后，在实践中我越来越信服富爸爸的话，他早就意识到了企业精神和企业使命强有力的结合的重要性。
　　其实，并非我所有的企业都像现金流技术公司一样拥有强烈而持久的使命。在我拥有股票的其他一些公司里，企业使命强于企业精神。
　　现在，我意识到，我的维可牢钱包公司的使命与当初我的想法有很大的出入。建立那个公司的使命，是使我得到关于建立世界级公司的快速训练。那个公司相当艰难地完成了使命。换句话说，我得到了我想要的。企业发展快了，成功的脚步靠近了，但各种冲击也纷至沓来。经过艰苦的体验，我意识到自己已经完成了使命。我从破碎的瓦砾中获得了新生，重新建立了企业，我学到了我要学的东西。富爸爸说：“许多企业家都会失去他们的第一个企业，但他们正因为而此成为了真正的企业家。 ”换句话说，失去和重新建立企业这一过程使每一个经历过的人学到很多东西。我从成功中学到的东西，远不及我从失败中学到的多。正如富爸爸所说：“学校固然重要，但是生活是一位更好的老师。”因此，在我离开海军陆战队之后，我的第一个大的商业冒险是昂贵和痛苦的，但是我得到的经验和教训却是无价的，同时那个企业也由此而完成了它的使命。
　　莎伦评注
　　公司的使命会帮助公司维持经营的焦点。在公司发展的早期阶段，许多因素都能导致公司混乱。这时，回到轨道上来的最好方法是重新审视你的使命。是不是什么事情让你分心从而影响了你完成使命？如果真是这样，你必须尽快地处理令你分心的事，以便你能将你的精力集中在整个使命上。
　　如今，我注意到，很多人变成了暴发户，百万富翁甚至亿万富翁，他们的办法是通过首次公开发行股票从而使公司上市。我很想知道，他们公司的使命是否仅仅是为了老板和投资者赚钱？或者公司是否是真正为了完成使命或某种服务而组建起来的？我担心那些新上市的公司最终会倒闭，因为他们的惟一的使命是尽快挣钱。而公司的使命应是企业家精神的所在。
　　团队协作

　　富爸爸总是说:“商业活动是一个团队协作活动。投资也是一个团队协作活动。”他还说:“在E象限和S象限玩金钱游戏，是一个人去对付一个团体。”
　　富爸爸画了一张现金流象限图来阐释他的观点。

　　富爸爸强烈批评了现存的教育体制。他认为：“在学校里，老师们过分强调训练学生靠自己的能力参加考试而忽视了对团队协作精神的培养，如果学生在考试时企图合作，这会被称作是‘作弊’。”富爸爸说：“而在现实的商业领域中，企业主们在考试时需要合作，懂得并且善于合作的人才能合格，而且在商业领域里，每一天都在考试。”
　　非常重要的一课
　　对于那些正考虑建立强大的成功企业的人来说，我认为学习团队协作是非常重要的。我在财务方面取得成功的关键之一就是团队协作。投资和从事企业经营都是一种讲求团队合作的活动，并且要牢记商场上每一天都在“考试”。在学校想当优秀生，你就应当独立完成考试。而在商场上，成功源于对一个团体的考验而不是单靠某一个人的力量。
　　在E 象限和S 象限的人们，挣的钱常常少于他们能够挣到的或想要挣的钱，因为他们总是只依靠自己的力量做工作。如果他们一起工作，尤其是E 象限的人们，他们可以组成工会。现在，美国的内科医生开始团结起来，形成一个团体，他们组成了一个专业工会以便与健康保障组织抗衡。
　　如今，许多投资者想方设法单独投资。我从资料上读过有关成千上万的人在互联网上做一日交易的报道。这是个人与有组织的团队较量的例子。这也可以解释为什么他们当中很少人成功和大多数人为什么会损失金钱。当我投资时，富爸爸告诉我，应该作为一个小组的成员去投资。富爸爸说：“如果人们想成为精明或更老练的投资者，他们必须集体投资。”富爸爸的小组成员有很多的会计师、律师、证券经纪人、财务顾问、保险经纪人和银行家。我在这里用了复数，这是因为他总是有不止一位顾问。当他做出决策后，就会很快传到小组的每个成员，并取得大多数人的共识。现在，我做着与他同样的事。
　　不是一艘大船… … 而是一个强大的团体
　　在时下的电视节目里，我看到过这样的一则广告：一对富有的夫妻，悠闲地乘着游艇在热带水域上畅游。这则广告似乎吸引了那些想靠个人力量变富的所有个体。无论何时我看到那则广告，我就想起富爸爸对我说的话：“大多数做小业务的人都会梦想有一天拥有一艘船或一架飞机。正因为有这种想法，他们从未实现梦想。当我着手开创事业时，我只是梦想着有天拥有自己的会计师和工作团队，而不是一艘船。”
　　在我梦想得到船之前，富爸爸要我把目标投向如何去拥有为我服务的会计师和律师团队。为了更清楚的阐释他的观点，他要我带着我的所得税申报表，去一个小镇找一个会计师。当我坐在职业会计师罗恩的对面时，我首先注意到了他的办公桌上放着的厚厚一叠吕宋纸文件。我立即明白了富爸爸的教诲，这个职业会计师在一天中需要处理30 笔业务，他怎么能全身心地关注我的业务呢？当天下午，我回到富爸爸的办公室，看到了以前从未留意的事。当我坐在接待室，等待富爸爸的私人秘书叫我进去时，看到一群人正在为富爸爸的公司努力工作。在他的办公区里有一群记账员，大约有14 个人，除此之外，还有5 个全职的会计师外加一个财务总监。在他的主办公室里，还有两名全职律师。当我坐在富爸爸面前时，我所说的是：“他们是真正关心你公司业务的人，别人是无法做到的。”
　　富爸爸点点头：“因为我说过，多数人努力工作并梦想有朝一日能够坐在他们自己的船上去云游四海。但是，我首先梦想拥有全职的会计师和律师团队为我服务，所以我现在拥有了大船和空闲时间。拥有自己的会计师和律师是应该优先考虑的事。”
　　你怎么才能支付得起这么一个庞大的团体？
　　在我的研习班上中，也时常有人问我：“你怎样付钱给这个团队？”这样的问题通常是在E 象限和S 象限的人提出来的。这种不同，应追溯到在不同的象限有不同的法律和规则。例如，E 象限的人支付专业服务费时，这种交易看起来很像如下的示意图：
　　
　　对于在B 象限和S 象限的人来说，交易过程如下图：
　　
　　在B象限和S 象限的企业主之间同样存在着差异。B 象限的企业主会毫不犹豫地支付这些服务费，因为事实上是由公司业务体系支付的整个“B—I 三角形”正在支付服务费。而S 象限的企业主是用他们自己的血汗钱支付服务费，因此常常是他雇佣不起全职工作人员，所以他们挣的钱无法满足自己的财务需要。
　　最好的教育
　　当有人问我以下问题时，我的答案是相同的。例如：
　　1．“关于投资和经营企业，你怎么懂得如此之多？"
　　2．“你是怎样做到以较少风险换取高额利润的？"
　　3．“是什么使你信心百倍地投资别人认为是有风险的项目？"
　　4．“你怎样找到最好的交易？"
　　我的回答是：“靠我的团队。”我的团队成员包括会计师、律师、银行家、经纪人等等。
　　当人们说“建立企业就是冒险”时，他们的这种见解，来源于独自做事的观点和他们在学校里养成的习惯。依我之见，不建立公司的风险和代价更大。没有建立公司，你就得不到现实世界中的宝贵的经验，得不到世界上最好的教育，这种教育来自你的智囊团。正如富爸爸所说：“想靠自己安全地经营企业的人错过了世界上最好的教育，同时也浪费了宝贵的时间。”他还会说，“时间是最有价值的资产，尤其是当你渐渐变老时，你会领悟到这一点。”
　　托尔斯泰的格言是：“年老是我们最不希望的。”
　　四面体和团队
　　常有人这样问我：" B 象限的和S 象限的公司有什么不同吗？”我的回答是：“不同点在于团队协作。”多数S 象限的公司是建立在独资所有关系或合伙关系之上的。他们可能有团队协作，但是不是我认为的那种团队协作。正如E 象限的人常常联合起来成立工会，而S 象限的人组织建立合伙关系。我所说的协作是具有不同技能的不同类型的人联合起来一起工作。在工会和合伙关系中（如教师工会或律师合伙人关系），是同一种类型的人和专业人士常常碰头讨论问题。R ．巴克敏斯特，富勒博士是我最好的老师之一。几年前，富勒博士便开始寻找他所谓的“宇宙构造体”。在他的调查中，他发现在自然界中根本不存在正方体和立方体。他说：“四面体是大自然的基本构造体。”
　　当我看到埃及的金字塔时，我对富勒博十所谈到的“宇宙构造体”有了更多的理解。当今的许多摩天大楼出现又消失时，而那些金字塔在经历了数十个世纪的风吹雨打后仍然屹立不动。局部放置少量炸药的爆炸就可能导致摩天大楼倒塌，而同样的爆炸根本动摇不了金字塔。
　　富勒博士正在寻找宇宙中的稳定结构，最后，他在四边形中找到了答案。
　　不同的模型
　　下面的图形解释了不同的企业结构:
　　1．这是独资所有关系
　　2．这是合伙关系
　　3．这是B象限企业
英文“四面体”(tetrahedrons)中的前缀“tetra”代表四，换句话说，它有四个端点。同富勒博士一起研究之后，我开始明白它在一个结构中的重要性。例如，你看到的现金流象限就有四个部分。所以，一个稳固的企业结构应该如下面这幅图所示：

　　一个管理出色的企业会有许多优秀的雇员。在这个方面，我认为E代表了“优秀”(excellent)和“基础”(essential)，因为雇员肩负着日常业务活动。同时，E又代表着“扩展”(extension)，因为雇员是企业的延伸，在客户面前，他们代表着企业。
专家主要来自S象限。S代表“专业”(specialized)，因为每个专家都可以在他的专业领域利用他的专业知识来指导你。虽然专家们不参与日常工作，但是他们的指导对于你的企业朝着正确的方向前进非常重要。
如果四点联合起来工作，企业结构就会像四面体那样稳固持久。投资者提供资金，企业主与专家、雇员一道努力，拓展业务，发展公司，那么投资者的原始投资将会得到好的回报。
我遇到的另一个有趣的四角关系是四种基本元素，它们构成了我们赖以生存的世界。古代人认为这四种元素是土、空气、火、雨(水)。我认为小到一个公司中仍然可以适用这四种元素的道理，当然了，仅仅依靠个体要想在独资公司和合伙公司中获得成功，个体必须身兼四职，这显然是非常困难的。

我们大多数人都有四种元素的特征，但是只有某一种元素在我们体内占绝对优势。例如，我是火，是白羊座和火星。我很容易在工作中能善始却不能善终。我妻子金则是土。我和我的妻子有美满的婚姻，因为她不仅对我有根深蒂固的影响，而且影响了我周围的人，尽管我时常会使我身边的人感到不快。她常常说：“与你说话就像对着一个火把交谈。”没有她，我只会生气并使公司里的人感到心烦意乱，而且一事无成。另外莎伦在公司里充当了空气的角色。她使火燃得更旺，使公司向着正确的方向发展，并且保证所有的系统顺利运行。莎伦作为我们公司的首席执行官，确保了大家能够并肩奋斗，朝着我们共同的使命而努力工作。当我们的业务经理玛丽加入到我们的行列时，我们的公司便一下子腾飞了。玛丽如同“及时雨”一般将我们的承诺落到实处，她的到来使公司完整起来。需要特别指出的是，我们花了两年时间才使这个团队走到一起。人们来来去去，直到相同的使命把我们四个人定位在同一个公司里面。一旦这种模式固定下来之后，公司的发展便初见端倪，并快速稳定地增长。由于我现在拥有了四个元素组成的四面体，我就能够做得非常成功，而这单凭我个人的力量是无法达到的。
　　我认为，对于成功的企业来说，这不是个固定不变的规则。然而，我们需要做的是时常看一看埃及金字塔，每当这时，力量、稳固和长久的感觉以及成功的灵感便会在我们的心中油然而生。
　　仅仅是两种物质
　　我经常开玩笑地说，某种奇妙的现象。例如：

　　团队由不同水平层次组成
　　作为投资者，我关注的第一件事是企业背后的工作团队。如果这个团队摇摇欲坠或者缺乏经验和成功的纪录，我是不会投资的。
　　我结交过许多人，他们总是为新产品和新业务尽力地筹资。在他们当中，多数个人缺乏经验，而且在他们身后没有坚强的后盾― 工作团队― 支持他们，激发他们的自信。
　　许多人想要我投资他们公司的商业计划。他们都说：“一旦公司业务蒸蒸日上，我们就会使公司上市而您作为投资者将获得巨大的利润… ”这样的陈词总是引起我的极大兴趣，因此我向他们提出你们也应该提出的问题：“在你的团队中，谁有过包装公司上市的经历？那个人曾使多少家公司上市了？”如果答案很含糊，我就明白我正听推销商说话而不是一个真正的商业计划。
　　在大量的商业计划中，我关注的另一个数字是工资。如果员工薪水很高，我就会意识到，我正看到一群为了使自己得到丰厚的薪水而筹资的人。我问他们是否愿意无偿工作或工资减半，如果他们的回答含糊或者是斩钉截铁的“不”，我就明白了他们的企业使命。这种企业使命很可能只是为他们提供一份报酬丰厚的工作而已。投资者投资于管理。在投资目标的企业当中，他们关注工作团队的情况，并希望看到他们的经验、热情和责任。我很难相信只为了赚钱、只关心自己薪水的人会有高度的责任感。
　　关于《 现金流》 游戏
　　许多人曾经问我为什么没有开发电子游戏一类的教育游戏。主要的原因是我现在想鼓励合作学习和促进相互沟通。在现实世界里，能够与尽可能多的人合作和乐于助人，使大家共同发展，是非常重要的人类生存技巧。
　　也许在不久的将来，我们会推出《 现金流》 的电子版，但是目前我们非常高兴去鼓励人们合作学习，相互交流。因为我们教得越多，我们自己也会学得越多。现在，我们的孩子常常是在与其他小朋友隔离的状态下度过了他们的童年生活，他们沉迷于一个人玩电脑、看电视和单独考试。由此我们每一个人都应该反思为什么如此多的孩子变得自私和不善于交往。要想获得成功，我们就需要学会与不同类型的人相处。《现金流》 就是需要人们合作才能完成的游戏。我们必须学会同个人和群体合作，而且我们要不断地提高我们的交际能力和技巧。
　　莎伦评注
　　罗伯特常常提到在商业领域里“金钱追随管理”的观念，要想成功，企业必须在关键部门有好的专家。
　　当你没有足够的钱雇佣你需要的人才时，你可以考虑吸引人才作为顾问团的成员，并且要明白你一旦筹集到足够的资金，你的工作组就要马上运行了。如果你的管理小组成员在给你建议的商业或工业领域内有成功的纪录，那么你成功的机会就会更大。
　　你的工作组还应该包括你公司外围的顾问。会计师、税收顾问、财务顾问和法律顾问的正确指导，对你建立一个强大的成功企业非常必要。如果你的公司业务是房地产，你的不动产经纪人在你的工作组中就扮演了非常重要的角色。尽管这些顾问非常“昂贵”，但是他们的建议会为你的投资带来难以置信的回报，在你前进的道路上指导你避免那些容易犯的错误，并且帮助你建立强大的公司。
　　 “B - I三角形”的另一部分是：领导者，因为每一个团队都需要一个领导。

　　领导者
　　我之所以不读一般的大学而去读联邦军事学院，是因为富爸爸认为如果我想成为企业家，就需要培养我的领导才能。毕业后，我加人了美国海军陆战队，成为了一名飞行员，这是在现实世界中对我的实际技能的考验，而我是在越南接受这一考验的。正如富爸爸所说：“学校很重要，但是生活是更好的老师。”
　　我仍然记得空军中队指挥官的话：“先生们，你们最重要的工作就是使你的部队为了你，为了你的队伍，为了你的国家甘愿付出生命。”他继续说：“如果你不鼓励他们那样做，他们很可能反过来杀掉你。军队不会服从没有领导能力的长官。”同样的情形每一天都发生在我们今天的商业领域里。多数企业是从内部开始失败的而不是从外部。
　　在越南，我学到了一个领导者最重要的素质之一― 信任。一架直升飞机有四个飞行员，我必须对我的队员们有信心，而且他们也不得不信赖我。如果信任破裂，我知道我们不可能活着回来。富爸爸说：“一个领导的职责是使最好的人脱颖而出，而不是自己成为最棒的人。”他还说：“如果在你的业务中你是团队中最优秀的人，那么你的公司就有麻烦了。”
　　当人们问我如何获得领导技巧时，我总是说同样的话：“志愿当领袖的人会得到更多的领导技巧。”在多数的组织中，很难找到愿意当领导的人。大多数人隐藏在某个角落，希望没有人发现他们。我告诉他们：“在教堂，志愿者是去做工作。在工作中，志愿者是去领导工作。”当然，志愿不会让你成为一个好领导，但是如果你能接受反馈并且很好地改正你自己的行为，你可以成长为好的领导。
　　通过志愿当领导，你可以得到关于你的实际领导能力的反馈。如果你志愿领导，但是没有人服从，你就需要不断学习生活经验并不停地修正自己。除此之外，你还需要获得反馈意见，求得他人的支持。这样的行为是一个领导最突出的特征。我看到许多公司在失败中挣扎，因为他们的领导没有接受来自公司里的各级经理或者员工们的反馈信息。我的空军中队指挥官在海军陆战队中对我们说：“真正的领导不是天生的，真正的领导是想当领导并且乐意接受训练的人，而这种训练就是尽可能多地接受别人的意见并不断进行修正。”
　　一个真正的领导还要知道什么时候应该听别人的话。我说过，以前我只是个普通人，不是成功的商人和投资者。我依靠我的顾问和工作小组中的成员，是他们帮助我成为了一个好的领导。
　　莎伦评注
　　一个领导者的角色是有远见的人、拉拉队队长和老板的综合体。作为一个有远见的人，领导者必须集中注意力完成公司的使命。作为拉拉队队长，他必须激励团队团结一致，朝着使命努力工作，并且在前进的道路上为大家展示成功。作为老板，当遇到使工作组分心，并远离使命的难题时，他必须能够作出强硬的号召。当需要坚持你的最终使命时，真正领导者的超群能力是采取断然的行动。有了正确的使命、团队和领导，你就可以顺利地建立起强大的B 象限的公司。正如我以前所说，金钱追随管理。由于这点，你能够从外面的投资者那里吸引资金建立公司。五种因素对发展强大的公司都非常必要，后面我们将一一讨论这五种重要因素。

第32章：现金流管理
　　富爸爸说：“对于想在B象限和I象限成功的人，对现金流的管理能力是必备的，也是基本的投资前提。”这也正是富爸爸坚持要我和迈克经常阅读其他公司的财务报表，以求更好地理解“现金流管理”这一概念的原因。事实上，富爸爸花了大量的精力来教导我们不断学习“财务知识”。他总是说：“财务知识让我们学会阅读数据，并从这些数据中看到一个企业最真实的状况。”
　　如果你接触到一些银行家、会计师、贷款官员，他们会告诉你其实有很多人是因为缺乏财务知识，所以财务状况不好。我有一个朋友是资深会计师，他就曾告诉过我：“当看到一个优秀的企业因其管理者的财务知识匮乏而垮掉时，你会感到非常遗憾和心痛！”他还提到:“一些小企业之所以失败，是因为他们混淆了利润与现金流的概念。甚至有一些企业主错误地认为利润与现金流是等同的，以致于造成营利的企业走向破产！”
　　富爸爸向我灌输了许多关于管理现金流的重要知识。他说：“企业主想要成功，就要掌握两种现金流的管理方法。一种是显形现金流；一种则是隐形现金流。对这两种现金流的认识将决定你是富有还是贫穷。”
　　在《现金流》(成人版)中我们可以学到：怎样区分显形现金流和隐形现金流。反复进行这一游戏可以使我们进一步找到两种现金流的区别。这也正是在这个游戏的说明中所说的,“你对这个游戏参与得越多你将愈是富有”。这个游戏能让我们提升财务智商进而改善财务状况，正是因为它让我们对隐形现金流有了初步的认识。
　　富爸爸也说过：“根据财务报表来运作你的公司，是大企业家和小企业主之间最主要的区别。”
　　莎伦评注
　　一个企业的现金流就好比是一个人身体里的血液。没有任何一件事情比得上你在周五的时候付不清雇员工资更令人尴尬的了。真正良好的现金流管理系统，应该从企业开办的第一天起就开始运作。比如我和罗伯特·金在创办公司之初就有相当的默契,我们都认为一项支出一定要在销售增长上得到体现,否则就否定这项支出。事实上，我们成功地运用了这一策略。在1998年初，我们便欣喜地看到，我们的预定销售额已经达到,所以我们购买了一台价值300美元的复印机。到1998年底时，我们则已经有足够的资金来购置一台新的价值3000美元的复印机了！所以不难看出，良好的现金流管理策略对于一个企业来说，它不仅仅是不可忽视的细节，而且还是事关一个企业未来命运的先决条件！
　　一个好的现金流管理者，会适时地回顾他每日的现金流向。同时，他还会不断地观察现金来源，并展望未来的一周、一月、一季度的资金走向。因为，只有这样做了，才能有效地避免由于资金大量短缺、周转不灵而带来的危机。对于一个快速发展的企业而言，这更是制胜的关键一招。
　　下面，我就为大家列举一些现金流的管理方法。这些小步骤对每一个企业都适用，不管是跨国企业还是一个小的租赁公司，或是一个路边热狗摊，都能从中获蒂。
　　公司初始阶段
　　有些时候，由于公司处于发展的初始阶段，你可以推迟领薪，直到你的企业拥有了可运作的现金流。这似乎不太可能。但是，你的投资者会因为你的“全心投入”而更加支持你、信任你。事实上，我们建议你全心做好你的工作，而在业余时间开展自己的业务。由于你推迟领取自己的报酬，你可以把它作为对销售的再投资，并使它增值，从而使你的业务快速增长。
　　销售及应收账款
　　及时为你的客户开具货物运输或服务的发票方便对方付款。在你自己的贷款信誉建立起来前尽可能提前还款，在申请新的贷款前准备好完善的贷款申请书，并随时核对证明材料。标准的信贷量是建立在企业存货量的基础之上。在得到贷款前，尽可能地将进货款项压到最低点。建立一个因延期还贷并被处罚金的假定，并对这个假定特别留意，以做好最坏情况出现时的打算。
　　当公司得到发展后，尽可能地加快现金的周转，请你的客户及时将欠款付到你的邮箱或银行。
　　费用及应付账款
　　许多企业在经营中，总是忽略了现金流管理中的首要任务是管理好你的支票，以确保你能及时地兑现你的支票。你还要学会怎样请求别人延长你付清账单的期限。比如你能在两个或三个月之内付清账单，但最好是能争取让对方给你比这更长的时间。一般来说，供货商会给你30 至90 天的延期。
　　将日常费用维持在最低水平。当你购买一样商品时，制定一个增加销售的目标来填补这项费用。保证你的每一份投资资金都能与你的事业息息相关。当你的销售增加了以后，你便可以利用现金流来购买一些你曾梦想的东西。当然，你不要忘了，前提是你已经达到了一定的销售量。
　　一般现金流管理
　　事先做好一份完善的现金投资企划，以此来增大你的营利可能性。
　　在你需要向银行借贷之前，首先要与其建立良好的互信关系。
　　确保当你急需资金时，你能迅速地筹借到手。并且，你还应随时留意自己的现金流动比率（流动资产与流动负债之比― 最少是2 : 1 ) ；还应留意速动比率（固定资产与流动负债的比率― 要大于1 : 1 ）。
　　建立内部现金流管理制度
　　― 一个在银行存款账户上有现金收入的人，与把现金收入计人应收款或总账的人是不同的。
　　― 支票应立即背书并注明“仅供抵押”。
　　― 一个被授权签支票的人不要使用备用金券、付款凭条付账或将账转入应付款，总账等账目中。
　　― 对银行报表熟悉的人，不必定期担保他的现金收入和支出。（我们的对外会计师就是做这些工作的。）
　　以上的这些听起来都相当繁复，但每一个步骤都是至关重要的。要多请教你的会计师、银行代理以及私人投资顾问，帮助你修缮你的经营体系。即使你的现金流管理体系已经确立，持续的监管仍是必不可少的。每日回顾你的现金流，并提前考虑你可能要为企业发展而支付的更多的资金。有很多人一旦事业成功就忽视了对现金流的管理，这极易导致他们事业的失败。恰当的现金流管理（以及费用管理）对许多企业来说都是关键一环。
　　当你考虑购买一个特许经营权或加人网络销售时，你就会发觉现金流管理系统会为你提供许多方便。如你拥有特许经营权时，你需要建立自己的现金流系统并监督它。当你加人一个网络销售机构时，机构会代替你进行现金管理。在这种情况下，公司总部会负责整个机构的会计功能并定期给你寄去收入报告并支付你。但无论如何，与你的会计师一道建立起一个完整的现金流管理体系依然是十分重要的。

第33章：沟通管理


富爸爸说:“你越善于沟通，与你沟通的人越多，越有利于你的现金流通。”这就是为什么“沟通管理”是“B---I三角形”中的第二层的原因。
富爸爸强调:“你希望得到更好的沟通，你就必须是个优秀的人类心理学家。”很多时候你为有些事情感到激动，但别人却觉得平淡无奇。这就难以让你与他人进行交流。为了更好地交流，你需要了解不同的人有不同的喜好。他还说:“许多人在说，但认真听的人却很少。还有，这世上好的产品有的是，只有沟通最成功的人才能挣钱。”
　　我感到十分惊讶的是，很多生意人很少花时间来提高自己的交际能力。1974 年，我犹豫着怎样挨家挨户推销施乐复印机时，富爸爸一针见血地指出：“穷人通常不善交流。”我牢记了这句话，并且进一步学习并运用到以后的各项工作中。
　　富爸爸还说：“你的现金流与你的信息交流程度是成正比的。”每当我发现我的企业面临困境时，常常是因为在人际交流上产生了问题，要么就是缺乏交流，要么就是交流得不够，要么二者兼有。我发现这种信息反馈的周期往往是6 周。假设你今天停止信息交流，那六周以后你就会看到它给你的现金流带来的冲击了。
　　但是，信息管理绝不仅仅是对外的，也应该是对内的。你只要观察一下企业内部各部门的财务状况，就不难发现哪个部门信息工作做得好，哪个部门做得不好。
　　一个上市股份公司有着层出不穷的信息问题。对于这样的一个公司来说，既要对内对外处理信息问题，同时还要与股东保持良好的交流与沟通。每当我听见有人抱怨“我真希望自己从来就没有把这个公司上市”的时候，我就知道他与股东之间出现了交流障碍。一般来讲，富爸爸每年都要参加一次信息讨论会，我现在也延续着这一传统。我每次参加这样的活动之后，就发现自己增加了收入。这些年来，我一直坚持参加这样的活动：
　　1 ．销售
　　2 ．市场系统
　　3 ．广告宣传
　　4 ．谈判
　　5 ．公开演讲
　　6 ．直接信函广告
　　7 ．举办研讨会
　　8 ．融资
　　在以上所有的主题中，“融资”是令那些新兴企业家最感兴趣的话题。当人们问及我怎样学会融资时，我总是要问他们以上1 一7 项的相关知识，告诉他们融资要求你要懂得1 一7 项的知识。有些企业难于腾飞，往往是因为这些企业家不懂得融资。富爸爸说过：“融资是一个企业家最重要的工作。”他的意思并不是要企业家不断地到他的投资者那里去索要资金。富爸爸的意思是说：企业家需要确定资金是流动的，包括从销售、直接营销、私人销售、机构销售、投资者等处获得相关信息。富爸爸说：“在公司系统确立前，企业家的一项责任就是确保现金流动。在一个企业创建之初，这项工作可以说是最重要的事了。”
　　有一次，一个年轻人跑来间我：“我想创建一个公司，在这之前您能给我什么忠告吗？”我用我一贯的态度回答他说：“你先去一家公司谋一份差事学习销售。”但他很干脆地回答我：“我不喜欢，我讨厌做销售，讨厌作销售员。我只想做管理者去雇佣销售员。”听到他这么说，我就与他握了握手，并祝他好运。这也正是富爸爸教我的一课：“不要与向你讨教的但又不听你的意见的人争执，尽快结束和这种人的谈话，并且重新回到自己的正事上来。”
　　人重要的一种生存技能，是尽可能地与更多的人进行有效的交流。这是一种应该不断增强的技能，为了增加我这方面的技能，我经常参加研讨会。就像富爸爸告诉我的：“如果你希望成为B 象限的人，你首先应具备的技能就是和他人自由地交流以及和其他三个象限的人交流的技能。其他三个象限的人可以回避和非本象限的人谈话，但B 象限的人不能！简单地说，与其他象限的人交流是B 象限的人最重要的技能，也可能是他们惟一的工作。”
　　我曾经建议过一些人加入一些网络销售公司去学习销售经验。这样的一些公司也能具有良好的信息交流方式和销售培训计划，我看到过一些害羞内向的人，经过这样的学习锻炼后，变得自信、坚强，不再害怕冷嘲热讽，从而成为了极有影响力的能手。大方得体的交流方式对于B 象限的人极为重要，尤其是个人的交际能力还未磨炼好的时候，更应该注意这些问题。
　　我的第一次营销访问
　　我至今仍清晰地记得，我的第一次营销访问是在怀基基海滨的街道上。开始时我在街上乱窜了近一个小时，紧张地挨家挨户地敲门，最后走进了一家卖旅游纪念品的商店。店主是个慈祥的老人，多年来他见过不少像我这样的新推销员。在结结巴巴、汗如雨下地陈述了施乐复印机的性能后，我听到了他的笑声。透过他的笑声，我听到他说：“孩子，你是我见到过的最糟的推销员。但是假如你能克服你的恐惧，你就会有光明的前程。如果你中途放弃了，你就只好像我一样，坐在柜台后面等待顾客，日复一日，年复一年，不会有什么改变！我坐在这里，正是因为我害怕站出来像你这样去推销。只要你克服了恐惧，世界就会展现在你的面前；屈服于恐惧，你的世界就会变得越来越狭小。”那一天的经历，我记忆犹新，我深深感谢那位睿智的老人。
　　当我学会了克服销售时的恐惧心理以后，富爸爸便带我参加各种宴会活动，教我在众人面前克服说话的恐惧。每当我为此事向富爸爸抱怨时，他便对我说：“无论是伟大的领导者还是成功的企业家，都必须是一个真正的演说家。如果你想成为领导者，你就必须是个演说家！”今天我可以在会议厅里，面对着成百上千的陌生人，口若悬河，全赖于当年的销售训练以及在组织宴会中的磨炼。如果你想成为一个B 象限的人，那么我向你重申这两项技能。首先，你必须克服自己的恐惧，不要害怕被拒绝，然后向人介绍你的产品和你的服务。其次，提高你在大众面前讲话的能力，并且让他们对你所讲的话感兴趣。富爸爸就说过：“有些人讲话却没有聆听者；有些推销员推销的产品没有人感兴趣；有些广告播出后却无人收看；有些企业家工作辛苦却筹不到资金；有些企业主无人追随！假如你想成为B 象限的成功者，你就不要效仿他们！"
　　我的“富爸爸系列丛书”的第一册《 富爸爸，穷爸爸》 登上澳大利亚《 悉尼晨报》 畅销书排行榜刚好超过两年。在美国，登上《 华尔街日报》 畅销书排行榜已近9 个月。1999 年9 月，又登上了《 纽约时报》 的排行榜。当其他作家问我是怎样取得这样的成绩时，我就引用富爸爸的话来回答他们：“我不是最好的作家，但我是一个畅销书作家！”我还告诉他们，高中时我两次考试不及格，就是因为我文字表达能力差，高中时我也从未吻过一个女孩子，因为我很害羞。最后我又用富爸爸的话告诉他们：“失败者总是容易发现他们的优势，并力求不断增强优势，而往往忽略了自己的弱点。但当他们发现自己其实很脆弱时，却已经无力回头了！一个成功者往往是先看到自己的弱点，再加以改正使之变为优势的人！"
　　一个人的外表往往比他的言辞有更大的影响力。经常有人带着企划书来找我为他们的项目提供资金，但他们见到我时就像是老鼠见了猫似的。先抛开他们的计划书不谈，他们的表现就已经使他们的企业形象大打折扣了。据统计，在公众面前的讲话时，肢体语言的影响力占近55 % ，声音占35 % ，语言占10 ％。如果你回忆一下肯尼迪总统，你就会发现他完全具备了以上所有的素质，因此他是一个伟大的交际家。当然，我们不可能每个人都像肯尼迪那样有魅力，但我们都应尽力而为，你也可以用得体的打扮使自己更自信。在一个电视调查节日中，一些有相同资历的人应聘同一个职位，往往是，面试后，那些外表吸引人的人获得工作的机会比外表不吸引人者为多。
　　我的一个做银行董事的朋友告诉我说，他们雇佣了一名经理，仅仅是因为他长得像个经理！当我问他那个人有什么有利条件时，他说：“他的长相就是他的条件。他的举止、他的言谈，都具有经理的风范。事实上我们银行是由董事会负责整个业务及运营银行一切事务，我们只希望利用他能吸引新的顾客。”我想用这句话来告诫那些说“外在表现不重要”的人。在商界中，好的形象风范是非常有利的交际条件。最后我要老生常谈：你只有一次机会建立你的第一印象。
　　推销与市场营销的区别
　　在“沟通”一课上，富爸爸一定要让迈克和我明白推销与市场营销的区别。他告诉我们:“最大的错误是，许多人对于推销与市场营销分不清，这也为他们的沟通带来了障碍。这也导致了他们销售额降低以及投资者与员工的误会。”富爸爸进一步区分二者为:
推销
市场营销
他说:“在理解上最重要的一点是销售应该是在市场营销的基础之上形成的，而不是销售及市场营销。”他解释道:“如果一个企业有强大而令人信服的市场营销体系，那么它的销售工作将开展得非常顺利。如果一个企业市场营销系统疲软，那么它的销售工作也只能是事倍功半!”
富爸爸还对迈克和我说过:“如果你要学习销售，你就要学习做市场营销。一个S象限的企业主通常善于搞销售，但一个成功的B象限的企业主，就不但要擅长做销售，还要擅长市场营销。”
他画了这样一幅图来表示:


　　他说：“推销只是在人与人之间，一对一地进行的，而市场营销则是通过一个市场系统做销售。”许多S 象限的人对这种“一对一”的销售方式是很在行的，可是如果他们想向B 象限过渡，他们就必须学会通过一个被称为“营销”的系统来销售。
　　总之，沟通是一门值得毕生修炼的课程。你不仅要善于谈话、写作、着装，还要学会展示你自己。就像富爸爸对我说的：“其实当你说话的时候，并不一定意味着就会有谁在仔细地倾听。”当人们问到如何建立良好的沟通的基础时，我鼓励他们从学习一对一的交流开始，到最终能在公众面前讲话，这是两项基本的交际技能。我还要求他们注意观察他们这么做的结果和反响。善于运用这两项技能，你就能从一个笨拙的信息交流者变为一个交流高手，你的日常交际能力就会提高，你的现金流也会随之发生可喜的变化。
　　莎伦评注
　　给人留下好的第一印象是十分重要的。其实，你在市场营销及销售方面的努力通常会给你的潜在顾客留下良好的第一印象。无论何时，你对工作的热忱和尽力表现，对你的听众都会产生持续的影响。制作、分发介绍资料也十分重要，因为这些资料代表公司的形象。
　　就像罗伯特说的，市场营销其实是一个完整的休系。确保了解你的客户的需求，你的市场营销方法才能奏效。在销售和市场营销工作中，还要注意以下非常重要的三点：确认需求，提供解决方案，向客户解释利益关系。对客户的需求做出快速反应也非常重要。很多的信息交流是面向外界的，但是内部的信息交流也非常重要、必不可少。内、外部沟通的例子有：
　　对外信息交流
　　销售
　　市场营销
　　客户服务
　　与投资者的沟通公共关系
　　内部信息交流
　　与团队分享成功的喜悦
　　定期召开的员工会议
　　定期与顾问沟通
　　人力资源政策
　　有一种交流方式对公司的影响非常大，但是你又很难控制。这就是：你现在的客户与你潜在的客户之间的交流。不可否认，我们现金流技术公司的成功，很大程度上归功于我们的顾客在与他们的朋友交流时传播我们公司的信息。这种靠口碑相传的广告宣传的方式，其影响力是不容忽视的。这种广告的宣传力，可以非常神速地影响到一个公司业绩的好与坏。由此可见，对任何一个公司而言，客户服务起着至关重要的信息交流的作用。
　　当你购买一项特许经营权或者加盟一个网络销售公司时，信息交流系统也会为你提供帮助。另外，他们所利用的信息一般都是那种已经被其他企业、推销员所证实了的信息。因此，比起那些正在努力自己探寻的人，你将有着更好的开始。而那些人在付诸实践看到效果之前，并不知道自己已掌握了的东西是否将会是成功的。就像罗伯特所说的，事业成功的关键要素之一是良好的语言表达能力。特许经营和网络营销组织提供的个人发展及培训课程对于个人的发展是个不错的机会。

第34章：系统管理

人的身体是由各种子系统构成的系统，企业也是如此。人体由血液循环系统、呼吸系统、消化系统、排泄系统等系统构成，其中任何一个系统停止运作，人体就会立即出现问题，甚至死掉。对企业而言也是同样的。每个企业都有自己的一套内部运作系统。事实上，一个企业的每一个分布在B-I象限里的系统都是相对独立而又紧密相连的。我们不能将它们割裂开来，因为它们不能够完全孤立。我们也不能说它们孰轻孰重。
　　企业要健康成长，每个系统中的每个人都非常重要，并且得有一名总管确保所有系统都能最大限度地发挥作用。当我阅读一份财务报告时，我觉得自己就像是在驾驶舱里的飞行员一样，清晰地看到了所有的操作系统。如果有任何一个系统出现了问题，我就会立即采取紧急措施。许多才起步的企业和S 象限的企业经营失败的原因，就是因为该企业没有足够的能力给予各系统必要的管理和关注。当一个系统出问题时，比如说当现金短缺的时候，紧跟着其他系统也会出现相应的毛病。这就好比一个人患感冒，他又不会照顾自己，如果不治疗就会患肺炎，再不及时控制病情，那整个人的免疫系统都会垮掉。
　　我相信，房地产业应该是开始投资的一个很好的行业，因为一般投资者往往会把各种系统弄乱。房地产投资就是在一片土地上建造起一座建筑物，由房客付给你房租。房地产投资相对来说比较稳定，人门者可以有更多的时间去发现问题，改正错误。一两年后，你就会学到很多的管理经验。人们问我，到哪里才能找到这样的房地产进行投资呢，我说：“找一个差劲的房地产经营者，那么你就找到了一个廉价的房地产投资项目。但是千万不要图便宜就买，因为廉价也有可能存在着什么不可告人的秘密，也许就是个圈套。”
　　银行喜欢将钱借给真正的房地产投资人，原因在于房地产项目有稳固运行的系统并且保值。其他一些行业因为运行机制被公认为不稳定，银行就不太愿意轻易投资。我经常听到这样的话：“只有当你不需要钱的时候，才是银行愿意给你贷款的时候。”我却不这样认为。我的经验是：银行在确定你的企业有良好的运转机制和偿还债务的能力时，它就会贷款给你。
　　一个好的商人能够很有效地管理多个系统，而并不成为系统的一部分。一个真正的商业系统就像是一辆车，一辆汽车并不因为没有某一个人就不能行驶了。任何一个懂得驾驶技术的人都应该能把它开动，对于B 象限的企业就是这样的，但对于S 象限的企业未必如此。多数情况下，在S 象限中，这个开车的人就是整个系统。有一次，我准备开一家专门出售收藏稀有货币的小商店。富爸爸对我说：“一定要记住，一个B 象限的人，能够从投资者那里筹到更多的钱，因为投资者总是投资给具有很好的运行机制且拥有能建立好的运行机制的人才。投资者是不会喜欢将资金投到一个到晚上就会倒闭的企业的。”
　　莎伦评注
　　企业无论大小，都需要使其系统正常运行以确保日常工作正常开展。哪怕是一个独资企业也会用这种方式管理自己的企业。实质上，独资企业只是将各系统合而为一而已。
　　企业的系统机制越好，企业对人的依赖性就越小。罗伯特形容麦当劳：“世界每一个角落的麦当劳都一样，都靠年轻人经营。”正因为有优秀的规范化的运行体制才使得这一切成为可能。麦当劳靠的是系统，不是人！
　　首席执行官（CEO）的作用
　　一个首席执行官的工作就是把握全局，监管企业系统，及时排除企业机体上的病症，防止系统发生“故障”。事情总是千变万化，当企业发展迅速时，稍不留意，有些事情就会让你手忙脚乱，不知所措。比如，企业的销售量迅速增加了，你的产品、服务受到媒体关注了，但是你一下子没东西卖了！为什么？这是因为你的运作系统跟不上市场变化的要求。你的电话线不够多，或者缺少接线员；你的生产厂“供不应求”或者你不能在定期内完成订单，又或者资金周转不灵，不能为生产线配备更多人手。不管什么原因，你就会失去进一步发展企业的机会，不为别的，仅仅因为系统的一个方面管理失败。
　　企业每上一个台阶，首席执行官就应该计划下一步该如何运作，小到电话线路大到生产资金。系统管理推动对现金流和信息的管理。一旦企业系统的运行形成了良性循环，你和你的雇员都会感到做事轻松、事半功倍。假如一个企业没有良好的运行系统，它就会变成劳动密集型的产业。当你的企业设计出完善的成功的运行系统时，你就有了真正有市场性的企业资产。
　　典型的商业系统
　　下面一节我们将为大家列举一些成功的企业所应具备的典型的运行系统。有些情况下，下面所列举的系统与在实际运用中的会有所出入，但对于企业的经营而言，仍是必不可少的。例如产品开发系统，在从事服务行业的企业，就是提供服务的过程。虽然这二者在某些细节上并不一样，但基本要素是相同的。二者都需要企业开发产品或拓展新的服务项目或服务，而最终也都是为了服务于客户。在许多网络销售组织中，这样的系统都在自然地运转着。作为会员，你交纳了会员费，你就会得到一些手册，介绍系统将详细地向你介绍为你的业务所提供的服务内容。这就是为什么这样的现成的商业系统如此吸引人的原因。
　　如果你希望建立自己的企业，就请你认真看一下以下的系统列表。即使你已经在使用其中的某些功能，但你仍然可能没有把它们划分成各自独立的系统。你将这些系统用得愈规则化，你的企业效率就会越高。
　　每个企业都需要的有效的运作系统
　　日常办公操作系统：
　　800 免费服务热线和电话应答系统
　　信件收发系统
　　办公用品采购和设备供应保障系统
　　传真和电子邮件处理系统
　　出入库处理系统
　　文件备份和资料档案系统
　　产品开发系统：
　　产品开发和法律保障系统
　　产品包装及配送宣传资料（如目录等）系统
　　生产流程和工艺的改进系统
　　生产成本控制和项目竞标系统
　　生产和库存管理系统：
　　代理商选择系统
　　产品质量保障和售后服务系统
　　产品和服务的价定（零售和批发）系统
　　制定库存产品的盘点程序
　　收到和保存存货系统
　　通过会计账目协调日常库存量系统
　　订单处理系统
　　通过信件、传真、电话或网络接受订单并记录订单
　　整理并履行订单
　　订单发送
　　催收货款和应收账款管理系统：
　　向客户催收货款
　　收取货款（以现金、支票或信用卡等形式）并计算现有应收账款余款
　　催收滞纳金系统
　　顾客服务系统：
　　退货库存上账程序及向顾客退款系统
　　处理顾客投诉
　　退换不合格产品或提供其他保障性服务
　　应付账款系统：
　　采购步骤和审批
　　供应和库存付款程序
　　小额现金支付
　　市场营销系统：
　　制定完善的市场营销计划
　　设计并制作宣传推广材料
　　制定总体规划，确定主打产品
　　制定广告计划
　　制定公共关系计划
　　制定与客户直接联络计划
　　数据库的开发与维护
　　网页的开发与维护
　　分析、追踪销售统计数据
　　人力资源系统：
　　聘用程序和用人协议
　　培训员工计划
　　工资支付程序和奖金计划
　　一般会计系统：
　　账目管理程序：日报、周报、月报、季报和年报
　　现金管理，保证及时的支付需求
　　资金预算和预测
　　工资收入所得税的申报和预付税款
　　公司总体运作系统：
　　谈判、起草、履行合同
　　开发和保护知识产权
　　掌握保险需求以及范围
　　中报并支付联邦税收、州政府税收及司法税收
　　制定支付联邦政府、州政府和司法部门税收的计划
　　管理和保存档案记录
　　保持与投资者及股东的良好关系
　　确保法律上的安全性
　　计划和掌握企业的发展状况
　　日常管理系统：
　　维护、设计电话通讯系统及电力系统
　　计划办理各种许可证及其费用支付
　　授权许可
　　确保日常安全性
　　你可以把上述系统的运作政策及程序制定成手册，这样的手册对你的员工而言是非常有价值的。在手册的制定过程中，你就会随时发现令你的事业发展顺利的途径，以及提高效益的方法。这样你将一步步地向成功的B 象限企业家靠近。

第35章：法律管理

在“B-I三角形”体系中，法律管理这一项于我而言是教训深刻的一课。富爸爸发现我的企业中有一个严重的缺陷:在生产我自己设计的“维可牢”钱包之前，我未争取到对此产品的法律保护。特别是，我未申请对这些产品的专利权。(没有申请专利权的原因是因为我觉得用1万美金去申请这么一项专利太昂贵了，而且我总觉得我的产品不至于重要到值得花那么多钱去申请专利的地步。)但不幸的是，另一家公司在发现我的产品走俏市场后偷袭了我的产品并抢注了专利，结果是我对此无能无力，将得到法律保护的是偷窃者而不是我。我只能眼睁睁地看着这一切发生！
　　今天，我特别热衷于向人们介绍这类问题，特别是我们正处于信息时代，你的知识产权律师和你的合同律师对你而言是非常重要的顾问，他们是你创造财富的最强有力的后盾。如果他们十分优秀的话，可以保护你的企业不受不法之徒的侵害，你会从中受益匪浅的。
　　在全世界，有许多这样的故事：不够聪明的企业家在未申请法律保护之前就迫不及待地销售自己的产品，公开自己的创意。在知识产权盛行的今天，你的任何创意一经公开，你就无法再保护它了。几年前，一家公司开发了一种小企业商业用的空白表格软件。我就购买过他们的产品供我的公司使用。但是几年之后，这家公司倒闭了。为什么呢？因为它在保护专利方面失败了！另一家公司，这里我不提它的名字，抄袭了这个公司的创意并申请了专利，那家小公司因没有申请专利而不能与之抗衡就倒闭了。而拿走这项创意的公司，今天已是软件行业的佼佼者了！
　　有人说比尔· 盖茨靠着一个思想火花而成为了当今世界上最富有的人。换句话说，他并不是靠投资房地产或开工厂而致富的。他就是靠把握信息，保护信息，在他三十多岁的时候，成为了世界上最富有的人。更具戏剧化的是，他甚至没有亲自着手于微软公司的创办与经营，他是从其他软件开发商那里买来程序，再将它售给IBM 等公司，然后就高枕无忧了！
　　奥纳西斯靠着一份简单的法律合同，而成为了今天船运业的巨人。根据那份合同，一家大型制造公司把向全世界运输这家公司货物的专运权交给了他。当时他除了这份合约，连一艘船都没有。但就凭着这份合约，他向银行借到了贷款购买了船只。他又是从哪里买到这些船的呢？他是在二战结束后的美国政府那里买来的，因为美国政府正巧当时有多余的运送军需的船只需要处理。这里要提到的是，要想买下这些船只，你必须是个美国公民，但奥纳西斯是希腊人。这妨碍他了吗？当然没有。作为一个精明的B 象限的人，奥纳西斯懂得运用法律，他以他所掌管的一个美国企业的名义成功地购得了这些船只。这也显示出法律对不同象限的人而言作用是不一样的。
　　保护你的创意
　　我的知识产权律师迈克尔· 莱希特是知识产权律师中的佼佼者。他负责本公司在全球的专利和商标的注册，他也是我的合伙人莎伦· 莱希特的丈夫。但即使他是莎伦的丈夫，我们仍像对待别人一样按小时付给他报酬。不管我们付多少酬劳给他，他带给公司的价值其实是无可限量的。他为我们创造了许多财富，保护了我们继续赢利的权力，指导我们顺利地通过了一次次的谈判。迈克尔著有一本题为《 知识产权手册》 的书，这本书不但逐一阐述了各种保护知识产权的技巧（如专利、商标、版权等），而且讲述了怎样综合应用这些方法来最大限度地保护你的知识产权。有关内容在我们的网站上可以查阅。
　　总结
　　很多企业都是从一张简单的合同起家的。一份合同，可以为你打开一扇通向全球的事业之门。
　　莎伦评注
　　专利、商标、著作权等等都是最有价值的无形资产，这些有关法律的文书是你知识产权的保障。就如罗伯特在他的“维可牢”钱包经营中所发现的，失去了这些保护，你就冒有失去一切的危险。一旦你保护了自己的专利权，你就可以阻止他人盗用，你可以把这些专利权出售或授权给他人，从中也可赚取不少的利润。授权给他人，是用你的资产为你服务的最好范例。
　　其实，法律问题涉及企业经营的各个方面。拥有一支好的法律顾问队伍，对企业的创立及发展都是极其重要的。取得合法专利权的费用乍看起来比较昂贵，但是，如果将这笔费用与你因失去合法权利而可能造成的损失相比，或与为此事到法院诉讼所要花的诉讼费相比，这笔费用要少得多！此外，你还得花时间去打官司，你还要花费许多的精力！这可是用钱也买不回来的。
　　这一领域，也是特许经营权和网络销售可以发挥作用帮助你开创企业的地方。典型的案例是，你获得了特许经营权和网络销售权，他们会为你提供许多必要的协助，为你提供创建企业、发展企业所需要的各种法律文件。这不单为你节约了金钱，节省了时间，同时也省去了你许多的精力。这样，你就可以专心于企业的发展了。尽管如此，你仍然需要有自己的律师来帮你处理事务，他可以协助你避免在企业经营中可能会出现的一系列的法律问题。有了法律顾问你就可以有效地避免在以下经营活动中可能发生的问题：
　　公司法
　　企业实体的选择购买、销售协议
　　经营许可证
　　规章执行
　　办公租约和收购合同
　　劳动法规
　　人力资源间题
　　雇佣合约
　　雇佣争议
　　美国职业安全和健康法案（OSHA )
　　员工薪金
　　客户权益保障法律
　　销售条款和条件
　　直接邮递
　　产品质量保障法
　　广告真实性的法规
　　环境法规
　　证券和债务文件
　　设备租用或购买
　　贷款文件
　　私募
　　首次公开发行
　　合同
　　与供应商的合同
　　与批发商的合同
　　与雇员的合同
　　统一商品标识
　　担保书
　　司法合同
　　股东问题
　　公司内部规定
　　董事会权利
　　股票发行
　　兼并与收购
　　资产分派
　　知识产权
　　劳动雇佣合同
　　保密合约
　　版权
　　隐性作品
　　专利
　　商标
　　知识产权授权

第36章：产品管理

客户最终要从企业买走的是企业的产品。企业的产品是“B一I三角形”中最后一个重要的方面。产品可以是汉堡包等有形的物体，也可以是咨询业等无形的服务。有趣的是，在评价一个公司成功与否时，许多一般投资者总是把眼光盯在产品上，而忽略了公司的其他部分。与此相反的是，富爸爸却认为评价一个公司经营好坏，其产品是最不重要的一个部分。
　　很多人问过我对新产品的看法，我的答案是：世界上到处都有好的产品，人人都说他们的新创意和新产品比现有的好。B 象限和S 象限中的人认为胜人一筹的产品和服务是最重要的；B 象限和I 象限的人却认为，一个新公司最重要的是产品或创意背后的管理机制，或者说“B—I三角形”的其他部分。我想要说的是，很多人能做出比麦当劳更好的汉堡包，可是能有几个人能够构建出一个比麦当劳更好的商业运作系统呢？
　　富爸爸的教导
　　1974 年，我决定以“B—I三角形”的模式建立公司。富爸爸对我说：“用这个模式创建公司具有高风险。有许多人尝试过，但成功者寥寥无几。然而，一旦你真正学会了如何创建这样一个公司，你赚的钱就会源源不断。而那些不敢冒险，经不起挫折的人，一辈子也难以富有。”
　　我仍然记得在我创建稳固公司的过程中，成功的波峰和失败的波谷此起彼伏。一纸空文般的广告传单，晦涩难懂的产品简介，为筹集资金和减少开支而疲于奔命，为损失资金无法交代而愧疚窘迫… … 我记得这一切，我永远感谢那些理解我的投资者。他们对我讲我再有投资项目时，还可以再找他们来投资。这期间，每次失误既是一次宝贵的学习经历，又是一种构筑人格的体验。富爸爸讲，创业的风险是很高的，但只要我能坚持学习、不断努力，事业的回报也将是无限的。
　　在1974 年，可以说“B—I三角形”中每个层面的管理都是我的弱项，我最不擅长现金流管理和沟通管理。现在虽然我仍不能说十分擅长三角形中的所有层面，但相比之下我可以骄傲地说我已经能够很好地把握现金流管理和沟通管理。我的公司之所以成功，是因为我在所有的层面之间建立起了一种协同关系。我想指出的是，虽然创业初始我没有实力，在现在发展阶段或仍实力不强，但我没有间断学习。我要鼓励那些想以这种三角形模式致富的人们行动起来，去实践，犯错误，改正错误，学习并不断地提高。
　　当我看到10 ％的美国人，掌握了美国90 ％的股票和73 ％的财富时，我明白了他们的财富之源。许多人是以发明致富的，就像亨利· 福特和托马斯· 爱迪生一样。在他们那个时代、在他们的年龄，他们的价值远远超过比尔，盖茨。以相同的道路致富的人还包括比尔· 盖茨、迈克尔· 戴尔、沃伦· 巴菲特，鲁拍特· 莫多克，阿妮塔· 罗蒂克、理查德· 布兰森等。他们激情昂然，建立起公司，与其他人分享梦想并共同分享回报。如果你愿意你也可以这样做。你完全可以接受富爸爸的理论，那就是“B—I三角形”的模式。
　　海伦· 凯勒说过：“真正的幸福不是从自我满足中获得的，它源于对目标忠贞不渝的追求。”
　　正如影片《 霹雳舞》 中所唱的：“宣泄你的感情，让它奔腾不息。”
　　莎伦评注
　　产品位于“B—I三角形”的顶部，因为它是公司任务的最终体现，企业最终向顾客提供的就是产品。“B—I三角形”中除产品之外的其他部分，为公司的长久成功打下了基础。如果你对市场信息灵通，你的管理体制就会促进生产、销售并保证其他工作的顺利进行；如果你有一个好的现金管理制度，产品销售就会看好，销售额会直线上升。
　　“B—I三角形”与你的观念
　　富爸爸认为，利用“B—I三角形”模式能够很清晰地表达你的想法，这个图形启发人们去创造一种可以升值的资产。富爸爸引导我去搭建多个“B—I三角形”，这个过程中有过很多次失败，这是因为我不能将各个部分协调统一。当人们问我是什么因素导致我的某些失败时，我说是因为“B—I三角形”的一个或多个层面出了问题。但我从不像其他失败者那样垂头丧气。富爸爸鼓励我不断实践，不断构建三角形。当我第一次风险投资失败后，富爸爸鼓励我继续努力，不断学习如何搭建新的三角形。他说：“你练习搭建‘B—I三角形’的次数越多，你就越容易创造出更多的可升值资产。如果你勤奋努力，你挣的钱就会越来越多，并且也会越来越容易，一旦你擅长听取别人的建议，并能很好地根据这些建议建立‘B—I三角形’模式，人们就会愿意给你投资。那时，你真的就不是用钱去挣钱了，而是用投资者的钱为他们同时也是为自己挣更多的钱。你将拥有能够增值的资产，而不是整日拼命地为挣钱去工作。”
　　“B—I三角形”和90 /10 原则并肩作战
　　一次，富爸爸为我讲解“B—I三角形”时，有一句话引起我的兴趣。他说：“人人体内都有一个‘B—I三角形’。”我问他那是什么意思，虽然他解释得十分详尽，但我仍然很久以后才明白了这句话的意义。如今，每当我发现一个人，一个家庭，一个公司，一个城市乃至一个国家，出现财政因难时，我就认为这种情况的出现是由于他们体内的“B—I三角形”的某部分与其他部分失去了协调。换言之，当“B—I三角形”中的一个或几个部分出现问题时，个人、家庭、国家的变化就发生了。因此，如果现在你、你的家庭或公司遇到财务困难，就分析一下“B—I三角形”，看看有哪些地方需要改变或改进。
　　解开“B—I三角形”之谜
　　富爸爸道出“B—I三角形”模式的另一奥妙，这也是学习掌握“B—I三角形”的一个原因。他说：“你父亲认为努力工作就能赚钱，可是一旦你学会‘B—I三角形’理论的诀窍，你就会发现你工作越少，挣钱越多，你所干的事业也越值钱。”起先，我不大明白这句话，但多年的实践让我的思路豁然开朗。如今我遇到过很多人，
　　他们努力工作，努力升职，或者努力靠信誉开创他们的事业，却总是感到生活窘迫，事业压力沉重。一般来讲，这些人都是E 和S 象限的人。对我而言，要致富就得学会建立“B—I三角形”系统，并使之协调一致，即使没有我，企业也要能正常运转。我第一次根据“B—I三角形”理论建立了一个企业并转手出售后我领悟到了富爸爸“工作得越少越能赚大钱”的意义。富爸爸说这样思考就是在解“B—I三角形”之谜。如果你是一个工作狂，或者正如富爸爸所描绘的那种：“终日劳碌却两手空空的＿人”，那我就建议你和那些终日忙于工作的人们坐下来，探讨一下如何能够不用去工作或者只做一些更为重要的工作就能赚到钱。E 和S 象限的人与B 和I 象限的差异在于：前者太忙了。富爸爸说过：“成功的秘诀在于‘偷懒’，你越忙于工作反而可能越穷。为什么那么多人不能跻身90 / 10的行列呢？就在于当他们本应该寻求事半功倍的办法时，他们却忙得顾不上思考了。如果你想成为以资产创造财富的人，就必须找到少工作却能赚大钱的方法。”正如富爸爸所言：“成功的秘诀在于‘偷懒’。”他就是这样成功的，他创建了许多可以购买其他资产的资产，如果他像我亲生父亲那样整日劳碌于眼前的琐事，是不可能成功的。
　　总结“B—I三角形”
　　“B—I三角形”代表拥有多个分系统的一个强大的系统，这个系统由一个人领导下的团队所支持。团队中的每个人都是为共同目的而努力工作。如果团队中的某个人员能力较差或出了问题，就会影响到整个公司的大局。我想着重指出以下二点作为对“B—I三角形”的总结：
　　1．金钱总是和管理相伴而生。如果三角形中五个环节之一出了问题，整个公司就会出问题。如果你个人财务出现困难或现金流不足，你可以通过分析每一个环节找出问题所在。一旦你找出问题，你就得想办法解决这个问题，或者雇一个人帮你解决这个问题。
　　2．有些最好的投资对象往往是你不愿意投资的那些企业。如果一个公司的“B-I三角形”中的五个层面都很差，又不能管理整顿，你最好别去投资。很多次当我考虑是否投资时，我会同管理那个企业的团队讨论该企业“B一I三角形”的五个层面，但我们之间总是有分歧而没有探讨的余地。当企业所有者或者工作团体在五个环节中的任意一个环节上出问题时，他们会极力为自己辩护，而不会接受对自己工作的置疑。如果他们一再辩护而不是积极地找出缺点，改正错误，我往往就会取消这个投资项目。不要再那么费时劳神地去考虑那些费力不讨好的投资项目，世上还有太多太多非常好的项目等待你去投资。
　　3．在个人电脑和互联网时代，“B一I三角形”理念随处可见。言谈中，我曾提到过获得巨额财富从没有现在这么容易过，因为在工业时代，建一个汽车工厂需要上百万美元。而现在，只要一台千元二手电脑、一点智能、一部电话和一些“B- I三角形”的理念，你就可以闯天下了。

　　如果你还想依靠个人的力量创建企业，那么你成功的机会就不大了。最近，一个青年告诉我，他把自己的小型互联网公司，以2800 万美金卖给了一个大型电脑软件公司。他对我说：“我28 岁时就挣了2800 万美金，可以想像我48 岁时会有多少钱呢？"
　　莎伦评注
　　要是你想成为一个在经营和投资上成功的企业家，“ B—I三角形”的各个层面就要互相依赖，这样，你的公司才会兴旺发达。如果你仅是一个部门人员，就没必要成为“B—I三角形”五个层面的专家，只要有敏锐的目光、坚定的使命感和铁打的意志就足够了。
　　从“B—I三角形”到公司四面体结构
　　当特定的使命、果断的领导、团结而高素质的合作队伍有机地结合在一起时，“B—I三角形”就会由一个平面变为一个立体三维的锥休，进而变成一个四面体。
　　最后指出的是公司的完整性。完整指的是整体的统一性、完善的条件和健全的结构。完整更普遍地是指人格上的诚实或忠诚。虽然这两个定义有所不同，但本质意义是一致的。
　　靠“B—I三角形”原则、以共同努力为目标来构建的公司，无疑是完整而健全的。
　　
第四部分：谁是智谋型投资者
第37章：智谋型投资者的独到见解
　　“你已经理解了‘B—I三角形’概念，好了，那么现在来考虑一下，你有没有兴趣创建一个自己的公司？”富爸爸问我。“当然有兴趣，虽然要记住那沙具体内容有点吓人。”我回答。“这就对了，罗伯特。要知道一旦你创建出一个成功的公司，你就可以运用这个经验驾轻就熟地建立起更多的公司；同时，当你打算投资给其他的公司时，你也能够利用这些经验，仅仅依据那些公司的某些表面状况就可以分析推断出它们的内部情形，从而最终判断出是否应该向它们投资。”
　　“这简直不可思议，可我还是不知道该从哪里着手。”我回答。“也许这是因为你想一下子就建立起一个大公司。”富爸爸接着说。
　　“我当然这样想，因为这样会使我发大财。”我兴奋地说。“但是千万不要忘记，要想从‘B—I三角形’理念中学会这此必备的技巧，你就得从小公司一步步做起。小到经营一个热狗贩卖车或出租一栋小型房屋，你都可以从中去体会和应用‘B—I三角形’理念。你会发现‘B—I三角形’理念的每个部分都能为哪怕是最小的企业服务。在这个过程中你或许会犯一些错误，但只要从中汲取教训，你的公司会越开越大。并且在这个过程中，你最终将逐渐成为一名投资高手。”
　　“你是说我会在学习创建公司的过程中逐渐成为投资高手，是这样的吗？”我问道。
　　“是的，孩子，如果在创业的路上，你能不断极取教训并创建出一个成功的公司，你就能成为一个投资高手，”富爸爸一边说，一边掏出他的便条本，“开始的100 万美金是最难赚的，只要赚到这关键的100 万，接下来的一千万就不在话下。现在让我们来探讨一下是什么能够使一名成功的企业家和投资者成为投资高手。”
　　谁是投资高手
　　“投资高手是那些懂得十大投资控制原则的投资者。这些投资者懂得象限右侧‘让钱为你工作’的好处，并受用其中。让我们浏览一下每条投资原则，这样你能更好地领悟投资高手的独到见解。”富爸爸说。
　　投资者十大控制原则
　　1 ．自我控制
　　2 ．控制两个比率，即收入／支出比率及资产／负债比率3 ．投资管理控制
　　4 ．控制税款
　　5 ．控制购买和售出的时机
　　6 ．控制经纪业务
　　7 ．控制E 一T 一C （实体、时机和收入特征）
　　8 ．控制协议的期限和条件
　　9 ．信息渠道控制
　　10 ．控制财富回馈、慈善事业和财富再分配
　　“有一点必须明确，投资高手可以不是内部投资者或终极投资者；他们只要了解每一条控制原则的好处就行了。”富爸爸接着说，“投资者驾驭以上原则的能力越强，他们投资的风险就会越小。”
　　投资控制原则1 自我控制
　　“一个投资者最重要的是自我控制。”自我控制能力决定投资者的投资能否成功，所以，本书第一部分着重突出自我控制的意义。富爸爸总是说：“投资本身并无风险，而是投资者自身带有风险！" 学校造就出许多雇员。因为学校教学和考试中仪有一个正确答案，如果学生犯错误是相当可怕的。我们在学校中没有学到足够的理财知识，所以要改变理财观念，需要大量的努力和时间。投资高手们知道，正确答案不止一个。最好的学习方式就是不断地从犯过的错误中汲取经验和教训。理财知识是成功的必备条件。投资高手们很清楚自己的财务报表，他们深知自己的每个决定最终会怎样影响自己的财务报表上的数字。
　　为了致富，你必须学会富人的思考方式。
　　投资控制原则2 控制两个比率，即收入／支出比率及资产／负债比率
　　理财知识能够保证这个控制原则的实现。富爸爸告诉过我穷人、中产阶级、富人的三种不同的现金流模式。早在少年时期，我就决定选择富人的现金流模式。
　　穷人的现金流模式：

　　穷人花光了他们所拥有的每一个便士― 最终他们既无资产也无债务。
　　中产阶级的现金流模式：

　　中产阶级事业日渐成功，与此同时他们也积累了更多的债务。薪水的增加使他们有资格从银行贷款，购买诸如名车、度假别墅、游艇和野营房车等等物品。他们不断得到工资，并不断地将其用于眼下开支或用于偿还个人信贷债务以及建立更多的信贷债务。收入增多，个人债务也随之增多，这就是我们所说的“老鼠赛跑”。
　　富人的现金流模式：

　　富人让资产为他们工作。他们懂得控制支出，致力于获得或积累资产。他们的业务抵消了支出，因此他们几乎没有什么私人债务。你也许有另一种现金流模式，这种模式是以上三种类型的混合体。你的财务报表说明了什么？你控制了你的支出吗？
　　购买资产而不是负债
　　智谋型投资者购置那些能将钱装进他们口袋的资产，一切就这么简单。
　　变私人支出为公司支出
　　智谋型投资者明白，因开展业务而支付的必要花费应该从收入中扣除。他们研究各项开支后得出结论，只要时机允许，就将需要纳税的个人支出，用于无需上税的公司业务支出。但是要记住，不是每笔支出都可以抵扣的。
　　再回过头来和你的财务专家、税务顾问好好想想，怎样做能让业务中免税的情况达到最大限度。个人支出变为业务合理支出的例子有很多，比如：

　　以上只是几个业务支出的例子，说明了企业主的一些个人支出是可以转化为业务支出的，而雇员的个人支出通常是要纳税的。你必须恰当地将支出列为商业支出并用于合理的商业目的。如果你拥有一个公司，你能想像将个人日常支出变为免税的公司业务支出将给你带来什么样的益处吗？
　　投资控制原则3 投资管理控翻
　　内部投资者具有调控投资管理的能力，他们对投资显示出极大的兴趣，凭借对投资的兴趣，他们能控制管理决策。作为企业主，哪里是他们的兴趣所在，他们就在哪里思考并做出决策。
　　运用“B—I三角形”，通过创建成功的公司，掌握其中的技巧，这种能力对投资者尤为重要。
　　一旦投资者掌握了这种控制能力，他就能更好地观察和分析其他潜在投资管理的有效性。如果其管理能力很强而且被证明是成功的，那么投资时，投资者就会感到更加得心应手。
　　投资控制原则4 控制税款

　　在美国，象限右侧的人享受着许多的税收减免优惠待遇，而象限左侧的人却只能望洋兴叹。以下是三点具体优惠政策：
　　1 ．政府不向被动收入和证券组合收入（现金流象限右侧的收入）征收“社会保险”税（在美国社会保险税目包括医疗税、失业税、残疾人收入等名目），但个人工资收入（现金流象限左侧的收入）则必须纳税。
　　2 ．法律有规定，不动产所有者及公司所有者可享受分期或无限期纳税的待遇（如：由公司法人资助的分红计划）。
　　3 ．公司可以用税前收入抵消一部分支出，而雇员的个人支出必须建立在纳税之后。具体案例可参见投资控制原则2。
　　投资高手对每个国家、地区和省市的不同税法了如指掌，哪里对他们的业务发展最有利，他们就把投资转向哪里。
　　正因为意识到E 和S 象限的人要支出大笔的税款，投资高手会尽可能减少个人收入，以此达到少上税的目的；同时，他们不断加大投资的力度。投资控制原则7 中将有案例进一步说明这一点。
　　投资控制原则5 控制购买和销售的时机
　　无论市场行情是涨还是跌，投资高手都懂得如何赚钱。在创建公司的过程中，投资高手具有极强的耐心。有时候，耐心等待时机能带来一种“迟来的但却巨大的愉悦”。投资高手心里明白，真正的赢利是在投资之后，公司开始赚钱或能拿去公开上市之时。
　　投资控制原则6 控制经纪业务
　　作为内部投资者，投资高手能直接决定如何卖掉股份或扩大投资规模。
　　作为向其他公司投资的对外投资者，投资高手对投出的资金深思熟虑，并指示经纪人买进或卖出。
　　现在许多投资者过分依赖他们的经纪人，买进或卖出股份时，全由经纪人决定。这样的投资者不是高明的投资者。
　　投资控制原则7 控制E 一T 一C
　　“在诸多的投资控制原则中，重要性仅次于自控力的，便是对E 一T 一C 的把握和控制。”这是富爸爸常挂在嘴边的话。选择给你创收的公司实体，瞄准给你带来收入的商业时机，认识收入的性质，要做到这一切，你必须熟悉公司法、社会保障法和税法。
　　富爸爸很明白，选择恰当的公司实体、抓住合适的商业契机，将尽可能多的个人工资收入变为被动收入或投资收入，就能从中受益。与此同时，富爸爸精通阅读和分析财务报表的能力使他的金融王国迅速地建立起来。
　　为了详细地解释掌握E 一T 一C 的好处，我们接下来看看詹姆斯和凯茜是如何做的。
　　第一种情况：
　　詹姆斯和凯茜拥有一个不用自己打理的餐厅。
　　餐厅是独资经营的。
　　夫妻俩有两个孩子。
　　餐馆为他们带来的净收入是6 万美元。
　　夫妻俩制作了一张财务报表。

　　第二种情况：
　　詹姆斯和凯茜向财务专家和税务顾问进行咨询，重新建立业务结构，以最大限度地增加现金流并减少税款金额。
　　詹姆斯和凯茜拥有两个企业；一个人拥有餐厅，另一个拥有餐厅不动产权。
　　詹姆斯是两个企业的总经理。
　　詹姆斯和凯茜有两个孩子。
　　詹姆斯和凯茜制作了三张与他们的财务状况息息相关的财务报表。
　　詹姆斯和凯茜是如何从财务专家、税务顾何处受益的？
　　答案是靠双重企业结构：
　　1 ．詹姆斯和凯茜能将个人支出变为合理的业务支出（健康保险、法律、财务咨询费、教育支出、家庭办公开支和汽车因公使用费）。
　　2 ．他们能在税款支出上节约7885 美金。
　　3 ．他们可以将1 . 2 万美金划为养老基金。
　　4 ．即使他们没有了个人收入，第二点和第三点还是切实可行的。
　　5 ．他们保护了个人资产。采取的保护方式是：将他们的企业分成两个部分，一部分为詹姆斯独有，另一部分为凯茜独有。再看一下他们是如何获得成功的：
　　
　　

　　现在，我们比较一下第一、二种情况:

　　詹姆斯和凯茜的财务计划最终显示：他们将7885 美金的税款变成了个人财富。而更重要的是，通过将业务一分为二的方式，他们保护了个人资产。由于拥有两个依法建立的企业，那么即使一个企业关门倒闭了，他们还是能保住另一份个人资产。例如：一位光顾餐馆的顾客在餐馆里病倒了，他可能会向法院控告餐厅老板，不利于餐厅的法律裁决会有可能导致一个结果：巨额赔偿。餐厅倒闭了，但另一个不动产企业，也就是实际上属于詹姆斯和凯茜的另一份个人资产，最终却保住了。
　　詹姆斯和凯茜的例子简明而生动地说明了把握E 一T 一C 的好处。最重要的是，在构思你的财务计划前，要首先向法律专家和税务顾问请教。为了确保你的业务符合法律规定，你必须对一些复杂的事情深思熟虑、慎之又慎。
　　上边那些数字让人眼花缭乱，因此我还想加人一个简单的表格进行说明，这个表格是富爸爸讲解他的餐厅和不动产业务时，画给我看的。通常我借助表格会理解得更好一些，希望它对你也有所帮助。

　　富爸爸说：“有朝一日，你能够对财务报表自然而然地思考分析时，你就能经营多个企业了，而且可以对其他投资项目做出评估。最重要的是，一旦你能够对财务报表进行分析了，你就能在金融王国、金钱世界中游刃有余，赚到一般人无法赚到的钱。”接着，他画了下面这张图：

　　我看着这张图说：“你们的支出实际上流到自己的口袋里。在此情况下，你们的餐厅租金流到了不动产公司。”
　　富爸爸点头笑道：“所以从专业上讲我在做什么呢？"
　　“你是在把餐厅赚到的钱变为你不动产公司的被动收入。换句话说，你是在支付自己。”
　　“这仅仅是开始而已，”富爸爸说，“我想警告你，你需要顶尖的会计师和法律顾问。一般投资者就在这里卡了壳。他们陷入困惑之中，因为我画给你的图表可以合法地实施，也可能是非法的。公司之问的合作必然是有商业目的的，当你在多个公司中拥有股份时，必须仔细考虑拥有企业的恰当方式。用合法的赚钱方式致富实际上很容易，因此，要雇佣最好的顾问，从他们那里，你将知道富人是怎样依靠法律，变得更加富有的。”
　　投资控制原则8 控制协议的期限和条件
　　当投资高手进行内部投资时，他们能把握合约的条款和履行合约的条件。例如：当我将我的几间小屋卖掉后再投资一栋小型公寓楼时，我依照税法的1031 条款进行交易，这使我可以通过再投资而延期纳税。在这次买卖中我可以不必付税，因为我控制了合约的条款和履行的条件。
　　投资控制原则9 控制信息渠道
　　作为内部投资者，投资高手能把握并控制信息来源。首先投资者必须对美国证券交易委员会（其他国家也有类似的监控组织）规定的对内部投资者的要求了如指掌。
　　投资控制原则10 控制财富回馈、慈善事业及财富再分配
　　投资高手意识到，在财富问题上要履行社会责任，就要让钱回到社会去。捐赠慈善事业是一个好办法。在资本主义社会中，财富的再分配还可以通过提供就业机会和扩大经济规模来实现。

第38章：投资分析
　　富爸爸说：“数字会告诉我们事实真相，如果你能学着看懂财务报表，你就会知道任何一家公司或一项投资将会发生什么事情。”富爸爸教给我他是如何用财务比率去经营他的业务的。无论是投资一家公司的股票还是购买不动产，我总是要分析财务报表。通过分析财务报表和计算财务比率，我可以判断出企业怎样赢利或企业怎样平衡其收支。
　　对于不动产投资，我可以根据我应该支付的定金估算出现金回报率。
　　但追根究底还是要回到财务知识上。这章将介绍每位智谋型投资者在为财务计划选择投资项目时的一些重要的思维过程：
　　．企业的财务比率
　　．不动产的财务比率
　　．自然资源
　　．是好的负债还是坏的负债？
　　．储蓄不是投资
　　企业的财务比率
　　毛利率＝（销售总额--已销售商品成本）／销售总额
　　毛利率是毛利除以销售总额，即除去已销售商品成本外的利润比值。销售总额减去已销售商品的成本就是毛利。我记得富爸爸说：“没有毛收入，就没有纯收入。”
　　毛利率应该达到多少，取决于企业的组织状况和它所支付的其他开销。计算出毛利率之后，富爸爸的便利店还必须支付房租、雇员的工资、设施费用、赋税和获得政府许可证的费用、一些商品的损失费和一长串的其他费用，再加上足以保证富爸爸的原始投资获得好的回报的部分。
　　对于利用互联网进行电子商务的网络公司来说，这些额外费用通常比较低，所以他们能够以较低的毛利率经营并赢利。
　　实际上毛利率越高越好。
　　净经营利润率＝息税前利润 / 销售总额
　　净经营利润率是指在纳税和发生各项费用之前的净经营赢利率。EBIT 是指息税前利润（Earnings Before Interest and Taxes ) ，即销售总额减去企业所有目前花费，但不包括资本成本（利息、税、股息）。
　　EBIT 与销售总额的比称作净经营总利润率，净经营利润率高的企业的实力比净经营利润率低的企业的实力明显要强得多。净经营利润率越高越好。
　　营业杠杆=实际贡献 / 固定成本
　　实际贡献是指毛利（销售额减去已售商品成本）减去变动成本（随销售额变动而变动的成本），固定成本包括不随销售额变动而变动的销售成本、一般成本和管理费用。例如，与固定雇员有关的劳动力成本以及与设备有关的大多数成本，都被认为是固定成本。
　　若一个企业的营业杠杆值为1 ，就表明企业仅获得支付这些固定经费的收入，同时也表明企业没有赢利。
　　营业杠杆值越高越好。
　　财务杠杆＝投入的资本总额（债务和股本）/ 股东的股本
　　投入的资本总额就是所有股东权益与生息债务的账面价值（除去应付转卖货物账款及应付未付的工资、费用和税款）之和。所以如果你有5 万美元债务和5 万美元业主股票，那么财务杠杆值就是2 。（即10 万除以5 万）
　　总杠杆＝营业杠杆x 财务杠杆
　　一个正在运行的公司的风险值就是营业杠杆与财务杠杆的乘积。总杠杆值显示出企业已知的变化将会给业主（股东）带来什么样的影响。如果你是企业主，而且是内行，那你至少应对公司的总杠杆有所了解。
　　如果你正在观察股市，总杠杆会帮助你决定你是否应投资。美国公司之所以经营良好，管理严谨，公开交易，是因为他们能保持总杠杆值在5 以下。
　　负债股权比率=负债总额 / 股东权益总额
　　负债股权比率是用来衡量公司外部融资额（债务）与内部融资额（股权）间的比例。绝大部分企业都尽量保持该比率在l : 1 或1 : 1 以下。总的来说，负债股权比率越低，公司财务结构越稳定。
　　速动比率＝速动资产 / 流动负债
　　流动比率＝流动资产 / 流动负债
　　速动比率与流动比率的意义，在于它们能显示出公司是否有足够的清偿资产来支付其来年的债务。如果一个公司没有足够的流动资产来支付流动负债，那么这通常就是企业将面临困境的一个信号。另一方面，流动比率与速动比率的值为2 : l 是再合适不过了。
　　每股收益=净收入 / 股票平均股数
　　通常认为每股收益是最重要的比值。有了它你就能把公司的股权投资收益和其他项目投资收益作对比了。
　　这些比率揭示了什么
　　富爸爸教我必须考虑至少三年的数据。我们通过边际利润、边际贡献、杠杆比例和股份利润的发展方向和趋势，可以了解许多有关公司及其管理甚至其竞争对手的情况。
　　很多公司公布了的财务报告不包括这些比率和指标。一个智谋型的投资者就要学会计算这些比率（或雇用懂得这方面知识的人）。智谋型投资者精通比率术语，并能用它们估算投资，但这些数据不能孤立使用，某种意义上说它们是公司运行状态的指示灯。但使用时还须与对整个公司和行业的分析联系起来考虑。通过对比公司至少三年的数据和同一行业的其他公司的比率，你能够很快得知公司的相关实力。
　　如果一个公司最近三年的比率都很理想，并且赢利颇丰，那么可以说它是一个健全的公司。但如果你审视行业状况，发现公司主要产品已处在落后状态，取而代之的是竞争对手的新产品。此时，考虑到在股权上的潜在损失，投资于这个虽拥有很好运行机制和历史记录的公司也不会是一个很明智的投资选择。
　　虽然这些比率初看起来很复杂，但你会吃惊地发现你能够很快学会利用它们去分析一家公司。
　　不动产投资：不动产财务比率
　　关于不动产，富爸爸有两个问题：
　　1 ．这些资产带来正的现金流了吗？
　　2 ．如果产生了，你做了投资分析吗？
　　富爸爸认为最重要的不动产财务比率是现金回报率：
　　现金回报率=正净现金流 / 保证金支出
　　假设你买了一栋价值50 万美元的房子，你首付定金为10 万美元并获得40 万美元的抵押贷款。付清所有开销和偿还贷款后，你每月还有2 千美元的现金流。那么你的现金回报率就是24 % ，即2 . 4 万美元（2000 *12 个月）除以10 万美元。
　　在购房之前，你必须决定你应采取什么方法购买它。你是通过股份有限公司或有限责任公司购买呢，还是通过有限合伙企业购买？咨询你的法律专家和税务顾问，以确信你所选择的实体能够给你提供最大的法律保障和税收优惠。
　　投资分析
　　我认为，投资分析是理财知识中最重要的词汇，智谋型投资者正是通过投资分析这个过程看出事物的另一方面的。当人们问我是怎样找到好的投资项目时，我只简单地回答说：“我是通过投资分析这个过程找到的。”富爸爸说：“你越早以投资分析进行项目投资，无论投资项目是一桩生意，还是不动产、股票、共同基金亦或是债券，你都能越快找到最安全且具备最大可能性获得现金流和资金回报的项目。”
　　《 财务知识：智谋型投资者怎样发现一般投资者忽略的投资项目》 ( Financial Literary：How Sophisticated Investors Find the Investments That Average Investors Miss ）是一套学习用录音带，它教给你一些较为精密的投资分析方法，能使你很快地估算投资。有关这套录音带和配套手册的情况，请点击我们的网址：www . richdad . com 。在这套录音带中，你不仅可以听到智谋型投资者传授投资奥秘，而且还可以学会如何运用这些投资分析方法。这些很少公开的投资分析秘诀，不仅能帮助你成为一个智谋型投资者，而且还能为你节约投资分析时间，帮你找到你所要寻找的高利润的投资项目。
　　例如：即使你已确认不动产会给你带来正的现金流，你仍需要进行投资分析。
　　富爸爸有一张常用来分析投资的清单，我自己也有一张由辛迪· 肖甫夫创制的投资分析清单。这张清单非常全面，甚至包括了30 年前不存在的条款（如：环境审计）。这里我给大家罗列了辛迪· 肖甫夫的清单作为参考。
　　要是我对我的投资项目有疑问，我一般都要咨询专家，并让我的律师和会计师重新审查这个项目。
　　投资分析清单
　　1 ．按时间付费的临时雇佣值勤人员名单
　　2 ．已有证券清单
　　3 ．抵押贷款付款资料
　　4 ．个人财产清单
　　5 ．抵押贷款保险计划
　　6 ．保险政策与保险代理人
　　7 ．维修合同和服务合同
　　8 ．住户资料：租契、分类账簿、申请表、烟雾探测器规格
　　9 ．买主和物业公司名单，包括账号
　　10 ．建筑物结构示意图
　　11 ．工程概况和文件
　　12 ，佣金协议
　　13 ．租金和合同一览表
　　14 ．土地使用权协议书
　　15 ．进展计划，包括计划表、规格和规划建筑、结构、机械、电力、土木工程的图纸
　　16 ．政府特许经营证和不动产发展区域限制
　　17 ．管理条约
　　18 ．税单和财产税报表
　　19 ．物业账单
　　20 ．与财产有关的现金收入和其他收支明细账
　　21 ．过去5 年内与财产有关的现金收入和其他收支明细账
　　22 ．两年内的财产（以提交申请日期为准）收入与支出报表
　　23 ．财务报表和与财产有关的联邦与州政府的纳税申报表
　　24 ．全面检查记录和购房者满意程度
　　25 ．卖方掌握的对维护所有权、维持不动产经营有益的所有事项记录和文件
　　26 ．市场概况和地区调查
　　27 ．施工预算和实际开销
　　28 ．住户简介与概况
　　29 ．工作通知单
　　30 ．反映两年内财产营运状况的银行报表
　　31 ．房屋居住证书
　　32 ．产权说明书
　　33 ．有效担保和抵押清单
　　34 ．每项投资的第一阶段环境审计（若存在的话）
　　自然资源
　　智谋型投资者把地层中的自然资源（如石油、天然气、煤、稀有金属等）作为他们投资内容组合的一部分。
　　富爸爸坚信黄金的价值。黄金作为一种自然资源，储存量是有限的。正如富爸爸说的那样，几个世纪以来，人们都非常珍视黄金。富爸爸还认为黄金可给你赢得其他更多财富。要想了解更多的关于富爸爸黄金投资的经验，请访问我们的网址：www .richdadgold.com。
　　好债还是坏债
　　智谋型投资者可以识别好的借款、费用和负债。我记得富爸爸问我：“如果每间出租房你都要赔100 美元的话，你能拥有多少间这样的可供出租房屋？”我当然回答：“没多少间。”富爸爸又问：“如果每间出租房你能挣100 美元，那么你总共能拥有多少间呢？”我又答道：“我要尽我所能去拥有更多这样的房屋。”
　　分析一下你自己的费用、负债和借款吧！每项单独的费用、负债和借款都产生了与其相对应的收入和资产了吗？如果是，还要衡量从收入和资产中产生的现金流人是不是比从费用、负债、借款中产生的现金流出要多呢？
　　例如，我的朋友吉姆获得60 万美元的房屋抵押贷款，为此他每月要付5500 美元抵押贷款和利息。但他每月可从住户那得到8 千美元的租金收入。这样，除去所有的开支，他每月从那套房子中可以得到正净现金流1500 美元。我认为吉姆的抵押贷款是一个很好的债务。
　　储蓄不是投资
　　智谋型投资者知道储蓄与投资的区别。让我们来看看我的两个朋友约翰和特里的例子吧！他们都认为自己是智谋型投资者。约翰是一位专业人士且报酬优厚，他忙于最大限度地投资于他的401 ( K ）退休金计划。约翰42 岁，已投资401 ( K ）退休计划11 年，累计金额有25 万美金。直到他退休时，才能获得回报和现金流，但他又要对他的固定收入付全额税。
　　约翰的明细表：所得工资10 万美元
　　税： 最低25 ％的税率
　　投资： 401 ( K ）退休金计划。最高15 % ，即每年做1 . 5 万美元
　　退休金计划： 每年收入为总额的8 %
　　从投资中得到的当前现金流为零
　　特里与约翰年龄相仿，且有几乎同样的高收入。她已从事一系列的不动产业务11年，且只花了25 万美元的定金就得到了100 万美元的资产。特里一直有10 ％的现金回报收入，并预计财产以每年4 ％的比率稳定增长。特里打算退休后把1031 交易用于另一业务，从而使股票和现金流带来更大利益。特里从未投资过401 ( K ）退休金计划，她的财产收入税是即付的。
　　特里的明细表：所得工资收入10 万美元
　　税： 最低25 ％的税率
　　投资： 不动产100 万美元的25 % ，即25 万美元的定金
　　资产： 现金回报为10 %
　　每年4 ％的资产增值。
　　当前现金流： 从不动产投资中每年可得2 . 5 万美元
　　下面的表格显示了约翰和特里资产积累的情况：即税后用于开支的现金流和每年税后的退休金现金流。我要感谢我的税务顾问注册会计师迪安· 肯尼迪准备了这份分析表，让我们共享它吧！

　　正如你所看到的，特里的家庭在这20 年里每年都可以比约翰家庭多支出1 万美元，然而，他俩的工龄都是31 年，他俩都是62 岁退休。
　　约翰一退休就开始从他的公积退休金计划401 ( K ）中提取8 % 的比例，得到年收入118 110 美元（纳税前有157 400 美元）。他打算不动他的本金。经过整整31 年，每年付1 . 5 万美元给退休金计划，他获得最终成功：现收入是他工作时收入的150 ％。
　　虽然特里只为不动产付定金25 万美元，但她每年可得到总资产100 万美元的4 ％的增值。在这20 年里，特里用租金收入偿还了75 万美元的抵押贷款。所以当特里退休后，她就能够把价值100 万美元的全数产权滚入更大的不动产投资中（经计算价值8892000 美元），这个新的不动产会给特里产生342 700 美元的现金流。约翰退休后过得很舒适，但特里的生活更富足。
　　假设，由于某种原因，约翰退休后需要更多的收入，他就不得不开始动用退休计划本金。而特里只需投资另一笔免税不动产业务，就可由房客偿付抵押款本金，从而得到更高的收入。
　　约翰给孩子们树立的榜样是：上学、得高分、找到好工作、努力工作、定期“投资”退休金计划、最后退休，过舒适生活。而特里的榜样是：学会从小投资开始，关注自己的业务，使钱努力为你工作，最后过富裕的生活。
　　不难看出投资房屋能比在401 ( K ）退休金计划中存钱产生更大的现金流和收入。我把特里归为投资者类，而约翰则是个优秀的储蓄者。
　　智谋型投资者懂得投资与储蓄的区别，并能把二者作为他们（她们）财务计划的一部分。

第39章：终极投资者
　　这里有个问题，像比尔· 盖茨这样的人是怎样在他三十多岁时就成为全球商业巨子的呢？沃伦· 巴菲特是怎样成为全美最富有的投资者的？两人都出生于中产阶级家庭，他们的父母并没有给他们通向家庭金库的钥匙，都没有巨大的家庭财富作后盾，但他们在短短几年内却迅速跃上r 财富的顶峰。这是怎么回事呢？因为他们做了很多超级巨富们过去在做的和将来还会做的事。他们通过创造百亿计的资产成为了终极投资者。
　　1999 年9 月27 日，《 财富》 杂志刊登了一篇题为《 年轻和富有---40 位40 岁以下全美最富有的人》 的封面人物文章。以下是一些年轻而富有的百万富翁的名单：

　　你或许已经注意到这40位中的前10位都是从事计算机或网络行业的，当然也有从事其他行业的，从事其他行业的人有:

　　有趣的是，我发现与网络无关的这些富人大都来自比萨饼公司、说唱音乐公司或体育行业，其他人则都是来自计算机和网络行业的。比尔· 盖茨和沃伦· 巴菲特没有名列其中，是因为他们已超过了40 岁。据《 福布斯》 1999 年的介绍，比尔· 盖茨43 岁，拥有资产850 亿美元，沃伦· 巴菲特69 岁，拥有财富价值310亿美元。
　　他们走的是老路
　　那么这些人是怎样在他们如此年轻的时候，就跻身于商业巨头行列的呢？其实他们还是走的老路。通过这条路，洛克菲勒、卡内基、福特等成为了昔日的商业巨人而未来超级巨头也还是得走这条老路。他们建立了许多公司，并出售这些公司股票给公众。他们努力工作并成为售股者而不是股票的购买者。总之，他们通过销售股票合理合法地为自己“印制钞票”。他们不断地创建价值很高的公司，然后将股份所有权卖给股民。
　　我在《 富爸爸，穷爸爸》 这本书中提到过，我9 岁时，通过把牙膏皮上的铅融化后放入熟石膏模子造钱。这时穷爸爸告诉我“伪造”的含义。所以我的第一笔生意就在开始的这天结束了。而相反地，富爸爸说我与终极投资者的投资模式非常接近，因为终极投资者就可以合法地为自己“印制钞票”。这就是终极投资者所做的。换句话说，当你能为自己印钱时，为什么不去努力地做呢？在《 富爸爸，穷爸爸》 一书中，富爸爸的第五课是“富人创造他们自己的钱”。富爸爸教我去投资不动产和小企业来创造自己的钱，内行和终极投资者都精通这一技巧。
　　10 ％的人拥有90 ％财富
　　正如《 华尔街日报》 报道的那样，10 ％的人拥有90 ％的财富，原因之一，是这10 ％最富的人很多都是终极投资者或股票发行人。另一个原因，是在新公司的股票首次公开向公众发行（IPO ）之前，只有这10 ％的人有资格（根据美国证券交易委员会条例）在早期投资它们。而这些精英们往往都是公司创始人（亦即创建股份公司的股东）、创始人的朋友或精选的投资者。当他们变得越来越富时，其他人却在为收支平衡而奋斗，若能有几美元的盈余，他们顶多也只能利用它们来成为一位购买股票的股民。
　　买与卖的区别
　　换句话说，终极投资者是建立公司并出售股票所有权的人。你若读过IPO 章程，你就会发现终极投资者被定为售股人，而不是股票购买者。正如你从这些个人的纯粹财富中看到的一样，售股者和股民之间在财富上有着天壤之别。
　　我的危机
　　到1994 年，我觉得我已经成功地完成了我和富爸爸早在1974年制定的计划的大部分。我比较自信能够处理“B-I三角形”的各个组成部分。我对公司法了如指掌，并能与律师、会计师就各种类型的投资项目随意交谈。我还知道实体类型的区别(独资公司、无限责任公司、有限责任公司、股份有限公司)，并懂得什么时候用其中一个实体去对抗另一个。我能够成功地购买和投资不动产，我对我的能力毫不怀疑。到1994年，我能控制我的所有的开销，并能把它们尽可能地变为税前业务费。从一般意义上来说，我算是没有工作的，因此我付很少的收入所得税。我收入的大部分是被动收入，外加一部分主要来自共同基金投资的证券组合收入，还有一部分收入是投资其他公司得来的。
　　但有一天，我估算我的财务“四棱锥体”，很明显地发现四棱锥的一条边非常“虚弱”，那就是票据资产。
　　我的四棱锥体是这样的:

　　在1994 年，我对我的成功感觉很好。金和我已获得财务自由，不用工作也能支付下半辈子的生活，而且不会出现财务困难。然而，我的四棱锥的一条边已明显地越来越“虚弱”，我的财务王国出现了不平衡。
　　从1994 年到1995 年我在山上休了一年的假，花了大量的时间思考如何巩固票据资产这条边的问题。我不得不决定，我是否真的有必要去巩固加强它。我一度认为，我的财务状况很好。我真的不需要用像票据资产这样的方式来使我的财务状况更安全而稳固。我能一如既往地很好地生活，没有票据资产我也能变得更加富有。经过一年的思想摇摆不定和斗争，我还是决定加强投资组合中的票据资产这一薄弱环节。我若不这样做，就是知难而退了。这样的结果会使人很烦恼。
　　另外是当购买其他公司股票时，我还得决定我是否也应像大多数人那样从外部投资。也就是说，我需要决定我应成为一位从外部投资的股票购买者还是应该成为从内部投资的股票投资者。两者都需要经历一个学习的过程，几乎是从刚开始一样。
　　进人不动产交易的内部和收购一个小公司相对来说容易些。这也是为什么我建议那些急于掌握投资者十项控制原则的人从事这种形式的小交易的原因了。当然，在公司公开上市通过首次公开发行进人公司内部又是一回事。总体来说，只有投资精英们才有可能被允许在公司上市前以首次公开发行的方式投资。我在精英行列之外。另外我也不是来自很好的家庭和学校，我的血是红色，而不是蓝色的，我也不是白种人；诸如哈佛的天才学院也没有我的记录。我不得不学着成为精英行列的一员，只有这样才有权在公司公开上市之前被邀请去投资。
　　有一阵子我很难过，瞧不起自己，我失去了自信，自我怜悯。富爸爸早已去世，我求助无门。一段痛苦之后，我意识到这是一个自由国度。比尔· 盖茨可以辍学，建立公司，并能公开向公众发行股票，我未尝不可？这不就是人们想生活在自由国度的原因吗？难道我们不能想富就富想穷就穷吗？难道这不就是1215 年贵族们强迫约翰国王签定《 马格纳协定》 的原因吗？1994 年未，我决定既然没有人叫我参加局内人的俱乐部，我就必须去找人邀请我去参加或开办我自己的俱乐部。问题是在这离华尔街2000 英里的亚利桑那州凤凰城里，我不知该从何开始。
　　1995 年新年，我和我最要好的朋友拉里· 克莱克徒步爬上我家附近的一座山。我们继续每年新年的惯例：讨论过去一年的得失，构想第二年，并写下来年的计划。我们在岩峰上花了大约三个小时来讨论：过去的年、我们的理想、我们的梦想、我们未来的目标。拉里和我已是25 年的老朋友了（1974 我们在檀香山施乐公司时就认识了）。在我的生命里，我和拉里有比我和迈克更多的相似之处，因此拉里是我最好的老朋友。那时迈克已经很富了，而我和拉里还没起步，但我们真的渴望也变得很富有。
　　拉里和我作伴过了许多年，开始做一些小生意，但很多生意甚至在我们还没来得及做就失败了。当我们回忆起这些生意时，我们都感到可笑，那时我们多么天真呀！当然，也有些生意做得很好，例如，在1977 年，我俩合伙开始做的“维可牢”尼龙拉链钱包生意．，后来逐渐扩展到全世界。我们通过合伙做生意成为了最好的朋友，并保持至今。1979 年，“维可牢”拉链钱包生意开始萧条，拉里作为一名房地产开发商回到了亚利桑那州并开始建立他的声望和赌富。1995 年，《 公司》 杂志提名他为全美最快起家的人，把他列入最有名望、发展最快的企业家名单。1991 年，我和金搬到凤凰城，不单为那里的天气和高尔夫球，更重要的是为联邦政府分送的只需花几便士就可买到的价值上百万美元的不动产。现在，金和我是拉里和他妻子莉萨的邻居。
　　在1995 年阳光灿烂的元旦，我给拉里看了我的四棱锥图表，并表示我需要增强我的票据资产这一环节。我道出了我的愿望：要么在公司向公众上市前投资它，要么自己建立公司并使其上市。在我解释完后，拉里说的所有话就是“祝你好运”。我们在3 厘米x 5厘米大小的卡片上写下目标并握了手，这一天就这样结束了。我们之所以写下我们的目标是因为富爸爸常说：“目标必须清晰、简单，要形成文字。如果不把它们写下来，每天都温习的话，它们就不是真的目标，他们只是愿望而已。”坐在寒冷的山顶上，我们讨论着拉里的目标，卖掉他的公司，而后退休。在他解释完后，我握着他的手说：“祝你好运！”然后我们徒步下了山。
　　我定期温习我写在小卡片上的目标。我的目标很简单，它是这样写的：在一家公司还未公开上市前投资它，去获得每股价值1 美元左右的股票10 万份。1995 年，什么都没有发生，我没有达到我的目标。
　　1996 年元旦，拉里和我同样坐在山顶上，讨论那年的成果。拉里的公司就快卖掉J ' ，但还没有最后的结果。所以我们都没有完成1995 年的目标。但无论怎样拉里已接近目标了，而我看上去离我的目标还很远。拉里问我是否要放弃我的目标或者选择一个新的目标。当我们再次讨论这个目标时，我开始意识到虽然我写下了我的目标，但我觉得它对我来说不可能实现。我从内心感到我真的不很聪明、不很优秀，没有人会认为我能成为精英队伍中的一员。我对目标谈得越多，就越对产生自我怀疑、自我贬低感到气愤。“毕竟，”拉里说道：“你已还清了你的债务，而且你知道如何建立和经营一个赢利的私人公司，那么你为什么不去成为一名向公众出售股票的队伍的骨干呢？”在再次写下我的目标并与拉里握了手后，我带着疑虑和担忧走下了山。因为那时我比任何时候都更想实现我的目标。同时，我也带着实现目标更坚定的决心走下山去。
　　接下来的6 个月什么也没发生。我每天早晨都要看一遍我的目标，然后开始我的工作，创作我的纸板游戏《 现金流》 。一天，邻居玛丽敲开我的门说：“我有一个朋友，我觉得你应该认识一下。”我问她为什么。她说：“我不知道。我只觉得你们俩应该在一块儿，他也像你一样是一个投资者。”我相信玛丽，所以我同意和她的朋友共进午餐。
　　一两周之后，我和她的朋友彼得在一家高尔夫球馆共进午餐。彼得长得很高，是一位有良好口碑、很优秀的人。如果我父亲还在的话，他们应该年纪差不多。午餐进行着，从交谈中我得知了彼得的一些情况。他在华尔街度过了大部分中年时光，拥有自己的经纪人公司，还不时成立一些公司并公开上市。在美国交易所、加拿大交易所，甚至在纽约股票交易所的大屏幕上都有他公司的名字。他不仅仅是一个创造资产的能手，而且是一个从股市另一面投资的高手。我明白他能引导我进人一个小部分智谋型投资者才能看见的世界，能使我透过“眼镜”和“风景”看到事物的本质，并能增进我对世界最大资本市场的了解。
　　退休后他和他妻子搬到亚历桑那州，在离新兴城市斯科茨代尔市中心很远的庄园里，过着离群索居的生活。当彼得告诉我在他的一生中，他向公众发行了几乎100 家公司的股票时，我明白了和他共进午餐的意义。
　　我尽量控制着自己，不想表现得太兴奋、太鲁莽。彼得是一个不太喜欢和他人交流思想感情的人，他只跟少数人相处，（那就是为什么我用彼得这个名字代替他的真名的原因。他继续过着隐居生活）。午餐很愉快地结束了，我没有讨论我想讨论的问题。正如我说的那样，当时，我不想表现得太热切、太天真。
　　接下来的两个月，我多次要求与他再会面。但彼得总是礼貌地说“不”，或是尽量回避安排会面的时间。最后他终于同意了，并给我指出他那坐落在沙漠里的庄园的路线。我们约了个时间，我开始预先准备我所想说的东西。
　　一星期后，我开车去了他家。在路上第一个迎接我到来的是写着“注意狗”的牌子。当我沿着长长的车道前行时，看见一个巨大的黑团卧在路的中间，我的心跳加速。这正是我一直警惕着的那条狗，一条非常大的狗。这条狗根本不让路，所以我只好把车停在它面前。它趴在离我的车和房子前门各20 英尺的中间。直到我意识到那狗已经熟睡，我才慢慢打开车门，小心地从驾驶室里下来。当我的脚刚刚挨地时，大黑狗突然醒来并直立起来，它盯着我，我盯着它。当我准备跑回车里时，我的心跳更快了。突然，狗开始摇着短粗的尾巴，扭着屁股走过来欢迎我。狗使劲地舔着我，和我亲热了5 分钟左右。
　　当涉及生意上的事时，我和我妻子金有一个人格信条：“不要和对他的宠物都不信任的人打交道。”很多年了，我发现人们和他们的宠物非常相似。有一次，我和一对夫妇做不动产生意，这对夫妇养了许多宠物。男主人非常喜欢像哈巴狗这样的名狗，女主人则喜欢五颜六色的外国鸟。当金和我进他家时，小狗表现很机灵很友好，但一旦我们接近他们时，他们立即变得凶恶起来，狗凶狠地叫着，鸟粗鲁地嘎嘎着。一周后，这笔交易接近尾声，金和我发现主人和他们的宠物一样，外表很友善，但内心很暴躁。我在这打印很好的合同上吃了个大亏。但从那以后我和金就定下了一条新规定：如果我们对我们的合伙人有所疑虑，并且他们养有宠物的话，那就想办法去观察他们养的宠物。人们善于展示自己好的一面，并能面带微笑说一些言不由衷的话，但动物却不会。许多年来，我发现这个“指导方针”非常准确。我还发现一个人的内心品质能通过他或她的宠物反映出来。因此我和彼得的见面有了一个好的开端。对了，这条大黑狗的名字叫“甜甜”。
　　开始，我们的会面进行得并不顺利。我问彼得我是否能做他的学生，并和他一块儿成为内部投资者。我对他说：如果你能教我如何使公司上市，我愿意免费为你工作。我解释道：“我已经实现了财务自由，我为你工作不需要报酬。”彼得迟疑了大约一小时。我俩相互讨论着，他强调他的时间很宝贵，并问我能不能很快地学会，是否愿意坚持学下去。当涉及像华尔街这样的金融和资本市场时，我的经济实力还不够雄厚，所以他担心我一旦发现困难太大的时候就会退出。他又说：“我从来没有碰到过因为想从我这儿学点什么而要求免费工作的人，人们向我要求的东西只有钱和工作。”我再次强调我所想要的只是和他一起工作和学习的机会。我告诉他富爸爸指导过我很多年，并且我大部分时间都是免费为他工作。最后，他问道：“你学这件事的兴趣到底有多大？”我正视他的眼睛，说道：“我非常想学习。”
　　“那好吧，”他说，“我现在正在关注坐落在秘鲁安第斯山脉的一家倒闭金矿。如果你真的想从我这里学点什么，就在这周四飞往利马，和我的人一起考查金矿，处理银行事务，找出金矿的症结所在，回来后汇报你的成果。顺便说一句，你的所有费用由你自己支付。”我呆呆地坐着：“周四飞往秘鲁？"
　　彼得笑道：“还想加人我们的队伍学习发行公司股票吗？”我的肠子似乎开始打结，并开始出冷汗。我知道我的诚意正在接受考验。今天星期二，星期四我已有安排。彼得耐心地坐着，我思忖着我的选择。最后，他带着愉快的口吻和笑容平静地问我：“还想学吗？" 我知道我处在一个是决定继续还是放弃的关键时刻。我也是在考验自己。我的选择与彼得无关，但与我的个人发展密切相关，我把每件事都与我的个人发展联系起来。像这种时候，我总要背一些对我有启发的诗。这首诗是由w . N ．默里在喜马拉雅山探险时写的，叫做《 关于献身》 。我把这首诗贴在冰箱上，每当我需要激励时，我就会去读它。那时，我能回忆起部分诗的内容，它是这样的：
　　“直到下了决定，似乎还有一丝犹像，
　　但退缩在坚定面前显得那么苍白无力。
　　关于所有的激情和创造力，
　　只有一点是真的，
　　忽略了的，
　　破灭了无数的梦和美好的愿望。
　　此时一个人一定要坚定，
　　神会帮助我们的”。
　　多年来，每当我想停下来休息时，正是这行诗“神会帮助我们的”( then Providence moves too ）激励我继续前进。《 韦氏字典》 中“ Providence ”的定义是“神灵的引导和关怀。上帝是把持和控制人类命运的神”。现在我没有布道或认为上帝在支持我，我只是想说，当我处于心灵世界的边缘或茫然不知所措时，当时我的一切就是对神灵的信任，这种信任远远超过对我自己的。也就是在那时，我明白我必须走出边缘。于是我深深吸了口气，迈开了步伐。我在想也正是这些最初的步伐创造了我生活中的不同。起初的成果并不是总让人称心如意，但我的生活却最终得到了改善。那时，这首诗对我帮助很大。
　　这首诗的结尾是这样的：
　　“我怀着深深的敬意吟颂这行诗，
　　无论你想做什么，你的梦想是什么，去做吧！
　　勇气会赋予你创造力、力量和魅力。”
　　诗句在我的脑海里逐渐模糊，我抬起头说道：“我准备这周末去秘鲁。”
　　彼得平静地笑了一下：“这是你要见的人的名单和地址。回来后，给我打电话。”
　　这不是一个很好的建议
　　我所提到的这条路，对于想学习使公司上市的人来说，并不是一定适合，因为可能还有其他更明智更容易的路。但毕竟这条路已摆在了我的面前，所以我想通过我自己达到目标的经历，来给大家真实地讲述这个过程。我认为每个人都必须非常了解他在智力或情感上的长处和弱点。我只是简单地讲述一下一旦我知道我生活的下一个目标我就会怎样做的过程。这在思想方面不难做到，但对情感来说却是一个挑战，正如我们生活中的许多重大变化一样。富爸爸说：“个人的现状是信任与自信的分界线。”他画了这样一幅图：
　　他说；“这个现状分界线，直到一个人抛弃了他所自信的东西并对他人充满信任时才会发生根本性的变化。很多人之所以不会变富，大多是因为他们太自信，而不信任他人。”
　　星期四那天，也就是在1996 年夏天，我踏上了去安第斯山脉的征途，去考查原来由印加人后来是西班牙人开采的金矿。凭着我的决心，我勇敢地踏人了我一无所知的世界。也许就是因为那一步，一个崭新的投资世界呈现在我眼前。从那以后，我的生活起了很大的变化。我的财务状况也和以前迥然不同，我对一个人能变多富的认识水平也拓宽了。我越和彼得以及他的手下一起工作，我的关于财富的极限的想法越要被打破并扩展。
　　现在，我依然在不断地扩展我的极限。我似乎听到富爸爸在说：“人们常常局限于他们可能的财务现状上。若现状没有改变，什么都不会改变。直到他愿意超越恐惧和抛弃自我施加的限制，他的财务现状才会改变。”
　　彼得很守信用
　　旅行回来后，我向彼得汇报情况。这是个储量非常丰富的大金矿，但财务问题和其他一些运营问题导致它不景气。我建议不要去开采它，因为开采它可能会带来很严重的社会、环境问题。而要想解决这些问题，需要花去上百万美元。并且要想使金矿有效运行，新老板至少要裁减40 ％的人员。这样会破坏城镇的经济。我对彼得说：“几个世纪以来，人们一直都住在这海拔1 . 6 万英尺的地方。一代又一代的人安息在这里，若我们强迫他们离开自己的家园和离开祖先到山下盆地城市去找工作的话，这样做很不明智，我们将会有比我们以为要处理的麻烦还要多的麻烦。”
　　彼得同意我的调查结果，更重要的是，他答应教我投资。我们很快去看了一些世界上其他地方的矿井和油田。我接受教育的新篇章拉开了序幕。
　　从1996 年夏到1997 年秋，我一直跟着彼得做学徒。他一直忙于开发他的EZ 能源公司（不是真名），当我加人时，这公司正要在阿尔伯特股票交易所公开上市。因为我加人得晚，我不能以内部投资者的价格得到首次公开发行前的股票。也因为我还是新手并没有得到确认，所以我以创始人的身份投资也不合适。但我能以每股0 . 5 元（加拿大元）的首次公开发行价格购买一大宗股票。
　　在哥伦比亚发现石油，并且也有迹象表明可能在葡萄牙也有大片油田和天然气之后，EZ 能源公司的股票上涨到大约每股2 加元到2 . 35 加元。假设在葡萄牙的发现被证实与探测的结果一样，那么在2000 年每股股票的价格可能会涨到5 加元。再假设，当然这假设是合理的，如果证实了葡萄牙的油田与我们希望的一样大的话，EZ能源公司的每股股票价格在最近两三年里将上升到15加元到25加元。这些都是积极的一面。当然这些小盘股还有消极的一面，它们有可能在两三年里一文不名，当公司处于发展阶段时，任何事情都有可能发生。
　　虽然EZ能源公司只是一个小公司，但彼得称之为“前期资金投入者”的价值增长规律到现在为止都很有用。若事情像希望的那样发展，投资者就会赚到许多钱。“前期金钱投资者”(首次公开发行前的特许投资者)投资2.5万美元购买10万股份，即每股25美分。换句话说，由于彼得的名誉、董事会的实力和石油勘探队专家作保险，他们投资了这笔钱。即使在私下直接销售，甚至是公开销售时，也没有什么保证或确定值得投资的资产，也就是说，刚开始，所有投资都只有P(价格)而没有E(所得)。这种投资机会起初仅仅提供给彼得的朋友或这个圈子里的投资者们。
　　在这个投资圈阶段，投资者往往投资于人。人(不是像石油、金矿、网络产品或其他新产品那样的产品)比任何其他因素都重要。黄金规则“管理带来金钱”，在公司的这个阶段尤其重要。
　　公司的创始人把时间和知识花在了去交易公司股票上。换句话说，很多创始人都是免费工作，投资他们的时间和知识只是得到一大堆股票。当股票发行时，价值很小，所以他们没赚多少，也几乎没有工资收入。他们无偿工作，意在提高股票价值，这样产生的证券收入比工资收入多得多。也有一些创始者可得到一点工作报酬，但他们实际上是为更大的报酬而工作，这报酬来自于使公司经营良好、并日趋增值的有效工作。
　　因为大部分董事都不拿工资，所以他们最大的兴趣就是增加或不断增加的公司价值。他们个人兴趣与股民一样，那就是不断增长的股票价格，公司的所有职员也无一例外。他们可能得到很少的工资，但他们真正感兴趣的是上涨的股票价格。
　　一名创始人，对一个新成立公司的成功有着举足轻重的作用。因为只有他们的名誉、专业技能才能给予仅仅存在于纸上的方案于信誉、信心、动力和合法性。一旦公司成功上市，一些创始人就会带着股票退出。一个新的管理队伍取代他们，而他们又继续创建公司，重复这个过程。
　　EZ 能源公司的历史
　　以下是公司成立后进行的一系列活动：
　　1 ．前期资金投入者投资2 . 5 万美元购买10 万份股票，即每股25 美分。在这个阶段，公司有个尝试性的计划，但没有任何勘探契约，也没有任何资产，前期投资者只是投资于管理。2 ．目前公司股票交易的价格在每股2 加元和2 . 35 加元之间。3 ．所以，前期投资者的10 万份股份目前价值为20 万到23 . 5 万加元，即：16 万到17 万美元。现在董事长们的工作就是确保公司价值增长，通过石油的发现使股价上涨，同时钻出更多的油井，发现更多的石油储量。从理论上计算，前期资金投入者以2 . 5 万的本钱赚了14 万。他们做这笔交易已5 年，所以若他们“卖掉股票的话，他们年回报率应该是45 ％。”4 ．投资者头疼的是公司规模太小，股票交易不旺盛。不压价的话，一个投资者很难一次卖掉10 万股股票。所以从某种程度上来说，整宗股票的价值只能是账面价值。
　　如果一切都如计划那样顺利，公司规模就会扩大，更多的人就会跟随着公司或股票而介入。此时，买卖大宗股票就容易了。一般来说，如果得到了发现油田这个好消息，许多大宗股票投资者会保留他们的股份，而不是急于出售。
　　为什么选加拿大交易所
　　当我和彼得第一次开始合作时，我问他为什么选加拿大交易所而不选很有名的纳斯达克或华尔街呢？在美国，加拿大交易所被认为是北美证券交易业的危险地带。但彼得选加拿大交易所是因为：
　　1 ．在给小型开发自然资源的企业提供资金方面来说，加拿大交易所处于世界领先地位。彼得用它们是因为他主要开发的是这种类型的公司。彼得和沃伦· 巴菲特一样，喜欢做他们比较精通的业务。彼得说：“我精通石油、天然气和金银，即自然资源和稀有金属。”如果彼得开发的是一家科技公司，他可能就会在一家美国交易所注册。
　　2 ．纳斯达克和华尔街对于一个小规模公司显得太大而不能得到任何关注。彼得说：“在20 世纪50年代我开始做生意时，小企业也能在大交易所引起经纪人的注意。如今，网络公司（很多没有赢利）比许多工业时代有名的大企业更能吸引投资。所以，很多大型的证券交易所对那些只需要几百万美元的企业不很感兴趣。证券交易所主要对上亿美元或更多的投资感兴趣。”
　　3 ．加拿大交易所可让小创业者不断参与创业。我想，彼得用加拿大交易所主要因为他退休了。他经常说：“我不需要钱，所以我没必要去建立一个大公司来获得更多的钱。我只是喜欢这个游戏，它使我保持活力，并且我的朋友还能在什么地方只投资2 . 5 万元就能购买10 万股份首次公开发行（IPO ) 的股票呢？”我干这个因为它依然很有趣。我喜欢挑战，并且赚钱是件令人满意的事。我喜欢建立公司，使其上市，看着它们壮大。我也喜欢看到我的家人和朋友们变富。
　　4 ．彼得给了我一句忠告：不要因为加拿大交易所太小，就觉得每个人都可去里面游戏。实际上，加拿大的一些交易所由于曾有的一些交易而有着不佳的名声，要进行这类交易，必须非常熟悉公司上市动作的来龙去脉。
　　有个好消息：加拿大证券交易所要加强管制了，具体管理办法已在严格地贯彻。我想在今后的几年里，加拿大证券交易所会随着越来越多的来自世界各地的小规模公司的介入和寻找小交易筹资而发展壮大。
　　了解股票发起人：在之后的几年里，我一直精力充沛地参与这一业务。在此期间，我曾遇到三个人，他们都有合法资格证书，并且在名字后面都有合法的字母编号。他们对我说，他们从投资者那里募集了上千万元的奖金，但实际上他们根本就不知道怎样去进行一项业务或白手起家。儿年来，这些人用投资的钱乘头等舱或私人飞机飞遍各地，下榻最豪华的酒店，举行奢侈的晚宴，喝最好的酒，可以说是鱼肉投资者。这样，公司很快就不存在了，因为它没有实质性的发展，现金流已快流完，这些人于是又重新建立另一家公司，一切又从头开始。那么又怎么辨认发起人是个真正的实业家还是个只知道大花销的空想家呢？事实是直到他们的公司倒闭了，我才确信他们三个欺骗了我。所以我所能提供的最好的建议是去了解他的经历，查一些资料，然后跟着直觉走。5 ．如果一个公司已经壮大、并且前景辉煌，那么公司可以从小交易所换到大一些的交易所去，如纳斯达克和纽约证券交易所。从加拿大交易所换到美国交易所的公司价值平均增长是相当大的。（有时超过200 % )
　　当今许多大名鼎鼎的公司，都是从不起眼的小公司发展起来的。1989 年，微软公司还是一个每股股票价格仅为6 美元的小公司。从那以后，同一股票增值8 倍。1991 年，Cisco 的股票仅售每股3 美元，后来也升值到了8 倍。这此公司合理地运用他们的投资者的钱，逐渐成为世界经济中具有影响力的公司。
　　莎伦评注
　　在美国，进人大股市的一些限制条件使股票首次公开发行( IPO ）对于大多数公司来说是很难的一个过程。正如《 公司上市指南》 一书中描述的那样，纽约证券交易所要求一个公司拥有净有形资产1800 万美元和税前收入250 万美元。美国证券交易所要求一个股东须拥有价值400 万美元的普通股，和市场价值至少为300 万美元的首次公开发行股票。纳斯达克国内市场也要求至少400 万美元的净有形资产和市场价值至少为300 万美元的首次公开发行股票。另外据估计进行首次公开发行要给这些大交易所中任何一家支付40 万美元到50 万美元的于续费。这些花费包括注册费、律师费、会计师费和付给保险公司的费用。
　　很多不具有这些资格的中、小型企业，就去寻找“反向合并”的机会，以便能够和现存的已上市的公司合并。通过这个买卖过程，公司由于控制了新合并的上市公司，而成为上市公司。
　　一些公司也可以留意一下其他外国的交易所，如加拿大交易所，那里的上市规定不是那么严格。
　　谁买加拿大交易所的股票
　　年前，我在澳大利亚做了一次关于投资的报告。在会上，一位听众认为投资稀有金属和石油很傻。他是这样问的：“别人都在买高科技或网络公司股票，你为什么还做这沙大不如前的生意呢？" 我解释道：“做一个逆向的投资者付出的代价要小点，这样的投资者一般都去找过时的或不受大众青睐的股票。”我说，“很多年前，当每个人都去投资金、银和石油时，那时能使公司起步的勘探费非常高，所以找一笔价格很理想的生意很困难。现在石油、金银的价格下跌，找到一个好的项目就非常容易，并且因为这些商品已不如以前受欢迎，所以他们也愿意协商价格。”
　　油价开始上升，使我在石油公司的股份更有价值。无独有偶，这期间巴菲特宣布他也大量投资了银。1998 年2 月，这个亿万富翁透露他得到13 亿盎司的银，并把它们储存在伦敦的仓库里。1999 年9 月30 日《 加拿大商务》 杂志刊登了一篇文章，称世界首富盖茨买了银的股票，投资于在温哥华证券交易所仁市的一家加拿大银业公司，得到了价值1 . 2 亿美元的10 . 3 ％的股份。其实盖茨自从1999 年2 月起就已悄悄获得了这家公司的股份。当所有的投资者知道这个消息后，我多年的自信和信任都化为了欣慰。
　　不会总是全垒打
　　不是所有的新兴公司都经营得像EZ 能源公司那样好。有些公司在上市之后，股票从来没有上涨过。如果一个公司真的是这样的话，投资者就会失去全部的前期投入资金。所以投资者们需要经过官方认可，且被警告要小心投资。
　　作为彼得的合伙人之一，我想告诉有潜力的投资者怎样成为新公司，怎样成为一名前期资金投入者。在我谈论业务、涉及的人或报酬之前，我先给潜在投资者解释风险这个问题。我的开场白经常是这样的：“我准备讲的是一个高风险的投机性投资，主要是为符合特许投资者条件的人提供的。”如果一个人不知道成为一名特许的投资者的要求的话，我就会把证券交易委员会的规定解释给他听。我还强调他们有极大的可能性失去所有投资的钱，并且这样的话我重复了很多遍。如果他们还是感兴趣的话，我就会继续解释：放置在身边的钱从来都不应该超过总投资金额的10 ％。然后，如果他们依然感兴趣的话，我就会给他们讲解投资、风险、人员以及可能的回报等有关情况。
　　在我陈述的最后，我要他们提问。回答完所有的问题后，我会再次重复风险这个话题。最后，我说：“如果你们失去了钱，我所能提供的就是第一个投资于我们下一个业务的机会。”直到这时，所有的人都充分明白了风险的含义。我敢说有90 ％的人决定不和我们一起投资。我给这些仍然感兴趣的10 ％的人更多的信息和更多的时间去仔细思考，之后，若他们明白了，再打退堂鼓也不晚。
　　我相信，那些今天正在飞涨的网络公司的首次公开发行股票在今后的几年有可能会下跌。这些投资者可能就会失去不说是上亿至少是上百万的美元。虽然网络是经济发展的巨大的前沿力量，但经济的压力只能使少数的先锋公司成为赢家。所以无论上市公司是个金矿公司，还是自来水公司，或是网络公司，公开市场的压力仍然存在。
　　良好的教育
　　事实证明，决心飞往秘鲁对我来说是个重大的决策。作为一名学徒和合作伙伴，我从彼得那里学到了和我从富爸爸那里学到的一样多的东西。在给彼得当了一年半的学徒并和他手下的人工作了一年半之后，他同意我俩合伙开办他的私人风险投资公司。
　　从1996年开始，我就得到一个实践的机会：观察EZ 能源公司上市和发展成为一个可行性公司（或许有一天它会成为一家大的石油公司）。因为我的业务关系，我不仅成了一名更聪明的商人，而且我还学会了不少关于股市运作的知识。我的一个原则是投资一个学习过程要5 年时间，在这个阶段我已花了4 年。此时，我依然没有赚到什么钱，至少不是我能立刻放人口袋里的钱。我的赢利只是账面赢利，但是我获得的业务经验和投资教育却是无价的。也许有一天我也会建立一家公司并在美国交易所公开上市。
　　未来的股票首次公开发行（IPO )
　　目前，彼得和我作为一家合伙的私人风险投资公司正在准备使另外三个公司上市；它们一个是在中国得到开采权的稀有金属公司，一个是在阿根廷得到石油、天然气开采权的石油公司以及与阿根廷签约的银矿公司。
　　开发中国的稀有金属公司花的时间最长。我们和中国政府的协商进行得很顺利，然而，一突发事件发生了，1999 年美国战机错误地轰炸了中国驻南斯拉夫大使馆，他们声称所使用的军事地图是过时的，但无论轰炸原因是什么，这事件使我们的合作关系推后了两年，但我们还是虽缓慢但却继续着这场谈判。
　　当人们问我为什么冒那么大的风险在中国投资时，我的回答说：“它很快将成为世界上最大的经济实体，虽然风险很大，但潜在的回报也是惊人的。”
　　今天在中国投资，就像19 世纪初英国在美国投资一样，只不过，我们以合同和友谊的方式。作为一个公司，我们在和中国交往过程中，应尽量去加强彼此联系，增进交流。希望我们能成为促进中美关系的友谊桥梁。这教育性的经历对于我来说是无价的。有时，它给人的感觉就像和哥伦布同行一条船，共同驶向新的世界一样。要使公司上市一般要花3 到5 年的时间，如果一切顺利，我们可以在以后的一年内上市二到三家公司。要是这真能实现的话，我就可以成为一名终极投资者了。这个公司将是我的第一个上市公司，但对彼得来说可能是第九十几个了吧。虽然我还没有资格成为终极投资者，但我已从各方面去接近它了，这是一个我在1995 年为自己定下的目标。
　　考虑到所担的风险问题，我现在进行的每一个项目都有可能失败，都有可能永远不会上市。如果这种事真的发生了，我会振作起来去开始新的计划。我们这类投资者明白所担的风险，也清楚投资计划本身就意味着冒险。我们还明白我们会不断去重新投资一些我们新建立的公司。所有这些就是玩一个游戏：棒球本垒打。像这样的投资最好不要孤注一掷。正是因为风险太大，证券交易委员会才对进行这一投机交易的投资者作出最低收入规定。
　　下一章将详细阐述开创公司、发展公司并使公司上市的步骤。虽然这对我来说不是一个很容易的过程，但它却是令人非常兴奋的。
　　结束篇
　　公司上市，对于任何企业家来说都是一项隆重的仪式。就像一个大学体育明星被选加人职业队的一样。在1999 年9 月27 日《 财富》 杂志上有这么一句话：“如果你创立了一家公司，那么这家公司会证明你的价值。如果你使该公司上市，那么市场― 世界― 会证明你的价值。”
　　这就是为什么富爸爸称白手起家并使公司上市的人为终极投资者的原因了，他没有获得这个殊荣。虽然他投资了一些公司并且最终也上市了，但他自己建立的公司却从未上市。他的儿子迈克接管了他的公司，然后继续发展它们，但迈克也没有上市过一家自己创办的公司。所以这就意味着我要去完成富爸爸的培养过程—成为一名终极投资者。

第40 章：你会是下一个亿万富翁吗
　　1999 年出版的《 福布斯》 杂志的封面上，列出了400 位最富有的人，他们被称作“邻家的亿万富翁”。杂志还刊登了一篇题目为“一个世纪的财富”，副标题是“巨额财富从何而来”的文章。许多年前，很多美国人财富的来源是石油和钢铁。而今天，更重要的是你能博得多少崇拜的眼睛。
　　文中提到：“要谈论巨富，必须将眼界放得更远，对那些以前所未有的速度迅速暴发成为亿万富翁的人来说，靠的是无法捉摸的产品为他们带来利润。洛克菲勒花了25 年的时间勘测、钻探和开采石油，才赚取了自己的第一个10 亿。而去年，加里· 温尼克投资了一个名为‘全球十字’的公司，用以发展全球光缆电信网络，18 个月后，他就步人了亿万富翁的行列。”
　　那么在今天要成为一个巨富到底需要多长时间呢？答案是：“很短”。对我这类出生在“生育高峰期”的一代人来说，只需看看新生亿万富翁的年龄，答案就显而易见了。比如亿万富翁杨致远出生于1968 年，那是我读完大学的前一年。又如他的搭档戴维· 费罗，1966 年出生，正是我进人大学学习一年之后。而他俩一起创建了“雅虎”！到现在其价值已超过30 亿美金，而且还在上升之中。相比之下，我经常遇到这样一些人，他们将在10 年内退休，却担心着自己的钱能否维持退休后的生计。现在，我们来谈谈“有钱”和“没钱”的差距。
　　我要让公司上市
　　1999 年中，所有听到和看到的都是关于“股票首次公开发行”( IPO ）的消息。这简直是疯狂！当有人邀请你为他的事业投资的时候，我经常听到这样的推销词：“投资我的公司吧，两年之内我们就会上市。”一次，一个突然冒出来的未来的“亿万富翁”给我打电话，请我抽空去看看他的商业计划，并提供机会让我投资人股他的“未来”的网络公司。一番展示之后，他缓缓点着头，说道：“您当然知道，首次公开发行以后您手中的股票价格会发生怎样的变化。”那种狡黠而傲慢的语气，让我感到自己好像正在和一种新汽车的推销员谈话。他正给我一个天大的恩惠，让我能“有幸”买到这种型号车的最后一辆，虽然是按已经标好的价格。
　　对“股票首次公开发行”的狂热，即对“新题材”的狂热仍在持续。就在刚才，马莎· 斯图尔特的公司上市了，她自己也成了亿万富翁。她成为亿万富翁是因为她教会了那些认为自身需要更加文明和优雅的大众如何文明地、理性地和优雅地交际。我个人认为她的贡献是有价值的，但是否能值10 亿美元呢？如果按照《 福布斯》 杂志中对400 名巨富的定义（衡量财富的标准是你博得的崇拜的眼光），马莎· 斯图尔特称得上是一个亿万富翁，她的确有很多崇拜者。对于所有这些新技术公司和网络公司的股票首次公开发行，我的看法是：90 / l0 规律仍然适用。因为大多数的这类新公司是由商业经验极少的个人建立的。我估计，如果我们回过头去看看历史上的同类时期，会预测到将有90 ％以巨的首次公开发行会失败，而只有10 ％左右的人能幸运地获得成功。对小企业的统计数据显示，5 年内，10 家小企业中将有9 家破产。如果这些数字能正确地反映新“股票首次公开发行”的现实情况的话，这种狂热可能会将我们带入下一个工商业衰退的大萧条的时期。为什么呢？因为几百万普通投资者都将受到打击，他们损失的将不仅是几百万资金，而且会波及其他，他们将无力负担自己的新房、汽车、游艇和私人飞机，并最终导致经济崩溃。1987 年华尔街股市下滑以后流传着这样一个笑话：“傻瓜和证券经纪人有什么区别？”答案是：“傻瓜还有笔银行活期存款提单。”
　　热门题材
　　早在1978 年我就开始在夏威夷从事股票首次公开发行的工作。当时我正在创建我的“维可牢”钱包公司，富爸爸想让我学习建立一家公司并使其上市的过程。他告诉我：“我从来没有让一家自己创立的股份公司上市，但是我投资的几家公司已经做到了。我希望你能从我投资的公司管理人那里学到一些有关的方法和技巧。”他将马克介绍给我，一个和我的搭档彼得相像的人，他们的不同之处在于马克是个投机资本家。在商场上，人们称他为“维多利亚十字勋章”的获得者，因为我是一名越战老兵，所以这个词对我来讲有不同寻常的新意义。
　　当人们需要风险投资或者发展公司的资金的时候，一些小公司常常会找上马克。因为我需要很多钱去拓展公司业务，所以富爸爸鼓励我去见他并听听他的看法。这不是一次令人愉快的会面，马克比富爸爸更加强硬。他看了我的商业计划和实际的财务报表，听我说了不到半分钟关于我未来的远大计划后，就开始将我批评得一文不值。他说我是一个白痴，一个傻瓜，说他完全不想和我合作。他告诉我不该放弃我的正式工作，而且还说我很幸运，因为富爸爸是他的老主顾，否则，他不会在像我这样无能的人身上浪费一丁点时间。接着他谈了对我的公司价值的估计，他能为其筹集的钱，他出钱的要求及条件，以及他将以控股的身份成为我的合伙人。就像我说的，他具有获得“维多利亚十字勋章”战士的狠辣特性。在公司股票首次公开发行中，投资的银行家和投机资本家会签署一份文件叫做“条款清单”。类似于不动产经纪人说的“协议清单”。简而言之，“条款清单”列述的是出售公司的条款和条件，就好像“协议清单”中列述的是出售房屋的条款和条件一样。就像不动产买卖中的“协议清单”一样，对不同的人，“条款清单”是不同的。在不动产买卖中，如果你只出售一所环境条件糟糕的房屋，并且想卖个好价钱的话，“协议清单”上的条件就比较严格，变动余地很小。而如果你是一个不动产开发商，手中有成千上万的质高价廉且容易脱手的房屋待售时，不动产代理商就可能提出优厚的条件来促成这笔生意。投机资本家也是这样的，你越成功，就能得到越优厚的合作条件，反之亦然。
　　看完了马克的“条款清单”，我觉得他的条件太苛刻了。我当然不愿将自己创建的公司52 ％的股份给他，自己则以为他工作而告终，但这些却是他的条件。我没有责怪马克，回想起来，也许我当时本该接受它。相比于那时的无知，今天的我如果处在马克的位置上，我也会提出同样的条件。我想他给我的任何东西都只是因为对我富爸爸的尊敬。我是一个做生意的新手，与他相比真的是无能。我说的是真的，因为我有一个发展中的公司但我自己没有能力去驾驭它。虽然马克很严厉，我却很喜欢他，他似乎也喜欢我。我们商量好定期会面，他同意在我发展公司的过程中给我一些免费的建议。他的建议也许是毫无隐藏却总是丝毫不留情面的。随着我的商业知识和判断力的提高，他开始信任我的能力。我甚至和他短期地工作过一段时间，使一家石油公司上市，很像我现在正在工作的这家石油公司。1978 年和他一起工作的那段时间，我第一次感到了做股票首次公开发行工作的刺激。
　　一次我和他一起吃午饭的时候，他对我说了一些关于公司股票首次公开发行是如何运作的事，我永远也忘不了。他说：“新题材和股票首次公开发行市场与其他商业领域一样，市场总是在寻找热门题材。”
　　马克的意思是，在一段时间里，证券市场会特别“青睐”某一些行业。他继续说：“如果你想变得非常富有，作为一个公司的拥有者，你的一部分策略应当是在市场需求出现之前就创立好为市场所需要的公司。”
　　马克继续解释了历史上一些曾经因为成为“热门题材”而闻名的先锋公司。他说，这就像在本世纪初石油和汽车行业成就了亿万富翁，电视机的发明，成就了新的百万富翁一样。马克关于财富积累的观点和《 福布斯》 杂志上的简洁说明一致：
　　1．1900 年代― 安德鲁· 卡内基从事钢铁业成为巨富：4 . 75 亿美元。
　　2．1910 年代― 约翰· D · 洛克菲勒从事石油业成为亿万富翁：14 亿美元。
　　3．1920 年代― 亨利· 福特靠汽车发家成为亿万富翁：10 亿美元。
　　4．1930 年代― 约翰· 多兰斯生产听装饮料（坎普尔的汤）成为亿万富翁：1 ．15亿美元。
　　5．1940 年代― 霍华德· 休斯承包军用飞机制造、工具生产和电影业成为亿万富翁：15亿美元。
　　6．1950 年代― 阿瑟· 戴维斯从事铝工业成为亿万富翁： 4 亿美元。
　　7．1960 年代― H · 罗斯· 佩罗创立EDS 公司（1962 年）： 38 亿美元。
　　8．1970 年代― 萨姆· 沃尔顿使零售业巨头沃尔玛公司上市：220 亿美元。
　　9．1980 年代― 罗恩· 佩雷尔曼作为华尔街市场交易者创造财富：38 亿美元。
　　10．1990 年代― 杨致远与别人共同创建“雅虎”：37 亿美元。
　　在35 岁时落伍
　　1978 年以后我没有再和马克一起工作。就像他预测的，我的生意让人越来越失望，公司内部也出现了严重的问题。因此，我不得不将所有注意力转移到自己的公司上，而不再花时间致力于使别人的公司上市。但是，我从来没有忘记他给我上的关于成为“热门行业”的那一课。当我继续吃力地积累着自己的基本商务经验的时候，我常常在想下一个“热门行业”会是什么。
　　1985 年，我在加利福尼亚的彭德尔腾海军基地进行了短暂的停留，因为，在去越南之前，我一直在那里驻扎，那时是1971 年。我的朋友，当时同是飞行员的詹姆斯· 特雷德威尔，现在已经是基地空军中队的指挥官了。金和我参观了我和詹姆斯14 年前成为新飞行员的那个中队。走在跑道上，詹姆斯指给金一架飞机，那是一架看起来很像我们在越南驾驶过的飞机的战斗机。打开机舱，他说：“你和我现在已经落伍了，我们已经无法驾驶这些飞机。”
　　他这么说，是因为仪器和操纵装置已完全采用了电子和视频定位。詹姆斯说：“这些新飞行员是在电视、录像的环境中长大的，而你和我，却是在弹子机和台球桌旁长大的。我们的大脑与他们的大不相同。这也是为什么他们驾驶飞机，而我却坐在桌子后边的原因，作为一个飞行员我已经落伍了。”
　　我对那天的印象仍然很清晰，因为那时我也感到了自己的落伍。在37 岁时，我感到自己老了，过时了。当时我想起了富爸爸在50 岁的时候才感到了自己落伍，而我发觉时只有37 岁。那天，我完全体会到世事变化的速度有多快，也意识到如果不尽快改变的话，我将会远远地被抛在时代的后面。
　　现在我和彼得一起工作，继续我对公司股票首次公开发行和风险投资的学习。因为我需要票据资产，所以我创造股票。但最重要的是，我从资本市场中获得了经验。虽然我为石油、汽油和贵重金属公司工作― 20 到30 年前这些行业是“热门行业”，但我却在想：下一个“热门行业”是什么呢？我能否成为下一批前沿公司中的一员呢？谁知道？我现在52 岁了，但桑得斯上校（肯德基创始人）起步的时候已是66 岁。我一生的目标仍然是成为亿万富翁。可能我做得到，也可能不行，但是我每天都在为这个目标努力奋斗。在今天成为一名亿万富翁是很有可能的，如果有正确的计划。因此我不会放弃一生的目标，我绝不打算变穷或者更加落伍。富爸爸说过：“最困难的是赚取第一个100 万。”如果真是这样，对我来说第二困难的是赚取第一个10 亿。
　　你会是下一个亿万富翁吗
　　对你们当中那些怀有类似雄心壮志的人，我就如何让公司上市这个问题提出以下一些建议。这些经验大部分来自于我的搭档彼得，他已经使近100 个公司挂牌。
　　虽然要学的东西还很多，但这些指导方针会帮助你起步。
　　为什么要让公司上市
　　彼得列出了这么做的6 个基本理由：
　　1 ．你需要更多的钱，这是你让公司上市的一个主要原因。在这种情况中，你可能已有一个好的能赢利的公司，但需要资本来进一步发展。你已经拜访过各大银行，并通过私募方式和向风险投资家筹到了一部分资金，但是眼下你更需要来自投资银行家的大额投资。
　　2 ．你的公司，如互联网公司，刚刚成立，你需要一大笔钱来占领市场份额。虽然目前你的公司没有赢利，但市场会给你钱，因为市场总是投资于未来会赢利的公司。
　　3 ．一家公司时常会利用自己公司的股票并购其他公司，富爸爸称这个行动为“给自己印钞票”。用专业词汇，叫做“兼并与收购”。
　　4 ．你想要卖掉你的公司，但又不想放弃控制权。在私营公司中，所有者常常放弃控制权或者寻找一个新的搭档，让他指导自己在筹集资金时应该如何运作。而在公开市场筹资，所有人都通过出售股票，得到了现金而仍然保持对公司的控制权，对大多数的持股人来说，几乎无力影响他们所投资的公司的运作。
　　5 ．遗产原因。福特汽车公司上市，是因为家庭中有许多继承人却没有得到清偿。将公司的一部分卖给公众，就筹到了现金用来分配给遗产继承人。有趣的是，很多私营公司都采用了这种策略。
　　6 ．致富并得到投资到其他地方的资金。创建一家公司很像修建一幢房子并将其出售。当你创立公司，并通过公开出价卖掉它时，损失的只有一部分资产，即它被分成了无数的小片卖给了无数的人。但创建者仍然拥有大部分的资产，并继续保持控制权，而且通过出售给无数个购买者股票获得了资金（不是只卖给一个人）。正所谓：“好东西要分开小包装”。
　　莎伦评注
　　在股票的首次公开发行中，对大股东和官员会有一些限制。因为他们的公司股票的价值可能因为股票首次公开发行而大大增加，所以他们出售手中的任何股票，都要受到严格限制。他们的股票常常叫做“限制股”，这是指他们已同意在预定的时间内，不出售手中的股票。股东们还可以通过卖掉公司来获得现金，或不采用首次公开发行方式，而是直接与一家已上市的公司合并达到上市筹资的目的。
　　需要考虑更多的要点
　　彼得提出下面这些在上市之前需要额外考虑的因素：
　　1 ．在团队中谁管理过公司？管理公司和梦想开发新产品、建立新公司有很大的不同。这意味着要处理好以下问题：薪水、雇员、税收、有关法律、合同、谈判、产品开发、现金流通管理和融资等等。
　　你可能注意到了很多彼得以为重要的东西，在富爸爸的“ B—I三角形”里都可以找到。因此，核心问题在于：你（或者你的团队中的成员）能够成功地控制整个“B—I三角形”吗？
　　2 ．你想将公司卖多少钱？这里涉及“条款清单”。
　　我要提到的关于彼得的另一点是，在我与他共事的三年之中，我注意到他在开始建立公司之前，总是明确地知道建立公司的目标是什么，即让公司挂牌上市。他可能不知道怎样才会达成目的，但目标是已经设定好的。我谈这个是由于许多公司所有人对自己公司的未来在头脑中还没有一个具体的目标时，就开始创业。他们创业是觉得开公司是个好主意，但对公司的具体运作却没有任何计划和安排。对一个好的投资者来说，适时退出非常重要，对想开创事业的创业者也一样。做之前，对如何退出就要有切实的计划。创业之前，你还应该考虑以卜几点：
　　( 1 ）你是要出售、保留，还是要将它传给子孙后代？
　　( 2 ）如果出售，是打算私下出售，还是公开出售？
　　① 私下出售可能会和公开出售一样困难。
　　② 找到合适的买主并不容易。
　　③ 公司融资可能有困难。
　　④ 如果新的业主无力支付你或者无法管理，你只好收回。
　　3 ．前景良好的上市公司有书面的、详尽的商业计划吗？这个计划应该包含这样的内容：
　　① 团队和团队的经验。
　　② 财务报表：三年内已审报表的情况
　　③ 现金流预测：我建议采用三年中最保守的现金流预测数字。
　　彼得说投资银行家不喜欢那些过高估计未来利润的首席执行官( CEO ）和创业者。他还说微软公司的比尔· 盖茨对公司的预期利润常常是轻描淡写，这是保持股价稳定的一个绝妙办法。如果首席执行官夸下海口而没有达到预期利润的话，他们的股价往往会下跌，投资者也会丧失对公司的信心。
　　4 ．市场是什么？到底有多大？公司的产品进人市场后增长的可能性有多大？
　　产品有市场，同时在你所处的行业也有市场。在不同的时期，特定类型的公司对股票购买者来说比其他类型的公司更有吸引力。就像我前面所说的，高科技公司和互联网公司是市场的热点。当某人拥有一家公开上市的公司后，我们可以说他有两家公司：一家面向一般的顾客，另一家面向投资者。
　　5 ．谁是你董事会中的领导者？谁是顾问？
　　市场靠信心来支撑。如果公司有一班强有力的领导人和受人尊敬的顾问，市场会对公司的未来更有信心。
　　彼得建议道：“如果有人对你说‘我的公司即将上市’, 你就问他‘在你的团队中有谁曾使公司上市？他曾促成过多少公司的上市？’如果他不能回答，就让他找到答案后再来，而其中大多数人不会再来。”
　　6 ．这个公司是否拥有一定的专有权？
　　一家公司应该拥有或者控制着一些其他公司没有的东西。它可以是一种新产品或者药品的专利权，也可以是一块油田的租契或者一种商标，比如星巴克或麦当劳，甚至业主是在某一领域受人尊敬的专家，也能成为巨大的无形资产，例如马莎· 斯图尔特、史蒂文· 约布斯创建的苹果计算机公司和斯皮尔伯格建立的新电影公司。人们为他们投资，看重的是他们过去的成功和今后巨大的潜力。
　　7 ．这个公司有惊险、刺激的话题吗？
　　我确信哥伦布肯定对他资金的提供者― 西班牙国王和王后― 讲过大话，为的是使他们资助自己向地球的另一端航行。这个话题必须有趣、刺激，至少能让人们在小小的梦想中企盼未来。在话题的背后，应该有诚实的一面，因为我们的监狱中已经关满了不诚实的谎话制造者。
　　8 ．公司的参与者有没有热情？
　　这是彼得一直认为是最重要的事。他说，在生意中他最看重的是公司所有者、领导者和团队的热情。彼得说：“没有热情，即使有最好的公司，最好的计划，最好的人也不会成功。”
　　这里有一段文章摘要，摘自《 财富》 杂志，讲的是40 位40 岁以下最富有的人：
　　工商管理硕士（MBA ）们不能适应硅谷的环境，他们是传统的风险规避者。大多数人上工商学院，为的是毕业后能确保得到收入为6 位数以上的工作。资深的硅谷人观察过从商学院毕业的人，从他们身上，看不到属于浪漫主义时期叛逆者的热情。工商管理硕士们在硅谷看到的，也和他们在学校里学到的完全不同。迈克尔· 莱文毕业于伯克利海斯学校，后加入eBay 公司。这位前投资银行家表达自己的方式和那些创业的中坚分子不同，他并不狂热。他工作的时间也比别人短，一星期60 小时而不是通常的80 小时。“如果在10 到15年内，我通过合理投资能赚到1000 至1500 万美元，那就很好了。”他告诉我，“但是我更愿意真正地‘生活’。我不知道那是什么，大概我还没有做到。”
　　富爸爸会说他的确没做到。他经常提醒我注意成功的职员，和成功的创业者的区别。他说：“在公司阶梯上爬的人，和自己建造阶梯的人是不同的。区别就在于站在阶梯向上看的时候，视野不同。有的人看到的是大片蔚蓝的天空，而其他人看到的… … 嗯，你知道有句谚语就是‘如果你不是领头羊，那么看到的东西都是一样的’。”
　　怎样融资
　　彼得谈到了资金的四个来源：
　　1．朋友和家人。喜欢你的人们，经常会不加考虑地给予你所需要的经济支持。彼得不赞成这种筹集资金的方式。彼得和富爸爸都说：“不要给你的孩子们钱，这会使他们变得软弱而贫困，要教会他们如何筹资。”
　　富爸爸以另外一种方式给我们钱。你也许还记得，尽管我们为他工作，他却没有付一分钱给迈克和我。他说：“用报酬来促使人们工作，会将他们训练成为雇工。”相反地，他训练我们寻找做生意的机会，并从机会中发掘出生意来。你可能还记得《 富爸爸，穷爸爸》 一书中关于漫画书的情节。我到今天还坚持这样做，当其他人在寻找高薪工作时，我寻找的是做生意的机会。
　　富爸爸不会委屈他的职员，他热爱他们。他只培养他的儿子迈克和我与普通人不同的思维方式，使我们懂得老板和职员的区别。他希望我们长大后能有更多的选择。
　　有些父母希望孩子在离家自立之后，能有更多的财务选择，而不要陷人债务之中，为此，我们设计了一个教育性的纸板游戏《 现金流》（儿童版）。另外，它也为那些认为自己的孩子是下一个微软的比尔· 盖茨的家长们而设立。这个游戏提供了每个创业者都需要的现金流管理知识的早期财务教育。很多小公司倒闭都是由于现金流管理不善。为孩子们设计的《 现金流》（儿童版）会在他们自立之前教会他们现金流管理的基本技巧。
　　2．“天使”。“天使”是指那些热心帮助新创业者的富人。年轻的创业者们，大多数大城市都有“天使协会”，它们不仅在经济上支援新创业者，还对如何致富提供各种建议。
　　“天使”们认识到，拥有大量新公司的城市才是一个正在成长的城市。城市中创业精神的传播会使城市繁荣。不论大小，这些“天使”们孜孜不倦地为每个城市提供服务。即使是最偏僻的村镇，也可以通过计算机和互联网使创业精神在那里播种。
　　许多年轻人离开小村镇到大城市去寻找好的工作机会。我认为这些精英的流失源自于学校，它教育年轻人如何寻找工作。如果它教的是如何创业，许多小村镇可以继续繁荣，因为它们可以通过电子技术与世界的其他任何地方联结在一起。大量的像“天使协会”这样的私人团体可能会创造奇迹，使各地的小村镇再度充满活力。看看比尔· 盖茨援助的西雅图，迈克尔· 戴尔支持的得克萨斯的奥斯汀，以及艾伦· 邦德支持的酉澳大利亚的弗里曼特尔，你可以从中看到创业者精神的力量。创业者和“天使”们在一个城市的繁荣中扮演着重要的角色。
　　3 ．私人投资者。在私营公司投资的人称为私人投资者。如期望的一样，这些特许投资者比一般投资者更有经验，他们伺机而动，尽可能地赚取最大利润。因此，在将大笔资金投入到私营公司之前，我建议要接受金融方面的教育，并积累商务经验。
　　4 ．公开投资者。投资于上市公司公开交易股票的人称为公开投资者。这是一个大规模的股票市场。因为这些股票要面向大众出售，所以要经过证券交易委员会的详尽审查。股票在这里交易的风险，比投资私营公司小。但是，投资总是要冒险的。这似乎和我前面所说的“作为内部投资者掌握多一些控制权、就能少一些风险”相矛盾。但请记住，私人投资者不一定总是能把握住局势。证券交易委员会对报告和信息披露的条件有严格要求，降低了那些根本无法掌握自己投资情况的公开投资者的风险。
　　彼得的建议
　　当我向彼得请教公司上市的要点时，我问他对想了解如何募集一大笔资金的人有什么建议时，他说：“如果他想让公司上市，我建议他要熟知下述资金的来源。”
　　1 ．证券私募备查录。这应该是正式融资活动的开始。它是一种“自己动手”的筹资方式。一个证券私募的备忘录应列出你想要的合作条件，运气好的话，投资者会对它感兴趣。
　　彼得再三告诫，开始这个工作时一定要请一位精通证券法的律师。如果你想由小到大，谨慎发展，你真正的学习就要从这里开始。从律师那里得到有偿建议，然后充满希望地按他的建议去做。如果你肯请他们吃饭的话，许多律师愿意给你免费的建议。这类专业的顾问在你刚起步和发展过程中对你的团队很重要。我个人领教过为省几个小钱而自己去做这种事的艰难，这些省下来的小钱最后导致我赔掉了一大笔钱。
　　2 ．投机资本家。这类人，像我的朋友马克一样，做的是放贷的生意。在人们用尽厂自己的、家人的、朋友的以及银行的钱后，常常去找投机资本家借钱。彼得说：“投机资本家经常会吃掉一大截利润，但如果他们有职业道德，他们只会赚应得的钱。”
　　投机资本家通常会成为你的搭档并帮助你的公司成形，并进人下一级融资。换句话说，就像一个人可以去健身房请私人教练塑造身材，使自己变得更有吸引力一样，投机资本家可以像私人教练那样，使你的公司形象更具商业化，吸引更多的投资者。
　　3 ．投资银行家。这是你准备让公司上市时要去的地方。投资银行家们常常为股票首次公开发行和二次发行募集资金。二次发行是指向已经通过首次公开发行方式融资的公司再次公开发行股票。当你翻开《 华尔街日报》 一类的报纸时，会发现许多大幅广告来自于投资银行家，向市场宣布它们提供了哪些资金赞助。
　　莎伦评注
　　另有一类融资方式称为“中间融资”，有时也叫做“桥梁融资”。当一个公司已经跨过初期发展阶段，但还没有准备好首次公开发行的时候，常常会用这类融资方式。
　　重要的第一步
　　如果你已经准备好为你的公司融资，你可能会从“证券私募备查录”开始。彼得建议从以下几个要素开始：
　　1 ．通过拜访与专攻这个领域的律师面谈。拜访他们中的一些人。每次会面都能使你增长知识。除了成功以外，也可以请教一些他们失败的先例。
　　2 ．了解你能得到的不同类型的资金来源，要知道如何从合法渠道获得。换句话说，不是所有的资金提供方式都有相同的效果，不同的方式为不同的需要而设置。
　　3 ．开始使你的公司赢利，当你出售公司时，你的公司应是按计划发展的。
　　4 ．开始正式与未来的投资者洽谈，同时你可以逐渐掌握融资的学问和艺术。第一，不要怕别人提问题。第二，不要怕别人的批评意见。第三，你要学会如何拒绝或是如何应对没有回应的电话。
　　彼得有一个建议：“我看见许多人投资计划做得很好，但是最后却拿不到钱。有一件事作为创业者都应该知道，要学会如何将钱拿到手中。如果你不能，那么就找一个能做到的合伙人。”
　　彼得还说过我富爸爸曾经说过的话：“假如你想进人这个行业，你一定要首先知道怎样推销。推销是一个创业者应该掌握的最重要的一门技巧，你应该学会并不断提高自己的推销能力和技巧。要知道融资就是将一种与众不同的商品推销给与众不同的顾客。”人们财务上不成功的原因，一个重要的原因就是因为不会推销。而这个原因又是因为他们缺乏自信，害怕被拒绝。如果你真的想要做一名创业者，就需要不断提高自己的推销技能和自信，我建议你找一个拥有良好培训计划的网络销售公司，至少为它工作五年，从而，学着去做一个自信的推销员。一个成功的推销员不会畏惧与任何人打交道，不会畏惧批评和拒绝，不会没有开口要钱的勇气。
　　即使是现在，我仍在继续努力，克服自己对被拒绝的恐惧，提高我面对挫折的能力，想方设法让白己克服偶尔出现的自我贬抑。我发现对我来说，应付困难的能力与我的财富积累程度之间直接相关。换句话说，如果我被困难打倒，我的收入就会减少。如果我克服了困难，我的收入就会增加。
　　如何找到像彼得或马克这样的人做你的顾问
　　在已经取得一些基本的商业经验，取得一定程度的成功之后，如果你认为自己准备好了让公司上市，就需要专业指导。投资银行家彼得和投机资本家马克给我的意见和指导的价值是无法衡量的，他们为我创造出了一个以前从没有过的充满希望的世界。
　　可以找一本麦格劳· 希尔出版公司出版的《 标准普尔的证券交易者》 ，大多数书店或者当地图书馆都找得到。这本书按州列出了证券交易者的名字，你可按图索骥找到愿意听你讲述你的想法和你的公司的人。不是所有的人都愿意给你免费的建议，但有些人会。他们中的大多数人非常忙，如果你没有准备好，那么他们就没有时间帮助你。因此我建议，在找到愿意加人你的团队的人之前，要积累一些实际的商务经验，不要得意忘形。
　　那么你会是下一个亿万富翁吗
　　只有一个人能回答这个问题：那就是你自己。只要有适当的团队，适当的领导者和大胆创新的产品，没有什么是不可能的。科技发展已经到位，或者即将到位。
　　我一旦知道自己赚取的第一个100 万美元的目标可能实现后，我就开始考虑下一个目标了。我知道我可以以大致相同的方式继续赚到1000 万美元。但是，赚取10 亿美元就需要新的技巧和全新的思维方式。这就是为什么尽管很多时候我还怀疑自己但仍要设立目标的原因。一旦我有了确定目标的勇气，我就要学习其他人成功的经验。如果我没有确定目标，我会认为它实现的可能性相当渺茫，也不会写出这些令人欢迎的关于如何成为亿万富翁的书和文章。几年前我负债累累时，我认为自己成为一名百万富翁是根本不可能的。那时，我并不认为先将目标定下来再执行，比直接去那个目标更重要。可一旦我制定了目标，我的意识就开始抓住一切可能的机会，利用一切可以利用的资源去寻找可能实现目标的方法。如果我当时真的认定自己当百万富翁的目标不可能实现，我相信它会成为现实。
　　我确定了追求成为亿万富翁的目标以后，自我怀疑就开始困扰着我，但同时富爸爸教给我的知识和技能以及我的理性开始为我指明走向成功的道路。在我致力于这个目标的时候，我不断地发现成为亿万富翁对我来说的可能性究竟有多大。我常常对自己重复这样一句格言：“你认为你能，你就能；你认为你不能，那你就不能。无论如何你都是正确的。”我不知道它的作者是谁，但是我要感谢想出这句话的人。
　　为什么成为亿万富翁是可能的
　　一旦我确定了要成为亿万富翁的目标以后，我开始发现许多因素的存在使你在今天比在过去任何时候更有可能成为亿万富翁。
　　1 ．只通过一根电话线，互联网就为我们中的大多数人创造了一个消费者的世界。
　　2 ．互联网创造了比自身更多的商业机会。就好像亨利· 福特通过大规模地生产汽车从而影响了更多公司的出现一样，互联网无限扩大的影响力，使地球上的60 亿人都可能成为亨利· 福特或者比尔· 盖茨。
　　3 ．过去，富人和有权势的人控制着传媒。随着已经到来的科学技术的发展，互联网使我们每一个人都好像拥有了自己能控制的广播电台和电视台。
　　4 ．新发明触发了更多的新发明。一种新技术的发明，会让我们生活中的其他领域都随之变得更先进。每一项新技术的应用，都会促使更多的人去发展更新的产品。
　　5 ．当更多的人变得富有的时候，他们会愿意为新成立的公司投入越来越多的资金。这不仅是为了帮助那些新公司，电是为了分享赢利。今天，很多人都不相信这样一个事实：那就是每年都有成百亿美元的资金在等待着，向那些新成立的高新技术公司投放。
　　6 ．创造新产品不一定需要很高的技术。星巴克仅靠一杯咖啡，就让许多人变得富有起来。麦当劳凭借汉堡包和炸鸡，已经成为了最大的不动产持有者。
　　7 ．关键词是“低成本”( ephemeral ）。在我看来，那个词是对任何想要变得富有或非常富有的人来说最为重要的一个词。韦氏字典对它意思的解释是：只持续一天，或者只维持非常短暂的时间的事物。
　　而我的老师福勒博士在使用这个词时的含义却往往是“事倍功半”。一个更常用的词是“杠杆”，或者叫做“低成本高产出的能力”。福勒博士说，人类可以在成本越来越低的同时，为越来越多的人创造出越来越多的财富。
　　换句话说，随着所有这些新技术的发明，使得许多新兴产业发展所需要的原材料实际上很少，我们每个人现在都有可能只用极少的时间和精力，赚到相当多的钱。
　　与“低成本”相对的，有些人仍在花费大量的原材料和高负荷的体力劳动从事一些行将就木的传统产业而不思变革，但是他们能赚到的钱却会越来越少。也就是说，未来的财务世界属于那些事倍功半的人。
　　那么我成为亿万富翁的计划是什么呢
　　答案在“低成本”这个词中找到了。要成为一名亿万富翁，我既要能满足大多数人的需要，也要能适应少数人。我需要找到这样一个领域：在目前它已经饱和，过度膨胀且效率很低，人们对它现有的体制不满意，它的产品巫需改进。对我来说符合要求并且机会最好的这个行业就是所有行业中最大的：教育业。如果你花点时间，想一下那些花在教育和培训上的钱数，这个数目会让你震惊。它还不包括花在公立学校、大学等L 面的费用。当你把花在商业、军队、家庭和职业研讨会上的经费与教育经费对比时，会发现这个数目实际上最大。但是长期以来，教育又是深陷于困境之中的一个行业，像我们所知道的那样，它已过时，费用高昂，且应该有所改进。今年的早些时候，我的一个朋友丹，奥斯本送给我一篇从“经济学家网”上下载的文章，丹是一个国际外汇交易商。下面是那篇文章的节选：
　　迈克尔· 米尔肯曾经在一年内赚进5 亿美元的“垃级债券”, 现在正在创建世界上最大的教育公司之一― “知识空间”。科尔贝里· 克拉维斯· 罗伯茨，一个曾经引起世界上管理层人士恐慌的产权买卖公司，也拥有一个叫做幼儿关怀的教育公司，在华尔街，分析家们正以令人喘不过气的速度发表着报告，断言教育业正在经历私营化和合理化的巨大变革。
　　为什么每个人都对教育领域突然变得这样兴奋？就是因为他们看到了教育产业和卫生保健业的相似之处。25 年前，卫生保健业大多局限在公共和自愿部门。而今天，它已成为了大规模的私营行业，其价值数以亿万计。许多富人，不仅是米尔肯和克拉维斯，还有沃伦· 巴菲特、保罗· 艾伦、约翰· 多尔以及萨姆· 泽尔，都打赌说教育业正沿着与此相同的方向发展。而一些传统行业公司也正在对其投资，其中包括Sun 、微软、oracle 、苹果、索尼，Harcourt General 和华盛顿邮报集团。
　　美国政府宣称：一年中，国家花在教育上的经费总数达6350 亿美元，超过退休金和国防拨款，并预计在下一个十年内，花在每个学生身上的教育经费会增长40 ％。私营公司目前占有13 ％的教育市场份额，且大多数集中在培训方面，它们充满生机并将不断稳固发展。国际数据公司，作为一个专门的顾问机构，认为在20 年以后教育市场中私营公司的份额将会增长25 ％。
　　文章继续谈到：
　　美国的公立学校正在让家长们越来越失望，并已落后国际水平。美国从国民生产总值中花费在教育上的支出，比世界上多数的国家多得多，但结果却并不理想。在标准化考试中，亚洲和欧洲的孩子们经常大败他们的美国同龄人。有超过40 ％的10 岁美国孩子无法通过基础阅读测试；同时有4200 万成人在某种程度上是现代文盲。造成这种结果的原因很多，其中很重要的一部分是因为：花费在每个孩子身上的6500 美元有近一半被毫无意义的服务消耗掉了，而这其中大部分是由于产业老化，经营管理不当而造成的效率低下却花费巨大的管理经费。
　　现在公立和私立学校之间的障碍正在消失，企业家被允许进人政府机构的某些教育领域。有1128 个特许的学校有权尝试由私人来管理学校，而不花政府一分钱。
　　文章还指出：
　　不要惊讶，学校私营化的阻力也很大。教师工会对挑战他们权力的人的反抗，已经给人们留下了深刻的印象。
　　不要去不想要你的地方
　　1996 年，我将我设计的教育纸板游戏《 现金流》 推荐给一所有名的大学的老师，以征求他们的反馈意见。他们口头上的答复是：“我们不在学校里做游戏，也没有兴趣教年轻人如何赚钱，他们有更重要的课程要学习。”
　　因此从实际的商务经验中我们得出结论：“不要去不想让你去的地方。”也就是说，在需要你和你的产品的地方，你才会更容易赚到钱。
　　好消息是：越来越多的学校开始在课堂上使用我们这个游戏作为教材。但最让人高兴是，公众喜欢我们的东西。在那些想要促进公司发展和提高财务能力的个人当中，我们的游戏销售得非常好。我终于得以画好了这个圆。2000 年1 月，美国国际工商管理学院采用了《 富爸爸，穷爸爸》 、《 富爸爸财务自由之路》 和《 现金流》 游戏作为企业家课程的适用教材。这所大学的教育课程非常有名，并且得到国际上的承认。
　　回到计划上来
　　我发现对资金管理、企业和投资课程的需求极大― 原因是这些课程非常重要而在学校里并没有教授过。我预计在几年内，大的股票市场会崩溃，其结果是许多人无法如愿地拿到退休金。我相信大约在10 年内人们会大声呼吁要求接受相关的财务教育。最近，联邦政府也告诫美国人不要一味地指望退休后的社会保障和医疗保险。不幸的是这消息对很多人来说已经太晚了，尤其是学校这样一个传统的教育机构从来没有教过他们如何赚钱。莎伦和我想要提供的就是这样一种教育― 不论是用我们现有的产品还是通过互联网，其花费都要比现有的教育机构所能提供的低廉而实用。
　　当我们准备好通过互联网实施教育计划的时候，我们就会变成一家高科技和互联网公司，而不只是今天的出版公司。一旦我们可以以这种低成本为更多的人提供我们的产品，公司的价值就会成倍上升，因为我们能为国际市场提供更好的、更方便的和更便宜的商品。换句话说，我们可以花更少的钱和精力生产更多的商品，这是成为富翁和巨富的诀窍。
　　这样的话我就会成为亿万富翁吗？我不知道，但我正在朝这个目标努力。如果我能做到又该怎么做？我也不知道，因为答案尚未出现。但我知道一点：许多年来我一直抱怨学校没有教给我任何关于金钱、生意或者致富的知识。我经常觉得奇怪，他们为什么不讲授那些我一离开学校就会用到的课程，反而讲一些我知道自己永远也不会用的东西呢？后来有一天，一个人告诉我：“不要再抱怨，做点事情来改变它。”今天我确实在这么做。因为我确信，如果我对没有在学校学到如何致富的财务知识而感到不愉快的话，其他人也一定会有同样的不满，而这就是潜在的巨大市场需求。
　　总的说来，金、莎伦和我无意和传统的教育机构竞争，现有的教育机构设立的目的是将人们培养成为职员和专业人员。我们只是将我们低成本的产品，出售给那些需要我们产品的人，用以教育那些想要成为企业家拥有自己的公司，或者希望成为投资者而不是在其他人的公司里工作的人，那才是我们的目标市场。我们把互联网看做是实现这一目标的完美载体，而不是通过传统的教育机构，这是我们的计划，只有时间能告诉我们三个人是否能够实现我们的目标。

第41 章：富人为什么会破产
　　我常听人说：“等我赚够钱，就不会有财务问题了。”实际上，他们新的财务问题才刚刚开始。有那么多新兴富翁突然破产的一个原因，就是因为他们用原有的管理资金的习惯去处理新形势下的财务问题。
　　1977 年，我开始了我的第一笔大生意― “维可牢”钱包。就像我在前面章节中提到的，资产的增值额远远大于创办时的资产。几年后，我又创建了另一个迅速增值的资产，它的资产再一次地比当初成立的时候翻了几番，但我还是失掉了它。直到第三次创业时，我才领悟到了富爸爸反复指导并要我学习的东西。
　　我的穷爸爸对我生意上的大起大落感到很震惊。他是一个慈爱的父亲，看着我前一分钟站在世界之巅，而后一分钟却跌入深渊，这对他来说实在太痛苦了。而富爸爸却为我高兴，在我两次大的创业和失败后，他说道：“大部分百万富翁在成功之前都失掉了二个公司，而你现在只失掉了两个，那些普通人则从未失去一个公司，这就是为什么10 ％的人掌握着90 ％的财富的原因。”
　　讲完我如何赚进几百万又失掉几百万的故事后，经常有人问我这样一个重要的问题：“富人们为什么会破产？”我提出以下一些可能的原因，它们全都来自我个人的经验。
　　第一个原因：那些在贫苦环境中长大的人，不懂得如何管理大量的金钱。
　　我已经说过，钱太多的问题和钱太少的问题一样大。如果一个人没有学过如何管理大额资金，并且没有合适的金融顾问的话，那极有可能是将钱存在银行里或者干脆赔掉它们。富爸爸说过：“金钱本身不会让你变得富有。实际上金钱同时具有让你变富和变穷的力量。大多数人有了一些钱后只会将它花掉，于是变得更穷甚至债台高筑。这就是在有史以来经济发展最好的今天，仍然有这么多破产报道的原因。这个问题的产生，也源自于人们得到钱后买下了他们误认为是资产的东西，由此导致债务缠身。在以后几年内，我确信许多今天年轻的百万富翁和暴发户将会陷人财务上的困境，因为他们明显缺少管理资金的技能。”
　　第二个原因：当人们有了钱之后，愉快的情绪就会像毒品一样让人精神亢奋。
　　富爸爸说：“得到很多钱的时候，人们感到自己很聪明，事实上他们已经开始变得更愚蠢。他们认为自己拥有了全世界，便立刻出去开始花钱 ，就好像得用金子建造坟墓的塔特国王一样。”我的税务顾问和注册会计师戴尔尼· 肯尼迪曾对我说：“我为许多有钱人做过顾问，他们赚了大把钞票后就开始走向破产，在这之前，他们倾向于做三件事。第一件，买一架喷气式飞机或者一艘大游艇；第二件，他们去狩猎；第三件，和自己的妻子离婚，娶一个更年轻的女人。当看见这些事发生的时候，我就意识到他们开始为破产作准备了。”当然，这很像第一个原因：他们买进了负债，或者卖掉一份资产来买人一份负债，之后他们又会找到一份新的负债。现在，他们就有了两份或者更多的负债。
　　第三个原因：你有钱的时候，一些朋友和亲戚会想和你接近。对许多人来说，当你爱的人向你借钱时要说“不”是最难的一件事。虽然这种事还没有发生在我的身上，但是我看见过当一个人突然变得富有后，就会和许多亲戚朋友的关系发生破裂。就像富爸爸所说的：“在致富过程中，一个非常重要的技能是学会向你自己和你所爱的人说‘不’。”那些有钱后开始买游艇和大房子的人是无法对自己说“不”，更不用说对他们的家人了。他们最后以负债累累收场，就是因为他们突然有了大量的钱而不会说“不”。
　　不仅人们在你有钱后会想向你借钱，而且银行也想贷给你更多的钱，这就是为什么人们常说：“银行在你不需要钱的时候才会借给你。”如果情况变糟，不仅向朋友和亲戚收回借款很困难，银行也会不停地催促你偿还贷款。
　　第四个原因：那些暴富者拿着钱摇身一变成为“投资者”．但是却没有一点投资知识和经验。
　　我们再回到富爸爸的话题上来：当人们突然有了钱以后，他们会认为他们的财商也提高了，但事实上却是降低了。而且一个人一旦有了钱，他们会突然接到证券经纪人、不动产经纪人和投资经纪人的电话。富爸爸讲过一个关于经纪人的笑话：“他们被称作经纪人的原因，是因为他们比你还没钱。”在这里，我向那些觉得被冒犯的经纪人道歉，但是我认为富爸爸的笑话最初来自于他的证券经纪人。我家的一个朋友得到了35 万美元的遗产，然而在不到6 个月的时间里他将所有的钱都赔在了股市里。不是因为市场，而是因为经纪人搅昏了这个认为钱已让自己变得更聪明的暴富者。在市场上，经纪人建议他定期买人，卖出，并在每一桩买和卖中抽取佣金，这种作法迫使顾客不恰当地增加了经纪人的佣金，因而是被明令禁止。如果经纪人协会发现经纪人涉及这类行为，会向其处以巨额罚款，但是这种现象确实存在。
　　在这本书的开头已讲过，只是因为你手中有钱，并因此符合作为一名特许投资者的要求，并不意味着你了解投资的任何事。在今天火暴的股票市场中，许多公司也像个人一样盲目地投资。投入股市大量的资金，许多公司忙着购买他们希望能成为资产的其他的公司。在业内这被称作兼并与收购。问题在于，这些新收购的公司中有许多都可能最终成为负债。通常盲目买下一个小公司的大公司往往以财务陷入困境收场。
　　第五个原因：患得患失。大多时候，用穷人的眼光看有钱的人，会过着一种害怕贫穷的日子。而当财富从天而降的时候，对贫穷的恐惧不但没有减少，反而增加了。我的一个朋友，主要研究专业每日交易商的心理。他说：“你得到了你害怕的东西。”这就是为什么许多职业投资者将心理学家列为团队一员的原因，至少我是这么做的。因为我也有和其他人一样的恐惧。就像前面所说的，赔钱有很多种方式，不只是赔在投资市场上。
　　第六个原因：人们不知道好支出和坏支出的区别。
　　我常常接到我的会计师或税务顾问的电话，说：“你必须买下另一份不动产。”换句话说，我的问题在于赚钱太多，而且我还需要不断在不动产这样的项目上投入更多的资金，因为我的退休金计划中没有很多钱。有钱人变得更有钱的一个原因，是因为他们能利用税法的优惠政策进行更多的投资。”其实是本该纳税的钱被用来购买另外的资产，这样扣除掉了收入的一部分，也就合法地减少了应交的税款。
　　对我来说，先前列出的四棱锥体是最重要的一个图表，它和使财富保值增值一样重要。当我把这个图表给别人看时，人们经常问我为什么支出是结构中的一部分。原因在于不管我们挣多少钱，能否恰当地控制支出都会使我们变得更加富有或者更加贫穷。富爸爸经常说：“如果你想知道一个人以后会变得更富有还是更贫穷，只要看看他的财务报表中支出的数字就行了。”富爸爸认为支出非常重要，他常说：“支出使你富有，也会使你贫穷。一个明智的企业主和投资者知道他们需要开支哪一项支出，也知道如何控制花销。”“我能创造资产的主要原因，是因为我会增加好的支出。”一天富爸爸对我说，“普通人的支出往往是不好的。”区分清楚好支出和坏支出，是富爸爸成功创造资产的一个最重要的因素，因为他创造的资产能以支出的形式买下其他别的资产并持续这样的过程，当我还是小孩子的时候，曾经和他沿海滩散步，看着他刚买下的一份昂贵的不动产，他对我说：“我个人也负担不起这块土地的费用，但我的公司可以。”
　　如果你了解现有的对于B 象限的税法条款，你很快就会认识到有钱人变得更加有钱的一个原因，就在于税法允许他们在纳税之前，用税前的资金去建立、创造或者购买其他的资产，而其他象限的人则不能这样做。实际上，税法几乎就是要求你用税前资金进行更多的投资，这就是为什么我接到那么多电话，要求我为了减少纳税必需购买更多的不动产，或者收购其他的公司的原因，当然在我们这么做的同时，也进一步促进了市场的繁荣。这也是政府如此规定税收政策的原因所在。而另一方面，处于E 象限的人用的则是税后资金去建立、创造和购买其他的资产，这中间的差别是显而易见的。
　　钱太多了怎么办
　　“如果你想要致富的话，你就必须对如何赚到很多的钱有一个计划，你还必须在赚到钱之前对怎样打理这些钱有个打算。如果你没有计划，你失掉这些钱的速度常常会比你赚到它们的速度更快。”富爸爸让我学习不动产投资的原因之一是为了让我在赚到钱之前就了解怎样投资不动产。现在当我的会计师打电话告诉我“你的收入太多了，你需要进行更多的投资”的时候，我早已想好了将钱投往何处，使用怎样的运行机制，以及用它购买什么资产。我会打电话给我的经纪人，让他们购买更多的不动产。如果我买股票，我会打电话给财务策划师，先买保险然后再买股票、债券或者共同基金。换句话说，保险业为那些富有的企业主提供了特殊的保险业务。当一个公司买了这种保险以后，这对公司来说是一项开支，但是它也成为能给业主带来许多税收优惠的资产。也就是说，当我的会计师打来电话的时候，大量的资金已经按预定计划花掉了，而且这些花销会使我更富有、更安全。因此，对有钱人来说，财务顾问和保险代理人在团队中的作用非常重要。
　　这些年来，我目睹了许多原本利润很高的公司，最终却以破产收场。为什么呢？因为他们没有管理好自己的消费支出。他们不是用钱购买其他的资产，比如不动产或者股票，而是将其消耗在无益的业务费，或者用来买更大的房子、漂亮的游艇、汽车以及去结交新的朋友。他们在财务上没有变得更强大，反而随着挣到的钱花出去而变得相当拮据。
　　硬币的另一面
　　富爸爸经常说：“通过支出栏，富人们看到了硬币的另一面。大多数人认为支出是不好的，认为它使人们变穷。当你发现支出能使你致富的时候，你开始看到硬币的另一面了。”他还说，“看支出栏就好像《 艾朋斯漫游奇境》 中的艾丽斯，她透过镜子，看到了镜子里边的奇异世界。”硬币的两面实际上对我来说没有特殊意义，但是富爸爸说：“如果你想致富，你必须一分为二地看待硬币两面的希望、恐惧和幻想。”
　　在一次与富爸爸的谈话中，他谈到了一些事，改变了我对由穷变富的看法。富爸爸对我说：“在制定好致富计划和熟悉了税法和公司法之后，我能通过支出栏变得富有，而普通人却在因为支出而变穷。这就是一些人变富而另一些人穷困潦倒的最大的、也是最重要的原因之一。如果你想致富并且保持下去的话，你一定要控制好你的支出。”明白了这些以后，你就会了解为什么富爸爸要求“低收入高支出”，这正是致富之道。他说：“大多数人最终失去了钱并走向破产，是因为他们仍以穷人的方式来思维，而穷人要的是高收入低支出。”如果你不转变这种观念的话，你就会活在害怕贫穷的阴影之中，并变得更加节俭，而不是通过提高自己的财务技能来使自己更富有。一旦你明白了为什么有钱人要求“低收入高支出”，你就会开始看到硬币的另一面。
　　非常重要的一点
　　最后这一段，是本书最重要的段落之一，实际上这本书一直围绕着这一段来写。如果你没有弄明白，我建议你和看过这本书的朋友坐下来，讨论一下以加深对本书内容的理解。我不期望你一定赞同本书的看法，只要开始去思考这些问题就好了。你会开始认识到一个拥有财富的世界，认识到你如何才能成为那个世界中的一分子。富爸爸说：“那些在头脑中没有转变金钱观念的人，只看得到硬币的一面。即便他们确实赚到了一些钱，仍有可能永远看不到它的另一面，一个金钱充足的世界。”
　　了解了现实世界确实存在金钱过剩，以及了解了一些税法和公司法的知识并了解了支出的重要性之后，你可以开始看到一个完全不同的世界，一个很少人看到的世界。假如你的看法可以改变，那么你就会明白富爸爸总爱说的那句话：“我通过支出变得更加富有，而普通人通过支出变得更加贫穷。”你要是明白了这句话，就会了解为什么我认为在教育系统中教授财务知识十分重要。正因为这个原因，我的教育游戏《 现金流》 旨在帮助你发现一个别人没有看见过的世界。财务报表和《 艾丽斯漫游奇境》 中的那面镜子很相像。在《 现金流》 这个游戏中，玩家通过分析财务报表并将这些技能应用于现实生活，可以从“老鼠赛跑”的怪圈中跳出来，进人特许投资者的“快车道”。
　　怎样才能使“低收入高支出”行之有效
　　就像富爸爸所说的：“金钱只是一个观念。”最后的那儿段包含了一些非常重要的观念。假如你完全理解了“低收入高支出”的益处，那么继续下去。如果没有，请花点时间和读过本书的人讨论一下。这是本书的重点。它也解释了许多有钱人破产的原因。因此，尽你最大的努力去理解这一点，因为如果你不能真正理解而只顾创建资产、赚更多的钱并没有多大意义，最后你仍会失去。当我研究“ 90 / 10”的规律时，发现那些只拥有10 ％财富的90 ％的人都是“高收入低支出者”。那正是他们始终停留在他们已达到的地方甚至倒退的原因。
　　指导方针
　　问题在于:“怎样通过低收入高支出让你致富?”答案可以在那些智谋型投资者的身上找到，他们利用税法和公司法的优惠政策，让支出转化为收入。
　　举个例子:
　　这是一个智谋型投资者正在制定的图表：

　　问题再次提到了桌面上:“怎样通过低收入高支出致富?”假如你开始明白这么做的过程和原因，那么你就会发现一个越来越开阔、越来越富足的天地。
　　将上面的图表和以下的图表进行比较:

　　这是反映世界上大多数人财务状况的图表。换句话说，就是赚进钱之后又从支出栏花掉了并且再没有回来。这就是为什么那么多的人努力省钱、节俭，减少开支的原因。这个图表同样适用于这样一些人，他们强调“我的房子是资产”，即使这些钱已从开支栏出去并且再也没有回来，至少没有立即回来。或者有人会说:“我每个月都在赔钱，但政府会为我的赔钱给予减免税。”他们与其这样说还不如说:“我通过投资和政府的税收减免赚钱。”
富爸爸说:“在这个问题中你可以发现应掌握的最重要的一点就是，同一个月中，你的支出返还成为收入的比率是多少?”富爸爸和我在这个话题上日以继夜地探讨过。了解了他的观点之后，我看到了大部分人没有接触过的完全不同的世界。我看见了一个财富不断增值的世界，这里的人不像其他人那样，一味地努力工作、赚钱，减少开支，所以请问自己同样的问题：“同一个月中，你的开支返还成为收入的比率是多少？”假如你领悟到了，你应该能够接触到并创建出一个财富不断增长的世界。如果在理解上有一定困难的话，你不妨找其他人讨论一下应该怎样才能做到。如果能理解的话，你就会觉得它值得讨论，你可能会愿意经常阅读并讨论本书。实际上本书是写来转变人们观念的，从金钱匮乏世界的思维方式转变为创造一个金钱过剩的世界的思维方式。
　　网络销售公司的价值是什么
　　当我和网络销售公司的代表谈话时，我经常对他们说：“你不知道你的网络销售公司的价值所在。”我这么说是因为许多这类公司，只看重笔生意能带来多少利润。我经常告诫他们，重要的是他们能有多少税前收入用于投资，而不是说能挣多少钱。E 象限的人做不到这一点。就我看来，这却是网络销售公司最大的优势之一。如果营运得当，一家网络销售公司会使你比单纯靠公司剩余收入致富还富有。我有几个朋友，他们在网络销售上赚了上千万美元，现在仍然破产了。我谈及这一行业时，常常提醒网络销售业的领导，他们工作的一个重要部分不只是教育人们怎样赚钱，同样的是教育人们怎样保住赢利，只有通过支出，他们才会最终变得富有。
　　为什么多个公司比一个公司好
　　不仅网络销售业人士没有认识到他们公司的价值，我看见过许多善于创业的企业家也没有认识到他的企业的真正价值所在。发生这种情况的原因是“创建公司是为了出售”这个观念的流行。智谋型投资者了解税法和公司法，而公司业主们不了解。因此，他们不是创建公司以购买资产，而是经常建立一个公司，然后卖掉它，付完税将现金存在银行里，又重新开始。
　　我有几个朋友，他们创办公司只是为了出售它。有两个朋友已经卖掉了他们的公司，并得到了现款，但却在下一次的商业投机中失去了所有的钱。他们失败是由于90 / 10 规律仍然在起作用。这两个人是来自于S 象限的个人，却创建了B 象限的公司，然后又将公司出售给B 象限的人。购买者当然认识到了这个B 象限公司的潜在价值。因此，出售公司的那些朋友最终破了产，尽管他们已经拿到了几百万美元，而他们创建的那个公司却在继续为新的所有者创造财富。
　　一个高明的公司所有人和投资者会尽他们最大的努力，让公司留在自己手中的时间尽可能的长，让它购买尽可能多的不变资产，付尽可能少的税款，并同时保持尽可能多地资产，就像富爸爸所说的：“我创建一个公司的主要原因，是为了让它为我购买资产”。对于许多创业者来说，他们创建的那个公司是他们惟一的资产，因为他们采用的是单一公司策略，因而不能充分发挥多公司投资策略的作用（再次提一下，采用这种策略需要一批专业顾问）。这里再次指出B 象限的极大优势，就是可利用适用于这一象限的税法以税前收入投资，从而使自己更加富有。实际上这是法律因你尽可能地进行投资而给予的回报。
　　支出的力量
　　这就是为什么支出既能成为资产，又能成为负债（不管你挣了多少钱）的原因。90 ％的人只占有10 ％的财富的一个原因，是他们不知道怎样去花掉他们挣的钱。富爸爸说过：“有钱人有办法将垃圾变成金钱，其他人则是将金子变成垃圾。”
　　“为什么富人会破产？”这个问题的答案是什么呢？“这原因和穷人仍然贫穷，中产阶级在温饱线上继续挣扎的原因相同。”有钱人、穷人和中产阶级破产，都是因为他们无法控制自己的支出。他们没有通过支出使自己变得富有，而是因为支出变得一贫如洗。


第五部分：用财富回报社会
第42 章：你做好了财富回馈的准备吗
　　投资者第10 个控制能力：财富回馈
　　最近，我的一个高中同学丹路过我所在的小镇，问我要不要一起打高尔夫球。丹是个高尔夫球高手，而我好几个月没玩了。因此刚开始我犹豫了一下。但想到打球可以一起消磨时间并重温往日情谊，而不单纯为了争夺一场高尔夫球比赛的输赢，我便答应了。丹的高尔夫球技让我感到自己很丢脸，坐在球场中的高尔夫球车上，我们的谈话转移到了各自这段时间在做什么。当我告诉丹我已经退休，正在筹建两个公司，一家上市公司，一家私营公司的时候，他勃然大怒。愤怒使他口不择言，咒骂我贪婪，只想到自己而剥削穷人。我努力保持冷静，但是一个钟头之后，我再也忍不住了。最后我问他：“是什么让你认为富人是贪婪的呢？”
　　他回答说：“因为我整天面对那些穷人，我从没有看到富人为他们做过些什么。”丹是一个专门为那些请不起律师的人提供法律帮助的律师。“贫富差距越来越大，而这种状况并没什么改善。现在有些家庭甚至已经失去了摆脱贫困生活的希望。他们看不到梦想，而美好的梦想正是美国的基石。还有像你这样的家伙赚的钱越来越多，却还在想着要去把天上的星星摘下来做你的装饰品，你想到过穷人吗？你能想到这些吗？开公司，挣大钱……你已经变得和迈克的爸爸一样坏了……一个只知道赚钱的贪婪的富人。”
　　随着比赛的进行，丹的情绪平静下来，最后在比赛结束的时候，我们约定第二天在饭店的餐厅里见面，我会拿出一些正在做的东西给他看，以证明我不是他所认为的那种贪婪的富人。
　　第二天，我拿给丹看我的游戏。“这纸板游戏是关于什么的？" 等我们坐下后，丹问我。我向他展示了那个游戏，并向他解释我的“贫穷是由于缺乏教育”的理论：“那是一种后天习得的能力，”我说，“只有在家庭中才能学会。因为学校没有教你金钱方面的知识，所以只好在家中学习了。”
　　“那这个游戏要教些什么呢？”丹问道。
　　“它教授财务知识中的专业用语和技巧，”我说，“在我看来，语言是人类拥有的最有力的工具或是财富。因为信息影响我们的大脑，而我们的大脑又改造着现实世界。许多人的问题是当他们离开了家和学校时，还从来没有学过和了解到关于金钱方面的专业用语… … 结果导致一生都在为钱而苦苦奋斗。”
　　当女服务生为我们添咖啡的时候，丹仔细研究了这个色彩丰富的游戏：“那么你计划靠这个使穷人们结束贫困哄？”他挖苦地问道。“不，”我轻轻地笑了，“我没有那么天真乐观。我设计这个游戏，主要为了那些想成为公司老板和投资者的人。现金流管理是任何想致富的人所必备的一项基本技能。”
　　“那么你设计它的目的是为了那些想致富的人，而不是为了穷人？”丹的话又开始含怒了。
　　看着他的情绪反应，我又忍不住笑了起来：“不不不，”我说，“我设计这个游戏没有把穷人排除在外。我再强调一次，我创立这个教育计划的目标是针对那些想致富的人，不管他现在是穷还是富。”丹的表情看起来缓和了一些，虽然只是一点点。
　　“确实，”我温和地说道：“我的产品是为那些想致富的人设计的。”我又重复了一次，“但首先得他们自己想变得富有，否则，不管他们是谁或者他们的经济地位如何，我的产品都帮不了他们。我的产品也不一定能帮助富人和中产阶级，除非他们自己想变得更加富有。”
　　丹坐在那儿不断地摇头，他的怒火又高涨了。最后他说道:“你的意思是说我用了儿乎一生的时间去帮助别人之后，实际上我没有帮到他们吗?”
　　 “不，我不是那个意思。”我说，“我不能评论你做的事情或者你的作用，何况那也不是我能评判的。”
　　 “那你是什么意思?”丹问道。
　　 “我是说除非人们自己想让自己摆脱困境，否则谁也帮不了他们。”我说，“如果人们对致富没有兴趣，我的产品就没有价值。”
　　丹坐在那里静静地领会我试图讲述的差别。“在司法界和法律援助工作中，我经常给人们提出一些建议。许多人不采纳它，”丹说道，“一两年以后我再见到他们，情况仍是老样子。他们又被关进监狱，或者再次以家庭暴力或其他什么罪名被起诉。你就是这个意思吧?除非人们真心地意识到并想要改变他们的生活状况，否则建议是不会起作用的?”
　　 “我是这个意思，”我说，“这就是为什么最科学的食谱和锻炼都不能起到减肥的效果，除非他们真真正正地想减肥。同样的道理，让一个对这门课程根本不感兴趣的学生坐在教室里学习常常只是在浪费时间，而且会影响其他人。教一个对学习没有兴趣的人很困难。例如，我对学习摔跤没有兴趣，你就不能强迫我去学。但我对高尔夫球不一样，我愿意努力地学，每天用几个小时练习，花很多钱去学它，这一切都因为我想学。”
　　丹坐在那里点点头，说，“我明白了。”
　　 “但我还没有给你看这个计划中关于致富的那方面，”我说，“我想让你看看富爸爸是怎样教育我和迈克关于慷慨和财富回报的。”
　　在接下来的10分钟里，我向丹说明了富爸爸计划中的第五个阶段，我向他指出慷慨和慈善是富爸爸计划中的一大部分。当我回到游戏时，我对丹说：“迈克的爸爸教给我们财富和金钱的5 个不同阶段。第5 阶段是在你赚钱之后有回报的义务，迈克的爸爸始终坚信，挣了钱并将它存起来是对金钱力量的误用。”
　　“所以，你将迈克爸爸的计划中的第5 阶段放在了你的教育计划之中，”丹有点怀疑地问道，“你的教育计划不仅教会人们致富，而且还教会人们慷慨？"
　　我点头道：“它的确是我计划的一部分，一个非常重要的部分。”丹和迈克与我一块长大，他知道富爸爸是谁。他听说过我从越南回来后与富爸爸一起草拟过的那份投资计划。丹意识到我是经受过怎样的磨难，才学会了做一个公司老板和投资者的。因此，当我说到在第3 和第4 阶段，我为一些公司投资并变得更有钱时，他没有对我发火。现在，他正在听我讲第5 阶段。
　　“我说过，第5 个阶段有可能是富爸爸计划中最重要的一个阶段，我特意将它列人这个游戏之中。”我说。
　　“那什么是第5 个阶段？”丹问道，“你在游戏板指给我看。”于是我就指出游戏中“快车道”上的粉色方块给他看。游戏包括两条不同的路线。一条环形路线在内部，称作“老鼠赛跑”；一条矩形路线在外部，称作“快车道”，富人们就在这里投资。“这些粉色的方块就是第5 个阶段。”我指着其中一个方块说道。
　　“建一座少儿图书馆。”丹读着我手指指着的角落上的方块上的字，大声地念了出来。
　　然后我指向另一个方块。
　　“建一所癌症研究中心。”丹高声念道。
　　“这一块也是。”我说着，手指移开指向了另一个方块。“信仰。”丹读着我手指所在处的下面一行小字，说道。“你是把慈善方块编入快车道？”丹问道，“把布施引人巨富们的投资路线中？"
　　我点点头说：“是的，在快车道上有两个梦想，满足个人的奢欲和用你的额外财富为人类创造一个更好的世界。”
　　丹缓缓地摇头道：“你是说迈克的爸爸在教你和迈克如何致富的同时，也教你们做好慈善工作。”
　　我点点头，手指迅速地划过游戏板的“快车道”上那些代表慈善事业的方块，说：“富爸爸说，一个投资者应该掌握的一项最重要的技能是将他的大部分财富回馈给社会。”
　　“他是一个出了名的贪婪的有钱人，”丹说，“许多人对他评价很糟，认为他太贪心。”
　　“大多数人是那么想，”我答道，“但我和迈克了解的不同。他赚的钱越多，送出去的钱也越多，只是他从不愿引人注意。”“这些我不知道，”丹说，“难道他晚年一直在把自己积蓄的全部的财富回报给社会吗？"
　　“当然不是全部，”我笑道，“他还要留一些给他的孩子们。我想强调的是许多人都抱有这种看法，认为富人们很贪婪。这种看法蒙蔽了他们的双眼，让他们看不清事实和现实，我承认的确有很多人有钱却缺乏道德，但并不是所有的富人都那么贪婪。如果你睁开眼睛看看，会发现那些巨富们为社会做出了巨大的经济贡献：看看安德鲁· 卡内基通过兴建图书馆做出的回报，看看亨利· 福特的‘福特基金’，洛克菲勒筹集了‘洛克菲勒基金’。我的偶像‘量子基金’创始人乔治· 索罗斯，现在正投入巨额资金希望能建立一个全球化的组织，以增进国家间更多的了解。但是我们经常听到的只是政治家谈论的关于他和他的对冲基金引来的麻烦事。
　　“洛克菲勒不但筹建慈善基金，他还大举捐资给芝加哥大学，而且带动许多有钱的校友也向母校捐款。还有许多超级富豪们建立了他们自己的高等教育学院，比如斯坦福建立了斯坦福大学，杜克( Duke ）建立了杜克人学。富翁们对高等教育总是很慷慨的。”“范德尔比特大学就是由一个非常富有的企业家创建的。”丹补充道。
　　“我知道富翁们通过投资创造了工作机会，提供给人们食物和公共设施让人们生活得好一点。而你现在告诉我的是，他们常常将财富回馈给社会。”丹说。
　　“那正是我所说的，”我回答，“但仍然有许多人只看到某些富人贪婪的那一面，我知道有的富人很贪婪，但是也有贪婪的穷人。”“因此你的富爸爸又把财富回报给了社会。”丹重复道。“是的，”我回答，“据我所知在投资的所有阶段中」准有第5 阶段最让他快乐的。此外，从事慈善活动使他的支出增加，收入减少，并使他穿过了那面镜子。”
　　“什么？”丹被弄湖涂了，有些结结巴巴的，“什么镜子？" “没什么，”我说，“你只要知道慷慨比任何方式都让他开心就行了。”
　　“他做了些什么？”丹问。
　　“因为他自己的父亲死于癌症，所以富爸爸在基金中拔了一笔巨款来从事癌症研究工作。他还在一家小的乡村医院建立了癌症病房，这样村民们在所爱的人生病住院时，也可以接近他们。作为一个非常虔诚的教徒，他还为教堂修建了一栋教学楼，这样教堂就能为孩子们开办一所更大的周口学校。他赞助艺术事业，在为博物馆捐款的同时还收购许多有才华却暂时生活困窘的艺术家们的作品。最棒的是他建立的基金被管理得非常好，即使在他去世以后，还能继续赢利和不断捐款，所以说，在他死后，他仍然在为社会做着巨大的贡献。他的信托财产和基金在未来还会为许多有价值的事业提供资金支持。”
　　“他计划在活着的时候赚很多钱，也打算在死后财源滚滚。”“他的确有这个计划。”我回答道。
　　“所以你的游戏《 现金流》 ，确确实实地包括了你富爸爸教给你的所有东西。他教会你如何赚钱和如何回报社会。”丹说。“我尽自己最大的努力将富爸爸教给我的关于财富的重要知识融人这个游戏中。回馈的重要性是他教给我的东西之一，”我答道，“他教我如何去获取财富，如何控制好回馈。”
　　“我希望有更多的人这样做。”丹说。
　　“噢，会有更多的人回馈社会的，”我说，“你只要看看在‘生育高峰期’出生的这一代人。在60 年代他们中的许多人都是嬉皮士，而在今天他们正迅速成为百万富翁。多年来作为经济革命一部分的他们，正致力于《 现金流》 的管理。这些旧日的嬉皮士们和那一代中的其他人大多具有强烈的社会责任感。财富加上理想，他们将会成为世界上一支金融、政治、社会领域的生力军。我认为他们会去做那些我们的政府无力负担的慈善事业。他们中的许多富翁会完成他们在贫穷时想完成的心愿… … 而且今天他们的确很富有。”“是什么让你认为他们会慷慨解囊的？”丹问道。
　　“因为已经发生了，”我回答道，“特德· 特纳承诺向联合国捐款10 亿美元，还指责其他像比尔· 盖茨这样的人不够大方。这一挑衅提出不到三年，比尔· 盖茨一人就为各项慈善事业捐款40 亿美元… … 盖茨还很年轻。你能想像他在以后几十年中会有多少捐款吗？" “但这不是由于他正在和联邦政府打官司吗？”丹问道，“他捐钱不只是为了使自己形象变得良好吗？"
　　“嗯，许多记者爱在他们的文章中指出这一点，关于他的慷慨背后的‘目的’。但是让我问你一个问题，有多少记者捐过40 亿美元的款呢？”我平静地问道，“事实是，仅在1999 年，比尔· 盖茨就让他的全职工作人员捐款3 . 25 亿美元。又有多少记者在1999 年捐了3 . 25 亿美元呢？所以即使他这一举动的勇气来自于特纳的激将，事实仍然是他捐了款，为社会做了贡献。事实就是这些富有的在‘生育高峰期’出生的企业家们会相互施压，让对方无法吝啬。为富不仁，会被看不起。”
　　“那么迈克的爸爸是一个慷慨的人，他教你和迈克学会大方。”我点头：“即使镇上的许多人因为他的富有而批评他，他仍然暗中捐款。慷慨在让他快乐的同时也给了他独到的商业眼光。”“我真的不知道这些，”丹轻声说道，语调中几乎是带着一种敬意，已经对富爸爸有了不同的看法，“捐款让他快乐吗？"
　　我点点头：“在他生命的后来那些年里，我在他身上看到了以前从没看见过的平静，他在一生中做过许多善事，也愿意继续做下去直到生命终结。他的人生是无憾的。”
　　“他为迈克和我感到非常骄傲，”我继续说，“他也说过他知道我更像我的穷爸爸。他了解我适合做一名教师，并希望我能把他教给我的知识传授给别人。他想要我同时像自己的两个爸爸……一个富翁同时也是一名教师。”
　　“你做到了吗？”丹问。
　　“还没有，”我答道，“还没有完全做到。他总是担心我会放弃沿着这条路走下去。他担心我不能持之以恒地将我的投资计划变成现实，那意味着我的‘财务梦想’无法实现。他总是担心我会半途而废，去做那些容易而不必要的工作。”
　　“坚持向前，坚持做你自己的事情，始终要忠实于自己的理想，那么你所有的梦想都会成为现实。”我轻声地说道，“那是他给我的最后一个意见。”
　　我仍沉浸在对往日的追忆之中，丹问道：“那你所有的梦想都成为了现实吗？"
　　“大部分，”我回答，“我仍想成为终极投资者，而且我们刚刚建立我们的基金。”
　　“什么基金？”他问道。
　　“当金、莎伦和我创建现金流技术公司的时候，我们的使命就是‘提高人类的财务健康’”。
　　“那是一个非常积极的使命。”丹说着，扬起了眉毛
　　“我知道你会说什么，每天我们都在完成这一使命。每天我们都会接到那些开始行动起来改善他们财务状况的人的电话、信件和电子邮件。人们使用我们的产品的良好反响使我们精神振奋。每次听到有人的经济状况改善了，我们就觉得我们又在完成自己使命的道路上前时了一步。”
　　“那基金呢？”丹又问。
　　“我们建立了‘财务教育基金’，这样就有了一个不以赢利为目的实体来进行捐赠活动。我们的学生和顾客这样眷顾我们，让我们想更多地回报他们，这个基金将尽力援助其他机构教授理财知识。”“例如在印第安纳有一名高中教师教授《 现金流》 成人版和高级版给他的学生们。他帮助我们设计了一套其他教师也可以在课堂上使用的课程。今年春天他打算把他的高中学生送到小学去，教那些小学生们使用为孩子们设计的《 现金流》 游戏。实际上我们也在亚利桑那州的塔克森男孩、女孩俱乐部中，让年长的孩子教那些年幼的孩子玩《 现金流》 游戏。让孩子教育孩子的这个想法让我们相当振奋，并希望能在世界上广泛推广这个方案。这个基金可以帮助这一方案的实施。”
　　“罗伯特，这听起来太棒了。看见你精力充沛地做善事，我真高兴。”丹说道。
　　“我们仍在发展这个基金和它的项口。并去援助任何我们能提供财力支援的地方。金、莎伦和我得老天眷顾得以成功，我们希望能帮助更多的人学习理财知识，想方设法回馈社会。”
　　依据1986 年修正的“国内税收法规”第501 条第3 款规定而建立和运作的“财务教育基金”，是一个从事慈善和教育事业的非赢利的公司实体，目的是扶助贫困，支援教育、慈善、科学计划和支持进行理财教育的组织。欢迎查询：
　　The Foundation for Financial Literacy
　　P . 0 . Box 5870
　　Scottsdale , AZ 85261 一5870
　　网址：www . richdad . com
　　现金流技术公司为基金提供支持。在提供部分资金支持以外，还为基金会提供工作人员和办公地点及设施。

总结：为什么不用财富来创造财富
　　最近在给一个投资辅导班上课的时候，有人问我：“能不能向我推荐一个可投资的互联网公司？"
　　我答道：“为什么要为别人的互联网公司投资呢？为什么你不创建你自己的公司而让别人来投资呢？"
　　在本书的前面提到了，有许多关于投资的书讲的是怎样购买资产。那么为什么不再花点时间考虑如何去创建一份资产呢？我这么说，是因为建立自己的资产绝不会比购买资产更困难。
　　这个世界10 岁了
　　1998 年10 月n 日，美林银行美国的几家大报纸上刊登了一幅整版广告，宣称这个世界只有10 岁。为什么只有10 岁呢？因为自从柏林墙拆除到现在大约有10 年。一些经济历史学家把柏林墙的拆除这一重大事件作为标志，认为它标志着工业时代的结束和信息时代的开端。
　　直到信息时代来临，大多数人都还在以局外人的身份进行投资。既然这个世界才刚刚超过10 岁，越来越多的人正在试着从内部而不是从外部投资，那么我想要问的是：“为什么投资别人的公司？为什么不创建自己的公司？”我的意思是：现在是信息时代，所以为什么要做外部投资者而不是内部投资者？
　　三个时代
　　在农耕时代，富人是那些拥有能俯瞰大片肥沃农田的城堡主C 我们知道他们被叫做君主和贵族。如果你没有出生在这个群体中，那么你就是平民，也就没有什么机会成为当权者。90 / 10 的规律控制着人们的生活，因此，有10 ％的人因为婚姻、生育和征服的缘故能够掌权；其他的90 ％人成为奴隶或者农民，耕耘土地而一无所有。在农耕时代，如果你规规矩矩、努力工作，人们会尊敬你，勤劳的观念由父母传给孩子。同时人们憎恶那些无所事事的富人们。90 ％的人们努力工作来供养余下的10 ％的人，而他们看起来什么都不做，这一观念也同样从父母传给孩子。这些观念慢慢变成普遍的思想，代代相传下来。
　　然后，工业时代来临。财富不再是农田而是不动产。但建筑物、工厂、仓库、矿产和工人住宅的改造仍受到土地的限制。突然之间，富饶肥沃的农田开始跌价。事实上，是一件有趣的事发生了：即岩石地的作用日益显现。肥沃土地的价值比不上不易耕种的岩石地，只是因为岩石地可以容纳像摩天大楼、工厂这些更高更大型的建筑物，并且还常常蕴藏着石油、铁和铜这类推动工业时代发展的资源。当工业时代来临的时候，许多农民的实际收益降低了，为了维持生活，他们不得不更加努力地劳作，耕种比以前更多的土地。
　　在工业时代，去学校学习然后找工作的观念开始流行。在农耕时代，正统的教育不是必需的，因为职业技能可以由父母传授给孩子，例如面包师教他们的孩子也做面包师，以此类推。接近这个时代末的时候，“工作”或者“一份赖以谋生的工作”的概念变得很普通。你去学校念书，得到一份赖以谋生的工作，在公司或者社会团体中拼命工作向上爬，当你退休以后，公司和政府会照顾你的生活需要。
　　在工业时代，那些不是贵族出身的人也可以变得有钱有权。白手起家的传奇故事驱策着野心家们。创业者们可以由一无所有成为亿万富翁。当亨利· 福特决定人规模地生产汽车时，他发现在工业的发祥地底特律附近（当时只是一个小镇），有一些农民们不想要的廉价的岩石地。后来福特家族把他们的汽车王国建在了这那块廉价土地上，并在实质上成为了新贵族，每一个和他们一起做生意的人，也变成了富有的新贵族。这些新名字变得和国王与王后的名字一样响当当，就像洛克菲勒、斯坦福和卡内基。人们经常在蔑视他们的财富和权势的同时对他们肃然起敬。
　　工业时代仍和农耕时代一样，只有一少部分人掌握着大部分的财富。虽然在这个时代，有10 ％的人不是因为出身高贵，而是依靠自身能力成为富人，但90 / l0 的规律仍然成立。它能起作用的原因是：创造和管理财富除了需要大笔资金、人力、土地、建设能力和经营管理的能力之外，还需要巨大的努力和协调能力。例如：建立一个资本密集型的汽车公司或者石油、矿业公司，要花费巨额资金、占用大片土地和雇用许多受过正规教育的具有聪明才智的人才。除此之外，你经常得长年累月地经受官僚们制定的繁文缉节的考验― 比如环境保护法、贸易协议、劳动法等等。在工业时代，大多数人的生活水准有所提高，但真正的财富控制权仍在少数人的手中。
　　90 / 10 的规律改变了
　　当柏林墙拆除和“互联网”建立以后，许多规律发生了变化。最重要的一个改变是：90 / 10 规律的改变。虽然好像仍只有10 ％的人能掌握90 ％财富，但是成为那10 ％的人的道路和机会却发生了改变。网络使加人那10 ％的人需要花的代价发生了改变。今天不再像在农耕时代那样，你必须出身于贵族家庭，也不再像工业时代那样，需要巨额资金、土地和人才的投入才能去成为那10 ％的人。加人10 ％的代价在今天就是思想，而思想是免费的。
　　在信息时代，需要的只是能使你变得非常非常富有的信息和思想。因此，一个今年在经济世界名不见经传的人，有可能明年就会出现在世界级富豪的排行榜上。这类人常常后来居上，超过了那些成年累月积累财富的人。就像从没有工作过的大学生成为了亿万富翁，而高中生们又会超过与他们同时代的大学生们。
　　在90 年代早期，我曾读过一篇文章：“许多俄国人抱怨他们的政党扼杀了他们的创造力。现在他们的政党统治已经结束，许多俄国人却发现他们还是没有创造力。”我个人认为，我们所有的人都有一个独一无二的、卓越的创造性思想，它可以转化为资产。俄国人的问题，也是世界上大多数人的问题，其关键是没有富爸爸这样的人指导他们理解“B—I三角形”的作用。所以我觉得教会更多的人成为创业者，教会他们如何实施自己独一无二的构想并将它们变成能创造财富的商机，是非常重要的。如果我们这样去做，我们的财富就会随着信息化时代的前进而不断增长。
　　在世界历史的这个非常时期的开端，财富的90 / 1O 规律可能不再适用。人们不再必须通过花钱去挣钱，不再必须凭借广阔的土地和资源来致富，不再必须依靠处于高位的朋友来变得富有。你的家人是否是乘坐‘五月花’号来到美洲大陆已不再重要，你上哪一所大学，你的性别、种族以及信仰哪一个宗教也已经无关紧要了。在今大只需要思想。就像富爸爸所经常说的：思想即财富。但是对一些人来说，最难改变的就是陈旧的观念和思想。有一句老话是：“你不能教会老狗玩新把戏。”我认为更贴近的说法是：“你是教不会一个因循守旧的人去接受新东西的，不论他们年轻还是年老。”所以当有人问我“你会投资哪个互联网公司”时，我仍然回答：“为什么不投资你自己的互联网公司呢？”。我不是一定要提问者去创建一个公司，我所做的一切只是要他们去换个角度思考，思考建立他们自己公司的可能性。实际上，当人们去考虑创建他们自己的B 象限公司时，他们的思维就从繁重的工作和物质的限制中，转向了去获取无限财富的可能性中。获取财富的成本只是思想，而我们正处于充满思想的时代中。我不是在建议这些人们放弃他们的工作，立即去开办公司，实际上我认为盲目行动并不明智。但是，我希望他们在继续做他们的全职工作时，能够开始关注自己的事业并在业余时间开始自己的业务。
　　挑战旧砚念
　　在今天的股票市场上，你经常会听到公告人说：“旧经济对抗新经济。”在很大程度上，跟不上时代的人正是那些继续沿用与新经济观念相对抗的旧经济观念的人。
　　富爸爸不断地提醒迈克和我，金钱就是一种思想。他还告诫我们要保持高度警觉，留意我们的思想并在它们需要改进的时候及时改进它们。因为那时候我还年轻，缺乏经验，所以并没有完全领悟到他的意思。现在当我变得年长和明智后，对他“挑战旧观念”的这一忠告佩服得五体投地。就像富爸爸说过的：“今天对你来说是正确的，在明天就可能成为错误。”
　　亚马逊网络公司，没有任何赢利和不动产，但我们每个人都看到它在股票市场上的成长速度和价值比许多公认的零售企业，如沃尔玛、希尔斯、J . C . Penny 和K --Mart 等更快更高。一个新的无名利的互联网零售企业比那些属于工业时代拥有稳定利润，多年经验和大量不动产的零售企业更有价值（更不要说与农业时代贵族们的财产相比了）。其原因就是它不需要数额巨大的不动产、资金和人力。在信息时代，工业时代的零售企业价值开始下跌。你常常听见人们说：“规则已经改变了”。当越来越多的互联网公司以更低的价格出售同样的产品来争夺利润的时候，我就在想未来这些传统的零售企业和他们的投资者将用什么来支撑呢？换句话说，虽然亚马逊公司今天不赢利，但是它正在介入并夺取那些现在赢利的公司的利润。在将来，工作保障、薪水增加、职员福利和投资者的忠诚会意味着什么呢？不动产的价值会发生怎样的变化呢？只有时间能回答这一切。
　　我认为许多新的互联网公司将会倒闭，给投资者造成上亿元的经济损失。他们倒闭是因为一家公司能生存下去的最终原因，还是利润和净现金流。但是同时也会有许多工业时代的公司因为与没有不动产的网上零售企业的价格竞争失败而倒闭。我最近听到一位传统商业领域的零售商说:“我们会使购物成为一种娱乐。”这种想法的问题在于，让购物成为娱乐的代价高昂，而许多购物者会来享受这种娱乐但仍旧在网上去搜寻和购买更为廉价的商品。
　　我有一个亲密的朋友，做我的旅行代理人很多年了。但是这段时间以来，她不得不向我收取订票的费用，因为航空公司已经停止为她售票付佣金。她不得不解雇了几个忠心耿耿的员工，并且还在担心我会在网上去订购价格更低的机票。也是在这段时间，有个不是旅行代理人，也不受旅游业法规约束的人创建了一个网络公司叫做“价格线”网。一夜之间，“价格线”公司的创始人杰·渥克凭借着一个创新构想进人了《福布斯》排行榜并成为了世界上最富有的400人之一，这一构想就是拍卖一件“垃圾”商品—众所周知的航线中的空位。
　　他干这个仅几年，但他富了。而我的朋友却在解雇员工并指望由于她的努力工作和良好服务能留住老顾客们，我完全相信她会做得很好，但是她几年前开始的希望成为她“退休安全网”的业务正变成一份没有保证的全职工作，而且当她准备退休时，这份工作可能已经没有任何价值了。
　　事情发生了变化
　　既然不必用钱去挣钱，那么为什么不走出去挣钱呢?为什么不去找投资者为你的创新构想投资并让大家都变得富有呢?答案是:因为陈旧的观念常常会阻碍你前进。
　　就像美林银行宣称的那样:“世界只有十岁。”那么，改变你的想法还不晚，如果你还没有开始自己的事业，就要开始去追上时代的脚步了。但有的时候，最难改变的就是陈旧的观念。下面列出的是一些有必要改进的陈腐观念，虽然它们已经传了一代又一代了：
　　1 . “作规规矩矩的、努力工作的人。”今天的现实是：从事体力劳动最辛苦的人，报酬最低，交税最多。我不是说不要努力工作，我所说的是我们需要不断地向我们的老观念挑战，可能的话，需要重新考虑一些新的东西。考虑一下在业余时间为自己的业务努力工作吧！
　　我们不应该只位于一个象限之中，而需要对“现金流象限”的四个象限都非常熟悉。毕竟我们处于信息时代，一生，中只为一份工作而努力已经是陈腐的观念。
　　2 . “悠闲的富人非常懒惰。”事实是你在工作中花费的体力劳动越少，你成为富人的机会就越大。再强调一下，我不是说不要努力工作，我的建议是：在今天我们都需要学会更多地通过智力而不是单纯靠体力来挣钱。那些钱赚得最多的人们体力劳动最少，这是因为他们是为被动收入和证券组合收入工作，而不是赚取某一份工资收入。到现在你应该明白，一个真正的投资者所做的，是将工资收入转化成为被动收入和证券组合收入。
　　在我看来，今天悠闲的富人们并不懒惰，只不过是他们的钱在为他们努力地工作。如果你想加人10 ％的群体，你必须学会更多地靠脑力而不是体力赚钱。
　　3 . “上学然后找份工作C ”工业时代，人们在65 岁退休，因为他们常常由于精疲力竭而无法搬动轮胎，也无法在流水线上把引擎装配到汽车上。今天，因为信息和技术发展如此之快，如果你在技术上已经落伍，18 个月甚至更快你就会面临被淘汰。许多人说今天的学生，从学校刚一毕业，技术就已经过时了。现在看来，富爸爸的观点：“学校中学到的知识很重要，社会知识同样重要，”可能更加符合社会现实情况。我们所处在的是一个自学的社会，不再是从父母那里习得知识（比如在农耕时代）或者从学校中学到知识（比如在工业时代）。当然，从学校学到一些基础性的知识也是重要的，但我们必须看到在今天，孩子们正在教他们的父母使用计算机，许多公司也正在更多地招聘有高技术的年轻人，而不用那些有大学学历的中年人当经理。
　　要想继续站在时代的前端，从学校和社会中汲取知识仍然极为重要。和年轻人谈话时，我建议他们学习职业运动员和大学教授的思维方式。职业运动员明白：一旦更年轻的运动员超过了他们，他们的职业生涯就会结束。大学教授们知道：如果他们不断学习，那么年龄越大，他们的身份身价就会越高。在今天这两种观点都非常重要。
　　富爸爸的愈见在今天更加正确
　　你们中那些读过我们前两本书的人知道，我是如何困难地做到了同时听取两个不同的爸爸关于财富、业务和投资的意见的。1955 年，我的穷爸爸坚持说：“去学校读书，拿到好分数，毕业后找一份安全又有保障的工作。”另一方面，我的富爸爸坚持说：“关注你自己的业务。”穷爸爸认为投资并不重要，因为他相信：“公司和政府会为你退休后的生活和医疗负责，并且政府对你退休后的安排是你应得到的利益的一部分，你有权享受它。”而富爸爸仍会说：“关注你自己的业务。”穷爸爸坚信应该做一个规规矩矩、努力工作的人。他说：“找个工作，努力工作并争取晋升。记住，公司不喜欢越姐代厄的人，它是按资历和忠实程度付给你工资的。”而富爸爸依旧会说：“关注你自己的业务。”
　　富爸爸认为：你必须不断地向你自己的观念挑战。穷爸爸则坚信，他所受的教育非常有意义且最为重要。富爸爸认为世界在发展变化，我们需要不断地学习，他老是说：“你无法避免生理上的衰老，但那并不意味着你在精神上也必须变得衰老。假如你想留住青春，只要接受更新的观念就行了。人们变得衰老和落伍是因为他们紧抓着已经过时了的‘正确’观念。”
　　这儿是一些例子，一些过时了的“正确”观点：
　　1 ．人类能飞吗？在1900 年以前的正确答案是不能。而在今天，显而易见的，人类可以飞向任何地方，甚至是太空。
　　2 ．地球是平的吗？在1492 年以前的正确答案是“平的，”但在哥伦布发现新大陆以后，这个过去的正确答案过时了。
　　3 ．土地是所有财富的基础吗？在工业时代以前，正确答案是“是”。而现在，答案是一声响亮的“不”。来自“B ”和“I”象限的观念和知识更证明了这一点。一旦你已明白了怎么做，这个世界就充满要将他们的钱给你的富裕的投资者。
　　4 ．挣钱要花钱吗？我经常问这个问题，答案也是“不”，在我看来，它一直都是“不”的，不管在哪个时代。我总是这么认为：不必靠花钱去挣钱，信息、观念、创新都可以帮你挣钱，并留住钱。惟一的变化在于不需要用钱和艰苦劳动去赚钱这一事实在今天比以往任何时候都更加明显了。我不知道明天会给我们带来什么，也没有人会知道。这就是为什么富爸爸传授给我的最重要的理念之一是要挑战和更新旧观念的根本原因所在。
　　今天我看见那么多的朋友不仅在财务上，同时在职业技能上也落在后面，就是因为他们没有向自己的旧观念挑战。他们的观点通常是那些世代相传的从一个经济时代到另一个经济时代的非常非常陈旧的“正确答案”。现在一些高校的年轻人们不打算找工作，面是打算避开整个工业时代的工作安全保障这一想法而成为经济上独立的亿万富翁。这就是为什么我要人们考虑建立他们自己的互联网公司― 独自创立也好，通过购买特许权和参加现有系统也好，而不只是找一个别人的网络公司去投资。现今的思维方式应与以往不同，它可能会挑战一些极度陈旧的“正确观点”，正是那些旧观念经常会使我们改变的过程变得非常困难。
　　构想不需要新意，但求更好
　　谨记一点，一旦你掌握了建立“B—I三角形”的指导方针，你就能在实际中所有改变。当人们问我，我第一份成功的投资是什么时，我简单地答道：“我的漫画书业务。”或者可以说，我利用了别人要扔掉的漫画书创建了一份资产，用的就是建立“B—I三角形”的原则。星巴克在咖啡上做了同样的文章。因此构想不一定非要新颖和独一无二，它们只需要比原来的更好。几个世纪以来一直如此。换句话说，事物不见得是高技术就更好。实际上，许多我们今天以为理所当然的事物，在昨天它对技术的要求却很高。
　　许多人把他们的生命耗费在抄袭他人的构想上而不去创造自己的构想。我认识两个耍诡计抄袭别人构想的人，在没有得到他人允许和没有给构想的首创者应有的荣誉的情况下，利用了他人的构想去赚钱。尽管他们可能赚到很多钱，但当人们知道他们不经允许就采用他人构想的时候，他们付出的代价是失去了人们对他们的尊敬和信任。这两个人我过去和他们打过交道而现在再不来往，因为他们不经允许就使用别人的构想并据为己有。
　　就像富爸爸常说的：“抄袭和偷窃的区别只在一线间，如果你是原创者，你必须要小心剽窃构想的小偷，他们就和入室行窃的人一样坏。”由于有越来越多的人在剽窃而不是创造，因而在你的团队中安排一名知识产权律师来保护你的创造变得更加重要了。
　　西方世界历史上最重要的技术变革之一发生在“十字军”东征时期。当时基督教士兵们接受了印阿计数法。印阿计数法是因阿拉伯人在侵略印度期间发现了这种计数法而得名，它取代了我们的罗马计数法。当时，没有几个人赞赏这个新的计数法给我们的生活带来的改变。但印阿计数法使人们可以更精确地远航出海、可以将建筑物建得更加宏伟、可以把时间计量得更加精确、人类的意识也因此变得更加敏锐，人们可以更加准确、抽象和批判地思考问题。它是一个重大的技术变革，给我们所有人的生活都造成了巨大的影响。
　　印阿计数法并不是一个新的构想，它只是一个更好的构想― 除此之外，它还是别人的构想。许多在财务上非常成功的人士都不一定非常有创意，他们中的很多人经常只是模仿他人的构想，并将它转化成数百万甚至数千万的美元。时尚设计师们观察年轻人穿着怎样的流行服装，然后就大批量地生产那些服装。比尔· 盖茨并不是使他成为世界首富的计算机操作系统的发明者。他只是从真正发明操作系统的计算机程序员那里把它买下来，然后许可IBM 公司作为他们的产品进行生产。还有其他的例子。亚马逊网络公司采用了萨姆· 沃尔顿的沃尔玛的构想，并将它应用于互联网，结果杰夫· 贝佐斯比沃尔顿更快地变富。这就是说，谁说你需要依靠自己的创造性的构想才能致富呢？只要更好地理解“B—I三角形”，并吸收他人的好构想，就能将它们变成财富。
　　沿着你父辈的足迹
　　《 搜寻杰出者》 的作者汤姆· 彼得斯一次又一次地在书中提到：“工作保障失效了。”但是，还是有许多人继续告诉他们的孩子：去上学然后找一份有保障的工作。许多人为财务问题苦苦挣扎，只是因为他们沿用了他们父辈的金钱观念。可我们父辈中的大多数人并不是去创建资产，而是去为钱工作，然后用那些钱买来负债，并天真地以为它们是资产。我们中许多人使劲地读书、只顾低头工作而不关注自己的业务就是因为他们的父辈这样做或者建议他们这样做。结果他们的父辈和他们同样在财务困境中挣扎，依靠工资收入为生。我在上投资培训课时，有一个非常重要的练习，是让学生们把他们月前所做的和他们的父辈所做的，或者他们父辈建议他们目前所做的事情做一个比较。许多时候，学生们会发现，他们若不是几乎完全沿着父辈的足迹在走，就是基本上在按照父辈的指示去做并陷于困境。在这一点上，我认为他们完全有权力质疑这些一直控制着他们生活的旧观念。
　　假如一个人真的想改变自己的生活的话，接纳更好的观念通常会是个好主意。我的富爸爸总是说：“如果你想更快地致富，只要找到那些比你现在采用的观点更好的观点就行了。”这就是为什么这些天来，我阅读企业家们的传记，听有关他们生活的录音带并以此来倾心听取他们的观点。富爸爸说过：“构想不必是新的，只要更好一些就行― 富人总是在找寻着更好的构想。而穷人则经常为他们的旧观念作辩护，或是批评新的观念。”
　　只有偏执狂才能幸存
　　英特尔的主席安迪，格罗夫为他的书取名为《 只有偏执狂才能成功》 。他从澳大利亚前任财政部长、哈佛商学院教授约瑟夫· A · 顺彼得博士那里得到了书名的灵感。在《 资本主义、社会主义和民主》 一书中，顺彼得博士阐述了“只有偏执狂才能成功”这一观点。顺彼得博士是现代经济学发展和变革研究之父― 就好像凯恩斯是静态经济学研究之父一样。顺彼得博士认为，资本主义制度正经历着创造性地毁灭；这是一个摧毁陈旧的、效率低下的产品和服务，并取而代之以新的、更有效的产品和服务的一再重复的循环过程。顺彼得博士认为，允许使小的和低效率的公司破产的政府会幸存下来并繁荣昌盛；而保护低效率公司的政府将会落后。
　　富爸爸同意顺彼得博士的看法，这也是他成为资本家的原因之一。富爸爸要求迈克和我不断地向我们自己的观念挑战。因为如果我们不这样做，其他人就会做到并淘汰我们。今天，虽然世界只有10 岁左右，但抱有陈旧观念的人仍会快速落伍。我们所面对的世界让我想起了一首歌《 时代在变化》 。其中一句唱道：“你最好不断地游动，否则你会像石头一样沉下去。”虽然这首歌是大约40 年前写的，但是它越来越反映出下一个40 年的情形。换句话说，在今天你是富是穷并不意味着在不久的将来还会是这样。
　　你过去的成功不能代表什么
　　在不久的将来，那些不敢冒险、惧怕失败的人最终会失败。我的穷爸爸把失败看做一个名词，而我的富爸爸则把它看做一个动词，这个观点上的区别使他们的人生完全不同。在《 未来的边缘》 一书中，乔尔· 巴克写道：“当巨变出现时，每个人都会回到起点。你过去的成功不能代表什么。”在这个快速变化着的世界，生活会发生越来越快的变化，你以往的成功可能完全失去意义。那就是说，即使你今天为一个好公司工作，那也不能保证明天它仍是一个好公司。因为这个缘故，格罗夫将这个观点作为他书的标题：《 只有偏执狂才能成功》 。
　　甚至职员的福利也在发生变化。信息时代不仅改变了退休金计划的规则― 由固定福利养老金方案，变为固定的公积养老金方案，而且这一变革还影响其他一些职员福利计划。最近我的一个在航空公司工作的朋友说：“过去我能很容易地坐免费飞机，这是作为航空公司职工的一项福利。但是现在，由于拍卖航线空位，飞机载满了乘客才会起飞，我发现很难再使用这个我喜爱的特权了。”
　　两个得克萨斯人的故事
　　我们中大多数人听说过罗斯· 佩罗和迈克尔· 戴尔的名字。他们都是得克萨斯人，都在信息时代的经济体制中赚到了很多钱。但是最近一本财务杂志中的一篇文章提到，佩罗的财富实际上在减少，而同时戴尔的财富仍在继续猛增。区别在哪儿呢？不是在十行业，因为两个人都位于信息行业，我会让你自己得出结论的。
　　游戏规则改变了
　　本书即将接近尾声，我愿意给你一些有关我们今天都要面对的变革的观念，一些自从柏林墙倒塌和互联网建立以来出现的变革。《 纽约时报》 外事专栏作家托马斯· C · 弗里得曼在他的书《 凌志和橄榄树》 中，描述了工业时代和信息时代的几大变革。以下是其中一些变革：
　　
　　冷战期间，爱因斯坦的相对论E=mc2占统治地位。1945 年美国在日本投下原子弹以后，美国成为了世界经济中心，并从英国手中夺取了军事上的支配地位。20 世纪80 年代，人人都认为日本打算在经济上打击美国，东京证券市场十分火暴。但是日本经济处于支配地位的时间却非常短暂，因为美国修正了自己的不足之处，即将E=mc2方程转向摩尔定律。因为摩尔定律认为芯片的力量每18 个月会翻一番。今天美国因为它在技术和军事力量上所处的领先地位，成为世界领导力量。
　　假使美国仍只停留在军备竞赛阶段，我们可能会像前苏联那样成为一个分裂的国家。1987 年柏林墙拆除时，美国的资本市场迅速进人了信息时代。能这样迅速地转变，是由于美国短暂而自由的资本主义历史和长期的积累所提供的经济力量。日本和英国一样，无法迅速转变，众所周知，这是因为两个国家都和封建制度有着千丝万缕的联系― 或者说都有着农耕时代君主专制体制的残留。潜意识中那些国家在等待着某个君主来领导他们。换句话说，革新被传统阻碍。这一观点对每个人和每个国家都是适用的。就像富爸爸所说的：“旧观念挡着新观念的路。”我不是在建议废除一切老传统，但是由于我们处于信息时代，因此需要改变一些已经不合时宜的旧观念。
　　
　　柏林墙拆除之后，E=mc2定律被摩尔定律所代替。掌握世界的权力象征，从核弹头的当量转向你的调制解调器的速度有多快。消息是：一个高速的调制解调器比体积庞大的导弹造价低得多；速度比重量更重要。
　　
　　在冷战期间，有两个超级大国：美国和苏联。今天，网络将无国界的世界和经济全球化的想法变为了现实。
　　今天，成千上万的控制着巨额财富的电子一族（基金管理人）, 用比政治家们更加强大的能量去影响世界。假如这群人不喜欢一个国家管理经济事务的方式，他们就会以“光的速度”将他们的资金移走。就在几年前，马来西亚、泰国、印度尼西亚和韩国发生了这样的事。任何国家都可能发生这样的事。在今天政治家们不再像在工业时代那样掌握实权，影响一个国家事务的常常会是全球性的电子货币。
　　有一次比尔· 盖茨从美国穿越国界去加拿大。当海关官员问他是否有有价值的东西需要申报时，他拿出一堆用胶带包裹起来的软盘：“这些至少值500 亿美元。”海关官员耸耸肩，以为他在开玩笑，便让这个世界首富不付一分钱税就越过了国界。问题在于，那一堆包在胶带里的软盘的确至少价值500 亿美元，它们是微软公司的windows95 原型。
　　日前，像盖茨这样的超级富翁常常比许多大国更有经济实力，更能影响世界。这样的势力形成的潜在威胁不得不迫使世界上最强大的美国政府将盖茨推上法庭，起诉他图谋垄断。当这个官司开始的时候，我的一个朋友说道：“最可怕的是，盖茨能付比美国政府更多的钱去请到更好的律师。”这是因为美国政府是工业时代的一个组织机构，而盖茨是信息时代的一名超级富豪。
　　无独有偶，乔治· 索罗斯在《 全球资本主义的危机》 一书中写道：“许多财团比许多西方国家更有钱有势。这就是说，今天有许多财团可能只是为了让几个股东获利，而去破坏一个国家的经济。许多财团都具备这样的实力。”
　　在以后的几十年中，许多变革不论好坏都将会发生。自由经济最大限度地延伸，陈旧和落伍的行业会被无情地淘汰，竞争和合作则将日益增加（例如：会出现更多的像美国在线和时代华纳这样的巨额并购）。会有更多的新兴公司收购老牌公司，这些变革正在发生。因为高科技这个魔鬼已经从潘多拉的盒子中被释放出来，信息和技术现在已经廉价到每个人都可以负担。
　　好消息
　　好消息是，破天荒地第一次，90 / 10 的致富规律不再适用。现在越来越多的人有可能进人到无限广阔的财富世界中去。信息是无限的，不像土地和资源一样受到限制。建立在土地基础上的财富已经成为了过去式。坏消息是，抱着旧观念的人们，将会被即将到来的变革和发生在我们身边的改变，残酷无情地打击。
　　如果富爸爸还活着，他会说：“互联网的流行，就像19 世纪50 年代的加利福尼亚淘金热，区别在于你不必离开家去加人它，那么为什么不加人呢？”他还可能继续说，“在任何经济繁盛时期，会有也仅有三种人：使事情发生的人、看着事情发生的人和那些询问发生了什么事的人。”
　　虽然我开始将爱因斯坦的相对论列为冷战后过时的观念，但我仍然认为爱因斯坦是一个真正的理想主义者。因为在他那个时候，他就能够认识到并指出了一个在今天更显正确的观念― “想像力比知识更重要。”
　　真正的好消息是：有史以来第一次，互联网使更多的人能看到硬币的另一面，如果他们愿意睁开眼睛去看的话。
　　我经受过的最好的挑战之一，是采用我的创新构想并用那此构想去创建一份资产。虽然不会总是成功，但随着一个个新的冒险，我的技能得到了提高，我能看见一个很少有人能够看到的更广阔的世界。与以往的许多世纪相比，互联网使更多的人更容易进人财富的世界，在过去这只有少部分人能够做到。互联网使更多的人有可能采用他们的创新构想，创建能增值的资产并将他们的财务梦想变成现实。
　　我们只是刚刚开始
　　卡朋特唱过一首名为《 我们只是刚刚开始》 的歌，对你们中那些以为自己从头再来为时已晚的人，要记住桑得斯上校是在66 岁时才从头开始创建他的肯德基王国的。而我们比桑得斯更有优势，因为我们现在处于信息时代，在这里，重要的不是你生理上有多老，而是你的精神有多年轻，正如美林银行的报告所说：“世界只有10 岁大。”
　　你最重要的投资
　　不论你是否同意，不论你有没有理解，也不论你有没有采用过本书中的信息，你读本书就是在进行一项重要的投资。在今天这个不断变革的世界，你能做的最重要的投资，是进行持续的教育和找寻创新的构想。因此，要坚持找寻新构想，不断挑战旧观念。本书的重点之一是，你有能力创建一个短缺金钱的世界，也完全可以创建一个金钱富足的世界。建造一个金钱富足的世界确实需要一定程度的创造力、高水平的财务和企业知识，同时寻找机会而不是寻找安全保障，去寻求更多的合作而不是竞争。富爸爸的话引导着我不断修正自己的想法：“你可以选择一个缺乏金钱的世界生活，或者选择一个金钱富足的世界生活。选择权在你的手中。”
　　最后的话
　　在本书的开头，富爸爸对普通投资者的建议是：“不要作普通的。”不管你投资是为了求得安全、舒适，还是为了变得富有，请为每一个阶段制定一个计划。在信息时代，变革更快、保障更少、机会更多。你掌握的金融和投资知识对你的财富增长率极为重要。这就是富爸爸的“不要作普通的”的建议为什么在今天显得更加重要的原因。

附录：罗伯特的教育方式
　　怎样创建你自己的资产以及怎样从内部和外部购买其他的资产
　　在本书的前言中，我说过证券交易委员会将“特许投资者”定义为年收入20 万美元以上的人。我还讲到，每年至少有20 万美元的收入才可以让你进行一些全世界最好的投资，当然也有可能让你参与的是世界上最差劲的、最冒险的投资。富爸爸认为一年只挣20 万美元还不够就是因为这个原因。他认为进行这一类的投资，需要特殊的技能来将好的投资和冒险性的投资区别开来。我的教育游戏《 现金流》 就是为想做到以下情况的人设计的：
　　1 ．掌控他们个人的财务。
　　2 ．学习怎样保有他们挣到的钱。
　　3 ．学习运用他们的构想并将其转化为资产的基本技能。
　　4 ．学习建立年收入20 万美元以上公司所需的基本技能。你可能还记得在《 现金流》 管理中“B—I三角形”的基本技巧。有十分之九的新建公司在最初的五年内会倒闭，原因就在于公司的所有人没能通过管理好现金流来使公司壮大。
　　5 ．获取一些必要的理财知识，更安全地投资于世界上一些最好的投资项目。
　　6 ．学着做一名自信的投资者，不管股市是升还是跌。
　　7 ．训练你的思维，要认识到生活在一个金钱富足的世界中是完全可能的。
　　8 ．提高你的理财知识，扩大专业词汇量。
　　9 ．学会怎样通过让你的钱为你工作，而不是你为钱努力工作来解决经济问题。
　　10 ．寓教于乐，能教你爱的人一些你希望他（她）们学习的技能。
　　这些是你从玩“现金流”游戏中将会得到的一些益处。游戏中包含了我建立能为我带来财富的公司的基本技巧，以及安全地投资不动产和其他公司的基本技巧。因为我正是从这些投资中得到灵感而制作了《 现金流》 游戏。要了解更详细的内容，你可以阅读后面关于三个不同游戏的说明。
　　读完本书后，显而易见的你会知道，安全和有优厚回报的投资应该是有一个自然的计划，一个为你量身定做的计划。你可以选择将你的资金交给一位金融顾问，让他依据你的计划进行投资。但是，以投资致富常常需要一套不同的个人技能，一套获取低风险、高回报投资以及获取财务成功的技能。也就是说，要知道怎样创建能增值的资产，问题就在于，接受基本的教育和获取必要的经验常常会花费很多时间，代价也惊人地高昂，特别是当你在自己的财务管理上出了错的时候。因为这个原因，我创建了这个教育性的纸板游戏，它已取得专利，商标叫做“现金流”。
　　三个不同的游戏
　　《 现金流》 （成人版）
　　《 现金流》 （成人版）主要教你投资的基础知识，但它还能教你更多的东西。《 现金流》 （成人版）会教你如何掌握你个人的经济状况，如何通过正确的现金流管理建立公司，学习怎样更自信的去投资不动产和其他业务。
　　这个教育性的产品是为你而设计的，如果你想促进公司的发展，提高投资技巧的话，就要学习如何运用你的构想并将它们转化成为诸如属于你自己的公司或其他的一些资产。许多小公司经营失败，就是因为所有者缺少资本和实际经验以及基本的账目处理技巧。因为无法阅读财务报表，许多投资者把投资看做是一项纯粹冒险的活动。《 现金流》 （成人版）就是在教授理财知识和投资的基本技巧。大约完整地玩完二次游戏你就开始理解它了。但是，我们建议你至少玩六次，那样你就可以开始掌握现金流管理和投资的基本原则。这个游戏为那些慎重投资其财务未来的人而设计。当人们说：“这个游戏太昂贵了。”我会回答；“是的，但是在公司和投资上你失去的金钱可能更多。”因为害怕在市场中犯错，许多人最大的费用是他们实际上因此而没能挣到的钱。
　　在你开始掌握了这个游戏的要点之后，你可以把它教给其他人。我们都知道教授课程是最好的学习方法之一，你教得越多，学到的也越多。
　　《 现金流》 （高级版）
　　它教你技术性投资的基础知识。在你轻松地掌握了《 现金流》 （成人版）的基本原则之后，下一个教育上的挑战是学习如何掌握市场的涨跌，通常称作“多变性”。《 现金流》 （高级版）使用了和成人版中相同的游戏板，但它除了有不同的录影带和更深内容的录音带外，卡片和记账卡是完全不同的另一套。《 现金流》 （高级版）教你运用合格投资者的投资技术― 比如卖空、买方期权、卖方期权和双向期权，这些技术要在真正的市场中去学习可能会使你付出惨痛的代价。大部分投资者害怕市场低靡，当普通的投资者《 现金流》 （高级版）因此而蒙受损失的时候，合格的投资者却因为使用在《 现金流》 （高级版）中可以学到的技术而赚到了大钱。
　　在你已经掌握了成人版后，《 现金流》 （高级版）会使你夺得相当激动，因为你学会了对市场的涨和跌作出反应。在纸板游戏中使用假钱去交易比在市场中使用真正的钞票学习这些高等的交易技术要便宜得多。虽然这些游戏不能保证你在投资上一定成功，但它们会使你增加高级投资技术中使用的经济术语量和知识。
　　注：《 现金流》 （高级版）需要使用成人版中的游戏板进行游戏。
　　《 现金流》（儿童版）
　　你的孩子可能成为下一个比尔· 盖茨、Body Shop 的阿妮塔· 罗迪克、沃伦· 巴菲特或是唐纳德· 特朗普吗？如果是这样，为孩子们设计的《 现金流》 游戏，可以作为家庭的启蒙性财务教育游戏，它会教给你的孩子与我的富爸爸当初传授给我的相同的早期教育。很少有人知道沃伦· 巴菲特的父亲是一名证券经纪人，唐纳德· 特朗普的父亲是一位不动产发展商。父母对孩子在早期的影响能产生长远的财务结果。

后记
　　说到理财，让我想到最近参加的两个会，一个是政府部门和学术机构组织的个人理财的研讨会，另一个是民间团体组织的个人理财教育培训研讨会。
　　前者的与会者大都是官员、学者以及各大金融机构的负责人，会上，信用问题、混业经营管理问题、法制监管与市场经济原则问题、投资者素质教育问题… … 改革发展初级阶段遇到的各种困惑与问题暴露无遗，仿佛理财天生就与困惑和问题相依为伴似的。一句话，在专家学者看来，在中国搞个人理财举步维艰。
　　第二个会上听到看到的却是来自市场本身巨大的需求和呼唤，面对各个行业、公司的激烈竞争，保险、银行、基金都将个人理财作为经营瓶颈的突破口。十年前大家没钱可谈，无财可理，而现在据不完全统计，城市家庭平均年收入已经超过20 万元，理财已经成为老百姓每一个家庭都存在的需求，规范发展个人理财服务也成为市场摆在众多机构面前的重大课题。
　　从这两个会可以看出，在中国社会步入市场经济、奔小康、建小康的初级阶段，并存着两种现象，一种代表学者与官方，更多看到的是方方面面的问题、无奈与困惑，并且很多问题都触及体制，似乎一时间还没有真正行之有效的解决方案，更有意思的是，一些呼唤改革的人曾经就是改革壁垒的制造者与管理者。二是面对理财市场巨大的需求，不管存在多少问题，每一个老百姓和每一个家庭都面临着处理与金钱相关的问题，无论是自己处理或借助机构去处理，这些来自市场需求的声音，不会因为问题的提出而减少，反而因问题的讨论而更加轰轰烈烈、有声有色。
　　两种声音在一段相当长的时期内还会继续并存下去。而在这种背景下，一套改造理财观念的书― “富爸爸”系列丛书，两年内在中国销售数百万册，在全球销售数千万册，并从畅销书变成了常销书，更加充分说明了市场对个人理财的需求之强烈。这套书长期处在世界各地畅销书榜的前列，分析其原因有两个：一是该书是站在财富时代的背景中，多角度思考人生和财富的关系问题，以及充满理性地对财富观及价值观进行反思；二是该书提出了人们对未来生活的保障和信心问题：是把自己未来的生活保障寄希望于社会身上，自己身上，还是兼而有之。
　　“富爸爸”系列丛书在中国引起社会各界极大的争议与反思，有两个倾向：一是肯定，二是否定。肯定者看到的是新的理财思考与延伸，不像某些“宝典”、“密岌”给大家提供所谓的一夜暴富的理财操作秘诀，把人们弄得浮躁、轻桃；也不同于学院派那些公式化、机械化的教导。它更多的是激发读者本人对理财潜能的开发，从观念到心灵、再到行为，它倡导解决理财的根本问题取决于你自己，取决于你与金钱打交道时所感悟到的人生体验与哲学，取决于你的财商。否定者认为它虽然是一本有个性的理财书，但过于偏激与片面，是对中产阶级理财观念的一种颠覆与刻毒嘲讽，同时该书对现今教育体制的种种质疑与否定也过于刺耳。其次，在具体投资理财操作层面上没有任何明确的方法与论述，让人看后仍然不知道要怎样去做。
　　不管怎样，无论肯定或否定，对该书读者而言，该书的确能成为探讨理财的一面镜子，或者成为关注理财的一面镜子。从这面镜子里可以看到我们老百姓自己，也能看到我们理财的环境、体制，看到社会、法制、官员、学者，以及各种各样的经营机构。他们对理财的贡献也好，影响也好，制约也好，我们会看得更清晰一些，这对我们始终都是一件有益的事情。毕竟在当今的中国社会，我们谈论理财，不仅需要学院派的高谈阔论，更需要一种世俗化、大众化、人文化的东西作为背景去思考，这样才能满足最广泛的大众的需要并变得为每一个有需求的普通百姓所接受、所体验。
　　这套书出版两年多来，作为策划者，我们收到全国各地包括海外华人数万封来信和数不清的电话、电邮。上至年过八旬的老红军，下至五六年级的小学生。他们的感触不一而足，提出的问题也是五花八门：有的人手里攥着几十万，苦恼要怎样才能使它保值增值；有的人希望能够从书中找到宝藏的人口，自己只需要喊一声“芝麻开门”；甚至有人对金钱在择偶中的地位感到困惑，不知是对方的创业精神重要，还是脚踏实地的工作作风更重要。更多的读者来信清楚地告诉我们这套书给他的观念所带来的巨大转变，并对此心存感激。
　　有一位湖南的唐先生来信这样写道：“我是一个出生于穷山沟的人，曾经为摆脱祖辈那种面朝黄土北朝天的穷苦生活，从小就遵照我那憨厚的‘穷爸爸’及大多数长者的教诲去上学，上大学，得一份安全、稳定、吃皇粮的工作，进而勤奋地工作、晋升。我发奋读书，终于挤进了大学，而后分配到国营企业工作，然而多年来我发现我的财务状况却依然与山沟沟里的‘穷爸爸’没有什么两样。我思考、寻觅着，总认为工资收入高一些，就能得到解决。于是我南F 去打工，打工的收入确是比原来高了十几倍，可到头来一看，还是收支平齐，有时因家人健康问题还会出现负值。看过《 富爸爸，穷爸爸》 后我才明白了硬币的另一面是什么意思，同时，这本书也让我感到，每每自行创业时所作的决断，只准成功不准失败是何等的幼稚。”
　　北京一位姓徐的女生在来信中说：“我感觉这是一本非常好的理财书，它让我知道应该是金钱为我而工作，而不是我为金钱而工作，成为金钱的奴隶。”河北一位护士秦小姐说：“这本书的出版对于新世纪的年轻一代，尤其是独生子女应该是很好的教材。”重庆一位医学博士杨先生来信说：“读得太晚了，谢谢这本书。本人在知识结构上有致命的盲点，此书不仅可以教人思考致富，也可以增加个人生存的白由度。”福建一位业务员曾先生来信说：“醍醐灌顶，豁然开朗，它将成为对我人生影响最大的书籍之一。”广东的一位教师说：“它让我感受到我国教育的缺憾，学校所学的知识根本与理财无关，而这些知识却是影响人一生发展的必要知识。”一位河北的张先生说：“看了这本书我才知道，应该在家里挖口井，而不是出去挑水。富裕与贫穷不是天生的，学会创造财富，比拥有财富更重要，财富是一种思想、一种观念… … ”
　　“富爸爸”系列丛书出版后引起了关于个人理财的社会性大讨论，从中我们可以看到来自官方和民间的共同需求，也让更多的人感受到理财素质教育的迫切性。财商教育由此引起了社会的广泛关注。也正是由于财商教育的引入，使“财商”本身不再被认为仅仅是一个时髦的热门词汇，而有逐渐被纳人国民素质体系之势。财商教育本身究竟能解决什么问题？最终对中国的经济发展有什么样的深刻意义？现在言之尚早。但在中国使理财教育成为一个话题，供大家研讨、交流，能够带来一种现象、一种思考，这本身就是一个进步。两种声音在很长一段时间内还将并存，我们必须要继续探讨理财的诚信问题，金融机构的监管机制问题，法制的完善与实施问题，金融产品的创新和发展问题，资本市场的国际对接问题以及银行、证券、保险、房地产的混业经营问题，甚至经济运行根本机制上的问题等等。但在探讨这些问题的同时，也会有越来越多的人感受到对理财本身的需求和了解财富本质的需求。不仅仅是中国，在世界上也同样存在着大量的这种需求。美国的国民财务素质和个人理财环境已经相对成熟，但面对财富人文关怀上的问题，安全、信仰等全球共同关心的话题，也依然存在着非常普遍的需求。正是基于这种需求，“富爸爸”引发的财商教育才在全世界40 多个国家得到如此大的关注。
　　值此“富爸爸”系列丛书再次出版之际，我们希望与电子工业出版社共同作为发起人，以《 富爸爸，穷爸爸》 带来的理财现象作为起点，带动更多的人来参与讨论。因为无论是北京财商教育培训中心推进财商教育，还是电子工业出版社以更加全面深人的方式再次引进并出版这套丛书，其目的都是希望帮助更多的人在面对金钱和财富的时候能够更加理性，在心态上更加平和自由，使关于理财的智慧、信息和思想变得通俗化、大众化，被更多的老百姓所接受。财商教育实际上是一种全民关于理财的大思考、大讨论的符号或标志，用带点学术的话说，是关于处理金钱的能力的素质教育。我们会在今后图书、培训的平台上，提供更多的实实在在、发生在你身边的理财故事与大家交流分享，来满足大家学习理财的需求，我们也倡议每一位读者珍惜这本书，珍惜这份缘，与财富的缘分，并通过这种缘分将财富的思考传递到你和更多人的手上。无论是好的建议、设想还是自己亲身经历的理财故事，无论这些理财过程的成败，通过与更多人的分享，来共同带动我们的个人理财。真理愈辩愈明，不管来自哪方面的声音，只要大家愿意在一起思考财富，探讨财富，我们一定就能找到通向罗马的条条大道。自己的未来，只有自己才能回答，就像《 国际歌》 中所唱的那几句：“从来就没有什么救世主，也不靠神仙皇帝，要创造人类的幸福，全靠我们自己。〕 ”― 理财亦是如此。

-本部完-

辞职创业前的10堂课

作 者(美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特类 别成功创业制 作东方不败
书籍简介

　 你是否拥有一个价值百万的好主意？你是否害怕失败？你是否厌倦了为别人打工、帮别人赚钱？你是否不愿对老板俯首贴耳？你是否受够了工作辛苦却无所发展？如果你已准备好独自奋斗，那么这本书就是写给你的！在本书中，富爸爸以自己在创业中亲历的失败，从现金流、沟通、财务等方面进行分析，提醒那些想辞职创业的人们，光有一个好的主意还远远不够，每个创业者都必须上好这至关重要的10堂课，才可能少走弯路，尽量避免不必要的损失。电子工业出版社出版


1第一部分：
那一天，我的收入变成了零。没有固定的薪水是我体会过的最恐怖的经历之一。最糟糕的是我不知道，在得到另一份稳定收入之前我还得捱多久……或许要好多年。在我辞职的那一刻，我才明白了为什么那么多的雇员没有去做创业者。那是因为害怕自己没有钱，没有有保障的收入，没有稳定的薪水……很少有人能在没钱的状况下维持很久。创业者是一些异类，他们的一个特异之处便是能在没钱的状况下理智和聪明地行事。
第1节：是什么让创业者与众不同

第2节：非创业者写的创业书

第3节：借口的威力

第4节：再也没有高收入工作

第5节：从正确的思维方式开始

第6节：成为创业者






2第二部分：
我一直很喜欢关于汽车大奖赛的电影和方程式车赛。我羡慕保罗·纽曼对于赛车的爱好。从我的第一辆车--一辆1969款的达特桑2000开始，我每次买车都是买性能极好的。在日产达特森之后，我买过一辆雪佛兰科尔维特、几辆保时捷，还有一辆法拉利。问题在于，我的驾驶技术总是不足以发挥这些车的性能。我的妻子金也有一辆动力强劲的保时捷，这就是为什么最后我俩决定到赛车场上去练一练身手。
第7节：飞速学习

第8节：两个不同的世界

第9节：工作和劳动的区别

第10节：在你辞职之前

第11节：沟通的重要性

第12节：我的教育在继续






3第三部分：
学习销售对我来说比学习飞行还难。事实上，有好多日子我宁愿回到战场上去，飞行在枪林弹雨里，而不是走在火奴鲁鲁的街道上挨家挨户地敲门。我是一个极为害羞的人，即使到现在，出席晚宴和社交活动对我来说还是一种痛苦。那时，每天去敲陌生人的门让我觉得像在受刑。
第13节：没有什么可以失去

第14节：过程重于目标

第15节：未来一瞥

第16节：数字里的故事

第17节：最佳答案在心中

第18节：六个月的失败






4第四部分：
在金和我不断学习的过程中，富爸爸的话显得十分有用。突然之间，我发现我已经从我过去的几段经历中吸取了最精华的东西。我的经历中包括讨厌的学校生活、在海军陆战队服役、做尼龙钱包生意等。虽然经营尼龙钱包生意的过程充满了艰辛，但我却获得了许多宝贵的经验。而现在，在研究人们是如何学习的过程中，我过往所有的经验都派上了用场。我那些零零碎碎的经历都有了意义。
第19节：找到我的激情

第20节：做别人做不到的事

第21节：遇到莎伦

第22节：玩过游戏之后

第23节：商标和商业外观

第24节：选择顾客时要挑剔





5第五部分：
可能是最重要的一项任务。要记住，不同的业务吸引的是不同类型的人。比如说，销售人员通常和行政管理人员不同。他们是差别非常大的两类人，简直是泾渭分明，所以你也得以不同的方式对待他们。比如说，在招聘销售员时，永远不要让一位行政人员去面试求职者。他招来的多半不是生龙活虎的推销员，而是安安静静、老老实实的角色。行政人员招来的人多半更喜欢填各种表格，做做案头工作。
第25节：物以类聚

第26节：更多的经验

第27节：知道何时逃跑

第28节：胜利者永远不会逃跑






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第1节：是什么让创业者与众不同
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　引言（节选）

　　是什么让创业者与众不同？

　　我辞职正式成为一名创业者的那天是我生命中最可怕的一天。从那天开始，我不再有稳定的薪水，不再有健康保险或退休计划，不再有病假或带薪假期。

　　那一天，我的收入变成了零。没有固定的薪水是我体会过的最恐怖的经历之一。最糟糕的是我不知道，在得到另一份稳定收入之前我还得捱多久……或许要好多年。在我辞职的那一刻，我才明白了为什么那么多的雇员没有去做创业者。那是因为害怕自己没有钱，没有有保障的收入，没有稳定的薪水……很少有人能在没钱的状况下维持很久。创业者是一些异类，他们的一个特异之处便是能在没钱的状况下理智和聪明地行事。

　　也是从那一天开始，我的花费直线上升。作为创业者，我得租一间办公室、一个车位、一间仓库，得买一张桌子、一盏灯，得开通一部电话，我得为出差、住旅馆、吃饭、出租车、复印、钢笔、纸张、钉书钉、信笺、营业证书、邮票、手册、产品，甚至于办公室里的每一杯咖啡掏钱。我还不得不雇了一个秘书、一个会计、一个律师、一个出纳、一个商业保险代理，甚至一个看门人。我这时才明白从前别人雇用我的代价有多么高--雇人的花费远远不止员工薪水单上所显示的那些数字。

　　所以，雇员和创业者的另一个区别就是：创业者得知道如何花钱--就算他们没有钱。

　　新生活的开始

　　正式离开公司的那天是1978年6月，我在波多黎各的圣胡安参加施乐公司的"总裁俱乐部"庆典，那是一个表彰公司最佳销售人员的典礼，施乐公司的员工将从世界各地赶来领奖。

　　仪式棒极了，那些盛大辉煌的场面会永远留在我记忆里--我简直想不出施乐为了感谢最佳销售员们到底花了多少钱。大伙都在庆祝，我却闷闷不乐。在庆祝活动的整整三天里，我脑子里想的只有辞职--放弃稳定的收入和职位。我知道圣胡安的庆祝一结束，我就得开始孤军奋战。我不会再回到施乐公司或是它的火奴鲁鲁分公司上班。

　　离开圣胡安那天，我们坐的那架飞机出了故障，需要在迈阿密迫降。机长让大家系好安全带，抱住脑袋，做好坠机的准备。要知道，这可是我成为创业者的第一天，本来感觉就已经够糟的了，难道竟然马上就得准备去死？这可不是一个美妙的开始。

　　当然了，后来飞机没有坠毁，我接着转机飞到芝加哥，去为我的尼龙维可牢褡裢钱包做一个产品介绍。结果航班晚点，到达芝加哥商业中心时已经过了约会时间，我需要见的那个人--一家大型连锁百货店的采购员已经走了。我又一次在心里嘀咕："看来我的创业生涯一开头就不走运。要是做不成这笔买卖，公司就没有营业额，我就没有收入，桌上就没有食物。"因为我很爱吃，所以没有食物这点最让我心慌。

　　有人是天生的创业者吗？

　　"创业者是天生的创业者，还是被训练成创业者的？"当我对我的富爸爸问出这个老问题时，他答道："这样的问题毫无意义，这就如同问，雇员天生就是雇员，还是被训练成雇员的？"他接着说道："人是可以被训练的，他们可以被训练成雇员，也可以被训练成创业者。而之所以世界上雇员比创业者多，那是因为我们的学校总是在训练年轻人成为雇员。这就是为什么这么多的父母告诉孩子'好好上学，将来找个好工作'。我还没怎么听人说过'好好上学，将来当个创业者'。"

　　从雇员变成创业者

　　我知道，我并非天生就是一名创业者，我必须接受训练。我的富爸爸指导我走上了一条从雇员变为创业者的道路。对我来说，这可不是件容易事。在弄懂他想要教我的课程之前，我得先忘掉以前学会的很多东西。

　　然而最困难的一点在于，富爸爸所说的话总是与穷爸爸教导我的截然相反。每次富爸爸提起创业精神，他谈论的总是自由。而每次我的穷爸爸提起上学找工作，他关注的焦点总是安稳。这两套逻辑在我的脑海中不断冲突，让我迷惑。

　　最后，我去问富爸爸这两套逻辑的区别。我问道："安稳和自由难道不一样么？"
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第2节：非创业者写的创业书
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　富爸爸微笑着回答："安稳和自由可不是一码事……事实上它们完全相反。你越是追求安稳，拥有的自由就越少。最安稳的人就是那些坐在大牢里的人了，这就是安稳的极致。"他接着说下去："如果你想要自由，就得放弃安稳。雇员们要的是安稳，创业者要的是自由。"

　　现在，问题就变成了：是不是每个人都能成为创业者呢？我的回答是："是的，这要从转变逻辑开始，从追求自由而不是安稳开始。"

　　非创业者写的创业书

　　这么多年来，我读了很多讲述创业者和创业精神的书。我研究了托马斯·爱迪生、比尔·盖茨、理查德·布兰森、亨利·福特等人的生平。我还读了一些关于不同的创业思想以及创业者制胜关键的作品。每本书无论写得好坏与否，总能带给我一些宝贵的思路和启发，帮助我在成为更出色的创业者的路上走得更远。

　　回想一下我读过的这些作品，我发现它们可以被分为两类：创业者写的书和非创业者写的书。多数作者自己都不是创业者，而是职业作家、记者或大学教授。

　　尽管每本书都让我有所收获，但我还是发现有些书中缺了点什么。它们所缺的就是诸如"阴沟翻船"、"背后挨刀"之类的失败经历--几乎每个创业者都会犯下的可怕错误和经历的糟糕境遇。在书中，大部分创业者都是神采焕发、魅力出众、性格桀骜的，困难总是在他们面前迎刃而解。那些关于伟大创业者的作品总是把他们描写得好像天生就是这样--当然了，他们中确实有不少人天生如此。正如世界上有天赋过人的运动员一样，也有天赋过人的创业者，而大多数作品都只写这类人。

　　大学教授写作的关于创业精神的书籍另有一种味道。他们喜欢把主题煮得只剩骨头，只留下干巴巴的事实或结论。我觉得阅读这类在理论上无懈可击的作品实在让人头疼，因为书中一点点肉、一点点汤都找不到，只有骨头。

　　这本书为何与众不同

　　这是一本关于创业精神的书，而它是由一个经历过潮起潮落、品尝过成功与失败的货真价实的创业者所写的。

　　今天的富爸爸公司已经是一家国际性企业，拥有44种语言的产品，在8个国家开展业务。这一切都是从我妻子金、我，还有我们的伙伴莎伦·莱希特创办的公司起步的。那是1997年，从莎伦家餐厅的一张桌子上开始。我们最初的投资是1500美元。我们的第一本书--《富爸爸，穷爸爸》--在《纽约时报》畅销书排行榜连续上榜四年半，此前只有三本书有过此殊荣。或许你在读这本书时，它还在排行榜上。

　　不过，我写这本书可不是为了让你们知道我做生意有多精明--事实上我也不算精明--我们是想写出一部与众不同的关于创业精神的作品。我要告诉你们的不是我春风得意的日子，不是我能日进几百万美元的日子，而是我曾如何自掘陷阱，如何掉进去，又如何努力爬上来的经历。我想，你们从我的失败中会比从我的成功中学到更多。

　　为何要写失败？

　　很多人不能成为创业者是因为其害怕失败。通过描写多数人害怕的东西，我们希望帮你弄清楚：你是否适合成为创业者。我们的目的不是把你吓退--而是要让你对于创业路途上可能经历的顺境与逆境形成一个"鲜活"的认识。

　　我们讲述失败的另一个原因在于：人类的天性是吃一堑才会长一智。学走路总是从跌倒再爬起来开始，学骑车也总是从摔倒并再次尝试开始。如果我们从未去冒跌倒的风险，那就只能一辈子像毛毛虫那样匍匐而行。在许多关于创业精神的作品中，尤其是大学教授们的大作中，所缺乏的也正是对于创业者曾经经历的内心彷徨与困苦的描写。他们从不触及创业者们在生意失败时、资金用光时、雇员散去时、被人上门逼债时的内心世界。大多数大学教授怎么能够了解创业者在失败时的感受？生活在那个由稳定的薪水和职位搭建起来的、永远知道正确答案和争取从不犯错的学术世界里，他们怎么能够了解这些？

　　在20世纪80年代末，我应邀去哥伦比亚大学做一场关于创业精神的演讲。那次，我没有夸耀我的成功，而是讲述了我的各种失败，以及我从中学到的东西。年轻学生们踊跃提问，看来他们是真的对身为创业者所经历的坎坷充满兴趣。我谈到了在创办一家企业时所要面临的恐惧，以及我是如何应付那些恐惧的；我向他们讲述了我所犯下的一些最愚蠢的错误，以及这些错误后来是如何成为我的宝贵经验；我讲述了因为我经营无方而关闭一家公司并遣散员工时的痛苦心情；我也讲到了所有这些错误是如何使我成为一个更出色的创业者，一个富人，一个有影响的人，一个财务自由的人，一个不再需要找工作的人。总的来说，我认为那次演讲客观而生动地介绍了成为一名创业者的过程。
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第3节：借口的威力
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　几星期之后，那位邀请我去做演讲的学校工作人员被叫到系主任办公室，系主任责备了她，最后对她说："在哥伦比亚，不允许谈论失败。"

　　借口的威力

　　很多人都想成为创业者，但总是有各种不辞职的借口。比如下面这些：

　　1."我没钱。"

　　2."我不能辞职，因为我得养小孩。"

　　3."我什么人际关系都没有。"

　　4."我不够聪明。"

　　5."我没时间，我太忙了。"

　　6."我找不到人来帮我。"

　　7."自己开公司要花的时间太长了。"

　　8."我怕。自己开公司太危险了。"

　　9."我不想和员工们打交道。"

　　10."我太老了。"

　　那位把史蒂文森教授的那篇文章拿给我看的朋友说道："每个年满两岁的人都是找借口的专家。"他还说："之所以有些人想成为创业者却又还做着职员，是因为他们总有一些借口，这些借口阻碍了他们辞职或改变信仰。对于很多人来说，借口的威力比梦想的威力大。"

　　街头的智慧和学校里的智慧

　　在武术中，有一个说法："满的杯子是无用的，空的杯子才有用。"这对于创业者来说是个真理。

　　我们经常听到人说："哦，关于这个我全懂。"这种话是出自于像满杯子一样的人，他们相信自己知道所有的正确答案。而一个创业者不可能无所不知，他们也明白自己永远达不到这一点。他们知道，成功就来自于他们总是空着的杯子。

　　要想成为成功的雇员，人们则需要知道正确答案，否则的话就会被解雇或失去晋升机会。而创业者不需要知道所有的答案，他们需要的只是询问，这也就是咨询顾问存在的理由。

　　职员们经常被训练成专才。简单地说，专才就是"对很少的事情懂得很多"的人，他们的杯子一定得是满的。

　　创业者应该是通才。简单地说，通才就是"对很多事情都懂一点"的人，他们的杯子是空的。

　　人们上学是为了成为专才--会计、律师、秘书、护士、医生、工程师或电脑程序员。这些人都是"对很少的事懂得很多"。他们越能成为专家，挣的钱就越多--至少他们盼望如此。

　　创业者的不同之处在于，他们得对会计、法律、工程、商业、保险、产品设计、金融、投资、人事、销售、营销、公开演讲、融资、与难应付的人打交道都懂得一点。真正的创业者明白自己要学的东西太多，不知道的东西也太多，因此无法向专才的方向发展，这对于他们太奢侈了。他们的杯子总是空的，他们永远在学习。

　　永不毕业

　　这也就意味着创业者必须是非常超前的学生。一旦跨越了从雇员到创业者的那条界线，我真正的教育就开始了。我立刻开始阅读手边所有的商业书籍、金融类报纸，参加研讨会。我明白我不可能知道所有的答案。我必须学习，而且是快速地学习，直到现在也还是如此。我知道我作为创业者的学业是永远没有毕业日的，我一生都会待在这所学校里。我若不是在工作，就是在阅读或学习，之后便把学到的东西运用到生意中。

　　多年来不断学习和充分运用所学知识是助我成功的重要习惯之一。正如我说过的，我并非像我的一些朋友那样，是天生的创业者。在这场龟兔赛跑中，我这只乌龟慢慢地、但是坚定地前进，终于超过了我的一些兔子朋友。他们可能在得到一些成就后就把杯子装满了，而一个真正的创业者永远不会毕业。

　　创业者的哲学

　　成为创业者要从改变思维哲学开始。从我在波多黎各离开施乐公司的那天，我的哲学就从穷爸爸的哲学变成了富爸爸的哲学。变化差不多是这样的：

　　1.从追求安稳到追求自由。

　　2.从想要稳定的薪水到想要巨大的财富。

　　3.从信奉依赖他人到信奉独立。

　　4.从遵守别人的规则到为自己定下规则。

　　5.从听从命令到发出命令。

　　6.从说"这不是我的责任"到愿意承担全部责任。

　　7.从努力适应一种企业文化到创造自己的企业文化。

　　8.从抱怨世界到改变世界。
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第4节：再也没有高收入工作
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　9.从对问题无能为力到发现问题并把它变成商机。

　　10.从雇员到创业者。

　　再也没有高收入工作

　　那么，这对于"上学，然后找一份稳定、高收入的好工作"，或是"好好努力在公司里往上爬"这样的老建议有什么影响呢？在我看来，这些老生常谈已经大大贬值了。很多职员会发现，可以做的工作越来越少，千万里外的人都在和他们竞争。我们都知道，许多员工已经很久没涨工资了。如果国外有人愿意为少得多的工资做同样的工作，又何必给他们涨工资呢？

　　创业者和雇员的另一个巨大区别是：创业者一定会为从墙到网的转变而兴奋，而雇员们却因这些改变而恐慌。

　　结论

　　在我看来，一名创业者和一名雇员最主要的区别就在于：一个追求安稳，一个追求自由。

　　我的富爸爸说过："你要是能成为一名成功的创业者，就会得到一种自由，尝过这种自由滋味的人并不多。其结果不单单是拥有很多钱和空闲时间，而是变得对恐惧本身无所畏惧。"

　　"对恐惧无所畏惧？"我问道。

　　他点点头接着说道："看看'安全'这个词的表面下有什么，你会发现是'恐惧'藏在下面。这就是为什么大多数人会说'好好上学'。这不是出于对学习的热爱，而是出于恐惧--怕找不到好的工作，怕挣不到钱。看一看老师在学校里是如何激励学生的吧，是通过创造恐惧。他们说'不好好学你就会不及格'。他们是用对失败的恐惧来鞭策学生。当学生毕业找到工作后，恐惧又一次成为动力。雇主会有声或无声地告诉他们'不好好工作你就得走人'。员工们因为害怕而更努力地工作--对于桌上没有食物的恐惧，对于没钱还房子贷款的恐惧，人们渴望安全的原因正是恐惧。但问题是安全并不能治愈恐惧。它只是把恐惧暂时盖上，可它始终还在那儿，就像一个藏在床底下窃笑的老巫婆。"

　　富爸爸对我说这番话时，我正是一个高中生。我确实明白为恐惧而学习的含义。"在学校，我不是为了热爱知识而学习，而是因为害怕不及格。我太怕不及格了，所以不得不努力去学那些自己永远也用不上的东西。"

　　富爸爸点着头说："为安全而学习与为自由而学习不同。人们如果是为自由而学习的话，肯定会学些别的科目。"

　　"那学校为什么不多设些科目让大家自己选呢？"我问道。

　　"不知道。"富爸爸说："为安全而学习的问题在于，恐惧一直在那儿。而只要恐惧存在，你就很少能感觉到安全。这样你就得上更多的保险，想出更多保护自己的办法。就算你表面上功成名就、无忧无虑，你其实也总是在暗暗担心。在追求安全中度过一生的最糟糕之处是，你拥有两种生活--一种是你正在过的生活，一种是你从未得到过、却觉得自己应该过的生活。这就是为安全而学习的结果，它的最大问题就是无法治愈恐惧。"

　　"那么成为创业者就不会有恐惧了？"我问道。

　　"当然不是！"富爸爸笑道，"只有傻子才相信创业者天不怕地不怕。恐惧永远伴随着我们，任何宣称自己无所畏惧的人都是在说谎。我的意思是'对恐惧无所畏惧'，也就是说，你不再害怕经历恐惧，不再是恐惧的囚徒，不再像大多数人那样让恐惧决定自己的生活。相反，你会学着面对恐惧，并使它为自己所用。成为一名真正的创业者，你就不会在企业资金不足时逃跑，不会在担心无法付账时发抖，你会鼓足勇气向前，会清晰地思考、学习、阅读、和陌生人交谈，会产生新的想法、采取新的行动。对自由的渴望能给予你勇气，帮你度过没有稳定工作和收入的年月。这就是我所说的自由，是对恐惧的无所畏惧。恐惧每个人都有，区别在于我们是带着恐惧去寻找安全，还是寻找自由。雇员会寻找安全，而创业者会寻找自由。"

　　"那么，如果寻找安全是因为恐惧，寻找自由又是为了什么呢？"我问。

　　"勇气。"富爸爸笑了。"勇气这个词来自于法语，lecoeur--心。"他顿了顿，这样结束了谈话："你是要当创业者还是雇员，答案就在你的心里。"
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第5节：从正确的思维方式开始
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　第一讲成功的生意是在有生意之前产生的

　　（节选）

　　从正确的思维方式开始

　　从小到大，我常常听穷爸爸说这样的话："上学要拿高分，这样你就能找到一个待遇好的工作。"他一直在鼓励我成为高薪雇员。

　　而我的富爸爸常说："你该学会开创自己的事业，并且雇用优秀的人才。"他是在鼓励我成为创业者。

　　有一天，我问富爸爸雇员和创业者之间的区别是什么。他的回答是："雇员们是在一个企业诞生之后才去工作，而创业者是在企业诞生之前就开始工作。"

　　99%的失败率

　　据统计显示，90%的新生企业都会在五年内夭折。统计还显示，在那幸存下来的10%的企业中，又有90%会在第二个五年内结束生命。也就是说，大约99%的新创企业活不过十年。为什么呢？原因多种多样，而以下这些可能是最重要的。

　　1.我们的学校总是把学生训练成善于找工作的职员，而不是善于创造工作机会和开办企业的创业者。

　　2.好雇员并不一定能成为好的创业者，二者所需具备的技能大不相同。

　　3.很多创业者没能开办自己的企业，他们为自己工作，成了自由职业者而不是企业主。

　　4.很多创业者工作辛苦，而收入却比他们的职员还少。结果，很多人因为精疲力尽而半途而废。

　　5.很多创业新手在还没获得足够的实践经验和资金时就开始创业。

　　6.很多创业者拥有绝妙的产品或服务，却不具备在此基础上创建成功企业的商业技巧。

　　打下成功的基础

　　我的富爸爸说过："创业就像不背降落伞从飞机上跳下去，再在空中造伞，盼着它能在落地前打开。"他还说："要是伞没造好就摔到了地上，要想再爬上飞机跳一回可就难了。"

　　如果你们熟悉"富爸爸"系列作品的话，你们一定知道，我就是好几次跳出了飞机，又没在落地前把降落伞造好。幸好我掉到地上又弹了起来。这本书就会讲述我的几次这样的经历。挺早以前，我也有一些成功和失败，但都不算大，所以落地反弹起来也不是特别疼，可那都是我开始做尼龙维可牢钱包生意之前的事了。我要在这本书里详细地跟你们讲这些，是因为我犯了许多错误，并且不断地从中学习。我曾经非常成功，那成功就像天空一样高，然而摔下来摔得多重也就可想而知了。那一次我花了一年多时间才缓过劲儿来。不过，那是我这一生中最宝贵的一次商业经验。在重整旗鼓的过程中，我学到了很多生意上的诀窍，也更加了解自己了。

　　大坝上的裂缝

　　我在尼龙维可牢钱包的生意上陷入了困境，原因之一就是没有关注一些小事。"登高必跌重"那句老话是有它的道理的。我的钱包生意扩张得太快，远远超出了我们三名创业者所能控制的程度。我们建立的不是一个企业，而是一个超级怪物，自己却还毫不察觉。突如其来的成功也加速了我们的失败。真正的问题在于，我们甚至不知道自己正在走向失败，还以为自己已经是成功人士、富人和天才。我们甚至连专家（比如专利律师）的建议都懒得去咨询，把他们的话当耳旁风。

　　那时我们仨都是二三十岁左右，一到晚上就把生意丢到脑后，玩到深夜。我们还以为已经建立了一家企业，以为自己是企业家，对自己的成功故事充满信心，在我们的聚会上夸夸其谈、觥筹交错。很快，我们每个人都买了跑车，并且更频繁的约会女孩儿。成功和钱财蒙住了我们的眼睛，我们看不到大坝上的裂缝。

　　最后，大坝倒塌了。草草建起的大厦在我们身边倾覆，而我们的降落伞也没能打开。

　　兢兢业业是否能保证成功？

　　我的一位朋友辞掉了火奴鲁鲁一家大银行的高薪职位，自己在城里的工业区开了家小餐馆供应午餐。当老板一直是他的夙愿。他在银行管贷款时，看到银行最富有的客户都是些企业家，便也想要跻身其间。就这样，他辞了职，开始追寻自己的梦想。

　　每天，他和他的妈妈四点钟就起床，开始为午餐做准备。两个人都很勤快，他们洗切煮烧，努力做出又便宜又美味的午餐。
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第6节：成为创业者
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　这之后好几年，我常常在他的小餐馆门前驻足，走进去吃顿午餐。他们看起来非常快乐，为自己的客人和工作感到满足。"我们早晚还会扩大的，"我的朋友说，"早晚会雇人来帮我们干活儿。"问题是他所说的"早晚"一直没来。后来他妈妈去世了，餐馆也关了门，我的朋友又在一家快餐连锁店找了份工作，当上了餐厅经理。他又做回了雇员。上一回我见到他时他说："收入不怎么样，不过至少工作的时间短多了。"对于他来说，降落伞也没有打开。他在真正建立起一个企业前就摔到了地上。

　　现在你们可能会说："他至少尝试过了。"或是，"他只是运气不好。如果他妈妈活着，他们可能已经扩大了买卖，也挣了不少钱。"或是，"你怎么能批评如此努力工作的人呢？"我很理解你们的感受，我也不是想批评他们。我们虽然不是亲戚，我却像爱自己的亲人一样爱着他们。我知道他们过得很开心，然而日复一日，生意却没有进展。我写下他们的故事只是想说明这点。生意的垮台也是从生意办起来之前就开始了。他在辞职之前并没设想好自己的生意。

　　是不是每个人都能成为创业者？

　　富爸爸希望他的儿子和我都能够明白：每个人都能成为创业者。做一名创业者并没什么了不起。就算我们真的创业成功，他也不希望我们自命不凡、看不起人。

　　他告诉我们："任何人都能成为创业者。你邻居的婴儿看护是创业者，福特汽车的创始人亨利·福特也是创业者。任何有一点点想法的人都可能成为创业者，所以不要以为创业者与众不同或是比别人优秀。你们要做的只是弄清楚你们最想成为哪类创业者--是看小孩的？还是亨利·福特？他们都为人们带来了有价值的产品或服务。对于他们的客户来说，他们都是重要的。然而他们工作的领域和创业的规模又如此不同，区别大得就像学生橄榄球赛和职业橄榄球赛一样。"

　　通过这个例子，我弄懂了富爸爸的意思。我在纽约上大学时，有一次，我们的校队有机会和几个来自职业球队（纽约喷气机队）的选手赛一场。结果我们溃不成军。很快校队的所有人就都明白了，虽然我们和人家从事的是同一项运动，但完全不在一个水平上。

　　我当时身为后卫，使我开始意识到自己和职业选手的差别的是，当一名纽约喷气机队队员往回跑时，我试图用猛撞阻止他，但他就像没事人似的直接跑过去了，我甚至怀疑他是否察觉到我撞了他。我就像螳臂挡车一样，没碍着人家却伤了自己。那家伙和我块头差不多，但撞了他一下之后，我知道我们两人的差别可不在体质上，而是在精神上。他的勇敢和坚定决定了他是一个伟大的运动员。

　　那天的比赛给我的教训就是，虽然我们玩着同一种游戏，却不是在同一水平上竞技。在商业世界中，创业者的游戏也是如此，我们大家都能成为创业者，这不是什么稀罕事。在设计一个生意时，更好的问题是："你想在哪个层次上参与比赛？"

　　如今，我已不那么年轻气盛和莽撞无知了，也就不再幻想自己有一天能成为托马斯·爱迪生、亨利·福特、史蒂夫·乔布斯或沃尔特·迪斯尼那样伟大的创业者。不过，我依旧以他们为榜样，将他们视为楷模。

　　这就是富爸爸创业课程的第一课："成功的生意是从有生意之前开始的。"

　　创业者最重要的工作是在生意开始之前就设计好它。

　　什么是你开办企业的个人原因？

　　在本书的开头我们谈到，要成为一名创业者，就必须先弄清创立企业的动机。问问自己下面的问题吧：

　　1.我为什么想拥有自己的企业？

　　2.我对于拥有自己的企业有多迫切？

　　3.我想在哪个级别上参与这场游戏？

　　4.为参与这场游戏，我准备把自己提升到什么水平？

　　5.我愿意花时间去向其他成功的创业者和企业取经吗？

　　6.我害怕失败吗？

　　7.我能把对失败的恐惧转变成发展企业的动力吗？
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第7节：飞速学习
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　8.我能从错误中吸取教训吗？

　　9.我能建立一个团队吗？还是宁愿自己单干？

　　10.我愿意付出代价吗？

　　11.我愿意现在投入时间，以后再收获吗？

　　12.我愿意把获得经济收益的时间推迟到生意成功时吗？还是现在就需要固定的收入？

　　在回答了这些问题后，如果你依然坚定地要开始你的生意，那就继续吧，再问问自己下面这些问题：

　　·你以前最大的成功是什么？

　　·你以前最大的失败是什么？

　　·你争取过几次自由？

　　·就算没有收入，你也愿意为这家公司工作吗？

　　·你的家人和朋友是否支持你的这项冒险？

　　·你是否愿意在B-I三角形的各个领域（也就是成功企业的各个主要因素）中教育自己？

　　在回答了前面所有这些问题之后，如果你还是渴望成为一名创业者，你也许就真能成为一名非常成功的创业者了。

　　祝贺你已经开始寻找自由！

　　第2讲学会把坏运气变成好运气

　　（节选）

　　飞速学习

　　2005年3月，我和我妻子金报名参加了鲍博·本杜兰的一个为期四天的一级方程式赛车训练班，那是在亚利桑那的凤凰城。不要问我们为什么会报名。原因很简单--它听起来很好玩，也很刺激。我们不是专业赛车手，也不想当专业车手。

　　我一直很喜欢关于汽车大奖赛的电影和方程式车赛。我羡慕保罗·纽曼对于赛车的爱好。从我的第一辆车--一辆1969款的达特桑2000开始，我每次买车都是买性能极好的。在日产达特森之后，我买过一辆雪佛兰科尔维特、几辆保时捷，还有一辆法拉利。问题在于，我的驾驶技术总是不足以发挥这些车的性能。我的妻子金也有一辆动力强劲的保时捷，这就是为什么最后我俩决定到赛车场上去练一练身手。

　　但从上课的第一天开始，我就发现我错了。那个训练班分为两个班，一个班是"高速驾驶班"，学生都是些普通人，只想学习如何开快车而已。我们上的要是这个班就好了。然而我和金却选择了"大奖赛驾驶班"，在那儿都是职业车手或是有多年赛车经验的赛车爱好者。直到我们注意到第一个班开的是卡迪拉克，而我们开的都是大马力的科尔维特，我和金才发觉我们选错了班。

　　我们想过要求换班，但后来还是决定留下来与职业车手为伍，我们认为这样能提高得更快些。不过，这个决定也让我心里直打鼓。我知道，我可能马上就要面对一生中最紧张的时刻了。金的感觉也一样。第一天午饭后，我们驾驶着加满油的科尔维特参加了比赛，紧张变成了恐怖。我的精神快要崩溃了。

　　到第二天上午，我更加犹豫不决。理智在告诉我赶紧退出，找个体面的方式逃走。在课堂上，教练走到我身边和蔼地说："你开得太慢了，得再快很多才行。"这时候我已经下定决心不再上这个课了，正要开口之际，却听到教练接着说道："你的妻子就不错，她开得比你快多了。"这话把我的男性自尊心激发了起来，理智飞到了窗外。我没有选择了。如果我妻子比我开得快，我就必须留下。对了，再说明一句，她是这一班12个人里惟一的女士，她对于每次超过男赛手都感到无比兴奋。

　　烧掉恐惧

　　整整三天，我心里的不安有增无减。随着速度和进度的加快，我的头脑已经应付不了那么多在高速驾驶的情况下要学习和处理的状况了。第三天午饭时，我问教练为何总是催我提速。我想要先开慢点儿，等对一切操作熟练了再提速。教练笑着说道："我希望你能开快点是因为速度可以烧掉你的恐惧。是恐惧束缚了你。每当恐惧升起时，你的脚下就会不自觉地放松油门。这时，是你的恐惧在驾驭汽车。这就是为什么你感到害怕时我总是让你加油。"

　　不过，我还是想要逃跑，还是觉得先慢点开才能练好。这时我的教练雷斯说："你瞧，你得相信，有一个大奖赛车手就活在你的内心深处。如果速度不快到一定程度，你永远也没法把他从你心里挖出来。我要你强迫你自己拼命加速，直到你内心深处的赛车手跳出来，接过方向盘。如果我允许你慢慢地蹭，那开车的就永远是个胆小鬼。要让职业赛车手出现只有这一种办法--拼命加速。当你以最高速度前进时，你要相信那个职业车手会来替你开车。"



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第8节：两个不同的世界
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　第四天，我是没能放开，我不停地问着自己到底有什么必要参加这个训练。那天，我们不再开科尔维特，而是换上了真正的一级方程式赛车。我穿着红色赛车服，戴着头盔，笨重的身体简直无法被塞进车座里。我当时的感觉就和进棺材一样，动都动不了，身体里的那个胆小鬼又开始作祟。我想要逃跑。我可以听到一个声音在对自己说："你不需要做这个，不需要这样来证明自己。你永远也当不成赛车手，干吗要这么干呢？这完全是浪费时间。"

　　然而不到一个小时，我就变得兴高采烈了，很多年都没有这么开心过了。我在车里感觉轻松极了。经历了三天的训练、恐惧和沮丧之后，突然间，我发现自己在全速飞驶。我不再感到害怕，而是得心应手，欢欣鼓舞。我内心深处的赛车手现身了，他把胆小鬼推到一边，接过了方向盘。

　　下午，当我们像一群兴奋的孩子那样离开培训班时，普通车班的一群学员走过来说："我们的课也不错，不过我们真希望上的是你们这个班！"

　　我答道："太逗了，直到今天前，我还一直希望我上的是你们那个班。"

　　两个不同的世界

　　我提起这次经历可不是为了吹嘘自己的车技，而是因为我在这个培训班中的经历像极了从雇员变成创业者的经历，那是从一个世界进入另一个世界的经历。

　　我学到的第一课是：在赛车场上做的事要与日常生活中驾车时所做的相反。比如说，如果在高速公路上行驶时看到前方有一辆事故车，多数人都会踩刹车；而在赛车训练班，人们却告诉我们在此时要加大油门。

　　在日常生活中，人们靠踩刹车来停住车子；而在赛场上，要懂得何时利用刹车停车，何时利用油门停车。也就是说，有不同的技巧来达到不同的目的。相信我，踩刹车很容易，但在要刹车的过程中踩下油门却很难，因为它违反了人的本能。要做到这点，我还需要提高我的精神和思想控制力。在日常生活中，人们驾车时总是有一个最高限速要遵守；而在赛车学校，人们却教导我们超越个人的速度极限。速度和恐惧都锻炼了我的意志，使它变得更坚强。

　　出色的课程

　　在赛车学校的四天，我经历了这辈子最陡峭的学习曲线，比起我在海军航空队的受训都有过之而无不及。很显然，鲍博·本杜兰不仅是一名出色的车手，也是一名优秀的老师。很多时候我都在偷偷揣摩他的教学方法，因为我自己也兼任教职。他在课堂里和赛道上的教学方式都让人印象深刻。在四天时间中，他和其他教练们教会我们克服恐惧、超越自己的精神和身体极限以达到更高程度的安全。一旦钻进车里，我似乎就将自己的身体置之度外了，我最在意的事变成了我的妻子金会不会超过我。每次她从我身边呼啸而过，我虽然毫发无损，但自尊心却饱受挫伤。

　　创业的过程

　　从普通驾驶者到赛车手的过程需要我忘掉很多已经学会的东西。换句话说，如果在赛车道上运用普通马路上的开车规则，就可能会有性命之忧。还有，很多日常驾驶中的明智之举，比如不开快车，在赛车场上就成了蠢行。从雇员到创业者的过程也是一样。它们是两个截然不同的世界，在这里是对的，在那里就是错的。

　　我在前面讲到我的穷爸爸从政府官员到创业者的过程就是为了说明这个道理：他在政府机关里所做的正确的事，到了创业者的世界里就成了错误的。

　　新的创业者必须从无到有地创造一些东西，因此难免会犯错误。为了成功，开始创业的人必须以最快的速度完成以下步骤：

　　1.开办生意。

　　2.失败并学习。

　　3.找到一位导师。

　　4.失败并学习。

　　5.上一些课程。

　　6.继续失败，继续学习。

　　7.在成功时停下脚步。

　　8.庆祝一下。

　　9.数数钱，计算一下损益。

　　10.重复上述步骤。

　　第3讲弄清工作和劳动的区别

　　（节选）
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第9节：工作和劳动的区别
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　工作和劳动的区别

　　"你们知道工作和劳动的区别吗？"富爸爸有一天突然问我。

　　我糊涂了，"不是一回事吗？工作不就是劳动吗？"

　　富爸爸摇着头说："如果你们想要在人生中获得成功，就必须了解二者的区别。"

　　"这有什么用吗？"迈克和我耸了耸肩，知道又该受教育了。

　　"当你爸爸谈到找工作时，他通常会怎么说呢？"富爸爸问。

　　我想了想，答道："他会说好好上学读书，然后找个好工作之类的。"

　　"那他有没有说过'好好做家庭作业，将来找个好工作'这样的话？"

　　"说过呀，"我答道，"他老是这么说。"

　　"那么，你们现在能看出工作和劳动的区别了吗？"富爸爸又问。

　　"不能，"我答道，"听起来都一样。"

　　"喔，我明白你的意思了，"迈克说，"工作是别人花钱让你干的事儿，但劳动不一定。比如说，做家庭作业这种劳动就没有收入。劳动是为了找工作做准备。"

　　富爸爸点点头。"对了。这就是劳动和工作之间的区别。你会为一份工作得到报酬，但你的劳动并不总能得到报酬。"他看着我问："你在家干活儿的时候拿钱吗？你妈妈会因为做家务挣到钱吗？"

　　"不能，"我答道，"在我家可不行，他们连点零花钱都不给我。"

　　"那你做家庭作业能挣钱吗？"富爸爸问："你父亲会不会因为你读了几本书而给你钱？"

　　"不会。"我答道："你的意思是说，我做家庭作业是为了找工作做准备，对吗？"

　　"我就是这个意思。"富爸爸笑了，"至于钱，你做的家庭作业越多，将来所找的工作为你挣的钱就越多。不做家庭作业的人是挣不了那么多钱的，无论他们是雇员还是创业者。"

　　我想了好久，最后说道："那就是说，我要是在上学时不做家庭作业，就真的找不到收高入的工作了？"

　　"是的，我必须得承认是这样，"富爸爸说，"至少，那样你就成不了医生、会计或是律师。如果你身为一名雇员，技能不够和学历不高都会使你得不到提升，或是挣不到高工资。"

　　"那么，我们要是想当创业者，是不是得做些不同的家庭作业呢？"我问道。

　　富爸爸点着头说："很多创业者都在家庭作业没做好的情况下就辞职了。这就是为什么很多小生意往往会倒闭或是苦苦支撑。"

　　"所以现在，你就是在让我们为成为创业者而做家庭作业？"

　　"正是这样，"富爸爸说，"这也就是为什么我不付你们工钱。为我劳动是无偿的，这就是你们的家庭作业。我的雇员不会免费为我工作，他们每做一点事都会要求报酬。这就是为什么他们无法成功。他们永远带着雇员的思维在做事，想要的只是稳定的薪水。"

　　劳动很多，但没有工作

　　"在城里的很多贫民区，有许多劳动可做，但工作却很少。"富爸爸接着说。

　　我想了半晌，最后只是重复了一遍他的话。"有许多劳动可做……但工作却很少？"我实在是糊涂了，需要好好想想。

　　"怎么会呢？"迈克问。

　　"嗯，一个原因是，我们在学校里只是训练人们如何找工作。所以如果没有工作的话，人们就无所事事，尽管可做的事其实非常多。当一家工厂关门或是转移到海外时，总会扔下一群失业的雇员。"

　　富爸爸接着解释："雇员们找不到工作，于是就什么都不做。而创业者却能看到很多的机会，他们知道，只要劳动了，工作就会随之产生。"

　　"所以，那些雇员需要接受再培训。他们得付出劳动，"我补充道，"这才是他们该做的事。"

　　"这是他们该做的事之一。"富爸爸说道："瞧，我想说的是，太多的人把劳动和工作混为一谈。太多的人希望免费得到工作培训。即使是有工作的人，也总是期望雇主为他们提供培训，同时付给他们工资。"

　　"他们希望公司替他们付学费吗？"我问。作为一名从未在大公司工作过的十几岁学生，这对我来说还是个新鲜的说法。

　　"很多人还希望政府提供免费培训呢。"富爸爸补充道。
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第10节：在你辞职之前
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　"所以你管他们叫可怜的人，"迈克说，"不是说他们穷，所以可怜，而是说他们的态度可怜。他们等待着别人施舍教育和培训，好掌握能用以工作的技能。"

　　富爸爸点头称是："我见过许多雇员在上培训课时偷偷看表。下课时间一到，他们抬腿就走，哪怕老师还没讲完。我还见到很多人在参加公司培训课时不好好听讲，不是溜出去在走廊里抽烟闲聊，就是跑到酒吧喝酒看体育节目，又或是和女同事眉来眼去。这就是为什么很多人无法获得财务自由。太多的人什么都不学，就算是拿着工资白学也不学。这种人在雇员和创业者中多得是。"

　　我爸爸就是政府教育部门的，这使我笃信免费教育。我问道："你能再讲讲劳动和工作之间的关系吗？"

　　"当然了，"富爸爸说，"医生们在成为有收入的医生之前，要付出很多的劳动，他们要学习好多东西。这就是为什么他们后来挣得比大多数人多。"

　　"因为他们在能挣钱之前劳动了。"迈克补充道。

　　"就是这样。"富爸爸说："再来看看那些挣了大钱的体育明星吧。我还没听说哪个伟大的运动员会因为训练而拿钱。多数职业运动员都会早早开始练习，练得比别人刻苦得多。在他们获得收入之前，他们早早地投入了大量的时间。为了得到一份职业运动员的工作，他们得提前付出艰辛的劳动。"

　　"所以你不付我们钱，"我轻声说，"我们在免费为你劳动。"

　　富爸爸笑了。"就连甲壳虫乐队在成名之前也是免费劳动啊。就像医生和职业运动员一样，他们都在做必须做的事，付出必要的代价。在一开始付出努力时，他们并不要求保险的唱片合同和稳定的收入。"

　　"我买了他们的好多唱片，"迈克说，"是我帮他们变富了。"

　　"是他们自己把自己变富了。"富爸爸笑着说："劳动不仅能使人富有，也使人健康。很多人都是因为不劳动而失去了健康。"

　　"因为他们不锻炼，"我说，"所以健康状况很糟。"

　　"看到了吗？经济状况很差的人，身体也好不到哪里去。"富爸爸说："那些懒散的人通常不太有钱，身体也不好。"

　　"所以说，如果我们想要成为创业者的话，就得先付出劳动，做好家庭作业啰？"我总结道。

　　"这就是为什么我让你们为我免费劳动了这么些年。你们正在为成为创业者做家庭作业。如果我想把你们培养成雇员的话，只要按小时付你们工钱就好了。"

　　"所以我当教师的爸爸一听说我白替你干活儿，总是很生气。"我说道。

　　富爸爸又笑了，他点着头说："你爸爸在像雇员一样思考。这就是为什么他认为我应该付你钱。他不懂得无偿劳动的意义，他不知道你们正在接受的是一种宝贵的教育，也不会认识到这种教育的价值。雇员所需要的教育与创业者所需要的教育不同。"

　　"所以他总觉得你在骗我们。"我说道。

　　"我知道。"富爸爸笑道："瞧着吧，许多年后，你会因为我今天教你的知识而变得很富有。你所学到的东西比你可以拿到的那点工资有价值多了。"

　　在你辞职之前

　　在辞职之前，你必须弄清要开办一项生意需要完成多少种不同的工作。

　　富爸爸说："一个在某方面非常优秀的雇员--比如说销售员吧--并不总是能在商圈里获得成功。"他的意思是，要使一项生意成功地运转起来，销售只是很多工作中的一项。如果你的生意陷入困境，那就说明你一项或是一项以上的工作没有做好。他说道："一名创业者也许工作得很辛苦，但在某一段时间却只能做好一件事。这就是为什么许多创业者疲于奔命、力不从心的原因。他们可能工作得很努力，却仍然无法完成所有的任务。"

　　你不需要成为第一个赢家

　　很多人以为托马斯·爱迪生是第一个发明电灯泡的人，而这个第一帮助他建立了通用电气公司。事实却非如此。有据可查，他其实是第23个发明电灯泡的人。那么，历史为何独独记住了爱迪生这个发明者？为何独独是他创办了世界上最大的公司呢？答案仍然可以从B-I三角中去寻找。下面让我们看看他一生的经历，以及他是如何完成B-I三角中的五项任务的。
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第11节：沟通的重要性
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　1.出生于1847年。

　　2.12~15岁，在铁路公司卖快餐，同时印制自己的报纸。

　　3.15~22岁，在一家电报公司工作。

　　4.1869年，22岁时，获得第一项专利。

　　5.1876年，在新泽西建立自己的实验室。

　　6.1878年，发明留声机。

　　7.1879年，发明电灯泡。

　　8.1882年，在纽约市搭建了完整的电力系统。

　　赚钱：沟通的重要性

　　你会注意到，在12~15岁这段时间，爱迪生没有上学，而是在从事销售工作。他带着糖果和自己印制的小报，爬上爬下一列列火车，向旅客进行推销。这个阶段，他从事的是沟通级别的工作。

　　1974年，当我离开海运公司时，我的富爸爸告诉我："你必须找一个与销售有关的工作。销售是所有创业者的基本技能。"1974年，我进入施乐公司做销售员。头两年对我来说简直是受罪，因为我又怕羞、又不愿在顾客那儿碰钉子。但是到了1977和1978年，我的业绩爬升到公司前五名。

　　如今，我总是能遇到很多有想法的人，他们想出了绝妙的新产品或新服务，跃跃欲试地想成为创业者。而他们当中大多数人的问题都在于，他们不懂销售，也就赚不来钱。这可能是很多潜在的创业者放弃自己梦想、安于现状的首要原因。

　　第4讲成功能揭示出你的失败

　　（节选）

　　现实生活中的好成绩

　　"如果我在学校表现好，是不是也能在现实生活中做得好呢？"我这样问富爸爸。

　　"这就要看你说的'现实生活'是指什么了。"

　　我的穷爸爸关掉他的冰淇淋店之后，B-I三角对我的重要性才显现出来。我爸爸在50岁的年纪就输掉了他的退休金和终生积蓄。他没能像很多创业者那样东山再起，而是从此一蹶不振。

　　他没有重新开始做买卖，而是当上了教师联合会的头头，跑到他的前上司夏威夷州长那儿去给教师们争待遇。他没有总结经商失败的教训，使自己成为更好的创业者，而是再一次变成了雇员，并为雇员们的权利做斗争。

　　他没能东山再起的一个原因是他用光了钱。他没去学习如何为自己的下一桩生意筹资，而是又跑出去找工作了。事实上，他又回到了原来的老路上，做着他熟悉的事，也就是为攒钱而工作，而不是学些新东西，比如融资之类。他马上回到了雇员的世界里，只有在那里，他才能如鱼得水。

　　我的教育在继续

　　当我意识到是"沟通"环节造成了我父亲的失败后，就申请了IBM和施乐公司的销售职位。实际上我想要的不是那儿的薪水，而是他们所能给予的销售培训。富爸爸曾经告诉过我，如果我想成为一名创业者，最好在"沟通"这门学问上做好功课，而这也是B-I三角的一层。

　　两次面试之后，我感觉IBM绝非适合我的公司，他们一定也感觉到我绝非适合他们的员工。而在施乐公司，我顺利通过五轮面试，成为最后入围的十名候选人之一。最后一次面试是与施乐火奴鲁鲁分公司的经理面谈。那天，十人中的六人坐在经理办公室外，那情景颇像多纳德·特隆普的电视节目《学徒》。另外四名候选人已经被面试过了。

　　那时我还在海运公司工作，面试那天穿着制服就去了。我坐在经理室外，偷偷地观察我的对手们。他们所有人都比我年轻，像是刚从学校毕业，个个都很时尚、精神，穿戴得如同公司老板。

　　那段时间，很多人都在反越战，这也就意味着穿制服的人非常不受欢迎。每次我离开军事基地进城的经历都很不愉快，好几次有人对我吐口水--虽然一次都没吐中。所以，面试那天，当我坐在一群身穿职业装的俊男靓女中间，穿着我的卡其布短袖衬衫、绿裤子，头剃得光光的，真是感觉不合时宜。

　　终于，秘书叫到了我的名字，轮到我被大老板接见了。我走进办公室，在他面前的椅子上坐下。他从桌子那头探过身来和我握了握手，一点儿时间也不浪费地开始了例行公事的开场白："我看过了你的材料，其他面试你的同事都强烈推荐你，他们相信你将成为我们销售团队的宝贵财富。"
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第12节：我的教育在继续
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　听完这些，我静静地深呼吸了一下，等着接下来的好消息或坏消息。尽管他说的都是些好话，我却发现他不愿多看我一眼，他的目光总是停留在手里的文件夹上。

　　最后他抬起眼来看着我，说道："我很不想告诉你这个结果，但是我不得不拒绝你的申请。"他站起身来，向我伸出手说："感谢你的申请。"

　　我也不由自主地站起来和他握手，浑身的血液沸腾了。我想知道为什么。为什么我会被拒？我想，反正也没有什么可损失的，于是问道："先生，作为一种尊重，您可不可以告诉我拒绝我的理由？您甚至没有礼貌性地面试我一下。您能否给我一个理由，为什么要把我从候选人中剔掉呢？"

　　"现在还不是时候，"经理说，"目前我们有十位出色的申请人，却只有四个职位。我希望我们有更多的职位招人，但是没有。为何不等一年再申请呢？可能那时你的运气会好一些。现在，如果你允许的话，我想继续面试下一个人了。"

　　我直视着他，说道："只要您给我一个理由。您都没有面试我，怎么能看出我们之中谁比谁强呢？还有，我觉得这样对待我有些无礼。你们叫我大老远跑来，却连一个礼貌性的面试都不给我。那么，就请您告诉我，您怎么能不面试就做出这个决定的吧。这就是我想知道的全部。"

　　"好吧，如果你一定想知道的话--你是惟一一个没有MBA学位的应聘者。你只有大学学位。"经理边说边走向门旁，示意请我出去。

　　"等一等，"我说道，"从美国商船学院毕业后，我在海军干了五年，打了一场没人想打的战争。我不是被迫去打仗的，我本来只负责运油，那时我为标准石油公司工作，可以免服兵役，不过我还是志愿上了前线。如今你告诉我说，你不会雇用我就因为我那时没回学校去再读一个学位么？那是因为我有其他事要做，有场战争要打。而你却告诉我你更愿意雇用这些在学校里躲避服役的家伙？"

　　"这不是我们该在这儿谈论的。我们没必要谈什么战争和政治倾向。"经理说，他那时的年龄和现在的我差不多。"没错，我就是要雇用回去上学的人。职业市场现在很惨淡，我们有很多优秀的申请者，所以我们有条件挑剔。现在，我们只雇用MBA。我们就是这么决定的。回去吧，去读个MBA，然后我们说不定可以谈谈。"

　　"那为什么不早告诉我？"我问道："为什么让我面试来面试去，到现在才告诉我结果？"

　　"如果有特殊优秀的人才，我们也可以破例，"经理说，"虽然你没有硕士学位，但以前的面试者认为你可能具备其他一些我们需要的素质。不过，那些面试者认为你虽然不错，但还算不上特殊。"

　　在那一刻，我决定表现出自己的特殊，至少要让在场的人感到难忘。经理一手扶着打开的门，另一只手虚弱地伸出来想和我握握，脸上带着虚弱的笑。我不理睬他伸出的手，而是提高嗓门问道："跟我说说吧，学位和销售有何关系？"听到这话，所有的MBA申请者们都转过头，向敞开的门里张望。

　　"它说明了人的素质，说明了他们的努力和聪明。"

　　"那么，学位和销售有什么关系？"我重复我的问题。

　　"好吧，"经理说，"你凭什么觉得自己能卖出东西，海军先生？你凭什么觉得你比这些受过更好教育的申请者更适合做销售员？"

　　"因为我花了五年时间接受另一种教育，一种在学校里得不到的教育。当这些小家伙们死记硬背应付考试的时候，我正驾着直升机飞行在枪林弹雨里穿行。我受的教育是关于领导力，关于如何带领我的队伍--就算我们都心存恐惧。我不仅在教室里接受了应对压力的训练，而且在真枪实弹的战场上学会了在压力下思考。最重要的是，我学会了在考虑自己之前先考虑任务。而这些学生娃娃呢？高一分两分就是他们最大的理想了吧。"

　　让我意外的是，经理在静静地听。我引起了他的注意。于是我决定再说几句就走。

　　"虽然我没拿到MBA，但是我知道我有勇气、有在压力下思考的能力。因为我经受了考验，不是在教室里，而是在战场上。我知道你的任务是打败IBM，就好像我的任务是打败对手--不过他们可比IBM的销售员凶狠得多、顽强得多。在过去的五年里，我接受的训练让我能在战争中所向披靡，这就是为什么我认为我有能力打败IBM。如果你觉得MBA训练好了这些娃娃们去打败IBM，你就用他们吧。尽管我很怀疑。不过我对自己毫不怀疑。如果我能在战争中取胜，我知道我也能打败IBM的销售员--哪怕我没有MBA学位。"
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第13节：没有什么可以失去
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　整个办公区静极了。我望着那一排膝盖上整齐地摆着公文包的大有希望的候选人，几乎可以看到他们在发抖。我说的每一个字他们都听到了。

　　我转向经理，握了握他的手，感谢他的倾听。该说的都说完了，我微笑着道："我想我要去为你的竞争对手工作了。"

　　"等一下，"经理轻声说，"请回我办公室来，我想我有权在我们的招聘规定上开特例。"

　　没有什么可以失去

　　得到这份工作之后，我去了富爸爸的办公室，告诉他这个消息。我还告诉他我在听说自己没被录用之后说了些什么。他笑着说："当我们没有东西可以失去的时候，我们赢的最多。"然后又接着说道："不过，多数人不想让自己陷入这种境地，他们宁愿有所保留，而不是置之死地而后生。"

　　学习销售对我来说比学习飞行还难。事实上，有好多日子我宁愿回到战场上去，飞行在枪林弹雨里，而不是走在火奴鲁鲁的街道上挨家挨户地敲门。我是一个极为害羞的人，即使到现在，出席晚宴和社交活动对我来说还是一种痛苦。那时，每天去敲陌生人的门让我觉得像在受刑。

　　连续两年，我都是施乐公司销售团队里最差的销售员。每次在走廊上遇到那位面试我的分公司经理，我都特别尴尬，我会想起最终让我得到这份工作的那篇越南英雄的演讲。每次的半年总结会上，这位经理都会提醒我：他雇用我是出于信任，而这份信任正在日渐缩水。

　　最后，到了我快要丢掉工作的时候，我给富爸爸打了电话，想要见他一面。吃午饭时，我向他宣布我失败了。我的销售数字很低，我的收入很少，我在销售员排行榜上总是垫底。"你觉得我的问题出在哪儿呢？"

　　富爸爸像平常那样笑着。他总是用这种笑来暗示我很优秀，只是在学习的过程当中卡了壳。"你每天要做多少次陌生拜访？"他问。

　　"情况好的话，三到四个吧。"我答道："多数时间我都在办公室里忙着，或是躲在哪家咖啡馆里，好鼓起点勇气再去敲下一家的门。我恨陌生拜访，我恨被拒绝。"

　　"我还不认识什么喜欢被拒绝或是喜欢做陌生拜访的人，"富爸爸说，"但我知道有人克服了对此的恐惧，他们因此变成了非常成功的人士。"

　　"那我怎么才能不继续失败下去呢？"我问道。

　　富爸爸又笑了，说道："不继续失败下去的办法就是更快地失败。"

　　"更快地失败？"我嘟囔着："您是在拿我开玩笑吧？为什么要更快地失败？"

　　"就算你不更快地失败，你也终究要失败。"富爸爸笑道："瞧，你现在正走在学习的半路上。这个过程要求你犯很多的错误，并且从错误中学习。你犯错误的速度越快，走完这一过程进入另一个阶段的速度也就越快。你也可以当逃兵，但这样你就被淘汰了。"

　　富爸爸所说的话和爱迪生说的"失败一千次才能发明电灯"的话类似。后来我在赛车学校听到的教导也和这很像。他们都是在说，如果我想更快地通过一个学习过程，就应该愿意更快地失败。

　　接下来的几个星期，我把富爸爸的建议牢记在心，尽量多做陌生拜访。我以极快的速度一家接一家地敲门。可问题在于，我还是见不到我要见的人。秘书们都很有经验，不让我这种讨厌的推销员打扰到他们的老板。

　　我没能很快地失败，于是又打电话给富爸爸讨主意。我沮丧地发现，自己甚至连想要失败这个想法都失败了。他又笑着答道："那么，白天继续工作，再找一个晚上的活儿吧，也是做销售，但应该是一个能让你更快失败的活儿。"

　　我当然又嘟囔上了，我可不想晚上工作。我还是单身，而这里是夏威夷。晚上我想待在瓦齐齐夜总会，不想出门推销。听了我的抱怨之后，富爸爸只是简单地问："你想当创业者的渴望有多强？创业者的第一大技能就是销售技能。如果你过不了这一关，就老老实实地给人打工吧。这就是你的生活、你的未来、你的选择。你可以选择是现在失败，还是以后失败。"
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第14节：过程重于目标
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　这是一节我熟悉的课，我以前听过它。但主题变了--这次的主题是销售--而课还是一样的课。它的核心内容是：如果我想要成功，就得接受失败。

　　这时，我脑海中真切地浮现出我的亲爸爸生意失败的画面。我知道关于销售的课程至关重要。我知道如果自己想成为B象项的创业者，就必须学会销售。然而，我恨透了陌生拜访，它让我日夜恐惧。有一天，在听到四次"我们不感兴趣"和一次"你再不出去我就叫警察"的答复之后，我沮丧到了极点。我没回办公室，而是直接回了家。我坐在自己的小公寓里，开始算计着如何撤退。我甚至想到了回学校去读一个法律学位。但当我躺下来，吃了几片阿斯匹林后，这些念头很快就消失了。现在，是时候换一种新的方式来迅速失败了。

　　我没有出去找工作，而是接受了富爸爸的建议。我发现，如果你愿意无偿劳动的话，那么找出些活儿干是很容易的。我找到了一家慈善机构，他们正缺人替他们在晚上打电话募捐。于是每天从施乐下班之后，我就跑到另一个城区，从7点到9点半不停地打电话募捐，尽可能快地从中品尝碰钉子的滋味。这样，我一天中不但要做三四次陌生拜访，还要在晚间打20来个电话。我的受挫率和失败率提高了。但奇怪的是，随着失败率的提高，我募来的钱也越来越多了。打的电话越多，我应对拒绝的能力也就越强。我知道了打电话时哪些办法行得通，并开始根据这些拒绝和成功的教训改变我的策略。晚上我在慈善机构的工作失败得越快，白天我在施乐公司的工作就越顺利。很快我就爬到了销售员排行榜的前列。虽然我在晚间的劳动并没有任何收入，但白天的收入却增加了。

　　这份兼职甚至于改变了我的娱乐生活。我在慈善募捐电话里遭到的拒绝越多，在瓦齐齐夜总会玩儿的时候也就越开心。我突然敢于和夜总会里的美女搭讪了，也不再那么害怕碰钉子了。我变成了一个很酷、很受欢迎的人，甚至吸引了不少女孩子。对于在清一色全是男性的军校里度过了四年、又在军队待了好几年的我来说，这种身边美女如云的感觉真是不错，这比孤单地坐在吧台尽头的角落里远远地望着美女强多了。

　　从晚上十点到夜里一点，我是个蹦迪狂，就像乔恩·特拉沃塔在电影《周末狂热》里扮演的角色一样。我甚至置办了一套白套装、高领衬衫和迪斯科靴。每晚我都去迪斯科舞厅，伴着比吉斯乐队的"还活着"乐曲一通狂舞。那段时间我过得很糟糕，我已意识到自己看起来一定特别可笑，但我挺住了。我正在快速地失败，做我的家庭作业，为B-I三角中的沟通任务做准备。

　　等到我进入施乐公司三四年后，我已经在销售榜上高居榜首，钱也赚了不少。失败带来了回报，我的销售业绩始终保持着第一。在我成为第一之后，我知道是从头开始的时候了。我的销售学习该结业了，我该去学些新的东西。但那时我还不知道，销售上的成功正悄然孕育着我一生中最大的一次生意失败。

　　第5讲过程重于目标

　　（节选）

　　成功？

　　"我们只富了六个月，"我跟富爸爸说，"那时候钱滚滚而来，之后就完蛋了。"

　　"喔，但你们至少尝过百万富翁的滋味了，虽说只有六个月，"富爸爸笑呵呵地说："很多人还一天都没富过呢。"

　　"对，可我现在都快破产了，"我嘟囔着，"成功了六个月，然后要付出好几年的代价。"

　　"至少你品尝过了好生活的滋味。"富爸爸微笑着安慰我："那种获得国际性的成功、日进斗金的感觉大多数人可都没体验过呢。"

　　"可大多数人也没体验过国际性的失败和日亏斗金的感觉。"我边说着，自己也笑了起来。

　　"那你为什么还笑呢？"富爸爸问。

　　"我也说不清，"我答道，"我想是因为我现在虽然很痛苦，但这种经验却是拿什么都换不到的。就像你说的，我看到了一个完全不同的世界--虽然只看了一小眼。那是一个只有少数人才能看到的世界，而我希望能再次看到它。我很激动，为了我曾经看到它的那一刻。"
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第15节：未来一瞥
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　富爸爸靠回到他的椅子上，沉默良久，他似乎是在回味自己一生中的各种成功与失败。最后，他从遥远的思绪中回过神来，说道："多数人走出家门去工作，是为了从这个世界中寻找到安全。对于很多人来说，家庭和工作只是他们逃避残酷现实与竞争的处所。他们想要的只是一张稳定的工资单，还有一个能从外面往家里打电话的地方。"富爸爸顿了顿，说道："有些人却在寻找不同的东西。"

　　"你是说安稳和金钱以外的东西？"我问道。

　　富爸爸的眼神中浮起一丝向往，"是的。如果我要的只是一个安稳的工作，一份稳定的薪水和一个除了家之外随时可去的地方，我可能根本不会自己创业。"

　　"那么你寻找的是什么呢？"我问："如果不是钱和安全的话？"

　　"一个不同的世界……一种不同的生活。你知道的，我出身贫寒，但我要的不只是很多的钱，也不只是名车豪宅。我要的是一种只有少数人才能过上的生活。我知道，这样我面临失败的可能会更大，还会经历各种各样的坎坷。然而，我对那种生活的神往却让一切付出都显得如此值得。这不只是挣钱的问题，而是在拿自己的一生冒险。"富爸爸再次陷入沉默，很久很久。

　　最后，他终于接下去说道："当我的生命终结时，一切都会变成回忆。回忆里有我一生的伟大冒险，有生意的成败、金钱的得失，还有朋友的来来去去。我会回想起那些突然闯进我生命里的陌生人，为了一场冒险而和我并肩奋斗，又在冒险结束后离我而去。这是一个漫长的旅程。但愿有一天，你在自己的旅程中能找到那个地方，那个能让你体会生命的从容与美丽的地方。而在你的内心深处，你早就渴望着它，你早就知道你的梦想会成真。"

　　"你找到那个地方了吗？"我问道。

　　富爸爸没有说话，只是点了点头，脸上浮现出安详满足的微笑。

　　未来一瞥

　　说到这儿，我觉得一切已经非常清楚了。我知道我必须去做。我得去和贷款人沟通，得重振我的企业。我还有很多事情要学，所以我知道该是回去工作的时候了。于是我拿起背包，握了握富爸爸的手，向门口走去。

　　"还有一件事。"富爸爸叫住我。

　　我在门口站住，回过身来问："什么？"

　　"你还记得你春风得意的那六个月吧？"

　　"是的。"我答道。

　　"那就是对未来的一瞥。"

　　"一瞥？"我重复着："你指的是什么？什么未来的一瞥？"

　　"1974年，当你决定听从我的建议，而不是你亲生父亲的建议时，你就踏上了一条路。这条路有起点也有终点，它可能会用去你很多年的时间，但终究会有终点。总有一天你所进行的这场斗争会突然结束，一种新的生活则会降临。如果你坚持走下去，你会胜利的。在这个过程中，你会遇到许多挑战和需要学习的东西。它们会考验你、引导你。如果你能通过考试、学到该学的东西，你就能够进入下一个阶段。否则的话，你就会被淘汰。所以说，以前那六个月是让你先瞥一眼以后的好日子，瞥一眼你正在寻找的那个世界--那个正在等待你的世界。对未来的这一瞥是在向你说：'接着走下去吧。你选的路没错。'它会给你勇气去面对前面的长路，不断地前进和学习。"

　　"你是怎么知道的呢？"我问道。"你以前也有这样的经历吗？你也很早就窥见过未来吗？"

　　富爸爸仍然只是笑着点点头。

　　现金流为何是基础

　　多数想当创业者的人关注的都是产品层，也就是B-I三角的最上层。产品虽然重要，但观察一下B-I三角，你会发现最基础的一层是现金流。图中的其他层次多数是由它决定的。

　　我刚开始自己创业时，也总是为新产品或新想法而产生而激动不已，比如我的尼龙钱包生意。尼龙钱包只是我们讨论过的大约50种产品创意中的一个。其他主意还包括木制迷宫棋、带粗麻盒子和夏威夷照片的糖果包装、一本杂志，甚至是子弹型的糖球--包装盒上写着"吃枪子儿"。你们看到了吧，我们的C型思考是无穷无尽的。
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第16节：数字里的故事
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　刚一选定尼龙钱包做我们的产品，我们三人就赶忙开始设计包装。这又是一项需要C型思维的工作，也是我们三个人都喜欢的工作。完成设计后，我们就跑到大街上去寻找投资。大多数潜在投资者都很客气，会花上一些时间欣赏一下我们的产品和包装。然后，如果感兴趣的话，他们几乎无一例外地会问："能看看你们的数字吗？你们的预期利润率是多少？"我们拿不出数字，便会断然遭拒。

　　甚至连富爸爸都拒绝了我们，而且是以礼貌的方式拒绝我们的--他的态度很粗暴。他把我的两个合伙人踢出了办公室，只留下我一人，关上门给了我最严厉的一次训斥。我在别的书里写到过这个故事，在这里就不再复述细节了，但我得到的教训却值得重复一下。那就是：对于成功的生意人和投资者来说，数字是非常重要的。

　　如今，我的岁数大了，也变得聪明和富有了一些。每次有人让我评估一个新产品或新生意的时候，我做的事和多年前那些拒绝我的投资者一样：要数字。

　　这并不意味着我比起1978年来在解读和处理数字方面有了多大进步。区别在于我现在懂得先要数字，之后再请一些受过专业训练的人士来和我一起分析。我的专长在于沟通，我会仔细地研读每份商业计划书。但这并不意味着我有理由忽略我不擅长的现金流，或是B-I三角的其他任何层面。作为一名创业者和投资者，我需要了解一个生意的整体，而不只是我感兴趣的部分。

　　如果一个想创业的人跑来向我展示他的新产品，我的第一个问题就会是："你有财务算测吗？"如果生意已经建立起来了，我就会问："你的财务报表呢？"我会问这些问题仍然不是因为我精通它们，而是测试这个人是否做好了起步创业的准备。

　　如果对方拿出了数字和财务预算，我就会请一位专家，比如像我的合伙人莎伦这样训练有素的会计师和创业家，来和我一起解读这些数字。数字会讲故事，我需要的就是能读懂数字并向我转述其中的故事的人。作为一名创业者，我相信通过数字讲的故事是很重要的。

　　数字里的故事

　　几年前，一个年轻人给我打电话想要见我。我问他见面的目的时，他说道："我有一个商业建议，想要介绍给您。"

　　"你想让我投钱是吗？"我直截了当地问。

　　他磕磕巴巴地答道："对，是的。"

　　通常我对于还停留在纸上谈兵阶段的生意不是很感兴趣，但好奇心促使我答应了和他共进午餐的请求。

　　一周后，我在本地的一家餐馆和他见了面。他穿得很正式，带来了一份看起来很像样的商业计划书。我说过我不擅长解读数字，但我还要努力读出在他的计划中数字所讲的故事。在财务规划中，我注意的第一个数字就是工资栏。在我看来，这该是故事开始的地方。

　　这个年轻人为自己设定了12万美元的年薪。我的第一个问题是："你为何要从一个尚不存在的生意中拿这么高的工资呢？"

　　"喔，这就是我现在的工资水平，"他面带不悦地答道，"再说，我有妻子和三个上学的孩子。我至少得有这么多钱才能维持开销。"

　　"好吧。"我说完继续阅读商业计划。就像我说的，商业计划和财务预算在向你讲故事。工资栏向我介绍了故事的主角。我窥见了他的内心、他的思维、他的消费习惯以及人生追求。

　　在我看来，这样的工资要求就意味着他还在像雇员一样思考，在寻找一份高收入的工作。其实我们已经不需要再吃午饭了，因为我想我了解得已经够多了--我认识了故事的主角，并且清楚自己不会愿意投资给他。

　　但我们还没有点菜，所以我还得表现出应有的礼貌。我想看的下一个项目是其他支出，以及它们与B-I三角的关联性。换句话说，我的第一步是使用我的P型思维，我需要了解坐在我面前的是个什么人。第二步才是使用C型、A型和T型思维，并且把财务报表与B-I三角中的不同层级建立联系。

　　我在脑子里画出了这样的图形：
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第17节：最佳答案在心中
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　我的下一个问题是："你现在的工作是什么？你为你的老板做哪些事？"

　　"我是一个专业机械工程师，"他答道，"我负责客户服务--在我们的系统中跟踪客户订单。我就是由此开发出我的产品的，让我跟您讲讲吧。"

　　"等一下，"我说道，"我对于你的财务规划还有几个疑问。"我指着"广告和促销"一栏，问道："每月一万美元的这笔花消包括什么？你有什么营销计划？"

　　"哦，这个我还没仔细想过。我准备雇用一个代理公司，请他们帮我做营销。"

　　"你在销售和营销方面的经验如何？"我问。

　　"我没什么经验，"他说，"我的多数时间都是花在公司内部系统中。我就是这样想出我的新产品的，这种新产品能够革新订单跟踪系统。"

　　"那你有没有找一位知识产权律师谈谈如何保护你的创意呢？"

　　"嗯，我倒是想过，但还没找。"

　　"在你的计划里，律师费只有4000美元，为什么？"

　　"哦，我暂时不想花那么多钱。以后等公司赚的钱多了，我再多请律师。现在刚起步时，我想4000美元就差不多了。"

　　"那么是谁帮助你做的这份财务预算报告呢？"我问道："我没有看到会计费一栏。"

　　"哦，您说得对。我忘掉这一项了。您觉得要花多少会计费才够呢？"

　　"我不知道。"我说："我不是会计师。如果你真的想知道的话，就该自己找一个会计师问问。"

　　"我怎么才能找到好的会计师呢？"

　　"你可以给我的会计师打个电话。不过他收费很高，不知你现在是否用得起。"

　　"哦。"小伙子若有所思道："我得控制开支，所以得找一个收费低的会计师。"

　　尽管我对他的主意了解得还不够清楚，但关于他的故事我已经听得足够多了。我还是看了一下他的产品。不过，如果不去征求知识产权律师的意见的话，那个创意也许永远也不可能成为产品。他没有让我签下任何字据，声明我将对看到的东西保密--这无情地暴露了这位想要创业的年轻人是多么稚嫩。

　　第6讲最佳答案在你心中，而非头脑中

　　（节选）

　　与"你"无关

　　前一阵儿，一位朋友跟我谈到了他的妹妹，她本来是一名办公室经理，不久前加入了一家网络营销公司。他告诉我："她读过你的书，决心从网络营销公司开始创业。"

　　"那很好。"我说。

　　"你能跟她见面聊聊吗？"

　　我怎么能拒绝呢？他是我的朋友，我答应了。

　　那位女士在午休时间过来见我。"那么，你为什么要加入这家公司并且决心自己创业呢？"我问她。

　　"哦，因为我厌倦了老鼠赛跑。原来的工作没有前途。我看了你的那本《富爸爸商学院》，里面说到了网络营销公司的种种好处，所以我决定从这儿起步。我已经交了辞职报告，再过一个月就可以完全单干了。"

　　"你很有勇气啊。"我称赞道："告诉我你选择网络营销公司的原因是什么呢？"

　　"哦，我非常喜欢他们的产品，他们的培训看起来也不错。但我真正喜欢的还是他们的报酬体制--很快就能挣大钱。"

　　"OK。"我忍住了没有对她的出发点做出批评。"你打算怎么做呢？"

　　我们的谈话又持续了半个多小时。其实我们真没什么可讨论的，因为她只是刚刚开始。为对我的朋友负责，我让她过六个月再给我打电话，告诉我她干得怎么样。我想那时她会有一些更实际的问题要问我。

　　六个月的失败

　　六个月还没到，她就打了电话来，想要跟我面谈。我们的第二次见面有个不愉快的开始。

　　"我情况不太好，"她开口道，"没人想听我推销，也没人买我的东西。我一提到网络营销，他们就是一副拒人于千里之外的表情。要是他们连一句话都不肯听，我怎么能挣到钱呢？"

　　"那你参加了公司的培训吗？"我问。

　　"没有，我不想去。"她恼火地说："他们就知道逼着人练习销售。我不想被强迫。他们还想让我把朋友带去，但我的朋友们不会去的。"
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第18节：六个月的失败
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　"好吧，"我低声说，"那你有没有读一些有关销售的书呢？"

　　"没有。我不爱读书。"

　　"好吧，如果你不爱读书的话，有没有去上个销售训练班？"

　　"没有，那些人只想赚我的钱，我可不想把钱给他们。"

　　"好吧，"我说，"那你想做什么？"

　　"我想做的就是一周只工作几个小时，收入很高，这样就有很多钱和很多时间来享受生活了。"

　　"知道了。"我开始偷偷笑了。

　　"那么，请你告诉我该怎么办吧。"她对我的失望已经写在了脸上。

　　"试试能不能把你原来的工作找回来。"我建议道。

　　"你是在说，我不可能建起自己的公司来吗？"她问道。

　　"不，我可没这么说。"

　　"那你指的是什么？"她问："人家说你是聪明人，又写了那么多畅销书。告诉我你是怎么想的吧，我受得了。"

　　"好吧，"我的语调变得严肃起来，"你有没有注意到，你在和我谈话时用了多少个'我'呢？"

　　"没注意，"她答道，"这有什么关系吗？"

　　"是这样的，我听到你说，'我情况不好'，'我不想上培训课'，'我不爱读书'。"

　　"嗯，我确实说了很多'我'。那又怎么样呢？"

　　我尽量温和地说道："因为建立一家公司与'你'无关，而是与其他人有关。是与你的团队、你的顾客、你的老师、以及你能如何为这些人服务有关。听起来你相当以自我为中心，相当'自我'导向。"

　　很显然，她不喜欢这样的话。不过她还是靠回到椅子上，静静听了下去。我可以看出她听进了我的话，同时也在思考着。她理了理思路，然后答道："但我真的是不爱读书，也不爱上培训课。我真的讨厌被拒绝。我恨那些死脑筋，他们就是不肯买我推荐给他们的东西。我恨自己在精神上所受的折磨，也恨自己一无所获。"

　　我缓缓点了点头，温和地说道："我理解，我也体验过同样的心情。我也讨厌读书、讨厌学习、讨厌培训、讨厌付咨询费、讨厌长时间工作却没收入。但我还是都做了。"

　　"那为什么？"她问道。

　　"因为我不是为我自己做的。我的工作与我无关，而与其他人有关。"

　　"那么你学习是为了更好地为他们服务，为你的顾客服务？"

　　"没错，"我答道，"不光是为我的顾客。我之所以学习、培训、练习，是为了他们的家人、他们的社区，为了一个更美好的世界。这与我无关，也与钱无关，而是与服务有关。"

　　"哦，其实我也乐于服务他人，"她迫不及待地插话道，"我一向很喜欢帮助人。"

　　"是的，我能看出你有一副好心肠。问题是，你首先得有服务的资格。"

　　"资格？你指的是什么？"

　　"你看，医生要先上很多年医学院，才具备为患者诊治的资格。我还不认识有谁头一天还是办公室经理，第二天就上手术台去给别人的眼睛开刀。你认识这样的人吗？"

　　"不。"她摇着头说道："这就是为什么我需要学习、参加培训和练习的原因了？因为这和我无关，而和我要服务的人有关，对吗？"

　　我们的讨论又持续了一个多小时。她确实是个好心人，而且非常真诚地想为别人服务。她所要做的只是获取自己所需的技能。我向她解释了P型、A型、T型和C型思考者的区别，并且告诉她，她正在从网络营销公司学到宝贵的P型思考技巧。临别时我对她说："任何生意中最困难的部分，都是和人打交道。"

　　我们还谈到了《从优秀到卓越》那本书，谈到了卓越是一种选择，而非来自于运气或机会。为鼓励她继续干下去，我说道："你的公司想要培养你们的，不是让你们在与人交往方面做到优秀，而是让你们做到卓越。这是一种宝贵的技能，有助于你为他人服务。但只有你自己才能做出这一选择。大多数人只做到优秀就心满意足了，因为他们只需要服务于自己。"

　　她走之前又问："可是，任何人做生意不都得为别人服务吗？"

　　我答道："根据我的经验，多数人工作只是为了赚钱。只有很少的人是为了服务别人。不同的人，不同的使命。"
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第19节：找到我的激情
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　在下一章里，我会讲到如何把带有不同使命的不同的人团结在一起，组成一个优秀团队。这是很重要的一点，因为人们各自带着不同的目的来工作。如果他们的目的与公司的使命相冲突，结果往往会一蹋糊涂，还将造成金钱和时间的损失。很多企业失败的原因也在于人与人的差异。

　　第7讲使命的高度决定了产品

　　（节选）

　　找到我的激情

　　很多年前，富爸爸曾对我说：你一旦去完了一段旅程，就把最好的收获带在身上，把其他的抛在身后，然后你再继续走下一段路。如此不断前进。

　　在金和我不断学习的过程中，富爸爸的话显得十分有用。突然之间，我发现我已经从我过去的几段经历中吸取了最精华的东西。我的经历中包括讨厌的学校生活、在海军陆战队服役、做尼龙钱包生意等。虽然经营尼龙钱包生意的过程充满了艰辛，但我却获得了许多宝贵的经验。而现在，在研究人们是如何学习的过程中，我过往所有的经验都派上了用场。我那些零零碎碎的经历都有了意义。

　　1985年8月前后，我找到了我的激情所在。我的下一个生意已经在头脑中成形了。从1986到1994年，金和我组织了一家机构，开办了"创业者商学院"和"投资者商学院"。与传统的商学院不同的是，这家商学院没有门槛。我们不需要成绩单。我们向学生要求的只是学习的愿望、时间和应付的学费。

　　我们运用学到的教学技巧来教授人们会计和投资的基础知识--这通常是六个月的课程，而我们在一天之内就可以教会。我们并不空谈经商，而是让班上的学生实际建立一个生意，其中会触及到B-I三角的各个层面。我们不会空谈团队建设，而是要求每一个团队集合起各项技能。在课堂比赛中，不是第一个完成任务的人，而是第一个完成任务的团队为获胜者。我不知道你们是否了解，要让15个不同年龄、不同性别、不同身体状况、不同性格的人组成团队完成一项游泳和自行车或跑步比赛有多么困难。有的时候，一个团队成员甚至会背着队友跑过终点线，这让我想起了我们在越南的情景。当然了，作为一家实践商学院，我们要拿钱来玩游戏。每个学员交出一些钱凑在一起，只要获胜，就可以拿走。一个获胜的15人团队或许能赢走5万美元的奖金。

　　在我们的投资者商学院中，我们并不讲述投资知识，我们建起了一个股票交易室，不同的团队代表不同的共同基金和基金经理。随着市场条件的变化，队员们需要调整他们的投资策略。在课程结束后，同样也是由获胜的团队赢走所有的钱。

　　1993年，尽管我们生意兴隆，利润丰厚，我还是感到该是再次前进的时候了。1994年夏天，金和我售出了我们在公司中的股份，退休了。我们的投资所产生的正收益已经大于我们的支出，我们终于摆脱了老鼠赛跑圈。尽管我们还不算富有，却已经获得了财务自由。如果你能找到一本《富爸爸年轻退休》，你能在封底上看到一张金和我骑在马上，立于一座俯瞰碧海的峰顶的照片。我们因为早早退休得到的第一个奖赏就是斐济岛的一次渡假。那年金37岁，我47岁。

　　知道何时停止

　　吉姆·科林斯在《从优秀到卓越》中用很大篇幅谈到了应该知道何时停止的问题。2004年，当我阅读他的这本书时，我又想起了我在1984年和1994年的两次止步。并没有什么信号，也没有什么冥冥之中的声音在昭示我"该是停下来的时候了"。每一次，我只是在某一时刻感觉到自己正在经历的旅程快走到尽头了。是时候停下来，开始一段新的旅程了。

　　我总是会遇到一些生意人，他们想要停止，却停不下来。原因是各种各样的。一个最常见的原因是他们的B-I三角还不稳定。为克服这些弱点，创业者经常需要更努力、更长时间地工作。另一个原因是，创业者一旦停下工作，经济上就入不敷出，这是B-I三角不够坚实的缘故。还有一个原因是，一个人虽然已经成为了成功的企业家，却只能继续工作下去，因为他不知道下面该做些什么。按照吉姆·科林斯的说法，一个人可能需要先停下来，休息一段时间，然后再寻找新的事情干。以我的情况来看，我正是这么做的。我只是先让自己停下来，让尘埃落定，等上几年，看看之后会发生些什么。
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第20节：做别人做不到的事
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　第8讲设计一家公司，做别人做不到的事

　　（节选）

　　建立一个新的B-I三角

　　1996年，当我从亚利桑那州的比斯比山中出来时，我所有的成果只是用铅笔描画的一张现金流游戏草图、电脑里那份《富爸爸，穷爸爸》的大纲，加上一份两页纸的商业计划。作为我尚未建立的新公司的惟一员工，我知道下一步该是找到合适的人建立起一个团队。

　　画出游戏草图是最容易的部分。找到能够设计信息系统、使游戏发挥作用的人是第一步。产品的设计必须能够彻底地改变人们对金钱的观念。那时候我认识的惟一一个具备这样头脑的人是我的老友罗尔夫·帕塔，人们都叫他斯波克，因为他长得很像莱昂纳多·尼莫在影片《星际迷航》里扮演的斯波克。他也确实像尼莫扮演的角色那样聪明。

　　这就是四种思维方式的重要之处了。在这个阶段，我为项目带来的是C型思维和P型思维。根据我十年的教学经验，以及对人们的学习行为的了解，我的创造力足以使我设计出游戏的草样，而斯波克带来的是T型和A型思维。作为一名训练有素的注册会计师和MBA，一位智商极高的前银行家，斯波克生活在自己的世界中，很少有人能和他交谈，他说的英语是一种方言，我很怀疑人们是否听得懂。

　　我去了他家，在他的餐桌上展开了我的草图。我尽力通过语言、手势和在图上圈圈点点来让他明白我的意思。我们终于说透彻了。那时，是我们项目中的C、P型思维在同T、A型思维交流--我希望他能成为T、A型领导者。

　　讨论了一小时之后，斯波克的眼睛里终于闪出了光彩。他开始明白了P和C的一面。"人们为什么会需要这个游戏呢？"他问道："这些只是基本常识啊。"

　　我笑着答道："你是MBA，又是注册会计师，以前还是银行家，所以这对你来说是基本常识。但对于一般人来说，这就像外语一样呢。对多数人来说，这是一种全新的思考方式。"

　　斯波克也笑了。"给我三个月，我会给你你想要的东西。"我们谈妥了他的服务费用，握了握手。我很有信心自己找到了正确的人选来完成这项任务。

　　在这三个月期间，我们不断交流。三个月后他设计好了所有复杂的算术公式。我也完成了我的任务--改进了草图。斯波克、金，还有我，我们一起玩起了游戏。让我们惊喜的是，它运转得很好。这是一个不太容易玩的游戏，但数字方面都很正确。我们满意极了。

　　我下一个去见的人是迈克·莱希特，我们团队中的律师。正如我在前面说过的，迈克是全世界最受尊敬的技术、专利和商标知识产权律师之一。

　　当年布朗队离开克利夫兰迁到马里兰州的巴尔的摩，更名为巴尔的摩布朗队时，克利夫兰市就是聘请迈克的律师楼SquireSandersandDempsey制止了他们使用原名。结果球队后来改称巴尔的摩渡鸟队了，而布朗队的名字依然留在了克利夫兰。这就好像是有人对我说："你可以搬家，但你的名字罗伯特·清崎得留在这儿。它属于亚利桑那州的凤凰城。你再找一个新名字用吧，比如乔·史密斯。"

　　迈克一拿到我和斯波克的游戏样品，就开始准备各种法律文件，以便通过专利、商标等形式把我的知识产权保护起来。在我离开他的办公室时，他说道："我一得到专利局的回复就给你打电话。"

　　"这要多长时间呢？"我问道。

　　"可能需要一段时间。这要看他们收到的质疑有多少。他们也完全有可能驳回我们的专利申请。到那时我们再想办法。"

　　斯波克又开始工作了，这次运用的是他的A型思维。他开始在计算机上试运行我们的游戏。他完成了15万次模拟游戏，无一失败。当他交给我计算机测试的那张统计单时，笑得嘴都咧到了耳朵根。这个项目带给他的挑战让他十分愉快。

　　直到今天，我还对于他那些纸张上的算术公式一窍不通。但当我把这些纸张交给迈克·莱希特时，他笑得和斯波克一样开心。我觉得自己在他们面前又成了小学生。两位总得A的学生在为他们的考试成绩而高兴，而我这个总是得C、得D、甚至得E的学生还在奇怪他们有什么可兴奋的。
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第21节：遇到莎伦
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　你们可能已经猜到了，我现在正在建立一个新的B-I三角。作为创业者，金和我对我们的使命一清二楚。现在，作为项目领导者，我在五项任务的指导下组建着我们的团队。

　　遇到莎伦

　　大约一个月之后，迈克·莱希特给我打电话，说道："你现在可以做下面的事情了，你可以去把你的游戏展示给大家看了。我们还没拿到专利，不过申请已经提交，你也写了说明。当然，你还是得在人们看到你的产品前让他们先签保密协议。"

　　你们也许还记得，这正是我在做尼龙钱包生意时忽略了的一步。在发明那种产品的几周之内，我就在毫无法律保护的情况下开始销售产品。不到三个月，我们的竞争对手就开始卖和我们一样的产品。我犯的是一个毁灭性的错误。但那次得到的教训却给了我超值回报。

　　"在我挂电话前还有一件事，"迈克说，"我记得你第一次来我办公室时说，你的使命是'为人们创造财务幸福'。"

　　"没错。"我答道。

　　"那么你是想用这个游戏完成这个使命吗？"迈克的语调更像是在陈述一个事实，而不是在提问。

　　"是的。"我说。

　　"仅仅通过一个游戏教会人们如何管理金钱，教会人们会计和投资的基础知识？"这也不像是一个问题。

　　"这就是我正在做的。"我肯定地答道。

　　"你会介意我把你的游戏告诉我的妻子莎伦吗？她是一位注册会计师。她曾经为一家大型会计公司工作，后来又创办过几家公司。但我想告诉她的真正原因是，她和你有一样的想法。她也热衷于教授人们财务知识。我想她对此会特别感兴趣的。你介不介意我跟她说说--只是你大概的创意，而不是细节？"

　　"我不介意，请便吧。"我有些犹豫地答道："但请提醒她我不是一位注册会计师。"

　　"你不是注册会计师？谁能想得到啊！"迈克笑了起来。"我一定转告她。"于是他挂了电话。

　　我犹豫的原因已经在本章的开头说过了。和富爸爸一样，我是一个在B-I三角的各个层面都未接受过正规训练的人。在设计游戏时，每次一想到我这个没受过正式会计培训的人却在开发教授会计知识的游戏，我就有点心虚。迈克只是开了个玩笑，但这个玩笑却触到了我敏感的神经。现在他要去告诉他的妻子，一位注册会计师。我感觉自己就像个跳梁小丑一样，马上就要被人识破真面目了。

　　重要试验

　　接下来的几个星期，金、斯波克和我把我们的游戏样品准备就绪。我们和不少朋友一起玩了游戏，它运转得很好，因为我们的朋友都是专业投资者。现在我们该去做一下贝塔测试了--也就是看看它对普通人的效果怎样。

　　那时候，游戏图还是简单地画在厚纸上，我们用不同口径的子弹做棋子。棋子很合适，因为它们的重量正好可以把纸压平。

　　我们订了一间可以容纳20个人的酒店会议室，然后就开始打电话邀请不同的人--多数是陌生人--来玩我们的游戏。你可能想像不到那有多困难。当人们听说我们的游戏是一种投资和会计教育工具时，多数人都会找借口推托。

　　"那是不是需要懂数学？"有个人问。

　　我刚说"是"，他就挂了电话。

　　就在我发愁找不到足够的人时，迈克打电话来了，"嘿，你介意我带我妻子和女儿来参加测试吗？"

　　"你妻子？"我呑呑吐吐地说："注册会计师？"

　　"是的，我想这样她能对你的东西有个初步概念。"

　　"好吧。"我虚弱地答道："那你女儿呢？她多大了？"

　　"她19了。那天她上学会路过那儿，我想让她参与一下会很有意思。"

　　"好吧。"我再次无力地回答，同时在心里对自己说："哦，太棒了，一个会计师和一个十几岁的小姑娘。说不定是个有个性的小姑娘。"

　　当我告诉金，迈克要把他的妻子女儿带来时，金说道："太好了。我们正好还缺两个人。真是太巧了。"

　　"哦，天呐。"我摇着头说，心想一定是有什么无形的力量在捉弄我们，让那么多人退出了，正好剩下两个空位。而金正是这么想的。
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第22节：玩过游戏之后
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　玩过游戏之后

　　一个阳光明媚的星期六上午，测试开始了。有一个答应来的人缺席了，莎伦、迈克和他们的女儿雪莉却十分准时。在我和莎伦握手之时，再一次忐忑不安起来。

　　介绍了一番游戏规则之后，大家开始玩起来。他们玩了很久。当时有两桌，一桌四个人，一桌五个人。大约过了三个小时后，莎伦举起手，示意她赢了，其他人继续玩下去。

　　在两桌人继续玩游戏时，莎伦站了起来，把她的女儿也带走了。之前她已经跟我们说过，她得送女儿去学校--雪莉是亚利桑那大学的学生。我没来得及和莎伦说话，所以也不知道她对游戏的想法。我开始在脑子里想像一位注册会计师会对我和我的游戏鄙夷到什么地步。

　　最后，到了差不多中午一点，我们结束了游戏。参加的人都很沮丧，我觉得他们憋了一肚子气，都快要打人了。除了莎伦以外，没有一个人摆脱老鼠赛跑圈，没有一个人赢得游戏。人们离开时，很多人礼貌地握了我的手，但都没有多做评价。多数人只是用古怪的眼光看看我就走出去了。就连迈克也没能玩赢，我能看得出他也挺沮丧。我们握手时，他说道："游戏真难啊，看来我永远也别想摆脱老鼠赛跑圈了。"从他说话的那种语气，我感觉他简直恨不得咬我一口。

　　在收拾我们的盒子时，金、斯波克和我小小地总结了一下。"可能太难了。"我说。金和斯波克点点头。

　　"可是迈克的太太莎伦就赢了。"我那永远乐观的妻子金说。

　　"对，可她是个会计师啊，"我嘟囔着，"她并不需要那个游戏，而需要那个游戏的人却玩不好。他们脱离不了老鼠赛跑，他们学不到什么东西。他们最后只是变得垂头丧气。"

　　"我已经尽力把它弄得简单了，"斯波克说，"要是再简单，可能就要影响设计这个游戏的目的。"

　　"好吧，咱们先把盒子装上车回去吧。金和我明天要去夏威夷。我们会考虑一下这个项目是该继续还是放弃。"

　　接下来的那个星期，每天金和我起床之后，喝完一杯咖啡就去海边散步。我的情绪也时好时坏：头一天我会无比振奋地决心把项目继续搞下去，第二天醒来时又变得心灰意懒，觉得还是放弃算了。就这样过了一周。那真是一次糟糕的假期。我们收拾行李去机场时，金说道："你干吗不给莎伦打个电话呢？何必要瞎猜她的想法，直接打电话给她问问就是了。"

　　"可她是个会计师，"我说，"她肯定看不上那个游戏，她会觉得我是滥竽充数，游戏也好不到哪儿去。"

　　"她又没这么说，"金说，"这都是你自己说的。"

　　我之所以花费这么大篇幅描写这段经历，是因为那对我来说是一段艰难的日子。很多人会因为害怕冒险而不敢继续一个项目，我也一样。在那段时间里，金和我心里都十分矛盾。我们不知道是该前进还是放弃，是该继续追求我们的使命还是回去赚钱。

　　一回到凤凰城，我们就给莎伦打电话约她见面。我站在她那位于富人区的大房子外，按响了门铃。我和金做好了最坏的心理准备，想要听一听她对游戏的意见和想法。

　　"我喜欢这个游戏，"莎伦说，"它比我想像得还要好。起初我一看到游戏的组成部分--工作、财务报表，还有那么多的数学计算，还以为游戏会很沉闷呢。但后来发现它确实把很多重要的东西揉合在了一起。"

　　"谢谢。"我说道："我知道你是一名注册会计师。你不知道我为此有多紧张。"

　　"很多注册会计师都需要这个游戏呢。但让我更兴奋的是我的女儿雪莉喜欢它。"莎伦笑着说，难以掩饰对女儿的自豪："你知道她在测试之后跟我说了什么吗？"

　　"不知道，请告诉我们吧。她是参加测试的人里最年轻的，我们很想知道一个十几岁的孩子会怎么看我们的游戏。"

　　"好吧。那天我们离开会议室的时候，我原以为她会埋怨我--你知道这些年轻人。那天我们本来是该送她回宿舍的，而游戏花的时间又比我事先告诉她的要长得多，再说她玩得也不顺。"莎伦说："走的时候我以为她会抱怨我们去晚了，可她却说，'妈，这个游戏真是不可思议。我学到的东西比我高中三年学到的都多。'这时我就知道你发明了一个伟大的产品，而且它确实能够改变很多人的生活。"
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第23节：商标和商业外观
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　金和莎伦有说有笑地聊了下去，我却开始走神。我的思绪飘得很远很远，我无法相信，当年富爸爸教给我的那些课程就这样被我浓缩到了一个游戏中，而且得到了莎伦这样的专业人士的认可。我们穿过了针眼。我们已经把从富爸爸那里学到的东西转化成了一种实实在在的产品。

　　这是1996年夏天的事了。之后，金和我聘请了一位出色的制图专家凯文·斯多克，设计游戏的最后成品。然后，凯文把他的作品寄给了加拿大的一家游戏制造商。1996年11月，我们在一个朋友在拉斯维加斯举办的研讨会上推出了游戏的销售版。游戏运行得十分成功，参会者都十分喜欢它。这正是我们所期待的反应。紧接着，我们飞往新加坡，在另一个朋友的投资培训班上使用了它，效果同样出色。

　　在金和我四处旅行展示我们的游戏期间，莎伦当起了志愿者。她坐在我的电脑前，努力整理我的书籍草稿。她提出对此分文不取，而只是想为我们的使命贡献一点力量。她把我七零八落的稿子变成了《富爸爸，穷爸爸》一书。1997年4月8日，在我50岁生日那天，书稿在莎伦和迈克家中正式完成了。不久之后，莎伦、金和我创办了富爸爸公司。莎伦应我们的要求出任CEO。现在再来看一看我们的B-I三角，你就可以看出我们又完成了哪些工作。

　　我、罗尔夫和凯文负责产品。迈克负责法律。莎伦负责系统和现金流。金和我负责沟通。这就是我们的团队。

　　其中金、莎伦和我是领导者，莎伦是CEO。

　　商标和商业外观

　　凯文·斯多克还和迈克·莱希特合作开发出了产品的商业外观，也就是帮助顾客识别富爸爸品牌的美术设计。你可能会注意到，我们的所有产品都有类似的主题、外观和感觉。我们使用的颜色是某种特殊的紫色、黄色和黑色。人们看到产品上的这些颜色，很容易就能认出它们是来自"富爸爸"系列。就像迈克所说的："一切都不是偶然的。"如果有人仿冒，迈克的团队就会立刻行动起来。我们的商标和商业外观都属于知识产权，在全世界拥有巨大的价值。在中国，人们将"富爸爸"系列的成功称为席卷全国的"紫色风暴"。

　　我们的公司刚一成立，业务几乎马上就起飞了。订单像雪片般飞进来，现金也源源不断地流入账户。我们立刻还清了所有的贷款，公司像芝麻开花一样飞速成长。我们一开始把办公室设在莎伦和迈克家的一间储藏室里，很快就搬到了车库，然后又迅速扩张到他家的每间空房间。不久之后，我们就需要在外面买下一座写字楼来容纳我们不断扩充的公司了。《富爸爸，穷爸爸》登上了《华尔街日报》和《纽约时报》畅销书排行榜，它是极少数并非由大出版社推出却能上榜的图书之一。（第一版是由莎伦和迈克所拥有的一家出版社"技术出版社"推出的，而且我们是自费出书。）紧接着，图书公司开始踏破门槛，想要花大价钱和我们签下出版合同。媒体女王奥普拉·温弗里也打来了电话，自从我在2000年夏天上了她的节目之后，公司的业务更加红火了。我们真的差不多是一夜成名。

　　第9讲不要为卖便宜货而打得焦头烂额

　　（节选）

　　选择顾客时要挑剔

　　上高一时，我有一次和富爸爸走过一家酒店门口，这时我们听到一个声音在高叫："我一分钱也不会再付给你们！你们没有遵守合约！"

　　我往里望去，只见一个五口之家正站在柜台前，那个怒气冲冲的父亲正对着柜台后的服务员--一个身穿夏威夷印花衬衫的本地小伙子高声叫嚷。"但是您付的只是订金啊，"小伙子说，"剩下的钱您还该付给我们呢。您不付钱的话我没法帮您办入住。本来剩下的金额您在一个月前就该交齐了。我们能一直为您保留着房间就很不错了，这可是我们的高峰季节。"

　　"替我留着房间算你们走运！"那位父亲怒吼道："不然的话我的律师会来找你们的！"

　　"但我们还是需要请您付款。"小伙子并不让步。
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第24节：选择顾客时要挑剔
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　"我告诉你我会付你钱的！你没长耳朵吗？先给我们办入住，然后我就付钱。"那位父亲咆哮着："我这儿有张支票，开给你们的。你先带我们进房间，然后我立刻就把钱付清。"（那时候还没有信用卡。）

　　"您得付现金。支票不行。这就是为什么我们要求客人提前一个月付支票，这样我们才有时间结算。"

　　"你有毛病吗？"那位父亲的声音从胸腔深处直吼出来。"你们这儿的人听不懂英语吗？我告诉你我会付你钱。现在带我们去房间。我是不是得叫你们的老板来？"

　　门口看热闹的人聚了起来。为了不影响生意，服务生把一家人堆得小山似的行李挪到一辆行李车上，带着他们去房间了。

　　"旅馆肯定收不到钱的。"富爸爸边向前走边说道。

　　"你怎么知道？"我问道。

　　"我们三年前和那家伙打过交道。他当时对我们耍的手段也是如出一辙。他住进房间，签好支票，然后立刻就通知银行拒付。"

　　"那他拒付之后呢？"我问道。

　　"等到我们发现支票无法兑现时，他已经离店了。我们给他打了一次电话收款，他已经回了大陆。我记得他们是住在加利福尼亚。"

　　"那结果怎么样？"

　　"我们跟他说，如果他不付款的话就会去起诉他，他才答应付我们一半的钱。他说我们的服务不好，他认为我们只配拿到那么点钱。他说他会发发善心，把余款的50%付给我们。我们想了想，起诉的费用比剩下的那一半钱还高，就只好同意了。即使是这样，我们收到他付的那一半费用也是在六个月以后了。"

　　我们都沉默了起来，又走了一会儿，我禁不住问道："做生意是不是总会遇到这种事？"

　　"是的，很不幸，就是这样。总是有好顾客也有坏顾客。幸好我发现我们的顾客里80%都是好顾客，只有5%像刚才那个人一样，另外15%居于二者之间。"富爸爸答道。"哦，可笑的是，那个家伙居然还有胆子来找我们。去年他又打来电话，想要预订我们这儿的一个旅行团。真是够厉害的！"

　　"那你们给他订了吗？"

　　"你开玩笑吗？"富爸爸笑着说："我已经把他解雇了。我们的预订部有一张'黑名单'，上面列着所有不得接待的客人，他也在上面。我们接电话的员工记得他的名字，所以直接告诉他我们的团已经满员了。"（那时还没有计算机可以保留客户信息。）

　　"你解雇你的顾客？"我觉得奇怪。

　　"当然啦。"富爸爸说。"你可以解雇坏顾客，就像解雇一名不合格的员工一样。如果你不能清除掉坏顾客，好顾客也不会愿意留下，他们中的很多人都会跑掉。"

　　"但是如果有人抱怨你们的服务，会不会他们说的也没错呢？"我问道。

　　"是的，"富爸爸答道，"确实经常是我们的错。我们的员工有时是会犯错或得罪顾客，这会影响我们整个公司的业务。所以我对于客户的每次投诉都非常认真。这就像你过马路时得往两个方向都看看一样，我们要先检查一下自己有没有问题，再看是不是顾客的错。"

　　"要想解雇人很难吗？"我问道。作为一个17岁的年轻人，我觉得解雇人，尤其是一个成年人，那场面一定相当难堪。我自己可做不来那种事。

　　"解雇人永远不会是愉快的事，"富爸爸说，"这是每名创业者都要应付的最不愉快的事情之一，然而又是非常重要的。你的工作就是人的工作。人是你最大的资产，也是你最大的负债。有一天你也会遇到不得不解雇人的状况。我敢肯定那会是你终生难忘的经历。"

　　富爸爸和我走进了一家饭馆，找了张桌子坐下点午餐。服务员给我们倒了水，递上菜单，介绍了他们的特色菜就走开了。富爸爸立刻接着讲下去："对顾问们也是一样。你必须能够解雇不合格的顾问。如果你的会计或律师工作不得力，或是力不从心，或是他们只知道收钱而并非真心帮助你，你的企业会蒙受损失的。你要是不能摆脱这些坏的顾问而给企业造成了损失，就是你的责任。坏的顾问给企业带来的损失要远远超出你支付的顾问费。我曾经有一个会计，他给了我很糟糕的税务建议，结果害我交了将近六万美元的罚金。此外，我不得不又花了一万两千美元去请了另一家会计公司来，才帮自己摆脱困境。还有，这问题搞得我焦头烂额，我有好几个月没能好好工作，结果生意也大受损失。所以说，作为创业者，你必须清楚你不仅得为自己的错误负责，还得为别人的错误负责。"
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第25节：物以类聚
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　"那你对那位会计很恼火吧？"我问道。

　　"有，也没有。我真的难以开口责备他。那时我的生意发展得太快，弄得我无暇顾及咨询顾问们的水平。我当时觉得会计们反正都差不多。那个会计不懂装懂，可能是怕丢掉工作吧，结果瞎给我提建议。我的生意规模很快就超出了他能驾驭的水平，他根本应付不了。我应该早点叫他走的，但我太忙了。此外，我喜欢他的为人，而且认识他家人。我一直期望他能随着公司的发展一起提升，不幸的是他没能做到。最后，我不得不让他离开，那还是在他的建议给我造成那么大的损失之后。所以我没有责怪他，最终该负责任的是我。随着公司的壮大，顾问人员们要么跟着公司一起成长，要么离开。这就是我得到的宝贵教训。"

　　"解雇他很困难吧？"我问道。

　　"很难。但如果你不能雇人或解雇人--也包括雇用和解雇你自己--你就没法当一名创业者。记着这点：作为创业者，你的成功或失败在很大程度上取决于你手下的员工。如果他们的能力够强，你的公司就能成长壮大；反之则不行。如果你雇人只是因为你喜欢这个人，或因为他们是你的亲戚，那么当你需要这些人离开时，你就很难做到。这样，你的员工的水平就无法提升。要记住，人与人是不同的，他们拥有不同的能力、追求、梦想、作派和经历。作为创业者，你得懂得和各种各样的人打交道，否则受损失的还是你。"

　　"所以你老跟迈克和我说，'领导者的任务就是把人组成团队。'"

　　"这可能是最重要的一项任务。要记住，不同的业务吸引的是不同类型的人。比如说，销售人员通常和行政管理人员不同。他们是差别非常大的两类人，简直是泾渭分明，所以你也得以不同的方式对待他们。比如说，在招聘销售员时，永远不要让一位行政人员去面试求职者。他招来的多半不是生龙活虎的推销员，而是安安静静、老老实实的角色。行政人员招来的人多半更喜欢填各种表格，做做案头工作。"

　　"为什么会这样呢？"

　　"这就叫物以类聚。行政人员认为案头工作才是销售中最重要的环节，他们对于销售的艰难毫无概念。这你将来会明白的。总的来说，销售人员也不怎么喜欢行政人员。为什么呢？因为销售员一般都害怕案头工作，就像行政人员害怕推销一样。所以，不要试着让一位明星销售员去坐办公室，或是让一位档案员出去上门推销。"

　　"那两者之间最大的冲突是在哪儿？"我问道："在销售和行政管理之间？"

　　"哦，不。"富爸爸斩钉截铁地说："一家企业就是一个庞大的矛盾体。它只是人类冲突的一个模型。大家的自我意识必然会产生冲撞。看一看B-I三角你就明白个中原因了：一个企业是一盘大杂烩，把不同的人、不同的脾气秉性、不同的才能、不同的教育背景、不同的年龄、不同的性别和不同的种族汇集在一起。每天一上班，你遇到的最多的问题可能就是人的问题：销售员做出的承诺公司无法实现，顾客会发火；律师不同意会计师的观点；装配线上的工人认为工程师的设计有问题，等等。管理层和工人们斗；技术人员和创意人员斗；研发部门和人事部门关系不好；上过大学的看不起没上过大学的。此外再加上性别歧视问题，简直是一幕幕情景剧。大多数的公司根本就不需要竞争对手，因为在公司内部就充满了竞争对手。有时我简直无法想像，公司每天就这样运转下去，大家居然还都把工作做了。"

　　"这就是为什么创业者必须知道何时该解雇谁吧？如果有人打破了平衡，整个企业会因为内乱而失控。"

　　"没错。"富爸爸淡淡一笑："我敢肯定你每天在学校也会看到同样的景象。在你的同学中间，你就能看出不同性格的冲突了。"

　　我笑着说："在我的橄榄球队、棒球队、甚至乐队里，我也都能看到。"

　　"所以说每个队都得有个教练，乐队得有个指挥，每家公司都得有个领导。领导的任务就是把不同的人组合成团队。好多小公司之所以成长不起来，就是因为它们的领导者不会或不愿跟各式各样的人打交道。如果做生意根本不用和人打交道的话，就太容易了。"
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第26节：更多的经验
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　这时服务员走过来，问我们是否点好了菜。等她走开后，富爸爸又接着讲了下去："我告诉你三个诀窍吧，是关于在公司里处理人际问题的。第一个诀窍，我把它叫做'屁股上的伤疤'原则。每个人都有自己的优点和才干，也都有缺点和短处--也就是'屁股上的伤疤'。任何人，包括我自己都是优缺点兼备。如果一个人'屁股上的伤疤'超过他的优点和才干，那么就是该让他换地方的时候了。"

　　我吃吃地笑着说："你这个'屁股伤疤'理论说不定哪天能得诺贝尔奖呢。"

　　"是该得。"富爸爸说。"这世界上每个需要与人打交道的人都该起立为我鼓掌。"

　　"那第二个诀窍呢？"我问道。

　　"雇人要慢，裁人要快。"富爸爸说："在雇用一个人时，必须非常严肃认真。不要心急，要仔细地筛选。而需要让一个人离开时，要快刀斩乱麻。不少经理们总是给员工太多改过的机会。如果你无法以某种理由解雇他们，那就把他们调到另一个部门，让他们去做一些无关紧要的事吧，以免他们影响了其他的同事。或许你能帮他们找着新工作，他们也会愿意去，甚至能干得更好。或者为辞退他们多付些钱。从长远来看，你虽然付了钱，但受的损失可能反而会小一些。记住，你的做法要宽厚，也要合法。你对所有人都要给予应有的尊重。很多次，当我不得不解雇员工的时候，他们都并不生气，反而都能想通。我发现如果员工们业绩不佳，那不一定是因为他们懒惰。很多人只是由于各种原因而情绪不佳。如果身为老板的你能想出办法让他们舒心，就尽量去做吧。"

　　"是不是有些人是好员工，只是被分配错了部门？"

　　"这种事经常发生。"富爸爸说："事实上，是我找到了好员工却把他们分配到错误的岗位上，我就是让他们不快乐的人。"

　　"那你会怎么做呢？"

　　"嗯，很多年前，我有一个年轻伙计，是个特别棒的销售员。他工作很卖力，对待顾客也十分尽心，替公司和他自己赚了不少钱。于是，过了几年后，作为奖励，我把他提拔为销售经理，让他管理12个人的销售团队。他头一年干得还不错，但之后就开始经常迟到，销售数字日渐下滑，他的手下也对他不满。"

　　"你把他解雇了吗？"

　　"没有，我那样想过，但我觉得最好还是再听听他的想法。于是我找了一个时间，坐下来和他倾心交谈了一次。我终于找出了问题所在：我提升了他，事实上是把他变成了一个行政管理人员，让他去做他最讨厌的案头工作。哦，当然了，他有了一个响亮的头衔--销售副总裁。他的工资更高了，有了公司的专车，但他讨厌那些堆积如山的文件和没完没了的会议。他只想走到大街上去，去见他的客户。"

　　"结果他回去做销售了？"

　　"当然！好的销售员是可遇而不可求的。我给他提了薪，给他一间更大的办公室，为他保留了专车。他自己挣得更多了，也为公司挣了更多钱。"

　　"那第三条经验又是什么呢？"我问。

　　"第三条经验是：世界上有两类沟通者，"富爸爸说，"在愤怒或郁闷时，第一类沟通者会来跟你当面说，他们会把牌摊在你面前的桌子上。"

　　"那么第二类呢？"我问。

　　"第二类会在背后捅刀子。他们会造谣、传闲话、说你的坏话。他们会跟别人抱怨你，但永远不会当着你的面。这些人只能算是胆小鬼。他们缺乏直面你的勇气，不敢坦率直言。他们还经常把自己的怯懦归咎于你，说是因为你太专横、不愿听他们的意见，还会把他们解雇掉。他们对你的看法也有可能是对的，但总的来说，这类人喜欢在背后议论，而不是当面说清楚。"

　　"那你怎么对付这一类人呢？"我问。

　　"哦，办法之一就是，每次开会我都会提醒员工注意这点，然后就随他们去。我会跟他们说：'有人喜欢当面直言，也有人喜欢背后议论。你们是什么样的人呢？'一旦大家心里都对这两类人有了数，他们就会想起谁老是喜欢捕风捉影或是在背后说人坏话。这并不能完全制止住那些人，但会使情况有所改善，大家整体的交流效率会提高。我还告诉他们说，如果有人要刺伤我的话，最好是从前胸而不是后背。所以我并没告诉他们该怎样做，只是让他们自己选择。"
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第27节：知道何时逃跑
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　"你有没有前胸被刺过呢？"我问。

　　"哦，有好几次呢，那是我活该。我需要有人纠正我、提醒我的错误。我的前胸被刺得越狠，今后有人在背后刺我时我就伤得越轻。"

　　"那么大家是不是都很怕被解雇呢？"

　　"大概是吧。"富爸爸微笑着说："不过沟通很重要。这就是为什么出色的沟通技巧在商业世界里如此重要。有时候，说的是什么不重要，重要的是你说出来的方式。所以，如果你要和人沟通的是一些不愉快的话题，你就该尽量激发你的创造性思维，找出一种最温和、最善意的方式来说出你必须说的话。而且永远要记住，交流并不只是'说'，交流也包括'听'。如果两个人心里有火气，又都在说着话，那么冲突就增加了，而交流就减少了。上帝赐给我们两只耳朵一张嘴的原因就是让我们少说多听。"

　　"那么就是说，创业者相当一部分工作是在处理人的问题，而在沟通必要的信息时，沟通技巧非常重要。"

　　富爸爸点点头，接下去说道："领导力需要有出色的沟通技巧。要想成为一名更好的创业者，你就得集中精力提高你的沟通技巧。开发领导能力的第一步就是锻炼自己面对面交流的能力，并且不断提高它。如果你是属于背后捅刀子那类的沟通者，我将很怀疑你的公司能不能发展起来。创业精神属于那些有勇气的人，而不是懦夫。如果你能持续不断地改进你的沟通能力，你的企业就有希望成长壮大。但要记住，即使一个人一直在说话，他也不一定是在交流。在销售上，'说'不等于推销。沟通可比只动动嘴皮子要复杂得多。"

　　在富爸爸享用他的午餐时，我静静地坐在一边，思绪又回到了那位恼火的一家之主--我的富爸爸曾经解雇的顾客身上。我问道："所以说，你们在拒绝那个坏顾客的时候，告诉他你们客满了。这样比直接说出你们对他的看法要好，是吗？"

　　"是的，作为创业者，你的任务之一就是保护你的公司和员工不受廉价顾客的搅扰。所谓廉价顾客，就是那些总是要求得到东西而不愿付钱的人。我必须找到一个方法解雇这样的顾客，但又要避免不必要的麻烦。我知道如果我直接拒绝这样的顾客，他们是会在我们背后捅刀子的。这就是为什么我总是强调：在拒绝廉价顾客时，要表现得礼貌和委婉。"

　　"这样歧视没钱的顾客难道不是很残忍么？"

　　"我说的不是没钱的顾客，"富爸爸提高了声调说，"我用的词是'廉价'--廉价的顾客，而不是穷人。这两者是有区别的。富人中也有廉价的顾客，这与他们是否有钱无关，而是一种心理状态，有时候我甚至觉得那是一种心理疾病。还有，我也无法把廉价顾客和喜欢讨价还价的顾客归为一类。其实每个人都喜欢讨价还价。我们都希望自己花出去的钱物有所值，但廉价顾客却总是以损害别人的利益为宗旨。一个廉价顾客几乎和小偷差不多，或者说他们就是小偷，只不过他们偷的不是钱，而是你的时间和精力，他们也偷走了你的好心情。"

　　"像遇到刚才发生的那件事，一个蛮不讲理的顾客会起诉你的公司，官司会拖上好几个月。如果是那样的话，倒不如干脆让他住霸王店算了。不然，在整整几个月的时间里，你工作以外的生活都会被搅乱。这种人似乎天生就喜欢捣乱，他们会不断改变主意，总是会假称我们对他做出过一些什么承诺。就算明明已经谈好了价钱，他们转过头还会再次杀价。他们似乎就是很享受这种感觉。让我们花费时间最多的总是这些人，而不是我们的好顾客。所以，坏顾客会让好顾客受损失，这就是为什么我说必须解雇廉价顾客。他们让我们付出的代价太高昂了。这是一个非常重要的经验，如果你想要自己创业的话就得记住这点。永远要记住，要把你的好顾客悉心照料好，同时摆脱廉价的顾客。"

　　第10讲知道何时"逃跑"

　　（节选）

　　知道何时逃跑

　　不喜欢你现在的工作并不能成为辞职创业的理由。可能这听起来算得上一个理由，却不是一个足够有力的理由。它缺乏一种强大的使命感。虽然每个人都有可能成为创业者，创业精神却不是人人都具备的。
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第28节：胜利者永远不会逃跑
作者: (美)罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特

　　有一句老话说："胜利者永远不会逃跑，逃跑者永远不会胜利。"我个人不同意这句话，它未免有些武断。在我的经验中，胜利者也应该知道何时逃跑。有时，在生活中，你得懂得止步。如果你发现自己走进了死胡同或是误入歧途，最好能勇敢地承认。

　　在我看来，真正的逃跑者是仅仅因为一件事遇到了困难就逃走的人。我在生活中也多次扮演过逃跑者的角色。我曾经逃过减肥项目、逃过健身课，我也曾从女友身边逃开，从生意、写作和学习等事情中逃开。每一年我都会把一些事情推到"明年"，以此为借口逃开。所以，我知道什么是逃跑，我是一个逃跑者。

　　我的创业过程之所以没有半途而废，是因为我真的太想成为创业者了--做梦都想。我想要享受那种自由、独立和财富，想要像其他成功的企业那样为这个世界做出贡献。即便如此，那个强大的"逃跑"念头还是时时纠缠着我，等待我掉进它的陷阱。在我身无分文或是欠了一大笔钱时，逃跑是最容易的事；在债主来要债时，逃跑是最容易的事；在税务局催交税款时，逃跑是最容易的事；在项目失败或是合伙人离去时，逃跑也是最容易的事。每当我遇到困难，逃跑的念头就如影随形地跟着我、等待着我。

　　对我来说，成为一名创业者是一个旅程，一段我还在走着的旅程。我相信我得不断地学习新的东西。我喜欢经商，也喜欢解决商业问题。有不少次我为了遏制长期亏损而不得不关掉一家公司，掉转方向重新开始，但从我创业的整个旅程来看，我从未在这个旅程中逃跑过--至少到现在为止是这样。这是一个我喜欢的旅程，它带给我的是我想要的生活。所以，就算其间充满艰险，我还是觉得十分值得。不过，对我来说充满艰险并不意味着对每个人都充满艰险。我写作这本书的一个目的就是帮助那些尚未或刚刚走上这个旅程的人走得更顺当些。

　　在结束本书之前，我想告诉你们一件小事，正是它鼓舞着我不断前进。那就是黑暗中的曙光，往往出现在最黑暗的时刻。在我经营钱包生意的那家公司的办公室里，我曾经把一张纸条粘在电话座机上--那张纸条本来是包在一颗中国的幸运糖果里的。上面写着："既然任何时候都能逃跑，又何必急着现在逃呢？"在那些艰难的时刻，我能为自己找到太多逃跑的理由。然而，每当我挂上电话，看到幸运糖里的那句话时，我就告诉自己："我很想逃跑，不过今天还是算了，明天吧。"幸好，那个明天一直没有到来。
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